《个人理财》 第四章 储蓄规划

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本表为中国银行外汇存款利率表，自2008年12月21日起执行。
（十）教育储蓄
指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规 定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种 专门为学生支付非义务教育所需教育金而开办的 一种零存整取定期储蓄存款。 教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、 利率优惠、利息免税的特点。
服务对象 有效身份证件 开户起存金额
境内个人
持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口 簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。
持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆 通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。
活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币。
活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币。
教育储蓄的特点
以子女本人姓名开立帐户
储户特定 存期灵活
利息免税
采用实名制
总额控制 利率优惠
零存整取 vs 教育储蓄
零存整取 存款总额 存期 三年 教育储蓄 三年 10000元
利率
利息总额
1.98%
594元
3.33%
999元
差额405元
第三节 储蓄规划策略
一、个人储蓄的动机
储蓄
积累动机
增值动机
（七）定活两便储蓄存款
定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和税后利息。 一般50元起存，一次存入，一次支取 存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。 具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期 存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率 越高。 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三 个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整 存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年） 不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率 打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整 个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。 方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限 制，适合存款期限不确定的储户。
存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂 时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当 存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利 息和归还本金的一种信用行为。
收入的分配
收入
消费： 所有权发生 转移，一去 不复返 储蓄： 所有权仍在 自己手中
当期消费的三种选择
储蓄 当期收入 现在
当期支出 当期支出 消费 借贷
个人理财
韦耀莹 主编 黄祝华 副主编
第四章 储蓄规划
1
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储蓄规划的基本知识
储蓄规划工具
储蓄规划策略
第一节 储蓄规划的基本知识
储蓄的概念 储蓄的特点 储蓄规划的意义 储蓄规划的原则
一、储蓄的概念
广义 国家或地区在一定时期内国民收入中
未被消费的部分
收入 消费
＝
储蓄

