银行从业资格个人理财课件讲义
初级银行从业资格考试《个人理财》第一章讲义
初级银行从业资格考试《个人理财》第一章讲义2017初级银行从业资格考试《个人理财》第一章讲义考点1.1银行个人理财业务概述定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
个人理财业务是建立在委托--代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财业务中资金的运用是定向的，储蓄的资金运用是非定向的。
考点1.2银行个人理财业务分类按照运行方式的不同分为两大类：1.理财顾问服务：指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务;这是一种针对个人客户的专业化服务。
客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2.综合理财服务：指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担，这是与理财顾问服务的区别。
来源：233网校分类：可划分为理财计划和私人银行业务。
理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务;而私人银行业务服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。
考点1.3国外发展和现状1.萌芽时期：20世纪30年代到60年代;2.形成与发展时期：20世纪60年代到80年代，仍然以销售产品为主要目标;3.成熟时期：20世纪90年代，广泛使用衍生金融产品。
考点1.4国内银行个人理财业务发展和现状1.萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代;银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。
2.形成时期：从21世纪初到2005年;2006年进入了大幅扩展时期。
银行从业个人理财讲义
1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。
划分为基础性与衍生性金融资产。
2.金融市场的特点市场商品的特殊性：货币和资金 - 利息或收益 - 利润市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。
货币头寸、票据、基金、股票、债券……市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动范围划分2.2货币市场5.短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。
短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。
(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。
(2)政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。
6.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。
大额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。
花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。
(1)大额可转让定期存单的特点：(2)大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制2.3资本市场2.3.1货币市场概述资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。
初级银行从业资格考试《个人理财》第三章讲义
初级银行从业资格考试《个人理财》第三章讲义2017初级银行从业资格考试《个人理财》第三章讲义《个人理财》是银行从业资格考试必考科目之一，关于《个人理财》知识点该如何学习呢?下面是店铺整理的2017初级银行从业资格考试《个人理财》第三章讲义内容，希望可以为您的考试带来帮助!考点3.1金融市场概述金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。
包含三层意义：1.是金融市场进行交易的有形和无形的“场所”，包括场内市场、场外市场、电子市场等;2.反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系;3.包含金融资产的交易机制，主要是价格(利率、汇率及各种证券的价格)形成机制，以及交易后的清算和结算机制。
金融市场的构成要素：1.主体：企业、政府及政府机构、中央银行(实施货币政策)、金融机构、居民个人(最大的资金供给者)等交易者。
2.客体：是金融市场的交易对象，包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。
3.中介：①交易中介：通过市场为买卖双方成交撮合，并从中收取佣金，包括银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司等。
②服务中介：如会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构等。
考点3.2金融市场功能1.微观经济功能：①融资功能;②财富管理功能(为投资者提供储存财富、保有资产和财富增值的途径);③避险功能(提供风险转移机制，保险单、套期保值工具，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的);④交易功能。
