《个人理财》 第四章 储蓄规划
个人理财实务课后习题及答案
个人理财实务课后习题及答案《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1. 投资组合决策的基本原则是（D）A. 收益率最大化B. 风险最小化C. 期望收益最大化D. 给定期望收益条件下最小化投资风险2. 下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A. 子女教育储蓄B. 按揭买房C. 退休D. 休假3. 以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A. 教育投资规划B. 健康规划C. 退休规划D. 居住规划4. 制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A. 个人风险管理B. 长期投资目标C. 预留现金储备D. 购房目标二、多项选择题1. 个人理财的基本原则是（BC）。
A. 收益率最大化B. 保障第一C. 分散投资D. 风险最小化2. 个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A. 个人单身期目标B. 家庭组成期目标C. 家庭成长期目标D. 子女教育期目标3. 人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A. 节俭生财B. 理财是富人、高收入家庭的专利C. 理财是投机活动D. 只有把钱放在银行才是理财4. 在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A. 激进型B. 稳健型C. 保守型D. 极端保守型5. 个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
A. 设定理财目标B. 审视财务状况C. 明确理财阶段D. 优化资产配置三、判断题1. 个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。
个人理财第4章(3) 第5章(1)
生命价值理论
【生命价值理论】又称“新损害理论”。美国 保 险学家休伯纳于1924年提出的关于 人寿保险性质 的学说。他认为人的生命价值是 可以确定的，测 定的依据是个人的潜在财产。 所谓潜在财产就是 一个人每月的赚钱能力或工 资收人除去本人生活 费用后的剩余部分的资本 化价值。资本化是把净 收人余额存人银行或通 过其它途径使其增值。若 一个人每月收人不够 维持生活费用，就谈不上资 本化，也就无所谓 资本价值。
对于家庭财产来说，所需要的保险额度，主要依据家
庭财产价值的多少和个人收入的多少。
但是对于人寿保险来说，由于人的价值是无法计量的，
所以，选择合理保险金额的依据主要是个人的收入。
对于人寿保险，有两种测算方法可以帮助测算人寿保
险的额度，一种是收入法，另一种是支出法。
收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估 算人寿保险的额度。
财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期 保险。
定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计 算保险责任的开始与终止，其中，超过1年期的为 长期保险，1年期以下的为短期保险，相应确定不 同的费率标准。保险期限一经确定，无特殊原因， 一般不得随意更改。不定期保险，也叫航程险、航 次险，其保险责任的开始与终止主要不是按确定的 时间标准，而是根据保险标的行动过程来确定，如 船舶保险、货物运输保险均如此。
保险
保险金额的确定原则 财产保险
在保险标的的价值之内 遵循可保利益原则
人身保险
规定最高限额
人身保险金额确定
当事人双方协商确定
保险金额视被保险人和受益人的保险需求和投保人 的支付能力而定
基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额 是能拿到的保险赔付金额，有些保险条款的基本保 险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额 是以基本保险金额为单位计算的。
个人理财规划
投资策略
11 理财工具
理财工具
储蓄和定期存款
储蓄和定期存款是理财的基础工具。通过储蓄和定期存款，你可以为未来的支出和投资储 备资金。同时，储蓄和定期存款也可以提供一定的利息收益
理财工具
股票和债券
股票和债券是常见的投资工具。通过购买股票和债券，你可以分享公司的盈利和债券的利 息收益。同时，股票和债券也可以提供市场风险的对冲
理财规划步骤
2. 评估你的财 务状况
评估你的财务状况是 理财规划的重要一步 。你需要计算你的净 资产(你的资产减去 你的负债)，并了解 你的收入和支出。通 过这个过程，你可以 了解你在财务上的优 势和劣势
理财规划步骤
3. 制定预算
制定预算是确保你的 财务状况稳定的关键 。预算可以帮助你控 制你的支出，防止你 过度消费。同时，它 也可以帮助你开始储 蓄，以便实现你的财 务目标
老师表示感谢！
恳请各位老师批评指正！
满足我们的长期财务目标
2
理财规划不仅仅是关于赚钱 或储蓄，它涉及到我们的整 体财务状况，包括我们的支 出、负债、投资和退休计划
1. 设定财务目标
首先，你需要明确你的财务目标 。这些目标可能包括买房子、支 付孩子的教育费用、退休计划、 旅游计划等。明确你的目标有助 于你更好地规划你的财务
总结
10 投资策略
投资策略
投资策略
多元化投资
多元化投资是降低风险的重要策 略。通过将资金分散到不同的投 资品种中，如股票、债券、基金 、房地产等，可以降低单一投资 品种的风险。同时，多元化投资 也可以提高整体投资组合的收益 稳定性
投资策略
长期投资
长期投资是实现理财目标的重要原则。通过长期持有投资，可以降低短期市场波动对 投资组合的影响。同时，长期投资也有助于实现复利效应，从而更快地积累财富
个人理财第四章居住规划
2.确定购房目标后的筹资计划
确定需要居住的面积和区位
目标住房当前的价位
预测房价的增长率
估算购房时所需总价
目标住房所需的首付款
目标住房可获得的贷款
购房前的应有储蓄率？
投资报酬率？
购房后的应有储蓄率？
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案例：
▪ 目前小王25岁，年税后收入10万元，而之前没有 任何储蓄，员工的收入年平均增长率是5%。小王 拟在5年后实现自有住房的梦想，小王希望在单位 附近购房，大约8000/平方米。银行的最高贷款是 房价总额的8成，未来贷款利率大约是6%。而小王 打算50岁之前偿清贷款。假设年平均投资报酬率 4%。
▪ 但是，购房却在客观上增加了购房者的压力。从理 财规划的角度，需要采用科学、合理的方法来衡量 比较租房和购房的，以此进行决策。
▪ 一般在理财规划上，采用的方法有两种： 年成本法和净现值法。
10
1.购房或租房的决策方法——年成本法 购房年成本
＝首付款×机会成本率 + 贷款余额×贷款利率 + 年维修及税收费用－房价每年涨幅
＝1.70s+11.81s+11.92s+12.04s+12.16s ＝59.63s
购房
具有抗通保值的功能 强迫储蓄累积实质财富 提高居住品质 有信用增强效果 满足拥有自用住宅的心理效用 自主兼投资，同时提供居住效用与资本增值的机会 缺乏流动性 维持成本高 市场波动风险大
（二）租房与购房的优决策方法
▪ 往往多数人都认为，在房屋款较为充足的情况下， 还是会选择购房。甚至，对于很多中国家庭来说， 有一处属于自己的房产是比较踏实的，也就是说购 房能够产生很大的心理效用。
