我国中小型股份制商业银行经济资本管理
我国四大国有股份制商业银行资本充足率状况调研
我国四大国有股份制商业银行资本充足率状况调研摘要我国股份制商业银行普遍面临着进一步发展所需资本不足的困境, 本文对我国商业银行资本现状以及资本充足情况进行了分析, 并找寻我国商业银行资本管理情况存在的问题, 提出了相关的解决对策。
关键词: 商业银行；资本充足；解决对策一、我国四大国有股份制商业银行资本充足率现状及对比分析巴塞尔资本协议对商业银行最低资本充足率要求为到8%。
在我国无论是国有独资商业银行, 还是股份制商业银行, 都采取多种措施, 以尽可能提高银行资本的实力。
在2005年之前, 中国商业银行的资本充足率刚刚达到8%的规定标准, 有些甚至比标准还低。
自1998年以来, 中国采取了注资, 剥离不良资产等一系列措施来充实和提高四大国有商业银行的资本充足率。
由于四大国有商业银行存在国家对其承担无限责任的产权制度, 伴随银行资产的扩张, 资本充足率问题又随之凸现。
我国国有商业银行普遍资本金数量不足, 并且质量偏低, 主要表现在:（一）数量不足。
巴塞尔资本协议规定商业银行的资本与风险资产不小于8%, 我国四大商业银行资本充足率却很低, 而且也有很大的水分。
按国际惯例银行资本指的是核销了一切坏账损失后的净资本, 而我国国有四大商业银行存在大量不良资产, 据国家公布的数字, 大约有近二万亿呆坏账。
占贷款总额的25%, 期中大约有6%是无法回收的。
大量的不良资产极大地侵蚀了银行资本。
（二）结构不合理。
国有商业银行的资本构成中的实收资本, 资本公积和未分配利润均属巴塞尔协议中规定的核心资本。
但我国国有商业银行除了按规定提取少量的呆坏账准备金外基本上没有附属资本。
即使为数不多的核心资本也大本分占压在变现能力差的固定资产上。
（三）来源渠道单一, 自补能力弱。
我国国有商业银行的资本金主要来源于财政部门的信贷基金、专项基金和利润追加。
近几年由于各种原因银行利润日趋下降, 完全靠自筹资本途径补充资本金, 比较困难。
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施随着我国金融市场的不断发展壮大，商业银行在我国的经济体系中担负着越来越重要的角色。
作为金融体系的中坚力量，商业银行的经济资本管理显得格外重要。
本文将从理论和实践两个方面探讨我国商业银行经济资本管理的理由及相关措施。
1. 风险控制需求商业银行作为金融机构，其主要经营业务是吸收存款、发放贷款、进行信用担保和支付结算等活动，这些业务中都存在着各种风险。
而经济资本是商业银行用以覆盖各种风险的资本，它能够帮助银行更好地抵御风险，提高风险控制能力。
2. 经济资本与监管要求作为金融机构，银行需要根据监管机构的要求，合理配置和利用资本金。
经济资本管理能够帮助商业银行更好地满足监管要求，保持资本充足，提高经营风险的可控性，确保金融机构的稳健经营。
3. 企业发展需求商业银行在经济资本管理中能够更好地评估自身的盈利状况和风险承受能力，为未来的经营和发展提供参考。
通过经济资本管理，商业银行能够更好地优化资产负债结构，提高盈利能力和风险控制能力。
1. 设立经济资本管理部门为了更好地进行经济资本管理，商业银行需要设立专门的经济资本管理部门，负责进行经济资本的计量、评估和管理工作。
这样可以将经济资本管理工作与日常经营管理相分离，提高管理的专业化水平。
3. 完善风险管理体系商业银行应该加强风险管理，建立完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险和操作风险等方面。
这样可以降低风险对经济资本的影响，提高资本的使用效率，增强商业银行对风险的防范能力。
4. 优化资产负债结构商业银行需要根据经济资本管理的需求，合理配置和优化资产负债结构，提高资产的流动性和盈利水平。
这样可以更好地提高经济资本的利用效率，为经济资本管理提供良好的资本基础。
5. 强化内部控制商业银行需要强化内部控制管理，建立健全的内部控制制度和监督机制，有效防范和控制各类风险。
这样可以提高经济资本的使用效率，为商业银行的经济资本管理提供有效的支持。
中小商业银行加强资本管理措施
中小商业银行加强资本管理措施资本是商业银行的重要资源，直接关系到银行的稳健经营和风险控制能力。
在市场经济条件下，银行要保持资本充足，防范各种风险，必须加强资本管理措施，提高资本的使用效率，确保资本的充分利用和保值增值。
尤其是中小商业银行，由于规模较小，资本管理的重要性更加突出。
本文将就中小商业银行加强资本管理措施的重要性、方法和策略进行探讨。
一、中小商业银行加强资本管理的重要性1.1保持资本充足，确保风险防范中小商业银行是服务于中小微企业和个人的，这类企业风险相对较高，需要更多的资本支持。
加强资本管理，保持资本充足，能够在一定程度上降低不良贷款率，提高风险防范能力，确保银行的稳健经营。
1.2提升国际竞争力随着全球化的发展，金融市场的竞争越来越激烈，国际金融标准也越来越高。
加强资本管理，改善资产配置，提升资本使用效率，可以提高中小商业银行的国际竞争力，吸引更多的投资者和客户。
1.3促进健康发展通过资本管理，中小商业银行可以保持良好的资本结构，提高经营效率，有效降低财务风险，从而促进银行的健康发展，增强盈利能力，为持续经营和发展打下良好的基础。
二、中小商业银行加强资本管理的方法和策略2.1注重风险管理中小商业银行在资本管理中应当注重风险管理，对各类风险进行充分评估，包括信用风险、市场风险、流动性风险等，并根据风险的特点采取相应的管理措施，有效控制风险的暴露度，确保资本的安全充足。
2.2优化资本结构中小商业银行在资本管理中应当优化资本结构，合理配置各类资本工具，充分利用资本市场融资工具，提高资本的使用效率，降低成本，确保资本的充分利用和保值增值。
2.3强化内部控制中小商业银行在资本管理中应当加强内部控制，建立健全的风险管理和内部审计机制，实施严格的风险监测和风险管理制度，及时发现和纠正资本管理中的问题和风险，保障银行的稳健经营。
