17.银行信贷业务法律问题精解—外籍人士的融资及担保
境外贷款新规深度解读
境外贷款新规深度解读2022年1月29日，央行和外管局联合发布《关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知》（银发［2022）27号，自2022年3月1日起实施，以下称27号文）。
对27号文具体解读如下：一、27号文的推出意味着先前两份文件被废止27号文的推出，意味着2007年发布的《关于政策性银行为合格境外机构办理人民币贷款业务和货币互换业务有关问题的通知》（银发（2007）81号）和2011 年发布的《关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的指导意见》（银发（2011）255号）这两份文件被废止。
这里简要列举出255号文的要点，以便更好理解27号文的不同之处。
（一）255号文专门针对境外项目发放的人民币贷款进行约束，这里的境外项目具体是指境内机构“走出去”过程中开展的各类境外投资和其他合作项目（如境外直接投资、对外承包工程及出口买方信贷等）。
（二）具备国际结算业务能力、具有对外贷款经验的银行，在接入人民币跨境收付信息管理系统后，可以开展境外项目人民币贷款业务。
（三）要求境外项目人民币贷款合同签约后15个工作日内，向所在地人行分支机构提交贷款合同副本, 首次办理的还应当同时提交相关规章制度复印件。
（四）明确银行向境外项目提供的人民币贷款累计金额不得高于项目贷款合同金额，境外项目人民币贷款资金不得用作对境内提供贷款、涉及的非居民存款不纳入现行外债管理。
可以看出，255号文仅针对特定境外项目的境外人民币贷款，且在资金用途和限额上的规定均比较窄，并区分政策性银行和其它，适用范围不强。
二、明确境内银行境外贷款业务的内涵、开展条件（含备案与数据报送要求）（一）明确了境外贷款业务的内涵，大幅放宽了参与境外贷款的银行范围1、27号文明确境外贷款业务是指具备国际结算业务能力的境内银行在经批准的经营范围内直接向境外企业发放本外币贷款或通过向境外银行融出资金等方式间接向境外企业发放一年期以上（含）本外币贷款的行为。
初级银行从业资格之初级公司信贷通关试题库(有答案)
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷通关试题库(有答案)单选题（共100题）1、根据增值税法律制度的规定，下列属于视同提供应税服务的有（）。
A.为本单位员工无偿提供搬家运输服务B.向客户无偿提供信息咨询服务C.销售货物同时无偿提供运输服务D.为客户无偿提供广告设计服务【答案】 B2、对于提供抵(质)押担保的，下列说法错误的是（）。
A.可以办理登记或备案手续的，必须先完善有关登记、备案手续B.对于以金融机构出具的可撤销保函或备用信用证作担保的，应在收妥银行认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能允许借款人提款C.如抵(质)押物无明确的登记部门，则必须先将抵(质)押物的有关产权文件及其办理转让所需的有关文件正本交由银行保管，并且将抵(质)押合同在当地的公证部门进行公证D.对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行陛、保证合同等有关文件征询银行指定律师的法律意见【答案】 B3、中期贷款，是指贷款期限在（）的贷款。
A.1年以上5年以下B.1年以上3年以下C.6个月以上3年以下D.10年以下【答案】 A4、（）是借款人自主支付方式下的重要环节。
A.现场检查B.事前核查C.事后核查D.凭证查验【答案】 C5、下列关于贷款发放管理中，说法不正确的是（）。
A.在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，银行必须按借款合同的约定按时发放贷款B.借款合同一旦签订生效，即成为民事法律事实C.贷款实务操作中，先决条件文件不会因贷款而异，与风险因素而异D.银行应针对贷款的实际要求，根据借款合同的约定进行对照审查，分析是否齐备或有效【答案】 C6、关于破产重整，下列说法错误的是（）。
A.现代市场经济国家均有比较成熟的破产重整制度B.破产重整主要是为了避免债务人立即破产C.法院裁定债务人进入破产重整程序以后，其他强制执行程序无需立即停止D.破产重整程序中，债权人组成债权人会议，与债务人共同协商债务偿还安排【答案】 C7、对于提供抵(质)押担保的，下列说法错误的是（）。
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