▪ 李先生一家可负担起单价多少钱的房子？
《个人理财》训练习题和答案
《个⼈理财》训练习题和答案⽬录第⼀章个⼈理财理论和计算基础 (2)⼀、单选题 (2)第⼆章现⾦规划 (9)⼀、单项选择题 (9)⼆、多项选择题 (10)三、判断题 (11)四、简答题 (11)五、案例分析 (12)六、结合⾃⼰的实际情况完成以下⼯作 (13)第三章消费规划 (14)⼀、单项选择题 (14)⼆、多项选择题 (18)三、判断题 (20)四、案例分析 (21)第四章教育规划 (21)第⼀单元习题 (21)第⼆单元练习和思考 (22)第五章保险规划 (25)第六章投资规划 (30)第七章退休规划 (38)第⼀节习题 (38)第⼆节习题 (40)第⼋章财产分配与传承规划 (44)⼀、单项选择题 (44)三、判断题 (63)第九章个⼈理财规划建议书的编写 (64)⼀、单项选择题 (64)⼆、多项选择题 (66)参考答案 (69)第⼀章个⼈理财理论和计算基础 (69)第⼆章现⾦规划 (69)第三章消费规划 (75)第四章教育规划 (76)第五章保险规划 (78)第六章投资规划 (78)第七章退休规划 (79)第⼋章财产分配与传承规划 (82)第九章个⼈理财规划建议书的编写 (86)第⼀章个⼈理财理论和计算基础⼀、单选题( ) 1.个⼈理财中，收⼊可概括分为哪两类？(A)现⾦收⼊与⾮现⾦收⼊ (B)⼯作收⼊与理财收⼊(C)正职收⼊与兼差收⼊ (D)薪资收⼊与红利收⼊( ) 2.下列何者并⾮理财规划的⽬的？(A)提⾼⽣活⽔平 (B)平衡⼀⽣的收⽀差距(C)回馈社会 (D)满⾜个⼈的基本⽣活需求( ) 3.有关⾦融从业⼈员的道德标准及⾏为纪律，下列叙述何者正确？(1)理财规划⼈员可基于交叉营销之需要，将客户基本数据转介其它部门同事(2)理财规划⼈员可以间接暗⽰的⽅式，将客户未公开消息告知第三者(3)理财规划⼈员可基于产品特性，强调并⼤肆宣传此产品的过去绩效(4)理财规划⼈员于提供商品时，若该商品与理财规划服务系不可分，在⽆妨害公平竞争之虞时，可建议客户购买该商品( ) 4.理财规划的过程可区分为下列五个步骤，哪⼀个顺序⽐较合理？(1)搜集相关的财物信息(2)分析⽬前的财务状况(3)决定财务⽬标(4)设计与执⾏财务计划(5)定期检讨与修订计划(A)(2)(3)(1)(4)(5) (B)(3)(2)(1)(4)(5)(C)(1)(2)(3)(4)(5) (D)(4)(2)(1)(3)(5)( ) 5.下列哪⼀项违反了理财规划⼈员所应遵守的⾏为纪律准则？(A)向客户承诺最低收益率(B)遵循法令或主管机关的规定转介客户数据(C)不因职务关系进⾏内线交易帮客户赚钱(D)不夸⼤宣传过去的绩效( ) 6.有关理财⽬标之设定，下列叙述何者正确？(1)⼀年内短期理财⽬标需以短线进出提⾼投资报酬率(2)中长期的梦想要考虑钱的购买⼒(3)如果应有储蓄超过所得负担能⼒时，应缩短达成梦想所需时间(4)⽆论⾃⼰能否负担，不能调降原梦想的⾦钱期望值( ) 7.下列有关空巢期理财活动的叙述，何者并不恰当？(A)年龄已⼤，所以保费⾼，不值得花钱买⾼额终⾝寿险(B)退休可说是圆梦的开始(C)降低投资组合风险(D)应考虑到遗产规划与节税的议题（）8.投资⼯具依其风险由低⾄⾼排列，下列何者正确？(1)投机股、绩优股、有担保公司债、票券(2)全球型基⾦、平衡型基⾦、有担保公司债、定存(3)定存、有担保公司债、认股权证、平衡型基⾦(4)国库券、有担保公司债、绩优股、期货( ) 9.客户之资产负债表上列有资产项⽬： I.股票II.银⾏活期存款III.黄⾦IV.不动产，请依流动性由⾼⾄低依序排列？(1)I、II、III、IV (2)II、I、IV、III (3)II、I、III、IV (4)I、II、IV、III( ) 10.黄先⽣和黄太太两个⼈都有⼯作，⽉薪总共约12万元，⽬前⼿上的资产有50万元的存款，⽉初将70万元的股票以市价75万元出脱，准备买间价值400万元的房⼦他们认为125万元的⾃备款稍嫌低了点，因此打算跟⽗母借个75万元，每⽉还1万5千元，其中的1万2 千圆还本⾦，3千元为利息。
个人理财第4套
个人理财第4套引言个人理财对于每个人来说都是至关重要的。
在不断变化的经济环境中，个人理财可以帮助我们规划和管理我们的财务，确保我们的财务状况始终保持健康和稳定。
在这份文档中，我们将介绍个人理财的第4套方法，帮助你更好地管理你的财务。
第1步：设定理财目标在制定个人理财计划之前，首先需要设定明确的理财目标。
这些目标可以是短期的，如购买一辆新车或者支付下个月的房租，也可以是长期的，如购买一套房子或者存储养老金。
将目标设定为具体、可衡量和可实现的目标，这样可以帮助我们更好地管理我们的资金。
第2步：制定预算制定预算是个人理财的关键步骤之一。
预算可以帮助我们了解我们每个月的收入和支出情况，从而更好地管理我们的资金。
首先，列出你的固定收入，如工资或其他项目的收入。
然后，列出你的固定支出，如房租、水电费等。
最后，看看你每个月还剩下多少钱，可以用于储蓄或投资。
第3步：确保风险分散在个人理财中，分散风险是非常重要的。
投资是实现财务目标的重要手段之一，但投资也伴随着风险。
为了降低风险，我们应该将资金分散到不同的投资领域和资产类别中。
这样即使一个投资出现亏损，其他投资也可以起到平衡的作用。
第4步：进行投资规划投资规划是个人理财的核心部分之一。
在进行投资规划之前，我们需要了解自己的风险承受能力和投资知识水平。
然后，我们可以选择适合我们风险承受能力和投资知识水平的投资产品，如股票、债券、基金等。
同时，我们还应该制定投资计划，明确投资的目标和时间。
第5步：建立紧急储备金建立紧急储备金是个人理财的重要一步。
紧急储备金可以帮助我们应对突发的支出或收入中断的情况，如失业、意外医疗费用等。
一般来说，紧急储备金应该相当于你至少3个月的生活费用。
将这笔钱存放在容易取款的账户上，以便在需要时随时可用。
第6步：定期检查和调整个人理财是一个持续的过程，我们需要定期检查和调整我们的理财计划。
我们应该定期查看我们的收入和支出情况，看看我们是否按照预算进行支出。
中央电大省开课《个人理财》2010期末复习重点(根据浙江电大考纲整理)
《个人理财》2010秋考试复习要点考试题型及分值分布（1）单项选择题：在列出的答案中选一个正确答案，共5题，每小题2分。
该题型分值占总分值的10％。
（2）多项选择题：在列出的答案中选出两个或两个以上正确答案，共5题，每小题3分。
该题型的分值占全部分值的15％。
（3）判断正误题：要求对基本理论、基本知识中记忆和理解容易出错的问题作出正确与否的判断，共5题，每小题3分。
该题型分值占总分值的15％。
（4）配伍题：本题有5个题干和5个备选答案组成，每个题干对应一个正确的备选答案，要求在5个备选项中选择一个能与题干相配任的最适合的答案，在括号内用英文序号表示。
该类型题目考核学生对基本概念、基本知识的理解和记忆程度。
配伍题分值占全部分值的20％。
（5）简答题：考核对基本概念、原则、步骤、操作方法的掌握及应用程度。
共4题，每小题10分。
简答题的分值占总分值的40％。
第一章个人理财概述个人理财：为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程，通俗的讲，就是个人如何处理日常的钱财。
个人理财的作用：平衡现在和未来的收支；提高生活水平；规避风险和灾害个人理财的基本原则中的经济效益原则，衡量其的两个指标；在进行个人理财规划的时候，特别是进行投资规划的时候，应当注意讲究经济效益，因为理财的目的总的来说就是实现资金的保值和增值。
