农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响
移动金融下农商银行发展农村普惠金融的策略
移动金融下农商银行发展农村普惠金融的策略移动金融是指以移动通信技术为基础，通过手机等移动终端实现金融服务的一种新兴金融模式。
随着移动互联网的普及，移动金融得以广泛应用于各个领域，其中之一便是农村普惠金融。
农村普惠金融是指在农村地区为农户、农民合作社、小微企业等提供金融服务的一种金融形式。
由于农村地区人口分散、信息不对称等特点，传统金融机构难以覆盖到所有农民，而移动金融则具备灵活性、便捷性、覆盖面广等优势，成为农村普惠金融的新选择。
作为金融界的重要组成部分，农商银行在发展移动金融的同时，也需要结合农村实际情况，制定相应的策略，推动农村普惠金融的发展。
一、依托移动金融平台实现综合金融服务农商银行可以借助移动金融平台，通过开展代理业务、存款服务、贷款发放等一系列综合金融服务，满足农民个人和小微企业的融资需求。
同时，银行也可以通过移动平台将金融知识、金融产品推送到农民手中，提高农民自我防范和风险意识，降低金融风险。
二、拓展手机银行业务，提高客户满意度针对农商银行的客户群体，可以通过发行手机银行、微信公众号等渠道，向客户提供便捷的银行服务，如账户余额查询、转账汇款、贷款申请等。
此外，银行还可以通过移动平台全天候服务，避免了传统金融机构服务时间不足的问题。
三、强化风控体系，减少风险隐患移动金融的快速发展也存在着一些风险，如身份认证、信息安全等方面的风险，因此，农商银行需要加强风险防控，建立健全的风险管理体系，有效规范银行业务，管理金融风险。
四、加强宣传培训，增强农民意识针对农民普及率较低的情况，农商银行需要注重宣传，推广移动金融产品的使用。
同时，银行还可以组织培训，提高农民对金融理财的认知和技能，让农民更好地利用金融工具实现财富增值。
“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展分析
“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展分析1. 引言1.1 互联网+背景下的商业银行普惠金融业务发展意义在互联网+背景下，商业银行普惠金融业务的发展具有重要意义。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务能够有效满足广大市民的金融服务需求，提高金融服务覆盖面和便利性，推动金融包容性。
通过互联网+模式，商业银行可以更好地利用大数据、人工智能等前沿技术，提升风控能力和服务体验，降低金融服务成本。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务还能促进金融创新和经济发展，推动金融与实体经济的深度融合，助力金融机构更好地为实体经济发展提供支持。
互联网+背景下的商业银行普惠金融业务发展意义重大，不仅可以促进金融业的可持续发展，也可以助力我国经济结构转型升级，推动我国经济持续健康发展。
2. 正文2.1 互联网+时代下商业银行普惠金融业务的创新模式一、线上金融服务的推广随着互联网的发展，商业银行可以通过建立线上平台，提供更加便捷的金融服务，如网上开户、网上贷款、网上理财等，以满足客户的多样化金融需求。
二、数据驱动的普惠金融模式通过大数据技术和人工智能技术，商业银行可以对客户进行更精准的风险评估，从而降低不良贷款率，提高普惠金融服务的可持续性。
三、开放式金融生态系统建设商业银行可以与其他金融机构、科技公司等合作，共同打造开放式的金融生态系统，提供更丰富、更便捷的金融服务，实现金融资源的共享和优化配置。
四、普惠金融产品创新商业银行可以根据互联网时代的需求，开发更加符合客户需求的普惠金融产品，如小额信贷、消费金融、供应链金融等，以满足不同客户群体的需求。
五、智能化金融服务商业银行可以借助人工智能、区块链等技术，提供更智能化的金融服务，实现个性化、定制化的金融服务体验，进一步提升客户满意度和忠诚度。
2.2 互联网+推动商业银行普惠金融业务快速发展在互联网+时代，互联网技术的广泛应用为商业银行普惠金融业务的快速发展提供了有力支持。
农商银行的普惠金融发展实践与思考——以郑州农商银行为例
Investment／财投资·银行农商银行的普惠金融发展实践与思考——以郑州农商银行为例文/娄 恬2015年，首个国家普惠金融发展规划《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》印发，标志着我国逐步建立起与全面建成小康社会相匹配的普惠金融服务机制。
当前，在供给侧结构性改革的大背景下，以金融的普惠性拓展金融服务的广度和深度，优化资源配置，助推经济社会高质量发展，进而达到全体人民共同富裕，有着非常重要的意义。
农商银行发展普惠金融的必要性一、发展普惠金融贯彻落实国家战略方针的政治要求发展普惠金融是积极贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融战略的政治责任，是坚持金融回归本源、服务实体经济的必然要求，同时也是农商银行推进战略转型、提升竞争力的有效途径。
二、农商银行发展普惠金融具有天然优势农商银行（农村信用社）作为根植都市、服务县域的地方性银行，因其网点分布多且广，具备支农、支小、支微的天然优势，相较于其他全国性股份制商业银行，农商银行体量小，组织架构相对简单，在制度流程设计与产品创新方面更加灵活，能够充分满足小微客户的融资需求。
三、发展普惠金融是农商银行可持续发展的必由之路面对经济形势下行压力，银行间市场竞争日益激烈，国有及股份制商业银行逐渐下沉业务中心，抢占县域、农村市场，农商银行一家独大的优势不复存在，对此，农商银行发挥自身点多面广的地缘优势发展普惠金融，调优客户及业务结构，提升抢占市场、服务客户的能力，对于提高核心竞争力，进而推动农商银行的可持续发展尤为重要。
郑州农商银行普惠金融发展实践2019年，郑州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郑州农商银行”）在原郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区农村信用合作联社基础上以新设合并方式挂牌成立，成立3年多来，郑州农商银行坚守支农、支小、支微的市场定位，通过整合队伍、优化流程、创新产品、提升服务等措施，在积极践行普慧金融的道路上进行了有益的探索与实践。
互联网金融发展对我国农村商业银行影响研究
（ 二 ） 互联 网金 融技 术 不断发 展
随着 电子 信息 技术 的迅猛 发展 ， 给 商业银 行 带来 了
其 在风 险调控 方面 更加 需要 大量 的资金 ， 运 营 成 本 比较
高。 而互 联 网金融模 式则不 需要这种 巨大的投 资， 与传 统
这 就 给 互 联 网 金 融 革新 性 的变化 ， 首 先 使 商 业 银 行 从 传 统 复 杂 的 手 工 记 账 的 商 业 银 行 相 比 具 有 较 大 的 经 济 性 ，
迅猛发展 。
二、 互联 网金 融对 我 国商 业银 行 的冲击
（ 一） 余 额 宝冲 击 了商业银 行 的客 户群
余额 宝针 对商 业银 行忽略 营销 的 ８ ０ ％ 的 中小储 户
的理 财需求 这个庞 大 的市场 需求 应运而 生 ， 它 的 创 新 在
