讲座-1121《年金保险》第十一讲：年金表及年金保险产品定价(1)学习文档培训演示课件.ppt
合集下载
年金险ppt课件
01
了解不同类型年金险的特点
比如传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险等，以便选择最适合自己的产品。
02
根据需求和预算选择合适的产品
根据自身经济状况和风险承受能力，选择适合自己的年金险产品。
了解保险公司的资质和经营状况
选择有良好信誉和经营状况稳定的保险公司。
了解保险公司的服务质量和理赔流程
选择能够提供优质服务和快速理赔的保险公司。
年金险产品的给付金额通常不会随通货膨胀而调整，因此投保人需要注意通货膨胀对未来给付金额的影响。建议选择具有调整给付金额条款的年金险产品。
01
02
03
年金险的未来发展与趋势
06
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
人口老龄化将增加对年金险的需求
随着老年人口的增加，人们对于养老保障的需求越来越高，年金险作为一种长期储蓄和养老保障工具，将受到更多人的青睐。
年金险的优点与作用
02
年金险可以提供稳定的收入来源
随着社会老龄化程度的加深，养老问题成为人们关注的焦点。年金险作为一种长期储蓄和养老规划工具，能够在人们年老或丧失劳动能力时提供一定的经济保障，确保晚年生活品质。
抵御通货膨胀的影响
年金险通常采用复利计息方式，能够有效地抵御通货膨胀的影响，确保资金保值增值。
了解保险公司的投资策略和风险控制措施
选择能够保障资金安全和稳健收益的保险公司。
年金险的运作与收益
04
1
2
3
投保人按照合同约定，定期向保险公司缴纳保险费，通常按年或按月缴纳。
投保人定期缴纳保险费
保险公司将收取的保险费投资于资本市场，通过投资获取收益，为年金险提供保障。
保险公司投资管理
当达到合同约定的给付条件时，保险公司按照约定的金额和频率定期向被保险人或受益人给付保险金。
保险学11 年金保险
• 即付年金，购买定额年金后立刻获得支付。 • 递延年金，在未来的某个时间开始支付。
• 趸缴递延年金，一次性购买的递延年金 • 弹性保费年金，允许年金所有人每年支付的保费 不同
定额年金
• 如果年金受领人在退休之前的积累期内 死亡，那么就会支付等于毛保费总和的 死亡保险金，或者如果积累金额更高的 时候还支付现金价值。
投保示例
• 30岁男性，投保平安钟爱一生养老年金 保险（分红型），选择60岁的保单周年 日开始领取，按年领取，基本保险金额 10万元，10年交费，年交保险费15940 元。
• 养老保险金：60岁开始，每年到达保单周年日 可领取养老保险金，一直到100岁的保单周年 日。 • （1）被保险人生存，可按下表领取养老保险 金：
• 养老保障：55岁开始每年领取50000元，至 79岁止 • 满期返还：80岁返还满期金200万元 • 身故保障：80岁前身故领取200万元身故保 险金 • 分红：公司每年根据分红保险业务的实际经 营状况派发红利
平安钟爱一生养老年金保险 （分红型）
• 产品特点 领至一百岁 三年一增长 活到八十八 领取有保证 保单可分红 退休生活无忧虑 养老年金节节高 额外贺金庆高寿 最少可领二十年 经营成果共分享
• 年金受领人，那些获得定期支付或者其寿命 决定支付存续期限的个人。
2、年金的类型
• 定额年金 • 变额年金 • 股票指数年金
定额年金
• 定额年金，向年金受领人保证定期支付 固定数额的收入。 • 在退休前的积累期内，保费带息累积
• 保证最低利率 • 当前利率，根据当前市场状况确定
定额年金
• 清算期，也称为支付期，紧随积累期之 后，是指向年金受领人支付年金的时期。
4、个人退休账户
• 趸缴递延年金，一次性购买的递延年金 • 弹性保费年金，允许年金所有人每年支付的保费 不同
定额年金
• 如果年金受领人在退休之前的积累期内 死亡，那么就会支付等于毛保费总和的 死亡保险金，或者如果积累金额更高的 时候还支付现金价值。
投保示例
• 30岁男性，投保平安钟爱一生养老年金 保险（分红型），选择60岁的保单周年 日开始领取，按年领取，基本保险金额 10万元，10年交费，年交保险费15940 元。
• 养老保险金：60岁开始，每年到达保单周年日 可领取养老保险金，一直到100岁的保单周年 日。 • （1）被保险人生存，可按下表领取养老保险 金：
• 养老保障：55岁开始每年领取50000元，至 79岁止 • 满期返还：80岁返还满期金200万元 • 身故保障：80岁前身故领取200万元身故保 险金 • 分红：公司每年根据分红保险业务的实际经 营状况派发红利
平安钟爱一生养老年金保险 （分红型）
• 产品特点 领至一百岁 三年一增长 活到八十八 领取有保证 保单可分红 退休生活无忧虑 养老年金节节高 额外贺金庆高寿 最少可领二十年 经营成果共分享
• 年金受领人，那些获得定期支付或者其寿命 决定支付存续期限的个人。
2、年金的类型
• 定额年金 • 变额年金 • 股票指数年金
定额年金
• 定额年金，向年金受领人保证定期支付 固定数额的收入。 • 在退休前的积累期内，保费带息累积
• 保证最低利率 • 当前利率，根据当前市场状况确定
定额年金
• 清算期，也称为支付期，紧随积累期之 后，是指向年金受领人支付年金的时期。
4、个人退休账户
年金保险 《人寿保险理论与实务》ppt课件
4
第二节 年金保险的分类（一）
一、按照保费交付方式分类 ▪ 趸交年金 ▪ 期交年金 二、按被保险人人数分类 ▪ 个人年金 ▪ 联合年金 ——联合生存者年金 ——最后生存者年金 ——联合及生存者年金