衡量经济效益可以从以下两个方面来看：1、绝对值利润=收入-成本2、相对值投资收益率=利润∕投资额*100%个人理财起源时间；个人理财起源于20世纪30年代的美国我国个人理财服务出现的时间：20世纪90年代后期个人理财的基本原则：量入为出原则；经济效益原则；安全性原则；变现原则；因人制宜原则；终生理财原则；快乐理财原则；提高素质原则个人理财的基本内容：现金规划；储蓄规划；消费信贷规划；金融投资规划；房地产投资规划；保险规划；税收规划；子女教育金规划；退休规划；遗产规划。
个人理财储蓄计划 个人理财计划(实用6篇)
个人理财储蓄计划个人理财计划(实用6篇)制定计划前，要分析研究工作现状，充分了解下一步工作是在什么基础上进行的，是依据什么来制定这个计划的。
计划可以帮助我们明确目标，分析现状，确定行动步骤，并制定相应的时间表和资源分配。
以下我给大家整理了一些优质的计划书范文，希望对大家能够有所帮助。
个人理财储蓄计划篇一考虑到四年后小小程同学将从大学毕业，所以理财时段暂定为20某某年至20某某年，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于做出数据详实的理财规划，我在互联网上查阅了一些资料，结合经济学中的一些知识，对以下因素做出了短期预测。
个人理财储蓄计划篇二2、把好进人用人关。
银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。
在用人上以员工的能力且要能发挥员工潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。
3、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。
4、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。
5、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。
6、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。
个人理财储蓄计划篇三在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。
现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。
在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。
1.活跃校园气氛，丰富校园文化。
通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。
个人投资理财规划之储蓄规划概述
个人投资理财规划之储蓄规划概述个人投资理财规划之储蓄规划概述储蓄规划是个人投资理财规划的基础，也是打造财富的第一步。
储蓄规划意味着提供一定的金融安全网，保证个人的生活品质，并为未来的投资和理财计划提供资金支持。
本文将对储蓄规划的目标、方法、策略和注意事项进行详细阐述。
一、储蓄规划的目标储蓄规划旨在帮助个人建立可靠的应急储备金，并获得一定的财务自由和安全感。
其主要目标包括：1. 应对突发事件：储蓄规划可以为个人提供一定的经济保障，以应对生活中的突发事件，如突发疾病、失业、意外事故等。
通过储蓄规划，个人能够应对这些紧急情况，降低风险和压力。
2. 实现短期目标：储蓄规划还可以帮助个人实现短期目标，如购买汽车、购房、旅行等。
合理的储蓄规划可以帮助个人省钱，并且可以利用储蓄利息增加储蓄额。
3. 实现长期目标：储蓄规划的另一个目标是帮助个人实现长期的财务目标，如养老金、子女教育基金等。
通过适当的储蓄和利率增长，个人可以积累足够的财富，为未来的需求提供资金支持。
二、储蓄规划的方法储蓄规划可以通过以下几种方法来实现：1. 按比例储蓄：个人可以根据自身的收入和支出状况，设定一个合理的储蓄比例。
一般来说，储蓄比例应在10%至30%之间，具体取决于个人的财务状况和目标需求。
2. 设立自动储蓄计划：个人可以与银行或其他金融机构合作，设立自动储蓄计划。
这样，每月固定的金额将自动从个人的工资账户中划出，存入储蓄账户。
自动储蓄计划可以帮助个人养成储蓄的习惯，避免因为怠慢而忽略储蓄。
3. 减少开支：个人可以通过合理规划和管理开支，减少不必要的支出，从而释放出更多的资金进行储蓄。
例如，在购物时比较价格，避免奢侈消费，合理利用优惠券等。
4. 分散储蓄方式：个人可以选择不同的储蓄方式，并将储蓄资金分散存放。
例如，可以将一部分资金存入定期存款账户，以获取较高的利率，将一部分资金存入活期存款账户，以保证日常生活所需。
三、储蓄规划的策略在进行储蓄规划时，个人需要考虑一些策略，以最大程度地提高储蓄效果：1. 制定合理的目标：个人应该设定明确的储蓄目标，并根据目标的时间和金额确定储蓄计划。
《个人理财》 第四章 储蓄规划
（五）整存零取定期储蓄
整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的 人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平 均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支 取本金，支取期分一个月、三个月、半年一 次，利息于期满结清支取。
（六）存本取息定期储蓄
活期储蓄的特点：
一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存 取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存 款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄 的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
（二）个人通知储蓄存款
个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂 时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当 存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利 息和归还本金的一种信用行为。
收入的分配
收入
消费： 所有权发生 转移，一去 不复返 储蓄： 所有权仍在 自己手中
当期消费的三种选择
储蓄 当期收入 现在
当期支出 当期支出 消费 借贷
教育储蓄的特点
以子女本人姓名开立帐户
储户特定 存期灵活
利息免税
采用实名制
总额控制 利率优惠
零存整取 vs 教育储蓄
零存整取 存款总额 存期 三年 教育储蓄 三年 10000元
利率
利息总额
1.98%
594元
3.33%
999元
差额405元
第三节 储蓄规划策略
一、个人储蓄的动机
储蓄
积累动机
《个人理财》训练习题和答案
