责任险理赔实务

推定过错：第六条第二款：根据法律规定推定行为人有过 错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
无过错责任原则
第七条：行为人损害他人民事权益，不论行为人有无过错， 法律规定应当承担侵权责任的，依照其规定。
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有关法条： 第十六条 侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医 疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出 的合理费用，以及因误工减少的收入。造成 残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残 疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费 和死亡赔偿金。 第十八条 被侵权人死亡的，其近亲属有权请求侵 权人承担侵权责任。被侵权人为单位，该单 位分立、合并的，承继权利的单位有权请求 侵权人承担侵权责任。被侵权人死亡的，支 付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人 有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支付 该费用的除外。 9
医学死亡证明:猝死。 非保险责任范围。
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最常见疑似意外的疾病身故
猝死： 1979 年国际心脏病学会、美国 心脏学会以及世界卫生组织定义的猝死为 ：急性症状发生后即刻或者在 24 小时内发 生的意外死亡。后世界卫生组织定为发病 后6小时内死亡者为猝死。目前大多数学者 倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。
三、案例讨论
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B. 公众责任险
概念
公众责任保险是指承保被保险人在固定场所或地点
进行生产经营活动或进行其他活动时，因意外事故 发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应 由被保险人承担的经济赔偿责任。
构成公众责任前提：意外事故发生并造成第三者人 身伤亡或财产损失。
构成公众责任的法律依据是各国的民事法律和与民 法有关的单行法规。
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处置意见：
物业联系L家属，要求做法医尸检，确定责任。 尽快获得L抢救病历资料。 事发地的照明指数为1.0，符合住宅区照明标准。 走司法途径处理此案，取得公安相关证据后，诉 讼后调解的可能比较大。该事件为侵权案件，物业公 司即便有合同义务履行不当也应为违约责任，且法律 的基本原则为因果原则，对于其死亡的结果，物业公 司责任不大，按照其判断，物业公司责任应在10%-20% 左右。 18
责任险理赔实务
2017年3月
一、责任保险的介绍
二、《侵权责任法》有关条文 三、主要案例讨论 四、责任险理赔注意事项
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一、责任保险的介绍
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责任保险的定义
责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿
责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。企
业、团体和个人在各项生产经营活动、业务活动或日常 生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人 身伤亡，依法应担的经济赔偿责任，通过投保有关责任 保险转移给保险人，这就是责任保险。如机动车第三者 责任保险、公众责任险、雇主责任险、产品责任险等。
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案情
2014 年 08 月 17 日，单位组织去安徽省 六安市霍山县孔雀河漂流团队活动， L 在 皮划艇上昏倒，6岁，172cm左右，80kg左右。 1、同事笔录： 当天6：30在经济开发区明珠广场集合,7点 左右出发，L和自己是一辆大巴车上去的。10： 15左右到漂流目的地，当时自己和L一个皮划艇
一、猝死事故责任的判定 1、泳池身故案件 ——公众责任险案例 2、漂流身故案件 ——雇主责任险案例
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1、泳池身故案件 ——公众责任险案例 相关条款 兹经双方同意并约定，本附加险扩展 承保被保险人因本保险单明细表中列明的 地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池 发生意外事故造成第三者人身伤亡时依照 中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾 地区）法律应负的赔偿责任。
第二十二条 侵害他人人身权益，造成他人严重精神 损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。 第二十四条 受害人和行为人对损害的发生都没有过 错的，可以根据实际情况，由双方分担损失。 第三十四条 用人单位的工作人员因执行工作任务造 成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。 第三十七条 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等 公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未 尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担 侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由 第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到 安全保障义务的，承担相应的补充责任。