于既 能满足 客户 高流动 性 的需要 ， 又 能兼顾 到高 收益 率
了迅 速 的 发 展 。 原 来 商 业 银 行 的 部 分客 户 被 这 种 手 续 简
大弱项 ， 他 们在发 展过 程 中缺 乏先 进的科 学技术 的支持 和保障。 所 以， 农村商业银 行应该尽快应 用高科技进行客
便、 方便 快捷 、 效 率极 高的 网络信 贷所 吸引 ， 造成信 贷客 户 细 分 ， 深 入挖 掘 数据 ， 合理 且 有效 地 实现 资源 配 置，
解脱 出来 ， 实现 了普通业 务 的电子化 ； 其 次商 业银行利 用 模式带来较大 的利润空 间。
电子 信 息 技 术 不 断 研 发 出 新 产 品 ， 但 是这 种创新 从来都 没 有离开 商业 银行本 身业 务 的范畴。 直 到 互 联 网 金 融 思 想 的出现 ， 长尾 理论 的广泛 应 用 ， 大 数 据 与 云 计 算 等 先 进 电子信 息技术 的发展 ， 使 互联 网金融 产 品创新 不断 ，
互联网金融对我国传统商业银行的影响
互联网金融对我国传统商业银行的影响【摘要】互联网金融的兴起对我国传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融带来了更大的竞争压力，迫使传统银行不断提升服务水平和效率。
互联网金融的出现提升了金融服务的效率，让客户享受到更便捷的金融服务。
互联网金融改变了传统银行的商业模式，推动传统银行不断创新发展。
互联网金融也带来了一定的创新风险，需要传统银行加强风险管理。
互联网金融与传统银行形成了一种合作模式，共同推动金融市场的发展。
互联网金融推动了传统商业银行的转型升级，促进了金融市场的发展，同时也对传统商业银行造成了一定的冲击。
整体上，互联网金融为金融行业带来了更大的挑战和机遇。
【关键词】互联网金融、传统商业银行、竞争压力、金融服务效率、商业模式、创新风险、合作模式、转型升级、金融市场、冲击。
1. 引言1.1 背景介绍互联网金融是指利用互联网和相关技术进行金融业务活动的新型金融模式。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融在我国得到了迅猛发展，并对传统商业银行产生了深远影响。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
传统银行面临着来自互联网金融平台的挑战，这些平台提供了更便捷、更个性化的金融服务，吸引了大量客户，使得传统银行的市场份额受到了侵蚀。
互联网金融的发展提升了金融服务的效率。
通过互联网金融平台，客户可以方便快捷地完成各种金融交易，大大节省了时间和成本，提升了金融服务的质量和效率。
互联网金融改变了传统银行的商业模式。
传统银行开始意识到互联网金融的崛起对自身经营模式的冲击，纷纷加速转型升级，推出更加智能化、便捷化的金融服务，以应对市场竞争的挑战。
互联网金融的发展对传统商业银行构成了双重挑战和机遇，传统商业银行需要适应新形势，加强自身创新能力，实现转型升级，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
1.2 研究意义互联网金融的快速发展不仅对我国金融行业产生了深远的影响，同时也对传统商业银行造成了巨大的冲击。
互联网金融视角下国内农村普惠金融发展问题与改进措施
互联网金融视角下国内农村普惠金融发展问题与改进措施作者：汤永杰来源：《时代金融》2021年第21期自普惠金融纳入我国长远发展的战略之后，此概念逐步成为我国金融领域发展的重要目标。
我国农村金融基础相对薄弱，农村普惠金融也是我国金融事业发展的重点，但由于农村经济相对落后，因此具体工作的落实举步维艰。
近年来，我国的互联网金融行业迅速崛起，给农村普惠金融的发展带来新的思路，但同时在一定程度上也增加了农村金融发展的风险。
[1]本文以互联网金融发展为主要写作背景，重点介绍了在互联网金融发展过程中，农村普惠金融发展所遇到的一些问题以及在解决这些问题过程中需要做出的一些改进措施。
一、前言普惠金融这一概念最早在联合国的小额信贷推广过程中得以呈现，之后逐步在世界范围内传播。
自这一概念传入国内以来，政府一直都保持着对其相关事业的高度重视。
目前，普惠金融已经成为我国金融发展的重要目标之一。
农村金融是“三农”问题得以改进和发展的重要突破点，其市场规模较大，有着较为长远的发展潜力，农业贷款也常年保持着较为稳定的同比增長率。
[2]但是，农村金融市场的整体规模存在着不小的缺口，这主要是因为国内农村信用环境尚不健全，相关的法律法制体系也未能得以完善，这使得涉农贷款出现了较高的不良率，严重阻碍了普惠金融在我国的发展。
当下国内互联网金融发展迅速，以移动支付、大数据分析为依托的互联网金融为传统金融领域的发展带来了新的增长点。
互联网金融对农村金融产生的影响是不可忽视的，现代互联网金融科技不仅使得农村的金融生态圈得到了前所未有的发展，更重要的是在一定程度上消除了金融对于农村的地域歧视，令城市的富余资金得以回流农村，支持相关产业的发展。
有了互联网金融的应用，金融机构可以更好地识别相关农户的信息，对信用有更为直观的把控，从而控制好银行贷款整体不良率。
二、农村普惠金融和互联网金融发展的逻辑分析（一）农村惠普金融发展过程中存在的问题1.金融机构覆盖率相对较低。
互联网金融模式对农村商业银行带来的影响分析
互联网金融模式对农村商业银行带来的影响分析随着互联网技术的发展和普及，互联网金融模式逐渐成为金融行业的发展趋势，对传统金融机构产生了深远的影响，包括农村商业银行。
互联网金融模式给农村商业银行带来了一系列机遇和挑战，本文将从多个角度对互联网金融模式对农村商业银行的影响进行分析。
农村商业银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，其服务对象主要是农村居民和农村小微企业。
随着互联网金融的兴起，农村商业银行的经营模式和服务方式受到了深刻的影响。
互联网金融模式的出现打破了传统金融机构的垄断地位，降低了金融服务的门槛，使更多的农村居民和小微企业能够获得更便捷、更优质的金融服务。
互联网金融模式通过大数据分析和智能风控手段提高了金融服务的效率和风险控制能力，为农村商业银行拓展市场和提升竞争力提供了新的思路和手段。
但与此互联网金融模式也给农村商业银行带来了一系列挑战，比如面临互联网金融平台的竞争压力、客户流失和资金外流等问题。
农村商业银行需要认真研究和分析互联网金融模式对自身的影响，及时调整经营策略和服务模式，以适应金融市场的变化。
互联网金融模式对农村商业银行的第一个影响是提升金融服务的便利性和普惠性。
传统金融机构由于受限于地域和资源，往往难以为农村地区的居民和小微企业提供高效便捷的金融服务。
而互联网金融模式的出现改变了这一局面，通过互联网和移动终端，客户可以随时随地进行金融交易和查询，不再受制于时间和空间的限制。
互联网金融模式也为农村商业银行拓展服务对象和市场空间提供了新的机遇，使得更多的农村居民和小微企业能够享受到金融服务的红利。
互联网金融模式提升了农村商业银行的服务水平和效率。
传统金融机构依靠传统的人工服务模式，服务效率低下，往往需要客户耗费大量的时间和精力。
而互联网金融模式采用了自助服务和智能化风控技术，可以帮助农村商业银行提高服务效率和降低成本，提升客户满意度。
