保险学课件第五章财产保险_图文
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比如，在日本购房，火灾险是必须购买的，而地震
险作为火灾保险的附属，是自愿购买的。
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人按照保险合 同的约定对所承保的财产及其有关利益 因自然灾害或意外事故造成的损失承担 赔偿责任的保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
由于地震属于巨灾型风险，一般的财产险保险
条款中均把该风险列为除外责任。因此，保险公司 一般把地震保险作为附加险产品进行开发。投保人 只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震保险， 对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔 付。 而对企业或者投保人而言，投保附加险产品意 味着企业的保险费用进一步提高。相对于发生概率 极小的地震风险，企业一般为了节省成本而选择不 投保；只有大型企业或者大型项目才对地震风险进 行承保。也就是说，尽管我国目前的保险市场出现 了部分针对地震风险的产品，
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔 款限额总和）*损失金额
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元； – 乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。
3、顺序责任制
• 即各保险人依承保的先后顺序进行分摊， 先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其 他保险人依次承担不足的部分。
农业保险
生猪保险属于政策性保险，保费60元，其中农民保户 仅负担12元，其余按照中央财政30元、地方财政18元的比 例（即中央和地方财政负担80％，而农户仅需负担20％） 支付。可以看出，绝大部分保费将由财政补贴，如果农户 养的母猪遭遇疫病等死亡，最高可从保险公司获得1000元 的赔付金。
“能繁母猪保险”一经推出就受到了广大农民的欢迎， 在短短的3个月里，投保的数量就达到了2124万头，保险 金额达215亿元，保费收入超过13亿元，承保面接近50％。 截至2008年1月4日，全国共承保生猪4946.81万头，保费 收入19.78亿元，保险金额 382.37亿元。生猪保险对于稳 定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步 显现。
第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
Байду номын сангаас
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
保险学课件第五章财产保险_图文
❖ 资料：
❖ 汶川地震震惊世界，举国哀痛。同时， 这场灾难也将许多新的金融领域问题摆在我 们面前。据报道，有关地震区域原有商品房 按揭贷款如何偿还的讨论，已经引起了市场 各方的高度关注，央行、银监会也发布了《 关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急 通知》。灾区房贷偿还难题之所以会产生， 根本症结在于我国巨灾保险制度体系的缺失 。
• 重复保险的赔款金额总和不得超过保险 价值。
• 重复保险的投保人，应当将重复保险的 有关情况通知各保险人。
（三）重复保险的分摊方法
1、比例责任制 2、限额责任制 3、顺序责任制 4、一个说明
1、比例责任制
• 这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金 额比例来分摊损失赔偿责任的。
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险 人承保保险金额总和）*损失金额
故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家 保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿 金额不得超过实际损失额。
• 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在 保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际 损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的 权利与义务公平的原则。
（二）重复保险的概念
• 重复保险是指投保人对同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事故分别向两 个以上保险人订立保险合同的保险。
2、代位求偿权实施的前提条 件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成 的，保险人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的 责任所造成，被保险人有权依法向责任 方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先 依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款 金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金 额的部分应归被保险人所有。
• 《保险法》43条：“保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险金额相 等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
三、分摊原则
（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法
（一）分摊原则的含义
• 分摊原则也是补偿原则的派生原则 • 准确的名称应为“重复保险的分摊原则” • 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事
第五章第二节 回顾
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
第三节 财产保险的种类
一、企业财产保险与家庭财产保险 二、建筑工程保险与安装工程保险 三、运输工具保险 四、货物运输保险 五、责任保险
一、企业财产保险 与家庭财产保险
（一）企业财产保险 （二）家庭财产保险
火灾保险
案例 服饰城火灾 大众保险被判理赔75.6万--1
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
– 代位求偿权 – 物上代位权
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
二、代位原则
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元； – 乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。