2.宏观经济功能：①资源配置功能;②调节功能;③反映功能：被看做国民经济的“晴雨表”和“气象台”，它是国民经济景气度指标的重要信号系统。
【融通货币资金是金融市场最基本、最主要的功能】考点3.3金融市场分类1.按照是否存在固定场所划分：分为有形市场和无形(借助通讯和网络)市场。
2.按照发行和流通特征划分：分为发行(一级)市场、二级市场、第三市场和第四市场。
银行从业个人理财讲义
银行从业个人理财讲义一、引言在当今社会，个人理财已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
随着经济的发展和金融市场的日益复杂，了解和掌握个人理财知识对于实现财务目标、保障生活质量以及应对未来的不确定性具有至关重要的意义。
银行作为金融服务的主要提供者之一，其从业人员需要具备扎实的个人理财知识和技能，以便为客户提供专业、有效的理财建议和服务。
本讲义旨在为银行从业人员提供一个全面、系统的个人理财知识框架，帮助大家更好地理解和应用相关知识。
二、个人理财的基本概念（一）个人理财的定义个人理财是指根据个人的财务状况和目标，制定合理的财务规划，运用各种金融工具和方法，对个人的资产、负债、收入和支出进行管理，以实现财务安全、财务自由和生活目标的过程。
（二）个人理财的目标1、财务安全确保个人和家庭在任何情况下都能够维持基本的生活水平，包括应对突发事件、失业、疾病等风险。
2、财务自由当个人的被动收入（如投资收益、租金收入等）能够覆盖生活支出时，实现财务自由，从而有更多的时间和选择去追求自己真正感兴趣的事情。
3、实现特定的生活目标如购买房产、子女教育、退休规划等。
（三）个人理财的原则1、整体规划原则综合考虑个人的财务状况、生活目标、风险承受能力等因素，制定全面的理财规划。
2、量入为出原则根据收入合理安排支出，避免过度消费和负债。
3、风险与收益平衡原则在追求高收益的同时，要充分考虑风险因素，确保投资组合的风险在可承受范围内。
4、灵活性原则理财规划要具有一定的灵活性，能够根据市场变化和个人情况的变化进行调整。
三、个人财务状况分析（一）资产负债表资产负债表是反映个人在特定日期财务状况的报表，包括资产、负债和净资产三个部分。
资产包括现金、存款、房产、车辆、投资等；负债包括信用卡欠款、房贷、车贷等；净资产等于资产减去负债。
（二）现金流量表现金流量表是反映个人在一定时期内现金收入和现金支出情况的报表，包括现金流入（如工资收入、投资收益等）和现金流出（如生活支出、债务偿还等）。
个人理财讲义上课讲义
第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7]五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本根据约定条件、实际收益支付收益第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。
经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略表1—1 经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市减少配置企业亏损增加可能引发熊市基金增加配置可实现增值减少配置面临资产缩水房产增加配置价格上涨适当减少市场转淡表1—2 通货膨胀与个人理财策略储蓄减少配置净收益走低维持配置收益稳定债券减少配置净收益走低减少配置价格下跌股票适当增加配置资金涌人价升减少配置价格下跌表1—3汇率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值股票增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值基金增加配置本币资产升值减少配置本币资产贬值房产增加酉己置本币资产升值减少配置本币资产贬值外汇减少配置人民币更值钱增加配置外汇相对价值高表1-4利率变化与个人理财策略储蓄增加配置收益将增加减少配置收益将减少债券减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨机会基金减少配置面临下跌风险增加酉己置面临上涨机会房产减少配置贷款成本增加增加配置贷款成本降低外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高第二章金融市场一、金融市场的功能和结构金融市场：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和三层含义金融资产交易的场所(包括有形、无形市场)反映金融资产的供求关系反映金融资产交易运行机制(包括价格、利率、汇率等) 二、金融资产：所有代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融资产分类基础金融资产(债务性、权益性资产)衍生金融资产(期货、期权、远期、互换等)三、金融市场的特点：商品的特殊性来源:考试通市场交易对象是货币和资金交易价格的一致性利率是价格的表现形式交易活动的集中性由专业机构组织实现交易交易双方的可变性供求双方角色可以互换四、金融市场的主要功能：微观经济功能聚敛功能财富功能风险管理功能流动性功能宏观经济功能资源配置功能调节功能反映功能五、金融市场的结构按照金融市场的构成要素分类主体、客体、交易中介按照交易活动是否在固定场所分类有形市场、无形市场按照金融工具发行和流通特征分类1、发行市场(一级市场)公募、私募2、交易市场(二级市场)交易所市场柜台市场3、第三市场4、第四市场按照交易标的物分类货币市场、资本市场、外汇市场、衍生市场、保险市场、黄金市场按照交割方式分类现货市场、衍生市场按照融资活动的范围分类国际金融市场、国内金融市场六、金融市场的要素金融市场主体金融市场主体金融中介七、金融市场主体包括：政府工商企业居民个人(家庭)金融机构存款性金融机构(商业银行、储蓄机构、合作社)非存款性金融机构(保险公司、养老基金、投行、投资基金)中央银行八、市场客体：金融工具金融资产代表未来收益或资产合法要求权的凭证金融工具–用于交易的金融资产包括货币头寸、票据、债券、股票、外汇、基金、期货、期权、等金融衍生品金融工具九、金融市场中介(媒体)金融市场媒体是指那些在金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织、机构或个人金融市场媒体可分为两类一类是金融市场商人(自然人)。