5
第二节 年金保险的分类（二）
三、按年金给付额是否变动分类 ▪ 定额年金 ▪ 变额年金 四、按照给付开始日期分类 ▪ 即期年金 ▪ 延期年金 五、按照给付期间分类 ▪ 定期年金 ▪ 终身年金
6Байду номын сангаас
第二节 年金保险的分类（三）
六、按照是否有保证分类 （一）无保证年金保险，指年金给付以被保险人生
存为条件，死亡则停止给付 （二）有保证年金保险，又分为期间保证年金保险
和金额保证年金保险 ▪ 期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果
被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续 领取年金，直到保证期间届满时为止 ▪ 金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其 所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人 领取
1
第一节 年金保险概述（二）
▪ 广义上的年金包括确定年金和生命年金 ▪ 确定年金：与人的生命因素没有关系 ▪ 生命年金：与人的生命因素有关系 ▪ 年金保险，即指生命年金，其作用是保障
被保险人本人未来的经济需求
2
第一节 年金保险概述（三）
▪ 年金保险的特征 ——与寿险中其它险种的“保险事故”相反 ——寿险一般需要体检，而年金保险无须体
7
第二节 年金保险的分类（四）
七、按给付日期分类 ▪ 期首付年金 ▪ 期末付年金 八、按是否参与分红分类 ▪ 分红型年金 ▪ 非分红型年金 九、按照保费交付灵活性分类 ▪ 传统型年金 ▪ 新型年金
8
第二节 年金保险的分类（五）
第二节 年金保险的分类（一）
一、按照保费交付方式分类 ▪ 趸交年金 ▪ 期交年金 二、按被保险人人数分类 ▪ 个人年金 ▪ 联合年金 ——联合生存者年金 ——最后生存者年金 ——联合及生存者年金
5
第二节 年金保险的分类（二）
三、按年金给付额是否变动分类 ▪ 定额年金 ▪ 变额年金 四、按照给付开始日期分类 ▪ 即期年金 ▪ 延期年金 五、按照给付期间分类 ▪ 定期年金 ▪ 终身年金
6Байду номын сангаас
第二节 年金保险的分类（三）
六、按照是否有保证分类 （一）无保证年金保险，指年金给付以被保险人生
存为条件，死亡则停止给付 （二）有保证年金保险，又分为期间保证年金保险
和金额保证年金保险 ▪ 期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果
被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续 领取年金，直到保证期间届满时为止 ▪ 金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其 所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人 领取
1
第一节 年金保险概述（二）
▪ 广义上的年金包括确定年金和生命年金 ▪ 确定年金：与人的生命因素没有关系 ▪ 生命年金：与人的生命因素有关系 ▪ 年金保险，即指生命年金，其作用是保障
被保险人本人未来的经济需求
2
第一节 年金保险概述（三）
▪ 年金保险的特征 ——与寿险中其它险种的“保险事故”相反 ——寿险一般需要体检，而年金保险无须体
7
第二节 年金保险的分类（四）
七、按给付日期分类 ▪ 期首付年金 ▪ 期末付年金 八、按是否参与分红分类 ▪ 分红型年金 ▪ 非分红型年金 九、按照保费交付灵活性分类 ▪ 传统型年金 ▪ 新型年金
8
第二节 年金保险的分类（五）
中国人寿企业年金销售培训讲义
中国人寿企业年金销售培训讲义第一部分：企业年金销售概述1.1 什么是企业年金- 企业年金的定义和意义：为企业员工提供养老保障和资产增值的一种形式。
- 企业年金的特点：由企业自愿设立、由保险公司或其他专业机构管理运作、以员工共同缴费为主要方式、提供多元化投资组合等。
1.2 中国企业年金的发展概况- 中国企业年金的历史演进：从试点推广到全面普及的发展历程。
- 中国企业年金的市场潜力：根据人口老龄化情况和政府政策的推动，企业年金市场前景广阔。
1.3 企业年金销售的意义和挑战- 销售企业年金的意义：为企业提供了一个增加员工福利和提高员工保障的机会。
- 销售企业年金的挑战：员工对企业年金的认知度不高、市场竞争激烈、销售过程复杂等。
第二部分：企业年金销售技巧2.1 市场调研和潜在客户分析- 利用市场调研了解客户需求：了解潜在客户的养老需求、投资习惯和风险承受能力。
- 进行有效的潜在客户分析：依据客户特点、行业背景等确定目标客户。
2.2 产品介绍和销售演示技巧- 产品特点和优势介绍：详细介绍企业年金的各项权益和特点，以及与其他养老保障方式的对比。
- 销售演示技巧：通过数据和案例说明企业年金的实际回报和风险。
- 培养销售话术和技巧：有效沟通和回应客户的疑虑和问题。
2.3 解答客户疑虑和风险提示- 客户疑虑解答：根据客户关注点针对性解答问题，例如保障范围、退出机制等。
- 风险提示与防范：提醒客户关注投资风险并明确告知风险分散策略。
2.4 签订合同和售后服务- 合同签署：与客户达成一致并签署正式的销售合同。
- 售后服务：建立良好的客户关系，提供定期跟踪和个性化的售后服务。
第三部分：企业年金销售案例分析和讨论3.1 成功案例分析- 分析成功的企业年金销售案例：介绍具体的成功销售案例，并总结成功经验。
