村镇银行农户综合授信操作规程

（二）违约超过90天的信用户直接冻结信用额 度，撤销资信等级。
（三）我行认为需要调低的其他情况。
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第十五条 我行应在各行政村对农户资信 等级评定结果以及授信额度予以公示。
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第四章 授信期限和利率
第十六条 授信期限。农户信用循环贷授 信期限根据生产经营活动的实际周期确 定，授信期限为三年，授信期限内根据 实际情况可调整信用等级及信用额度， 但贷款必须一年结清一次。
农户综合授信
村镇银行农户综合授信操 作规程
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农户信用循环贷操作规程
第一章 总 则
第一条 为了提高信贷管理水
平，增加对“三农”贷款的支
持力度，解决农牧民贷款担保
难的问题，并确保农户信用循
环贷的安全性、流动性和效益
性，根据《东河金谷村镇银行
信贷管理办法》，结合我行实
际，制订农户信用循环贷操作
规程。.
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第七条 农户信用循环贷的用途。 （一）种植和养殖业等方面的农牧业生产费用贷款； （二）农机具贷款； （三）农牧业生产Leabharlann Baidu务等贷款； （四）农户子女上学、建房、治病等小额消费贷款。
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第三章 资信评定及信用额度 第八条 资信等级评定组织。 以行政村为单位成立资信评定小组，负责辖内
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第十七条 利率及结息方式。农户信用循 环贷利率执行9.9‰；结息方式为按月结 息，到期利随本清。授信额度内的贷款 计息，从借款人实际借款日算起。
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第五章 贷款发放流程
第十八条 贷款发放方式。农户信用循环 贷以信用方式发放。
第十九条 贷款发放步骤。
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第二条 农户信用循环贷是我行根据农户 的资产情况，以农户的信誉为保证，在 核定的额度和期限内发放的小额信用贷 款。
第三条 农户信用循环贷采取“一次核定、 随用随贷、余额控制、周转使用”的管 理办法。
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第四条 我行对农户信用循环贷实行公开 政策、制度，公开农户资信等级评定结 果，公开授信额度，公开接受群众监督。
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第一步 在授信范围内的客户来我行申请 贷款时要填写《农户贷款款申请表》和 《个人信用报告本人查询申请表》，并 提交身份证、户口簿、婚姻证明复印件， 如已提交，现无变化的无须重复收取资 料；
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第二步 客户经理审核完相关资料后，与《公示 表》及《农村信用体系建设农户信用信息基本 数据项调查报告表》进行核对。
已评定资信等级的农户均称为信用户。
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第十条 资信等级划分及标准。农户资信 等级一般划分为一级（85分以上）、二 级（70分至84分）、三级（50分至69 分）。对评分为50分以下的农户不予定 级和授信。
第十一条 资信等级的管理。资信等级实 行动态管理，每三年应对农户的资信等 级进行一次重新评定。
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第二章 贷款条件、用途及提供资料
第五条 农户信用循环贷的借款人必须具 备的条件。
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（一）具有农业户口，户口所在地在我 行的服务区域内，或长期在本地居住， 从事农牧业生产的农户。
（二）具有完全民事行为能力，年龄原 则上不超过65周岁（并且年龄与贷款期 限相加不超过65），但必须视借款人身 体状况及劳动能力确定；
农户的资信等级评定与调整。 资信评定小组组长由业务发展部负责人担任，
成员由风险部审查人员及2名或2名以上业务发 展部组长至少3人组成。
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第九条 农户资信评定和核定信用额度步骤。
（一）由村委会推荐符合我行授信条件的农户， 并由村委负责人在推荐花名册上签字盖章。
（二）客户经理按照推荐花名册上的农户逐户 进行家庭财产、收入来源等基本情况调查,并按 村委建立农户档案（包括电子档案），建立《 农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调 查报告表》；
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第十二条 授信额度的确定。评定为一级 的信用户最高授信额度为5万元，评定为 二级的信用户最高授信额度为3万元，评 定为三级的信用户最高授信额度为1万元。
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第十三条 授信等级和额度的调整。
（一）调低授信等级和额度。对调低授信额度 的，由客户经理填写《农户资信等级及信用额 度下调表》，经主管审核后生效。
（二）已评定和授信的信用户，原则上年度内 不得调高等级及授信额度，但遇特殊情况的要 重新确定额度。评定为二级和三级的信用户在 年内还款结息正常、无不良记录的，次年评定 时可视情况向上调高一级。
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第十四条 调低授信等级和额度的条件。
（一）违约超过30天—90天的信用户，等级下 调一级，三级信用户降低信用额度的30%。
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（三）客户经理在详细了解农户基本情况、年 度收入、支出及生产资金需求情况的基础上， 按照《农户资信等级评定表》内容进行打分；
（四）由资信评定小组综合客户经理的打分情 况，评定农户资信等级，核定授信最高额度， 并对信用额度最终确认，《额度确认表》与《 农村信用体系建设农户信用信息基本数据项调 查报告表》合二为一。
（四）其他不符合我行要求的。
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第六条 农户信用循环贷需提供的资料。
借款人夫妻双方身份证、结婚证、户口 本复印件。45周岁以上(含)农户如果没有 结婚证或结婚证信息有误的，在户口簿 上能证明夫妻关系的，提供户口簿可以 办理；户籍不在同一户口簿上的，需村 委会出具相关证明，证明其夫妻关系的 便可办理。（现在又增加了村镇房产和 土地证明）
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（三）资信良好，具备清偿贷款本息的 能力；
（四）从事种植、养殖、加工等其他与 农村经济发展有关的生产经营活动，并 有合法可靠的经济来源。
有下列情况之一的，一律不得授信：
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（一）有不良贷款或不良担保的；
（二）有黄、赌、毒等不良行为的；
（三）未婚或单身的；