通过大数据分析和智能化风控技术，农村商业银行可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务，提高服务水平和客户粘性，从而获得更多的市场份额。
互联网金融对我国商业银行的影响
互联网金融对我国商业银行的影响随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融逐渐成为了国内金融行业的一大趋势。
商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，也受到了互联网金融的影响。
本文将从以下几个方面探讨互联网金融对我国商业银行的影响。
一、业务模式互联网金融的出现，为商业银行提供了全新的业务模式和发展思路。
传统商业银行以存款和贷款为主要业务，而互联网金融则拓展了商业银行的业务范围和灵活性。
通过互联网平台提供的基于互联网和移动终端的金融服务，商业银行能够更好地满足客户的多样化需求，提供更为便捷、快速、安全的金融服务。
同时，商业银行也可以通过互联网平台建立新的客户关系和渠道，拓展市场份额。
二、金融产品创新互联网金融的发展，也促进了商业银行的金融产品创新。
借助互联网金融技术，商业银行可以更为灵活地设计和推出各类金融产品，以满足客户的针对性需求。
例如，商业银行可以开发移动支付、电子银行、互联网理财等新型金融产品，满足客户的便捷、低成本、高增值等需求，提高客户黏性和产品竞争力。
三、竞争压力互联网金融给商业银行带来了巨大的竞争压力。
互联网金融平台的出现，对传统银行的业务模式、营销渠道等方面都造成了一定的冲击。
互联网金融平台与传统银行同为提供金融服务的机构，但其机制不同，有着低成本、高收益、高效率、灵活性强等优势，这使得一些客户逐渐转向互联网金融平台，从而增加了银行的客户流失风险。
同时，互联网金融技术的普及，也降低了客户对于传统银行的服务需求，进一步加剧了银行的市场压力和竞争力。
四、风险管理互联网金融业务的创新和发展，对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
互联网金融平台与传统银行最大的区别就在于其风险较高。
商业银行需要根据互联网金融特点，不断完善其金融风险管理措施，强化风险防范，以实现风险的有效控制和降低。
五、提升服务水平互联网金融的出现，也推动了商业银行不断追求服务创新。
互联网金融平台所提供的服务方式、服务内容等方面，均有助于商业银行提升其服务水平。
农村金融创新服务模式对农村经济发展的影响分析
农村金融创新服务模式对农村经济发展的影响分析农村金融是推动农村经济发展的重要力量，而金融创新则是促进农村金融发展的关键。
本文将围绕农村金融创新服务模式对农村经济发展的影响展开分析。
一、金融创新服务模式的重要性金融创新是金融业发展的重要动力，对于提高金融服务的效率和质量具有重要意义。
农村金融创新服务模式的建立和完善，能够有效满足农民和农村企业的金融需求，促进农村经济发展。
二、农村金融服务模式创新的必要性传统的农村金融服务模式存在着服务范围狭窄、服务渠道单一、服务方式落后等问题，无法满足农村经济快速发展的需求。
因此，创新农村金融服务模式已经成为当务之急。
三、发展数字金融助推农村金融创新随着信息技术的飞速发展，数字金融已经成为金融创新的重要方向。
发展数字金融可以让农村金融服务模式更加高效、便捷，提升服务水平，助推农村经济的发展。
四、建立多元化金融服务体系农村金融创新需要建立多元化的金融服务体系，包括金融机构、金融产品、金融服务等多个方面。
只有通过多元化金融服务体系的建设，才能更好地满足不同农户和农村企业的需求。
五、加强对农户的金融教育农村金融创新的同时，也需要加强对农户的金融教育工作。
提高农民的金融知识水平，让其更好地理解金融产品和服务，避免盲目跟风，保护自身权益。
六、引导金融资本向农村倾斜为了推动农村金融创新，需要引导金融资本向农村倾斜。
吸引更多金融机构和资金进入农村地区，扩大农村金融服务的覆盖范围，提高服务水平。
七、促进金融科技与农业深度融合金融科技在农村金融创新中发挥着重要作用，能够为农村金融服务提供更多创新手段和途径。
促进金融科技与农业深度融合，能够更好地支持农村经济的发展。
八、推动农村小额信贷发展农村金融创新中，小额信贷是一个非常重要的领域。
推动农村小额信贷的发展，可以帮助农民解决短期资金周转问题，支持农村产业的发展，推动农村经济转型升级。
九、鼓励金融机构提供专业化金融服务为了更好地满足农村经济发展的需要，金融机构需要提供更加专业化的金融服务。
互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究
互联网金融背景下的普惠金融发展现状研究王晶刚摘㊀要:近几年来ꎬ随着我国社会经济形势的不断改善和市场经济体制的不断完善ꎬ我国的网络技术也在迅速发展ꎬ带动了网络金融的发展ꎮ网络金融的迅速发展ꎬ使得人们可以自由㊁平等地㊁信息对称地获得金融服务ꎬ从而推定了金融发展的普惠性ꎬ为人们提供了良好的服务平台ꎬ促进了人们金融意识的形成ꎬ使人们的金融行为规范化ꎮ关键词:互联网金融背景下ꎻ普惠金融发展ꎻ研究一㊁引言自２０１５年以来ꎬ在发展过程中制订了许多相关政策ꎬ互联网金融是 互联网＋ 时代发展的必然产物ꎬ也是新时代金融服务的一种新形式ꎬ具有便利㊁开放㊁包容等诸多优点ꎬ同时又能极大地拓展惠普金融的平台ꎮ文章主要对互联网金融背景下普惠金融的发展进行了相关分析研究ꎬ并提出了相应的对策建议ꎬ以期推动惠普金融在我国的发展ꎮ二㊁普惠金融概述因特网金融依赖诸如因特网㊁大数据和云计算等开放平台来建立高效的金融格式和服务系统ꎬ包括在线金融平台㊁金融服务㊁金融组织和因特网金融监控系统(如区分包容性融资㊁平台融资和信息融资)等ꎬ其金融模式与传统金融系统不同ꎮ网上金融是一种新型的金融服务方式ꎮ该项目推动了人的创业和创新ꎬ有利于扩大金融开放和发展的空间ꎬ有利于完善金融服务体系ꎬ有利于金融业的健康稳定运行ꎮ宏观经济学视角分析普惠金融ꎮ它的主要目标是满足所有社会团体对组织财务服务的平等要求ꎬ并向所有组织提供财务服务ꎮ从具体微观层面分析ꎬ普惠金融是借助互联网金融服务平台ꎬ为部分低收入普通人群扩大网络金融服务渠道ꎮ三㊁互联网金融对惠普金融发展的重要意义(一)实现金融服务群体的扩大惠普金融在我国现阶段发展的主要目标是扩大现有的金融服务群体ꎬ使其更好地服务于收入较低的弱势群体ꎬ因为在过去的相关调查数据中发现ꎬ惠普金融主要服务于高端客户群体ꎮ近年来ꎬ我们可以发现惠普金融业务的门槛越来越低ꎬ而且也大大降低了对产品起始点金额的限制ꎬ这对低收入弱势群体来说是一个很好的现象ꎬ使他们能够公平地享受惠普金融业务ꎮ(二)加速拓宽了企业融资的渠道无网络金融之前ꎬ企业想要融资一般都是通过银行贷款ꎬ这种融资方式比较传统ꎬ而且成本相对较低ꎬ但在实际操作过程中ꎬ操作手续十分复杂ꎬ审批时间也较长ꎬ给企业融资带来一定的不便ꎮ上述问题相对于一些小型企业而言更为明显ꎬ其主要原因是信用记录较少㊁抵押品不足等ꎬ但应用互联网金融可以有效解决这一问题ꎬ相对来说ꎬ企业在融资过程中需要审批的时间和程序都有明显减少ꎬ可以使企业及时获得所需资金ꎬ实现企业的平稳发展ꎮ(三)降低金融成本减少财务成本主要包括两个方面:第一ꎬ互联网金融可以帮助企业更容易地达到解决问题的目的ꎬ在一般情况下ꎬ有效利用相关技术可以使大多数互联网公司获得金融商品的促销工作ꎬ而客户可以在网上操作服务ꎬ这大大节省了时间ꎮ第