- 分析成功案例的关键因素：从销售策略、客户关系管理等方面分析成功案例的共同特点。
3.2 销售挑战案例分析与解决- 分析典型的销售挑战案例：通过分析销售过程中的挑战案例，找出解决方案。
年金险销售培训课件
02
金险销售技巧
建立良好的客户关系
01
02
03
客户需求分析
了解客户的财务状况、风 险承受能力、投资目标等 ，为其提供个性化的年金 险方案。
长期关系维护
通过定期沟通、活动等形 式，加强与客户的联系， 提高客户满意度和忠诚度 。
客户关怀
关注客户的家庭、生活等 方面，提供贴心的关怀和 服务，使客户感受到公司 的专业和温暖。
国寿鑫玉少儿
这款年金险产品专注于少儿教育金的积累，其保障期限较长，且在缴费期间即可获得一定 的教育金积累。此外，还提供身故保障和满期金领取等保障，同时可附万能账户和医疗 险，实现资金的二次增值和全面保障。
各类年金险产品的优缺点分析
01
传统型年金险
优点是收益稳定，且不受市场波动影响。缺点是收益相对较低，且需
掌握销售谈判技巧
了解客户需求
在谈判前充分了解客户的 需求和期望，以便在谈判 中更好地把握客户的心理 和需求。
灵活运用谈判技巧
运用多种谈判技巧，如迂 回战术、对比优势等，以 更有效的方式向客户传达 产品的优势和价值。
善于倾听
在谈判中要善于倾听客户 的意见和需求，尊重客户 的想法，以建立信任和共 识。
建议：自我管理与发展规划
• 制定个人的销售计划和目标，并定期进行总结和反思；同时 制定长期的发展规划，包括提升自身能力和职业发展等方面 的计划。
05
金险销售心理学与消费行 为分析
消费者购买年金险的心理动机分析
安全需求
消费者购买年金险可以获得一 定的经济保障，抵御不可预知 的经济风险，满足安全需求。
收益受市场波动影响较大。
金险产品的个性化定制及案例分析
要点一
年金险销售培训课件
规避经济波动
专款专用有序规划
资产保全家庭 财富防火墙
灵活周转
双重分红 传承有道财富无忧
新华年金产品设计，带你穿越经济周期
（投资型帐户）证券、基金 （保本型帐户）银行、国债
（保全型帐户）新华保险
保险理财地位的突出
17
养老
三个逻辑
一、每个人都关注养老问题 （人人都会老，老了一定会花钱）
二、社保再好也只能买一份 （如果只有社保养老，肯定不够）
第8年
超越所交保费！
低档第11年、高档第7年超越所交保费
周转活
可通过保单贷款盘活资金 且不影响保单利益
•39
高达保单现金价值的
80%
主险保险责任
1.关爱金。被保险人于本合同生效满一年的首个保单生效对应日零时生存，公司按首次交纳
首年关爱，体验感强 的保险费的20%给付关爱金。
2.生存保险金。被保险人于合同生效满一年起，在每一保单生效对应日零时生存，公司按基
90岁
例：男孩：0岁，基本保额2.75万，年存60088*5年存=共存300440 1； 合同生效满一年后即可领取基本保费60088*20%=12017.6元 2；每年再领取基本保额27500*20%+现金分红=5500多 一次比一次领的多 ---至终身 3；领取金目前不花直接进入万能金账户： （保证2.5%.目前连续22个月公布5.25%，日计息月复利，随意领取） 4； 无论何时身故退还所交保费+累积分红现金价值+终了红利+ 金账户
传承和税务
传承和税务
传承及税务
是指父母在财务上帮助子女分担日常支出， 如：买方、托管下一代等，以及遗产传承等。 税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考 虑的问题。
讲座-1121《年金保险》第十一讲：年金表及年金保险产品定价(1)学习文档
2021/10/10
28
2021/10/10
29
确定年金的费率厘定
四、期初付递延确定年金的现值与终值 假设：开始支付年金后，每期期初付款额为1个货币单位，预定利率为i,
年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每次付1 个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加总，则有现值 之和：
实际销售价格可能等于充分费率，也可能大于或小于充分费率
2021/10/10
18
年金保险定价概述
问题2：影响年金保险费率厘定的因素有哪些？
（一） 预期死亡率：影响预期死亡率的主要是被保险人的年龄和性别。
就即期年金而言，如果给付金额相同，年龄越轻，保费越高
在其他条件都相同的情况下，女性年金的费率比男性高，因为女性预期平均 余命比男性长。
2021/10/10
31
2021/10/10
3
上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关 联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。 变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保证，
问：如果用经验生命表代替年金表，会出现什么结果？ 经验生命表的死亡率高于年金表，会导致年金保险提取准备金不足， 最终出现偿付能力问题。
2021/10/10
9
2021/10/10
10
年金表的结构
一、年金表的形式与内容
2021/10/10
11
年金保险-教学大纲
《年金保险》教学大纲课程编号：113642A课程类型：专业课总学时：34 讲课学时：28 其他：6学分：2适用对象：保险学先修课程：保险学、人身保险理论与实务、利息理论一、课程的教学目标在世界人口老龄化背景下，年金保险日益成为保险理论中最为重要的学科分支，是保险专业研究生必须掌握的知识和技能。