《个人理财》训练习题和答案目录第一章个人理财理论和计算基础 2一单选题 2第二章现金规划9一单项选择题9二多项选择题10三判断题11四简答题11五案例分析12六结合自己的实际情况完成以下工作13第三章消费规划14一单项选择题14二多项选择题18三判断题 20四案例分析21第四章教育规划 21第一单元习题21第二单元练习和思考22第五章保险规划25第六章投资规划30第七章退休规划38第一节习题38第二节习题39第八章财产分配与传承规划44一单项选择题44三判断题63第九章个人理财规划建议书的编写64 一单项选择题64二多项选择题66参考答案69第一章个人理财理论和计算基础69第二章现金规划69第三章消费规划75第四章教育规划76第五章保险规划78第六章投资规划78第七章退休规划79第八章财产分配与传承规划82第九章个人理财规划建议书的编写 86第一章个人理财理论和计算基础一单选题1个人理财中收入可概括分为哪两类A 现金收入与非现金收入B 工作收入与理财收入C 正职收入与兼差收入D 薪资收入与红利收入2下列何者并非理财规划的目的A 提高生活水平B 平衡一生的收支差距C 回馈社会D 满足个人的基本生活需求3有关金融从业人员的道德标准及行为纪律下列叙述何者正确1 理财规划人员可基于交叉营销之需要将客户基本数据转介其它部门同事2 理财规划人员可以间接暗示的方式将客户未公开消息告知第三者3 理财规划人员可基于产品特性强调并大肆宣传此产品的过去绩效4 理财规划人员于提供商品时若该商品与理财规划服务系不可分在无妨害公平竞争之虞时可建议客户购买该商品4理财规划的过程可区分为下列五个步骤哪一个顺序比较合理1 搜集相关的财物信息2 分析目前的财务状况3 决定财务目标4 设计与执行财务计划5 定期检讨与修订计划A 2 3 1 4 5B 3 2 1 4 5C 1 2 3 4 5D 4 2 1 3 55下列哪一项违反了理财规划人员所应遵守的行为纪律准则A 向客户承诺最低收益率B 遵循法令或主管机关的规定转介客户数据C 不因职务关系进行内线交易帮客户赚钱D 不夸大宣传过去的绩效6有关理财目标之设定下列叙述何者正确1 一年内短期理财目标需以短线进出提高投资报酬率2 中长期的梦想要考虑钱的购买力3 如果应有储蓄超过所得负担能力时应缩短达成梦想所需时间4 无论自己能否负担不能调降原梦想的金钱期望值7下列有关空巢期理财活动的叙述何者并不恰当A 年龄已大所以保费高不值得花钱买高额终身寿险B 退休可说是圆梦的开始C 降低投资组合风险D 应考虑到遗产规划与节税的议题8投资工具依其风险由低至高排列下列何者正确1 投机股绩优股有担保公司债票券2 全球型基金平衡型基金有担保公司债定存3 定存有担保公司债认股权证平衡型基金4 国库券有担保公司债绩优股期货9客户之资产负债表上列有资产项目 I股票II银行活期存款III 黄金IV不动产请依流动性由高至低依序排列1 IIIIIIIV2 IIIIVIII3 IIIIIIIV4 IIIIVIII10黄先生和黄太太两个人都有工作月薪总共约12万元目前手上的资产有50万元的存款月初将70万元的股票以市价75万元出脱准备买间价值400万元的房子他们认为125万元的自备款稍嫌低了点因此打算跟父母借个75万元每月还1万5千元其中的1万2千圆还本金3千元为利息剩下的200万元就跟银行贷款每月还2万元1万元还本金1万元为利息日后每个月的生活开支维持在3万元左右请问黄先生和黄太太这个月的储蓄额为多少A 55000B 77000C 105000D 12700011承上题试算一下黄先生和黄太太月底的资产负债表中的净值A 1200000B 1320000C 1327000D 140000012总资产总负债和净值三者之间有何关系A 总资产＋净值＝总负债B 总资产＋总负债＝净值C 总资产－总负债＝净值D 以上皆非13小芬今年35岁已工作10年年收入80万元年支出55万元若投资报酬率为8的话试算小芬的财务自由度为A 116B 100C 48D 3614自用房地产算不算是生息资产A 算B 不算C 不一定D 以上皆非1 15在编制家庭财务报表时下列那一种保费的支付其保单现值的增加额可当作资产的累积养老险 2 失能险 3 意外险 4 全民健康保险16丁先生今年60岁每月生活费用8万元他投资基金1千万元定期存款2百万元债券5百万元若平均年投资报酬率为5则其目前财务自由度为下列何者1 7052 7553 8854 10017小燕开了一家公司下列数据是有关的财务数据请问一下这家公司最少要做到多少营业额才能达到损益平衡销货净额1200000销货成本 500000管销费用 350000固定成本 450000A 771429B 857143C 1551724D 162857118紧急预备金可用来A 弥补失业时所短少的收入B 弥补失能时所短少的收入C 因应突发灾变所造成的损失D 以上皆是19失业保障月数等于A 资产除以每月固定的开销B 可变现资产除以每月固定开销C 失业前的月薪除以每月固定开销D 失业前的月薪除以每月房贷支出20下列何者可作为筹措紧急预备金的方式A 活期存款B 优先股股票C 理财型房贷D 黄金贵金属21信用卡循环信用利息的计算单位为A 日B 月C 季D 年22王君每年生活费为24万元名下可变现资产为400万元保险理赔金为 150万元尚有120万元负债房屋重建装潢成本为100万元请问王君意外或灾变承受能力比率为何1 大于12 小于13 等于14 以上皆非23有关衡量紧急预备金因应能力之叙述下列何者正确1 意外或灾变承受能力 5至10年生活费÷可变现资产2 可变现资产一般包括房地产等资产3 失业保障月数指标愈低表示紧急预备金因应能力愈高4 失业保障月数可变现资产÷每月固定支出24潘小姐拟经营花店每月店租金4万元员工总薪资6万元其它开支2万元另装潢费用240万元按4年摊提折旧若毛利率相当于边际贡献率为20则每月之营业额为多少时恰可达到损益平衡不考虑税负与自有资金之机会成本1 70万元2 75万元3 80万元4 85万元25下列何者不是「紧急预备金」的用途1 因应失业导致的工作收入中断2 因应失能导致的工作收入中断3 因应日常生活所需4 因应意外灾变导致的超支费用26小张于年初存了一笔10万元为期一年的定存若银行利率为12每月复利一次的话年底小张可领回多少钱A 112000B 112400C 112500D 11270027下列说明何者有误A 每年获得的实际利率称为有效年利率B 复利频率越高有效年利率越高C 一般银行的牌告利率就是指有效年利率D 有效年利率等于每年的利息收入除以原始投资额28下列叙述何者错误A 折现就是计算未来金额的现值B 10年后的100万和今天的100万相等C 将现值转换成终值的过程称为复利D 金钱是具有时间价值的29如果现在利率为6每半年复利一次则小明想在5年后领回50万元的话现在应该存入多少钱A 372000B 373500C 371000D 37150030小陈最近买了一台60万元的新车头期款20万元贷款40万元分3年摊还利率12则小陈每个月要缴纳多少的汽车贷款金额A 11111B 13286C 15111D 1244431某车商正在进行促销消费者可以用现金75万元买车或是零头款每半年付一次车款为期4年利率10每半年复利一次如果小心采取第二种方案买车的话她每半年要负担的汽车贷款金额有多少A 93750B 131250C 197836D 11604532小美计划在4年后到欧洲旅行因此打算届时存够这笔旅游基金10万元如果有个基金提供固定12的年报酬率则小美每个月要存多少钱才能达成这个消遥游欧的愿望A 1633B 2633C 2083D 274333小明与小慧这对夫妻相当重视理财因此再小孩一出生的时候就定期定额地进行投资这笔钱就可以用来作为宝贝儿女的教育基金假设他们每年存60 000投资报酬率假设为12的话18年后当小孩要上大学时这笔教育基金的总额有多少A 1080000B 1209000C 2095860D 334500034如果小黄想在20年后退休希望届时累积到1000万元的养老基金假设投资报酬率为12则身为专业理财顾问的你会建议小黄一年存多少钱A 500000B 450000C 140000D 10000035只要资产组合中牵涉到以外币计价的话就会面临到汇兑的风险假设小李以50000元购买了一支以美金计价的海外基金申购当日的基金净值为US12汇率为34一年后小李打算卖掉这支基金此时的基金净值为US15汇率为30请问在不考虑手续费的情况下此项投资的投资报酬率是多少A 40B 15C 10D 536假设小云的投资组合中有60分配在股票30分配在存款10分配在债券假设存款的利率固定为2债券的利率固定为5但是股票的投资报酬率则不一定在乐观的情况下 