我国公众责任保险发展浅析

（三）充分做好部门间的协调配合 工作，尽快形成发展合力
针对协调工作不充分的现实状况， 要充分做好各部门之间的协调配合工 作。经验表明，政府越是支持，各个部 门越是进行密切的协调与合作，公众 责任保险就开展得越好。
开展公众责任保险既是一种经济 行为，也是一种公共社会管理行为，反 映 了 国 家 对 人 民 高 度 负 责 的 态 度 ，体 现了“立党为公、执政为民”的本质要
各地消防部门、安监部门、公安部 门、文化部门及卫生部门等相关单位， 应提高对公众责任保险的认识，积极 理解、响应、支持、配合保监局和地方政 府的提议或决定，并在其职责范围内认 真贯彻实施，并及时解决存在的问题。 地方保险行业协会可制定公众责任保
险的自律公约等，要求各财产保险公司 签署，规范其市场竞争行为。各保险企 业在有行业协 会沟通，加强自律，鼓舞自己，积极拓展 公众责任保险市场。■
其一，公众责任保险具有“赔偿替 代性”。购买公众责任保险，可以使企 业、个人转嫁在其经营、执业过程中的 相关责任风险，缓解可能面临的巨额赔 偿责任与较小支付能力间的矛盾，避免 因无力赔偿而导致的破产和生产中断， 维持生产的稳定性，保障当事人的正常 生活，从而实现整个社会经济的稳定发 展和社会秩序的正常运转，也间接履行 了政府一部分社会管理职能。
受难，政府买单”的被动局面，改善政府 的社会管理模式，进一步加强公众服务 和公共管理，不断完善安全生产监督体 系，提高保障公共安全和处置突发事件 的能力，维护社会稳定。
根据以上分析，结合经济学相关理 论可以得出，公众责任保险的性质是具 有一定正外部性的准公共产品。公众 场所的业主在投保该险种后，带来的社 会效益明显高于保险机构自身的经济 效益。因此，公众责任保险产品的潜在 需求很大，实际供给不足，私人保险公 司大多不愿意提供，需要政府直接提 供，或者政府通过采取相关措施来鼓励 和引导私人单位来间接提供。
目前我国公众责任保险在发展中， 已经显现了一定程度的来自多方的协 调与配合，但这些协调与配合还处于初 步探索阶段，合作的力度和水平还比较 初级，还不够充分，各个地方的协调程 度也不一样，还需要进一步的完善。
三、促进我国公众责任保 险发展的措施
综上所述，公众责任保险是具有一 定正外部性的准公共保险产品，且其正 外部性的性质特征越来越明显，但还不 够充分，发展中还存在不少问题。基于
保险的巨大作用还没有被社会普遍认 识，社会各界对公众责任保险不了解或 不信任，有些存在侥幸心理，有些宁可 独自承担风险也不愿意因投保而增加 经营成本；广大消费者和民众的法律 意识和侵权后的维权意识还不强等，都 影响了公众对该保险的认识和需求，公 众责任保险的作用还没有被社会普遍 认识。
除了保险公司有限的展业宣传外， 政府有义务为社会公众提供正确、充分 的相关信息来减少信息不对称，提高人 民的科学文化素质。但在我国公众责 任保险的实际发展中，政府及相关部门 没能充分得尽到自己的义务，没有很好 地对民众进行广泛、正面的宣传，没能 使民众很好地了解公众责任保险对民 众自身、第三者及社会的巨大作用和 意义。
性质的视角，笔者提出一些促进我国公 众责任保险发展的措施建议。
（一）尽快完善相关法律制度，创造 宽松有序的发展环境
针对相关法律制度不完善的现实 状况，国家要积极推进经济法制建设， 健全法律体系。有关部门应当根据社 会经济发展的要求，加快相关法律的研 究，对缺少法律调控的领域，尽快制定 法律弥补空白，特别是尽快健全完善民 法和其他经济法制。要促进民事责任 赔偿机制的建立和完善，严格法律归责 原则和损害赔偿判罚，有效保护受害者 的合法权益。同时，对保护社会公众利 益的法律要予以细化，制定相应的具体 配套措施，使之具有更强的可操作性， 为公众责任保险健康、快速发展提供相 应的法律基础。
各地方的相关部门可以根据自身 的实际情况，通过颁布法规，规定在关 系国计民生、关系人民群众切身利益 以及社会稳定的领域可尝试实施强制 公众责任保险，或实施强制与自愿相 结合的模式来推行，强制项目的多少可 根据各地方的实际情况而定。
（二）把宣传工作做到位，不断提高 社会认知度
针对宣传工作不到位的现实状况， 无论是保险企业还是地方政府，都要加 大对公众责任保险的正面、广泛的宣 传，提高个人和企事业单位对公众责任 风险和公众责任保险的认识程度与接 受程度，提高社会公众的维权意识，强 化责任人的法律意识，培育全社会的 维权意识和风险转嫁意识，挖掘出各方 主体潜在的公众责任保险需求，为推动
其一，国家制定的法律法规中，应 包含激励和相关处罚措施。如为了鼓 励、引导保险公司积极开展该业务，对 开展该险种的保险公司，在税收等方面 应提供优惠便利条件。
其二，法律法规要处理好鼓励创新 和防范风险的关系，在积极鼓励、支持 保险公司进行产品创新时，同时也要加 强监管，确保保险公司依法合规经营， 防范风险，为我国公众责任保险的发展 创造宽松而有序的环境。
总体来说，我国的公众责任保险起 步较晚，业务比重比较低，但我国相关 部门比较重视该险种的发展，不少省市 地方政府普遍通过立法开始公众责任 保险试点，或强制实施或两者结合的方 法来普及和推进该险种的发展。目前该 险种的发展速度很快，发展势头很好， 正外部性的性质特征越来越明显，但还 不够充分，发展中还存在不少问题。