银行信贷法律合规问题解决与应对策略
积极与监管部门沟通合作，接受 监管部门的检查和指导，及时整 改存在的问题，确保信贷业务的 法律合规。
提高信贷业务法律合规意识
加强员工培训
定期开展信贷业务法律合规培训，提高员工的法律合规意识和风险意识，确保员 工能够熟练掌握信贷业务的法律合规要求和标准。
营造合规文化
积极营造信贷业务法律合规文化，倡导诚信、合规、稳健的经营理念，让员工充 分认识到法律合规的重要性，形成自觉遵守法律法规和监管要求的良好氛围。
控制策略
强化贷后管理
定期对贷款资金的使用情况进行 跟踪和监控，确保贷款资金按约
定用途使用。
建立风险预警机制
通过数据分析、风险评级等手段 ，及时发现潜在的法律合规风险
，并采取相应措施进行处置。
加强内部监督
建立内部监督机制，对信贷业务 的开展情况进行定期检查和评估
，确保业务合规开展。
补救策略
1 2 3
及时应对法律风险事件
一旦发生法律风险事件，应立即启动应急预案， 积极与相关部门沟通协调，妥善处理风险事件。
完善法律合规档案
对信贷业务涉及的法律文件、合同协议等进行归 档整理，确保资料齐全、完整，为应对法律风险 提供有力支持。
加强与监管机构的沟通合作
积极与监管机构保持沟通联系，及时了解监管政 策动态和要求，确保信贷业务符合监管要求。
针对不同类型的信贷业务，如 个人贷款、企业贷款、房屋贷 款等，将分别进行分析和探讨
。
同时，将结合最新的法律法规 和监管政策，提出相应的解决
策略和应对措施。
02
银行信贷法律合规现状及 问题
信贷业务法律合规现状
信贷业务规模持续增长
监管政策不断完善
随着经济的发展和金融市场的繁荣， 银行信贷业务规模不断扩大，为实体 经济提供了重要的支持。
深入解读银行信贷法律合规的相关规定与指引
信贷法律合规的重要性
01
02
03
保护银行资产安全
严格遵守信贷法律合规要 求，有助于确保银行资产 安全，防止因违规操作而 导致的资产损失。
维护金融市场秩序
银行信贷业务是金融市场 的重要组成部分，遵守法 律合规要求有助于维护金 融市场的稳定和秩序。
促进银行业务发展
合规的信贷业务能够提升 银行的声誉和信誉，吸引 更多客户，从而促进银行 业务的稳健发展。
2023-2026
ONE
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深入解读银行信贷法 律合规的相关规定与
指引
REPORTING
CATALOGUE
目 录
• 引言 • 银行信贷法律合规的基本原则 • 银行信贷业务的主要法律规定 • 银行信贷业务的合规指引 • 银行信贷法律合规的风险防范 • 银行信贷法律合规的实践案例 • 总结与展望
02
审批权限管理
银行应明确各级审批人员的权限和职责，实行分级授权管理。对于超出
权限的信贷申请，应及时上报上级审批部门。
03
风险防控措施
银行应采取有效的风险防控措施，对潜在风险进行识别和评估。对于高
风险信贷业务，应加强风险监控和预警。
信贷业务发放与支付合规指引
合同文本规范
银行应使用规范的合同文本，明确借贷双方的权利和义务。合同条 款应符合相关法律法规和监管要求，保障借款人的合法权益。
其他相关法律法规
《中华人民共和国物权法》相关规定
01
涉及担保物权的设立、变更、转让和消灭等，保障信贷业务中
担保物权的合法性。
《中华人民共和国反洗钱法》相关规定
02
商业银行在信贷业务中需履行反洗钱义务，预防和打击洗钱犯
罪活动。
外债及跨境担保外汇业务问答
外债及跨境担保外汇业务问答、问：非银行债务人如何办理外债登记？答：除财政部门、银行以外的其他境内债务人（简称非银行债务人），应在外债合同签订后个工作日内到所在地外汇局办理外债签约登记手续。
办理外债签约登记后，外汇局发给债务人加盖资本项目业务印章的境内机构签约情况表。
办理登记需要提供下述材料：①申请书②外债合同正本及合同主要条款复印件，合同为外文的应另附合同主要条款中文译本③外商投资企业应提供批准证书、营业执照和外方股东资金到位证明材料等文件，中资企业应提供营业执照、外债主管部门批准其对外借款的文件④针对上述材料应当提供的补充说明。
、问：非银行债务人如何到银行开立外债账户？可开立几个外债账户？答：非银行债务人在所属地外汇局办理完外汇登记后，可到银行办理外债账户开立（外债专用账户、还本付息专用账户）。
所需材料如下：①申请书②外汇局核发的《境内机构外债签约情况表》和协议办理凭证（验原件，留存加盖企业公章的复印件）③营业执照④组织机构代码证⑤税务登记证（地税或国税）⑥法人身份证⑦公章、财务公章、法人名章等⑧其他针对前述材料应提供的补充说明。
