网上银行的风险防范分析
关于网上银行U盾管理的风险分析及措施
关于网上银行U盾管理的风险分析及措施【1.风险分析】(1)U盾丢失或被盗风险：由于U盾是网上银行的核心安全设备，一旦U盾丢失或被盗，黑客可能通过U盾获取用户的网上银行账户信息，并实施盗窃或欺诈行为。
(2)恶意程序攻击风险：恶意程序可能通过计算机病毒、木马或钓鱼网站等方式，窃取用户的U盾信息，从而获取用户的网上银行账户信息。
(3)用户信息泄露风险：用户的个人信息可能因为操作不当、系统漏洞或人为因素而泄露，导致黑客获取用户的网上银行账户信息。
(4)网络犯罪风险：黑客通过网络攻击网上银行系统，可能窃取用户的U盾信息，进而盗取资金或者进行欺诈。
【2.风险控制措施】(3)密码保护措施：用户应设置复杂且不易被猜测的密码，并定期更换密码。
切勿将U盾密码、网银密码以及银行卡密码等相关密码保存到电脑或手机中，避免泄露。
(4)防止钓鱼网站攻击：用户应提高警惕，避免点击来历不明的链接，尤其是通过邮件、短信等方式接收到的链接。
在进行网上银行操作时，应使用浏览器自带的书签或手动输入网址，避免通过链接进入网银页面。
(5)信任验证措施：银行通过人机验证、短信验证码等方式来保证用户身份的真实性，用户应按照银行的要求进行验证操作，并设置二次验证方式，增强账户的安全性。
(6)定期及时更新软件：用户应定期更新操作系统、网银客户端以及杀毒软件等，以及时修复潜在的漏洞和弱点，提高系统的安全性。
(7)用户教育与管理：银行应加强对用户的安全教育，提高用户的安全意识和防范意识，通过网络公告、手机短信等方式向用户传递安全信息和风险提示，告知用户如何识别钓鱼网站，避免落入黑客陷阱。
总之，网上银行U盾管理的风险分析和措施是一个不断完善的过程。
用户和银行都需要共同努力，提高安全防护措施，减少风险，保障用户的资金安全。
网上银行安全风险及发展建议
三、 网上银行风险分析
通过调研， 我们认为网上银行除了＿ 具有传统银行 的 流动性 风险、 利率风险 、 结算风险、 道德风 险外， 还增
加 了以下几个方 面 的新风 险 。
较为完善 的网上金融服务 体系， 用户数 和网银交 易量
逐年递增 ， 发挥了重要的渠道替代作用。
（ 客户端风险 一） 相对银行 内部 比较稳 固的安全 机制来说 ， 作为消
费者 的个人用户无疑是整个安全 链条中的薄弱环节。
二， 网上银行存在的安全问题
尽管网上银行具有方便、 快捷的服务优势， 但毕竟
没有及时得到安全保护， 给病毒 、 木马和黑客以可乘之
机， 客户电脑一旦中病毒或被黑客控制 ， 其客户信息将
很 可能 被非 法 盗 用 。
（ ） 二 外部攻击风险
为获取网银客户信息， 网络黑客除对客户端进行木
马植入 外， 还会通过多种手段对 网银 网络或系统 进行
没有采 取相应 的制度和技术加 以约束和控制， 因而存
（ 内部技术风险 四）
内部技术风险主要在于网上银行系统或关联 系统
的可靠性或完整 『不足而潜在的技术漏洞。目 生 前大多数 银行都搭建了边界控制 、 双机热备 、 异地 容灾、 数据备 份、 据加密、 时监控 、 数 实 数字证书等技术架构 ， 并定
服务平 台建立在互联 网之 上， 使银 行业 务向互联网敞 开了大 门， 安全问题 已成 为网上银行建设 中至关重要的 问题 。 在调研 ［人民银行深圳中支发现， ｆ 技术上并不存 在较严重的安全问题 ， 但在涉及 内部环境的某识 ， 网过程 中电脑 上
手机银行安全风险分析与防范措施
银 行 客 户 端 的 安 全 就 显 得 较 为 薄
弱 ，其安 全性 风 险主要 是用 户账号 和 密码 泄漏 。常 见的窃 取用 户账 户 和 密码 的手 段有 ： 通过 “ 钓鱼 ” 网 站 直 接 获 取 手 机 银 行 账 号 、密 码 乃 至 支 付 口令 ，通 过 仿 冒 手 机 银 行 ＡＰ Ｐ、植 入 手 机 木 马 病 毒 、恶
严 格 ，导 致 手 机 Ｓ Ｉ Ｍ 卡 被 人 使 用
手 机 上 安 装 各 种 软 件 和 游 戏 用 于
学 习和娱乐 ，稍 不注意 便会 感染盗
方 通过 资 金 流 向快 速 侦破 了此 案 ，
一
假 冒 身份 证 恶 意 停 机 补 卡 等 现 象
时有 发生 。
举 抓 获 了一 个 盗 窃 网银 的 犯 罪
的声 誉风 险 。 ２ ． 客户端 安全 风险 与 银 行 端 的安 全 相 比 ，手 机
４． 用户安 全意 识风险 手 机 银 行 虽 然 在 国 内 已有 十 多年 的发展 历史 ，但智 能手机 的普 及 和 手 机 银 行 的 大 量 使 用 也 只 是
些盗 号木 马能够 截取键 盘输入 、读
密空 间 、盗 密黑 手等木 马病毒利用手机银行 进行诈骗活动
该 类 作 案 方 式 主 要 是 通 过 网
升 级 前 后 进 行 可 靠 性 和 安 全 性 测 试 ； 二是 强制使 用 自定义键盘 控件
密 码以 及用 户资金 。该 类病 毒会 自
动 登录 用户的手 机银 行 系统 ，将账 户 内的现 金转移 走 ，同时还 可以拦 截 并 上 传 银 行 发 给 用 户 的 各 种 短 信 ，包括 消费短信 提醒 、支 付验证 等 ，给 手机 银行 的安全 带来很 大的
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范1. 引言1.1 电子银行业务的快速发展电子银行业务的快速发展是近年来数字化金融领域的一个显著特点。