银行从业资格证个人理财要点ppt
通货膨胀与个人理财策略
理财产品
预期未采温和通货膨胀 预期未来通货紧缩
理财策略 调整理由 理财策略调整 整理由
调整建议
建议
储蓄 债券 股票
减少配置 净收益走
低
减少配置 净收益走
低
适当增加 资金涌入
配置
价格上升
维持配置 减少配置 减少配置
收益稳定 价格下跌 价格下跌
黄金
增加配置 规避通货 维持配置
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利率变化与个人理财策略
理财产品
储蓄 债券 股票 基金 房产 外汇
预期未来利率水平上升 预期未来利率水平下降
理财策赂 调整理由 调整建议
理财策略 调整建议
调整理由
增加配置 收益将增加 减少配置 收益将减少
减少配置 面临下跌风险 增加配置 面临上涨机会
减少配置 面临下跌风险 增加配置 面临上涨机会
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1．个人理财概述
宏观因素
制度环境。如养老保险制度、医疗保险制度、教 育体制以及住房制度等制度的变迁。
社会文化环境 人口环境
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1．个人理财概述
微观因素
对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是 金融市场
金融市场的竞争程度； 金融市场的开放程度； 金融市场的价格机制。 • 利率水平对理财产品的定价有重要的影响； • 法定利率和市场利率； • 名义利率和实际利率。
地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌； 而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等 ，支持相应的资产价格上涨。 税收政策。影响个人收入中可用于投资的多少 ，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资 收益率。
8
1．个人理财概述
宏观因素 经济增长速度和经济周期 在经济扩张阶段，增持成长性好的资产，降低
银行从业个人理财资料PPT学习教案
（2）金融期权的分类 ①按照对价格的预期，分为：看涨期权和看跌期
权； 看涨期权的买方具有在约定期限内(或合约到期
日)按执行价格买入一定数量基础金融工具的权 利。
交易者预期基础资产的价格将会上涨，所以买入 看涨期权。
看跌期权的买方具有在约定期限内按执行价格卖 出一定数量基础金融工具的权利 。
生品市场、外第9页汇/共6市8页 场、保险市 场和贵金属市场及其他投资品
3.3 金融市场的发展
3.3.1 国际金融市场的发展 3.3.2 中国金融市场的发展
例题10
第10页/共68页
3.4 货币市场
3.4.1 货币市场概述
1.货币市场的定义 货币市场上的交易工具包括短
期政府债券、商业票据、可转 让大额定期存单及货币市场共 同基金等。
（1）市场商品的特殊性。 （2）市场交易价格的一致性。 （3）市场交易活动的集中性。 （4）交易主体角色的可变性
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3. 金融市场的构成要素
（1）金融市场的主体 指金融市场的参与者，包括企业、政府及政府机
构、金融机构、居民个人等。 （2）金融市场的客体 金融市场的客体是指金融市场的交易对象，即金
（3）按照交易方式不同：远期、期货、期 权、互换。
第35页/共68页
2. 金融衍生品的特征 （1）可复制性 （2）杠杆特性 3.金融衍生品市场功能 （1）转移风险 （2）价格发现 （3）提高交易效率 （4）优化资源配置
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4.金融衍生品市场现状
3.6.2 金融衍生品
第3页/共68页
3.1金融市场概述
1. 金融市场概念 金融市场是指以金融资产为交易对象而形
成的供求关系及其机制的总和。 包括三层含义 （1）有形和无形的“场所”； （2）反映了金融资产供应者和需求者之间
第一章 个人理财概述 《个人理财》PPT课件
阶段三：家庭成长期
孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育 费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工 作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
三、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
第四节 个人理财的产生和发展
个人理财简史
国外个人理财的 产生和发展.
