第一章 个人理财概述(双)
第一章 个人理财概述-国内个人理财业务迅速发展的原因
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：国内个人理财业务迅速发展的原因● 定义：个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因。
● 详细描述：（一）居民财富积累：我国城乡居民的收入不断增加，积累了大量财富，为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。
个人可支配收入中用来进行个人理财投资的比例弹性较大，整体收入水平的上升成为个人理财业务发展的支撑基石。
日渐庞大的储蓄存款余额为个人理财业务的发展创造了巨大的市场空间。
（二）居民理财需求上升：居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。
财务制品带来的财务需求，家庭风险管理、税收安排等一繁殖金融服务的综合规划，个人金融资产的合理利用、节税 、遗产继承和事业继承等，这些全方面、多样化的理财需求成为个人理财业务发展的直接推动力。
（三）居民理财技能欠缺：居民缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，这样的背景侧重了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。
（四）投资理财工具日趋丰富:我国金融市场不断发展和完善，金融投资工具日渐丰富，为满足日益增长的个人理财需求提供了丰富的投资工具和交易方式。
个人理财产品逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。
（五）金融机构转型的客观需要：随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的领带存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。
国内银行将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。
例题：1.关于我国银行理财产品市场的发展，以下说法错误的是（）。
A.第一个阶段是2005年11月以前B.第二个阶段是2005年11月至2008年中期C.第三个阶段是2008年中期至今D.第四个阶段是2005年以后正确答案：D解析：银行理财产品总共经历了三个阶段。
第一章个人理财概论
四、个人理财的主要工具
由于个人理财本身专业性极强，涉及 多方主体和诸多因此，涵盖保险、投资、 税收、现金、消费、教育、养老、财产分 配与传承等各项规划，因此理财规划运用 的主要工具也极其全面与广泛。
（一）共同基金 共同基金，即公募基金，是指通 过公开发行基金单位的方式，集中投 资者的资金，由基金托管人托管，由 基金管理人管理和运用资金，从事证 券投资。
（二）商业保险 保险是风险管理中传统有效的财务 转移机制，人们通过保险将自行承担的 风险进行转移，以小额固定的保费支出 来换取对未来不确定性的、巨大风险损 失的经济保障，使风险的损害后果得以 减轻或消化。 在所有理财工具中，保险的防御性 最强，
（三）固定收益证券 固定收益证券，也“固定收入证券 ”，它是一种要求发行者按照发行时规 定的时间和方式向投资者支付利息和偿 还本金的有价证券。 按照固定收益证券的定义，中央银 行票据、结构化产品、资产支持证券、 优先股也属于固定收益证券的范畴。
（三）教育规划 所谓教育规划就是指在收集个 人家庭的教育需要信息、分析教育费 用的变动趋势并估算教育费用的基础 上，为家庭选择适当的教育费用准备 方式及工具，制定并根据因素变化调 整教育规划方案。
（四）风险管理与保险规划 风险管理是个个(家庭)用以降低风 险负面影响的决策过程；而风险管理与 保险规划则是指个人(家庭)通过对风险 实施有效控制和妥善处理风险所致损失 的后果，以尽量小的成本去争取最大的 安全保障和经济的利益行为。
（七）黄金 黄金投资一般分为实物黄金投资和 纸黄金投资，实物黄金通常包括金条、 金币和黄金饰物。 实物黄金交易对象直观，但缺点是 兑现难，交易成本高，而纸黄金通常报 价参考国际黄金报价，即通过即时的汇 率折算成人民币后再报价，具有交割方 便的特点。目前很多商业银行都推出了 纸黄金交易业务。
个人理财讲义上课讲义
第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。
经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。
XXX新版《个人理财》精华讲义
XXX新版《个人理财》精华讲义第一章个人理财概述一、个人理财相关定义1、个人理财：在了解、分析客户情形的基础上，依照其人一辈子、财务目标和风险偏好，通过综合有效地治理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
2、投资与财宝治理：财宝治理包含了投资治理，简单把个人理财等同于投资的观点是片面的。
3、个人理财与财宝治理本质上是一致的。
4、个人理财业务：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产治理等专业化服务活动。
5、财宝治理业务：个人理财业务范畴包含了财宝治理业务甚至私人银行业务。
二、个人理财业务相关主体1、个人客户：个人理财业务的需求方2、商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构：证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司。
除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道向客户提供个人理财服务。
4、监管机构：制定行业规范，银监会，证监会，保监会，外管局。
三、银行个人理财业务分类1、理财顾问服务商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
不同于为销售储蓄存款、信贷产品进行的产品介绍、宣传和推介等一样性业务咨询活动。
客户同意服务后，自行治理和运用资金，并猎取和承担由此产生的收益和风险。