随着互联网技术的不断普及和金融科技的蓬勃发展，电子银行业务的覆盖范围和服务功能不断扩大，给传统银行业务带来了全新的变革和提升。
传统的银行网点服务往往存在时间和空间的限制，客户需要花费较多时间和精力来办理业务，而电子银行业务的出现正是为了解决这一问题。
通过电子银行，客户可以随时随地通过网络、移动设备等渠道方便快捷地进行账户查询、转账汇款、理财投资等操作，极大地提高了用户的金融体验和便利性。
电子银行还可以为银行机构降低成本、提升效率，实现业务的智能化和数字化管理。
可以预见，随着电子银行技术的不断创新和完善，电子银行业务将在未来继续快速发展，成为金融行业的重要发展方向和趋势。
1.2 电子银行业务带来的风险挑战随着科技的不断进步，电子银行业务在近年来得到了快速发展，为客户提供了更加便捷的金融服务渠道。
与之电子银行业务所带来的风险挑战也逐渐凸显出来。
客户的资金安全、个人隐私信息的泄露、网络攻击等问题成为了电子银行业务发展过程中需要重点关注和解决的难题。
电子银行业务的便利性也带来了客户信息泄露风险。
在进行网上银行交易时，客户个人信息可能会受到不法分子的窃取，导致资金遭受损失。
银行需要加强个人信息保护，建立严格的账户验证机制，及时提醒客户保护个人信息安全。
网络攻击风险也是电子银行业务面临的挑战之一。
黑客利用网络漏洞入侵银行系统，窃取客户资金或者修改交易记录，给客户和银行带来巨大损失。
银行应加强网络安全建设，定期进行安全漏洞检测和修复，提高系统的安全性和稳定性。
电子银行业务带来的风险挑战虽然存在，但通过加强风险管理意识，建立完善的防范机制，可以有效应对挑战，促进电子银行业务的健康快速发展。
2. 正文2.1 电子银行业务风险的类型及特点1. 技术风险：随着技术的不断更新换代，电子银行业务的技术风险也在不断增加。
网上银行欺诈风险和安全防范措施
善组织机构和管理制度，建立 良好的网银风险管理体系，从技 术和制度两个层面来保障安全，降低风险。技术上包 括防火墙 和入侵检测技术 、防病毒和木马技术 、数据加密和身份鉴别技 术等。此外还包括使用各种网上银行安全防范工具，如静态密 码、动态 口令卡、 手机动态 口令、 动态口令令牌、文件数字证书 、 移动数字证书、Ａ ｃ ｔ ｉ ｖ ｅ Ｘ安全控件 、自动超时技术 、ｕ盾技术 、
［ ２ 】王伯 铮 ． 加 强安 全 性 测 试 保 障 网上银 行 安 全
脑， ２ ０ １ １ ， （ １ ２ ） ： ４ ７ — ４ ８ ．
中 国金 融 电
（ ６ ） 在线交 易操作需反复确认 ， 在按 “ 确 定”之前 ， 一定
要反复确认 自己的交易金额，并 随时注意浏览 器地 址栏 、弹出 窗 口的各项内容等细节信息 ，如果有怀疑应立即终止交 易。
址栏输人工行网址 （ ｗ ｗ ｗ ． ｉ ｅ ｂ ｅ ． ｅ ｏ ｍ． ｃ ｎ ）登录，尽量不要采用不
４结束语
网上银行要 始终高度 重视客户安 全交 易工作 ，做 好客户
安全教育工作 ，提 高客户安全意识 和防范能力 ，同时提高 自身
知名的搜 索 网站或其 他方 式提供 的超级链接方 式问接访 问工
２ ０ １ ３ 年第０ ８ 期
进入 用户的计算 机中，并偷偷 修改用户 的金 融软件 ；当用户
卡号和密码输入到陌生 的网址上 ， 并 出现了类 似于 “ 系统 维护” 等提 示语 ，应立 即拨 打银行的客服 热线进行 确认 ，一旦 发现 资料 被盗，马上修改密码并挂 失银行卡。
使用这些软件登 录银行 网址时， 修改后 的软件就会 自 动将用户
账户上 的钱转移到不法分子 的账户上 。
浅析网上银行存在的安全风险及防范措施
浅析网上银行存在的安全风险及防范措施网上银行是在互联网普及的社会大背景下产生的一种新型银行运营模式，因其高效性、便捷性、安全性受到了银行新老客户的青睐。
网上银行的快速发展则需要其安全性的保障，这决定了网上银行能否长久发展，我国社会经济能否进一步发展。
本文将对国内外网上银行的研究成果进行一个较为全面的归纳梳理，以求从一个比较全面的研究角度和一条比较清晰的研究路径来分析网上银行存在的安全风险以及可以采取的防范措施。
标签：网上银行安全性网上银行安全风险网上银行防范措施网上银行是在互联网普及的社会大背景下产生的一种新型银行运营模式，因其高效性、便捷性、安全性受到了银行新老客户的青睐。
网上银行的快速发展则需要其安全性的保障，网上银行安全性对我国经济发展有着重要意义。
一、网上银行基本概况及特点20世纪90年代中期，随着因特网的普及应用，商业银行开始了网络服务方式并且得以快速发展壮大，银行经营方式也随之发生了巨大变化，至今已成为商业银行发展过程中不可或缺的一部分。
我国网上银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行，随后中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行等也纷纷开通网上服务业务，自此网上银行在我国发展开来。
网上银行不仅提供开户、销户、转账、网上证券、投资理财等传统银行业务，还产生了新的金融服务项目；包括电子商务的相关业务和企业银行为首的新型金融创新业务等。
与传统银行相比，网上银行的突出特点主要表现在交易时间短、交易成本低、交易灵活性强、客户群体更加广泛等，但其中最重要的特点就是它的快捷便利。
其他方面则包括：1.3A服务：即不受时间、空间限制，能实现随时（Anytime）、随地（Anywhere）、用任何方式（Anyhow）的网上支付功能2.有效的结合了当前蓬勃发展的电子商务为电子商务中的在线电子支付和转账等提供技术支持。