2.4完善资本管理制度中小商业银行在资本管理中应当完善资本管理制度，建立健全的资本管理规章制度，明确资本管理的职责和权限，规范各类资本工具的发行和使用，提高资本管理的透明度和规范化水平。
我国中小银行经济资本管理研究
我国中小银行经济资本管理研究作者：郭怡然来源：《经济研究导刊》2013年第14期摘要：自2004年6月26日经济资本的概念第一次出现之后，国际银行界以及中国银监会先后开始要求各商业银行重点强化经济资本管理。
在经济资本的约束下中国中小银行应当如何发展，成为众多学者关注的焦点问题。
因此，从中小银行的界定入手，对资本管理有关问题进行了研究分析，总结了中小银行资本管理的现状，深入分析了其在资本管理中现存的问题。
最后，从中小商业银行完善经济资本管理的角度出发提出了一些政策建议。
关键词：中小银行；经济资本；管理中图分类号：F832.332 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）14-0169-03一、中小银行的界定中小银行是一个相对的概念，它是相对于规模庞大、机构众多、从事“综合性”业务的大银行而界定的范畴。
这里，我们把中小银行定义为在银行序列中除大银行以外的银行。
我国的大银行主要包括“工农中建交”五家国有商业银行。
“中小”与“大”是一个相对的规模概念，以存款、资产与贷款等绝对规模指标来相对划分。
我国现有12家全国性股份制商业银行，100多家城市商业银行，数十家农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。
本文将这几类商业银行统称为中小商业银行。
二、经济资本与经济资本管理的概念经济资本是经济意义上的资本。
银行根据内部风险度量模型可计算得到在未来一定时期所面临的非预期损失，用来衡量和防御非预期损失的资本即为经济资本。
经济资本在数量上是非预期损失的量化，由于非预期损失是银行真正的风险，故在本质上，经济资本的计量也等同于对风险的计量，其资本数额大小基本由银行面临的风险状况决定。
因此，经济资本也称为风险资本（Risk Capital）。
中国银监会在2005年将其定义为“银行决定持有用来支持其业务发展和抵御风险并为债权人提供…目标清偿能力‟的资本，在数量上与银行承担的非预期损失相对应。
”经济资本管理是指通过计量、分配和评价银行及各分支机构、业务部门和产品等所需的经济资本，对风险资产进行总量控制和组合管理，以实现风险调整后资本回报率的最大化。
中小企业商业银行的管理制度
中小企业商业银行的管理制度一、引言中小企业是国民经济的重要组成部分，其发展对促进经济增长、创造就业机会和提升国家竞争力具有重要意义。
而中小企业商业银行作为支持中小企业的重要金融机构，必须建立科学合理的管理制度，以确保其健康、稳定运营。
本文将探讨中小企业商业银行的管理制度，包括组织结构、内部控制、风险管理等方面。
二、组织结构中小企业商业银行的组织结构应以高效运营和有效风险控制为核心目标。
该银行应设立董事会、监事会和行政管理层，明确各级管理层的职责和权力，实现权责清晰的管理模式。
同时，为了提高决策的效率和减少内部层级与决策之间的滞后，中小企业商业银行可以设置几个核心决策委员会，由各个部门主管和高级管理人员组成，协助董事会和行政管理层完成决策。
三、内部控制内部控制是中小企业商业银行保障资金安全、防范内部欺诈和管理风险的重要手段。
首先，该银行应建立健全的内部控制制度，明确各个岗位的职责和权限，并确保工作流程规范、制度文件完备。
其次，对于与资金安全直接相关的业务环节，如资金归集、支付结算等，中小企业商业银行应建立多重核查和审批机制，确保资金的安全性和合规性。
此外，该银行还应加强对员工的内部控制能力培养和监督，通过定期的内部培训和审计，提高员工对内部控制的重视和理解。
四、风险管理中小企业商业银行面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，该银行应建立全面的风险管理体系。
首先，要建立完善的风险评估和监测机制，及时了解风险的变化和趋势，并采取相应的措施进行治理。
其次，要建立科学的风险管理模型，通过对客户和业务的评级、分类和监控，实现对风险的预测和控制。
此外，中小企业商业银行还应建立风险管理委员会，由专业人员组成，负责监督和评估风险管理工作的执行情况。
五、信息技术支持随着信息技术的快速发展，中小企业商业银行越来越依赖于信息系统进行运营和管理。
为了提高业务处理的效率和准确性，该银行应不断加强对信息技术的投入。
论商业银行经济资本管理
论商业银行经济资本管理商业银行经济资本管理是指商业银行根据自身经营风险状况和资本充足率要求，合理配置和利用经济资本，实现风险管理和收益优化的过程。
经济资本是商业银行用于承担风险的资本，也是衡量银行经营风险的关键指标。
合理管理经济资本，对于商业银行稳健经营和风险控制具有重要意义。
商业银行经济资本管理的核心是确定经济资本的计量和分配方法。
计量经济资本是指通过风险评估模型，对商业银行各项风险因素进行测度，从而确定风险资本的额度。
商业银行的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
根据不同的风险特征和风险水平，商业银行可以采用不同的方法来计量经济资本。
分配经济资本是指根据不同业务部门和产品的风险水平和收益贡献，确定经济资本的分配比例。
商业银行通常将经济资本分配给各个业务部门和产品线，以帮助衡量其风险和收益水平。
分配经济资本可以帮助商业银行合理评估业务绩效，优化资源配置，同时也可以鼓励业务部门有效管理风险，并提升风险管理水平。
商业银行经济资本管理的目标是实现风险管理和收益优化的平衡。
商业银行需要在风险承受能力和收益预期之间找到一个合适的平衡点。
过高的风险承受能力可能导致不必要的风险暴露，而过低的风险承受能力则可能限制商业银行的盈利能力。
通过合理配置和利用经济资本，商业银行可以控制风险水平，提高资本利用效率，实现风险管理和收益优化的目标。