通过讲授本课程，应使学生认识到当今世界人口发展趋势和结构性变化，理解年金保险的实质、把握其运营规律，培养学生较全面的学术视野、概括问题的能力，并培养学生熟练分析个人年金、企业年金保险产品等实务操作能力，以满足当前及未来养老保险市场上对高层次保险应用型、国际型经营管理人才的需求。
学生在学习完本课程后：目标1：理解年金保险的实质、把握其运营规律目标2：熟练计算个人年金产品的保费、准备金；熟悉企业年金保险产品二、教学内容及其与毕业要求的对应关系（一）教学内容该课程的知识体系包括个人商业年金保险的基本原理和种类、个人商业年金保险条款、税收及发展现状；企业年金含义、运作模式、管理模式、税收、监管等。
年金保险课程的核心内容包括个人商业年金保险条款、税收及发展现状；企业年金运作模式、管理模式、税收问题等。
课程讲授完毕，学生将理解年金保险的实质、把握其运营规律，并可掌握个人年金的保费及准备金计算、熟悉企业年金保险产品及个人年金保险产品的选择等，具备年金保险的基础知识和专业理论，了解现代年金保险相关企业的经营管理，并具备年金保险实务操作技能，促进毕业要求的实现。
（二）教学方法和手段采用启发与互动式教学方法，组织内容丰富的课堂演讲、课堂小组讨论、案例分析等活动；安排一定课时的实践教学基地调研，培养学生积极分析和解决问题的能力。
（三）学习要求要求学生具有保险学原理、人身保险理论与实务、利息理论的知识准备，并对课堂分组练习及课后分组预习、练习积极参与、按时完成。
三、各教学环节学时分配教学课时分配四、教学内容第一章欧债危机、老龄化与年金保险第一节欧债危机的启示第二节生存风险及其管理第三节我国养老制度和老龄化现状第四节年金保险的概念本章重点和难点：本章重点是欧债危机对我国养老金制度的启示、年金保险在老龄化背景下的重要性及概念本章教学组织和设计：课堂讲授，在讲清楚基本概念的基础上让学生归纳欧债危机对我国养老金制度的启示。
年金保险基础知识课件
2. 年金保险在合同中约定定时定额的返还 及终身型的万能账户实现长久呵护，伴随 客户一生，实现多种功能需要。
注意：客户投保万能保险才涉及万能账户收益
年金险的分类
按缴费方式 按给付金额
按给付期限
按缴费方式分类
趸交：适用于收入 不稳定，获得偶然 大额收入的情形。
3-5年期交：适用于 收支较为稳定，快速 完成缴费的情形。
投资的前提条件有两个：一个是本金安全，另一个是记
住第一点。
——巴菲特
年金险的特征-资金安全（3/4）
• 合同保证——利益确定、归属清晰
• 有退保和部分领取万能账 户余额的权利
投保人 • 拥有保单资产的掌控权
• 特别生存金、生存金及满期 金的受益人
• 拥有年金领取、指定受益人 的权利
被保人
保单 结构
条款保证
强制储备
安
合同保证
全
专款专用
性的特征-资金安全（2/4）
• 条款保证——返还确定、利益明确 从零到几千万需要一生的努力，从几千万归零仅需一秒。国家对保险资金的运用有严 格的监管和审查，并设立保险保障基金，为保险的安全性做了双保险。与此同时，保 险公司在投资领域拥有众多优势：渠道、政策、专业团队等。以此来保障保险授予的 稳定性和持续性。
《**鑫享至尊年金保险（庆典版）》等
按给付金额分类（2/2）
• 万能账户的特性决定了，资金进入账 户的时间越早，复利次数越多，越能 实现利益最大化，抵御通货膨胀。
• 年金定额给付与万能账户相结合，既 能实现尽早尽多复利计息，同样也能 更好地抵御通货膨胀。
按给付期限分类
• 定期：在合同规定的期限内生存为条件，承担 给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险 人死亡，保险终止。适用于特定场景，如教育 年金、创业年金等。
讲座-1121《年金保险》第十一讲：年金表及年金保险产品定价(1)学习文档
年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每次付1 个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加总，则有现值 之和：
上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格 相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。 变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保 证，最低年金给付保证，最低累积利益保证）的投资连结保险。 （一）从顾客需求的角度 1.通胀风险管理：国内资本市场相对还不成熟，能对抗通货膨胀的投资品种还比 较缺乏 2.应对长寿风险：年金保险为投保人提供定期给付，直到投保人死亡 3.具有投资功能：变额年金承诺一定的保本收益 （二）从保险公司供给的角度 1.无税收优惠政策 2.投资风险大：对保险公司的风险控制和资产负债管理能力要求较高，更适合大 的保险公司来经营。 3.保费计入模式单一：只有保障收入才算保费，保险公司意愿不强
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一 般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定 样本量的被保险人的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编 制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险 死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每次付1 个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加总，则有现值 之和：