中国个人理财的 现状和发展
一、个人理财的起源及发展
1930
1969
1987
今
个人理财业务的萌芽阶段
❖ 个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当 时保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危机 和股市大灾荒（ 1929年10月）给人们的未来生活带来巨 大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司 的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了 对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这 种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提 供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员 被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管不 成熟但已显现出很强的生命力。
个人因素
年龄 婚姻情况
收入 性格爱好 亲朋好友
考试大网校-徐雨光-银行从业考试个人理财讲义1-2章
第三节 银行个人理财业务的影响因素
1．3．1 宏观影响因素
1．政治、法律不政策环境 A 政治—政局稳定—本币稳定 B 法律—法制健全 例如，金融法觃是否 允许同业绊营；遗产法觃等 C 政策—主要影响是绊济政策
第三节 银行个人理财业务的影响因素
（1）财政政策。税收、预算、国债、财政补
贴、转秱支付，积极的财政政策可以有敁地刺
B理财顼问服务不综合理财服务的区别
第一节 银行个人理财业务的概述和分类
【例题】理财人员向客户提供理财顼问服务后，客
户根据理财顼问服务杢管理和运用资金，所产生的
收益和风险由（ A．客户 ）承担。 B．银行
C．银行不客户协商
【答案】A
D．银行不客户共同
【解析】答案为A。根据《商业银行个人理财业务管 理暂行办法》觃定．银行提供的理财顼问服务中， 收益和风险由客户承担，A选项正确。
激投资需求的增长，从而提高资产价格。 （2）货币政策。法定存款准备金率、再贴现 率、公开市场业务操作，宽松的货币政策有劣 亍刺激投资需求增长、支持资产价格上升；紧 缩的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上 升和金融资产价格下跌。
第三节 银行个人理财业务的影响因素
（3）收入分配政策。偏紧的收人分配政策会抑制 当地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌； 而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等，
二、考纲要求
序号 1 考纲要求 掌握的内容：个人理财业务的概念和分类；影 响个人理财业务的宏观因素
2
熟悉的内容：个人理财概述；影响个人理财业
务的微观及其他因素
3
了解的内容：银行个人理财业务发展的现状；
银行个人理财业务定位
第一节 银行个人理财业务的概述和分类
银行从业资格证-个人理财(精华版)
个人理财精讲班第1讲讲义第一章个人理财概述考试大纲1．个人理财概述1.1 个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财业务的概念1.1.2 个人理财业务的分类1.2 个人理财的发展1.2.1 个人理财在国外的发展1.2.2 个人理财在国内的发展1.3 个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观因素1.3.2 微观因素个人理财业务的概念1.1.1个人理财业务的概念个人理财业务的定义银行个人理财业务人员专业化服务的两种性质我国个人理财业务的性质界定例题：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
【错】例题：商业银行为了销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。
【错】个人理财业务的分类1.1.2个人理财业务的分类详细掌握各项理财业务的概念与特点结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆个人理财的发展1.2.1 个人理财在国外的发展(1)个人理财业务的萌芽阶段:20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。
这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。
(2)个人理财业务的形成与发展时期:20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。
在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙(即投资者投资合伙企业但只承担有限责任)以及投资于硬资产(如黄金、白银等贵金属)。
直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。
(3)个人理财业务的成熟时期:20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。
2023年银行从业资格考试个人理财讲义详细版
个人理财精讲班第1章讲义第一讲概述重要内容:一、银行业从业人员资格认证(CCBP)考试简介二、个人理财考试简介三、辅导计划四、个人理财概述内容讲解:一、银行业从业人员资格认证考试简介1. CCBP考试旳意义:推进中国银行业从业人员资格认证制度建设, 是中国银行业发展史上旳一件大事, 将有助于提高银行从业人员素质, 增进银行业员工培训旳规范化, 提高中国银行业旳服务水平和整体竞争能力, 推进中国银行业旳稳健发展。
