第十二讲国际银行间清算与支付系统介绍
第三章 国际银行间清算与支付系统
第四节
美国的支付清算体系
一、美国支付体系的主要特点 (一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中 介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支 付服务的金融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代化 (六)美国金融市场规模巨大
第一节 支付系统概述
二、支付系统的种类 (二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2）大额支付系统不仅处理境内各种大金额交易的资 金清算，一国对外经贸、金融往来也多通过其处理债 券债务的清偿和资金头寸的转移。国家间的跨国支付 系统多属于大额支付系统； 3）中央银行对大额支付系统的建设、运行与管理高 度重视，并将其与中央银行的另两大职能—制定和执 行货币政策、实施金融监管密切相连，很多国家中央 银行经营的支付系统即属大额支付系统。
第二节 支付系统中的基本问题
三、票据交换、轧差、平衡原理 1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报 告表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全 过程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为 结算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真 正交割的余额却很小。 清算银行之间的债权利债 务大部分可以相互抵消，实际清算的只是彼此的差 额（例）。 --这一原理成为“伦敦金融城原理”。
第三节 电子化支付清算系统
二、电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构 的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货 币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资 金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行 服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时 提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时 随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。
国内外金融体系支付系统简介
金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。
具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。
一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。
美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。
美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。
1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。
但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。
美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。
保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。
（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。
其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。
比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。
联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。
国际结算学国际银行清算与支付系统PPT文档31页
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地 走到底 ，决不 回头。 ——左
