任务一 最大诚信原则(6课时)

任务一 最大诚信原则及应用
知识点2 最大诚信原则的主要内容---告知 告知是投保人在投保时履行的一项重要义务。它是指投保人把
有关保险标的的重要事实如实地向保险人作口头或书面的陈述。
请你思考 什么叫重要事实？
案例分析：是否如实告知
2016年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害 怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后 出院，并正常参加工作。
按照人寿保险的一般经验，已婚者和未婚者之间的风险是不一样的, 在其他条件相同情况下, 已婚者的危险性小于未婚者, 保险公司对未 婚者收取的费率是要高于已婚者的。现在甲已婚却谎称未婚,而且他的 说明已经列入了保证条款。当甲死亡后,其受益人向A请求保险金给付, A是以甲违反保证条款为由而拒赔, 初审法院支持了甲的受益人的请求, 判令保险公司A应按照合同约定给付保险金。A不服,上诉至联邦最高法 院,美国联邦最高法院判决A胜诉。
为此，赵某向法院提起诉讼，提出A死于尿毒症，并非死于 隐瞒没有告知的梅毒性脊椎炎症，这两者之间没有因果关 系。赵某要求法院依法判决。
未如实告知的内容：梅毒性脊椎炎 死亡的原因：尿毒症
违反告知义务的法律后果
《保险法》第16条第2款：投保人故意或者因重大过失未履 行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意 承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
合同订立后，汪某分别于2015、2016年交保费2768元，该合同双方履 行至2017年11月时，汪某向保险公司提出退保申请并交付了有关材料， 但保险公司仅同意退还汪某“现金价值”725元。汪某因不知何为“现 金价值”，未领取某保险公司支付的“现金价值”725元。
2018年2月，汪某向法院起诉，投保人汪某认为：保险公司未能如实说 明何为退保时的现金价值这一专业术语，致使汪某不能了解现金价值 的真实情况，使汪某产生了重大误解，足以影响汪某做出是否决定投 保的真实意思表示，某保险公司对其欺诈行为负责，双倍返还保险费 法院支持原告，保险公司不服，提起上诉。
判词中写道:甲的谎言虽然对保险公司有利,但是以其有利而承认合法, 就会违背法律重视诚信的精神,这样的法就不是“善法”。甲已婚却谎 称未婚, 与本案虽不重要, 但如果是未婚而谎称已婚, 就至关重要了。 问题的重要性在于, 对保险公司的询问,作出正确的回答,是保险公司 赖以决定是否承担危险责任的依据。况且,此次询问又已列入保证条款, 被保险人就应严格遵守。现在被保险人有不诚实之处,因此无论其结果 是否对保险公司有利,A均可据此解除合同。
二手车市场的特性是卖方（经销商或原车主）知道自己的 车是好车或坏车，但买方在买卖交易时无法分辨。在买方 无法确知车子的好坏时，聪明的卖方知道，无论自己手中 的车是好车还是坏车，宣称自己的车是为“好车”一定是 最好的策略（反正买方无法分辨）。
买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车，因为买方知 道，其买的车一半的几率是好车，一半的几率是坏车，因 此，只愿意以市场上车的平均价格来交易。
（投保人未如实告知的心理状态确定为“故意”和“重大过失”）
第4款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合 同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。
（投保人故意不履行告知义务，采用非因果关系）
第5款：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事 故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险
任务一 最大诚信原则及应用
知识点2 最大诚信原则的主要内容---说明
保险人说明的内容是保险合同的条款 对一般合同条款履行的是一般说明义务 对免除保险人责任的条款履行明确说明义务
案例分析：对免责条款应履行明确说明义务
2017年1月8日，投保人史某以其妻王某为受益人与保险公司签订一份 两全保险合同。合同约定：被保险人在保险期间内身故，保险公司给 付保险金10万元。2017年5月25日，史某因病死亡，王某向保险公司要 求支付保险金。