上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格 相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。 变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保 证，最低年金给付保证，最低累积利益保证）的投资连结保险。 （一）从顾客需求的角度 1.通胀风险管理：国内资本市场相对还不成熟，能对抗通货膨胀的投资品种还比 较缺乏 2.应对长寿风险：年金保险为投保人提供定期给付，直到投保人死亡 3.具有投资功能：变额年金承诺一定的保本收益 （二）从保险公司供给的角度 1.无税收优惠政策 2.投资风险大：对保险公司的风险控制和资产负债管理能力要求较高，更适合大 的保险公司来经营。 3.保费计入模式单一：只有保障收入才算保费，保险公司意愿不强
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一 般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定 样本量的被保险人的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编 制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险 死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险
年金表及年金保险产品定价
生命表
国民生命表
以全体国民或特定地区的人口 生存状况统计而成的生命表
寿险生命表（经验生命表）
以购买人寿保险的人群生 存状况统计而成的生命表
年金表
以购买年金保险的人群生存 状况统计而成的生命表
生命表与年金表的联系和区别
问：区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 逆选择现象的存在导致购买寿险和年金险的人群生存特征与全体国民生存特征不一致 身体健康强壮的人会选择年金保险；体弱者倾向于选择寿险 但保险公司对选择寿险的人要进行体检，体检合格后才予以承保 故经验生命表中的死亡率一般低于国民生命表的死亡率 年金表中的死亡率一般低于经验生命表的死亡率
年金表的结构
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
生命表与年金表的编制
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定样本量的被保险人 的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险的投保人逆选择现 象，将经验生命表里的死亡率调低
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
国民生命表
以全体国民或特定地区的人口 生存状况统计而成的生命表
寿险生命表（经验生命表）
以购买人寿保险的人群生 存状况统计而成的生命表
年金表
以购买年金保险的人群生存 状况统计而成的生命表
生命表与年金表的联系和区别
问：区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 逆选择现象的存在导致购买寿险和年金险的人群生存特征与全体国民生存特征不一致 身体健康强壮的人会选择年金保险；体弱者倾向于选择寿险 但保险公司对选择寿险的人要进行体检，体检合格后才予以承保 故经验生命表中的死亡率一般低于国民生命表的死亡率 年金表中的死亡率一般低于经验生命表的死亡率
年金表的结构
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
生命表与年金表的编制
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定样本量的被保险人 的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险的投保人逆选择现 象，将经验生命表里的死亡率调低
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
培训_1128年金保险第十二讲：年金保险产品定价(2)
每一年度的现 值
年金保险的卡文准备金
计算步骤：
一、计算各年度累积 基金
二、计算各年度解约 价值
三、计算各年解约价 值在
每一年度的现值
四、同一年度取最大 值作为该年准备 金，就足以满足 解约需求
年金保险准备金提取方式的比较
平准式准备金(以趸缴保费年金为例)：1. 各年度准备金直接等于当
年解约费用
2. 利率：8%；
年金保险的卡文准备金
实例假设：
1. 前置附加费用：无； 2. 一次缴清保费：10000元； 3. 保证利率：第1～5年利率为10%，第6年以后年利率为4%； 4. 评估利率：8%； 5. 死亡给付等于现金解约价值 6. 解约费用率见表
计算步骤：
一、计算各年度累 积基金 二、计算各年度解 约价值 三、计算各年解约 价值在
期初付递延确定年金 的现值与终值