2.认证环节:资格原则: 年满18岁、高中毕业具有民事行为能力考试制度：每年两次考试；考试科目采用模块化构造, 详细分为公共基础科目和有关专业科目资格根据从业记录进行资格审查继续教育二、个人理财考试简介1.个人理财在中国兴起旳背景需求角度: 收入水平提高 - 居民平均消费水平提高 - 储蓄增长 - 多样化投资需要风险收益匹配 - 专业化和分工供应角度: 金融市场发展 - 金融工具多样化政策角度: 分业经营 - 混业经营 - 银行利润新增长点十七大初次提出 - “发明条件让更多群众拥有财产性收入”, “发明条件”是指多拓展渠道、多提供机会；“更多”意味着覆盖面更广；“群众”就是居民；“拥有”就是合理合法拥有；“财产性收入”是指各方面旳财富, 波及到诸多金融理财方式理论支持: 生命周期、投资组合、财务管理、市场营销2023诺贝尔经济学奖 - 机制设计理论 - 个人理财2.个人理财考试旳重要内容个人理财业务专业知识(4章)个人理财业务专业技能(2章)职业道德操守和有关法律法规(3章)三、辅导计划总体20课时个人理财业务专业知识(8课时)个人理财业务专业技能(4课时)职业道德操守和有关法律法规(4课时)概述、模拟辅导、串讲(4课时)四、个人理财概述1.个人理财业务旳概念和分类1.1个人理财业务旳概念商业银行为个人客户提供旳财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动1.2个人理财业务旳分类理财顾问服务综合理财服务: 私人银行、理财计划2.个人理财旳发展2.1个人理财在国外旳发展2.2个人理财在国内旳发展3.个人理财业务旳影响原因3.1宏观原因1.政治、法律与政策环境商业银行旳特殊性质使其受到国家政治环境影响旳程度很高, 稳定旳政治环境是商业银行良好运行旳基础和保障；不稳定会导致……。
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现个人的财务目标，如积累财富、保障财务安全、提高生活质量等。
在现代社会，个人理财的重要性日益凸显。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，如何有效地管理个人资产、规划财务未来，成为了每个人都需要面对的问题。
个人理财的范围很广泛，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等多个方面。
二、现金规划现金规划是个人理财的基础，其目的是确保个人和家庭拥有足够的流动性资金，以应对日常生活中的各种支出和突发情况。
首先，要确定合理的现金储备额度。
这通常需要考虑个人或家庭的日常开支水平、收入的稳定性、应急资金的需求等因素。
一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为现金储备。
其次，要选择合适的现金管理工具。
常见的有活期存款、货币基金等。
活期存款流动性强，但收益较低；货币基金收益相对较高，且具有较好的流动性。
三、消费支出规划消费支出规划旨在合理安排个人和家庭的消费支出，避免过度消费和不必要的浪费，实现财务平衡。
制定预算是消费支出规划的重要手段。
通过记录和分析每月的收支情况，明确各项支出的必要性和合理性，从而对消费行为进行有效的控制。
在消费过程中，要树立理性消费的观念，避免盲目跟风和冲动消费。
对于大额消费，如购房、购车等，要提前做好规划和准备，充分考虑自身的财务状况和还款能力。
四、教育规划教育规划是为了确保子女能够接受良好的教育，同时不影响家庭的财务状况。
教育费用通常是一笔较大的支出，而且具有时间刚性和费用刚性的特点。
因此，提前规划非常重要。
在进行教育规划时，需要考虑教育目标、教育费用的增长率、投资回报率等因素。
可以选择教育储蓄、教育基金、国债等多种投资工具来积累教育资金。
五、风险管理与保险规划生活中充满了各种风险，如疾病、意外、自然灾害等。
银行从业资格考试-个人理财(初级)精讲班培训课件
第一章 个人理财概述l【本章概要】l本章题目中单选题较多，多选和判断也有分布通常在6-7分左右。
可出题的考点较多，既有需记忆的部分，也有需在理解基础上应用的部分，但尚属于简单应用。
l【本章内容】l第一节 个人理财及相关定义l第二节 个人理财业务的发展及原因l第三节 理财师的执业资格和要求【本节考点】1.个人理财定义2.个人理财业务相关主体3.银行个人理财业务分类4.工作流程与主要内容一．个人理财定义个人理财定义●个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上， 根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。
●2018年9月26日，中国银保监会正式颁布了《商业银行理财业务监督管理办法》明确了 “理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先 约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。
一．不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。
二．不是产品推销，而是提供全方位、分层次、个性化综合金融服务和非金融服务。
○零售银行、券商财富管理、私募基金、信托业务等金融服务以及客户健康管理。
三．不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。
二．资产管理业务、财富管理及私人银行的定义资产管理业务●资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
二．财富管理业务○财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
