网络支付与结算(第三章)
网上支付与结算教案网络支付的安全及相关安全技术四课件
二、网络支付安全的安全策略内容
安全策略具体内容中要定义保护的资源，要定义保护的 风险，要吃透电子商务安全的法律法规，最后要建立安全策 略和确定一套安全机制。每个机构都必须制定一个安全策略 以满足安全需要。
1.要定义实现安全的网络支付结算的保护资源
定义资源是与本机构的具体身份、任务、性质有关。同 一机构在不同的经营期对资源的定义也是不同的。安全电子 商务以Internet为信息交换通道，由CA中心、银行、发卡机 构、商家和用户组成，是实现安全网络支付结算的基础。
数据在传送过程中不仅要求不被别人窃取，还要求数据在传送 过程中不被篡改，能保持数据的完整。如果王先生在商店里订购了 一套家具，本开填写支付金额为250美元，最后发现被划去1250美 元，当然会引起纠纷，并失去客户。因此，在通过Internet进行网 络支付结算时，消息接收方收到消息后，必定会考虑收到的消息是 否就是消息发送者发送的，在传送过程中这数据是否发生了改变。 在支付数据传送过程中，可能会因为各种通讯网络的故障，造成部 分数据遗失，也可能因为人为因素，如有人故意破坏，造成传送数 据的改变。如果无法证实网上支付信息数据是否被篡改，是无法长 久在网上进行交易活动的。
如信用卡号码和密码被窃取盗用给购物者造成损失。 2. 支付金额被更改。
如本来总支付额为250美元，结果支付命令在网上发出后，由 于不知哪一方的原因从帐号中划去了1250美元，给网上交易一方造 成了困惑。 3. 支付方不知商家到底是谁，商家不能清晰确定如信用卡等网络 支付工具是否真实、资金何时入帐等。
二、网络支付的安全需求
针对以上在网络支付过程中有可能发生的安全问题，为保证网 络支付的可靠快捷，结合电子商务系统的安全，具体到网络支付结 算，总结一下，我们认为网络支付的安全需求为： （也可对应为5 个方面）
网上支付与结算 全套课件
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1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
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1.3 金融电子化系统
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海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
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4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
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（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
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3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
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b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
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分行主机帐务系统 柜台处理前端
课后习题参考答案
《电子支付与结算》（第三版）课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（D ）不属于支付活动的组成要素。
A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（D ）。
A. 中央银行B.商业银行C. 支付清算组织D.银保监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（C ）。
A. 支付服务系统B.支付清算系统C. 网上支付系统D.支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（A ）支付方式。
A. 电话银行支付B.移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（D ）。
A. POS系统B. ATM系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。
支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。
支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。
网络支付与结算
1、什么是网络支付与结算？所谓网络支付与结算，可以理解为电子支付的高级方式。
它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
2、什么是电子货币？什么是电子银行？所谓电子货币，简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。
电子货币是一种无形的价值等量信息。
它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通且基于成熟的计算机与通信技术应用的产物。
电子货币本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
所谓电子银行，英文为Electronic Bank，一般简称为e- Bank，简单讲就是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。
具体来说，电子银行借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付结算服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使该业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。
电子货币特征：运作形态特征、形式方面的特征、技术方面的特征、结算方式的特征、流通规律的特征、电子化方法的特征。
3、类现金货币的支付流程。
类现金的基本应用过程：（1）电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；（2）在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像上银行从资金账号中提取纸质现金一样；（3）银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可随便使用；（4）买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；（5）卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应的银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
网络支付与结算
一、名词解析1.网络支付与结算：Internet Payment 它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付手段。
2.防火墙：Firewall 是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，在安全的企业内部网Intranet和大众的不安全的国际互联网之间构筑一道防护屏障，能按预先设置的条件对进出信息进行区分监控，实现内外有别。
3.数字摘要:Digital Digest 是发送者对被传送的一个信息报文根据某种数学算法算出一个信息报文的摘要值，并将此摘要值与原始信息报文通过网络传送给接收者，接收者应用此摘要值检验信息报文在网络传送过程中有没有发生改变，以此判断信息报文的真实与否。
4.认证中心：Certification Authority 是基于Internet平台的一个公正的、有权威性的、独立的、广受信赖的组织机构，主要负责电子商务中数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网上业务安全可靠的进行。
5.信用卡：Credit Card 是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
6.电子钱包：E-Wallet 是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
7.智能卡：Integrated Circuit 用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。
8.电子支票：E-Check 是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子板，借助计算机网络为能成其在客户间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。
9.电子支付与结算：Electronic Payment是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商、金融机构，通过信息网络使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
网上支付与结算课件大全
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1.1 网上支付现象的分析
电子商务的定义
狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数 字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数 字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或 劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。
利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上 进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链
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2、网上交易线上支付的初期阶段
预付费消费卡 加密传递支付信息 ④ ② 消费者 浏览商品下单 ① 商家
回 应
③
互联网
⑤ 配送发货
预付费的网上支付的交易消费模式
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• • •
减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本 商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付线的行为的选择 减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期，提高了交易 效益。 一般采用方式：
网上购物选择消费者输入订单商家回应消费者 信息确认银行电子支付配送中心送货
