项目二 电子支付工具之电子支票

（1）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客户从 Kerberos服务器获得一个标签T（用来证实自己身份）， 并与银行共用一个密钥K，再结合支票内容生成客户签名。 T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密。 （2）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，首先 读出明文部分信息，再从Kerberos服务器获得客户标签T， 生成商家签名，并对支票背书，然后传给商家开户行索付。 （3）银行完成支付清算后，向商家发送到款指示。若支 票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背 书。
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电子支票
五、电子支票发展中存在的问题及对策
1．法律问题
我国《票据法》第四条规定，“票据出票人制做票据，应按照法定条 件在票据上签章”，第七条又规定“票据上的签章，为签名、盖章或者签 名加盖章”。因此我国现有法律还不承认电子签名的有效性，为此可以借 鉴国外一些已有的立法，对现有法律进行修改或颁布数字签名法。 2． 技术问题 一项针对网上支付的调查表明，客户对网上支付最为关心的是其安全 性。电子交易涉及的金额一般较大，交易的安全性更为突出。数字签名系 统和加密体系的建设是实现网上支付的安全保证。中国金融认证中心的建 立在很大程度上解决了数字签名、数字证书的问题，而加密体系还需要在 今后不断地加强和完善。
电子支票
电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模 式和异行电子支票网络支付模式两种
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电子支票
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电子支票
三、电子支票的安全方案
电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的 专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等 规范化协议完成数据传输，从而控制其安全性。
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实践应用——NetCheque电子支票
1.NetCheque电子支票支付系统是由南加州大学信息科学协会开发的一种支 票型系统。NetCheque账户所有者可以签发电子支票，类似与传统的应行账 户。如同纸质的支票一样，电子支票上也包含了客户的签名，但在用于支
付前，必须由商户对其进行背书。
用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来 确定其合法性。
在监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票， 填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额 和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送 给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名 签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行， 把款项存入自己的账户。
电子支付工具
电子支付工具之电子支票 高永 Gy506@163.com
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模块四 电子支票
学习目标了解电子支票使用的安全
方案，了解电子支票所具有的优势， 理解电子支票的概念，其使用基本流 程和特征。
本节学习目标
学习重点电子支票的支付流程
学习Biblioteka Baidu点电子支票的支付流程
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电子支票
一、电子支票概念
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点， 利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的 电子付款形式。 是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指 令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支 票的所有功能。
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电子支票
电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是
2.NetCheque系统利用Kerberos（一种身份认证协议）标签来产生电子签名， 并对支票进行背书。NetCheque包括支票数额、货币单位、日期、账户号码、
收款人、客户签名以及商户和银行的背书等。其中前五项是明文，后几项
对于收票行来说是可以验证的。
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Netcheque支付流程
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电子支票
1）申请电子支票 2）电子支票付款 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人 账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行 数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支 票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。 商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开 户银行。 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发 给付款方开户银行。 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款 方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。 临沂市高级财经学校
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电子支票
①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
电子支票的样式
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电子支票
二、电子支票的支付流程
电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。 当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，
购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票）
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5.电子支票的监管问题
电子支票由于其交易的虚拟性，因而很容易被当做洗钱的工具。中央银行应 加强对电子支票的研究，加大对网上支付欺诈现象的打击力度。随着科学技术 的发展，一些中介性的技术服务机构正起着支付结算和资金清算的职能，而我 国的现有法律规定只有银行和特许机构才能允许从事支付结算和资金清算。如 何规范网上交易，也是中央银行所面临的一大课题。
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电子支票
3.投入与产出问题
当人们从电子商务的狂热中清醒过来的时候，如何从电子商务中获利的问题 摆在了面前。抢占网上支付服务的制高点无疑是每个参与建设网上支付体系的 机构所追求的目标，但各机构应根据自身的特点分别制定进入的时间和具体的 服务范围，做到量力而行。
4.统一性的问题
我国已有几家银行和地区金卡中心推出了B to B、B to C网上支付系统，其 他一些银行也正跃跃欲试。如何统一技术标准，不再重蹈银行卡的覆辙已是一 个很紧迫的问题。中央银行应按“统一规划、统一标准”的原则来指导网上支 付体系的建设。
这种方式已经较为完善，主要问题是如何扩充到Internet 网络，以Web 方式操作。
今后的发展趋势将逐步过度到公共互连网络上进行传输。
1.电子支票的认证 2.公钥的发送 3.私钥的存储 4.银行本票
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电子支票
四、电子支票的特点和优势
（一）特点： 1.电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 2.加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的 银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动 验证。 3.电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推 动EDI基础上的电子订货和支付。 4.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。 （二）优势 1.处理速度高 2.安全性能好 3.处理成本低 4.给金融机构带来了效益
，这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在 购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个
事务处理过程就像传统的支票查证过程。
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电子支票
1.注册申请
买 方
2.支票
银行
3.订单 和支票
4.审核 5.确认
7.定期将电 子支票存入 账户
卖方
6.确认
电子支票支付过程