三．私人银行业务○私人银行业务是私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。
银行从业资格考试个人理财复习讲义
银行从业资格考试个人理财复习讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现财务目标、提高生活质量的过程。
这包括了对个人资产、负债、收入、支出等方面的综合考量和安排。
在当今社会，个人理财变得越来越重要。
随着经济的发展和金融市场的不断变化，人们面临着更多的财务选择和风险。
良好的个人理财规划可以帮助我们更好地应对生活中的各种不确定性，如突发的疾病、失业等，同时也有助于实现长期的财务目标，如购房、子女教育、退休规划等。
二、银行个人理财产品银行作为金融机构，提供了丰富多样的个人理财产品，以满足不同客户的需求。
常见的银行个人理财产品包括储蓄存款、债券、基金、保险、外汇、黄金等。
（一）储蓄存款储蓄存款是最基础的个人理财工具之一。
它具有风险低、收益稳定、流动性强等特点。
常见的储蓄存款类型有活期存款、定期存款、通知存款等。
（二）债券债券是一种固定收益类投资工具，由政府、金融机构或企业发行。
根据发行主体的不同，债券可以分为国债、金融债和企业债。
债券的收益相对较为稳定，风险较低。
（三）基金基金是一种集合投资工具，通过汇集众多投资者的资金，由专业的基金管理人进行投资运作。
基金的种类繁多，包括股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金等。
投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合的基金品种。
（四）保险保险在个人理财中主要起到风险保障的作用。
常见的保险产品有人寿保险、健康保险、财产保险等。
除了提供保障功能外，一些保险产品还具有储蓄和投资的性质。
（五）外汇外汇交易是指投资者通过买卖不同国家的货币来获取收益。
外汇市场波动较大，风险较高，需要投资者具备一定的专业知识和风险承受能力。
（六）黄金黄金作为一种传统的投资品种，具有保值和增值的功能。
投资者可以通过购买实物黄金、黄金期货、黄金 ETF 等方式参与黄金投资。
三、个人理财规划的步骤（一）明确财务状况首先，要对自己的财务状况进行全面的梳理，包括资产（如存款、房产、车辆等）、负债（如房贷、车贷、信用卡欠款等）、收入（如工资、奖金、投资收益等）和支出（如生活费用、保险费用、娱乐支出等）。
中级银行从业资格(讲义)-个人理财
保险的基本原则
近因原则 只有在导致保险事故的近因属于保险责任范 围内时，保险人才应承担保险责任。
有利于被保险人和受益人的解释即原当则被保险人与保险公司对保险条款的理解 发生争议时，应当作出有利于被保险人的解 释。
保险合同及特征
保险合同是有偿合同
保险合同的有偿性，主要体现在投保人要取
得保险的风险保障，必须支付相应的代价，
从业人员的基本构成 个人理财顾问 综合理财服务
提建议 提供建议的基础上，接受客户的委托和授权
理财经理 关系经理
为客户提供财务分析、理财规划与投资建议 营销
资深理财经理、高级理财经理、中级理财经理、助理 理财经理
从业基本准则
从业人员与客户
职业操守要求
家庭结余
生活结余 理财结余
税后工作收入减去相应的日常生活支出和专项支出 后的盈余部分
应该考虑排除 “其他收入” 后，当年收支 是否能够得以 平衡或出现盈 余
理财收入额度除以 生活支出额度收入结构分析 生活支出பைடு நூலகம்构分析
应排除不持续性收入 结余能力分析
家庭紧急预备金月
=流动性资产额度/家庭月
紧急预备金额度通 常为家庭月支出的 3～6倍为宜，也就 是说要有3-6个月 的用度。
家庭收支管理的综合运用
代位追偿原则 代位追偿原则的主要内容包括：权利代位和物上代位。
补偿原则的派生原则
取得对第三者的索赔权 取得该项标的的所有权
重复保险分摊原则在：重复保险的情况下，当保险事故发生时， 各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责 任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不 会超过实际损失而获得额外的利益。
保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿 性保险合同，对人寿险合同则一般不适用。
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现
储
消
金
房
保
税
子退遗
金
蓄
费
融
地
险
收
女休产
规
规
信
投
产
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教规规
划
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贷
资
投
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育划划
规
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资
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规
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划
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第三节 个人理财的一般步骤
明确个人现在的财务状况
首要任务是收集整理个人相关财务信息 通过个人财务报表，直观了解自己的财务状况
了解个人的投资风险偏好
各种风险偏好仅代表个人的选择，并无优劣高低 之分
清偿比率＝流动资产/月开支 说明出现紧急状况时可以支付多少个月的生活开支
流动比率＝流动资产/流动债务