确定年金的费率厘定
四、期初付递延确定年金的现值与终值 假设：开始支付年金后，每期期初付款额为1个货币单位，预
定利率为i, 年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每 次付1个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加 总，则有现值之和：
１、王丽为她10岁的儿子买了定期生存保险，这一保险可使孩 子从18岁到25岁每年得到2000元的生存保险金，设i为6%， 求这一年金在购买时的现值。
２、某人在21岁生日延时期购19买年一3年种期年期金初，付条款规定在其40-42岁 生存年金
生日时分别给付500元，则这种年金可以表述为： 3、用公式表示：
年金保险定价
年金保险定价概述 确定年金的费率厘定
生存年金的费率厘定 生存年金的总保费计算
年金保险的卡文准备金
计算步骤：
一、计算各年度累积 基金
二、计算各年度解约 价值
三、计算各年解约价 值在
每一年度的现值
四、同一年度取最大 值作为该年准备 金，就足以满足 解约需求
年金保险准备金提取方式的比较
平准式准备金(以趸缴保费年金为例)：1. 各年度准备金直接等于当
年解约费用
2. 利率：8%；
年金保险的卡文准备金
实例假设：
1. 前置附加费用：无； 2. 一次缴清保费：10000元； 3. 保证利率：第1～5年利率为10%，第6年以后年利率为4%； 4. 评估利率：8%； 5. 死亡给付等于现金解约价值 6. 解约费用率见表
计算步骤：
一、计算各年度累 积基金 二、计算各年度解 约价值 三、计算各年解约 价值在
期初付递延确定年金 的现值与终值
确定年金的费率厘定
四、期初付递延确定年金的现值与终值 假设：开始支付年金后，每期期初付款额为1个货币单位，预
定利率为i, 年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每 次付1个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加 总，则有现值之和：
１、王丽为她10岁的儿子买了定期生存保险，这一保险可使孩 子从18岁到25岁每年得到2000元的生存保险金，设i为6%， 求这一年金在购买时的现值。
２、某人在21岁生日延时期购19买年一3年种期年期金初，付条款规定在其40-42岁 生存年金
生日时分别给付500元，则这种年金可以表述为： 3、用公式表示：
年金保险定价
年金保险定价概述 确定年金的费率厘定
生存年金的费率厘定 生存年金的总保费计算
年金险销售逻辑ppt课件
02
产品创新不断涌现
为满足客户多样化需求，年金险 产品将不断创新，提供更多选择 。
03
客户需求日益个性 化
随着消费者意识的提高，年金险 将更加注重满足客户的个性化需 求。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
年金险销售逻辑ຫໍສະໝຸດ 目录• 年金险基础知识 • 年金险销售技巧 • 年金险市场分析 • 年金险案例分享 • 年金险未来展望
01
年金险基础知识
年金险定义
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险 公司以被保险人生存为条件，按照年、半年、季或者月的方 式给付保险金，持续至被保险人死亡或者保险合同期满的一 种保险。
万能型年金险
一种综合性的保险产品，既具 有保障功能又具有投资功能， 通常会附加其他类型的保险。
年金险特点
安全性
年金险通常由保险公司发行，受到国 家法律和监管机构的严格监管，因此 具有很高的安全性。
稳定性
年金险的领取方式和领取时间通常在 合同中约定，因此可以为客户提供稳 定的收入来源。
长期性
年金险通常是一种长期储蓄型保险， 需要长期持有才能获得较好的收益。
监管政策调整
政府可能会出台相关政策，规范年金险市场，促进其健康发展。
税收政策变化
税收政策的变化可能影响年金险产品的吸引力，进而影响市场需求 。
社会保障制度改革
随着社会保障制度的改革，年金险作为补充养老保障的作用将更加 凸显。
年金险行业发展趋势
01
市场竞争加剧
随着市场的逐步开放，年金险将 面临更多国内外保险公司的竞争 。
05
年金险未来展望
技术发展对年金险的影响
数字化转型
人大保险学课件第十二章 年金保险PPT演示文稿
第二节 年金保险合同条款
一、一般条款 （一）犹豫期条款（免费观望期条款） （二）完整合同条款 （三）年龄或性别误告条款
如果年金领取人的年龄或性别发生误报， 年金给付额将根据正确的年龄和性别以及已 经缴付的保费重新计算。 （四）转让条款
18
（五）年金给付选择权条款 供合同持有人选择年金给付方式 （六）不可抗辩条款 二、附加条款 （一）延期年金合同 1.受益人条款 规定年金保险合同持有人有权指定受益人。 2.提现条款 合同持有人有权在年金累积期间提取全部或部分累积
7
（一）按年金购买方式分 1.趸缴年金 在购买时保费一次缴清的年金 2.期缴年金 在一定时期内分期缴纳保费的年金 （二）按年金给付频率分 1.按年给付年金 2.按季给付年金 3.按月给付年金 4.其他
8
（三）按年金给付起始时间分
1.期初给付年金 在每个给付周期（年初、季初、月初）之初 给付年金。
16
变额年金的特点：
（1）购买力风险不大 从长期看，因为投资收益率很有可能高于
同期通胀率，通常能保持货币购买力，购买 力风险相对不大。
（2）给付风险较大 投资风险由投保人承担，保险公司不保
