信用是怎么产生和发展[教育]

（一）、信用是怎样产生和发展的？可以从历史和信用发展两个角度进行理解。

从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。

从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。

即从实物借贷向货币借贷的进化。

一次是信用活动领域的扩大。

即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。

以上是信用产生与发展的基本线索。

（二）、怎样从历史的角度看待高利贷?首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。

高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。

其次，要把握高利贷的主要特点。

主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。

再次，把握高利贷历史作用的两重性。

一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。

第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。

第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。

（三）、怎样理解现代信用活动的特征?（1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。

（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。

（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。

(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。

（四）、怎样理解现代信用的作用与影响?现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。

参见教材P69（1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。

现代信用可以优化社会资源配置。

现代信用可以推动经济的增长。

（2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。

现代信用可能带来经济泡沫。

(例如:1997年东南亚金融危机、2007年美国次贷危机引发的全球金融危机）（五）、如何建立我国的社会征信系统?建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统：（1）信用档案系统。

包括个人信用档案和企业信用档案。

一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；商业信用记录；社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。

二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：企业进入与退出市场的资料；企业被行政处罚的资料；工商部门行政监管的资料；企业被投诉举报的资料；企业被认证褒奖的资料。

（2）信用调查系统。

贷款信用调查；融资信用调查；合资合作信用调查；贸易伙伴信用调查。

（3）信用评估系统。

对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客（4）信用查询系统。

个人信用查询系统是提供个人信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要包括个人信用报告与个人信用评分。

企业信用查询系统是提供企业信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要是企业信用报告与企业信用评级。

（5）失信公示系统。

根据失信行为严重程度的不同，一般分为内部公示和外部公示。

对于较轻的失信行为可以以“黑名单”的形式在部门、行业、企业等小范围内公布，为与失信者交往最密切的经济主体提供警示信息，同时给失信者以改正的机会和时间。

如果失信者拒绝改正错误行为和弥补所造成的损失，或者失信行为较为严重，给社会带来恶劣影响的，则要进行外部公示，以新闻传媒、报刊杂志和互联网的形式向社会公布。

（一）、如何认识商业信用的特点与作用？1、商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用,典型的形式是赊销，商业信用的工具是商业票据.(期票和汇票)2、商业信用的特点：A.以商品买卖为基础；B.双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用；C.商业信用直接受实际商品供求状况的影响。

3、商业信用的作用与局限：A.有利于润滑生产和流通；B.加速了商品价值的实现过程和资本周转；C.商业信用的作用受自身在规模、方向和期限上局限性的影响。

（二）、怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？1、银行信用是银行以货币形态提供的信用。

2、特点: ▲是一种间接信用,银行作为信用中介；▲是以货币形态提供的信用,无对象的局限性；▲银行信用贷放的是社会资本,无规模局限性；▲银行信用在期限上相对灵活,可长可短。

3、与商业信用的关系: ▲银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的（商业信用始终是银行信用的基础，是信用制度的基础。

）；▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展（如：商业票据的贴现、票据抵押贷款）；▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系。

（两者各具特点，各有独特作用）。

2006年中国金融市场融资结构教材P81图5-1）图中可看出，银行信用在我国的重要作用。

（三）、消费信用的作用与制约因素是什么？1、消费信用:消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直接用于消费的信用.（高利贷？）2、消费信用的形式主要有赊销、分期付款、消费信贷等(信用卡成为消费信贷的重要形式).3、消费信用的作用:▲促进商品销售,有利于再生产;▲扩大即期消费需求;▲增加消费者总效用.4、消费信用的制约因素:▲总供给能力与水平;▲居民的实际收入与生活水平;▲资金供求关系;▲消费观念与文化传统（四）、如何把握国际信用的具体形式？1、国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。

国际信用体现的是国与国之间的债权债务关系，直接表现资本在国际间的流动。

2、国际信用具体形式包括：出口信贷、国际商业银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、国际资本市场业务、国际租赁和直接投资等。