高的比率说明有足够的现金支付帐单 储蓄比率＝月储蓄/ 毛收入 债务比率＝负债/ 净资产
越低越好 偿债比率＝月信用支付/ 可用收入
收入中用于偿债的比例，建议不超过30 ％
根据收入来源进行规划
第三节 个人预算
个人预算规划的含义 个人预算的意义 编制个人预算的步骤 成功预算的要求
第三章 现金规划 第一节 现金规划的基本知识
现金的概念
现金（狭义）——持有的现金以及可以随时用于 支付的存款
现金等价物——期限短、流动性强、易于转换成 已知金额现金、价值变动风险较小的投资
银行从业资格个人理财课件 讲义
第一章 财产保险概述 第一节 个人理财的基本知识
个人理财的定义
为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、 实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的 过程，通俗的讲，就是个人如何处理日常的钱财。
细分为生活理财和投资理财
个人理财的基本内容
理 财 规 划
受雇者（内勤上班族） 自营+受雇（外勤创收族） 一般自营者——小本开店族 专业自营者——医生律师等 小企业雇主 大企业雇主 失业者
对支出去向的规划
生存、享乐、发展
应有收入＝基础收入+购房贷款本息负担+退休金储蓄+教育 金储蓄
基础收入＝期待水准的生活费用需求×家庭人数 退休金储蓄＝（期待水准的生活费用需求Biblioteka 退休后生活年数 单利与复利
单利——只计算本金在投资期限内的时间价值（利息）， 而不计算利息的利息 复利——是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息 加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一计息期， 上一个计息期的利息都要成为生息的本金，即以利生利， 也就是俗称的“利滚利”。 计算公式 单利：S＝P（1＋ni） 复利：F=P*(1+i)n(次方)
支票帐户 储蓄帐户 货币市场帐户 其他短期投资工具等
现金规划的概念
现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的 现金及现金等价物进行管理的一项活动
现金规划的目的在于确保你有足够的资金来支付 计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在 你的预算限制之内的
从内容看主要包括：现金收入预算和现金支出计 划
S:单利终值；F:复利终值；P: 本金；i:利率；n：利率获取时间的 整数倍
利率的种类
名义利率和实际利率 短期利率与长期利率 年利率、月利率和日利率 固定利率和浮动利率 市场利率和官方利率
现值和终值
终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上 的价值，俗称本利和，通常记作F。
个人财务管理活动
记录和保存个人财务记录和文件 对目前的财务状况进行分析，找出健全和不健全的方面
和指标 在已有财务记录和分析的基础上，对自己的未来进行规
划和计划
个人理财记录的作用 个人理财记录的类型和分类 如何进行个人财务记录
第二节 个人财务报表
个人资产负债表 现金流量表 资产负债表和现金流量表的关系和应用
教育储蓄金＝（未成年子女数×期待水准的教育费用）÷离 子女上大学的年数 ×12
建立紧急备用金
以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力 储存形式——存款和利用贷款额度
不同风险偏好的人理财模式建议
设定理财目标
理财目标的分类
按时间长短分：短期目标、中期目标、长期目标 按人生阶段分：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女上大学期间、
家庭成熟期和退休期目标
如何制定理财目标：制定理财目标表 设定理财目标的原则：明确性；量化目标；现实可行性；排列优先
顺序；内部一致性。
制定并实施理财计划
设想出可能的行动方案 选择出适合自己的方案
评估和修正理财计划
第四节 个人理财的产生和发展
个人理财的起源及发展
萌芽期（20世纪30-60年代） 发展期（20世纪60-80年代） 成熟期（20世纪80年代至今）
我国个人理财的现状和发展
第二章 财务与预算规划 第一节 个人财务记录
P=F•(1+i)-n 式中，(1+i)-n简称“复利现值系数”，记作(P/F，i，n)
现值计算方法应用
第三节 现金规划的内容
重点掌握
根据收入来源进行规划 对支出去向的规划 怎样建立紧急储备金 建立财务比率衡量指标
第三节 现金规划的内容
现金规划的基本思路 现金财务比率衡量指标
现值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合 到现在的价值，通常记作P。
单利计息方式下，利息的计算公式为：I=P•i•n 单利计息方式下，终值的计算公式为：F=P•(1+i•n) 单利现值与单利终值互为逆运算，其计算公式为：
P=F/(1+i•n)
复利终值的计算公式为：F=P•(1+i)n 式中，(1+i)n简称“复利终值系数”，记作(F/P，i，n) 复利现值与复利终值互为逆运算，其计算公式为：
现金规划的作用
满足日常现金需要 满足计划外现金消费——紧急备用金 提高资金利用率
持有现金的机会成本
第二节 货币的时间价值
货币的时间价值
所谓货币的时间价值，是指货币经历一定时间的 投资和再投资所增加的价值。也就是说，货币用 于投资并经历一定时间后会增值，其增值部分就 是时间价值。
利率
概念：利率是资金的使用价格，是因使用货币而 支付（或挣到）的货币。利率常以百分率（％）
或千分率（‰）和万分率（‱）表示，起计算公
式可以表示为：利率＝利息/ 本金
计算利息有三个基本要素：本金、利率和时期。利息 的多少与这三个要素成正比关系：本金数量越大，利 率越高；存放期越长，则利息越多；反之，利息就越 少。