例如，类似淘宝的商户对客户（B2C）模式购物，而且支持类似阿里巴巴的商户对商户（B2B）模式的网上采购等业务。
网络银行的优势与风险
网络银行的优势与风险摘要:网络银行在我国正快速的发展,但在这个过程中也面临着风险,如何化解和防范网络银行的风险成为了人们关注的问题。
因此,本文分析了网络银行的优势与风险,并提出了网上银行风险防范的有效措施。
关键词:网络银行风险防范由于网络技术和计算机技术的发展,网络银行已经越来越普遍地出现在我们的生活之中。
因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险也越来越受到人们的关注。
一、网络银行的优势1、依托先进的计算机网络技术网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术,利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的,其全部交易处理程序完全由电脑执行。
而计算机技术正代表着当前科技发展的方向,因此网络银行代表着信息时代银行业发展的方向。
2、虚拟性和开放性网上银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员,有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网上银行选择所需的服务。
这使金融交易的形态发生了根本性的变化,即从“真实型”转变为“虚拟型”。
同时,网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,顾客可以更大程度、更积极和方便地参与交易3、信息透明高在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能,而银行也可以通过网络全面及时地了解客户的各种资料如信誉度、支付能力等。
因此,金融信息的透明度得到了空前的提高。
这不仅大大降低了信息搜寻成本,而且一定程度上避免了由于信息不对称引起的金融风险。
4、实现了电子化、无纸化操作,内部管理更趋于系统化、科学化随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现,以及电子票据支付等业务的开通,银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展,银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
传统银行的内部管理渠道较为单一,内部控制效率相对低下。
而网上银行除了强大的外部网络系统之外,还有一个比较完整的内部网络,使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
第10章网络银行的风险与防范
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
风险防范措施
电子货币 网络银行
（1）透彻研究国家的法律法规，必须强化 内部监控，防范违规行为和电脑犯罪。 （2）加强日常安全管理。 （3）在经营过程中尽量避免与信用等级低 的客户发生业务关系，降低信用风险。 （4）在经营活动中严格按照信誉至上的准 则办事。 （5）着力开发人力资源，建设一支适应 时代发展要求的高素质队伍。
9
银行电子商务与网上支付
第十章
网络银行风险
概 种类 念
网络银行的风险与防范
网络银行风险防范的管理控制措施除 包括国家层面的宏观管理和相关制度 建设外，还要加强网络银行企业自身 风险防范的内部管理控制：
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
建立信息保密制度
风险防范措施
电子货币 网络银行
内 部 控 制 管 理
概 种类 念
网络银行的风险与防范
中国网络银行的监管对策
特点
风险的防范
安全技术 体系建设 制度建设内控
风险防范措施
电子货币 网络银行
（1）密切金融监管的国际合作，提高对网上银行的监 管效率。 （2）加强监管体制改革，走混业监管的道路。 （3）建立并完善网络银行的法律法规，规范网络银行 的经营行为。 （4）建立一流的监管技术装备和高素质人才库，夯实 网络银行发展的基础。 （5）坚持与时俱进的原则，及时完善和补充监管内容。
风险防范措施
电子货币 网络银行
金融监管 资源管理
6
银行电子商务与网上支付
第十章
网络银行风险
概 种类 念
网络银行的风险与防范
安全技术
网上银行的主要风险及其防范
采取防止钓鱼攻击的保护措施等 ； 四是服 务器端存在设
国金融认证 中心 ） ，多数商业银行 目 前仍采用 自建的 Ｃ 计风险， Ａ 如安全区域划分不合理或没有采用有效的防护 ， 中心 ，而不是第三方机构。网上银行后 台处理 系统存储 没有有效的安全审计措施 ，没有考虑灾备或者灾备方式
客户提交的信息 ，一方面对客户提交信息的真实性 和有 不 合 理 。 效性进行验证 ，并将合法数据提交给银行核心账务处理 （ ３）内部管理风险。一是安全管理制度缺失风险。
上一直没有一个标准 的行业规范。 目 ，部分银行的网 足 ，采用外包方式开发 网上银行系统 ，或者外包和托管 前 上银行系统主要存在 以下问题 ： 一是开发人员开发网上 整个网上银行后台系统的开发 、运行和维护。这就带来