国际ห้องสมุดไป่ตู้算学国际银行清算与支付系统
16、人民应该为法律而战斗，就像为 了城墙 而战斗 一样。 ——赫 拉克利 特 17、人类对于不公正的行为加以指责 ，并非 因为他 们愿意 做出这 种行为 ，而是 惟恐自 己会成 为这种 行为的 牺牲者 。—— 柏拉图 18、制定法律法令，就是为了不让强 者做什 么事都 横行霸 道。— —奥维 德 19、法律是社会的习惯和思想的结晶 。—— 托·伍·威尔逊 20、人们嘴上挂着的法律，其真实含 义是财 富。— —爱献 生
56、书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
银行工作中的国际支付与结算
银行工作中的国际支付与结算随着全球经济的不断发展和国际贸易的日益繁荣，国际支付与结算成为了银行工作中一个重要的领域。
在这个领域中，银行扮演着关键的角色，通过提供支付和结算服务，促进了跨国交易的顺利进行。
本文将探讨银行工作中的国际支付与结算，从支付方式、结算流程以及风险管理等方面进行分析。
一、支付方式在国际支付中，有多种支付方式可供选择。
其中，电汇是最常见的一种方式。
电汇通过银行间的电子转账系统，将资金从一个国家转移到另一个国家的银行账户。
这种方式快速、安全，广泛应用于国际贸易中。
除了电汇，信用证也是一种常见的支付方式。
信用证是银行为买卖双方提供的一种担保机制，通过银行的介入，确保卖方按照合同要求交付货物或提供服务后，买方会按时支付款项。
信用证在国际贸易中起到了重要的作用，增加了交易的信任度。
二、结算流程国际支付与结算的流程通常包括以下几个步骤：首先，买卖双方达成交易协议，并确定支付方式。
接下来，买方将款项汇入银行账户，同时通知卖方支付已经完成。
卖方在收到买方通知后，交付货物或提供服务。
最后，银行根据支付方式进行结算，将资金从买方账户转移到卖方账户。
在结算过程中，银行起到了至关重要的作用。
银行负责验证支付指令的真实性和合法性，确保资金安全。
同时，银行还需要遵守国际支付规则和监管要求，确保交易的合规性。
三、风险管理国际支付与结算中存在着一定的风险，银行需要有效地进行风险管理。
其中，汇率风险是一个重要的方面。
由于不同国家的货币存在汇率差异，支付和结算过程中的汇率波动可能导致资金损失。
银行可以通过使用外汇衍生品等工具来对冲汇率风险，降低风险暴露。
此外，信用风险也是需要关注的问题。
在国际贸易中，买卖双方可能存在信用风险，即一方无法按时支付或交付货物。
银行可以通过信用评级、担保机制等方式来降低信用风险，确保交易的安全进行。
总结银行工作中的国际支付与结算是一个复杂而重要的领域。
通过各种支付方式和结算流程，银行为国际贸易提供了便利和安全的支付服务。
商业银行的国际清算与跨境支付
商业银行的国际清算与跨境支付商业银行作为金融体系的核心机构，扮演着促进经济发展和国际贸易的重要角色。
在全球化的背景下，国际清算和跨境支付成为商业银行日常业务的重要组成部分。
本文将探讨商业银行在国际清算和跨境支付中的作用，并分析相关的挑战和趋势。
一、国际清算的定义与重要性国际清算是指商业银行在国际交易中通过清算机构进行资金结算和交换的过程。
在国际贸易中，商业银行作为中间人承担着结算和支付的角色。
国际清算的主要目的是确保交易双方的资金安全和风险控制。
商业银行通过参与国际清算，提供便捷、高效的资金流通服务，促进全球经济的发展。
国际清算的重要性体现在以下几个方面：1. 降低交易风险：商业银行通过国际清算机构进行交易结算，确保交易资金安全，并减少交易风险。
2. 促进国际贸易：国际清算为国际贸易提供了灵活、高效的支付方式，便利了企业之间的跨境交易。
3. 支持经济发展：国际清算体系的稳定运行有助于提高全球金融体系的效率，促进各国经济的发展。
二、商业银行在国际清算中的作用商业银行在国际清算中承担着多重角色，如下所示：1. 提供结算服务：商业银行通过与其他银行和国际清算机构建立联系，提供跨境支付和结算服务，确保交易顺利完成。
2. 风险管理：商业银行在国际清算中承担着风险评估和管理的职责，通过控制各种风险，保护客户和自身的利益。
3. 政策制定：商业银行参与国际清算机构的运营和规则制定，影响国际清算体系的发展和变革。
三、跨境支付的定义与发展趋势跨境支付是指商业银行在不同国家之间进行的资金转移和支付交易。
随着全球化的进程，跨境支付的需求日益增加。
目前，跨境支付面临以下几个发展趋势：1. 科技创新：随着科技的快速发展，移动支付、区块链等新兴技术为跨境支付提供了更加便捷高效的解决方案。
2. 政策支持：各国政府出台支持和规范跨境支付的政策，促进国际支付体系的互联互通和发展。
3. 数据安全：随着跨境支付规模的扩大，数据安全和隐私保护成为重要问题，商业银行需要加强支付系统的安全性和可靠性。
银行工作中的支付结算与清算机制解析
银行工作中的支付结算与清算机制解析银行作为金融机构的重要组成部分，在现代经济中扮演着至关重要的角色。