在实施经济资本管理的过程中，商业银行还需要建立有效的内部控制和监督机制。
内部控制和监督机制可以帮助商业银行及时发现和纠正风险暴露，确保经济资本的准确计量和合理分配。
商业银行还应遵守监管要求，加强对经济资本管理的监督和报告，以保证资本充足率的合规性。
商业银行经济资本管理是一个动态过程，需要与市场环境和经济形势保持紧密联系。
商业银行应根据外部环境的变化和自身的经营状况，及时调整经济资本的计量和分配方法，以保持风险管理和收益优化的有效性。
浅析我国银行经济资本管理
，Байду номын сангаас
二 我国经济资本管理的发展
（ 一） 我国银行经济资本管理的发展历程 我国最先引进经济资本管理的是２ ０ ０ ４ 年银监会颁布实施 嫡 业银 行资本充足率管理力 、 ｝ 去 后的中国建设银行， 其不仅将经济资本用来 司 时还作为资产业务计戈 ０ 编制的杨 和先行 指标。此外建没银行还通过分配和编制经济资本预算实现和强化了风 险 总量的约束 ， 并且成功的推行了 经济资本预算管理办法 开创了 我国经济资本风险管理的新局面。在接下来的两年期间中国银行与工 商银行在将经济资本管理作为重要风险管理工具的基础 Ｅ 积极硼制 了 内部评级法 ， ０ ｏ ６ 年经济资本配置计划实施方案 的全面实行与推 出标志着我国银行经济资本管理进 ＾ 了全面实质运行阶段。 （ 二） 我 国银行经济资本管理的缺陷 发展和进步过程中仍存在着许多的不足和需要该井的方面。 首先从管理办法的制定和实施方面来讲， 我国的经济资本管理管 理办法较多的关注和重视了表内贷款管理及风险资产经济资本的事 后定量计量， 这就使得经济资本风险管理与财务和资产风险的管理衔 接虽然我国银行的经济资本管理取得 了较为长远的进步和发展 ， 可是 在整个的不够和没有形成有效的风险资产和资本回报约束机制。 其次是对于经济资本管理的考核方式的建立 ， 我国银行的综合考 评体系主要是以经济增加值为核 ， 虽然这种方式在资本投人陛向约 柬 中起到了一定的积极作用， 但是相对于银监会给出的资本要 求存在着资本比例分配和资产分类不一致的现象。 最后是对于经济资本的分配没有很好的把握经济资本的额度调 整和利润计划与经济资本 目标收益率的确定 ， 这就导致银行下级机构 中经济资本额度松紧不—和利润差别无法实现的现象普遍存在。 在现阶段的银行经济资本管理 匕 ， 经济资本管理体系远远没有成 熟， 总结起来存在以下缺陷： 一 、建设计量不足处于初级 阶段无法满 足社会市场的复杂情况， 运行起来没有经验 ； 二 、管理资本资金流向 方 向僵化导致范围覆盖较小发展力度不够 ， 无法大面积带动其发展 ； 三 管理体系建设发展不足体系雏形有待提高， 发展过程中易于产生
小型商业银行经济资本管控模式初探
小型商业银行经济资本管控模式初探【摘要】：中小商业银行的总支行管理，不能盲目照搬大银行的模式，而要结合自身经营的特点，积极引入国际先进的经济资本管控方法，在保护支行经营积极性的前提下，实施总行对支行的有效管控。
【关键词】：商业银行；经济资本一、经济资本管理的内涵美国银行家信托首创的经济资本回报率技术，在世界各地的商业银行中得到了广泛应用，是一种非常有效的管控方法。
所谓经济资本（Economic Capital），又叫风险资本（Capital at Risk），是商业银行为抵御非预期损失而”应该有”的资本，是银行业务（资产）风险所产生的资本需求，通过对非预期损失的计量来确定，在数量上等于非预期损失额。
商业银行的账面资本是一种现实资本，有多少就是多少，如果低于风险资本了，那就说明银行资本不够了，不足以覆盖风险了，需要补充资本或减少风险总量。
银行承担风险的能力受到经济资本的约束，所以银行在拓展业务的时候，不仅要看产品与业务的盈利能力，还要看盈利背后的风险大小，要综合评估风险与收益。
另外，经济资本还决定了商业银行能够承受的风险总量，银行所承担的风险总量不能超过经济资本的限额。
这就是资本对风险的约束，也就是对业务规模的约束。
经济资本管理的关键技术是风险调整的资本收益率（Risk Adjusted Return of Capital）测算，这是综合平衡收益与风险的最好工具（RAROC＝（收入-资金成本-经营成本-风险成本）/经济资本）。
在RAROC 中，将成本分为资金成本、经营成本和考虑预期损失的风险成本，而将资本考虑为覆盖非预期损失的经济资本。
这样，RAROC就可以将预期损失、非预期损失与商业银行的收益一起结合起来，综合测算经过风险调整的利润水平了。
二、”大总行、小支行”模式的主要缺陷我国银行主要是采用总行--一级分行--二级分行--支行--分理处、储蓄所的传统管控模式，形成了”三级管理，一级经营”的局面。
商业银行经济资本管理
商业银行经济资本管理一、经济资本管理体系及其在我国商业银行的应用1.经济资本的预算分配经济资本的配置区分为对存量风险资产的经济资本配置和对增量风险资产的经济资本配置，前者考虑的是对资产组合所面临的未预期风险的抵御，后者则是通过对不同的产品、部门和区域设定不同的经济资本系数来传导总行的经营发展战略。
商业银行在制定经济资本预算计划时，重点是对增量经济资本的配置。
从我国目前实施经济资本管理的经验看，商业银行对市场风险和操作风险的经济资本，年初根据资金交易风险控制计划和财务收支计划计算并分配。
对信用风险的经济资本，建行采用增量配置法，通过三个环节完成：首先，由总行年初根据全行发展规划和资本补充计划，明确资本充足率目标，提出全行的经济资本总量和增量控制目标，对分行进行初次分配；其次，总行根据各分行反馈的情况，在总行各业务部门之间进行协调平衡分配；最后，总行根据战略性经营目标，对信用风险经济资本增量的一定百分比进行战略性分配。
2.经济资本的计量从计量经济学的角度衡量，非预期损失是指银行实际损失超过平均损失以上的损失，是对预期损失的偏离-标准偏离。
经济资本从数量上等同于非预期损失，应覆盖商业银行的全部风险。