二ꎬ降低了运营成本ꎬ我国金融机构普遍采用网上开展网店运营的模式ꎬ但在具体操作上ꎬ网点越多运营成本越高ꎬ利用因特网就能有效解决问题ꎬ因特网的在线支付越来越受到人们的欢迎ꎬ进而为金融机构减少了很多现金收付ꎮ四㊁现阶段在互联网金融的背景下我国普惠金融发展的现状与不足(一)互联网金融背景下我国普惠金融发展现状网络金融下的科技发展为我国金融服务业的发展提供了充分的市场机遇ꎮ不同机构在包容性融资领域使用的信用调查机制不同ꎬ因此ꎬ信息收集的渠道和方法存在一定差异ꎬ导致查询结果不一致或模糊不清ꎬ而包容性融资发展的各机构逐步采用统一的信用报告机制ꎬ以消除以往信用报告查询中的漏洞ꎬ准确避免信用报告风险ꎬ并为包容性融资建立了信用查询机制ꎮ利用网络金融服务模式ꎬ可构建Ａｐｐ移动广告平台ꎬ让人们通过简单的手机操作完成金融服务ꎬ简化烦琐的传统处理程序ꎬ减少获取包容性金融服务的困难ꎬ让更多的人满意开放的金融服务ꎮ惠普金融的开发结果已经被金融服务需求所优化ꎮ另外ꎬ利用手机应用软件来推广互联网金融相关平台ꎬ使其能够直接获取产品ꎬ加深对包容性金融的了解ꎬ积极参与金融活动ꎬ鼓励其发展ꎮ普惠金融不仅能更充分地利用市场中的闲置资源ꎬ更能通过开放的网络信息ꎬ有效地利用信息披露机制和全面的客户信息ꎬ提高金融服务的精确性ꎬ从而安全地引导市场内资产向诸如小企业等特殊群体倾斜ꎬ促进市场经济的整体发展ꎮ就网络金融而言ꎬ综合金融继续改进与监管机制相关的披露机制ꎮ与此同时ꎬ信息技术的互动性和开放性削弱了收集信息的障碍ꎬ使监管者能够获得更广泛的理解ꎮ综合性金融发展状况和市场运行现状将促使监管机制不断优化和完善ꎬ使之能逐步跟上金融产品变化的发展ꎬ并加强监管工作ꎮ(二)互联网金融背景下我国普惠金融发展存在的不足１.普及率相对较低因特网金融尚未得到广泛的认可ꎬ总体普及率较低ꎮ这有两个原因:第一ꎬＩｎｔｅｒｎｅｔ开发中存在安全问题ꎮ因特网的发展有很多网络漏洞ꎮ特别是近几年来ꎬ网络诈骗频发ꎬ各种信息盗用㊁病毒感染㊁金钱盗用等屡禁不止ꎮ这样ꎬ人们就不安全了ꎬ因为他们担心失去账户和资金ꎬ尤其是对普通人８６金融观察Һ㊀来说ꎮ第二ꎬ中低收入者是包容性金融服务的主要组成部分ꎮ这一群体主要是那些低收入和教育水平相对较低的人ꎬ他们对网上融资还比较陌生ꎬ不愿意尝试ꎮ２.缺乏健全的监督管理机制伴随着网络金融的发展ꎬ包容性金融迅速发展起来ꎬ但网络金融监管仍然远远落后于网络金融ꎬ导致网络金融监管相对滞后ꎬ监管制度不完善ꎮ特别是在金融产品不断创新的过程中ꎬ原有金融监管漏洞更加明显ꎬ缺乏有效的法律制度来保障ꎬ目前ꎬ互联网金融监管存在的问题主要表现在:一是监管机制不健全ꎬ目前ꎬ我国金融监管主要由中央银行主导ꎬ虽然分工明确ꎬ但随着互联网金融产品的不断创新ꎬ出现了监管内容模糊的问题ꎮ二是监管滞后ꎬ网络金融受到网络的冲击ꎮ３.缺乏高效的信用评估体系在网络金融快速发展的今天ꎬ信用评分机制的作用越来越重要ꎬ金融行业也越来越依赖于信用ꎮ网上理财主要是通过收集客户的网络信息ꎬ确定客户的信用等级ꎬ从而提供相关的金融服务ꎮ但由于在不同的金融服务平台上收集客户信息的方式和方法不同ꎬ客户信息也会被保留ꎬ而客户资源不会被共享ꎮ这样ꎬ就很容易做出不明确的客户信贷决策ꎬ并在多个平台上重复信贷ꎬ从而增加金融平台的风险ꎮ目前ꎬ要想在金融平台上实现客户信息的交换ꎬ建立完善的网上信用评价机制还存在诸多困难ꎮ而且ꎬ在线基金仍有许多不足和缺陷ꎮ有些客户利用这些漏洞 划掉 信用等级ꎬ从而影响客户信用等级的真实性ꎬ它体现了完全相信信用评分系统ꎬ容易给网络带来金融风险ꎮ五㊁互联网金融下推动普惠金融发展的有效措施(一)为普惠金融构建一个良好的发展环境１.信息共享机制的构建目前ꎬ由于信息不对称的存在ꎬ投资者很难获得有效的投资信息ꎬ从而限制了其投资决策ꎬ影响了其投资行为ꎬ阻碍了包容性金融的有效推广ꎮ这就需要一个强有力的信息交流机制ꎮ第一ꎬ规范平台信息披露内容ꎮ举例来说ꎬ可以建立信息评级机制对信息进行评级和评价ꎬ从而使投资者能够根据这些信息的评价做出投资决定ꎮ第二ꎬ强化信息披露监管ꎮ第三ꎬ建立健全信用评价制度ꎮ２.为普惠金融的发展构建良好的政策环境国家经济发展的政治功能十分明显ꎬ是国家发展战略的指导原则ꎮ当前ꎬ我国发展互联网金融的政策力度相对较大ꎬ但发展包容性金融仍需寻求更多的国家和地方政策支持ꎮ建立宽松的发展环境ꎬ鼓励发展包容性金融ꎬ健全监管机制ꎬ规范市场行为ꎮ(二)提高普惠产品的可得性要大力发展包容性金融ꎬ就必须改善对公众的服务ꎮ这种可能性是指直接㊁全面地与产品相关ꎬ并对其感兴趣和积极参与ꎮ第一ꎬ随着智能手机的普及ꎬ能够大力发展相关的移动用户ꎬ并且能够使用Ａｐｐ开发包容性金融ꎬ这为包容性金融的发展奠定了良好的基础ꎮ其次ꎬ产品类型的创新和个性化设计ꎬ包括为大众筹资ꎬ但是在开发过程中还应该考虑个人的特性ꎬ以满足多样化人群的不同需求ꎬ从而能够有所普及和推广ꎮ(三)增强普惠金融风险防范能力普惠性金融客户群较广ꎬ人员参差不齐ꎬ信用等级高低不一ꎬ不可避免地会出现风险ꎬ无论是内部风险ꎬ还是外部风险ꎬ都有损于全面金融体系的健康运行ꎮ所以ꎬ加强包容性金融体系的风险控制尤为重要ꎮ第一ꎬ把审核做好ꎮ当提供各种金融服务时ꎬ首先要对客户的资质进行审核ꎬ然后根据审核结果提供相应的金融服务ꎮ所以贷款前的检查尤其重要ꎮ比如ꎬ在审核过程中ꎬ我们不仅要关注国家信用调查体系的内容ꎬ还要关注能证明客户信用的内容ꎬ比如:客户的芝麻信用ꎮ二是及时根据企业经营状况ꎬ在金融企业交易成功后ꎬ跟踪客户经营情况ꎬ做好服务工作的同时ꎬ了解客户还款情况ꎬ一旦客户出现还款风险ꎬ及时采取措施减少损失ꎮ三是搞好后期管理ꎮ财务交易结束后ꎬ对客户的情况进行汇总ꎬ并将其存储在相应的数据库中ꎬ可作为该客户开展财务业务的重要依据ꎮ六㊁总结伴随着经济社会的不断发展ꎬ网络金融在中国迅速发展ꎮ为加快网络与金融的整合ꎬ必须改善现有金融服务平台ꎬ推动惠普金融与网络技术的深度整合ꎮ另外ꎬ应根据普惠金融的特点和因特网的特点ꎬ制订相应的法律法规ꎮ根据自己的特点ꎬ不断改进管理方法ꎬ加强对银行风险的防范ꎬ提高整体服务水平ꎬ促进金融业的稳定发展ꎮ因特网的迅速发展带动了金融机构的全面转型ꎮ在互联网背景下ꎬ普惠金融业务有着广阔的发展空间ꎬ但也存在一些亟待解决的问题和挑战ꎮ文章对互联网普惠金融存在的问题进行了分析ꎬ并提出了应对措施ꎮ普惠性金融的发展需要打破传统金融的某些经营理念ꎬ更好地满足社会公众的金融需求ꎬ实现民生和经济发展的双赢ꎮ参考文献:[１]李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[Ｊ].全国流通经济ꎬ２０１７(３４).[２]宋伟伟.基于互联网金融视角的普惠金融发展路径研究[Ｊ].金融经济ꎬ２０１７(２０).[３]刘尚雯.浅析互联网金融背景下普惠金融的发展问题[Ｊ].当代经济ꎬ２０１７(２２).[４]吴阳芬.互联网金融背景下我国普惠金融体系路径与对策探析[Ｊ].特区经济ꎬ２０１６(６).[５]崔秀妹. 互联网＋ 背景下辽宁省普惠金融的发展现状研究[Ｊ].现代经济信息ꎬ２０１６(２４):４９３.[６]赵妍. 互联网＋ 背景下农村普惠金融发展研究[Ｄ].安徽:安徽大学ꎬ２０１９.作者简介:王晶刚ꎬ常熟农商银行ꎮ９６。
农商银行普惠金融情况汇报
农商银行普惠金融情况汇报近年来，农商银行一直致力于推动普惠金融发展，不断完善金融服务体系，为广大客户提供更加全面、便捷的金融服务。
以下是我行普惠金融情况的汇报：首先，我行加大了对农村地区的金融支持力度。