40的机率投资报酬率可达20在悲观的情况下 40的机率投资报酬率为负的10在持平的情况下 20的机率投资报酬率则只有6请问小云这个投资组合的预期报酬率有多少A 13B 9C 4D 337假设小邱从20岁上大学起就立志毕业后要自己创业开店因此利用下课寒暑假时间打工累积创业资金每个月平均可存12000元存下来的钱都拿去投资共同基金平均投资报酬率可达12请问小邱4年毕业后可以累积多少的创业基金A 576000B 645120C 688176D 90662438小李一家三口每月每人的基本生活支出为15000他还有一笔350万元为期20年的房贷年利率8除此之外他还想于15年后替小孩存妥60万元的高等教育基金为自己和太太存妥30年后2000万元的退休基金假设教育基金和退休基金的投资报酬率皆为10请问小李每个月的最低收入应为多少才能满足这些财务目标A 40208B 56413C 70208D 8641339小杰最近要结婚向银行办理结婚成家贷款50万元年利率为12两年内按月摊还本息的话请问他每个月要还多少钱A 25833B 23537C 23333D 2000040假设年投资报酬率为6％预计工作25年后累积500万元退休金则每月应储蓄之金额为多少取近似值以最近百元计6400元 2 7600元 3 8000元 4 8800元41若要5年内累积100万元年报酬率10％则每年最少要投资金额为何1 1020万元2 1638万元3 327万元4 1820万元案例有间房子用租的话月租2万元押金两个月用买的话总价700万元可自备300万元利用400万元利率为7的20年贷款假设存年利率为3打算要在这间房子住5年房租每年月租调升500元5年后卖掉房子的话可得800万元请利用此例回答4245题42请问用租的话第一年的成本是多少A 240000B 241200C 242800D 24400043用买的话年成本为多少A 280000B 370000C 460000D 49000044租屋的现金流量净现值为A 负116万元B 负104万元C 116万元D 104万元45买房子的现金流量净现值为负130万元 B 负79万元 C 130万元 D 79万元案例小明今年35岁打算40岁时买间房子目前年收入120万元收入成长率为3拥有的资]产净额为200万元储蓄自备款与负担房贷的上限为30投资报酬率为1220年房贷利率为7请利用此例回答4650题46小明目前可负担的自备款为A 423万元B 488万元C 581万元D 1115万元47可负担的房贷总额为A 1170万元B 520万元C 442万元D 312万元48可负担的房价为A 2825万元B 1023万元C 1008万元D 735万元49如果小明一家四口需要约45坪的房子不买车位的话请问小明可负担的房屋每坪单价为A 45万元B 23万元C 20万元D 16万元50如果小明需要约45坪的房子和一个约80万元的车位则小明可负担的房贷每坪单价为A 21万元B 23万元C 30万元D 40万元案例小君刚买房子贷款420万元为期20年利率6请利用此例回答5154题51如果用本金平均摊还法的话第一个月应还多少钱A 17500B 21000C 30500D 3850052采用本金平均摊还法的话第二个月应还多少利息A 17500B 20900C 21000D 2350053如果采用本利平均摊还法的话每个月应还多少钱A 9514B 17500C 20900D 3051454采用本利平均摊还法的话第二个月还了多少利息A 9514B 17500C 20952D 2100055小林未雨绸缪每年存150000供日后养老用如果这笔退休储蓄存款的报酬率为8每年复利一次则25年退休后小林一共累积了多少退休资金 A 10965900 B 22900050 C 3750000 D 4050000第二章现金规划一单项选择题1．现金最重要的特征就是A．高风险 B强流动性 C低收益2 不能视为现金或现金等价物A3年期定期存款 B货币市场基金C一幅名画 D活期存款3 流动性比率是A．流动性资产与总资产之比 B流动性资产与每月支出之比C 流动性资产与投资资产之比D 流动性资产与净资产之比4 通常情况下流动性比率应保持在左右A．2 B3 C4 D55．何小姐有存款2万元股票5万元基金2万元自住房屋价值40万元贷款10万元若月固定支出为5000元则可变现资产保障月数为A．4 B18 C78 D986以上题为例净资产保障月数为A．4 B18 C78 D987．下列有关家庭资产负债表的说法中正确的是资产负债表可以显示一段时间的家庭收支状况资产负债表可以显示一个时点的现金流量状况P g I Sa资产负债表可以显示一个时点的家庭资产与负债状况G-r-bB zz9PY O资产负债表可以显示一段时间的家庭资产与负债状况_ d 1V x u8 客户现金流量表反映的是客户个人的收入和支出情况A．某一时点B．上一年末C．某一时期D．上一年度9．张先生申请了某银行信用卡按发卡行规定每月1日为账单日25日为还款日如果张先生在2008年3月2日消费3000元则它可以享受的免息还款期为天A23 B24 C54 D5510．下列支出中哪一项不是理财支出A 贷款利息_X A- ]eB 娱乐支出C 保费支出D 投资费用支出二多项选择题1．以下有关现金规划的描述正确的是A．现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动B 现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现C 现金规划对个人财务管理来说是非常必需的D 做好现金规划是整个投资理财规划的基础2．以下经济目标中哪些属于期望目标A．日常饮食消费 B 购房 C 储备教育投资 D买车3．现金规划中对金融资产流动性的要求源于A．交易动机 B储蓄动机 C预防动机 D投资动机4．资产的流动性与收益性的关系是A．流动性较强的资产其收益性较低B 流动性较强的资产其收益性也较高C 收益性较高的资产其流动性较低D 资产的流动性与收益性呈反方向变化5．下列关于紧急备用金的说法中错误的是4h-ZA 紧急备用金可用来应付因失业与失能而造成收入中断时的生活支出z V xB 一般家庭应当以3-6 个月的生活费为基准准备紧急备用金CO2n[ZzHC 紧急备用金可以投资于股票或者房地产D 紧急备用金一般以活期或者短期存款的形式储备6 资产负债调整的现金流入包括A．借入款 B．资产变现C．房租 D．债权回收款7 根据支出特点现金流出包括固定支出和变动支出固定支出指无法减少的支出如A．生活费 B．保险费C．房租 D．医药费8 适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种A 信用卡融资_X A- ]eB 保单质押融资C 典当融资D 其他银行融资方式9成功预算的特点包括A设计合理 B灵活机动 C贴近实际 D沟通清晰10下列选项中哪些属于现金规划的一般工具A货币市场基金 B信用卡 C现金 D储蓄存款11货币市场基金的特点包括A本金安全资金流动性强 B分红免利息税C投资成本较高 D收益率相对活期储蓄较高12信用卡的融资功能有A预借现金 B免费融资 C循环信用 D信用额度三判断题1．现金等价物一般包括储蓄账户支票账户货币市场账户其他短期投资工具等2．个人或家庭持有现金主要是为了满足日常开支预防突发事件和投机性需要3．对于金融资产来说通常流动性和回报率是成反方向变化的4．以存款建立紧急备用金的机会成本是因为保持资金的流动性而可能无法达到长期投资的平均报酬率5．通常情况下流动性比率应保持在5左右6．对于收支平衡的控制可以通过开源节流两条途径实现7．个人或家庭的现金流量是指某一时点个人或家庭现金流入和流出的数量8．一般情况下资产负债率应将其控制在05以下9．一般认为净资产投资比率保持在05以上为好但对于年轻人来说这一比率通常较低应保持在02左右10．