证投资收益率和定期给付金额。每期给付的 年金金额事前不确定，给付风险较大，需要 消费者有较强的风险承受力。
17
价值
19
3.退保条款 合同持有人在累积期间有权解除年金合同
以领取退保金。 （二）固定保费年金合同 1.宽限期条款 2.复效条款
20
个人观点供参考，欢迎讨论！
2
现代倒“金字塔”型现代家倒“庭金字结塔”构型家庭结构 3
第一节 年金保险合同及其分类
一、年金保险合同的概念 （一）年金(广义)
一系列定期有规则的支付。
培训_1121年金保险第十一讲：年金表及年金保险产品定价(1)
年金保险定价概述 确定年金的费率厘定 生存年金的费率厘定 生存年金的总保费计算
期末付即期确定年金 的现值与终值
期初付即期确定年金 的现值与终值
期末付递延确定年金 的现值与终值
期初付递延确定年金 的现值与终值
确定年金的费率厘定
三、期末付递延确定年金的现值与终值 假设：开始支付年金后，每期末付款额为1个货币单位，预定
年
出现的问题
养老金出现缺口压力
金
保
分析问题出现的原因
你的分析框架是什么？
险课解ຫໍສະໝຸດ 此问题的逻辑风险管理的知识
课程内容定位
程
年金保险的时间简史
的
内
年金保险的涵义
在
逻
辑
课程内容
年金保险的合同
传统年金保险产品
年金保险的产品
账户型定额递延年金产品
变额年金保险
年金保险的精算
年金表、定价、准备金、税负
本讲要解决的问题
积单位，每个累积单位的市场价值为15元。在转换日，根据对应该被
保险人年龄性别的一份趸缴即期纯粹生存年金合同规定，每1000元保
费可以获得的年金给付为每月5.98元。在转换日，变额年金的每个给
付单位每月给付54元。那么转换之后慕先生可以获得的年金单位数为
多少？
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
险
课
解决此问题的逻辑
风险管理的知识
课程内容定位
程
年金保险的时间简史
的
内
年金保险的涵义
在
逻
辑
课程内容
年金保险的合同
传统年金保险产品
年金保险的产品
账户型定额递延年金产品
CFP1_年金保险 课件
1国际金融理财师CFP 培训保险规划版权属FPSCC 所有受法律保护中国金融理财标准委员会(FPSCC)声明本讲义版权属中国金融教育发展基金金融理财标准委员会所有，受法律保护。
国际金融理财师CFP 培训中国金融理财标准委员会(FPSCC)国际金融理财师（CFP ）培训课程第一讲年金保险保险规划版权属FPSCC 所有受法律保护融理财师培训版权属FPSCC 所有受法律保护主要内容一、年金保险概述二、年金保险的分类三、年金保险的作用四、税优年金计划融理财师培训版权属FPSCC 所有受法律保护一、年金保险概述（一）年金保险的含义（二）年金保险的机理（三）年金保险与寿险的比较融理财师培训版权属FPSCC 所有受法律保护（一）年金保险的含义年金–一系列定期有规则的支付 年金保险–是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。
–年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。
–年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。
融理财师培训版权属FPSCC 所有受法律保护（一）年金保险的含义市场上年金保险通常包括两类：–养老年金保险–教育年金保险 养老保险通常采用年金保险的方式，本讲中的年金保险主要指养老年金保险。
融理财师培训版权属FPSCC 所有受法律保护例：养老年金保险典型条款 在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、在本合同约定的养老金开始领取日前被保险人身故，本公司按所交保险费(不计利息)与现金价值中数额较高的给付身故保险金，本合同终止。
二、被保险人生存至本合同约定的养老金开始领取日：1、约定一次性领取养老金的，本公司按保险单载明的养老金领取金额给付养老金，本合同终止。
2、约定按年或按月领取养老金的，本公司于每年或每月的生效对应日按保险单载明的养老金领取金额给付养老金，保证给付10年。
若被保险人自开始领取养老金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分的养老金，本合同于自开始领取养老金之日起满10年的年生效对应日终止。
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
死差益可分红）
精品文档
14
6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险
生命表与年金表的编制
三、我国大陆地区年金表的编制
没有专门编制，目前使用的养老金业务年金表根据“中国人寿业经验 生命表（2000-2003）”调整而得。
非养老金人群和养老金人群的死亡率： 在0-30岁间几乎没有差别 在30岁-39岁间呈现一定差异（1%-14%） 在40岁以上大约相差15%
当变额年金受益人退休后，决定其收入的因素有三个：(1)累积单位数的总金额 (2)年
金单位数(3)每个年金单位的货币价值精品。文档
2
上一讲的问题
２、与定额年金保险相比较，变额年金保险有何主要特征？
定额：保额固定不变 变额：1.保额变动（缴费时间和金额固定）
2.保险公司提供多样化投资工具，投资工具及比例由保户决定，对 保户要求高 3.投资收益下不保证、上不封顶，极端情况下可能低于所缴保费
二、年金表的编制原则
以台湾1995年个人年金表为例：