求。发展公众责任保险，各级政府责无 旁贷，积极发挥引导和推动作用是地方 政府的一项重要职责。各地政府要根 据本地的实际情况，积极与有关各方协 调，及时出台有关开展公众责任保险 的相关法规，并认真督促有关部门执 行法规。
各地保监局作为当地的保险监管 部门，应该起到牵头作用，主动联系、协 调各方，认真听取各方意见，积极研究、 调研开展公众责任保险的可行性及实 施方案，尽力争取地方政府的支持，由 地方保险行业协会牵头，广泛搜集相 关数据，反复研究、论证，完成公众责任 保险条款费率的制定工作。
收稿日期：２０１１－０７－２２ 作者简介：唐金成（１９６３－），男，陕西蒲城人，教授，保险研究所所长，供职于广西大学商学院，研究方向：保险与风险管理。
孙灵刚（１９８７－），男，陕西汉中人，广西大学商学院保险学硕士，研究方向：保险与风险管理。
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河北金融
2011 ／ 09 保险园地
众责任保险。1999 年 5 月 12 日起，中 国人民保险公司开设的公众责任保险 条款正式在全国推广实施。2006 年 3 月 29 日，公安部和保监会联合下发关 于推进火灾公众责任保险的通知。目 前各地方政府正在大力推进各地方的 公众责任保险的试点工作。
二、我国公众责任保险的 发展现状及存在问题
（一）我国公众责任保险的发展现状 我国的公众责任保险，是随着国家 改革开放而发展起来的。80 年代初，为 了适应各国驻华机构、中外合资企业、 外商独资企业以及外国来华展览、艺术 团体表演等需要，由原中国人民保险公 司开始试办了公众责任保险和属于公 众责任保险范围内的一些专业险种，如 展览会责任保险、旅馆综合责任保险、 马戏表演责任保险、飞机试飞责任保险 等。后来，中国太平洋、中国平安等保 险公司也推出了这些保险服务。1995 年 10 月，公安部发布《消防与发展纲 要》，要求重要企业、易燃易爆危险品场 所和公共场所必须参加火灾保险和公
关键词：公众责任保险；性质；法律制 度；宣传；协调
中图分类号：Ｆ８４０．３２ 文献标识码：Ａ 文 章 编 号 ：１００６－６３７３ （２０１１） ０９－００６５－０３
一、我国公众责任保险产 品的性质分析
（一）公众责任保险的内涵 公众责任保险又称普通责任保险 或综合责任保险，是承保被保险人在 其经营的地域范围内，从事生产经营 或其他活动时因发生意外事故，造成 他 人（第 三 者）人 身 伤 亡 和 财 产 损 失 ， 依法应由被保险人承担经济赔偿责任 的一种责任保险。它是责任保险中独 立的、适用范围极其广泛的一种保险。 （二）公众责任保险的作用与性质 公众责任保险承保的是，被保险
参考文献： ［1］许谨良．财产保险原理和实务（第四 版）［M］．上海:上海财经大学出版社，2010. ［2］唐金成.现代商业保险论［M］.南宁： 广西人民出版社，2010. ［3］闫石．公众责任保险的社会管理功 能［J］．经济研究导刊，2008，（8）. ［4］唐金成等.我国责任保险发展研究 ［J］.西南金融，2008，（4）. ［5］陈飞．我国公众责任保险的发展对 策研究［J］．商业时代，2007，（1）. ［6］朱雅琴，赵阿男．浅析我国公众责任 保 险 的 发 展 对 策［J］． 中 国 科 技 信 息 ，2007， （16）. ［7］杨新华．论我国公众责任保险的发 展［J］．琼州大学学报，2005，（2）.
（二）公众责任保险存在的问题 基于性质的视角观察，公众责任保 险发展中主要存在以下三个问题： 1.相关法律制度不完善，实践中难 操作。 我国现阶段的相关法律体系不完 善。责任是一种法律的创造，责任保险 就是法律的产儿。当今世界上责任保 险最发达的国家和地区，必定是各种民 事法律制度最完备、最健全的地方。因 为，只有存在着对某种行为以法律形式 确认为应负经济上的赔偿责任时，有关 单位或个人才会面临相关的法律风险， 才会想到通过保险来转嫁这种风险，责 任保险的必要性才会被人们所认识和 接受。我国目前已经颁布的法律法规 如《民法通则》、《消费者权益保护法》、 《保险法》等，虽然有涉及公众责任赔偿 问题的条款，但在归责原则、赔偿标准、 条文表述等方面仍不完善、不协调，对 民事赔偿责任的法律界定和赔偿数额 方面，还没有统一明确的规范标准，也 缺乏相应的配套措施来保证其实施，因 而阻碍了该保险的实施。 2.保险宣传工作不到位，社会认知 度低。 我们知道，保险行业是一个典型的 信息不对称的行业。广大消费者往往 是保险知识匮乏的一方，处在信息相对 劣势的地位。由于保险知识不够普及， 加上缺乏相关法律的大环境，公众责任
3.部门协调工作不充分，未形成发 展合力。
前述公众责任保险是具有一定正 外部性的准公共产品，公众场所的业主 在投保该险种后，带来的社会效益明显 高于保险机构自身的经济效益。具有 正外部性的产品消费规模如果仅由市 场选择来决定的话，往往低于社会所 必需的水平。所以，完全依靠保险公司 的努力是不够的，还需要中央和地方的 消防部门、安监部门、公安部门、政府部 门、保险监管部门、保险自律组织等各 个部门的共同协调与配合，才能形成发 展合力，促进和引导该险种的健康、快 速发展。