网络金融的风险与监管
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• 1.流动性风险 • 流动性风险是指资产在到期时不能损失变现的风
险.比如,当银行没有足够的资金满足客户兑现电子 货币或结算要求时,就会面临流动性风险 • 2.信用风险 • 信用风险是指交易方在到期日不完全履行其义务 所带来的风险. 在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份的 判别确认、违约责任的追究等方面都存在较大的 困难
• 3.网上黑客攻击风险
• 网络金融交易的运行必须依靠计算机,依靠互联网,所有交 易资料都在计算机内存储,网上信息的传递很容易成为众多 网络‘‘黑客”的攻击目标.
• 随着金融电子化网络系统的覆盖面的扩大、服务项目的增 多,以及金融终端机向社会延伸, ‘‘黑客”袭击和网络金融发 生技术性风险的可能性越来越大,危害越来越严重:
• 这种做法适应了网络金融发展的要求,但也使自身 暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持 者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也 可能因为自身的原因而中止提供服务,这将会给金 融机构提供高质量虚拟服务构成威胁
二、网络金融基于提供虚拟金融服 务
• 网络金融的业务风险主要包括法律风险、 实用性风险、信誉风险等
• 5.链接服务风险
• 链接服务风险主要是指网上银行等金融机构链接 不到足够的电子商务网站,银行无法为客户在网上 消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致 收益损失的可能.
• 如果网上银行等金融机构链接不到足够的电子商 城或知名网站,就会出现客户流失现象,并最终影响 到金融机构的经济收益
三、网络金融的其他风险
网络金融的特点决定了其引发风险、的因素 以及这些风险的影响与传统金融业不完全 相同.网络金融除了具有传统金融业经营过 程中存在的流动性风险、市场风险和利率 风险等之外,还由于其特殊性而存在着基于 信息技术导致的技术风险和基于虚拟金融 服务品种形成的业务风险.
一、网络金融的技术风险
• 1.技术选择风险 • 金融机构为支撑网上业务的开展,必须选择
• 3.利率风险
• 利率风险是指网络金融机构因利率变动而 蒙受损失的可能性.
• 提供电子货币的网络银行因为利率的不利 变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,网 络银行因此承担相当高的利率风险
• 4.汇率风险
• 汇率风险是指网络金融机构因汇率变动而 蒙受损失的可能性.
四、网络金融的风险放大效应
• 与传统金融相比,网络金融面临的风险在本 质上没有区别,但采用网络技术的网络金融 运行造成了金融风险的放大效应
• (1)潜在攻击者增多.
• (2)攻击手段不断翻新,带有高度的技术复杂性,不具备相当 程度的计算机知识,很难发现和对付.
• (3)攻击范围增大.由于综合网络系统固有的技术特征----内 在的关联性,只要突破一项业务的系统‘‘堡垒”,就可以 在整个综合网络内‘‘畅行无阻”.在这种情况下,造成的 后果无疑更加严重
• 1.法律风险 • 法律风险来源于违反法律、规章的可能性,
或者有关交易各方的法律权利和义务的不 明确性. • 网络金融属于新兴事物,大多数国家尚未有 配套的法律法规与之相适应,造成了金融机 构在开展业务时无法可依.
• 2.使用性风险
• 所谓实用性风险指的是网络金融服务能够满 足客户不同需求的特性.实用性风险则主要是 指由于客户自身条件和需求内容的不同,要求 网上金融机构所提供的服务也各个不相同而 造成的风险.
• (4)多数通过终端机犯罪,所以不会留下有关笔迹、相貌等带 有个人特征的数据,给确认犯人带来困难
• 4.计算机病毒破坏风险
• 现阶段计算机病毒越来越多,病毒的入侵往往 会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严 重后果.
• 计算机病毒普遍具有较强的再生异化功能,一 接触就可以通过网络进行扩散与传染.一旦某 个程序被感染,很快整台机器、整个网络也会 被感染.
第七章网络金融的风险与 监管
时间:2008-2009第一学期
网络金融不同于传统的以物理形态存在的
金融活动,是存在于电子空间中的金融活动, 其存在形式是虚拟化的,运行方式是网络化 的.它是信息技术特别是互联网技术飞速发 展的产物,是适应电子商务发展需要而产生 的网络时代的金融运行模式.
