网络支付与结算(第三章)

基本流程
涉及到商家、银行、使用者三者的利益
基于Internet的网络支付的一般流程：
Internet 协议 内部协 议
客户机 浏览器
商 家 服 务 器
支 付 网 关
银行专用 网络 银行服 务器
网络支付的一般模式
电子票证 发行者
资金结算 银行A
网络平台
电子票证 接收者
银行B
电子票证
存款/授权
买方 电子票证转移
一、网络支付基本理论
网络支付的基本功能
使用数字签名和数字证书的方式保证身份的合法性 加密，实现保密性 数字摘要实现信息的完整性和真伪性 不可抵赖性 解决网上贸易的多边支付问题：客户、商家、银行等。 方便易用 效率保证
一、网络支付基本理论
网络支付的特征（了解）
方便、快捷 低成本性：电子货币与现实货币相比。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
人民银行的电子联行系统
为了加速异地支付指令的传递和使跨行支付的清算与结算 处理更加合理,人民银行于1989年开始建立处理跨行异地 支付的全国电子联行系统（EIS）。目前这个系统已覆盖 了全部人民银行一、二级分行和部分是支行。自1995年下 半年开始的“夭地对接”和“网络到县”工程使 EIS系统 发挥了更大作用。 EIS系统的设计使异地支付（包括商业银行内各分行之间 的支付和异地跨行支付）的处理流程更加合理,从而大大 加快了异地支付的清算和结算过程。 但是由于人民银行清算帐户的开设和管理方式仍然没有改 变,所有的帐务处理仍然分散在人民银行各分行完成,EIS 系统只不过是把支付工具交换路程最远的一段“电子化” 了。
对每一个分系统都可以按照支付工具的种类和支 付工具的清算和结算方法进行描述。 虽然不同的支付工具其处理方式不尽相同,但支 付清算系统的一个最根本的部分是所有异地跨行 支付都首先经过同城清算所在商业银行之间进行 跨行清算和结算,然后再进行所谓各商业银行系 统内处理异地支付清算的联行（手工三级联行或 电子资金汇总）系统。 人们通俗地称这种异地支付的清算方式为“先横 （跨行）后直（行内）”。
支付工具
是资金转移的载体。 分类：
根据应用特点
借记类支付工具：支票等 贷记类支付工具：纸张贷记等 其他支付工具：借记卡、贷记卡等。
种类很多，但只有4种支付工具在11个发达国家 占主导。
支票 纸张贷记工具 无纸贷记工具 直接借记工具
主要支付工具
现金 票据
汇票 本票 支票
汇兑 托收承付 委托收款 银行卡
一、网络支付基本理论
网络支付体系的基本构成:(七要素）
客户：网络支付的起点。 商家：一般是拥有债权的一方。 客户开户行：客户拥有资金帐户的银行 商家开户行 支付网关：Internet与金融专用网的安全接口。 保证金融网络的安全性。 金融专用网：银行内部和银行间通信的专用网络。 CA认证中心：网络商务的准入者和市场的规范者。
什么是支付清算组织
是提供信息转换和交换以及数据清分和汇总的非银行金融 机构或非金融机构。 我国目前的支付清算包括央行和国有商业银行两大类系统、 三条支付清算渠道，基本上是人民银行直接经营、四大国 有银行垄断的模式。
第一条渠道：央行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全 国手工联行系统和全国电子联行系统； 第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来 系统，大约三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的； 第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转。
五、国内外的发展情况
国外的情况
小额网上支付的发展
信用卡系统：Cyber Cash、First Virtual Holding 电子现金系统：Mondex、Net Cash、Digicash
中大额网上支付
FEDWIRE BANKWIRE CHIPS SWIFT
五、国内外的发展情况
我国的情况
同城清算所
央行发起，负责同城支付交易资金清算。包括：全部跨行支 付和大部分同城行内支付。
全国手工联行系统 电子联行系统 电子资金汇兑系统 银行卡支付系统 网络银行系统 邮政储蓄汇兑系统 中国现代化支付系统