支付结算和清算作为银行业务的核心，对于维护金融体系的稳定和确保经济交易的流畅具有重要意义。
本文将对银行工作中的支付结算与清算机制进行解析，以便更好地理解和应用相关知识。
一、支付结算的概念与基本原理支付结算是指在经济交易中用于货币流动的一种方式，通过银行作为中介机构实现资金的划拨与结算。
在支付结算中，参与方包括买方、卖方和银行，买方向卖方支付货款，银行负责处理付款并完成交易结算。
其基本原理是保障买卖双方的资金安全和交易的可靠性。
在实际操作中，支付结算有多种方式，包括现金支付、电子转账、支票支付等。
不同的支付方式有不同的优缺点，银行根据客户需求和交易特点提供相应的支付服务。
无论采用何种方式，支付结算的核心目标是确保交易的及时性和安全性，以满足金融市场的需要。
二、支付结算的重要性与作用支付结算是银行业务的重要组成部分，对于经济活动和金融市场的运行具有重要影响。
具体而言，支付结算的重要性主要体现在以下几个方面：1. 促进经济交易：支付结算是商品与服务货币化的过程，对于促进经济交易的进行至关重要。
通过支付结算，买卖双方能够快速、安全地完成交易，并支持经济活动的持续发展。
2. 维护金融稳定：支付结算是金融系统的核心环节，对维护金融稳定具有重要意义。
通过支付结算，银行能够及时处理资金流动，降低金融风险，确保金融体系的正常运行。
3. 满足多样化需求：随着经济的发展和金融创新的推进，支付结算领域不断涌现新的需求和方式。
银行可以根据市场需求提供不同的支付方式和解决方案，满足客户的多样化需求。
三、清算的概念与流程分析清算是指在交易完成后，通过对各方权益进行结算和转移的过程。
作为支付结算的一部分，清算旨在完成交易的最后一步，保证买卖双方的权益得到合理的划分。
清算过程主要包括以下几个步骤：1. 检查交易准确性：银行在清算过程中会对交易进行仔细检查，确保交易的准确性和完整性。
国际结算精品课件 (12)
第二节 SWIFT的基本内容
六、SWIFT电文表示方式
1、项目的表示方式
SWIFT电文（Text）由规定的项目组成，项目还规 定了一定的格式，各种SWIFT电文都必须按照这种格 式表示。
eg：MT700跟单信用证中，20：Documentary Credit Number 31C：Date of Issue
受益人
第一节 国际银行清算和清算系统
三、国际结算的银行网络 （一）商业银行的分支机构 1、分行（Branch） 联行关系 支行（Sub-branch） 2、代表处（Representative Office）是商业银行在国 外设立的非营业性机构，为总行或其国外分行提供当地 信息，为开办分行建立基础。 3、经理处（Agency）是商业银行在海外设立的能办理
成脑，可通常以为自该动行判名读的成八，位用或以十区一分位英组文成字，用母分以或行区阿代分拉码用伯户数所字
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第二节 SWIFT的基本内容
SWIFT特点
安全可靠 高速度 低费用 自动加核密押
可享受所有 的SWIFT服 务。
只享受与其 业务相关的 服务。
SWIFT 用户类型 会员（股东）
子会员
普通用户
第二节 SWIFT的基本内容
SWIFTNet是SWIFT独有的互联网网络，采用互联
网协议，提供新功能： • FileAct：以文件形式一次传送多个指令，大用量客 户可以大幅降低成本； • InterAct：互动单笔指令，可立即回应是否收到指令； • Browse：客户在限定条件下可以获取其他授权账户 的信息； • Closed User Groups：封闭用户组，企业客户可借 此参与SWIFTNet。
商业银行的支付系统与清算机制
商业银行的支付系统与清算机制支付系统和清算机制是商业银行的重要组成部分，它们相互配合，确保资金的安全流转和有效清算。
本文将介绍商业银行支付系统和清算机制的定义、功能以及相关重要性。
一、支付系统的定义和功能支付系统是商业银行用以完成各类支付交易的组织和技术手段的总称。
它包括现金支付系统和非现金支付系统两大类。
现金支付系统主要涉及人民币纸币、硬币等物理现金的流通和使用；非现金支付系统则以电子支付方式为主，如银行卡支付、移动支付和互联网支付等。
支付系统的功能可归纳为以下四点：1. 交换支付信息：支付系统通过网络平台和金融机构之间的数据交换，确保支付指令、交易信息的及时准确传输。
2. 处理支付指令：根据支付指令中的金额、付款人、收款人等信息，支付系统实现资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。
3. 风险管控：支付系统通过监控交易的合法性和资金安全性，及时进行风险预警和风险控制，减少支付欺诈和洗钱等风险。
4. 提供查询与报表功能：支付系统可以提供交易查询、账户余额查询、交易明细报表等功能，让用户及时掌握支付情况并进行管理。