下岗及其他再就业者的理财策略应是制定合理的家庭消费计划近可能低消费同时提升人力资本提高再就业能力11 家庭支出分为生活支出与理财支出其中生活支出包括衣食住行娱乐医疗及保费支出12．根据储户提前通知时间的长短个人通知存款分为1天通知存款与5天通知存款两个档次13．所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法14．货币基金没有年费申购费和赎回费只有认购费总成本较低15．信用卡的免息还款期由三个因素决定客户刷卡消费日期银行对账单日期和银行指定还款日期四简答题1．人们持有现金有哪些动机2．为什么要进行现金规划3．进行现金规划应考虑哪些因素4．什么是紧急备用金为什么要建立紧急备用金5．如何建立紧急备用金6．衡量紧急备用金应变能力的指标有哪些7．普通雇员如何根据收入来源进行现金规划8．我国目前的储蓄种类有哪些如何利用好这些储种9．个人资产负债表如何揭示财务状况10．现金流量表提供了什么信息11．为什么要做个人预算12．如何编制个人预算你做的预算是否成功13 现金规划中常犯的错误有哪些14．现金规划包括几个步骤15 适宜于现金规划的融资方式有哪些五案例分析1．王小姐26岁在北京市朝阳区某中学任教月收入3500元左右有银行存款10000元每月生活开销1000元逛街买衣服每月2000元交通费每月500元是彻彻底底的月光一族单位提供三险一金父母均有退休金和医疗保障身体健康短期内无需照顾请问王小姐如何运用阶梯式组合储蓄投资告别月光做有财人2．家庭基本情况1男30周岁阿雅25周岁新婚无小孩女方父母太远与男方父母在同一城市生活2双方父母家庭情况A男方父母二人母亲退休父亲还有两年退休B女方父母小女儿读大二目前收入情况1小两口男方税后16000元月女方3200元月男方其他收入4-10万元年不定女方其他收入6-10万元年不定2男方父母国企收入稳定母亲退休2000元月父亲目前收入5000元月还有两年退休退休后估计3500元月企业福利保险情况好有较好的储蓄无负债无负担3女方父母自营餐饮店刚1年收入6-8万元年储蓄不多无负债保险自缴每年4500元两人尚需缴纳9年每月开支状况1一套住房目前还款3900元月2日常支出两个人4000-5000元月3负担女方妹妹大学学费生活费14000元年4年底给双方父母各5000元合计1万元5旅游支出1万元年个人家庭资产1住房三套市值分别80万60万50万其中前两套全款付清2存款22万3股票23万深度套牢已经当做长期储蓄看待了放个5年10年甚至更久也无所谓已经不想了没计划在短期支出中4保险公积金单位每月按规定扣缴缺乏对其了解没当回事从来没看过因此不知道有多少家庭负债情况1套贷款39万目前采用等额本金还款方式逐月递减还要还19年夫妻二人均在民营企业工作女方工作较稳定处于事业上升期男方行业受目前金融危机影响大09年存在收入的不稳定性有可能收入在10万年以内请结合上面给出的条件为其编制资产负债表和现金流量表并进行家庭财务诊断分析家庭财务状况3．王女士计划用1万元去买一台电视并且已将资金准备好了但朋友建议她可以先用信用卡划卡消费而不是现金购买请你帮助王女士做出选择并提出合理的建议4．马先生夫妻二人年收入7万元都有三险一金和一般医疗保险小孩6岁正在上小学近期不打算买房买车目前有活期存款5万元定期存款5万元股票投资20万元家庭月开支2000元小孩学杂费等年支出6000元请为马先生一家提出合理的现金规划建议六结合自己的实际情况完成以下工作1．根据你自己的收入支出情况制定出个人现金流量表2．根据你的财务状况制定出你的现金预算表3．通过本章的学习结合自己的财务状况为自己制定一份现金规划方案第三章消费规划一单项选择题1理财规划师通常会建议客户尽可能采用住房公积金贷款买房以降低购房成本个人住房公积金贷款是指银行根据公积金管理部门的委托以为资金来源安规定要求向购买普通住房的个人发放贷款A储蓄存款 B央行存款 C公积金存款D派生存款2购房的几个环节都涉及印花税的缴纳下列关于购房需要缴纳的印花税说法错误的是A购房者与房地产开发商签订《商品房购买合同》时按照购销金额3‰贴花B购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时按借款额的05‰贴花C个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时每件贴花5元D公积金购房不需要缴纳印花税3 购房相关税费往往是初次购房者容易忽略的问题但是契税的缴纳额也不少北京地区非普通住宅缴纳的契税为房屋价格的com B2 C1 D34 在给客户进行住房消费支出规划时首先确定客户端需求理财规划师在帮助客户确定其购房需求时应遵循下列原则下列对这些原则的描述错误的是A 够住就好B 有多少钱买多大的房子C 无需进行过于长远的考虑D 需要长远考虑5 房价是购房者购房时考虑到主要因素之一理财规划师应帮助客户判断房价的高低而房价又取决于两个因素一个是面积一个是A 区位B 开发商的大小C 银行贷款利率的高低D 讨价还价能力6 理财规划师给客户制定家庭消费支出规划在家庭消费支出的三种消费模式中消费模式是不可取的A 收大于支B 收支相抵C 支大于收D 三种都可取没有不可取的7 万先生家每个月的生活开支大约为1万元其家庭每月的投资收入为12万元可以认定该家庭已经获得了A 基本收益B 财务自由C 额外收入D 全部收入二根据下列内容回答19题北京的刘小姐2006年6月5日在工商银行申请个人商业性住房贷款买了一套180平方米的住宅房价为200万元理财规划师根据刘小姐的情况建议六小姐采用等额本息还款第一次付60万元余款分20年付清由于刘小姐第一次购房银行给予了刘小姐5751的贷款优惠利率1 刘小姐申请的个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款也叫A 住房按揭贷款B 公积金贷款C 一般性贷款D 特别贷款2 银行自收到刘小姐的贷款申请及符合要求的资料后应当按规定对刘小姐的担保信用等情况进行调查按程序进行审批并在内将审批结果通知借款人A 3周B 2周C 15天D 1个月3若采用等额本息还款刘小姐每月的还贷额为元A 9 830B 1 021C 8 970D 7 7494 资料中刘小姐第一次支付的60万元这笔资金称为首付款申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款一般会要求借款人支付房屋总价款的A 20～30B 30～40C 40～50D 50～605 刘小姐采用的等额本息还款法是最为普遍的一种还款方式是指在贷。
第四章储蓄规划
（一）储蓄政策：鼓励、保护
1．保护。居民个人在银行及信用机构的存 款受国家法律的保护： a、承认存款的占有权，主权属于存款人所 有； b、允许存款的使用权，存款完全归存款人 自由支配和运用。 c、尊重存款的处置权，可以转让、赠送。 2．鼓励。
（二）储蓄存款的原则
1、存款自愿：参加储蓄必须出于存款人 的自觉自愿，银行不能加以干涉，居民 是否愿意将手中闲置的资金存入银行， 选择哪一种储蓄，存多少钱，存多长时 间，什么时候存取，存取在哪一个储蓄 机构等，由客户自己选择。 2、取款自由：储户按储蓄存款章程的规 定可以自由支取存款。
（三）存期：
（2）存期天数的计算采用“算头不算 尾”的方法，即从存入日算至支取日 前一天，存入的当天计息，支取的当 天不计息。 （3）分段天数的计算，除最后一段算 头不算尾外，其余多段迎头尾衔接都 计算在内。
（三）存期：
（4）储蓄存款到期日，以对年、对 月为准，如1994年12月20日存入，定 期一年，于1995年12月20日支取，如 果存入日为到期日没有的日期，以应 到期月份最末一天为存款到期日，如 1996年8月30日存入，定期半年，到 期日应为1997年2月28日。
