中小企业信用担保业务与创新担保行业发展趋势

2004-10-22 by Jason peng
中小企业信用担保业务与创新担保行 业发展趋势
2.1.2非融资类担保之一：经济合同履约担保
l 合同交货担保：应申请人（供货商或生 产商）要求，担保人向受益人(业主或消 费者)所作出的一种保证。即当供货商届 时不能按合同约定，按时按质按量交货 时，担保人将向担保受益人支付担保合 约所规定的款项。
由金融机构提供的担保 母子公司双边贷款担保 公司内部双边贷款担保
发展
成熟/减退
阶段
贷款担保产品的潜在演化
– 从流动资金贷款担保到贸易融资担保进而演化到保理业务 – 从按揭担保到按揭资产组合担保进而演化到资产证券化
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四、担保行业的发展趋势
l 规模化 l 市场化 l 法治化 l 信息化 l 专业化 l 国际化
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2.2 非融资类担保之二：工程履约担保
l 是指在工程建设活动中，根据法律法规规定或 合同约定，由担保人向债权人提供的，保证债 务人不履行债务时，由担保人代为履行或承担 责任的法律行为。主要包括：
l 投标担保
Level II 第二级
Level I 第一级
Role A Customer Manager A角 客户经理
Role B Product
Manager B角 客户经理
Role C Risk
Manager C角 客户经理
Role 源自文库 Monitoring Manager D角 客户经理
Horizontal Risk Control 横向管理 中小企业信用担保业务与创新担保行
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4、再担保
l 再担保指为担保人设立的担保。 l 当单一担保项目的金额过大，超出担保人的风险控制能力
或其自己不愿或不能独立承担担保责任时，可以向再担保 机构申请同一担保项目的担保，这一行为过程，叫再担保。 l 如果该担保项目出项风险代偿，再担保人将按合同约定比 例向债权人或担保人支付其再担保部分金额剩余的清偿， 以保障债权的实现。 l 再担保是担保机构双方按约承担相应责任，享有相应权利。 也就是一种按比例分担和转嫁移担保风险，提高自身防范 风险能力的有效手段扩大担保资源的担保形式。
l 承包商不能按照合同约定及时支付分包商、材 料设备供应商、工人工资等各项费用和价款的， 由担保人按照担保函或保证合同的约定承担担 保责任。
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2.3 非融资类担保之三：保理业务
l 保理是指卖方与保理商之间存在的一种契约关 系。
2.4 非融资类担保之四：诉讼保全担保
l 是指申请人在向法院申请进行财 产保全时，向法院提供的对因财 产保全不当给被申请人所造成的 损失进行赔偿的担保。
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3、金融衍生产品担保
l 基金发行担保 l 企业/政府债券发行担保 l 信托产品发行担保 l 资产证券化信用增级担保 l ……
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6、中间业务：担保配套服务
l 财务和管理咨询服务 l 项目评估 l 资产评估 l 信用评级 l 融资中介
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二、信用担保的营运政策和操作程序
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1.1融资类担保之一：中小企业融资类担保
l 是指中小企业因新项目投资或发展生产的需要 为达到某种投资或消费目的，在其自有融资申 请人资金不足的情况下且无法独立获得商业银 行贷款的情况下，通过担保提升其融资申请人 的信用，而最终实现达到融资的目的。
l 主要包括：流动资金贷款担保、固定资产投资 贷款担保
（三）按照合同约定，在担保额度范围内，向业 主支付赔偿金。
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2.2.4 承包商付款担保
l 是指担保人为承包商向分包商、材料设备供应 商、建设工人提供的，保证承包商履行工程建 设合同的约定向分包商、材料设备供应商、建 设工人支付各项费用和价款，以及工资等款项 的担保。
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1.2融资类担保之二：中小企业授信额度担保
l 是指担保公司为中小企业向申请银 行授信额度设立的担保，授信额度 指期限一般为一年，在不超过额度 总限额和期限内可循环使用的贷款。
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1、 信用担保的营运政策
l 符合国家产业政策； l 符合环境保护的基本要求； l 其产品/服务有益于社会文明； l 企业处于高速发展阶段，有显著市场空间和良
好经济前景； l 有相对成熟的管理团队； l 无不良信用记录。
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5、委托贷款
l 指公司（委托人）提供资金，由贷款人 （受托人），即商业银行根据委托人确 定的对象、用途、金额、期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 银行不承担信贷风险，但从中收取手续 费。
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2、 业务流程
客户
伙伴银行
交易前
交易后
申请
信用风险评 估
尽职调查
四道信用 审批程序
执行客户合 同和担保抵
押协议
项目完成和 还款(若相关)
保后监管 解除担保
结案
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3、 风险控制体系
Vertical Risk Control