保险公司提出：在保险合同规定的保险公司的责任免除条款中，有一 款规定为“被保险人在本合同生效之日起180日内因疾病死亡的，保险 公司不负保险责任”，因此，史某的死亡属于保险公司免责情形，不 予赔偿。
王某声称，保险公司业务人员一直未告诉投保人合同中的免责条款。 保险公司提出，史某在投保单“声明与授权”栏亲笔签名，确认保险
本项目详细介绍保险经营中的四大原则：最大诚信原则、保险利益 原则、近因原则、损失补偿原则，以及其在保险事务中的具体运用。
1 理解四大基本原则存在的原则及意义 2 能说出各原则的相关要点 3 能运用这些原则解决一些实际问题
任务 一
最大诚信原则及运用
任务一 学习目标
理解最大诚信原则的含义 掌握最大诚信原则的内容 理解最大诚信原则产生的原因 掌握违反最大诚信原则的法律后果
项目三 保险经营原则及应用
项目概述
在长期的保险实践中，人们摸索了许多经营技巧与方法，同时针对 保险业经营的规律和特点，总结了一整套经营的基本原则。这些原 则指导和规范了保险经营的各个环节，保证了保险业的健康发展。 很多国家还将这些原则列入保险法或国家行政条例、条令中，用法 律与行政手段保证这些原则的严格执行。
某厂向保险公司投保财产保险,其中保证事项中载明“建筑 物内部吸烟”。在保险合同有效期内该厂发生火灾，火灾 原因被认定为未熄灭的烟头所致。被保险人提出索赔后， 保险人以被保险人违反保证条款为由拒绝赔偿。
被保险人则认为，保险合同中载明的“建筑物内不吸烟” 是对订立合同前建筑物内不存在吸烟现象的事实作出确认， 而在订立保险合同之前，该建筑物内确实从未存在过吸烟 的情形，因此，并未违反保证事项。（确认保证）
任务一 最大诚信原则及应用
知识点2 最大诚信原则的主要内容---保证
明示保证
在保单上载明，要求投保人保证的“以上的询问和回答，是保险合 同的基础”
明示保证又分为两种形式： 确认保证：投保人对过去或现在的事实存在与否作出的保证 承诺保证：投保人对将来某事件作出做与不做的保证
案例分析：是确认保证还是承诺保证？
保险公司则认为：“建筑物内不吸烟”即表明在投保后保 证在该保的建筑物内不存在吸烟现象。（承诺保证）
什么是确认保证和承诺保证？
案例分析：违反保证义务的法律后果
甲向A保险公司投保保险金额为5000美元的某种人寿保险。A采用书面 询问的方式问甲的婚姻状况。甲在投保时实际上已经结婚了，但不知 怎么的，却在投保书上填写未婚。
告知与保证的区别
与告知相比，保证显得非常严格，两者的区别是：
保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估 计危险发生的可能和程度。
保证在法律上推定为重要事实，违反即足以影响合同的效 力；而告知则必须取证证明其确属重要事实，才能作为解 除合同的理由。
保证内容必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。
龚妻以丈夫不知自己患何种病，并未违反告知义务为由抗 辨，双方因此发生纠纷。
怎样判断重要事实 ——足以影响保险人的承保决策
案例分析：投保人是否履行了告知义务？
2016年12月，白某与某保险公司签订人身保险合同，白某 向某保险公司投保定期险，并附加住院医疗险三份，附加 险期限为1年。2018年6月9日，白某因患十二指肠溃疡伴出 血住院治疗。至8月7日出院，共住院60天，花去医疗费用 44869.2元。
保险市场的信息不对称
保险人
投保人
保险合同条款 保险公司经营
保险标的的状 况和风险情况
保险市场的信息不对称具有双重性
请你思考 怎么解决保险市场的
信Βιβλιοθήκη Baidu不对称？
公布信息
任务一 最大诚信原则及应用
知识点1 最大诚信原则的含义
保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行 自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双 方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致 保险合同无效。
事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险 费。 （投保人重大过失不履行告知义务，采用因果关系）
请你思考