通过设立农村信用社和农村合作银行等金融机构，我行不断扩大对农村居民和农村企业的金融覆盖面，为他们提供更加全面的金融服务。
同时，我行还加大了对农村金融机构的培训和支持力度，提升他们的金融服务水平，推动农村金融的发展。
其次，我行积极开展金融扶贫工作。
通过建立扶贫小额信贷、扶贫贷款、扶贫保险等产品，我行为贫困地区的客户提供了更加灵活、便捷的金融支持，帮助他们脱贫致富。
同时，我行还加大了对扶贫项目的投入力度，积极参与精准扶贫工作，为贫困地区的经济发展提供了有力的金融支持。
另外，我行还不断完善金融科技应用，提升普惠金融服务水平。
通过建设智能柜员机、手机银行、网上银行等金融科技平台，我行为客户提供了更加便捷、高效的金融服务渠道，满足了客户多样化的金融服务需求。
同时，我行还加大了对金融科技人才的引进和培养力度，不断提升金融科技水平，为普惠金融的发展提供了坚实的技术支持。
最后，我行还加强了对小微企业的金融支持。
通过设立小微企业贷款、小微企业信用保证等产品，我行为小微企业提供了更加全面、灵活的金融支持，帮助他们更好地发展壮大。
同时，我行还加大了对小微企业的培训和指导力度，提升他们的经营管理水平，推动小微企业的健康发展。
综上所述，我行在普惠金融方面取得了一定的成绩，但也面临着一些挑战和问题。
未来，我行将继续加大对普惠金融的支持力度，不断完善金融服务体系，为客户提供更加全面、便捷的金融服务，推动普惠金融的健康发展。
互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究
互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究随着互联网的兴起和普及，互联网金融已成为金融业发展的新趋势。
在这一大背景下，农村普惠金融也面临着新的机遇与挑战。
本文将从互联网金融的视角出发，分析当前农村普惠金融的发展现状，并提出相应的对策研究。
一、农村普惠金融发展现状1.农村金融服务存在不足当前，我国农村地区金融服务呈现出一些不足之处。
农村金融服务的覆盖率较低，普惠金融服务很难覆盖到每一个农民。
农村金融产品和服务仍然比较单一，很难满足农村居民多样化的金融需求。
农村金融服务的成本较高，农村居民获取金融服务的成本相对较高，影响了金融包容性。
2.金融科技应用不足与城市金融相比，农村金融科技应用相对滞后。
目前，现代金融科技应用较少在农村地区得到应用，导致了农村金融服务的滞后性，也使得农村居民无法享受到现代金融科技带来的便利。
3.金融风险管理亟待加强由于农村居民的资信状况和还款能力不如城市居民，农村金融服务的风险管理也相对更为复杂。
当前，农村金融服务机构的风险管理手段相对单一，很难有效应对农村金融风险。
1. 推动互联网金融服务下沉到农村互联网金融的优势在于其便捷、高效、低成本的特点，有望改善农村金融服务的不足。
应该通过政府引导和金融机构支持，推动互联网金融服务下沉到农村地区，为农村居民提供更加便捷、丰富的金融服务。
2. 加大金融科技应用力度农村地区应该积极借鉴和应用现代金融科技，提高金融服务的便捷性和效率。
通过智能化、数字化的金融科技手段，可以降低农村金融服务的成本，提高金融服务的质量，从而促进农村金融服务的普及和包容性。
3. 加强农村金融风险管理在推动互联网金融服务下沉到农村的过程中，也需要加强对农村金融风险的管理。
可以通过大数据分析、人工智能等现代科技手段，对农村居民的信用状况、还款能力等进行更深入的评估，加强对农村金融风险的防范和管理。
4. 提升农村金融服务的多样性农村金融服务应该更加贴近农村居民的需求，提供更加多元化的金融产品和服务。
互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析
互联网金融发展对我国传统商业银行的影响分析随着互联网技术的快速发展，互联网金融逐渐成为了当前金融行业的一个新兴领域。
传统商业银行在这场浪潮中也不得不面对越来越多的挑战和机遇。
那么，互联网金融发展对我国传统商业银行的影响是怎样的呢？一、对银行业务模式的冲击互联网金融的兴起，带来了全新的商业模式，使得银行的传统业务模式遭遇了很大的挑战。
传统商业银行以其网络广泛、信誉良好、专业可靠等优势在市场上站稳脚跟，但面对互联网金融平台的冲击，它们的传统渠道和业务模式都开始遭到瓦解。
比如，互联网金融平台的发展使得传统的银行分支机构在某种意义上显得多余，因为客户可以通过互联网金融平台来完成银行的各种业务，而不需要到银行分支机构进行操作。
此外，互联网金融平台还可以为客户提供诸如理财、借贷、保险等产品和服务，进一步挑战了传统银行的业务模式。
二、对银行竞争力的影响互联网金融的发展使得市场上出现了众多新的、有竞争力的机构，它们不仅在产品创新、服务提供等方面与传统商业银行产生了竞争，而且在资金来源方面也与银行产生了竞争。
传统商业银行面对来自互联网金融平台的竞争，必须适应市场的变化，提高效率，不断创新，才能以更具竞争力的姿态在市场上立足。
传统商业银行通常采取较保守的经营策略，对客户的信用等级、抵押物价值等方面实行严格的审核制度，这使得不少中小型企业、个人等没有机会获得银行的贷款等服务。
而互联网金融平台则提供了更加灵活、便利的服务，使得更多的人可以获得资金支持。
此外，互联网金融平台的产品和服务相对来说更加多样化、个性化，可以更好地满足客户的需求。
互联网金融所提供的服务多样化、经营模式创新等特点，也使得监管部门开始加强对互联网金融平台的监管。
一方面，互联网金融平台涉及到的信用、资金等方面都需要进行监管，以保证市场秩序和社会稳定；另一方面，由于互联网金融平台的快速发展速度，监管部门及时跟进、掌握监管趋势也对监管部门提出了新的考验。
综上所述，互联网金融的快速发展对我国传统商业银行产生了深刻的影响。
科技赋能,助力普惠金融创新
栏目编辑：梁春丽E-mail:********************近年来，广州农村商业银行（以下简称“广州农商银行”）以实际行动积极投身普惠金融服务，坚守服务实体经济及服务大众的宗旨，充分利用大数据、云计算、人工智能等金融科技，将金融科技创新与发展普惠金融相结合，并打造基于大数据和复杂网络的普惠小微融资服务，成为广州市首批金融科技创新监管试点项目，为普惠金融注入新活力，惠及广大群众。
一、广州农商银行普惠金融创新实践（一）打造“一站式”普惠金融服务广州农商银行已建设直销银行、移动银行、微信银行等移动服务渠道，逐步将传统线下金融服务的各个环节线上化，满足各类客户的金融服务需求。
客户通过手机App、微信小程序、微信公众号即可办理“一站式”金融业务，除了申请、签约、转账、放款、还款及进度查询等传统的金融业务外，还可以办理生活缴费、无感智慧停车、购买电影票及车票等日常服务，全程无需接触线下渠道，让客户体验便捷的普惠金融服务。
（二）搭建普惠业务智能化风控体系广州农商银行基于数据挖掘和大数据分析技术等，打通工商、税务、海关等第三方各领域数据，搭建普惠业务智能风控体系，有效提升对客户的智能风险管控能力，实现客户风险、交易风险、授信风险的自动化预警、拦截和处置，以及小额信贷业务快速、高效的全自动化审批放贷。
如以“太阳·指尖贷”为代表的纯线上审批类贷款产品，已实现申请、审批、放款等全流程线上操作。
同时，智能风控体系有效降低“薅羊毛”等金融交易欺诈风险，并结合用户画像分析等技术为不同客户群体提供更加精准的金融服务，让普惠金融真正惠及民众。
