财产保险第四章.ppt——课件

第四章 财产保险的经营
◇ 总准备金 是保险人为发生周期较长、后果难以预料 的巨灾或巨额危险而提留的资金准备，总 准备金来自业务盈余。
第四章 财产保险的经营
第二节 财产保险的费率构成 ◆保险费及保险费率 保险费：是投保人为获得经济保障而交纳 给保险人的费用。 保险费率：每单位保额的保费。
第四章 财产保险的经营
保险赔偿基金均方差σ：实际付出的赔款与赔 偿基金之间差数的平均数。 实际付出赔款超过保险赔偿基金的幅度随保 险业务的数量多少和损失出现机会的大小而 变动
= a nq(1 q)
a:每件标的的保险金额 n:保险件数 q:损失概率
第四章 财产保险的经营
稳定性系数 k=σ/p
a nq (1 q) 1 q K= = = p anq nq
第四章 财产保险的经营

保险经纪人
第四章 财产保险的经营
◆ 展业的技巧与方法 在费率上竞争 周到服务 快速准确收集信息 险种上以新取胜
第四章 财产保险的经营
◆ 核保工作的必要性 有利于增强保险公司在竞争中的地位 有利于制定合理的费率并使之有效运用 有利于分散危险
危险品质的分散 危险地区的分散
第四章 财产保险的经营
第五节 财产保险的理赔 ◆ 理赔的概念 理赔是指保险人与被保险人双方约定的保 险标的遭受保险事故后，保险人根据出险 情况进行实际调查，确定保险责任和赔偿 金额的一系列程序与工作。
第四章 财产保险的经营
◆ 理赔的重要性

是财产保险基本职能作用的具体体现 是加强防灾防损措施的重要依据 是检验业务质量的重要环节 是宣传保险的有力工具
第四章 财产保险的经营
第三节 财产保险业务的财务稳定性 ◆财务稳定性的概念及测定 ◇概念 财务稳定性是指就某一保险企业或某项保 险业务而言，保险人对被保险人所承担补 偿义务能力的可靠程度。
第四章 财产保险的经营
◇测定:即测算实际发生的赔款是否超过预期的 保险赔偿基金。

保险赔偿基金p：根据损失概率预计出的每年 平均要付出的赔款数字。

=
1 / n(1 / q 1)
第四章 财产保险的经营
◆影响财产保险业务财务稳定性的因素
K=
1 / n(1 / q 1)

业务量 损失概率 危险集中程度 保额均等程度
第四章 财产保险的经营
◆ 保证偿付能力与再保险
◇ 传统再保险的主要方式 ＊ 比例再保险 成数分保 溢额分保
第四章 财产保险的经营
＊ 非比例再保险 超额赔款再保险 险位超赔 事故超赔 超额赔付率再保险
第四章 财产保险的经营
第四节 财产保险的展业与承保
◆展业的意义 ◆ 展业的渠道 ◇ 直接争取制度 ◇ 代理人制度 ◇ 经纪人制度
第四章 财产保险的经营
◇ 代理人制度 产生的客观条件 风险的随机性—自然基础 商品经济的存在—必要条件 保险服务对象的特殊性 保险机构发展的需要
第四章 财产保险的经营
◆ 理赔遵循的基本原则 主动 迅速 准确 合理
第四章 财产保险的经营
◆ 理赔要点 ◇ 被保险人的义务 出险通知义务 施救义务 保留现场义务 举证义务
第四章 财产保险的经营
◇ 保险人的责任 ☆现场查勘 1、现场查勘 ＊时间 ＊地点 ＊原因 ＊标的 ＊确定损失金额 ＊拍摄现场照片、做询问笔录
第四章 财产保险的经营
◇ 赔款准备金 保险人在会计年度核算时，为上一会计年度已 发生保险事故应付而未付的赔款所提存的资金 准备。包括： 已报告及理算但尚未支付的赔款； 已报告但尚未理算的估计赔款； 已经发生但尚未报告的估计赔款。
第四章 财产保险的经营
☆提取方式 逐案估算法 平均价值法 R=M.N M:每案赔付额 N:未决赔案数 公式法（赔款率法）： R=PE-B P：满期保费 E：损失比率 B：已付赔偿金额 ☆影响赔款准备金的因素包括： 业务区域、业务经验、业务增长率
第四章 财产保险的经营
2、施救、整理及保护受损财产 3、处理受损物资 4、核算实际损失 ☆责任审核 审定保险责任，明确赔偿范围 核定施救费用 妥善处理疑难案件 ☆ 赔偿处理
思考题




未到期责任准备金、赔款准备金、总准 备金的定义。 如何测定财产保险公司的财务稳定性？ 影响财务稳定性的因素有哪些？ 如何理解展业是先行、承保是中介、理 赔是关键？ 如何进行承保的控制？ 简述理赔要点。
＊纯费率：一定时期保险标的的总保险金额和赔 款数额相比的比率。反映每一保险单位的平均 赔款支付水平。 ＊附加费率：是保险人根据公司的费用经验及预 定利润计算出来的。反映保险公司的业务支出 水平。 ◆制定费率的一般原则 公平合理、充分保障、相对稳定、促进防损 。
◆财产保险的费率构成 ◇纯费率： 保额损失率是确定纯费率的基本因素。
第四章 财产保险的经营
第一节 ◆ 创业资本 ◆ 营业利润 ◆ 投资收入 ◆各项准备金 财产保险资金来源
第四章 财产保险的经营
◆ 各项准备金 是保险公司必须提存的、保证能按保险契 约的规定履行其赔偿责任，并且可以加以 运用，进行各项投资活动的资金。
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第四章 财产保险的经营
◇ 未到期责任准备金 是一种对未满期责任所提存的资金准备。 ☆提取方式 年均估算法 季均估算法 月均估算法
p =



p / n
p : 若干年平均保额损失率
∑p：多年相加的保额损失率 n ：计算平均损失率的年数
第四章 财产保险的经营
＊经验法——据经验估计在保额平均损失率基础上加 10%-20%的安全系数。 纯费率=保额平均损失率×（1+安全系数） ◇ 附加费率 保险公司在一定时期经营业务所需要的各项费用开 支占保费收入总额的百分比。 =保费×按保费提取附加费用的百分比/保额 =费率×按保费提取附加费用的百分比 =附加费用/保额
第四章 财产保险的经营
◆ 核保具体做法
◇ 业务的选择 对人的选择 事先选择 事后选择 对物的选择
第四章 财产保险的经营
◇ 承保控制 控制保额，避免超额保险 某些险种规定被保险人自负一定责任 规定一定的免赔额 按实际损失赔偿 规定无赔款折扣 对防灾防损设施好的单位费率从优
第四章 财产保险的经营


代理人的作用 有利于提高保险供给能力 有利于沟通保险信息 有利于保险经营水平提高 有助于保险公司降低成本 有利于发挥行业部门优势，完善保险服务
第四章 财产保险的经营
国外的保险代理制度 按隶属关系： 独立代理人制度 专用代理人制度

按保险人对代理人的管 理： 总代理制度 分公司制度 直接报告制度