投保人违反如实告知义务使保 险人拥有了合同解除权，但同
时又增加了投保人的风险？
保险人合同解除权的限制
请你思考 投保后被保险人的心态 和行为发生了变化怎么办？
任务一 最大诚信原则及应用
因此，法律信赖保险人的专业知识，授权其指定询问内容。 在询问内容之内的内容推定为重要内容，投保人应如实告
知，对于询问之外的内容推定为非重要事项，不作为投保 人依法应当履行如实告知义务的范围
北京高级人民法院《关于审理保险纠纷案件若干指导意见（ 试行）》中明确规定：“保险人在投保单询问设计表中设计 其他等字样的兜底条款，违背了有限告知原则，应当认定为 无效”
公司已对保险条款(包括免责条款)履行了明确说明义务。王某称保险 公司营销员并未就免责条款向史某说明，且在案件诉讼过程中，王某 提供了保险公司营销员承认未对免责条款进行说明的录音证据。法院 判决上述免责条款不产生效力，保险公司应承担赔偿责任。
保险公司在理赔调查时发现白某曾于2008年在某医院进行 胃镜检查，显示有十二指肠溃疡，因此，保险公司以未如 实履行告知义务为由拒付保险金。
在保险公司出具的格式化人身保险的投保单上，已列举了 数十种要被保险人告知的是否患有的疾病或自觉症状。在 列举的疾病中并未将十二指肠溃疡罗列在内，二是在告知 事项的第j项中有“除上述之外，是否还有其他疾病”的总 括性条款。
8月24日，龚某经同事吴某推荐，与其一同到保险公司投了 保，办妥有关手续。龚某在填写投保单时没有申报身患癌 症的事实。
2017年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子 以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险 公司在审查提交有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载 明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
知识点2 最大诚信原则的主要内容---保证 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险
人对在保险期限内的特定事项作为或不作为，某种事态的存在 或不存在作出的许诺 保证的目的：控制风险
任务一 最大诚信原则及应用 知识点2 最大诚信原则的主要内容---保证
海上保险的默示保证有三项 船舶的适航性 不变更航道 航程的合法性
信息不对称
信息不对称指交易中的各人拥 有的信息不同。一般而言，卖 家比买家拥有更多关于交易物 品的信息，但反例也可能存在。
关于信息不对称问题最早来自 于“柠檬”市场的研究
案例导入：二手车市场
假设市场中好车与坏车并存，每100辆二手车中有50辆质量 较好的、50辆质量较差，质量较好的车在市场中的价值是 30万元，质量较差的价值10万元（尽管经过维修，换新 后）。
告知的形式
我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或 者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实回答”。
一般认为，投保人应当承担如实告知义务的事项应是对保 险有实质性影响的重要事项。在重要事项的确定上，保险 人作为专业从事保险活动的机构，比被保险人和投保人更 为专业，对影响其承保决定的事项要比投保人和被保险人 更为清楚。
请你思考
投保人（被保险人）未如实告 知影响了保险人的承保决策，
保险人有权解除保险合同？
案例分析：告知内容与发生事故的关系
张某与某保险公司签订了以自己为被保险人的人寿保险合 同。在健康告知栏中均填写为“无”，在保险合同有效期 间内，张某因患尿毒症而死亡。
张某的保险金受益人赵某，向该保险公司提出支付保险金 的请求。但是，保险公司在理赔的过程中发现，张某在投 保时隐瞒了患有梅毒性脊椎炎的既往病史，违反了投保时 必须如实告知的义务。保险公司因此以张某违反告知义务 为由，解除了保险合同，拒绝向赵某支付死亡保险金。
案例分析：说明义务的内容是什么？
2015年12月20日，汪某向某保险公司投保两全保险，保险条款中约定 投保人要求解除保险合同的，退还保险单的现金价值。
该条款第6条第1款称，订立本合同时，本公司应该向投保人明确说明 本合同的条款内容。该条款另就部分名字如“周岁”、“手续费”等 进行了解释，而未对“现金价值”这一专业术语进行释疑。