投资与理财案例2

少儿理财保险开始越早越好 建议购买平安世纪赢家万能险为孩子们做教育金规划。 世纪赢家是少儿万能保险产品，建议王先生进行长期投资， 具有低风险，复利滚存。该方式尤其适合孩子尚处于学龄 前以及小学阶段的家长。孩子越小，收益越高。每月618元， 到18岁即可获得20万元的保额。
资产
现金 存款 流动资产小计 股票投资 基金投资 其他投资 保险 10000 汽车贷款 342000 房屋贷款 352000 300000 500000 200000 1200000
负债
0.00 2150000
投资资产小计 房产（自用） 房产（出租） 汽车 固定资产小计
2200000 3600000 900000 负债总计 150000 4650000
2150000
调整后年支出表
收入 工资 股票收益 基金收益 其他收益 920000 90000 105000 68000 263000 支出 家庭生活费 子女学费 父母赡养费 保费 儿子保费 48000 40000 40000 50000 7416 168000 353416


投资规划


乐先生家庭投资不多，可能是由以下原因 造成：对于投资把握不大，风险承受能力 不高，没有足够的时间与专业。因此我们 建议乐先生提前还贷，毕竟提前还贷可以 节省贷款利息。但2009年底提前一次性还 清贷款，如果只是按照目前乐先生家庭状 况来看比较勉强。所以此目标应做调整， 改为提前部分还款，每年偿还5万－7万的 本金，以减少月还款数额。 还款结余资金可以适当投资，建议以股票 基金为主，增值快，也有一定的保值作用。
920000 家庭生活 费 50000 子女学费
48000
40000 40000
父母赡养 费 0.00 贷款 970000 合计支出 128000 合计收入 每年结余（收入-支出） 842000
财务状况分析


王先生的三口之家算是高收入家庭。夫妻二 人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客 户目前资产266万元，每年结余84万。 社保对于职工而言，即通常所说的五险一金。 具体五险：养老保险、医疗保险、失业保险、 生育保险和工伤保险。一金即住房公积金。 凡参加社会养老保险达到法定退休年龄，缴 费年限累计15年及以上的，可享有从社会保 险经办机构按月领取与社会平均工资挂钩的 养老金的权利。社保的保障水平比较低，这 是由它的社会保障性质所决定的。对于王先 生家庭这种有较高商业保险能力的情况，社 保不是必选项



经调整，明年开始，乐先生家收入不变， 23万一年。两人每月生活费控制在3000元以 下，贷款40万，每月还5000元。两人每年旅 游费减少到在5000元上下，回老家，花费 5000元不变。每年房屋贷款还6万。 此外，同时贷款买一辆15万元左右的车，贷 款10.5万，分三年还，每年还36575元。家 庭保费为每年2万。 拿10万进行股票基金投资。
资产 负债 134000 房屋贷款 现金及存款 100000 汽车贷款 股票基金 2800000 保险 投资资产小 2900000 计 150000 汽车 800000 房产 950000 固定资产 3984000 负债总计 资产总计
352000 105000
457000
净值
3527000
收入
工资 投资收益 230000 生活费 35000 保费 还贷
资产负债表
资产 现金及存 款 投资 房产 负债 180000 房屋贷款 400000
0.00 800000 980000 负债总计 400000
资产总计
净值
580000
年收入支出表
收入
工资
支出
48000
23000 生活 0 费 还贷 其他 23000 支出 0 总计
48000
15000 11100 0
保险规划
选购返还型重疾险 王先生家庭目前购买的保险情况看，保险保障明显不够。 一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可 以轻松支付，还有剩余。以王先生家庭所处阶段的风险点 看，购买全额报销型保险意义不大。王先生想买适合自己 的保险，分配于大病、身故和养老保险上这个想法非常好。 作为家中的经济支柱，理应获得更为全面的保险保障。 5万元建议以夫妻二人在家庭的收入比例购买定期寿险， 保额50万，覆盖身故和重疾风险。购买时可以选购返还型 重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的 效果。具体产品选择，建议找专业人士面谈，详细制定执 行方案并定期调整。 推荐：平安智盈人生，平安鑫祥定期寿险（附加重大疾病）
高收入家庭保险规划