▲出口信贷。

出口信贷是出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国▲ 国际商业银行贷款。

国际商业银行贷款是指一些大商业银行向外国政府及其所属部门、私营工商企业或银行提供的中长期贷款。

这种贷款利率较高。

国际商业银行贷款的主要方式有：独家银行贷款和银团贷款，即由一家银行牵头，由多家银行参与组成一个贷款团，共同筹资向特定的客户发放贷款。

▲ 外国政府贷款。

外国政府贷款是他国政府利用国库资金向本国政府提供的贷款，这种贷款一般带有援助性质。

外国政府贷款中通常包含一定的无偿赠与。

▲ 国际金融机构贷款。

国际金融机构贷款，即国际金融机构对成员国政府提供的贷款。

主要包括国际货币基金组织、世界银行及其附属机构——国际金融公司和国际开发协会，以及一些区域性国际金融机构提供的贷款。

(一)怎样认识利息的来源与本质？１、利息的来源与本质问题是把握本章内容的基本立足点，也是研究利率理论的出发点。

２、古今中外许多经济学家在利息的来源与本质问题上提出过各种理论观点, 虽然都有一定的合理性，但却因停留在表面现象的解释上和不注重经济关系的分析，而带有较大的片面性。

３、马克思从借贷资本的特殊运动形式(双重支付双重回流)分析人手，深入剖析了利息的来源与本质，为我们认识这个问题提供了科学的方法与依据。

对利息来源与本质的认识，要根据不同的社会经济制度，进行具体分析，注意不同制度下利息所体现的经济关系。

４、利息来源于剩余价值，体现了借贷资本家与职能资本家共同瓜分工人所创造的剩余价值的剥削关系。

(二)利息转化为收益的一般形态及其作用是什么？１、利息转化为收益的一般形态;这种转化的主要作用在于导致了收益的资本化。

２、收益的资本化是从收益、利率、本金三者的关系中套算出来的。

一般来说，收益是利率与本金的乘积，用公式表示为：收益（B ）=本金（P ） × 利率（R ）如果知道收益和利率，就可以利用这个公式套算出本金，即：rBp３、收益资本化在经济生活中被广泛地应用。

◎例1:地价=土地年收益/年利率 ◎例2:人力资本价格=年薪/年利率◎例3:股票价格=股票收益/市场利率举例：有一块土地，每亩的平均收益为1200元，假定月利率为1%，则这块土地会以多少元的价格买卖才合算？若一条公路从它旁边通过，使得预期收益上升为3600元，如果利率不变，这块土地的价格又会是多少？解答： P1=B1/r=1200/（1%*12） =10000元 P2=B2/r=3600/（1%*12）=30000元(三)怎样把握利率的种类？１、各种利率都是按不同的划分方法或划分角度来进行分类的，划分利率种类的目的是为了更清楚地说明问题，表明不同种类利率的特性。

２、利率的各种分类之间不是互相隔绝而是可以交叉的，同一种利率可以同时具备几种利率的特性。

３、各类利率之间或各类利率内部都有相应的联系，它们之间保持着相对的结构，共同构成一个有机整体，从而形成一国的利率体系。

我国银行利率(年利率)简表 见教材P94专栏6-1（四）、如何把握利率的风险结构1、利率的风险结构。

相同期限金融资产因风险差异而产生的不同利率，被称为利率的风险结构。

这一定义中的风险是指违约风险、流动性风险和税收风险。

▲违约风险。

违约风险是指由于债券发行者的收入会随经营状况而改变，因此债券本息的偿付能力不同，这就给债券本息能否及时偿还带来了不确定性。

违约风险低的债券利率也低，违约风险高的债券的利率也高。

如政府债券的违约风险低，因而利率也低。

▲流动性风险。

流动性风险是指因资产变现速度慢而可能遭受的损失。

▲税收风险。

西方国家地方政府债券的违约风险高于中央政府债券，流动性也比较差，但地方政府债券的利率却是比较低的，这其中的原因是二者的税收待遇不同。

地方政府债券的利息一般是免缴所得税的。

投资于中央政府债券就可能遭受税收风险。

（我国国债免税）2、因此，进行金融资产投资必须综合考虑以上三种因素的影响。

（五）、如何把握利率的作用并充分发挥其作用？1、利率的一般作用利率在宏观经济活动中的作用主要是：A．调节社会资本供给；（国民储蓄水平、借贷资本的供给、银行集中资金的能力、储蓄向投资转化的程度）B．调节投资；（通过调节利率水平和结构，调节投资总量和结构）C．调节社会总供求。

（利率影响投资和储蓄）利率在微观经济活动中的作用主要是：A．对企业而言，利率能够促进企业加强经济核算，提高经济效益。

B．对个人而言，利率影响其经济行为。

一方面，利率能够诱发和引导人们的储蓄行为。

另一方面，利率可以引导人们选择金融资产。