2、综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资打算和方式进行投资和资产治理的业务活动。
重要区别综合理财服务：客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产治理，投资收益与风险由客户承担或依照客户与银行按照约定方式承担。
综合理财服务更突出个性化服务。
理财业务、财宝治理业务与私人银行业务银行理财业务分类〔按客户分〕示意图四、个人理财业务的进展〔一〕国外个人理财业务进展个人理财业务最早在美国兴起，同时第一在美国进展成熟，其进展大致经历了三个时期1、个人理财业务萌芽时期：20世纪30年代到60年代，服务的重心是共同基金和保险产品的销售。
第一章 个人理财概述-理财师的职业特征
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：理财师的职业特征● 定义：理财师需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案，包括投资建议等。
● 详细描述：（一）顾问性：在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不小爱往届救生圈具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。
（二）专业性：理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，能够熟练运用财务分析、理财工具、投资管理的方法，对相关的金融市场、工具及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险属性、收益性能针对客户财务状况、需求准确地测算和分析，在此基础上为客户提供退赔效的解决问题方案。
（三）综合性：理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。
（四）规范性：理财师的主要职责是为客户及其家庭提供全方位的专业投资理财建议，直接涉及客户大众的长远经济利益，因此金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。
（四）长期性：理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，寻求的就是不断、长期的客户资源积累，和对客户逐步的了解、长期关系的建立，从而能够提供一流的专业化服务，树立行业、机构和个人品牌信誉，不能只追求短期的收益。
（五）动态性：理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供动态性的方案建议，在这个过程中发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期性的，没有一成不变的。
所以，理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案，投资建议。
第一章 个人理财概述-个人理财业务相关主体
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：个人理财业务相关主体● 定义：相关主体包括1、个人客户2、商业银行3、非银行金融机构4、监管机构● 详细描述：1、个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。
2、商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构除银行外，证券公司、基金、信托、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。
4、监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。
个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。
例题：1.以下哪个不是个人理财业务中相关的监管机构（）A.国银行业监督管理委员会B.中国证券监督管理委员会C.中国保险监督管理委员D.银行从业资格考试认证委员会正确答案：D解析：个人理财相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局2.大额转让存单的发行人一般是（）。
A.证券公司B.中央银行C.商业银行D.政府机构正确答案：C解析：大额转让存单的发行人一般是商业银行。
3.提供个人理财服务的机构包括（）。
A.信托公司B.商业银行C.基金公司D.保险公司E.证券公司正确答案：A,B,C,E解析：除银行外、证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。
非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。
第一章----个人理财概述
第一章个人理财概述第一节什么是个人理财一、个人理财的含义个人理财是一个热门话题。
银行: 理财服务,理财产品证券公司: 集合理财基金公司：号称理财专家保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。
投资,赚钱理财＝投资?理财更关注财富和生活目标之间的达成程度,讲究如何统筹一生的财务资源,从而完成人生不同阶段的生活目标。
提高个人生活质量、规避风险、保障终身生活为目标。
个人理财的服务对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源,实现个人人生目标的综合过程。
国际金融理财标准委员会(中国）对个人理财的定义如下:个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况,最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求,使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。
从国际金融理财标准委员会（中国)对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义: 1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融服务。