二、清算机制的定义和功能清算机制指的是商业银行为实现支付交易的结算，将资金清算、对账、记账等一系列流程有序进行的制度和流程。
它主要涉及到商业银行之间或商业银行与中央银行之间的资金结算。
清算机制的功能主要包括：1. 清算交易款项：商业银行通过清算机制实现对支付交易所涉及的款项进行结算，确保资金的准确到账。
2. 确认交易纪录：清算机制可以对支付交易进行确认和记录，以备日后查询和核对。
3. 处理债权债务关系：商业银行通过清算机制处理支付交易过程中产生的债权债务关系，确保资金的有序流转。
4. 处理风险事件：清算机制可以快速响应和处理支付交易中出现的风险事件，减少金融风险对整个系统的影响。
三、支付系统与清算机制的重要性支付系统和清算机制的健全与高效对商业银行和整个金融体系的稳定和发展至关重要。
首先，支付系统和清算机制能够提高资金的流动性和交易效率。
国际支付清算体系
信用证和保理业务监管政策
信用证和保理业务监管政策概述
信用证和保理业务是国际支付清算体系中的重要组成部分，相关的监 管政策旨在规范其业务行为，防范风险。
信用证的监管要求
信用证的监管要求包括对开证行的资质要求、信用证条款的规范、审 单标准的明确以及欺诈防范措施等。
保理业务的监管要求
保理业务的监管要求包括对保理机构的资质要求、保理合同的规范、 应收账款转让的合法性和风险控制等。
03
单证不符风险是指交易双方在 提交的单据中存在错误、遗漏 或不符合要求的情况，导致支 付延迟或失败。
跨境证券投资和基金托管风险
跨境证券投资和基金托管风险是指在跨境证券投资和 基金托管业务中可能面临的风险，包括市场风险、操
作风险等。
市场风险是指由于不同国家和地区的证券市场存在差 异，投资者可能面临市场波动、汇率波动等市场风险，
国际支付清算体系
目录
• 国际支付清算体系概述 • 国际支付清算体系的主要组成部分 • 国际支付清算体系的风险与挑战 • 国际支付清算体系的监管与政策 • 国际支付清算体系的未来发展趋势
01
国际支付清算体系概述
定义与特点
定义
国际支付清算体系是指处理跨境支付、外汇交易和资金转移的全球性金融基础 设施。
跨境支付系统还提供风险管理 、合规审查等功能，以确保跨 境交易的合规性和风险控制。
代理行和账户行体系
01
代理行和账户行体系是国际支付清算体系的重要组成部分，通过银行 间的代理关系和账户关系，实现跨境资金的转移和清算。
02
代理行和账户行体系由全球各地的银行参与，通过签署代理协议或账 户协议，建立代理关系或账户关系。
跨境交易的监管要求
跨境交易的监管要求包括对交易 双方的身份认证、交易真实性审 核、反洗钱和反恐怖主义资金监 管等。
支付业务系统---清算与结算
⽀付业务系统---清算与结算举个例⼦:可以从镖局的发展来看这个问题，苏州的⼀位⽼爷想要贿赂北京的⼀个官员，打算给他送⼀吨银⼦，不过银⼦太多，运过去太难了，这个⽼爷就把银⼦通过当地的票号来转给这个官员，票号收到银⼦后给这个⽼爷⼀个汇票，并⾃⼰拿出账本记账。
这个⽼爷把拿到的汇票托⼈带给这个官员。
三⽇后这个官员收到了汇票，⼀顿23333，赶紧去北京的票号取了银⼦出来。
此时，贿赂已经完成了。
但是两家票号之间账还没清，北京的票号⼀下⼦少了⼀吨银⼦，掌柜的急的嘴上直起泡，⼀直等到和苏州的票号约定的时间到了雇佣了⼀个镖局把这⼀吨银⼦运到北京的票号，这个掌柜的嘴上的泡才消下去。
这个事情所有⼈才算叹了⼝⽓都算完。
因此，清算就是信息流的计算，结算是资⾦流的计算。
补充:实际的结算,不是真的搬运资⾦. ⽽是通过银⾏的银⾏ (银联)结算, ⼤家先把⼀笔钱先放到银联去,银联给你每⽇划账. 其实可以做到时时结算,涉及到分润,提成等. 所以批量(⼀⽇⼀)结算.结算是指将清算过程产⽣的待结算头⼨分别在发起⾏、接收⾏进⾏相应的会计处理，完成资⾦转移，并通知收付双⽅的过程。
当前，⼤多数银⾏结算业务的完成主要通过两类账户：⼀是银⾏间互相开⽴的代理账户，⼆是开⽴在央⾏、独⽴⾦融机构如银联、或者第三⽅⽀付机构的账户。
各个分⾏需要在⼯⾏都开设⼀个帐户,⽤户银⾏记账,流⽔. (不仅仅靠流⽔来提现报表,便于时时查看)清分就是记谁给谁杠、放炮等。
清算就是打完⼤家交流⼀下看看记的对不对，谁进多少谁出多少 (含对账)。
结算就是决定谁进的钱由谁来出。
头⼨可指投资者拥有或借⽤的资⾦数量。
银⾏头⼨是银⾏系统对于可⽤资⾦调度的⼀个专业的叫法，每个银⾏或者期货都有⾃⼰的资⾦头⼨简单说结算就是本⾏系统内的⼀种帐务结算，它只限于本系统。
⽽清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独⽴结算系统之外的第三⽅有偿清算服务。
⽐如说⼯农中建这四⼤银⾏就具有独⽴结算的系统⽽怎么通过⼀个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国⼈民银⾏清算中⼼担任了这⼀重要的⾓⾊。