（三）提升普惠政务服务效率结合银保监会提出的“让信息多跑路，让群众少跑路”要求，广州农商银行积极对接政府系统，不断优化线上流程，将普惠金融也从线下转移到线上，让客户触手可及。
一方面是与政务平台对接，启动不动产“e登记”申办服务。
该服务是广州农商银行与广州市科技赋能，助力普惠金融创新■ 广州农村商业银行 林树茂摘 要：近年来，广州农村商业银行利用金融科技手段不断完善产品与服务体系，特别是随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的发展，金融业务和服务模式正在加速革新。
互联网金融背景下发展农村普惠金融的意义及对策
金融天地互联网金融背景下发展农村普惠金融的意义及对策王 祎 山东经贸职业学院摘要：课题组成员在对互联网背景下农村普惠金融发展存在的问题及现状的研究过程中，分析了互联网金融推动农村普惠金融的意义，并结合我国当前农村金融普惠面临的发展难题，从多个角度提出了利用互联网金融这个有力依托，促进我国农村地区进行农村普惠金融建设的实现对策。
关键词：互联网金融；农村金融；普惠金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)019-0243-02农村金融问题是全世界公认的难题，我国农村金融一直比较薄弱，农村中的弱势群体和低收入者还无法享受到充分的金融服务，严重制约了广大农村地区经济的发展，我国政府虽然下大力解决农村金融问题，但仍存在“政府失灵”和“市场失灵”的现象，农村金融仍然面临很多的实际困难。
随着我国逐步加快农村经济转型的步伐，如何推动金融资源向农村更的倾斜，解决农村金融服务日显凸出的供给不足问题，加快构建广覆盖、多层次、可持续的农村金融服务体系已成当务之急。
随着近年来互联网和信息技术在金融领域广泛应用，互联网金融也呈现发展迅速态势，其在大数据、云计算、移动社交等技术应用和金融服务理念等方面的特点和优势为实现农村普惠金融提供了新思路和解决方案。
一、互联网金融推动农村普惠金融的意义(一)互联网金融为农村普惠金融的发展提供了有利条件互联网金融打破了传统的经营模式，拓展了普惠金融服务领域。
互联网在社会生活的各个层面已经都有所渗透，开放性作为其最重要的优势之一，已然成为当今社会、经济、文化和个人生活的重要平台。
社会不同群体在这个开放的平台上都可以进入并根据自身的条件活动相应的金融服务，互联网发展的蓝海市场将会逐渐朝着“互联网+农村发展”的方向发展，而这也将成为互联网产业发展的新增长点。
互联网金融进军农村市场，为小微企业融资覆盖率的提高以及投资理财门槛的进一步降低等方面做出了巨大的贡献，在很大程度上促进了普惠金融的快速发展。
互联网金融模式对农村商业银行带来的影响分析
互联网金融模式对农村商业银行带来的影响分析互联网金融是指以互联网和现代信息技术为基础，利用金融机构进行金融业务活动的一种模式。
近年来，随着互联网金融的飞速发展，它对传统金融机构，尤其是农村商业银行产生了重大影响。
本文将分析互联网金融模式对农村商业银行的影响，并探讨如何发挥互联网金融的优势，推动农村商业银行的发展。
1.促进金融创新互联网金融的出现加速了金融产品和服务创新，为农村商业银行提供了更多选择和发展空间。
传统金融产品多以存贷为主，而互联网金融则将金融服务拓展到了更广泛的领域，包括互联网支付、网络借贷、第三方支付等多种形式。
农村商业银行可以借助互联网金融模式，推出更多符合农村特色的金融产品和服务，满足农村居民的多样化需求。
2.改善金融服务体验互联网金融的发展为农村商业银行提供了更先进的金融科技支持，有利于提高金融服务的便捷性和高效性。
通过互联网金融平台，农村居民可以实现随时随地的金融服务，无需到柜台排队办理业务，大大方便了客户体验。
互联网金融还为农村商业银行提供了更多数字化服务和智能化工具，提升了金融服务的质量和水平。
3.扩大业务范围传统农村商业银行的业务主要局限在当地乡村，难以拓展到更广泛的地域。
而互联网金融的出现打破了传统的地域限制，使得农村商业银行能够通过互联网渠道开展更广泛的业务。
通过互联网金融平台，农村商业银行可以吸引更多的客户，打破地域的限制，拓展业务范围，实现更广阔的市场空间。
二、如何发挥互联网金融的优势，推动农村商业银行的发展1.加强金融科技投入农村商业银行要充分认识到互联网金融的重要性，加大金融科技的投入力度。
通过引进先进的互联网金融技术和平台，不断提高金融服务的智能化和数字化水平，提升客户体验。
还要加强对员工的金融科技培训，提高技术应用能力，适应互联网金融发展的需要。
2.创新金融产品和服务模式农村商业银行要结合当地的实际情况，创新金融产品和服务模式，推出符合农村特色的金融产品和服务。
互联网金融对农村金融业的影响
互联网金融对农村金融业产生了积极的影响。
以下是一些主要影响：
1.提升金融服务的便捷性：互联网金融技术的应用，使得农村居民可以
通过手机、电脑等终端随时随地进行金融交易和查询，无需到银行柜台排队办理业务，大大提升了金融服务的便捷性。
2.拓宽金融服务的范围：传统金融机构在农村地区分布不均衡，很多偏
远地区缺乏金融服务。
互联网金融平台通过线上方式提供金融服务，有助于打破地域限制，为农村地区提供更广泛的金融服务。
3.促进农村经济发展：互联网金融创新了新型金融产品和服务，例如农
村电商、农业供应链金融等，这些新产品和服务有助于解决农村居民在农业生产和经营过程中的资金问题，促进农村经济发展。
4.提高金融风险管理能力：互联网金融平台通过大数据、人工智能等技
术手段，能够更精准地评估农户的信用风险，提高对农村金融风险的管理能力，降低了金融机构的风险，为金融机构拓展农村金融业务提供了支持。
5.促进金融知识普及：互联网金融平台可以通过线上教育、金融知识普
及等形式，向农村居民提供金融知识培训和教育，提高农村居民的金融素养和风险意识，进一步促进农村金融的健康发展。
总体而言，互联网金融为农村金融业带来了更多机遇和发展空间，提高了金融
服务的普惠性和效率，有助于推动农村经济的发展。
然而，也需要注意互联网金融带来的一些新的风险和挑战，比如网络安全、个人信息保护等问题，需要加强监管和风险管理。
关于运用“普惠金融服务站”推动普惠型业务发展的思考——基于铅山农商银行的实践总结
关于运用“普惠金融服务站”推动普惠型业务发展的思考——基于铅山农商银行的实践总结☐ 江西铅山农村商业银行 陈 萍 乐 锋农商银行的竞争优势在于贴近“三农”，随着互联网金融业务的快速发展，线上服务的多元化及老百姓运用金融产品习惯的改变，农商银行的业务发展面临极大的挑战，如何有效应对值得银行深思。
互联网金融虽然改变了传统金融服务模式，但金融服务的本质并没有发生根本性改变。
传统金融机构在通过改变传统服务模式守住市场的同时，也可有效运用新的经营理念抢占新的市场。
农村“普惠金融服务站”是依托村党支部和村委会，由银行网点包干负责，按照“服务站+”模式，因地制宜建立的农村基础金融服务平台，目的是改善农村支付环境，提升农村金融服务水平，让村民足不出村即可在家门口办理各项金融业务，包括助农取款、代收代缴、结算业务、账户管理等其他业务。
“普惠金融服务站”打通了农村客户服务的“最后一公里”，极大提升了客户的服务体验。
一、“普惠金融服务站”的成效和总结“普惠金融服务站”由“村村通”站点发展而来。
2019年，铅山农商银行加大“普惠金融服务站”工程的建设力度，在进一步支持乡村普惠金融、改善农村金融服务环境、推动国家战略扶贫、分流柜面业务和支持地方经济发展方面发挥了重要作用。