7.1网络金融的风险
• 第一,在网络空间中,所有经济活动表现为货 币信息的传递与调拔.在网络内流动的已不 是货币资金,而是代表货币资金的数字化信 息,该信息所代表的货币量远远超过了实际 的货币拥有量
• 重大的安全事故无论是由外部还是内部攻 击造成的,都将降低公众或市场对该金融机 构的信心,进而对整个网络金融系统的安全 性和可行性产生怀疑,在极端情况下,这可能 会导致金融系统的崩溃
• 4.注意力分散风险
• 注意力分散风险主要是指网站因吸引不到足够的 点击者,无法形成一定数量的固定浏览群体,而造成 潜在客户流失,金融机构收益下降的可能.
一种技术解决方案,因而就存在所选择的技 术方案在设计上可能出现缺陷或被错误操 作的风险.
• 2.系统安全风险
• 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的 金融服务形式,硬件及软件等出现故障或事故会引 发新形式的风险.
• 根据对发达国家不同行业的调查,计算机系统停机、 磁盘列阵破坏等因素对不同行业造成的损失各不 相同,对零售行业和银行的影响最大,其次是信用卡 服务授权机构和制造业.由此可以看出,发达国家金 融业的经营服务已在相当大的程度上依赖于信息 系统的运行.
• 在我网络上病毒传播的速度是单机的十倍,对 这些病毒如不有效的防范,将会毁坏所有数据, 给网络金融带来致命的威胁.
Βιβλιοθήκη Baidu
• 5.外部技术支持风险
• 由于网络技术的高度知识化和专业化.或处于降低 运营成本的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的 服务支持来解决内部的技术或管理难题,如聘请金 融机构之外的专家来实现支持和操作各种网上业务 活动.
• 由于个体金融机构的经营理念和文化背景不 同,有的强调稳健性,有的侧重于快捷性.
• 因此,实用性在网络金融中有着其独特的地位 与作用,在工作中如不加以重视,就会出现失 去客户的风险
• 3.信誉风险
• 对开展网络金融服务的金融机构来说,提供 一个可靠的网络是至关重要的.如果金融机 构不能持续地提供安全、准确和及时的网 上金融服务,金融机构的信誉将受到损害.
险.比如,当银行没有足够的资金满足客户兑现电子 货币或结算要求时,就会面临流动性风险 • 2.信用风险 • 信用风险是指交易方在到期日不完全履行其义务 所带来的风险. 在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份的 判别确认、违约责任的追究等方面都存在较大的 困难
• 3.网上黑客攻击风险
• 网络金融交易的运行必须依靠计算机,依靠互联网,所有交 易资料都在计算机内存储,网上信息的传递很容易成为众多 网络‘‘黑客”的攻击目标.
• 随着金融电子化网络系统的覆盖面的扩大、服务项目的增 多,以及金融终端机向社会延伸, ‘‘黑客”袭击和网络金融发 生技术性风险的可能性越来越大,危害越来越严重:
• 这种做法适应了网络金融发展的要求,但也使自身 暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持 者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也 可能因为自身的原因而中止提供服务,这将会给金 融机构提供高质量虚拟服务构成威胁
二、网络金融基于提供虚拟金融服 务
• 网络金融的业务风险主要包括法律风险、 实用性风险、信誉风险等
• 5.链接服务风险
• 链接服务风险主要是指网上银行等金融机构链接 不到足够的电子商务网站,银行无法为客户在网上 消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致 收益损失的可能.
• 如果网上银行等金融机构链接不到足够的电子商 城或知名网站,就会出现客户流失现象,并最终影响 到金融机构的经济收益
三、网络金融的其他风险
网络金融的特点决定了其引发风险、的因素 以及这些风险的影响与传统金融业不完全 相同.网络金融除了具有传统金融业经营过 程中存在的流动性风险、市场风险和利率 风险等之外,还由于其特殊性而存在着基于 信息技术导致的技术风险和基于虚拟金融 服务品种形成的业务风险.
一、网络金融的技术风险
• 1.技术选择风险 • 金融机构为支撑网上业务的开展,必须选择
• 3.利率风险
• 利率风险是指网络金融机构因利率变动而 蒙受损失的可能性.
• 提供电子货币的网络银行因为利率的不利 变动,其资产相对于负债可能会发生贬值,网 络银行因此承担相当高的利率风险
• 4.汇率风险
• 汇率风险是指网络金融机构因汇率变动而 蒙受损失的可能性.