国内外金融体系支付系统简介
金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。
具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。
一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。
美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。
美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。
1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。
但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。
美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。
保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。
（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。
其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。
比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。
联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。
国际结算中的往来银行和支付系统
4. Each party may request the other party to provide the credit standing of their clients.
This arrangement becomes effective immediately on the date of signing of both parties and will terminate after receipt of either party’s advise three months prior to the date of termination.
• 联营银行Affiliate也是按东道国法律注册的独立银行， 但母行仅占有其部分股权，不一定有控制权，其余股 权为东道国所有。
• 银团银行Consortium Bank通常是由两个以上不同国籍 的跨国银行共同投资、按东道国法律注册的独立的合 营银行，任何一个投资者所持有的股份都不超过50%
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二、代理行 Correspondent
business requires. Control documents: 1. Each party will send its booklet of Authorized Signatures and
Schedule of Terms and Conditions to the other party. 2. Each party’s telegraphic test key is supplied to the other party
• 代理处 Agency Office 是商业银行设立的能够转移资金和发 放贷款，但不能在东道国吸收当地存款的金融机构。代理处 是总行的一个组成部分，不具备法人资格，它是介于代表处 和分行之间的机构。
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第一节 支付系统概述
支付系统的种类
(二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2、小额支付系统(零售支付系统) (三)按支付系统服务的地区范围划分 1、境内支付系统 2、国际性支付系统
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第二节 支付系统中的基本问题
第二节 支付系统中的基本问题
第二节 支付系统中的基本问题
支付系统的基本要素
构成一个支付系统，至少要包含五个最基本的要素：付 款人；付款人的开户行；票据交换所；收款人的开户行； 收款人。
第二节 支付系统中的基本问题 票据交换、轧差、平衡原理
1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过程， 包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视为清算。而把 转账划拨，真实的记账视为结算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的余 额却很小。 3 、在票据交换所里结算的资金称为“当天资金” (Same Day Funds)。 4、在票据交换所里的总平衡是算统账。
银行转账的原则
1 、银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账 户的支付凭证。无沦多么复杂的债权债务关系，对银行而 言，无非是从一个客户的存款账户上付出，收进另一个客 户的存款账户上。银行结算提供的是一种收付服务。 2、任何一笔收付，银行总是先借后贷。 3、同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交 换转账。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第三节 电子化支付清算系统
第三节 电子化支付清算系统 电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)是通过计算机和电子通信 设备进行金融交易的系统，它无须任何实物形式的标记， 以纯粹电子形式的货币，一般以许多二进制数字的方式保 存在计算机中。 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT 系统的应用。 EFT 系统产生于 20 世纪 60 年代，是银行 同客户进行数据通信的一种电子系统，它是银行之间利用 自有的网络来做电子资金转换，用于传输同金融交易有关 的电子资金和相关的数据和信息，为客户提供支付服务。
第五节 主要发达国家的支付体系
英镑清算系统
CHAPS订有四条基本规定： 1、该系统不设中央管理机构，各交换银行之间只在必 要时才进行合作(指最低限度的合作)。 2 、付款电传一旦发出并经通道认收后，即使马上被证实这 一付款指令是错误的，发报行也要在当天向对方交换银行 付款. 3、各交换银行在规定的营业时间内必须保证通道畅通， 以便随时接收其他通道发来的电传。 4、各交换银行必须按一致通过的协议办事。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第五节 主要发达国家的支付体系
第五节 主要发达国家的支付体系
瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士国民银行 的资金每日24小时执行最终的、不可取消的、以瑞士法郎 为单位的跨行支付。瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的、以 电子方式执行银行间支付的系统。它是一个全额系统，即 所有的支付都逐笔在参与者的账户上进行结算(借记支付指 令发起行的账户，贷记接收行的账户)。瑞士跨行清算系统 既是大额支付系统也是小额零售支付系统，它没有金额的 限制。 瑞士跨行清算系统是由TelekursAG联合瑞士的各个银行 和瑞士国民银行在1981年至1986年开发的，并于1987年6月 10日开始运行。启动阶段从1987年6月持续到1989年1月。