Appraisal Committee
纵
评审委员会
向
管
理
Review Committee
评议委员会
Risk Control Dept. 风险管理部
Customer Management Dept客户经 理部
Product Management Dept 产品经理部
Level IV 第四级
Level III 第三级
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1.4 融资类担保之四：个体经营贷款担保
l 与企业向银行申请流动资金贷款的性质类似， 区别在于个体经营者是以个人名义向担保公司 申请贷款担保。
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2.1.1非融资类担保之一：经济合同履约担保
l 业主工程款支付担保
l 承包商履约担保
l 承包商付款担保
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2.2.1 投标担保
l 是指由担保人为投标人向招标人提供的，保证 投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担 保。投标人在投标有效期内撤回投标文件，或 中标后不签署工程建设合同的，由担保人按照 约定履行担保责任。
l 招、投标担保：担保人向招标人（受益人） 作出保证，在投标人（申请人）报价的有效 期内，一旦中标后，投标人将遵守其诺言。 如投标人违约，将由担保人在担保的额度内 向招标人支付约定的金额。
l 合同支付担保：应（申请人）的请求，担保 人向受益人所作出的一种履约保证。倘若履 约责任人日后未能按合同进行支付，担保人 将向债权人支付不超过担保金额的款项。
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1.3 融资类担保之三：个人消费贷款担保
l 指个人为达到某种消费目的，在其融资申请人 资金不足的情况下，通过担保提升融资申请人 的信用，达到融资的目的。个人消费包含购房、 购车、房屋装修、出国留学等消费目的的贷款 担保。
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2.2.3-A承包商履约担保
l 承包商由于非业主的原因而不履行工程建设合同约定 的义务时，由保证人按照下列方式之一，履行保证责 任：
（一）向承包商提供资金、设备或者技术援助， 使其能继续履行合同义务；
（二）直接接管该项工程或者另觅经业主同意的 有资质的其他承包商，继续履行合同义务，业主仍按 原合同约定支付工程款，超出原合同部分的，由保证 人在保证额度内代为支付；
l 根据该契约，卖方将其现在或将来的基于与买 方（债务人）订立的货物销售/服务合同所产 生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提 供下列服务中的至少两项：贸易融资、销售分 户帐管理、应收账款的催收、信用风险的控制 与坏账担保。
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中小企业信用担保业务 与创新--担保行业发展趋
势
2020/11/7
中小企业信用担保业务与创新担保行 业发展趋势
目录
一、担保业务种类及主要产品简介 二、信用担保的营运政策和操作程序 三、市场需求特点与产品开发战略 四、担保行业的发展趋势 五、市场机遇与中科智发展战略
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一、担保业务种类及主要产品简介
1. 融资类担保---银行与企业/个人 2. 非融资类担保---企业与企业/个人 3. 金融衍生产品担保---资本市场 4. 再担保---担保公司之间 5. 委托贷款---准银行业务 6. 中间业务---担保服务
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2.2.2 业主工程款支付担保
l 是指为保证业主履行工程合同约定的工程款支 付义务，由担保人为业主向承包商提供的，保 证业主支付工程款的担保。
l 业主在签订工程建设合同的同时，应当向承包 商提交业主工程款支付担保。未提交业主工程 款支付担保的建设工程，视作建设资金未落实， 则不具备开工资格。
各种担保产品不同阶段
担保共同基金 企业债券和可转债 信托产品 再担保产品 贸易融资业务 诉讼担保
研发
传统的担保产品: 用于企业贷款的担保：
流动资金 固定资产投资贷款 商业票据和信用证 新型的担保产品： 提供如下担保服务： 工程和履约 住房按揭和设备租赁/购买 个人贷款和个人创业融资
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2.2.3 承包商履约担保
l 是指由保证人为承包商向业主提供的，保证承 包商履行工程建设合同约定义务的担保。
l 承包商履约担保的担保金额不得低于工程建设 合同价格（中标价格）的10％。采用经评审的 最低投标价法中标的招标工程，担保金额不得 低于工程合同价格的15％。
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2.2.1-A 投标担保
l 除不可抗力外，中标人在截标后的投标有效期内撤回 投标文件，或者中标后在规定的时间内不与招标人签 订承包合同的，招标人有权对该投标人所交付的保证 金不予返还；或由保证人按照下列方式之一，履行保 证责任： （一）代承包商向招标人支付投标保证金，支付金额 不超过双方约定的最高保证金额； （二）招标人依法选择次低标价中标，保证人向招标 人支付中标价与次低标价之间的差额，支付金额不超 过双方约定的最高保证金额； （三）招标人依法重新招标，保证人向招标人支付重 新招标的费用，支付金额不超过双方约定的最高保证 金额。
业发展趋势
4、担保公司的核心竞争力
1、银行和市场认可的担保资信实力； 2、担保项目的风险控制能力； 3、担保公司资本扩张能力； 4、担保品种的开发和市场开拓能力； 5、人力资源的开发与激励机制。
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三、市场需求特点与产品开发战略