四、网络金融的风险放大效应
• 与传统金融相比,网络金融面临的风险在本 质上没有区别,但采用网络技术的网络金融 运行造成了金融风险的放大效应
• (1)潜在攻击者增多.
• (2)攻击手段不断翻新,带有高度的技术复杂性,不具备相当 程度的计算机知识,很难发现和对付.
• (3)攻击范围增大.由于综合网络系统固有的技术特征----内 在的关联性,只要突破一项业务的系统‘‘堡垒”,就可以 在整个综合网络内‘‘畅行无阻”.在这种情况下,造成的 后果无疑更加严重
• 1.法律风险 • 法律风险来源于违反法律、规章的可能性,
或者有关交易各方的法律权利和义务的不 明确性. • 网络金融属于新兴事物,大多数国家尚未有 配套的法律法规与之相适应,造成了金融机 构在开展业务时无法可依.
• 2.使用性风险
• 所谓实用性风险指的是网络金融服务能够满 足客户不同需求的特性.实用性风险则主要是 指由于客户自身条件和需求内容的不同,要求 网上金融机构所提供的服务也各个不相同而 造成的风险.
• (4)多数通过终端机犯罪,所以不会留下有关笔迹、相貌等带 有个人特征的数据,给确认犯人带来困难
• 4.计算机病毒破坏风险
• 现阶段计算机病毒越来越多,病毒的入侵往往 会造成网络主机的系统崩溃、数据丢失等严 重后果.
• 计算机病毒普遍具有较强的再生异化功能,一 接触就可以通过网络进行扩散与传染.一旦某 个程序被感染,很快整台机器、整个网络也会 被感染.
第七章网络金融的风险与 监管
时间:2008-2009第一学期
网络金融不同于传统的以物理形态存在的
金融活动,是存在于电子空间中的金融活动, 其存在形式是虚拟化的,运行方式是网络化 的.它是信息技术特别是互联网技术飞速发 展的产物,是适应电子商务发展需要而产生 的网络时代的金融运行模式.
7.1网络金融的风险
• 第一,在网络空间中,所有经济活动表现为货 币信息的传递与调拔.在网络内流动的已不 是货币资金,而是代表货币资金的数字化信 息,该信息所代表的货币量远远超过了实际 的货币拥有量
• 重大的安全事故无论是由外部还是内部攻 击造成的,都将降低公众或市场对该金融机 构的信心,进而对整个网络金融系统的安全 性和可行性产生怀疑,在极端情况下,这可能 会导致金融系统的崩溃
• 4.注意力分散风险
• 注意力分散风险主要是指网站因吸引不到足够的 点击者,无法形成一定数量的固定浏览群体,而造成 潜在客户流失,金融机构收益下降的可能.
一种技术解决方案,因而就存在所选择的技 术方案在设计上可能出现缺陷或被错误操 作的风险.
• 2.系统安全风险
• 网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的 金融服务形式,硬件及软件等出现故障或事故会引 发新形式的风险.
• 根据对发达国家不同行业的调查,计算机系统停机、 磁盘列阵破坏等因素对不同行业造成的损失各不 相同,对零售行业和银行的影响最大,其次是信用卡 服务授权机构和制造业.由此可以看出,发达国家金 融业的经营服务已在相当大的程度上依赖于信息 系统的运行.
• 在我网络上病毒传播的速度是单机的十倍,对 这些病毒如不有效的防范,将会毁坏所有数据, 给网络金融带来致命的威胁.
Βιβλιοθήκη Baidu
• 5.外部技术支持风险
• 由于网络技术的高度知识化和专业化.或处于降低 运营成本的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的 服务支持来解决内部的技术或管理难题,如聘请金 融机构之外的专家来实现支持和操作各种网上业务 活动.
• 由于个体金融机构的经营理念和文化背景不 同,有的强调稳健性,有的侧重于快捷性.
• 因此,实用性在网络金融中有着其独特的地位 与作用,在工作中如不加以重视,就会出现失 去客户的风险
• 3.信誉风险
• 对开展网络金融服务的金融机构来说,提供 一个可靠的网络是至关重要的.如果金融机 构不能持续地提供安全、准确和及时的网 上金融服务,金融机构的信誉将受到损害.