储蓄的本质
1.目的是为了保存未来消费时货币的 价值。 2.储蓄是居民货币收入的信用储存形 式，本质是一种信用行为。 3.储蓄来源于城乡居民个人闲置资金。 储蓄是个人将其所有的货币存入 银行，而银行开具存单或者存折作为 凭证，个人凭借存单和存折支取本金 和利息的一种活动。
二、储蓄的特征
个人通知存款
存款期限不限，可随时凭存单一次 或部分支取，部分支取时，未取部分 按原存入日起息，如取款金额较大需 提前通知储蓄所，但取款时，须在用 款日三天前填制“通知存款预约取款 通知书”，银行把通知书回执加盖业 务公章后交给储户。
个人理财 第四章 个人储蓄和消费信贷计划PPT课件
，眼下，她又申请了第六张信用卡。等这张卡一到手，用第六张卡还掉第一 张卡的欠款，然后再将这张卡注销，这样每月就能省下60元的利息，余下的 欠款还得慢慢还。
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办卡容易还款难
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回想办卡经历，小禾的感觉是：办理信用卡简直太容易了，各银行大多
都是简单看看身份证和工作证后，填一张资料，最多等上半个月就能收到信
贷款 条件
贷款 金额
贷款 期限 贷款 利率
有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力并能够提供相关的证明文件； 具有良 好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录； 能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 有 明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；
贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的 ，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押 物评估价值的60%。 最长不能超过5年，贷款用途为医疗和流行的，期限最长可为8年。
2、个人综合消费贷款
个人综合消费贷款是指贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷 款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金 额在2000元至50万元、期限在6个月至3年的人民币贷款。
贷款 在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完 对象 全民事行为能力的中国公民
有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能 力。借款人所在单位必须是由贷款人认可并与贷款人有良好 合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发公司
起点2000元，不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高 不超过3万元。
1年以下，该贷款不能展期
贷款利率 六个月（含） 6.10 六个月至一年（含） 6.56
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（九）外币储蓄
外币储蓄是相对人民币而言的笼统说法，是指以外国货币 表示的或用于国际结算的支付手段作为存款对象的一种信 用活动。 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它经监管 机关批准的存款等形式。定期存款按期限分为：一个月、 三个月、六个月、一年、二年、十五个月、十八个月七个 档次。 目前，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、德 国马克、加拿大元，法国法郎、英镑、瑞士法郎、新加坡 元、欧元、港币等共13种
教育储蓄的特点
以子女本人姓名开立帐户
储户特定 存期灵活
利息免税
采用实名制
总额控制 利率优惠
零存整取 vs 教育储蓄
零存整取 存款总额 存期 三年 教育储蓄 三年 10000元
利率
利息总额
1.98%
594元
3.33%
999元
差额405元
第三节 储蓄规划策略
一、个人储蓄的动机
储蓄
积累动机
增值动机
服务对象 有效身份证件 开户起存金额
境内个人
持有中华人民共和国居民身份证、临时身份证件、户口 簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民。
持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆 通行证的外国公民(包括无国籍人士)以及港澳台同胞。
活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币。
活期存款、定期存款100元人 民币的等值外币。
0.1575
0.7500 0.0100 0.1500
0.8050
1.0000 0.0100 0.4000
0.9760
1.1250 0.0100 0.5000
1.0760
1.2500 0.0100 0.7000
1.0760
1.2500 0.0100 0.7500
加拿大元点：
一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存 取 存款金额、时期不限，随时存取，灵活方便 适应于居民小额的随存款随取的生活零用结余存 款，有利于家庭和个人养成计划开支、节约储蓄 的习惯，最适宜青少年 既保证安全，又能得到利息，但利息较低。
（二）个人通知储蓄存款
个人通知存款是指客户存款时不必约定存期，支取时 需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取 的一种存款品种。
存款储蓄是一种信用行为——公民将合法拥有的、暂 时不用的货币存入银行或信用合作社等信用机构，当 存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利 息和归还本金的一种信用行为。
收入的分配
收入
消费： 所有权发生 转移，一去 不复返 储蓄： 所有权仍在 自己手中
当期消费的三种选择
储蓄 当期收入 现在
当期支出 当期支出 消费 借贷
半年
整存整取 定 期 存 款 一年 二年
1.98
2.25 2.79
三年
五年 零存整取 整存零取 存本取息 一年 三年
3.33
3.60 1.71 1.98
五年
2.25 按一年以内定期整存整取统档次利率打六折执行
1.17
定活两便
协定存款
通知存款
一天 七天
0.81 1.35
（一）活期储蓄存款
活期储蓄存款是指不规定存期，储户可随 时凭存折（卡）存取，存取金额不限的一 种储蓄方式
储 蓄 规 划 的 基 本 思 路
采用合理的存款组合 充分利用优惠政策
增加储蓄本金，开源节流
根据收入来源区分储蓄
选择适当的储蓄币种
根据经济周期选择储蓄品种
储蓄理财7大原则
怎样避免储蓄风险
正确设置密码，选择时要少而密，预留存单密码。 认真检查银行开具的存单 ，如有差错，应及时要 求银行更正 记录存单要素 相关物品分开保管 存单丢失后及时挂失 定期核对存款 取钱时要“验明正身” 选择信誉好的银行
为储户保密
我国的储蓄利率变化
二、储蓄种类
活期储蓄存款 个人通知储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 大额可转让定期储蓄 外币储蓄 教育储蓄