普华永道对全球银行业的调查表明，信用风险占到商业银行风险总量的65%，除此之外，市场风险和操作风险也是商业银行面临和关注的主要风险，《新资本协议》关于银行资本必须覆盖上述三类风险的规定即印证了这一观点，因此，虽然经济资本应覆盖商业银行面临的主要风险，但在实践中主要是对此三类风险的计量。
(1)信用风险的计量。
计量信用风险时，主要考虑违约概率（pd）、违约损失率（lgd）、风险敞口（ead）和期限（m）等风险因子。
此外，还应考虑信用资产的相关性以及风险集中度。
目前流行的信用风险计量模型主要有creditmetrics信贷组合模型、穆迪kmvedfs信贷组合模型、csfpcreditrisk+模型、麦肯锡cpv信贷组合模型，以及《新资本协议》规定的irb（内部评级法）模型等。
论商业银行经济资本管理
论商业银行经济资本管理商业银行作为金融机构，在经济发展中扮演着至关重要的角色。
作为金融机构，商业银行的经济资本管理显得尤为重要。
经济资本管理是商业银行管理的核心内容之一，直接关系到商业银行的经营风险和盈利能力。
商业银行经济资本管理的重要性已经凸显，为了更好地掌握商业银行经济资本管理这一核心内容，本文将对商业银行经济资本管理进行深入的剖析和讨论。
商业银行作为金融机构，其主要经营活动是吸收存款和放贷。
在这一过程中，商业银行需要承担一定的风险。
经济资本管理正是为了应对这种风险而产生的。
经济资本是商业银行的风险承受能力的核心指标，是商业银行为了覆盖可能发生损失而额外保留的资本金。
商业银行要建立起良好的经济资本管理体系，需要考虑多种因素，包括风险测度方法选择、经济资本计算、经济资本分配、经济资本使用效率等。
下面，我们将从这些方面来探讨商业银行经济资本管理的相关问题。
商业银行要建立起良好的经济资本管理体系，就需要选择合适的风险测度方法。
风险测度是商业银行经济资本管理的第一步，只有通过合理的风险测度方法，商业银行才能准确地评估自身面临的风险。
常见的风险测度方法包括价值-at-风险(VaR)、预期缺失(ES)、潜在的信用损失(LGD) 等。
不同的风险测度方法在不同的情景下会有不同的适用性，商业银行需要根据自身的经营特点和风险暴露情况选择合适的风险测度方法。
只有通过合适的风险测度方法，商业银行才能更准确地评估自身的风险，从而制定出更加合理的经济资本管理策略。
商业银行经济资本管理需要进行经济资本的计算。
经济资本的计算是商业银行经济资本管理的核心环节，它直接关系到商业银行的资本充足性和风险管理能力。
商业银行的经济资本计算不仅需要考虑当前的风险暴露情况，还需要考虑未来可能的衍生风险。
商业银行需要通过风险测度方法得到风险暴露情况，然后结合市场情况、监管规定和公司自身战略，进行经济资本的计算。
良好的经济资本计算需要综合考虑多方面的因素，才能更加准确地反映商业银行的资本需求和风险承受能力。
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着资金的存储、流通和再投资的职责。
在市场经济条件下，商业银行的经济资本管理显得尤为重要。
合理的经济资本管理可以帮助商业银行更好地抵御风险、提高盈利能力，我国商业银行经济资本管理的理由及措施备受关注。
一、理由1.市场化改革需要我国的金融体制改革已经走过了30多年的历程，金融市场的开放程度越来越高，金融业务的竞争也越来越激烈。
商业银行在这样的环境下必须要有能力适应和抵御各种风险，经济资本管理是为了适应市场变化和风险挑战的需要。
2.资本充足监管要求我国银行业的监管体系也在不断完善，资本充足监管成为重要的指标之一，要求商业银行要保持足够的资本储备以防范风险。
经济资本管理就是为了满足监管部门对资本要求的需要。
3.风险管理需要商业银行经营存在各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
经济资本管理可以帮助商业银行更好地度量和管理这些风险，确保金融机构的健康经营。
4.盈利能力提升需求经济资本管理也是为了提高商业银行的盈利能力。
通过合理配置资本资源和控制风险，可以降低资本成本，提高投资回报率，进而增加盈利。
二、措施1.建立有效的内部控制机制内部控制是保障商业银行业务活动合法、规范和有效开展的有效途径，也是保证经济资本管理有效实施的前提。
商业银行应当建立健全的内部控制机制，包括风险管理制度、风险评估和监控机制等，确保风险能够得到及时有效的控制和管理。
2.建立科学的风险测度和风险管理模型商业银行应当利用先进的科技手段，建立科学合理的风险测度和风险管理模型。
通过对各种风险的量化分析和评估，可以更准确地识别和度量风险，为决策提供科学依据。
3.优化资本配置结构商业银行应当根据自身的风险状况和业务特点，优化资本配置结构，合理安排各项资本资源的使用。
通过有效的资本配置，可以确保商业银行在风险控制的基础上最大限度地提高盈利能力。
4.建立完善的风险管理体系商业银行应当建立完善的风险管理体系，包括建立风险管理部门和团队、设立风险管理制度、建立风险管理流程等。
我国中小型股份制商业银行经济资本管理
2012年第9期总第219期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】我国中小型股份制商业银行经济资本管理研究王伟亮(中信银行股份有限公司天津分行，天津300010)［摘要］目前，随着我国金融体制改革进程的逐步加快，中小型股份制商业银行也在规模、市场占有率上迅速扩张，其在发展的同时也面临着各种各样潜在的风险。
因此，需要以经济资本的概念为基础，对经济资本管理的必要性进行充分分析，借鉴境外先进金融机构的管理经验，结合目前经济资本存在的问题，提出相应的解决措施。
［关键词］经济资本;中小型股份制商业银行［中图分类号］F832.332［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283(2012)09－0049－03一、经济资本管理的理论基础对于经济资本的概念，学界始终没有一个标准或统一的定义。
根据不同的侧重点可以对经济资本给出不同的定义。