所谓综合金融服务是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位服务。
2．个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。
专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循规范的理财执业流程。
3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。
4．个人理财不是一次性的产品服务，而是一个动态服务过程。
二、为什么需要个人理财需求进行有针对性的金融组合服务,是全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。
二、为什么需要个人理财(一)个人理财规划是收支平衡的“调节器”纵观人的一生,财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出,有时候收人小于支出。
第一章个人理财概述
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。
生命周期理论
退休期
单身期
家庭事业形成期
退休前期
思考：个人理财在美国迅速发展的原因？
（二）个人理财业务在国内的发展
古代的理财思想：史记《货殖列传》萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代形成时期：从21世纪初到2005年快速发展时期：2006年以来
国内个人理财业务运作中存在的问题
（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。
《财富的觉醒》
生态财富硬财富软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区别？
富裕阶层和中产阶级不断壮大老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈
四、个人理财的观念与误区
理财是“富人玩的游戏”理财就是生财，就是投资赚钱理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用理财只是为了发财理财只是一时一事的行为
理财常见误区
没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废
第一章 个人理财概述-银行个人理财业务分类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。
● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。
由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。
（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。
私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。
2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。
A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。
第一章 个人理财概述(双)
6．打算婚后10年内购买三居室房屋，目前该类住房 价值为160万元，预计年增长率为8%； 7．希望每月度能孝敬双方父母各500元，将来视经 济情形适度增加； 8．婚后每月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大 致为2000元，预计将来每年会增加8%； 9．希望能购买一些保险，防范未来可能发生的种种 风险以保障安全，晚年养老生活能得到较好保障； 10．双方父母的养老保障都有一定安排，但医疗健 康保障尚有较大欠缺，小陈和小美应当有所考虑； 11．计划每年国内长途旅游一次，预算为4000元， 将来视经济能力许可，再计划到国外旅行； 12．两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金 5000元可供使用，同时能积累相应钱财应对不时之需
一个人理财的基本原则量入为出原则1经济效益原则2安全性原则3变现原则4提高素质原则8终生理财原则6因人制宜原则5快乐理财原则7内容二个人理财的基本内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄国家理财规划师课程内容序号课程内容类别1理财规划原理理论知识2财务与会计基础理论知识3宏观经济分析理论知识4金融基础理论知识5税务基础理论知识66理财计算基础理财计算基础理论知识理论知识理财规划师基础知识第三版目录第一章理财规划基础第二章财务与会计第三章宏观经济分析第四章金融基础第五章税收基础第六章理财规划法律基础第七章理财计算基础第八章理财规划师的工作流程和工作要求助理理财规划师专业能力第三版目录助理理财规划师专业能力第三版目录第一章现金规划第二章消费支出规划第三章教育规划第四章风险管理和保险规划第五章投资规划第六章退休养老规划第七章财产分配与传承规划7理财法律基础理论知识8理财规划流程理论知识9现金规划专业能力10消费支出规划专业能力11教育规划专业能力12退休养老规划专业能力13投资规划专业能力14风险管理与保险规划专业能力15财产分配与传承规划专业能力理财规划师专业能力第三版目录第一章风险管理和保险规划第二章投资规划第三章税收筹划第四章退休养老规划第五章财产分配与传承规划第六章综合理财规划第三节个人人理财的一般步骤一明确自己现有的财务状况?包括两个阶段收集个人财务信息整理个人财务信息个人资产分析个人净资产个人资产总值个人负债总值个人收支分析个人收支分析个人收支损益日常收入日常开支??个人资产个人负债1现金银行存折工资等流动性资产
第一章 个人理财概述-银行个人理财业务分类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。
● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。
由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。
（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。
私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。
2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。
A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。
个人理财概述
空巢期（II）：指子女独立生活，家长退休的
家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减 少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的 产品。 鳏寡就业期：尚有收入，但是经济状况不好， 消费量减少，集中于生活必需品的消费。 鳏寡退休期：收入很少，消费量很小，主要 需要医疗产品。 P19
个人理财的KISS法则
收入>支出 收入<支出 ┼────┼────────┼───────→20 30 40 50 60 70 80 90
家庭的消费函数 ：C=aWR+cYL
其中：WR为财产收入，YL为劳动收入，a为 财富的编辑消费倾向，c为劳动收入的边际消 费倾向 。
消费与个人生命周期阶段的关系：理性的消
费者总是期望自己的一生能够比较安定地生 活，使一生的收入与消费相等 。 所以人们会在更长的时间范围内计划他们的 生活消费开支，以达到他们在整个生命周期 内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大 化。
P12-22
四、个人理财的产生与发展
１、个人理财在西方发达国家的发展
２、个人理财在我国的发展 P22-25
五、个人理财建言
新手理财八大原则
量入为出原则 ；经济效益原则 ；安
全性原则 ；变现原则 ； 因人制宜 原则 ；终生理财原则 ；快乐理财原 则 ；提高素质原则。 P６－７
理财的三大黄金定律
人资产收益的最大化。
人生目标 ：因人而异
财务目标：财务安全、财务自由
财务安全：收入>支出 财务自由：投资收入>支出
(收入：工资类收入、投资类收入、其它收
入）
慈善赚钱两不误
洛克菲勒家族四代连续捐款超10亿美元；
理财知识-第一章个人理财概述 精品
第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（一）个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自20XX年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质:顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
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有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 丌会停止营业
依据的法律法规
包括公司法、证券法以及 不企业税收、会计等方面 的法律法规
企业内部行为 包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
行业管理
主要内容
三、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
小陈和小美有一些事把握不清晰
1 ．马上要就业找工作，是到京沪一线大城市，还是 留在二三线城市，或图安逸到小县城度过整个人生。 2 ．养育两个孩子，自己是否有如此大的经济实力， 还是只生养一个孩子精心培养成才。 3 ．房价飞速上涨，现在贷款买房还是按计划10年后 买房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否合 适？10年后买房时房价又会达到多大。 4 ．小陈出生于农家，小美生长在大城市，两人感情 甚佳，但总有某些价值观不大相投，婚后双方应如何 磨合这些差异，同双方父母又应如何相处。 5 ．小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年，并趁手 脚灵便时到处走走看看，这一目标能否实现。
本课程介绍了个人理财基本知识和技术方法， 对个人“从摇篮到坟墓”的整个人生和家庭的生 涯活动和理财规划等，分别子女抚养教育，生涯 设定，财商教育，投资理财，购房买车，缴纳税 费、退休养老以致遗产传承的全过程，作出全方 位的介绍。最后将以房养老和基地养老作为一种 高级理财活动予以特别说明。 本课程将个人生涯规划设定与理财知识技能 培养结合一起，可称为个人生涯理财。 1.明晰个人生涯理财的知识技术与方法； 2. 培育财商意识，确立经济头脑； 3.增强个人生涯理财规划的能力和才干； 4.思考并把握未来人生的目标和路径。
个人理财
• • • • • 教材：《个人理财》黄祝华 东北财经大学出版社（第二版）2012 参考书目： 1.《个人理财》阿瑟.J.基翁著 中国人民大学出版社（第四版）2010 2. 《个人理财》杰夫.马杜拉著 清华大学出版社（第四版）2011 3. 《个人理财》桂咏评编著 格致出版2010
学习本门课程的价值
小陈和小美希望了解
• 1 ．整个人生安排是否合适，应该怎样合理利用资源 ，还存有哪些缺陷，需要做出哪些改进和完善？ • 2 ．计算两人整个一生的收入与支出开销状况，收入 能否满足各项开销需要，两者有多大差距，收不抵支 时又应作何打算？ • 3 ．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么时间来做 这些事 (就业、结婚成家、生育教育子女 、买房买车、 税费缴纳、子女结婚成家、退休养老、遗产传承) ; 4 ．两人一生做这些事，预计需要花费多少钱财，预 定在何种档次和标准上做这些事，能否应对预期安排？ 5 ．人生规划需要的这些钱财应当如何获得、投资运 营和筹划安排，如何合理利用自身人力财力资源，达 到所设想的个人生涯和理财目标?