第一节 支付系统概述
支付系统的种类
(一)按经营者身份的不同划分 1、中央银行拥有并经营 如美国联邦储备体系、日本银行、德意志联邦银行、瑞 士国民银行及中国人民银行等，其通过支付系统运营，干预 和影响社会整体支付清算活动。 2、私营清算机构拥有并经营 如纽约清算所协会的CHIPS系统、英国的CHAPS系统、 日本东京银行家协会的全银数据通讯系统等等。 3、各银行拥有并运行的行内支付系统 如我国四大国有商业银行均开通了各自的电子资金汇兑 系统。
第三节 电子化支付清算系统
电子支付系统的种类与功能
电子支付系统主要包括三个子系统。第一个子系统是银 行 传 输 系 统 ， 包 括 分 支 行 联 网 系 统 (On-Line Branch System, OBS)；第二个子系统是客户直接传输系统，它包 括自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM)、银行居 家系统(Bank-at-home System)、零售点系统(Point-of-sale System) 、 企 业 电 子 转 账 服 务 (Corporate EFT Services, CEFTS)；第三个子系统属于银行间传输系统，包括自动清 算所 (Automated Clearing House, ACS) 和金融服务网络 (Financial Service Network, FSN)。
第五节 主要发达国家的支付体系
日本银行金融网络系统
日本银行金融网络系统 (BOJ-NET) 于 1988 年 10 月开始运 行，它是一个用于包括日本银行在内的、金融机构间的、 电子资金转账的联机系统。该系统由日本银行负责管理。 金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用者， 就必须在日本银行开设账户。系统的参与者包括银行、证 券公司和代办短期贷款的经济人，以及在日本的外国银行 和证券公司。 日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是内 部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行可以传 递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支付指令。为 第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
第四节 美国的支付清算系统
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE 是美国境内美元收付系统，它属于美国联邦 储备委员会所有。 FEDWIRE 资金转账系统是一个实时的、全额的、贷记 的资金转账系统。它还包括一个独立的电子簿记式的政府 证券转账系统。FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆 借、银行间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信 网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构 的当地通讯网络来传递。来自金融机构的支付信息被传送 到当地联储银行的主机系统上进行处理。 FEDWIRE 资金转账系统 70% 以上的用户 ( 占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。
第五节 主要发达国家的支付体系 英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换银行 集中进行票据交换，其他商业银行则通过其往来的交 换银行交换票据。非交换银行须在交换银行开立账户， 以便划拨差额，而交换银行之间交换的最后差额则通 过它们在英格兰银行的账户划拨。
第五节 主要发达国家的支付体系
欧元实施后的欧洲支付系统
1999 年欧元实施后，除了 TARGET 系统以外，欧元区内各商业 银行将至少有五个清算渠道与区内及全球各往来银行进行资金清 算划拨。 1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算或在欧洲跨国 大批量自动实时快速清算系统上与其他成员国银行清算。 2 、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个系统目前共 有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5 、 通 过 国 际 银 行 组 织 电 子 银 行 协 会 (Electronic Banking Association)清算。
第二节 支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
1、任何外币票据不能进入本币票据交换所。 2 、跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当付款的人 必须是所付货币清算中心的银行。 3 、为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和清算中 心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 4 、在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所，有的 则必须通过票据交换所。
第十二章 国际银行间清算与支付体系
第四节 美国的支付清算系统
第四节 美国的支付清算系统 美国支付体系的主要特点
(一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服务的金 融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 (六)美国金融市场规模巨大
第四节 美国的支付清算系统 清算所同业支付系统
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个 私营支付系统。它是作为替代纸票据清算的一个电子系统。 与FEDWIRE类似，清算所支付系统是一个贷记转账系统。 然而与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多笔支 付业务的发生额，并且在日终进行净额结算。清算所同业 支付系统的参与者可以是商业银行、国际条例公司和纽约 州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处的商业 金融机构的附属机构。一个非参与者要想通过清算所同业 支付系统进行资金转账必须雇用一个清算所支付系统参与 者作为他的代理者。
第三节 电子化支付清算系统
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电 子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、 结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的 汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务， 如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供 自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时随地 通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。
第十二章 第五节 主要发达国家的支付体系 日本银行金融网络系统