一笔外债最多可开立两个外债专用账户；不同外债应分别开立外债专用账户。
一笔外债最多开立一个还本付息专用账户。
银行在为债务人开立外债专户时应在资本项目信息系统中查看该笔债务“尚可开立账户总数”，当其大于时方可为债务人开立账户。
因特殊经营需要，债务人需开立外债账户超出个数的，应当经所在地外汇局核准。
、问：非银行债务人如何到银行办理外债结汇？答：非银行债务人需提供如下材料到银行办理外债结汇：①申请书（包括结汇资金来源、金额及用途等，同时明确“本公司承诺该笔外债资金结汇所得人民币资金实际用途与申请用途保持一致，本公司愿承担相应法律后果”）②《境内机构外债签约情况表》（验原件，留复印件；该表与外债开户时留件不一致的，应提交盖章的最新表格复印件）③与结汇资金用途相关的合同、协议、发票、收款通知（收款人）、付款指令（付款人）、清单或凭证等证明文件。
银行信贷法律合规审查程序与风险评估技巧
银行在信贷业务中应严格遵守反洗钱法规，对客户身份和资金来源 进行认真审查，防止不法分子利用信贷渠道进行洗钱活动。
消费者权益保护问题
银行在信贷业务中应尊重并保护消费者权益，如公平对待、透明收费 等，提升客户满意度和忠诚度。
05 银行信贷业务中合规管 理的挑战与对策
合规管理面临的挑战
法律法规的复杂性和多变性
银行信贷业务涉及众多法律法规，且法规不断更新变化，要求银行持续跟踪并适应新的法 律要求。
信贷业务创新与合规风险的平衡
银行业务创新往往带来新的合规风险，如何在鼓励创新和确保合规之间找到平衡点是一大 挑战。
合规文化缺失
部分银行员工对合规管理的重要性认识不足，缺乏合规意识，可能导致违规行为的发生。
加强合规管理的对策和建议
对于需要提供担保的贷款，应落实 相应的担保措施，包括抵押、质押 、保证等，以降低贷款风险。
监督贷款使用
对借款人使用贷款的情况进行监督 ，确保贷款用途符合合同约定，防 止借款人挪用贷款或违规使用贷款 。
03 风险评估技巧与方法
风险识别与评估方法
信贷风险识别
通过对借款人的财务状况、经营 情况、行业风险、担保情况等方 面进行全面分析，识别出潜在的
02
借款人信用等级中等，财务状况基本稳定，行业前景一般，担
保措施较为充足，存在一定的违约概率。
高风险
03
借款人信用等级低，财务状况较差，行业前景不佳，担保措施
不足，违约概率高。
风险应对措施
01
02
03
04
风险规避
对于高风险借款人，银行可以 采取规避策略，不予发放贷款
或提高贷款条件。
风险降低
对于中等风险借款人，可以通 过提高贷款利率、要求提供额 外担保等措施来降低风险。
银行信贷法律合规案例分析与实操技巧
违规放贷
银行工作人员在办理贷款业务时，未严格遵守信贷政策和 监管要求，向不符合条件的借款人发放贷款，导致信贷风 险加大。
教训与启示
银行在开展信贷业务时，应严格遵守金融许可证制度，确 保在许可范围内经营。同时，应加强内部管理和风险控制 ，确保信贷业务的合规性和稳健性。
02
担保手续不完善
银行在办理担保手续时，未对担保人的资信状况、担保能力等进行充分
调查，导致担保人无法履行担保责任。
03
教训与启示
银行在提供贷款时，应对担保物进行充分评估，确保其足值、有效。同
时，应完善担保手续，对担保人的资信状况、担保能力等进行全面调查
，降低担保风险。
案例三：违反监管规定受到处罚
超范围经营
信贷法律合规人才培养与 团队建设
银行应重视信贷法律合规人才 的培养和团队建设，通过专业 培训、实践锻炼等方式提高员 工的法律素养和合规能力，打 造一支高素质的信贷法律合规 团队。
THANKS
感谢观看
04
避免因违反法律法规而 导致的声誉损失、经济 处罚和法律责任等后果 。
02
银行信贷法律合规案例分析
案例一：贷款合同法律纠纷
合同要素缺失
教训与启示
某银行与借款人签订贷款合同时，未 明确约定还款方式、利率等重要条款 ，导致后续产生还款纠纷。
银行在签订贷款合同时，应严格遵守 法律法规，确保合同要素齐全、明确 ，避免因合同缺陷引发法律纠纷。
俗或损害社会公共利益。
担保措施法律合规要点
01
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03
担保物合法性
担保物应为借款人合法所 有或有权处分的财产，且 不存在权属争议或法律障 碍。