五、国内外的发展情况
中国发展面临的问题
信用缺失 金融基础设施建设投入不够 银行在线支付业务能力有待提高 外部监管滞后，法规体系不配套
同城清算所（LCHS）
本地或同城支付是通过约2500个同城清算所进行处理的。 所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算 所进行交换和结算的。另外,异地跨行支付在送交商业银 行内联行系统处理之前,首先经同城清算所进行跨行交换 和结算。 人民银行拥有和运行同城清算所,对参与票据交换的成员 进行监督和提供结算服务。在支付业务量大的地方,一天 进行两次交换,一般每天上午交换一次。余额结算采取净 额方式,资金次日抵用。 在目前,绝大多数同城清算仍然是实物票据交换。部分同 城交换开始采用磁介质交换信息,个别大城市同城交换开 始采用票据清分机或用网络交换支付信息。同城清算的自 动化水平正在迅速提高。
类支票电子货币支付方式
卖方
网络支付的一般模式
资金结算 银行A 银行B 其他商家
存款/发行
电子现金 储蓄 卖方 电子现金转移
类现金电子货币支付方式
买方
四、网上支付方式的分类
按开展电子商务的实体性质 BtoC支付 BtoB支付 按支付数据流的内容性质 指令传递型网络支付 电子现金传递型网络支付 按网络支付金额规模 微支付 消费者级网络支付 商业级网络支付
三级联行系统和电子汇兑系统
各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统 内三级联行系统进行清算的。从许多方面看,这些系统内 的联行清算非常类似于发达国家的跨行清算。各大商业银 行的联行清算系统,其基本框架都是相同的。 所谓三级是县辖、省辖和全国联行。支付工具一般通过邮 寄或电报方式交换。支付工具的清算和结算则十分复杂。 在手工处理的情况下,一笔支付交换往往要经过几个周或 几个月才能最终完成。结算是通过人民银行清算帐户在一 家商业银行的各分行之间周期性地汇转净结算余额而完成 的。 目前,各大商业银行内都建立了全国性电子资金汇兑系统, 把三级联行的手工处理改成电子方式,大大加快了异地支 付的处理。
支付系统概述
我国相关的支付系统
同城清算所 小额批量电子支付系统 大额实时支付系统 银行卡授权系统 证券簿记系统 邮政支付系统 国际支付系统
我国支付系统现状
从概念上,中国目前的支付系统可以划分为以下5个 相对独立的分系统,他们是:
同城清算所（LCH）：处理行内和跨行支付交易； 三级联行系统:处理异地支付交易； 电子联行（EIS）：处理异地跨行支付的清算与结算； 支付卡授信系统； 邮政支付系统。
二、支付平台
Internet中支付网关的应用过程
将Internet数据包解密并按银行系统内部的通信协议 重新打包发给内部服务器 接受内部系统的响应信息并转换成Internet通用格式， 并进行加密 将加密的Internet数据包发给相关的商家和用户。
三、网络支付的基本流程和模式
基本模式
类支票电子货币支付 类现金电子货币支付
什么是支付系统
支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成 资金终转移的通道。是提供支付服务的中介机构。 分类：按处理业务的不同特点分为： 大额支付系统
银行间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间贷记转账系 统。安全要求高，必须采用中央银行货币结算。
零售支付系统
以公众消费为主的、金额相对较小的支付。
中国支付系统的评述
1、中国目前支付系统的显著特点之一是同城支 付清算和结算的高效率和安全性。分布在全国城 市和县城的2500家同城清算所,处理了全部支付 业务量的2/3。 2、支付系统自动化进程在迅速加快。近几年来, 无论是中央银行还是商业银行,都对银行电子化 进行了大量投资,取得了显著的效果。中央银行 和各大商业银行都基本上建立起了全国范围的通 讯网络和各级支付清算中心。 3、人民银行全国电子联行系统的设计和建设。
网络支付的定义
电子支付：通过电子化的手段实现支付结算的 过程 网络支付（Net Payment）：是电子支付的新 发展阶段。定义要点：