最新存款利率表（2008年12月23日起执行）
项目 活期存款 三个月 调整后利率% 0.36 1.71
个人理财
韦耀莹 主编 黄祝华 副主编
第四章 储蓄规划
1
2 3
储蓄规划的基本知识
储蓄规划工具
储蓄规划策略
第一节 储蓄规划的基本知识
储蓄的概念 储蓄的特点 储蓄规划的意义 储蓄规划的原则
一、储蓄的概念
广义 国家或地区在一定时期内国民收入中
未被消费的部分
收入 消费
＝
储蓄
狭义
居民个人在银行或者其它金融机构的存款。
（八）大额可转让定期储蓄
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定 期限、可以转让的大额存款定期储蓄。 大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以 500元的整数倍，即1000元、1500元、2000元等 发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6 个月、9个月和12个月5个档次。 它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大 额可转让存单可以转让，但不可提前支取，也不 分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大 额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以 在整存整取同档次利率基础上最高上浮不超过5%。 大额可转让定期存单分记名式和不记名式两类。
储蓄就像节水， 积少成多
储蓄是理财规划的基础
储蓄规划的意义
资金链优势
信誉好，安全性高 网店众多，快捷便利 银行理财更专业、客观
自己储蓄
银行储蓄
四、储蓄规划的原则
事先建立 储蓄目标
储蓄优先原则
留足支付 日常开支的现金
连续性和长期性
利率比较原则
第二节 储蓄规划工具
一、储蓄原则
存款自愿 取款自由 存款有息
0.0001 0.2375
0.0980
0.0005 0.2625
0.2165
0.0100 1.2400
0.3915
0.0100 1.1650
0.5100
0.0100 1.1225
0.7315
0.0100 1.1350
0.7315
0.0100 1.1350
新加坡元
0.0001
0.0005
0.0100
0.0100
（七）定活两便储蓄存款
定活两便储蓄指的是客户一次性存入人民币本金，不约定存期， 支取时一次性支付全部本金和税后利息。 一般50元起存，一次存入，一次支取 存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。 具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期 存款利率的优惠，利息按实际存期长短计算，存期越长利率 越高。 存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三 个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整 存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年） 不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率 打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整 个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。 方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限 制，适合存款期限不确定的储户。
储蓄利息的计算方法 利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。 年利率以百分数表示（%）；月利率以千分 数表示（‰）；日利率以万分数表示（‱）。 各种储蓄的利息，都可以通过公式算出来。
（1）一般储蓄：利息=本金×存期×利率。 （2）零存整取储蓄： 利息=月存金额×（存入的次数+1）/2×存入次数×月利率 （3）整存零取储蓄：
谨防动机
侥幸动机
储户的权利
存款自愿、取款自由权 利息复核权 存款保密权 储蓄利率、种类获知权 合法权益保护权 储蓄机构违法行为举报权 其他服务权
二、储蓄计息的基本规定
储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。 计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。 利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。 分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以 下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位， 再将分位以下的厘位四舍五入。 存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款 的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每 月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月 均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营 业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续 按提前支取处理。
个人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次 个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种， 最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。 采用记名存单形式，存单或存款凭证须注明“通知存款” 字样 。通知存款存入时，银行在存单或存款凭证上不注 明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和 实际存期计息，利随本清。 存款利率高于活期储蓄利率。存期灵活、支取方便，能获 得较高收益。适用于大额、存取较频繁的存款。适合有短 期资金需求，期限不足定期存款最低限的客户
利息=（全部本金+每次支取金额）/2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
（4）定活两便储蓄： 利息=本金×存期×利率（同档次定期利率×60%）
三、储蓄规划的基本思路
＋
利息收入 0 利息税支出 －
提高利率 延长期限 增加本金
增 收
节 支
利息=本金×利率×期限
储蓄规划的基本思路
规划好存取的时间
（五）整存零取定期储蓄
整存零取定期储蓄是指个人将属于其所有的 人民币一次性存入较大的金额，分期陆续平 均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。 有起存金额要求，一般为1000元。 存期分为一年、三年和五年，凭存单分期支 取本金，支取期分一个月、三个月、半年一 次，利息于期满结清支取。
（六）存本取息定期储蓄