客户资料 王先生，35岁，上海某公司高管，年收入税后80万，因是 外地身份，故无公积金，无社保。妻子32岁，自由职业者， 年收入税后12万左右，无公积金，无社保。儿子8岁，在 外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。王先生父 母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有 社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。王先生60平 方住房一套，价值90万，一辆15万的汽车。 家庭每月生活费0.4万元，常备现金1万元，有活期存款60 万元，在一个公司投资了100万元，但是短期内无法收回； 每年分红约5万元。
理财目标


1.合理投资使家庭资产保值及升值。 2.完善保险，合理分配大病、身故和养老保 险。如有商业养老保险是否还有必要办理 社保？ 3.希望两年内再购置一套120平方左右的住 房。
投资建议



王先生家有一笔对公司的直接投资100万元，预计每年分 红5万元。应该是对实体公司的直接投资，例如参股朋友 公司，不论参与经营与否，风险较一般银行理财产品都要 高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还 有合作信用风险。从此笔投资年回报率5%来看，收益并 不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率， 不如见机退出。 退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品 市场报价年回报率均在7%-9%之间；或是考虑通过阳光私 募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险 的把控上要高于直接投资小企业。对于王先生家庭资产保 值和升值能起到很好的效果。 平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财 和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资 金的使用期限，兼顾流动性。
收入总计 265000 其他
支出
36000 20000 96575
10000
支出总计
162575
每年结余
102425
ห้องสมุดไป่ตู้
买房建议


以王先生的家庭结余情况看，在上海 添置房产压力不大。以目前商品房每 平米30000元估算，房屋总价为360万 元。若王先生今年底买房，手上可动 用活期资金145万元。90平米以上首 套住房首付款比例30%为108万元，另 外可向银行申请贷款215万元。20年 期间每月偿还额为14061.50元。在家 庭月收入中占比18%，可以轻松负担。 旧房子可以用来出租，按其地理环境， 租金可达3000元左右每月，租金可以 冲销部分贷款。
资产负债表
资产 负债 10000 600000 1000000 900000
家庭财产 现金 存款 投资 房产（自用）
家庭负债 汽车贷款 房屋贷款 其他 负债总计
0.00 0.00 0.00
150000 汽车 2660000 资产总值 净值（资产-负债）
2660000
年收入支出表
收入 支出
工资
投资分红
收入 总计
每年结余 119000
财务分析

乐先生目前家庭年收入为23万，属于中等 收入。家庭年支出约11.1万，年结余约11.9 万。目前家庭按揭占总收入的25％，并没 有达到35％的上限，所以未来考虑贷款买 车是可行的。
通过分析，我们认为乐先生的家庭财务状 况是比较良好的，但财务风险系数属于中 等，主要是因为都是工作收入，收入结构 过于单一。 且也可减少该家庭中的其他费用，旅游费
投资收益小 计 42000 贷款 租金 1225000 合计支出 合计收入 每年结余（收入-支出） 871584
中等收入家庭

客户资料 乐先生今年28岁，在某机关工作，年收入8万元左右。太太 赵女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。两人均 享受社保，目前，两人共有存款18万元，没有任何投资。两 人每月生活费约需4000元，2006年购买价值80万房产一套， 贷款40万，每月还贷4000元左右。此外，两人每年都要旅游 一次，花费在一万元上下，年底回老家，也要花费5000元左 右。乐先生计划在2009年底将房贷一次性还清。此外，赵女 士准备在2010年怀孕生宝宝，同时为了宝宝还想贷款买一辆 15万元左右的车。 乐先生希望专家能够为自己制定一个较为详尽的理财计 划，兼顾投资与保障，顺利实现自己的计划。
购车规划

这笔支出可以被认为是家庭较为 必须性支出，乐先生主要考虑的 是赵女士怀孕期间的安全。而且 是利用贷款购买，目前家庭月贷 款还款额并未达到35％上限，所 以到时候按照预定计划可以购买。
保险规划



保险规划：保险是用确定的小支出弥补未 来不确定的大损失，而作为理财的基础， 要在理财之前完全转嫁家庭的风险。 根据目前乐先生以及赵女士的收入状况， 另外家庭有贷款40万，需要赡养老人，所 以0.5万×20，以及40万也应该按照双方收 入比例算入保额中，即：乐先生保额在95 万，赵女士保额为185万。家庭保费在2万-3 万。 险种类别可以用万能险附加定期寿险；重 疾险；意外险附加医疗险；终身寿险附加 定期寿险；重疾险；意外险附加医疗险。