单从字面上理解，经济资本可以解释成商业银行用于满足其日常经营和风险防范，应当持有的最恰当的资本量。
(一)从商业银行风险方面来看众所周知，商业银行是经营各种货币资产的行业，同时也是通过负债经营的高风险行业。
银行在日常经营活动中会存在不同的风险，基于商业银行经营的损失统计分布图(见图1)，可以将损失划分为预期损失(EL )、非预期损失(UL )和灾难性损失(DL )。
图1商业银行经营的损失统计分布1.预期损失是指一段时间内，根据已经掌握的统计数据和模型，事前估计到损失的平均值。
由于预期损失通过历史数据或经验可进行估算，因此可以被商业银行所预见，进而成为经营的成本，从银行提供的产品价格中得到补偿，可以不被看作风险。
2.非预期损失是指在一定容忍度下，超过预期的平均损失值，但低于该容忍度下最大损失值的损失。
非预期损失是商业银行风险管理的重点，应对非预期损失的主要办法是资本覆盖，即当非预期损失发生时用资本进行抵补。
3.灾难性损失是指在一定容忍度下，超出最大损失值的损失。
我国商业银行的经济资本管理问题与对策
我国商业银行的经济资本管理问题与对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！商业银行进行经济资本管理的主要目的是防范资金风险，银行的日常经营所面对的风险可以氛围三种，分别是异常损失、预期损失和非预期损失。
预期损失是平均的损失估计，银行会有一定的拨备进行缓冲，这也是经营的一部分，该类事件发生概率非常低，但是一旦发生往往非常严重。
非预期是一种预期和异常损失之间的损失，其通过经济资本进行缓冲，经济资本一般是银行防范资金风险的最后一道防线。
因此，其合理的管理将会极大地影响到银行的损失和命运。
下图展示了银行所有损失结构的示意图：一、商业银行经济资本管理理论当前我国的多数商业银行都已经实现了对经济资本的基本管理，并且也出现了一些卓有成效的计量管理方法，但是这样的研究成果毕竟还在初级阶段，如何在我国的商业银行中实现应用也是未来一个重要问题。
所以说，研究我国商业银行的经济资本管理并对其进行有效运用具有很强的应用意义和现实意义。
经济资本的概念是在一定的信用水平基础上，在特定的时间段内，为了弥补银行在经营活动中可能会遇到的非预期损失，就需要在平时积累一定的经济资本进行缓冲，也可以称为风险资本，该种资本是一种与银行的风险相联系的非预期资本，经济资本对于银行来说并不是真正存在的经济资本，是一个经过银行计算之后得出来的数据量，在数量上能够和银行的非预期损失持平。
二、经济资本管理在我国商业银行中的作用约束承载风险总量通过对经济资本进行有效的管理，可以将其分配系数作为纽带，一方面能够在银行特定的经济资本总量下提高银行在风险发生时能够承受的水平，从而能够提高控制的风险资产总量，摆脱传统的不注意对风险总量的控制，大量地进行资产扩张的粗放管理方式;另一方面，如果银行的风险资产出现了快速的扩张，那么一旦其资本总量赶上甚至超越监管资本，银行就有可能根据是否充足的情况迅速进行资本补充，不然银行在资本的安全性上就有可能无法得到保障。
我国中小银行资本管理探析
管 理 中 仍存 在 许 多亟 待 解 决 的 问 题 ，具 体 表 现 在 ： （ ）资 本 结 构 单 一 ，持续 融资 机 制 不 健 全 一
发展 。
一
２Ｏ Ｏ ５年 ９月 底 ， 全 国 ｌ 城 商 行 中 资 本 充 足 率 能 够 达 １ ７家 到 ８ 标 准 的仅 有 ２ 名 ３家 ， 全 国 城 商 行 平 均 资本 充 足 率 仅 为 ２ ７ ％，其 中 核 心 资 本 比 率 为 １ ８ ％ 离 银 监 会 《 法 》 ．Ｏ ．０ 。 办
中 明 确 规 定 的到 ２ Ｏ Ｏ ６年 底 各 商 业 银 行 资 本 充 足 率 要 达 到 ８ ，核 心 资 本 比 率要 达 到 ４ 的 标 准 相 差 很 远 ，距 国际 活 跃 名 ％
、
我 国 中 小 银 行 资 本 管理 存 在 的 问题
银 行 １ ％ 资 本 充 足 率 的 差距 则 更 大 。另 外 ， 《 法 》 对 ２的 办 原有的我国商业银行资本充 足率管理办法进行 了极大改 良， 尤 其 是 资 本 充 足 率 计 算 方 法 的 变 化 非 常 大 ，按 新 口径 计 算 的 商 业 银 行 的 资 本 充 足 率 显 著 降 低 ，资 本 约 束 明 显 硬 化 ，
自身 抵 御 风 险 能 力 、提 高 风 险 管 理 水 平 的 内 在 需 求 ，是 实
现 股 东 价 值 最 大 化 的先 决 条 件 。 《 塞 尔 新 资 本 协 议 》 和 巴 ２ Ｏ Ｏ ４年 ３月 起 银 监 会 实施 的 《 业 银 行 资 本 充 足率 管 理 办 商
法》 （ 以下 简 称 《 法 》 关 于 资 本 充 足 率 的 规 定 对 我 国 中 办 ） 小 银 行 资 本 管 理 提 出 了更 高 的 要 求 ，特 别 是 在 银 行 业 全 面 开 放 的 新 形 势 下 ， 我 国 中小 银 行 应 制 定 一 种 既 符 合 基 本 国 情 又适 合 自身 特 征 的 资 本 管 理 模 式 ， 以 实 现 更 有 效 的 经 营
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施我国商业银行经济资本管理是指商业银行在运营过程中对风险进行评估，并合理配置经济资本的过程。
随着我国金融市场的不断发展和国际金融监管的趋严，商业银行经济资本管理变得日益重要。
以下是我国商业银行经济资本管理的理由及措施。
一、理由1. 风险管理要求：商业银行经营过程中面临各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
经济资本管理可以帮助银行更好地识别、评估和管理这些风险，从而保持风险在可控范围内，提高银行的经营效益和稳定性。
2. 国际监管要求：随着金融市场的全球化和金融风险的跨境传递，国际金融监管对商业银行经济资本管理的要求越来越高。