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D、①③④⑤ 答案：D 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之跨境担保外汇业务展业规范》 32.银行发放境外贷款资金原则上是用于企业境外的()。 A、并购贷款 B、证券投资 C、债务偿还 D、生产经营活动 答案：D 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之银行境外贷款外汇业务展业规范》 33.担保人为银行的其他形式跨境担保业务，()发生后，发生实际对外债权债务 关系的，银行应提示客户前往所在地外汇局进行相关对外债权债务登记。 A、担保履约 B、债权人破产倒闭 C、债务人破产倒闭 D、以上均不对 答案：A 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之跨境担保外汇业务展业规范》 34.出资入账登记中出资凭证编号是: A、FDI 义务出资控制信息表 20 位业务编号 B、该笔出资国际收支申报号 C、银行自编业务编号 D、该笔出资会计凭证编号 答案：B 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之境内直接投资外汇业务展业规范》 35.内保外贷项下担保责任为境外机构衍生交易项下支付义务时，关于境外债务 人从事衍生交易说法正确的是:() A、应以止损保值为目的 B、符合其主营业务范围
4
C、担保措施 D、用款计划 答案：B 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之银行境外贷款外汇业务展业规范》 15.境外放款的境外收款人，原则上应为()。 A、放款协议中的借款人 B、不做要求 C、根据客户指示汇往指定账户 D、境外借款人的供应商 答案：A 解析：政策依据：《银行外汇业务展业原则之境内企业境外放款外汇业务展业规 范》 16.外资企业因转内资注销外汇登记的，其资本金账户 A、应在注销时一并关闭 B、可待资本金账户余额使用完毕后关户 C、可继续保留，资金使用没有限制 D、余额可一次性结汇后转入企业人民币结算账户 答案：B 解析：政策依据：《资本项目外汇业务操作指引》 17.境内机构境外直接投资资金汇出时，汇率可按照()折算。 A、银行买入汇率 B、双方协定汇率 C、银行中间汇率 D、汇出时即时购汇汇率 答案：D 解析：政策依据：《资本项目外汇业务操作指引》 18.境内机构向境外支付的单笔等值 5 万美元(不含)以上的()需办理和提交税务 备案表。 A、在境外承包工程的工程款
中国人民银行、国家外汇管理局关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知-银发〔2022〕27号
中国人民银行、国家外汇管理局关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国人民银行国家外汇管理局关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知银发〔2022〕27号为推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，切实发挥跨境业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用，进一步支持和规范境内银行业金融机构（以下简称银行）开展境外贷款业务，现就有关事宜通知如下：一、本通知所称境外贷款业务是指具备国际结算业务能力的境内银行在经批准的经营范围内直接向境外企业发放本外币贷款，或通过向境外银行融出资金等方式间接向境外企业发放一年期以上（不含一年期，下同）本外币贷款的行为。
本通知所称境外企业是指在中华人民共和国境外（含香港、澳门和台湾地区）合法注册成立的非金融企业。
二、境内银行应按照审慎经营原则，综合考虑资产负债情况和币种结构等各方面因素，统筹境内、境外业务发展，在境外贷款余额上限内按规定自主开展境外贷款业务，鼓励对有实际需求的境外企业优先采用人民币贷款。
三、境内银行境外贷款余额（指已提用未偿余额，下同）不得超过上限，即：境外贷款余额≤境外贷款余额上限。
境外贷款余额上限=境内银行一级资本净额（外国银行境内分行按营运资金计）×境外贷款杠杆率×宏观审慎调节参数境外贷款余额=本外币境外贷款余额+外币境外贷款余额×汇率风险折算因子境外贷款余额及上限的计算均以人民币为单位，外币境外贷款余额以提款日的汇率水平折算。
境内银行基于真实跨境贸易结算办理的贸易融资不纳入境外贷款余额管理。
银行信贷业务中的法律风险及防范
银行信贷业务中的法律风险及防范摘要信贷业务是商业银行传统主流业务，也是商业银行利润的主要来源。
作为各家银行争相发展的高收益业务板块，信贷业务的风险也一直与其相随相伴。
