电子商务—第5章电子商务支付

5.2.2 信用卡的支付方式-总体框架
5.2.2 信用卡的支付方式
（1）无安全措施的信用卡支付模式
5.2.2 信用卡的支付方式
（1）无安全措施的信用卡支付模式 支付流程描述： 买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、
传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但 无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
（2）通过第三方代理人的支付模式
改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是 在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖 方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网 上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。
5.2.2 信用卡的支付方式
（2）通过第三方代理人的支付模式
特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的 l 信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方 有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信 用卡信息被盗窃的风险； l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险； l 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即 买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方 的特约商户。
5.1.3 电子支付的发展阶段及现状
第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算 ； 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资 等业务 ； 第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员 机(ATM)上提供的取存款服务等 ； 第四阶段：利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供自动的划账服务； 第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式 称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。
5.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题
❖其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中 约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当 买方把资金划入第三方的账户，第三方就将 起到了资金保管人 的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所 有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三 方向卖方付款时，此时 款项的所有权应仍属于买方所有，直至 款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。 可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的 所 有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金 沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将 可以取得一笔定期存款或短期存款的利 息，而利息的分配就成 为一大问题。
5.2.2 信用卡的支付方式
（3）基于SSL协议的简单加密支付模式
SSL（Secure Sockets Layer,安全套接层）协议，最初由 Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：
❖对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法 ； ❖加密数据以隐藏被传送的数据； ❖维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变 。
电子支付方式 传统支付方式
5.1.2 电子支付与传统支付比较
采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 工作环境是基于一个开放的因特网之中 使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势 对软、硬件设施及安全性要求都很高
通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付 在较为封闭的系统中运作 使用传统的通信媒介 支付过程时间长，费用高 对软、硬件设施的要求低
允许透支限额相对较大（我国为1万元）
透支限额低（我国为5千元 ） 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信 用卡账户上的资金属持卡人个人存款
又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员 使用的卡，其信用卡账户资金属公款
信用卡 类 分类标准 型
国际卡 使用范围
地方卡
2.2 信用使卡用 特 点
可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名 的VISA卡和MASTER卡等
只局限在某地区内使用
磁卡 载体材料
IC卡
在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业 务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设 备读出其中所存储的数据信息
IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的 缩写，为法国人Roland Moreno于1970年所研制， 并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的 IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有 关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联 机使用
5.2.2 信用卡的支付方式
（4）安全电子交易协议（SET）支付模式 特点： ❖SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全 性、完整性和交易的不可抵赖性。 ❖确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。 ❖SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式 。 ❖交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。
❖第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用 第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货 款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖 家，第三方再将款项转至卖家账户。
5.2.2 信用卡的支付方式
（4）安全电子交易协议（SET）支付模式
5.2.2 信用卡的支付方式
（4）安全电子交易协议（SET）支付模式
支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户 在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填 写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家 收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再 到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信 息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家 请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家 的帐户。
5.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题
❖其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不 直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公 司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不 受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 ❖其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现 资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如， 据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证 和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第 三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的 确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套 现而不花任何费用。
信用卡
类
分类标准 型
贷记卡 结算方式
借记卡
金卡 使用权限
普通卡
持卡对象
个人卡 公司卡
使用特点
2.2 信用卡
发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持 卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿
持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的 备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上 扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的 善意透支
5.3.1 网上银行发展概况
❖第一家真正意义上的网上银行是“美国安全第一网上银行”， 它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的 虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工 只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 ❖自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行 、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用 的是SET协议，另外则使用了SSL。 ❖招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括 了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城 系统等。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万 个客户同时访问和交易的网上银行系统。
5.2.2 信用卡的支付方式
（4）安全电子交易协议（SET）支付模式
SET （Secure Electronic Transaction,安全电子交易）协 议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最 初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的 。 SET 规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES） ；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和 对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输 协议。
电子商务—第5章电子商 务支付
2020年7月21日星期二
5.1.1 电子支付概念
定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家， 借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行 的货币支付或资金流转。
5.1.2 电子支付特征
❖以金融电子化网络为基础 ❖以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 ❖以计算机技术和通信技术为手段 ❖以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 ❖以电子信息传递形式实现流通和支付
电子钱包(E的wallet)是一个可以由持 卡人用来进行安全电子交易和储存交易记 录的软件，就象生活中随身携带的钱包一 样。
5.2.5 第三方支付
❖第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的 支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在 交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行 货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检 验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖 家账户。
5.2.2 信用卡的支付方式
（1）无安全措施的信用卡支付模式 特点： ❖由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒 付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险； ❖信用卡信息可以在线传送，但无安全措施， 买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过 程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
5.2.2 信用卡的支付方式
5.2 电子支付方式及流程
电子支票系统
信用卡
电子现金
5.2.1 电子现金
电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现 金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列 数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下 几个方面：