1.工作成效（1）履责——金融服务不间断新冠肺炎疫情发生后，铅山县加大了防控力度，每个乡镇进出口都设置了防控关卡，针对疫情期间“封村”“闭户”的情况，“普惠金融服务站”体现出了明显的优势，当地百姓“足不出村”即可享受到基本的金融服务。
据统计，2020年2月至今，铅山农商银行共计发生业务42 261笔，在保障金融服务不间断、金融效能不改变的同时，延伸了农村客户服务营销的触角；在共同防控疫情，委托“普惠金融服务站”站点宣传防疫知识的同时，收集村内外出务工人员信息，提前为疫情解控后的客户营销打下基础。
（2）扩面——促进贷款投放铅山农商银行一直致力于将“普惠金融服务站”打造成覆盖全县乡镇，为客户提供全面基础金融服务的综合式金融服务平台。
农村金融创新模式对农村经济发展的影响
农村金融创新模式对农村经济发展的影响一、背景介绍农村金融创新模式是指通过引入新理念、新技术和新模式，改变农村金融业务的经营方式和服务内容，以适应农村经济发展的需求。
随着我国农村经济的快速发展，农村金融创新模式的重要性日益凸显。
二、农村金融创新的意义农村金融创新模式的推行对农村经济发展具有以下重要意义：1. 促进农村经济结构调整农村金融创新能够为农民提供更多元化的融资渠道，帮助他们实现农业结构调整和产业升级。
这有助于推动农村经济结构的优化与转型升级。
2. 激发农村创业创新活力农村金融创新模式为农村创业者提供了更加便捷的融资服务，同时也带动了更多创新创业的活力。
这有助于改善农村就业环境，推动农村人口向城市转移。
3. 提高农村金融服务水平农村金融创新模式的推行，使得农村金融服务更加多样化和普惠化。
这使得农民可以更方便地获取贷款、存取款等金融服务，提高了他们的金融获得感。
4. 加速农村金融体系建设农村金融创新模式的推动，对于促进农村金融发展具有重要作用。
它可以推动农村金融机构的转型升级，完善农村金融体系建设。
三、农村金融创新模式目前，我国农村金融创新模式主要包括以下几种：1. 农村电商金融服务随着互联网的普及和农业电商的发展，农村电商金融服务得到了迅速推广。
通过整合农产品生产、流通和销售环节的信息，农村电商金融服务为农民提供了融资、支付、结算等便利服务。
2. 农村信用社创新服务农村信用社通过引入科技手段，构建了以信用为核心的金融服务模式。
它通过共享信息平台，实现了农村信用档案的建立和信用评估，为农民提供了更加多样化的金融服务。
3. 农村金融综合服务站农村金融综合服务站是一种将金融机构与其他政府机构和服务机构进行融合的模式。
通过农村金融综合服务站，农民可以一站式地解决金融、土地、农机和农产品等问题，提高了农民的便利度和满意度。
4. 农村投资合作社农村投资合作社是一种以“小额多样”为特点的金融创新模式。
它通过集中农民分散的资金，引导这些资金流向农业产业链的各个环节，提高农民资金的效益。
互联网金融对我国商业银行盈利的影响
互联网金融对我国商业银行盈利的影响互联网金融是一种全新的金融服务方式，它通过互联网技术快速、便捷地为用户提供金融服务。
在这种背景下，商业银行面临的竞争压力和挑战也越来越大。
互联网金融对我国商业银行盈利产生了哪些影响呢？一、影响银行传统业务随着互联网金融的发展，越来越多的用户通过互联网完成转账、支付、存款、理财等操作，传统的柜台业务逐渐减少。
传统的存款业务中介的角色逐渐被平台化的互联网金融所取代，使得银行的传统业务面临越来越大的挑战。
二、影响银行利润随着互联网金融的发展，越来越多的用户选择在互联网上进行投资理财。
互联网金融产品的低门槛、高收益很容易吸引大量投资人群，而银行传统的理财产品，收益率较低，门槛也较高，因此失去了很多潜在客户。
同时，互联网金融企业以更快的速度、更低的成本向客户提供金融服务，银行的客户群体被分流，目前已经开始在一定程度上影响银行的盈利。
三、催生新业务互联网金融正逐渐在商业银行中崭露头角，因此商业银行也开始着手布局互联网金融业务，推出了一些在线服务渠道和金融创新产品，以吸引更多的客户。
银行推广互联网金融越来越深入，不仅建立了自己的互联网金融平台，还通过合作的方式与互联网金融企业共同开发互联网金融服务，保障了企业的盈利和生存。
四、加强风控管理在互联网金融的过程中，银行需要根据客户的需求，为客户提供更加个性化、多样化的产品服务。
同时，互联网金融的风险也随之加大，因此银行需要增强自身的风控能力，提高反欺诈能力、交易风险监控能力以及数据风险防控能力，保障自己在互联网金融市场的稳健发展。
总之，互联网金融对商业银行的竞争压力以及盈利和业务模式都带来了深刻的影响。
商业银行要积极地应对这种变化，学习新的技术和管理方式，加强金融衍生品监管和风险管控能力，扩大自身的市场份额，提高盈利能力。
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农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。
描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展。
标签：普惠金融；网络金融创新；国内外普惠金融的现状doi：10.19311/ki.1672.3198.2016.28.0451 发展普惠金融的背景近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。
尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。
在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。
中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。
近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。
安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。
无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。
因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平。
2 国内外研究现状2.1 国外研究现状普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。
普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困人民提供金融服务和完善农村金融服务机制并促进农村金融的快速发展。
Leyshon和Thrift（1995）认为金融排斥是某些特定社会阶层人群获得正规渠道金融服务的行为和过程。
Conroy（2005）认为金融排斥的对象主要是贫困人群和弱势群体，该人群很难获得正规渠道金融服务的现象被称为金融排斥。
美国的社区银行在促进完善其普惠金融体系时发挥着巨大的作用，首先美国的社区银行营业点一般都在社区，能够随时为社区人民提供服务，而且在一定程度上降低了业务手续费，降低群众享受金融服务的成本；其次，社区银行对社区情况十分了解，可以有效地了解客户的需求，开发出多项迎合客户需求的金融产品，提高银行的盈利能力；再次，美国政府对社区银行的政策扶持，依照《社区再投资法》定期对社区银行的各个部门进行检查和监督，对部门业绩进行考核，从而进一步了解社区银行的融资情况和发展动态；最后美国社区银行还成立了全国性的行业自律组织进行行业自律管理。