本文试从银行法律风险的含义入手，分析银行信贷业务法律风险的特征与表现形式，最后提出加强和完善银行信贷法律风险防范的措施。
关键词银行信贷信贷业务法律风险中图分类号：f830. 文献标识码：a一、银行法律风险的内涵及外延（一）《新资本协议》关于银行法律风险的界定。
1997年9月1日，巴塞尔银行监管委员会发布的重要文献《有效银行监管的核心原则》（core principles for effective banking supervision），简称《核心原则》，第一次提到法律风险的概念，并明确法律风险包括：法律文本不完善或不正确的法律意见导致银行利益减损；现有法律无法解决银行的问题；既有判例对整个业务产生影响导致银行成本增加；法律发生非预期变化。
2004年，巴塞尔委员会在《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》规定，法律风险包括但不限于因监管措施和解决民商事纠纷而支付的罚款、罚金和惩罚性赔偿所导致的风险敞口。
（二）银监会关于银行法律风险的规定。
在充分考虑中国银行业经营发展现状的情况下，中国银行业监督管理委员会认为，银行法律风险包括但不限于下列风险：商业银行签订的合同违反法律或行政法规可能被依法撤销或确认无效；商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；商业银行的业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或刑事责任。
①（三）银行业关于法律风险的认定。
中国银行业普遍认为，法律风险是由于银行经营管理不符合法律法规要求，产品、服务、交易以及签署的合同等存在不利的法律缺陷，发生法律纠纷而可能导致法律制裁、财务损失等不利后果的风险。
概括来说，法律风险是指商业银行在业务经营过程中面临的由于法律上的原因形成的各种不确定性。
信贷业务法律案例分析题(3篇)
第1篇一、案例分析背景某银行A分行（以下简称“A分行”）为了扩大业务规模，提高市场份额，决定开展一项针对中小企业的新型信贷业务。
该业务名为“中小企业成长贷”，旨在为符合一定条件的中小企业提供便捷、高效的融资服务。
为了推广该业务，A分行与某知名科技公司B（以下简称“B公司”）合作，利用B公司的技术平台，为客户提供在线贷款申请、审批和放款等服务。
在业务推广过程中，A分行发现B公司的技术平台存在一定的缺陷，导致部分客户的贷款申请信息被错误处理，进而影响了贷款审批的准确性。
此外，A分行在办理贷款业务时，发现部分客户提供的资料存在虚假、伪造的情况。
为了维护自身的合法权益，A分行决定对此进行法律分析。
二、案例分析1. 案例事实（1）A分行与B公司合作开展“中小企业成长贷”业务，利用B公司的技术平台为客户提供在线贷款服务。
（2）在业务推广过程中，A分行发现B公司的技术平台存在缺陷，导致部分客户贷款申请信息被错误处理。
（3）A分行在办理贷款业务时，发现部分客户提供的资料存在虚假、伪造的情况。
2. 法律问题（1）B公司的技术平台缺陷是否构成违约？（2）A分行如何认定客户提供的虚假资料？（3）A分行如何维护自身合法权益？3. 法律分析（1）B公司的技术平台缺陷是否构成违约？根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
”在本案中，A分行与B公司签订了合作协议，约定双方共同开展“中小企业成长贷”业务。
根据协议内容，B公司负责提供技术平台，A分行负责贷款业务的具体操作。
由于B公司的技术平台存在缺陷，导致部分客户贷款申请信息被错误处理，这显然违反了双方合作协议的约定。
因此，B公司的行为构成违约。
（2）A分行如何认定客户提供的虚假资料？根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“当事人一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
银行信贷课后习题答案
商业银行信贷课后题单选第一章1.信贷资金的来源主要由4部分组成：银行资本金、各项存款、借款、发行金融债券，其中（B 各项存款）是信贷资金的主要来源。
2.以下业务中（B贴现）为表内业务3.商业银行（A总行）对本行资产的流动性和支付能力负全部责任。