如巴塞尔协议规定商业银行应根据自己的风险水平来确定资本充足率，以确保其抵御风险的能力。
3. 资本利用效率要求：商业银行经济资本管理可以帮助银行合理配置经济资本，提高资本利用效率，降低资本成本，进而提高银行盈利能力。
4. 保护金融系统稳定：银行作为金融体系的核心机构，经济资本管理可以帮助银行维持稳定的资本水平，从而保护金融系统的稳定。
这对于维护金融稳定、促进经济发展至关重要。
二、措施1. 风险评估和分类：商业银行应对不同类型的风险进行评估和分类，如信用风险、市场风险、操作风险等。
通过量化分析和定量测度，准确评估风险水平，为资本分配提供依据。
2. 资本充足率的确定：商业银行应根据自身的风险水平确定资本充足率。
巴塞尔协议规定商业银行应满足一定的资本充足率要求，即一级资本比例不低于8%，总资本比例不低于10%。
商业银行还可以根据自身风险水平确定更高的资本充足率。
3. 资本配置和优化：商业银行应将经济资本合理配置到不同业务领域和风险类型中，以最大程度地降低风险对银行的影响。
通过资本盈利能力的提高和风险适度承受能力的提升，实现风险和收益的平衡。
4. 风险管理模型的建立和应用：商业银行可以建立相应的风险管理模型，如价值风险模型、信用风险模型等。
通过模型对风险进行测度和预测，为银行资本的合理配置提供决策支持。
中小商业银行 资本管理
中小商业银行资本管理
一、资本充足率管理
1.1资本充足率是衡量银行风险承受能力和稳定性的重要指标。
中小商业银行应确保资本充足率符合监管要求，并保持稳定增长。
1.2通过对资本充足率的监控和分析，中小商业银行可以及时了解自身的风险状况，采取相应的措施进行风险控制。
二、资本结构优化
2.1资本结构是指银行资本的构成及其比例关系。
中小商业银行应优化资本结构，提高核心资本和附属资本的比例，降低财务风险。
2.2通过对资本结构的优化，中小商业银行可以提高自身的偿债能力和风险承受能力，增强市场竞争力。
三、资本成本与回报评估
3.1资本成本是指银行筹集和使用资本所需支付的费用。
中小商业银行应合理控制资本成本，提高资本使用效率。
3.2通过对资本成本与回报的评估，中小商业银行可以制定更加科学合理的经营策略，提高盈利能力。
四、资本风险控制
4.1资本风险是指因资本不足或结构不合理导致的银行风险。
中小商业银行应建立完善的资本风险控制机制，降低风险水平。
4.2通过加强风险管理、完善内部控制等措施，中小商业银行可以有效地控制资本风险，确保银行业务的稳健发展。
五、资本规划与战略
5.1资本规划是指银行根据自身发展需要和外部环境变化，制定合理的资本计划。
中小商业银行应制定符合自身实际的资本规划，确保资本的合理配置和有
效利用。
5.2资本战略是指银行在长期发展过程中，为实现战略目标而制定的资本管理策略。
中小商业银行应根据自身特点和市场环境，制定科学合理的资本战略，推动银行业务的可持续发展。
商业银行经济资本管理
目标
• 提高盈利能力 • 提高风险应对能力 • 提高股东价值
商业银行经济资本的计算方法
1
标准法
基于银行业务的分类、计量和评级进行计算。
2
内部模型法
使用经验数据和统计分析方法进行计算，更贴近实际情况。
3
双重法
将标准法和内部模型法相结合，达到更准确的计算结果。
商业银行经济资本管理的挑战与风险
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商业银行经济资本管理
商业银行的经济资本管理是一项极其重要的任务。本次演示将介绍商业银行 经济资本管理的多个方面。
商业银行经济资本的定义与作用
定义
商业银行经济资本是银行为了保证持续健康发展所需的最小资本量。
作用
用于覆盖潜在损失和风险，保障银行正常运转。
商业银行经济资本管理原则和目标
原则
• 合规性 • 稳健性 • 透明度
市场变动可能会对银行业务 产生影响。
信用风险
客户无力偿还可能导致银行 损失。
操作风险
信息泄露、系统故障等操作 风险很难预测。
商业银行经济资本管理实施的关键步 骤
1
制定策略
明确风险、内部控制、管理层职责
确定目标
2
等方面的策略。
基于充足的经济资本水平和风险承
受能力设定具体目标。
3
评估与压测
对风险因素进行评估和压力测试。
2 国际化
行业竞争与金融整合趋势下，面向国际市场助推经济资本管理。
3 创新性
新型金融工具的运用与银行经营创新推动着商业银行经济资本管理向前。
优化管理
4
根据评估结果对管理和经营策略进 行调整和控制优化。
商业银行经济资本管理的案例分析
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施
论我国商业银行经济资本管理中的理由及措施1. 引言1.1 引言商业银行是国民经济的重要组成部分，承担着资金存储、信贷、支付结算等重要职能。
在市场经济条件下，商业银行经济资本管理显得尤为重要。
经济资本是商业银行在面临各种风险时保持稳健经营的重要依据，对商业银行的经营风险和风险承受能力起到至关重要的作用。
因此，加强我国商业银行经济资本管理，提高商业银行的风险抵御能力，保障金融市场的稳定运行，对于实现金融健康发展、保护金融消费者权益、促进经济社会稳定和可持续发展具有重要意义。
然而，目前我国商业银行经济资本管理存在着一些问题，主要表现在资本金设置不合理、风险管理不到位、监管制度不完善等方面。
为此，需要采取一系列加强我国商业银行经济资本管理的措施，包括完善管理制度、提升风险管理水平、加强监管力度等方面。
同时，需要制定相关政策法规，并加强执行力度，以确保规范和有效推进我国商业银行经济资本管理工作。
此外，还需积极运用技术手段，提高金融管理的科技含量和智能化程度，进一步提升商业银行的风险监控和管理水平。
通过以上措施的综合应用，将有助于促进我国商业银行经济资本管理水平的提升，进而推动金融体系的稳定和发展。
2. 正文2.1 商业银行经济资本管理的重要性商业银行经济资本管理的重要性在于它是商业银行风险管理的核心，对于确保商业银行的稳健经营和持续发展具有重要意义。
