信用是怎么产生和发展[教育]

（一）、信用是怎样产生和发展的？

可以从历史和信用发展两个角度进行理解。

从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。即从实物借贷向货币借贷的进化。一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。以上是信用产生与发展的基本线索。

（二）、怎样从历史的角度看待高利贷?

首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。其次，要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。再次，把握高利贷历史作用的两重性。一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。

（三）、怎样理解现代信用活动的特征?

（1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。

（四）、怎样理解现代信用的作用与影响?

现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。参见教材P69

（1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。现代信用可以优化社会资源配置。现代信用可以推动经济的增长。

（2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。现代信用可能带来经济泡沫。(例如:1997年东南亚金融危机、2007年美国次贷危机引发的全球金融危机）

（五）、如何建立我国的社会征信系统?

建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统：

（1）信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。

一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；商业信用记录；社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：企业进入与退出市场的资料；企业被行政处罚的资料；工商部门行政监管的资料；企业被投诉举报的资料；企业被认证褒奖的资料。

（2）信用调查系统。贷款信用调查；融资信用调查；合资合作信用调查；贸易伙伴信用调查。

（3）信用评估系统。对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客

（4）信用查询系统。个人信用查询系统是提供个人信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要包括个人信用报告与个人信用评分。

企业信用查询系统是提供企业信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要是企业信用报告与企业信用评级。

（5）失信公示系统。根据失信行为严重程度的不同，一般分为内部公示和外部公示。

对于较轻的失信行为可以以“黑名单”的形式在部门、行业、企业等小范围内公布，为与失信者交往最密切的经济主体提供警示信息，同时给失信者以改正的机会和时间。

如果失信者拒绝改正错误行为和弥补所造成的损失，或者失信行为较为严重，给社会带来恶劣影响的，则要进行外部公示，以新闻传媒、报刊杂志和互联网的形式向社会公布。

（一）、如何认识商业信用的特点与作用？

1、商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用,典型的形式是赊销，商业信用的工具是商业票据.(期票和汇票)

2、商业信用的特点：A.以商品买卖为基础；B.双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用；C.商业信用直接受实际商品供求状况的影响。

3、商业信用的作用与局限：A.有利于润滑生产和流通；B.加速了商品价值的实现过程和资本周转；C.商业信用的作用受自身在规模、方向和期限上局限性的影响。

（二）、怎样理解银行信用的特点及其与商业信用的关系？

1、银行信用是银行以货币形态提供的信用。

2、特点: ▲是一种间接信用,银行作为信用中介；▲是以货币形态提供的信用,无对象的局限性；▲银行信用贷放的是社会资本,无规模局限性；▲银行信用在期限上相对灵活,可长可短。

3、与商业信用的关系: ▲银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的（商业信用始终是银行信用的基础，是信用制度的基础。）；▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展（如：商业票据的贴现、票据抵押贷款）；▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系。（两者各具特点，各有独特作用）。

2006年中国金融市场融资结构教材P81图5-1）图中可看出，银行信用在我国的重要作用。

（三）、消费信用的作用与制约因素是什么？

1、消费信用:消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直接用于消费的信用.（高利贷？）

2、消费信用的形式主要有赊销、分期付款、消费信贷等(信用卡成为消费信贷的重要形式).

3、消费信用的作用:▲促进商品销售,有利于再生产;▲扩大即期消费需求;▲增加消费者总效用.

4、消费信用的制约因素:▲总供给能力与水平;▲居民的实际收入与生活水平;▲资金供求关系;▲消费观念与文化传统

（四）、如何把握国际信用的具体形式？

1、国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。国际信用体现的是国与国之间的债权债务关系，直接表现资本在国际间的流动。

2、国际信用具体形式包括：出口信贷、国际商业银行贷款、政府贷款、国际金融机构贷款、国际资本市场业务、国际租赁和直接投资等。

▲出口信贷。出口信贷是出口国政府为支持和扩大本国产品的出口，提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国