一是难以有效对 网上银行系统 的开发过程 银行系统时可能留下漏洞或后门 ； 二是有些网上银行系 了外包风险 ：
确认。Ｃ Ａ认证 中心是一个第三方认 证机构 ，其主要功 统在设计时没有遵从最新的安全标 准 ； 三是客户端的安 能是 向客 户端 和网上银行后 台颁发数字证 书和管理证 全强度设计存在风险 ，如没有防范远程劫持的安全交易
书 ，提 供 身份 认证 和 数 据签 名服 务 ，具有 权 威性 、可 信 机制 ，没有采取反跟踪、加密 、加壳等保护措施 ，没有 赖 性及 公正 性 。国 内最权 威 的 Ｃ Ａ认 证 中心是 Ｃ Ｃ （ ＦＡ 中
在 网上银行开通之前 ，银行 的核心业务系统是封闭 安全管理 中有章不依 ，如某些银行对操作中的相互制约 的。随着网上银行的推 出，银行 的核心系统暴露在互联 机制控制不严 ，存在不安全兼 岗的问题 ； 某些银行的重
网上 ，这对银行的风险防范和安全管理提出了更高的要 要开发文档管理不规范，存在泄密风险等。三是应急管 求。网上银行系统是一个互联网信息系统 ，是网上银行 理风险。部分银行未建立网上银行系统应 急事件库 ，应
网上银行的安全威胁和风险防范
二 、网上银行所面临的安全问题 无论是出于炒作的缘故 ,还是银行经营发展的需要 , 目前网络银行业务开展得如火如荼 ,引人注目 。同时 ,吸 引人们目光的还有网络银行的安全问题 。网络是一把 “双刃剑”,在带给人们快捷 、方便的同时 ,也使自己处于 “开放”状态 ,这种“开放”状态意味着任何人可以任何身 份对它进行访问 ,如果遇到心怀不轨之人 ,那么网络的安 全性将会受到考验 。从网络诞生的那一天起 ,网上的这 种正义与邪恶的斗争就未曾停止 。“魔高一尺 ,道高一 丈”,在这里永远只是变数 ,而不是定数 。网上银行同样 面临着相同的问题 ,而且网上银行对安全性的要求比一 般网络机构更高 ,这是由银行本身的经营性质所决定的 。 网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战 , 同时还有银行内部操作人员的操作性风险等多种风险 。 与传统银行相比 ,网络银行的安全问题更加复杂 。1998 年 ,巴塞尔银行业监督委员会就将电子银行与电子货币 活动风险划分为操作风险 、信誉风险 、法律风险 、跨境风 险 ,同时还有与传统银行相同的信用风险 、流动性风险 、 利率风险和市场风险等 ,可见 ,网上银行对安全性的要求 更高 。如果网上银行不能有效解决安全性问题 ,那将会 给它带来致命打击 。 在网络上 ,货币的存在形式表现为电子化 ,即我们通 常所称的电子货币 ①。电子货币的活动在网络中主要表 现为数据的存储和传输 。无论是存储还是传输 ,任何一
互联网银行存款有风险吗安全吗
互联网银行存款有风险吗安全吗在当今社会，随着互联网的普及和发展，互联网银行作为一种新兴的金融服务方式，受到了越来越多人的青睐。
人们可以通过互联网银行方便快捷地进行存款、转账、理财等操作，但是也伴随着一些风险。
那么，互联网银行存款究竟有没有风险？又是否安全呢？互联网银行存款的风险网络安全问题互联网银行作为一种线上服务，存在着被网络黑客攻击的风险。
黑客可能通过网络漏洞、木马病毒等手段，盗取用户的银行账户信息，导致资金被盗。
因此，用户在使用互联网银行时，务必要保护好个人的账户信息，不轻易泄露给他人。
技术故障风险由于互联网银行依赖于网络和技术设备的稳定性，一旦出现系统故障或者网络问题，用户可能无法正常进行交易操作，从而造成资金损失。
因此，用户需要时刻关注互联网银行系统的安全性和稳定性，避免在出现故障时造成不必要的损失。
互联网银行存款的安全性银行安全保障大多数正规的金融机构在开展互联网银行业务时会采取一系列严格的安全措施，如采用SSL加密技术、双重身份认证等，来保障用户的账户安全。
因此，只要选择正规、有信誉的银行进行互联网银行存款，用户的资金安全性相对较高。
风险提示在使用互联网银行存款时，银行会对用户进行相关风险提示，提示用户注意账户安全、不轻信陌生电话和短信等，帮助用户警惕各种诈骗行为，减少资金风险。
结语综上所述，互联网银行存款虽然存在一定的风险，但只要用户谨慎操作，选择正规的银行机构，保护好个人信息，遵守交易规则，互联网银行存款仍然是一种方便快捷、安全可靠的金融服务方式。
用户在使用互联网银行时，应保持警惕，提高安全意识，做好个人信息保护，从而有效避免潜在的风险。
银行合规心得：线上金融风险防范措施经验分享
银行合规心得：线上金融风险防范措施经验分享线上金融风险防范措施经验分享随着互联网的迅速发展，金融行业也迎来了数字化时代。
无论是传统的银行还是新兴的互联网银行，线上金融服务已经成为了一个必不可少的选择。
但是，在线上金融服务也伴随着一系列的安全风险，其中最为常见的问题就是诈骗和信息泄露。
因此，银行在推行线上金融服务的过程中必须高度重视安全性，采取有效的风险防范措施，确保客户的资金和信息安全。
本文将分享一些线上金融风险防范措施的经验和思考。
一、客户身份认证在线上金融服务中，客户的身份认证是保障安全的第一步。
目前，银行采取了多种身份认证的方式，包括数字证书、短信验证、OTP （一次性密码）验证等。
这些认证方式都能实现较高的安全性，但也存在一些弊端。
比如，数字证书需要用户进行安装操作，对普通用户来说可能有一定的使用门槛；短信验证和OTP验证需要用户在网上银行或手机银行下载并安装银行提供的软件，也有一定的使用难度。