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核实情况 3、L作为一个成年人，具有对自身注意安全 的义务，而由于其对酒后浸泡温泉的危险性为判 断不足，对度假山庄的温馨提示未能重视，导致 该次事故发生，应当对本次事故承担主要责任。 度假山庄方面服务员未能注意到客人醉酒状态， 未能尽力阻止其入池。虽配有专业医生，但并未 第一时间赶到现场进行急救，我司认为应对本次 事故承担次要责任。
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起诉状内容
2015 年 2 月 25 日凌晨 6 时许， L 被路人发信跌 落至泵井内，受伤严重，遂拨打 110 报警电话， 随后死者被送往医院抢救无效死亡。该泵井位于 某小区的一座景观喷泉水池周围，系由被告人负 责管理及日常维护。因被告对喷水池及泵井缺乏 日常维护，没有尽到必要的、相关安全保障义务 ，致使死者跌落井内，抢救无效死亡。
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二、《侵权责任法》有关条文
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二、《侵权责任法》有关条文
2010年7月1日实施 立法目的 —— —— —— —— 保护民事主体的合法权益 明确侵权责任 预防并制裁侵权行为 促进社会和谐稳定
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《侵权责任法》的两个基本理论 ——侵权责任的构成
归责二元论： 过错责任原则
一般过错：第六条第一款：行为人因过错侵害他人民事权 益，应当承担侵权责任。
要求判令被告赔偿778720元。
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实际情况
北门外商业区喷泉池中泵井。该井长 118CM 宽 68CM 深度 45cm ，其中横卧水泵 1 台，泵头到井 口30CM，因初二初三当地下中雨，致井中有水， 液面与井口齐平。 早上 6 点在北门外商业区旁发现有一女子受 伤并报警，警方到场后发现其下半身处于井中， 上半身在井外，随后警方报120对其抢救，120到 场时，其有无意识呻吟，早上 8 点左右，该女子 抢救无效死亡，初步判断低温死亡。
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第四十三条 因产品存在缺陷造成损害的，被侵权 人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产 品的销售者请求赔偿。产品缺陷由生产者造成 的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。因销 售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后 ，有权向销售者追偿。 第四十五条 因产品缺陷危及他人人身、财产安全 的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排 除妨碍、消除危险等侵权责任。 第四十六条 产品投入流通后发现存在缺陷的，生 产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救 措施。未及时采取补救措施或者补救措施不力 造成损害的，应当承担侵权责任。 11

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猝死系一临床综合征，指看来健康或 病情已基本恢复或稳定者，突然发生意想 不到的非人为死亡。大多数发生在急性发 病后即刻至一小时内，最长不超过6小时者 ，主要由于原发性心室颤动，心室停搏或 电机械分离，导致心脏突然停止有效收缩 功能者。 中国每年心源性猝死超过50万人

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二、单位资质（依法经营） 3、泳池身故案件
（每艇两个人）。10：30开始漂流。划了30-40 分钟，L说脖子不舒服。自己问了他怎么了，他 说脖子扭了，一会他又捂着肚子，还是没说什么 。约10分钟时间，他突然倒在皮划艇上。握着拳 ，印象中眼珠向上翻，呼之不应。
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核实情况
2、县医院120出车单，显示接听时间2014年8 月 17 日 11 时 31 分，出车时间 11 时 32 分，送达时间 ：12时30分，到达科室时间13时30分。
结论：本次事故中游泳馆已尽到合理限度范围 内的安全保障义务，对事故的发生无责任。

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2、漂流身故案件 ——雇主责任险案例
相关条款
《雇主责任险》责任免除：被保险人所聘用 员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩 、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤 残或死亡，本次事故不属于保险责任范围。

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案情 H,男, 是某大学大一学生。 2014年7月6日下午8时多，泳池照明大灯突 然熄灭，仅有泳池周边的路灯提供光线，现场 环境光线较差。于大灯熄灭其间泳池的救生员 及管理人员共8人在疏导游客靠岸，约10分钟左 右大灯重新亮起时救生员发现深水区处有一黑 影，救生员即下水查看发现是游客溺水，予抢 救并急呼120求救后由救生员用摩托车把溺水游 客送往附近的医院抢救，不治身故。

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调查结论及公估建议 1、2014年7月6日20时许游客在泳池发 生溺水，经抢救无效死亡的事故属实。 2、根据中山市医院抢救病历、死亡医 学证明书、诊断证明书，死者死因为溺水。 3、本次事故中泳池方负主要责任，死 者负次要责任。

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调查结论及公估建议 《广东省经营性游泳场所管理办法（试行） 》（粤体经[2003]13号）第六条：体育行政部门 应当在收到申请之日起 15个工作日内，提出核准 意见。对符合经营条件者，发给《广东省体育经 营许可证》；对不符合条件者，应当发出书面通 知。申请者凭《广东省体育经营许可证》，向工 商行政管理部门申领《营业执照》后，方可从事 游泳场所的经营活动。 泳池在未取得《广东省体育经营许可证》的 情况下进行营业。保险公司按拒付处理。
责任保险定义解析
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企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常 生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身 伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任， 可以通过投保有关责任保险将风险转移。
责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险承 保的民事责任主要包括侵权的民事责任(即侵权责 任)和违反合同的民事责任(即合同责任或违约责 任)两种。 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿 对象是第三者—即受害人。 5