印度相对于其他发展中国家而言其农村金融体系是发展较早并且比较完善的，印度政府的Planning Commission（2009）在2009年印度金融机构改革委员会报告中认为普惠金融包括信贷，以及其他一系列的金融服务，比如储蓄、保险和汇款等。
印度政府先是建立信用合作体系，通过政策扶持引导商业银行的介入，再通过扩大和完善银行分支机构网络体系，现在已经形成较完善的金融体系了。
印度的农村合作金融主要包括中短期信贷合作系统和长期信贷合作系统，其中中短期信贷合作系统包括三个机构：初级农业信用社、中心合作银行和邦合作银行。
印度政府为了推动普惠金融的发展采取了一系列的措施，从文化，经济、政治等三个方面推动普惠金融的发展，在文化上，开启金融教育普及工程，提高人民的金融知识水平，让普惠金融和金融机构之间能够进行有效的对接，从而改善金融市场金融不对称的情况。
在经济上，印度政府通过开展一些活动，降低金融需求者享受金融服务的成本，进一步降低了低收入者享受金融服务的门槛；RBI还大力推广电子支付系统，完善偏远地区的银行电子网络金融体系，通过设立一些网点连接银行的网络终端，便利民众的生活服务。
印度政府不断增加财政支持，从2000-2001年度的976亿卢比增加到2003-2004年度的1407卢比，约增加50%。
出台一系列优惠政策，扶持农业的发展，推动农村经济的发展从而为普及农村金融奠定基础。
2.2 国内研究现状1951年，我国正式成立了农村信用社，农村金融事业在新中国开启。
中国农业银行在农村金融体系渐渐退出后，农信社占据了越发重要的地位，也成了农村地区贷款的一条主要渠道。
农村信用社的网络覆盖了广大农村地区，而且农村信用社的信贷资金投放近年来出现了空前巨大的增长，农村的直接到户率高达80%以上，但农村的金融需求仍受到极大的限制，只有31.88%的农户能够得到正规贷款，同时在有金融需求的农户中仍有40%以上的农户不能获得正规信贷支持。
主要原因是农村信用社较低的资金能力，比重相对较高的不良贷款和完善程度缺乏的信贷管理手段。
上述原因使获得农业贷款的信贷规模较小，在很大的程度上约束了农村的发展。
我国的农村金融发展近年来经历了以下事件：2007年开始，农业银行开始在全国8个省市进行服务“三农”试点。
在银监会2006年发布90号文件和2008年发布《小额贷款公司试点指导意见》之后，有许多大型的金融机构包括包商银行，民生银行等参股，或是注资到了各个村镇银行，以及一些小额贷款公司等。
2009年5月下旬，农业银行正式发布了《农户小额贷款办法》，强调必须从农业真正需求出发，建立了合适于农户贷款的相关制度，很大程度上降低了农户贷款门槛，使农民可贷款的积极性得到提升。
同年11月，银监会在第四次的金融形式通报会上做出如下强调：对于“三农”领域信贷的支持力度需继续加强，必须使涉农贷款的增长速度不低于全部贷款的增长速度。
扶持小微企业的金融贷款，继续推行绿色信贷，为实现金融可持续发展提供良好的条件。
2012年的农村中小金融机构监管工作会议中做出了以下强调：“三农”市场的定位必须被牢固坚持，农村地区金融服务的质量和水平必须得到全面提升。
会议明确了农村中小金融机构是“三农”金融服务的主力军，调整“三农”的业务结构，加强监管，化解风险，完善金融管理体制，坚持以股份制改革为方向，打造股东承诺制，把重点放在金融创新。
2012年6月中旬，银监会提出：当前时期农村中小金融机构涉农贷款的相关余额在整体银行业中的占比是33%，而农户的贷款余额占了银行业的77%，县域等机构的网点则是占了银行业比重的60%。
截至到2013年7月底，全国小微企业的贷款余额共有16.5万亿元，占了全部贷款份额的22.5%之多，较之年初时候增加了有 1.6万亿元，更是比去年同期多增加了3533.3亿元，比其他各项贷款的增长速度高了6.3个百分点。
2014年，在国务院发布的《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》中指出，必须对新型的农村金融服务主体进行大力支持，同时在已有基础上进行创新，从而构建一个农村的多层次的金融体系。
提高“三农”的服务水平，大力发展普惠金融，在一定程度上解决“贷款难”和“贷款贵”，加强农村基础设施建设。
按照2015年中央发出的一号文件，要想全面建设小康社会，必须要深入地推进我国农村金融体制的改革，必须根据农民的实际需求，以及农业的特点，和农村地区的实际情况，持续不断地拓展农村地区的相关金融业务，使贷款程序、和农村的网点布局得到优化。
金融机构更要加强对于普惠金融的意识，尽量做到最大限度的让利给人民群众。
可以通过广泛地设立ATM机、POS机、自助服务终端、和转账电话等金融电子器具，使农民方便地利用手机、电话、电脑等网络通信工具来办理所需求的金融服务。
银监会联合国务院扶贫办于2016年4月中旬召开了《全国银行业扶贫开发金融服务工作推进会》。
会议强调要以小额信贷为重点，努力做好精准扶贫，大大提高贫困地区和贫困人口的金融服务水平。
截至去年底，国开行发放扶贫贷款余额9623亿元，其中当年投放2122亿元；农发行审批易地搬迁项目贷款3200多亿元；农行在832个扶贫重点县贷款余额5907亿元；邮政储蓄银行在重点县累计小额放贷410亿元；农村中小金融机构承担了扶贫小额信贷投放量的一半以上，有力的支持了贫困地区各项事业发展。
3 我国农村普惠金融发展中存在的问题（1）某些金融机构因为自身的盈利性以及农业生产低收入性，不愿意将大额资金出贷给农民，进行农副产业投资。
农村的金融市场相对城市的金融市场利润较低，所以导致以营利性为目的的商业银行不愿意将资金投入到偏远地区，导致农村居民的金融需求而得不到满足，最终也导致国家支持“三农”的政策无法被实现。
（2）由于农村居民接受教育的局限性，农村地区受教育水平指数低，这就使得农村地区普遍存在对金融概念模糊，金融基础知识了解少，金融意识和信用意识比较薄弱等问题，从而降低了农村地区金融服务执行的可行性以及对新型金融产品的接受性。
（3）偏远及农村地区的低收入者、贫困群体盲目跟风，没有科学地利用资金进行投资导致没有资金来偿还贷款，或者借款人不讲信用，以及恶意逃债等以上原因都会导致农商银行的不良贷款增加。
（4）从表1可以看出网络在我国农村的普及率并不高，但农村人口占总人口比重比较大，可见普惠金融要想通过网络金融创新在我国得到发展还需继续加大网络普及力度。
（5）自普惠金融在我国提出以来，农村金融机构发展速度较快，非金融机构也发展迅速，虽说这些使得我国的金融服务区域实现了广大覆盖。
但是，“我国在2012年末还有1696个乡镇没有金融机构，事实上，在我国每一个地区都实现有一个自身金融服务机构的目标，还存在相当大的困难。
”4 农商银行互联网创新及对策（1）推动农商银行建立健全自己的网上服务平台，创新其金融服务产品，顺应我国普惠金融的发展。
农商银行应当顺应普惠金融的发展，积极推出创新性服务产品，并在可控风险的范围内，降低贷款门槛、提高贷款额度，以适应特定地区特定人群日益增长的金融需求。
（2）地方政府和农商银行应当创新发展操作简便的小额支付工具，开发对金融知识普及率较低地区的大众更友好的互联网金融产品。