因此，银行还需要持续探索更加简便易行的身份认证方式，为客户提供更便捷的服务。
二、交易风险防范在线上金融服务中，交易风险是一个不可避免的问题。
银行普遍采取了交易额度限制、风险评估模型、交易监控等多种方式进行风险防范。
在实践中，还可以通过强化交易检查、多模态交易风险识别、交易情景还原等方式进一步提升安全性，避免客户发生损失。
三、数据隐私保护线上金融服务离不开大数据和智能化技术的支持，所以在数据隐私保护方面也极为关键。
银行必须加强对敏感信息的加密和隐私保护，在不影响服务质量的前提下减少客户个人数据的使用和分析。
四、安全意识教育银行还需要通过安全宣传、在线指导等形式提高客户安全意识。
客户往往对各种安全威胁的认知程度不足，所以银行需要引导客户树立正确的安全意识，避免因个人的安全行为失误导致资金和信息泄露等问题。
线上金融服务是金融业数字化转型的必然趋势，但是安全问题永远是一个不可逾越的门槛。
银行需要持续探索新的风险防范措施，提高安全性，保障客户的利益。
当前网上银行的风险与防范浅析
示 在 未 来 １年 内 可 能 使 用 ， ４ ８ 的 企 业 回 而 ４．％
答 在 未 来 １年 内 也 没 有 使 用 网 上 银 行 的 打 算 。
以上 数 据 一 方 面 说 明 社 会 环 境 正 在 逐 步 完 善 ， 网上 银 行 的市 场前 景较 好 ， 而可 能 会迅 速 走 进 向成 熟 的 发 展 期 ； 一 侧 面 也 说 明 用 户 对 网 上 另 银行业 务还 存在 潜在忧 患 意识 。
用 了 人 们 图 方 便 的 心 理 ，骗 子 们 通 常 是 通 过 网 页
或 电 子 邮 件 发 送 伪 装 的 网 上 银 行 地 址 ，很 多 人 不 愿 输入 一 长 串 网络地 址 ， 要 点击 了这 类链 接 ， 只 就
管 理 没 有 实 行 复 核 、 核 分 权 控 制 机 制 ， 者 有 制 审 或
网上 银行 的安 全是 相 对 的 ， 存 在 的风 险 而
系 统 的 生 产 运 行 安 全 和 客 户 使 用 安 全 两 个 方 面 。银 行 的机 房 （ 括 网上 银 行 的 系统 运行 ） 包 往 往被视 为银行 的核 心重地 ，应具 备健 全 的安全 措 施 和 规 章 制 度 ， 严 格 地 落 到 实 处 。 险 控 制 并 风 和 管理 部 门 的常规 监督检 查 也应作 为 网络 运行 安 全 的 一 个 重 要 环 节 ，如 网 上 银 行 是 否 有 健 全 的 各 项 规 章 制 度 ７ 否 得 到 了 有 效 执 行 ？等 。客 是
二 是安 全认 证 风 险。 安全 认证 方式和 认证 机 即 制 方 面 存 在 的 风 险 。 证 方 式 一 种 是 商 业 银 行 自建 认 Ｃ 系 统 ， 求 网 银 客 户 使 用 。 另 一 种 是 第 三 方 认 Ａ 要 证 ， 网 银 客 户 使 用 专 门 从 事 安 全 认 证 机 构 发 放 的 即 证 书。 在互联 网上很 容 易 隐 匿身份 ， 一句 话说 得 有 好 ，“ 互 联 网 上 没 有 人 知 道 你 是 一 条 狗 ”。 但 是 ， 在
商业银行网上银行操作风险分析及防范论文
商业银行网上银行操作风险分析及防范中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01摘要本文通过分析网上银行风险种类、风险管理方面的薄弱环节所带来的危险，提出一些建设性的防范商业银行的网上银行业务风险管理的建议，进而提出一些切实可行的商业银行网上银行的操作风险的防范与控制策略。
本文力求给我国网上银行的在操作风险控制与防范方面提供一些有益的启示，使研究成果具有一定的实用性与前瞻性，有助于推动我国商业银行网上银行业务的发展。
关键词商业银行网上银行操作风险防范一、前言网上银行，是在新时代的背景下催生出来的新事物。
网上银行的发展改变了银行现行的运行机制，使银行业务逐渐从实体走向虚拟，不仅提高了银行业的运行速度和效率，增加了运营资本的效益，还拓展了银行业的服务空间，加快了银行的金融业务创新，使金融全球化和综合化的发展进一步增强。
但是，网上银行在其发展过程中不可避免的出现了一些新的网上银行风险问题，这些网上银行风险有的是传统银行业务新的延续，有的是基于互联网特性应运而生的。
所以，我们对网上银行风险控制及防范问题的研究就显得十分必要，网上银行的风险控制与防范已经是摆在我们面前的新课题，网上银行风险控制与防范已经成为了一个急需解决的重要问题。
二、网上银行风险的分类按照风险的来源不同我们一般可以将风险分为两类：一类是技术风险：技术风险是由于网上银行是建立在计算机网络基础上的，因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网上银行的安全。
另一类是业务风险。
业务风险又可以分为操作风险、法律风险两种。
本文主要来分析其中的一种：操作风险。
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险包括银行和客户两个方面。
银行方面：一是交易数据在传输过程中存在数据机密性、完整性和真实性被破坏的风险；二是银行在设计、运行和维护系统存在的风险。
三是银行职员方面，职员因操作失误导致损失，或职员利用工作之便，窃取用户资料和资金。
浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施