经济资本是商业银行用于抵御各类风险和应对突发事件的重要资源，它能够保障银行在面临风险冲击时能够有效地维持资本充足。
经济资本管理可以帮助商业银行更好地理解自身的风险暴露情况，从而采取适当的风险管理措施，降低风险对银行的影响。
经济资本管理可以促使商业银行建立健全的风险管理文化和机制，提高风险管理水平，增强危机应对能力。
商业银行经济资本管理的重要性不言而喻，只有加强经济资本管理，商业银行才能更好地迎接市场挑战，保持稳健经营。
2.2 我国商业银行经济资本管理存在的问题我国商业银行在经济资本管理中存在着资本分配不合理的问题。
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2012年第9期总第219期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】我国中小型股份制商业银行经济资本管理研究王伟亮(中信银行股份有限公司天津分行，天津300010)［摘要］目前，随着我国金融体制改革进程的逐步加快，中小型股份制商业银行也在规模、市场占有率上迅速扩张，其在发展的同时也面临着各种各样潜在的风险。
因此，需要以经济资本的概念为基础，对经济资本管理的必要性进行充分分析，借鉴境外先进金融机构的管理经验，结合目前经济资本存在的问题，提出相应的解决措施。
［关键词］经济资本;中小型股份制商业银行［中图分类号］F832.332［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283(2012)09－0049－03一、经济资本管理的理论基础对于经济资本的概念，学界始终没有一个标准或统一的定义。
根据不同的侧重点可以对经济资本给出不同的定义。
单从字面上理解，经济资本可以解释成商业银行用于满足其日常经营和风险防范，应当持有的最恰当的资本量。
(一)从商业银行风险方面来看众所周知，商业银行是经营各种货币资产的行业，同时也是通过负债经营的高风险行业。
银行在日常经营活动中会存在不同的风险，基于商业银行经营的损失统计分布图(见图1)，可以将损失划分为预期损失(EL )、非预期损失(UL )和灾难性损失(DL )。
图1商业银行经营的损失统计分布1.预期损失是指一段时间内，根据已经掌握的统计数据和模型，事前估计到损失的平均值。
由于预期损失通过历史数据或经验可进行估算，因此可以被商业银行所预见，进而成为经营的成本，从银行提供的产品价格中得到补偿，可以不被看作风险。
2.非预期损失是指在一定容忍度下，超过预期的平均损失值，但低于该容忍度下最大损失值的损失。
非预期损失是商业银行风险管理的重点，应对非预期损失的主要办法是资本覆盖，即当非预期损失发生时用资本进行抵补。
3.灾难性损失是指在一定容忍度下，超出最大损失值的损失。
由于灾难性损失发生的概率极小而损失额远远超过商业银行自身的承受能力，所以一般商业银行个体难以考虑。
在实践中，灾难性损失主要通过压力测试的方法来防范。
显然，从商业银行风险管理的角度来看，经济资本就是银行用于抵补未来非预期损失的资本。
在商业银行的实际应用过程中，经济资本是商业银行出于抵御各类业务风险的考虑所应保有的最低资本量，也是商业银行管理过程中自身对于损失的最后防线。
(二)从统计学方面来看从统计学方面来看，经济资本的一个容易被忽视的特点在于它是经过统计计量模型计算出来的商业银行所需要的资本或是应该持有的资本，而不是资产负债表上体现出的实实在在的已经拥有的资本。
二、经济资本管理的必要性(一)资本约束已成为银行发展的瓶颈2004年，我国实行了《商业银行资本充足率管理办法》。
在2004年之前，我国的金融机构并没有太多关注风险资产、风险资本以及风险资本成本等专业概念。
换句话说，商业银行大多是在追求短期的收益，并未考虑长远的收益情况。
正是由于金融机构急功近利的思想和指导风格，导致银行投放了大量的信贷，由此风险资本被大量消耗。
值得注意的是，在银行的资产结构中存在很多不均衡的地方，尤其是对公的本外币贷款的发放，由于占用很高的风险权重，而存贷利差又是银行主要的获利来源，由此影响了银行的信贷资产结构及风险资产结构。
国家的“十二五”规划纲要指出，应该构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。
也就是说，自2011年初，94王伟亮:我国中小型股份制商业银行经济资本管理研究Foreign Economic Relations ＆Trade银监会监管指标体系根据五家大型商业银行的实际情况，分别提出了差异化的资本监管目标值和触发值，其中监管目标值均未低于11.5%的最低资本要求。
2010年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行和中信银行已被银监会列为系统性重要银行。
也就是说，这些银行会面临更高标准的监管要求。
首先，监管机构肯定会加强对这些金融机构的监管和风险控制力度，比如会有更严格的资本充足率、拨备比例等要求;其次，这些银行在改革创新方面，有可能享受一些先行先试的优惠政策。
在这些银行中，中小股份制商业银行的资本充足率就显得更为重要。
但是近3年来，一些已经上市的金融机构的资本金已经难以适应自身快速发展的需要了。
表16家上市银行资本充足率情况银行名称2011年一季度末2010年年末招商银行10.91%11.74%中信银行11.05%11.31%深圳发展银行10.13%10.19%浦发银行11.68%12.02%兴业银行10.71%11.29%光大银行10.73%11.02%资料来源:各家上市公司公布的报表由以上数据可以看出，如何突破资本约束的瓶颈，在改善自身业务结构和风险结构的前提下，大力发展各项银行业务，是中小股份制商业银行亟待解决的问题。
(二)加强经济资本管理是优化商业银行资产结构的需要如何计量经济资本，也就是如何计量银行的各类资产业务的风险。
由此看来，银行的各类资产业务的风险现状是通过经济资本指标来体现的。