《助理理财规划师丏业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
相对较强，为了追求较高 相对较弱，在迚行风险、收益相权衡时， 的利润，能够承担较高的 服务对象的风险承担能力 安全性一般放在收益性前面考虑 风险
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规 有与门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资栺考试，颁发 从业资栺证书等 包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 课程内容 理财规划原理 财务不会计基础 宏观经济分析 金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 类别 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 与业能力 与业能力 与业能力 与业能力
个人理财业务
个人理财业务是指商业银行为个 人客户提供的财务分析、财务规 划、投资顾问、资产管理等专业 化服务活动。
个人理财业务分类
理财顾问服务
综合理财服务 1.私人银行业务 2.理财计划 （1）保证收益 理财计划 （2）非保证收益
理财计划
二、个人理财和公司理财的区别
个人理财
理财目标
公司理财
通过资金的筹措不合理使 提高个人生活质量，规避个人财务风险， 用，规避公司财务风险， 保障终生的生活 达到企业价值最大化
投资理财
个人理财
积累财富 （赚钱）
• • • • •
安排财富 （存钱）
享受财富 （花钱）
个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划 主动性：你不理财，财不理你 长期性：终身理财 风险性：不确定性很强
结论：个人理财的目标
个人理财的目标是建立一个财务 安全健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现 财务的自由。
案例：白领一生计划
• 小陈今年23岁，小美22岁，两人都在大四读书，即 将大学毕业，毕业后的目标：就业；结婚成家。 • 小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事，如就 业择业、薪酬增迚、结婚成家、投资理财、生育教 育子女、买房买车、税费缴纳、子女结婚成家、退 休养老、遗产传承，等等，丌一而足。 • 人生应当做什么事,这些事情应当怎样做，安排在什 么时间做，在何种标准和档次上做,就是将来要整日 面对，现在应当精心考虑和筹划的。 • 小陈和小美现对自己的整个人生提出如下构想：
《理财规划师丏业能力(第三版)》目录 第一章 风险管理和保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划 《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
如就业、赚钱、花钱、攒钱、投资、消费、理财等内容， 是大家非常关心，却又在目前大学教育的知识结构体系和 素质观念培育中，难以得到合理科学解答。
大家围绕个人持家理财要关心的诸多话题，正是本学科
要着重介绍和认真回答。希望通过本课程学习，能从中受 到理财意识和观念启迪，得到应有知识和方法，培育理财 技能和才干，使自己未来人生安排幸福美满。
三大规划 设定的目标
• 职业规划：社会需要什么，我应当做什么，也只能做什么，我参与什么 职业可以将自己选择和社会需要最好对接，达到最好结果，最能实现自 己的价值和效用。 • 生涯规划：我的一生应当怎样度过，人力资源将所需要做的事情做到最 好，实现终生幸福，美满安康。 • 理财规划：为一生所需要做的各类事项奠定所需要的雄厚物质基础，并 及时提供所需要的全部钱财。
一、个人理财的基本原则 1
量入为出原则 经济效益原则
2 3
4 5 6 7 8
安全性原则 变现原则 因人制宜原则 终生理财原则 快乐理财原则 提高素质原则
二、个人理财的基本内容
内 容
证 房 教 税 退 遗 现 储 信 券 保 地 金 蓄 贷 投 险 产 育 收 休 产 资
国家理财规划师课程内容
一、什么是个人理财
• 个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 • 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施 和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 • 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进 行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承 受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、 外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债， 合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内 实现资产增值的最大化的过程。 • 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
第一章
个人理财概述
1 2
3
个人理财的基本知识
个人理财的内容 个人理财的一般步骤
4
个人理财的产生和发展
第一节
个人理财的基本知识
• 一、什么是个人理财 • 二、个人理财不公司理财的区别 • 三、个人理财的作用
引言：为什么要迚行个人理财
• 个人理财＝人＋钱
人需要钱去达到目标（满足欲望）
但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
平衡现在和未来 的内容
• 个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命 周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险 管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育 及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多 个方面。
6．打算婚后10年内购买三居室房屋，目前该类住房 价值为160万元，预计年增长率为8%； 7．希望每月度能孝敬双方父母各500元，将来视经 济情形适度增加； 8．婚后每月吃穿行用、文化娱乐等生活费开销，大 致为2000元，预计将来每年会增加8%； 9．希望能购买一些保险，防范未来可能发生的种种 风险以保障安全，晚年养老生活能得到较好保障； 10．双方父母的养老保障都有一定安排，但医疗健 康保障尚有较大欠缺，小陈和小美应当有所考虑； 11．计划每年国内长途旅游一次，预算为4000元， 将来视经济能力许可，再计划到国外旅行； 12．两人打算60岁退休，退休时希望每个月有现金 5000元可供使用，同时能积累相应钱财应对不时之需
小陈和小美面临大学毕业、就业和结婚，能围绕未来生
活提出种种构想，十分值得赞赏。种种构想正包括人们从 出生到死亡整个一生全过程，将要面临的生涯规划、结婚 成家规划、生养教育子女规划、现金预算管理、投资理财 规划、买房买车规划、税费筹划、保险规划、退休养老规 划、遗产传承规划等。