浅谈网络银行业务存在的风险点及防范措施20１０年０3月31日12:５4:０6 来源:中国金融界网网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力,从而在金融界掀起了一股网络银行热潮。
网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段.但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点,网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险,给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。
网络银行面临的新风险。
—方面,传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等,在网络银行的经营中依然存在。
另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类.根据网络银行的构成及运行方式,从技术和业务的角度分析,网络银行面临的这些新的风险可分为两类:基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险.一、网络银行的技术风险.网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态,因此,全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。
这些技术方面的原因主要包括:1、技术选择风险。
网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
2、系统安全风险．网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。
虽然网络银行都设计有多层安全系统,并不断出现新的、安全性的技术及方案,以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节．这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
浅谈网上电子银行结算风险与防范
浅谈网上电子银行结算风险与防范近年来，电子银行业务以其成本低，方便、快捷、全天候服务等优势倍受客户青睐。
网上电子银行结算在企事业单位迅速发展，但是，由于社会的复杂性、企业财务人员水平和个别银行结算人员业务水平较低，网上电子银行结算风险案例也不断增加。
增强风险意识，规避网上电子银行结算成为当前网上电子银行发展的当务之急。
一、网上电子银行结算风险类型网上电子银行支付风险存有于银行及客户通过互联网进占银行网站办理各项业务活动的始终，网上电子银行财务会计支付风险也就是自始至终横跨于网上银行业务处置的全过程，我国商业银行支付业务目前所遭遇的部分支付风险在一定程度上就是与网上银行支付有关。
从目前网上银行支付的风险类型来看主要存有客户自身风险、银行内部操作方式风险、黑客蓄意反击风险。
（一）客户自身风险。
表现形式主要是企业财务管理混乱，岗位职责不清，财务管理做不到相互制约，有的企业所有印章全由会计一人保管，企业对财务事项全权委托会计一人处理，法人对财务事项长期不管不问，涉及签字授权也不看不问，大笔一挥完事大吉，企业自身在管理上的严重缺陷，一旦财务人员有盗窃或侵占等非法手段获得结算资金企图，会通过网上银行则将企业资金转入个人储蓄存款账户等。
案例：5月7日上午10时，一对公客户抱持现金支票至某分行营业室转存现金，柜员记账时表明客户账户余额严重不足。
客户表示自己就是该单位负责人，原财务会计请辞，支票及印鉴都在自己手中，前一天明明存有一笔10万元款项至账，自己没送出别的支票，怎么会没存款呢？经查，该企业原财务会计在未知会企业负责人的情况下办理了企业网上银行开户相关手续，并且预设业务权限为充值额度2万元，预设一人办理。
5月7日上午8时，原财务会计步入网上银行分后5次将10万元存款转至其他账户。
该企业在开办企业网银时，会计在法人代表不知道什么是网上银行的情况下取得授权书一人经办，开通网上银行业务后多次使用网上银行转账及汇款，法人代表从未过问。
网上银行主要风险及应对
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台 法 客 的 交 易 请求 ｝ 任 何 形 式 的 非 法 请 求 等 期 风 险 估 计不 足 ， 没 有 系统 的 、 呵实 施 的 应 对 方 案 兜绝 或方案 不完整 不县备战者 整体策略 不完整或 存在 等
右 任 业 务快 速 增 长 的 同 时 商 业 银 行 和 银 行 监 管 损 失 。 技 术 风 险 是 指 商业 银 行 的 网上 银 行 系统 或 关联 部 门 也逐 步 把 网 银 风 险 防 范 和 监 管 纳 入 重 Ｔ 眦务
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东北财经大学网络教育本科毕业论文网上银行的风险防范分析作者51毕业论文网学籍批次200903学习中心河南焦作市总工会职工中等专业学校奥鹏学习中心层次专升本专业金融学专业指导教师内容摘要网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。