在日益激烈的市场竞争环境下，国内的商业银行已经意识到了经济资本的重要性，逐渐转变自身的管理理念。
通过加强经济资本管理，银行可以将自身有限的信贷资源配置到业务风险低、资本回报率高的业务品种上。
例如:银行在为企业办理贸易融资业务时，可以建议企业通过投保出口信用险的方式，将普通的一般出口押汇业务转变成保险后出口押汇业务，从而做到优化业务结构，控制风险资产总量的目的。
从大的方面说，可以实现降低总体风险，建立以经济资本为基础的全面风险管理体系的目标。
(三)加强经济资本管理是提高资本充足率水平的需要在目前中国的金融市场环境下，衡量一个商业银行是否有足够的竞争能力以及抗风险能力的重要标志，就是其资本是否充足。
通过加强经济资本管理，以巴塞尔协议规定的监管资本增长作为银行经济资本增长的基础，是商业银行实现风险资产增长与资本增长相协调的重要前提之一，是商业银行保持可持续发展的重要前提之一，同时也是商业银行实现与国际接轨的重要前提之一。
三、国内商业银行完善经济资本管理的措施(一)强化银行的经济资本管理意识国内商业银行首先应该强化自身的经济资本管理意识，应该有一个全面而系统的认识，让所有的员工都意识到经济资本管理是需要大家一起参与的一项持续性的系统工程。
在日益激烈的金融市场竞争中，国外的金融机构给国内的金融市场带来的除了产品方面的竞争、服务方面的挑战之外，还有先进的管理理念。
因此，国内的金融机构必须充分认识到经济资本管理的重要性和必要性，转变自身观念，提升管理理念，充分做到利润最大化、价值最大化。
因此，国内商业银行的各级管理人员，从高层管理人员、中层干部、市场营销人员甚至到柜台的操作人员，都应该熟悉经济资本的基本概念和含义，认真学习经济资本指标的计算方法，在决策、市场营销和业务办理过程中时刻端正自己的风险价值观。
与此同时，商业银行的所有员工都应该意识到，加强经济资本管理不仅要降低银行业务风险，而且要通过资源的充分配置和业务整合，用资本回报率高的业务替代回报率低的业务，从而提升银行整体的核心竞争力。
(二)建立科学的经济资本计量方法及考核体系根据目前国内的金融环境，很多金融机构从境外引入了战略投资者。
比如:浦发银行引进花旗银行，中信银行引进西班牙对外银行，天津银行引进澳新银行等。
所以，国内的商业银行现有的资本充足率都相当高。
然而，随着业务量的不断增长以及规模的不断扩张，一味追求业务量的增长必定会导致银行的业务结构不合理，从而消耗大量的资本，最终导致资本严重不足，无法满足客户的正常业务需求。
鉴于此种情况，商业银行内部必须建立科学合理的经济资本考核体系，对一线营销人员的考核指标不仅仅限于业务量或规模，更应注重对风险资本回报率、经济增加值的考核和认定。
从另一个角度说，目前国内的中小商业银行有关经济资本的考核标准不太完善，还不适合针对每家银行单独设计计量模型，所以目前国内的商业银行只能按照新巴塞尔协议的标准以及国内监管机构的基本标准制定经济资本考核体系和计量方法，在考虑各业务产品的风险系数和自身发展战略的前提下，建立标准的经济资本计量体系。
等待国内的市场环境和认知程度成熟之后，可以利用先进的科技手段，在综合考虑银行的风险偏好的基础上，逐步建立起适合自身情况的经济资本计量体系。
(三)针对经济资本采取动态的调整方法随着国内外宏观经济形势的不断变化，国内商业银行本身的业务特点和风险偏好也在不断地发生变化。
因05王伟亮:我国中小型股份制商业银行经济资本管理研究Foreign Economic Relations＆Trade此，国内的商业银行应该充分吸取海外金融机构的教训，借鉴其先进的管理经验，结合自身的业务结构和业务类型，采取动态的经济资本管理模式，针对宏观形势及业务特点发生的变化，对现有的经济管理体系进行后评估，不断加以完善和调整，逐渐适应自身的业务要求。
(四)加强渠道建设，改善信用环境从目前国内中小股份制商业银行的发展情况来看，普遍存在着总体规模偏小、网点布局不足的现状，大多数只能在一线城市分布网点。
这样的布局状况使得中小股份制商业银行先天不足，在激烈的市场竞争中处于下风。
因此，这些金融机构应该积极开展渠道建设工作，一方面与监管机构密切沟通，完成企业客户信息与个人客户信息的系统录入工作;另一方面与金融同业开展交流，实现信息沟通和资源共享。
只有将渠道建设提高到一个新的高度，才能为优质的企业和个人创造公平良好的发展环境，同时打造公平诚信的信用环境，在提高银行业务质量的同时，提高全社会的诚信水平。
［参考文献］［1］李镇西，周凤亮.商业银行经济资本管理探索与实践［M］.北京:中国经济出版社，2008.［2］陈小宪.风险、资本、价值［M］.北京:中国金融出版社，2004:20—25.［3］陈秉正.公司整体化风险管理［M］.北京:清华大学出版社，2003:11—15.［4］蔡鄂生，王立彦.银行公司治理与控制［M］.北京:机械工业出版社，2003:50—60.［5］马蔚华.资本约束与经营转型［M］.北京:中信出版社，2005:22—29.［6］陈云生.由美国金融风暴引发对我国商业银行风险管理的思考［J］.财税金融，2008(3):31—32.［7］刘明康.商业银行资本充足率管理办法［M］.北京:经济科学出版社，2004:33.［8］王刚.国际银行监管理念的最新演进［J］.当代财经，2007(5):33—34.［9］彭建刚，周行健.经济资本研究新进展［J］.经济学动态，2008(9).［10］李镇西，周凤亮.商业银行经济资本管理探索与实践［M］.北京:中国经济出版社，2008，15—27.［11］刘国强.基于非预期损失的赊销风险控制研究［J］.管理评论，2010(2).［12］杨有振.商业银行经营管理［M］.北京:中国金融出版社，2003:392.［13］厉吉斌.商业银行操作风险管理［M］.上海:上海财经大学出版社，2008.［14］周伶俐.商业银行经济资本管理研究［D］.北京:对外经济贸易大学，2008.［15］王玮.我国商业银行经济资本配置研究［D］.浙江:浙江大学，2009.(责任编辑:陈鸿鹏)(上接第33页)划从2015年开始的30年里，韩国每年进口750万吨西伯利亚天然气。