狭义

居民个人在银行或者其它金融机构的存款。
（三）整存整取定期储蓄
整存整取定期储蓄是指储户存款时约定存 期和存款的具体形式，银行或信用社给储 户签发定期存单，到期凭单提取本金利息。
五十元起存，多存不限，本金一次存入 约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、 半年、一年、二年、三年和五年 到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适 应于居民手中长期不用的结余款项的存储。 提供约定转存和自动转存功能 存期长、稳定性强、金额大、手续简便、利率 较高
利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
（4）定活两便储蓄： 利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%）
三、储蓄规划的基本思路
＋
利息收入 0 利息税支出 －
提高利率 延长期限 增加本金
增 收
节 支
利息=本金×利率×期限
储蓄规划的基本思路
规划好存取的时间
变现性好
操作简易
收益较低
三、储蓄规划的意义
作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流 动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务 危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的 基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、 理财能力的最初体现，也是最基本的检验。
储蓄利息的计算方法 利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。 年利率以百分数表示（%）；月利率以千分 数表示（‰）；日利率以万分数表示（‱）。 各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。
（1）一般储蓄：利息=本金×存期×利率。 （2）零存整取储蓄： 利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率 （3）整存零取储蓄：
活期储蓄的特点：
一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存 取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存 款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄 的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
（二）个人通知储蓄存款
个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
境外个人
外汇存款利率
货币 美元 活期 0.0500 七天通知 0.1000 一个月 0.2500 三个月 0.5000 六个月 0.7500 一年 0.9500 二年 1.0000
英镑
欧元 日元 港币
0.1250
0.1000 0.0001 0.0100
0.1750
0.3750 0.0005 0.0500
储蓄就像节水， 积少成多
储蓄是理财规划的基础
储蓄规划的意义
资金链优势
信誉好，安全性高 网店众多，快捷便利 银行理财更专业、客观
自己储蓄
银行储蓄
四、储蓄规划的原则
事先建立 储蓄目标
储蓄优先原则
留足支付 日常开支的现金
连续性和长期性
利率比较原则
第二节 储蓄规划工具
一、储蓄原则
存款自愿 取款自由 存款有息
谨防动机
侥幸动机
储户的权利
存款自愿、取款自由权 利息复核权 存款保密权 储蓄利率、种类获知权 合法权益保护权 储蓄机构违法行为举报权 其他服务权
二、储蓄计息的基本规定
储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。 分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以 下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位， 再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款 的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每 月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月 均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营 业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续 按提前支取处理。
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储 蓄 规 划 的 基 本 思 路
采用合理的存款组合 充分利用优惠政策
增加储蓄本金，开源节流
根据收入来源区分储蓄
选择适当的储蓄币种
根据经济周期选择储蓄品种
储蓄理财7大原则
怎样避免储蓄风险
正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。 认真检查银行开具的存单 ，如有差错，应及时要 求银行更正 记录存单要素 相关物品分开保管 存单丢失后及时挂失 定期核对存款 取钱时要“验明正身” 选择信誉好的银行
（五）整存零取定期储蓄
整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的 人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平 均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支 取本金，支取期分一个月、三个月、半年一 次，利息于期满结清支取。
（六）存本取息定期储蓄
存本取息定期储蓄是指一次性存入本金， 分次支取利息，到期支付本金的一种储蓄。 本金一次存入，一般5000元起存。 存期分一年、三年、五年，由银行发给存 款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单 分期支取，可以一个月或几个月取息一次， 具体次数由储户与银行协商确定。如到取 息月未取息，以后可随时取息。如储户急 需用款，可按定期存款提前支取的手续办 理。
（四）零存整取定期储蓄
零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民 币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整， 约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储 蓄。一般五元起存 存期分一年、三年、五年 存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有 漏存，应在次月补齐 该储种利率低于整存整取定期存款（打六折）， 但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息 收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累 性的功能 适合收入稳定，攒钱以备结婚、上学等用途的个 人和家庭
以现在的剩余用 作将来的准备
未来支出 未来
未来收入
当期收入
储蓄的类型
政府储蓄
为稳定货币市场
储 蓄
为了再投资或获取利息
企业储蓄
为不测事件建立储备金 为自己的老年积累基金 为保护自己的家属 为了其他某一具体目的等 为商业投资提供了部分资金来源
个人储蓄
2008年国民经济统计公报
二、储蓄的特点
安全性高
0.1575
0.7500 0.0100 0.1500
0.8050
1.0000 0.0100 0.4000
0.9760
1.1250 0.0100 0.5000
1.0760
1.2500 0.0100 0.7000
1.0760
1.2500 0.0100 0.7500
加拿大元
瑞士法郎 澳大利亚元
0.0400
半年
整存整取 定 期 存 款 一年 二年
1.98
2.25 2.79
三年
五年 零存整取 整存零取 存本取息 一年 三年
3.33
3.60 1.71 1.98
五年
2.25 按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行
1.17
定活两便
协定存款
通知存款
一天 七天
0.81 1.35
（一）活期储蓄存款
活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随 时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一 种储蓄方式
个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次 个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种， 最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。 采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注 明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和 实际存期计息，利随本清。 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
（八）大额可转让定期储蓄
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定 期限、可以转让的大额存款定期储蓄。 大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以 500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等 发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6 个月、9个月和12个月5个档次。 它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大 额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不 分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大 额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以 在整存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。 大额可转让定期存单分记名式和不记名式两类。
为储户保密
我国的储蓄利率变化
二、储蓄种类
活期储蓄存款 个人通知储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 大额可转让定期储蓄 外币储蓄 教育储蓄
最新存款利率表（2008年12月23日起执行）
项目 活期存款 三个月 调整后利率% 0.36 1.71
0.0001 0.2375
0.0980
0.0005 0.2625
0.2165
0.0100 1.2400
0.3915
0.0100 1.1650
0.5100
0.0100 1.1225
0.7315
0.0100 1.1350
0.7315
0.0100 1.1350
新加坡元
0.0001
0.0005
0.0100
0.0100
（九）外币储蓄
外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币 表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信 用活动。 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管 机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、 三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个 档次。 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德 国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡 元、欧元、港币等共13种