网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。
网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。
本文借助一则网上银行纠纷的案例，来探讨网上银行的风险类型及防范措施，希望对我国网上银行立法特别是风险管理方面有所帮助。
关键词：网上银行风险防范目录一、引文----------------------------------------------------------------------------------------------------------1二、案例正文----------------------------------------------------------------------------------------------------2三、案例分析---------------------------------------------------------------------------------------------------2四、网上银行风险的形成原因----------------------------------------------2五、网上银行的防范措施------------------------------------------------------------------------------------3六、结束语-------------------------------------------------------------------------------------------------------4 参考文献---------------------------------------------------------------------------------------------------------4网上银行的风险防范分析一、引文网上银行（INTERNET BANK、INTERENT BANKING 、ONLINE BANKING），又称网络银行或网上银行，是指利用网络技术，在INTERNET上开展银行业务，为客户提供各种金融服务的金融机构。
网上银行可以为客户提供3A服务（Anywhere/Angtime/Anyhow），无论客户身在何处，无论何时，只要轻点鼠标，就可以通过计算机享受所需的银行服务。
任何人只要拥有一台电脑或数据终端，都是银行的潜在用户。
网上银行在一定程度上代表银行业的发展方向，目前其业务几乎覆盖全国主要大中城市，网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险，且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其中最重要的是网上银行的安全风险问题。
此问题现已成为网上银行发展的“瓶颈”和推动电子商务的最大障碍，如何建立一个高效、安全、风险责任明确的网上银行体系成为一个现实而又迫切的问题。
二、案例正文2005年5月,杨某在北京某银行开立个人银行结算账户存折及借记卡,并设置个人密码。
同日,杨某申请银行开通了该借记卡的网上银行对外转账功能，并签署《网上银行使用协议书》,其中约定:“用户必须妥善保管本人网上银行登录密码和支付密码,所有使用上述密码进行的操作均视为用户本人所为,依据密码等电子信息办理的各类结算交易所发生的电子信息记录均为该项交易的有效凭证。
”此后，因该借记卡账户共发生30笔网上汇款交易并导致存款减少60000元。
2006年3月，杨某遂以某银行网上银行不安全，有关交易并非本人操作为由，起诉要求某银行就其存款损失承担全部赔偿责任。
三、案例分析网络银行交易虚拟化、服务个性化、经营混业化、监管国际化等特点正是网络银行相对于传统银行的比较优势。
但同时也决定了网络银行引发风险的因素以及这些风险的影响与传统银行的不同。
除了传统银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、市场风险和利率风险外，网络银行还由于其特殊性而存在以下新的风险：1．注意力分散风险。
主要是指网站因吸引不到足够的点击者，无法形成一定数量的固定浏览群体，而造成潜在客户流失、银行收益下降的可能。
由于网络的普遍性与公平性，个体消费者在众多网站面前享有充分的自由选择权。
同时，网上银行的虚拟性又使其失去了实体银行在营销过程中与客户进行面对面亲情交流的机会，造成客户与银行之间亲和力下降。
2．技术风险。
这是网上银行风险的核心内容，是指技术方面的原因，使网站所提供的服务不能让客户感到满意，或者防火墙设置水平相对落后，易受“黑客”袭击等，导致网站和客户利益受到损害，甚至面临倒闭的危险。
由于各家银行所选择的软硬件技术标准不同，对网上银行认识的侧重点不同，网上银行所显现出的弱点各异。
在目前电脑与网络越来越普及，网络犯罪不断增长的情况下，各种电子网站随时都有遭受“黑客”袭击的可能，而网上银行更是“黑客”异常关注的重点之一。
网络技术的不断升级和“黑客”攻击手段的不断翻新，使得网上银行发生技术性风险的可能性越来越大，而且远远高于其他各种风险。
