(招商策划)年招商银行小企业信贷政策

（招商策划）年招商银行小企业信贷政策

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附件2

招商银行小企业信贷政策2012-01

招商银行小企业信贷政策目录

1.政策概论6

1.1 政策目标6

1.2 基本风险原则6

1.3 政策适用7

1.3.1 小企业标准7

1.3.2 信用风险敞口限额7

1.4 风险定价8

1.4.1 风险定价原则8

1.4.2 风险定价策略8

2.目标市场管理8

2.1 目标市场9

2.2 非目标市场10

2.3 禁止介入类10

3.客户准入管理10

3.1 客户准入标准10

3.1.1 基本准入底线11

3.1.2 可接受标准11

3.2 集团客户规定11

3.3 异地客户规定12

4.授信管理及批量授信12

4.1 授信管理标准12

4.1.1 基本底线12

4.1.2 可接受标准12

4.2 批量授信模式指引12

4.2.1专业市场/商圈商户批量授信13

4.2.2 “1+N”供应商批量融资模式14

4.2.3 “1+N”经销商批量融资模式14

4.2.4产业集群客户批量授信15

4.2.5政府采购供应商批量授信16

4.2.6园区企业批量授信17

5. 区域投向指引17

5.1 长三角经济圈18

5.2 珠三角地区21

5.3 海西地区26

5.4环渤海经济圈28

5.5成渝地区32

5.6中部地区34

5.7 其他地区39

6. 授信产品政策指引39

6.1订单贷40

6.2自主贷41

6.3置业贷43

6.4 应收账款质押贷44

6.5 专业市场贷46

6.6 专业担保贷46

6.7 联保贷47

6.8 出口押汇业务48

6.9 信保融资业务48

6.10 福费廷业务50

7. 小企业信用评级政策50

7.1 小企业信用评级模型51

7.2 小企业信用评级流程51

7.3 小企业信用评级管理要求51

7.4 小企业债项评级52

8. 担保及风险缓释措施52

8.1 基本要求52

8.2 保证担保52

8.2.1 可接受的保证人52

8.2.2 融资性担保公司授信要求53

8.2.3 联保管理要求55

8.3 抵押55

8.3.1 抵押物的选择55

8.3.2 抵押物管理55

8.4 质押56

8.4.1 质物的选择56

8.4.2 质物价值的确定56

8.4.3质物担保的监控56

8.5 部分特殊担保和风险缓释措施56

8.5.1 存货抵（质）押56

8.5.2 仓单质押57

8.5.3 差额清偿/回购57

8.5.4 权证监管58

8.5.5 其他贸易融资风险缓释措施58

9. 风险预警58

9.1 关键风险事件58

9.2 风险事件的收集59

10. 风险分类与问题授信管理59 10.1 风险分类方法59

10.2 分类流程59

10.3 分类偏离度监测59

10.4 问题授信管理59

10.4.1 问题授信59

10.4.2 问题授信的认定59

10.4.3 问题授信的处理59

11. 组合管理政策59

11.1 组合管理原则59

11.2 组合管理目标59

11.3 组合管理的实施59

11.3.1 限额的设置59

11.3.2 限额的执行59

11.4 组合分析、报告与监控59

12.区域政策管理59 12.1 区域政策的制定59

12.2 总行对区域政策的管理59

13.风险容忍度59

13.1 尽职免责59

13.2 零容忍事件59

13.3 不良容忍率59

14. 政策例外事项59 14.1 政策例外事项定义59

14.2 政策例外事项的管理59

15. 附则59

1.政策概论

1.1政策目标

（1）确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康发展；

（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；

（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策；

（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；

（5）界定总行与区域政策的管理边界。

1.2基本风险原则

我行小企业授信风险管理遵循以下原则：

（1）还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查、审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充；

（2）适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配；

（3）了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息，不仅了解客户个体经营情