4.商业银行对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额的比例不得超过（B 10%）5.流动性资产是指（A 1个月）内可变现资产第二章1.以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库劵等有价证券质押的，质押率最高不得超过（D 90%）2.票据贴现指持票人为资金融通的需要而在票据到期前以贴付一定利息的方式向银行出售票据。
其贴现期限短，一般不超过（D 6个月）3.贷款承诺一般收取承诺额度（C 0.25%~0.75%）的承诺费4.（A 受益人）是指有权按保函的规定出具索款通知或连同其他单据，向担保人索取款项的人5.（B 贷款意向书）不具备法律约束力6.反担保反映（B 债务人和担保人）之间的权益关系。
第三章1.贷款的间接责任人，包括贷款（B 稽核人员）2.以下关于借款人的权利的权利表述错误的是（E 不须征的商业银行同意，有权向第三人转让债务）3.商业银行各级机构应建立由行长或副行长（经理、主任）和有关部门负债人参加的(B 贷款审查委员会)4.商业银行应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。
短期贷款答复时间不得超过（A 1个月）5.（A 调查人员）负责调查环节的所有工作，客户提供的所有资料、材料、必须真实、完整、详细，资料材料在真实、完整、详细环节出现问题，由（A 调查人员）负责、第四章1.下述（A 土地使用权）财产的抵押，不应当办理抵押物登记2.商业银行在短期贷款到期（A 1个星期）之前，应向借款人发送还本付息通知单。
3.贷款检查部门在贷款发放（B 15天）内，应对贷款使用情况进行第一次跟踪检查4.企业的设备办理抵押物登记部门（B 财产所在地的工商行政管理部门）5.借款人不能按其还清贷款需要展期还款的，必须在贷款到期前（B 15天）向开户行提出展期申请，填写借款展期申请书并湖具保证人、抵押人、出质人同意担保的书面证明第五章1.个人信用征信系统由（C 中国人民银行）负责系统的日常运行和管理2.个人可以向当地的（A 中国人民银行分支行）提出查询本人信用报告的书面申请3.信用登记的得分区间（A 90分）以上为AAA级4.借款人偿还贷款的月供一般不能超过其月收入的（C 50%）5.信用在现代经济中的消极作用主要表现在（D 出现信用风险和经济泡沫）第六章1.考察企业长期偿债能力的指标是（D 资产负债率）2.测量一个企业仅靠变现其短期流动资产来满足其偿还短期负债能力的指标是（B 流动比率）3.贷款卡持卡人要到（B 基本开户行）办理贷款发初审手续，到（C 中国人民银行分支行）办理终审手续4.速动资产是从流动资产中扣除（C 存货）的部分5.反映企业的总资产中有多大比例是通过借债来筹集的指标是（D 资产负债率）第七章1.（B 借款人分析）是整个贷款项目评估的重要环节，是其他苹果内容的基础2.以下不属于项目生产条件评估的是（E 工艺技术与设备评估）3.以下不属于信用状况评估内容的是(E 借款人的生产经营状况)4.以销售增长率法为例，经验数据划分的阶段为：年销售量增长率（B 0.1%~10%）为成熟期5.评估报告在下哒评估通知后（B 2个月）内完成第八章1.申请商业性个人住房贷款，借款人必须具备条件之一：有所购住房全部价款（A 20%）以上的自筹资金2.商业性个人能住房贷款，贷款期限一般最长不超过（C 30年）3.个人汽车贷款期限最长不超过（C 5年）4.国家助学贷款按按照每人每学年最高不超过（8000）元的标准，总额度按照正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度、学费、住宿费、和生活费、标准以学生的困难度确定5.免息还款期是指对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。
银行境外贷款外汇业务展业规范
银行境外贷款外汇业务展业规范第一部分总体要求一客户识别银行开展境外贷款业务时，需查询银行自身业务系统，确认客户非洗钱、恐怖融资、逃税、与国内司法涉案客户无重大业务往来或重大关系等方面的控制性客户。
二客户分类（一）可信客户与关注客户，按照《总则》标准进行分类。
除此之外，满足下列条件之一的客户，应确定为“关注客户”：1.借款人资信情况较差，或在外部评级机构信用评级中等以下。
2.可能存在借款人、担保人等相关参与方经营状况不佳，偿债能力存疑，融资项目建设的必要性和合理性存疑等情况。
3.借款人及项目所在国家或地区国别风险较高。
4.融资项目涉嫌存在法律风险，或与国家宏观经济、产业发展方向、本行信贷政策不符。
5.担保或抵押物的合法性、有效性存疑。
（二）银行应按照《总则》要求，尽职调查，结合客户征信、本行授信、客户经营状况等情况，合理划分客户风险等级，对于关注客户办理境外贷款业务适用更加严格的尽职调查和业务审批程序。