2、限额责任制
• 该方法不以保险金额为基础，而是按照各保 险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款 比例来分摊的。
去年春节刚过，大康公司下属的共康服饰城4号馆发生火灾， 直接经济损失约80余万元。事发后，大康公司向投保的大众 保险股份有限公司申请理赔。大众保险公司却以被保险人纵 容违规施工导致火灾为由拒绝理赔。为此，大康公司将大众 保险公司告上法庭。日前，此案经上海市二中院二审终结， 大众保险公司被判支付大康公司保险赔偿款75.6万元。04年 1月底，服饰城4至5号馆之间的天桥改造工程由服饰城工程部 管经理发包给一名无资质的个体户施工。同年2月10日晚10时 一名无证施工员进行电焊气割作业，因违章操作导致气割熔 渣飞溅到一店铺内，引燃铺内物品酿成火灾。后因大众保险 公司对大康公司提出的索赔请求予以拒绝，从而引发诉讼。
二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，
保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的 由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约 定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或 对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
60元保费保1000元 农民仅用12元
“猪保险”为养猪户撑起保护伞
2006年下半年以来，生猪数量、猪肉价格、母猪保险......这一 系列围绕着牲畜“猪”做的文章可谓是真不少，同时由它引起的一 连串的市场反映也使得政府重视，百姓关注，一场由“猪”引起的 风波牵动了全国人民的心，由于生猪价格上行带动的物价总水平的 持续上涨，政府各相关部门进行了一场平抑猪肉价格的联合作战： 从最先的对养殖户支补，到后来的控制市场猪肉价格，加大对市民 百姓的购买猪肉补贴，再到2007年8月15日实施的“能繁母猪险”， 对百姓养猪、市民吃肉、市场价格体系都是最直接也是最有效的， 因为这个保险的出台、实施从源头上保证了市场的稳定。
但是实际上这部分产品受赔付范围的限制并不能很 好地起到保障地震风险的作用。
我国台湾地区于2002年4月1日正式实施政策性
的住宅地震基本保险，通过由商业保险公司设立的 住宅地震保险共保组织、台湾当局设立住宅地震保 险基金、国际再保险市场以及台湾当局财政等四大 主体共同担负赔付制度保障。从该险种的需求方面 讲，消费者的保险意识也会在经历灾难后大幅提高。
• 举例说明：乙公司先承保，甲公司后承 保。乙公司承保3万元，甲公司承保11 万元，如果发生5万元损失，那么，
– 乙赔=3万元； – 甲赔=2万元。
4、一个说明
• 重复保险的分摊方法，按照我国《保险 法》规定，除合同另有约定外，各保险 人之间按照其保险金额与保险金额总和 的比例承担赔偿责任。
• 即，如果合同没有另行约定，按照比例 责任制进行重复保险的分摊。
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
一、补偿原则
（二）补偿原则的实施要点
1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
（三）财产保险合同通常是短期性合同
三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保险 标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险 • 农业保险
险作为火灾保险的附属，是自愿购买的。
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人按照保险合 同的约定对所承保的财产及其有关利益 因自然灾害或意外事故造成的损失承担 赔偿责任的保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
由于地震属于巨灾型风险，一般的财产险保险
条款中均把该风险列为除外责任。因此，保险公司 一般把地震保险作为附加险产品进行开发。投保人 只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震保险， 对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔 付。 而对企业或者投保人而言，投保附加险产品意 味着企业的保险费用进一步提高。相对于发生概率 极小的地震风险，企业一般为了节省成本而选择不 投保；只有大型企业或者大型项目才对地震风险进 行承保。也就是说，尽管我国目前的保险市场出现 了部分针对地震风险的产品，
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔 款限额总和）*损失金额
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元； – 乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。
3、顺序责任制
• 即各保险人依承保的先后顺序进行分摊， 先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其 他保险人依次承担不足的部分。
农业保险
生猪保险属于政策性保险，保费60元，其中农民保户 仅负担12元，其余按照中央财政30元、地方财政18元的比 例（即中央和地方财政负担80％，而农户仅需负担20％） 支付。可以看出，绝大部分保费将由财政补贴，如果农户 养的母猪遭遇疫病等死亡，最高可从保险公司获得1000元 的赔付金。
“能繁母猪保险”一经推出就受到了广大农民的欢迎， 在短短的3个月里，投保的数量就达到了2124万头，保险 金额达215亿元，保费收入超过13亿元，承保面接近50％。 截至2008年1月4日，全国共承保生猪4946.81万头，保费 收入19.78亿元，保险金额 382.37亿元。生猪保险对于稳 定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步 显现。
第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
Байду номын сангаас
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
保险学课件第五章财产保险_图文
❖ 资料：
❖ 汶川地震震惊世界，举国哀痛。同时， 这场灾难也将许多新的金融领域问题摆在我 们面前。据报道，有关地震区域原有商品房 按揭贷款如何偿还的讨论，已经引起了市场 各方的高度关注，央行、银监会也发布了《 关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急 通知》。灾区房贷偿还难题之所以会产生， 根本症结在于我国巨灾保险制度体系的缺失 。
• 重复保险的赔款金额总和不得超过保险 价值。
• 重复保险的投保人，应当将重复保险的 有关情况通知各保险人。
（三）重复保险的分摊方法
1、比例责任制 2、限额责任制 3、顺序责任制 4、一个说明
1、比例责任制