因此，技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。
3．实用性风险。
所谓实用性是指网上银行能够满足客户不同需求的特性。
而实用性风险则主要是指由于客户自身条件和需求内容的不同，要求网上银行所提供的服务也各不相同而造成的风险。
由于个体银行的经营理念和文化背景各不相同，有的强调稳健性，有的则侧重于快捷性。
稳健型网上银行视交易安全为第一，客户资金的安全能够得到充分的保证，但在网上实际进行交易时，往往表现出手续繁杂，认证过程较长的弊端，快捷型网上银行进行交易时一般速度较快，认证解密时间也较短，但安全性有所降低。
还有的网上银行因强调其业务的特殊性，成为脱离实体银行之外的一个独立系统，或者两者关联部分甚少；而有的网上银行则比较注意在现实业务的基础上发展网上银行业务，将两者融为一体。
如此众多的差异导致了客户对网上银行的不同认识，客户在进行网上交易时都会根据自己的实际需求情况，对各个网上银行的交易及其特点进行一次认真的比较，以选择能够充分满足自身需求的网上银行。
因此实用性在网上银行有着其独特的地位与作用，在工作中如不加以重视，就会出现失去部分客户的风险。
4．链接服务风险。
主要是指网上银行链接不到足够的其他电子商务网站，银行无法为客户在网上消费提供支付服务，造成客户转移注册，并最终导致银行收益损失的可能。
在客户决定网上银行能否生存的情况下，客户在网上消费到哪里，所注册的网上银行就应跟踪链接到哪里。
据统计，我国的网上商店已发展到600余家，在北京，电子商务网站几乎以平均每天1家的速度增长。
网上银行要实现盈利目标，就必须吸引到大量的客户。
为此，网上银行一方面要向社会公众做好宣传与营销，提高自己品牌的知名度；另一方面要做好与其他著名商务网站的链接，让他们提示客户在进行消费时优先链接到自己的网址，使用本行提供的交易支付工具。
如果网上银行链接不到足够的电子商城或其他知名网站，就会出现客户流失现象，并最终影响到银行的经济收益。
5、人才匮乏风险。
网络银行决定了计算机网络和金融之间的高度渗透，商业银行以前引进人才时主要是为传统银行业务服务的，主要是金融方面的专业人才，但是随着网络银行的兴起与发展，从业人员不仅要是金融专家还要通晓计算机相关知识，网络银行需要的是复合型人才。
目前我国网络银行发展正缺乏既懂金融业务知识，熟悉银行业务运行和管理决策知识，又懂网络技术或计算机系统工程综合型的人才。
四、网上银行风险的形成原因1、相关法律框架不完善。
我国相继颁布了一些相关的法律法规和文件，其中2005 年颁布的《电子签名法》具有里程碑的意义，它标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依；《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《电子认证服务管理办法》、《国务院办厅关于加快电子商务发展的若干意见》以及《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》等法规都为进一步规范我国的网上银行市场奠定了良好的基础。
但随着网上银行的发展，新情况新问题也层出不穷，比如在个人隐私权方面还缺乏法律保护；有关惩罚利用计算机犯罪的法律尚不健全；网上欺诈所导致的网络银行事故的责任界定不明确；CA中心建设的准入规则仍未出台等等。
如何健全我国网上银行政策和法规成为摆在监管部门面前的一个非常关键的问题。
2、网上银行技术支持落后。
全国各大银行虽然都相继推出自己的网上银行服务，但我国网上银行的基础设施薄弱，目前并没有世界顶尖信息科技进步的网上银行业务和管理系统开发集成水平。
国内银行为了赶上世界先进水平，绝大多数软硬件系统采用外包引进，虽然商业银行利用信息技术外包可以缩短开发周期和减少商业银行人员成本等费用负担，但是银行人员难以全面掌握网上银行系统的核心技术和设备的性能，更有可能无法提供完善的售后技术服务。
同时，我国银行同业之间普遍缺乏横向联合，各行的网上银行系统基本上是自成一体，认证服务主要自建CA，只为自己的网上银行客户提供认证服务，无法满足广大客户对开放式网上金融交易的需求，增加了跨行交易的难度和风险，制约了网上银行业务的发展。
3 、网上银行监督不力。
目前对网上银行的稽核审计多是由银行的审计部门进行。
但这些商业银行的审计部门存在很多不足，具体表现在：一是审计部门是事后抽查审计，不会逐笔、实时、全程监督。
无法达到对网上银行操作风险实时监控的目的；二是审计方式落后，主要是看报表、翻凭证、查台账，手段低，工作效率时效慢，很难满足对网上银行存在问题及时反应的要求；三是内部稽核人员知识结构不合理，同时具备网络知识和风险管理知识的人员很少。
对操作员日常合规性检查交由银行内部事后监督部门，事后监督部门基本上属事后行为，即便发现了差错也只是表面的差错，对于客户身份的真实性、手续是否合规合法、操作是否反流程都难以识别和监察，监督不到位，给操作风险带来机会。
4、客户操作风险意识淡簿由于网上银行是个新鲜事物，大部分网民还没有形成良好习惯，风险意识淡薄，诸如密码过于简单、对密码保管不严、经常在网吧进行网上操作，贪图小利、疏于防范、金融知识缺乏等，这些都给银行客户资金带来隐患。
客户操作风险意识淡簿关键是银行与媒体对网上银行安全宣传力度不够，银行在宣传网上银行产品上，过多地在乎营销结果，而对于客户是否真正会用、是否了解网上银行的安全问题关心得较少，因而很多客户成为网上银行客户很盲目，对如何防范风险，确保自己资金安全很茫然。