银行应严格按照人行、反洗钱、反恐怖融资、反逃税及外汇管理、国内外相关国家法律等规定，审查申请办理业务的客户身份及其背景是否真实正常，确保客户具备从事相关业务的资格，并作为业务合规性、真实性审核的重要依据。
必要时也可对客户的交易对手、交易实际受益人、相关关联方、法人/股东的身份进行识别，银行应结合自身客户风险评级、风险控制等制度，建立可用于境外贷款客户的信息档案并及时更新。
应对客户实施分类管理，按照风险程度将客户划分为“可信客户”与“关注客户”，在后续业务中分别实施一般尽职审查措施和强化审查措施。
可信客户与关注客户可相互转换，当关注客户不再满足关注客户条件之一时，应及时将其转为可信客户；银行也有权将持续出现异常外汇收支行为的可信客户转为关注客户。
三业务审核（一）审核材料1.借款申请，包括但不限于贷款用途、币种、金额、贷款期限（含宽限期），担保措施，用款计划及还款计划等；2.借款人基本情况，包括但不限于股权结构、经营情况、财务情况、资信情况等；3.借款人公司章程、注册登记证、经营许可等证明文件；4.借款人财务报表；5.拟采取的担保措施；6.项目可行性研究报告、融资结构等基本情况（项目融资需要）。
银行信贷业务手册贸易融资
5.1概述5.1.1定义进出口贸易融资是指建设银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。
5.1.2种类进出口贸易融资包括一整套为从事进出口贸易的客户设计的融资手段，以满足客户在贸易过程中各时期的融资需求。
在信用证结算方式下，对出口商在出口备货时期可提供打包贷款，出口交单后可提供出口押汇及票据贴现。
对进口商可提供信用证开证，收到出口商银行单据后可提供进口押汇、进口物资先于承运物资提单到达时可办理提货担保等。
在跟单托收方式下，对出口商在出口交单后可提供出口托收押汇及票据贴现，对进口商在收到出口商银行单据后可提供进口托收押汇。
1．进出口贸易融资按融资期限可分为短期贸易融资和中长期贸易融资。
短期贸易融资是指融资期限在一年以内〔包括一年〕的融资。
中长期贸易融资是指融资期限在一年以上的融资。
本章内容为短期进出口贸易融资。
2．进出口贸易融资按贸易方向可分为进口贸易融资和出口贸易融资。
进口贸易融资品种要紧有信用证开证、进口押汇、进口托收押汇、提货担保等。
目前，我行开办的要紧品种有：〔1〕信用证开证：银行依据客户〔申请人〕的要求和指示，向出口商〔受益人〕开具的在规定的期限内、凭规定的单据支付一定金额的书面保证。
〔2〕进口押汇：银行依据客户〔开证申请人〕的要求，为其开立信用证后，在单证一致的前提下，以代表进口物资所有权的单据作质押，在付款到期日为客户预付货款的融资行为。
〔3〕进口托收押汇：银行在办理付款交单〔D/P〕业务时，以进口物资单据作抵押，为客户预付货款的融资行为。
〔4〕提货担保：银行依据客户〔开证申请人〕的要求，为其开立信用证后，在进口物资先于承运物资提单到达时，为客户先行提货而向承运人〔船公司或其他运输公司〕出具的保证书。
出口贸易融资品种要紧有打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、票据贴现等。
目前，我行开办的要紧品种有：〔5〕打包贷款：银行依据客户的要求，将境外银行开立的以该客户为受益人的正本信用证留存，在提交单据前向其发放的用于该信用证项下备货的专项贷款。
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17.银行信贷业务法律问题精解（17）—外籍人士的融资及担保
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1、同时持有外国护照与港澳有效实名证件的，必须使用港澳有效实名证件办理
业务。
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2、持有多个中国身份证件的，应按最新有效的居民身份证办理开户手续。
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3、同时具有中外籍证件的自然人，应按照获得在前的证件办理开户手续。
（20 分）
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5、运输中动产物权发生变更，当事人没有选择的，使用运输目的地法律。
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