应金融网为基础 电子化工具为媒介 借助计算机网络系统特别是Internet 支付结算活动。
一、网络支付基本理论
网络支付体系的基本构成
客户银行 认证中心 CA 客户 商家 商家银行
二、支付平台
主要支付平台
EDI网络平台:
国际贸易的重要模式之一。根据国际化标准将信 息格式化，形成标准的电子版本，有完善的安全 体系（第六章）
二、支付平台
主要支付平台
Internet：大众化的网络平台。(见下图)
CA 客 户
认证 商 家
Internet
支付网关
支付网关
客户银行
金融专用网
商家银行
经济？（注意：网络开销）
安全性和一致性。
二、支付平台
主要支付平台 电话交换网（PSTN）
公用电话交换网（Public Switch Telephone Network），即我们日常生活中常用的电话网。 它是一种以模拟技术为基础的电路交换网络。在 众多的广域网互连技术中，通过PSTN进行互连所 要求的通信费用最低，但其数据传输质量及传输 速度也最差，同时PSTN的网络资源利用率也比较 低。 电话转帐、查询等 直观性差，接通率低，重播现象明显，误码率高。
支付体系的法律法规制度
我国主要包括：
《中国人民银行法》 《商业银行法》 《票据法》 《票据管理实施办法》 《支付结算办法》 《电子支付指引》 《大额支付系统管理办法》等
一、网络支付基本理论
网络支付的产生
传统支付：通过纸质现金或纸质单据等方式进 行的支付形式。 电子支付 网络支付
一、网络支付基本理论
1）商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的 支付往来与结算 2）中央银行为商业银行提供支付资金清算服务所 产生的支付与结算活动。 3）商业银行的每一级机构都在同一级人民银行的 分行开设账户。
支付系统概述
每家商业银行的主要分支在相应的人民银行分/ 支行开设三个账户：
1）储备金账户：法定储备金是吸收存款的13％左右， 不允许用于资金清算。 2）备付金账户：用于支付的清算和结算、商业银行的 缴存款。 3）贷款户：登记由其总行分配的人民银行给该分支结 构的贷款。
证券结算系统
付款交割的方式 主要包括接口模式和集合模式两种
支付系统概述
2、支付系统的组成 支付服务系统
银行与客户之间的支付与结算系统，是支付系统的 基础，是金融信息系统的数据源点。
支付清算系统
跨行业务与资金清算的系统。
支付结算系统 支付信息管理系统
提供信息服务的内部系统
支付系统概述
我国的支付过程分为两个层次：
二、支付平台
主要支付平台 分组交换数据网（X.25网）：
分组交换是为适应计算机通信而发展起来的一种 先进通信手段，它以CCITTX.25建议为基础，可 以满足不同速率、不同型号终端与终端、终端与 计算机、计算机与计算机间以及局域网间的通信， 实现数据库资源共享。分组交换网是数据通信的 基础网，利用其网络平台可以开发各种增值业务， 如：电子信箱、电子数据交换、可视图文、传真 存储转发、数据库检索。 包交换网或帧交换网，属于专网租用。
邮政支付系统
像许多国家一样,中国邮政支付系统在个人消费者支付汇 款中起了重要作用。邮政局提供信汇和电报汇款,主要面 向消费者个人客户。由于直到目前,消费者个人（绝大多 数）尚没有基本的银行交易帐户, 信用卡提供的异地支付 能力还很有限。汇款人通常要携带现金到附近邮局办理汇 款手续,收款邮局通知收款人到指定邮局领取。邮政局还 开办了邮政储蓄业务,消费者可以从其邮政储蓄帐户汇出 （或汇入）资金。 各邮局之间的资金结算是通过开设在人民银行的特殊帐户 实现的。
网络支付与结算
电子商务 王松
第三章 支付与清算体系
重点
网络支付的定义和构成 电子支付的支撑平台 电子支付的流程和运作模式 我国电子支付的发展
支付体系
一、什么是支付体系？
是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安 排和相关基础设施的有机整体。
支付体系
二、支付体系的构成
1、支付服务组织：中央银行、商业银行和支付清算组 织。 2、支付工具：现金和非现金方式 3、支付系统：支撑各种支付工具应用、实现资金清算 并完成最终转移的通道。 4、支付结算的监督和监管 5、支付体系的法律和法规制度