• 这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金 额比例来分摊损失赔偿责任的。
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人承保保险金额/各保险 人承保保险金额总和）*损失金额
故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家 保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿 金额不得超过实际损失额。
• 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在 保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际 损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的 权利与义务公平的原则。
（二）重复保险的概念
• 重复保险是指投保人对同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事故分别向两 个以上保险人订立保险合同的保险。
2、代位求偿权实施的前提条 件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成 的，保险人应承担赔付责任；
（2）保险标的的损失同时是由第三方的 责任所造成，被保险人有权依法向责任 方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先 依保险合同向保险人提出索赔；
（3）保险人履行了赔偿责任。
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款 金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金 额的部分应归被保险人所有。
• 《保险法》43条：“保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险金额相 等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
三、分摊原则
（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法
（一）分摊原则的含义
• 分摊原则也是补偿原则的派生原则 • 准确的名称应为“重复保险的分摊原则” • 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事
第五章第二节 回顾
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
第三节 财产保险的种类
一、企业财产保险与家庭财产保险 二、建筑工程保险与安装工程保险 三、运输工具保险 四、货物运输保险 五、责任保险
一、企业财产保险 与家庭财产保险
（一）企业财产保险 （二）家庭财产保险
火灾保险
案例 服饰城火灾 大众保险被判理赔75.6万--1
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
– 代位求偿权 – 物上代位权
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
二、代位原则
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元； – 乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。
2、限额责任制
• 该方法不以保险金额为基础，而是按照各保 险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款 比例来分摊的。
去年春节刚过，大康公司下属的共康服饰城4号馆发生火灾， 直接经济损失约80余万元。事发后，大康公司向投保的大众 保险股份有限公司申请理赔。大众保险公司却以被保险人纵 容违规施工导致火灾为由拒绝理赔。为此，大康公司将大众 保险公司告上法庭。日前，此案经上海市二中院二审终结， 大众保险公司被判支付大康公司保险赔偿款75.6万元。04年 1月底，服饰城4至5号馆之间的天桥改造工程由服饰城工程部 管经理发包给一名无资质的个体户施工。同年2月10日晚10时 一名无证施工员进行电焊气割作业，因违章操作导致气割熔 渣飞溅到一店铺内，引燃铺内物品酿成火灾。后因大众保险 公司对大康公司提出的索赔请求予以拒绝，从而引发诉讼。
二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，
保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的 由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约 定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或 对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
60元保费保1000元 农民仅用12元
“猪保险”为养猪户撑起保护伞
2006年下半年以来，生猪数量、猪肉价格、母猪保险......这一 系列围绕着牲畜“猪”做的文章可谓是真不少，同时由它引起的一 连串的市场反映也使得政府重视，百姓关注，一场由“猪”引起的 风波牵动了全国人民的心，由于生猪价格上行带动的物价总水平的 持续上涨，政府各相关部门进行了一场平抑猪肉价格的联合作战： 从最先的对养殖户支补，到后来的控制市场猪肉价格，加大对市民 百姓的购买猪肉补贴，再到2007年8月15日实施的“能繁母猪险”， 对百姓养猪、市民吃肉、市场价格体系都是最直接也是最有效的， 因为这个保险的出台、实施从源头上保证了市场的稳定。
但是实际上这部分产品受赔付范围的限制并不能很 好地起到保障地震风险的作用。
我国台湾地区于2002年4月1日正式实施政策性
的住宅地震基本保险，通过由商业保险公司设立的 住宅地震保险共保组织、台湾当局设立住宅地震保 险基金、国际再保险市场以及台湾当局财政等四大 主体共同担负赔付制度保障。从该险种的需求方面 讲，消费者的保险意识也会在经历灾难后大幅提高。
• 举例说明：乙公司先承保，甲公司后承 保。乙公司承保3万元，甲公司承保11 万元，如果发生5万元损失，那么，
– 乙赔=3万元； – 甲赔=2万元。
4、一个说明
• 重复保险的分摊方法，按照我国《保险 法》规定，除合同另有约定外，各保险 人之间按照其保险金额与保险金额总和 的比例承担赔偿责任。
• 即，如果合同没有另行约定，按照比例 责任制进行重复保险的分摊。
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
一、补偿原则
（二）补偿原则的实施要点
1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
（三）财产保险合同通常是短期性合同
三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保险 标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险 • 农业保险