1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析
2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编 制基础
3.确定终极年龄为110岁
4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异
5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险
问：如果用经验生命表代替年金表，会出现什么结果？ 经验生命表的死亡率高于年金表，会导致年金保险提取准备金不足， 最终出现偿付能力问题。
精品文档
9
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
精品文档
10
年金表的结构
变额年金保险
年金保险的精精算品文档
年金表、定价、准备金、税负 5
本讲要解决的问题
1、区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 2、费率厘定和保险定价的不同？ 3、四类确定年金的现值与终值的计算有何规律可循？
精品文档
6
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
（一）从顾客需求的角度
1.通胀风险管理：国内资本市场相对还不成熟，能对抗通货膨胀的投资品种还比 较缺乏
2.应对长寿风险：年金保险为投保人提供定期给付，直到投保人死亡 3.具有投资功能：变额年金承诺一定的保本收益 （二）从保险公司供给的角度
1.无税收优惠政策
2.投资风险大：对保险公司的风险控制和资产负债管理能力要求较高，更适合大 的保险公司来经营。
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
精品文档
7
生命表与年金表的联系和区别
一、生命表 问：生命表是什么？其原理又是什么？ 生命表反映了特定时期特定人群的生存或死亡的概率规律。 原理： 当被保险人的数量成一定规模时，在每一个年龄点上死亡发生的几率 就具有了一定规律性。根据这种规律性，保险公司可以预测未来的 死亡（生存）人数，从而可以预测未来需要支付的金额。
一、年金表的形式与内容
精品文档
11
年金表的结构
精品文档
12
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
精品文档
13
生命表与年金表的编制
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一 般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定 样本量的被保险人的调查数据而编制
精品文档
3
上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格 相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。
变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保 证，最低年金给付保证，最低累积利益保证）的投资连结保险。
《年金保险》
第十一讲
年金表
年金保险的定价（1）
精品文档
1
上一讲的问题
１、变额年金保险的累积单位和年金单位有何联系和区别？
何时计算 总量还是单位时间 数量
作用
累积单位 缴费期 缴费期积累的总量 计算积累的资金 总值
计算：假设年在金变单额位年金给积付累期期向给给付付期期每的月转给换付日单，拥计有算50每0月0个的变年额金年金累积单位，每 个累积单位的市场价值为15元。在位转数换日，根据对应给该付被额保险人年龄性别的一份
3.保费计入模式单一：只有保障收入才算保费，保险公司意愿不强
精品文档
4
出现的问题
养老金出现缺口压力
年
金
分析问题出现的原因
保
你的分析框架是什么？
险
解决此问题的逻辑
课
风险管理的知识
课程内容定位
程 的
年金保险的时间简史
内
在
年金保险的涵义
逻
辑
年金保险的合同
传统年金保险产品
课程内容
年金保险的产品
账户型定额递延年金产品
精品文档
15
出现的问题
养老金出现缺口压力
年
金
分析问题出现的原因
保
你的分析框架是什么？
险
解决此问题的逻辑
趸缴即期纯粹生存年金合同规定，每1000元保费可以获得的年金给付为每月
5.98元。在转换日，变额年金的每个给付单位每月给付54元。那么转换之后慕先
生可以获得的年金单位数为多少？
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
整个给付期，每月固定年金单位数8.31，给付金额随年金单位的价格变动而变动。
二、生命表的类型和年金表
生命表
国民生命表
寿险生命表（经验生命表）
以全体国民或特定地区的人口 生存状况统计而成的生命表
以购买人寿保险的人群生存 状况统计精而品文成档的生命表
年金表
以购买年金保险的人群生存状 况统计而成的生命表8
生命表与年金表的联系和区别
问：区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 逆选择现象的存在导致购买寿险和年金险的人群生存特征与全体国 民生存特征不一致 身体健康强壮的人会选择年金保险；体弱者倾向于选择寿险 但保险公司对选择寿险的人要进行体检，体检合格后才予以承保 故经验生命表中的死亡率一般低于国民生命表的死亡率 年金表中的死亡率一般低于经验生命表的死亡率