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1.1 网上支付现象的分析
科学的定义电子商务
（ 我们基于“现代信息技术”和“商务”结合的角度）
现代信息技术
电子 商务
商务
所谓电子商务就是指整个事物活动和贸易活动的电子化。
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（物流、资金流、信息流）
1.1.1 网上支付的产生
交换媒介的产生减少了交换的中间环节，使复杂、纷繁的各类产 品的市场需求信息总量，变成所有产品对交换媒介单一的市场需 求信息量，使参与交易的各方对市场需求信息的要求更加趋于简 单、单纯和通畅；同时大大降低了交易各方的总机会成本； 交易中间媒介的形成 经济因素是市场交易分析的基本准则
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
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添加标题
全国电子联行系统
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添加标题
电子汇兑系统
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添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
网上支付与结算资料
网上支付与结算问题一、支付的安全问题支付安全在分析讨论上，存在三个层次，一个是技术实施保障的安全性，一个是管理制度内部健全保障的安全性，一个是法律的社会保障的安全性。
只有这三个问题解决了支付的安全性问题才能彻底解决。
（1）技术安全保障在网上支付的技术涉及：认证体系、数字签名、数字证书问题，而这中间目前涉及的技术主要有：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术、大型计算机信息存贮的数据库和数据挖掘的软件应用技术，以及硬件安全设备的制造技术等等……。
从电子商务的推广应用的角度讲，目前技术保障的安全性不存在任何问题，只是使用何种技术的经济效益的可行性问题：即技术上安全，经济上可行，能实施和推进的问题在电子商务的应用上更为突出。
从技术实施的层面上，主要是在应用的开发上，要注重经济、实用、可行和实时几个指标。
要有用技术来解决支付过程中，人们在使用他时既感到安全、又感到便捷、又能对他逐渐建立信用感的需求问题，进而达到通过技术来解决使用支付工具的信用建立问题。
所以在应用技术的研究和使用上，要注重实效性。
不仅要有整体解决的理论高度的思维，更要重视能实际推广的具体使用技术。
要小题大做，找好切入点，注意市场推广的可能性和实际的效用性。
在支付工具的实用性研究技术的应用上，例如，银行卡的具体身份识别技术的研究，采用图像或声音的识别技术，可解决用卡支付的真实身份的确认问题。
这个问题从技术上看来并不复杂，但在应用上对银行有重要的使用前景，全国发行的卡有几亿张之多，卡支付的资金安全问题，具有庞大的市场前景和需求，卡支付的真实身份的确认问题解决，就解决了困扰我们的在网上以卡为主要支付工具的信用大问题。
1) 以法规带法律建设；在一些法律地位还不明确的地方，为慎重起见，先制定相应的法规，成熟时再制定相应的法律；2) 以地方法规建设为先导，促进地方相应法律的建设；条件成熟和发达的地区，可先行试点，制定地方的法规，然后再逐步地方立法，求得实施中的经验；3) 建立重要的行业和部门的法规，以加快电子商务的法律地位保障；例如：有关网上支付安全和电子媒介方面的部门性的全国法规可以先行颁布执行；4) 数字签名和认证的法律地位保障应尽快颁布实施，以扫出电子商务具体实施发展中的障碍；5) 尽快建立电子商务仲裁和小额经济损失的赔偿机制，以利于全社会层面上的电子商务支付的发展。
第三章电子货币与网上支付
它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名
词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票
等票据。
下面来看一下支票交易的流程图
第三章电子货币与网上支付
第三章电子货币与网上支付
v 汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交 易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过 银行处理的，而本票则是由买方通过银行处 理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决 定了交易可以异时、异地进行，这样就突破 了现金交易同时同地的局限，大大增加了交 易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功 能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票 据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、 遗失等都可能带来一系列的问题。
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方式
•①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号
第三章电子货币与网上支付
电子支票支付方案
v 消费者和他的银行 v 商户和他的银行 v 不同银行之间支票的清算处理
第三章电子货币与网上支付
电子支票包含的信息
v 与纸质支票想同的信息：收款方名称、付款 方账户、金额和日期。
行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了 不同客户之间的资金转移
第三章电子货币与网上支付
（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以
本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款
第三章电子货币与网上支付
（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，
然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资 料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以 进行撤单
电子货币发行和运行的流程： v 发行 v 流通 v 回收
有中介机构的电子货币体系的运行
第3章_网络支付与结算实务资料
信用卡与现金、支票的区别
（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重 、复杂 ；
（2）现金容易被盗取，而且难于追回； （3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域 使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防 范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高 的开票人甚至需要支付高达5％的担保费； （4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发 展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它 同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交 易的时间，提高交易效率。
信用卡相关概念
信用额度
• 根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度 ，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。
• 附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为 附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民 币和外币账户共享。
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财 力证明要求调高信用额度。
信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机 构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和 汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定 范围内发给顾客一种类似金属徽章，作为信用筹码，顾 客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期 付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信 用卡的雏形。
• 预借现金：持卡人可持信用卡在境内外有以下标 志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之 需。
网络支付与结算
网络支付与结算第一章1.传统支付结算的发展和方式支付结算的四个特征：1必须通过中央银行批准的金融机构进行。
与货币给付及资金清算不同。
2是一种必须用一定法律形式而进行的行为。
3发生取决于委托人的意志。
4实行统一和分级管理相结合的管理体制。
中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。
2、支付结算活动的发展：1物物交换的支付结算方式2货币支付结算方式3银行转帐支付结算方式网络支付与结算方式定义：电子支付(Electronic Payment)的高级方式、以电子商务为商业基础，以商业银行为主题，使用安全的主要给予Internet平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
主要方式：信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等。
网络支付面临的挑战信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度；传统支付习惯根深蒂固；缺乏一个完善的技术平台和管理机制；支付平台的统一问题第二章电子货币与电子银行电子货币的定义：是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”，有可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。
电子货币的特征形式方面的特征含义：表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理的媒体的不同而变化。
举例：磁盘上存储时是磁介质，网络传播时是电磁波或光波等。
技术方面的特征含义：电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。
为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。
相对传统纸币更加安全。
结算方式的特征（预付型、即付型、后付型）流通规律的特征：电子货币中既有只允许一次换手，即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式，也有可多次换手即多次辗转流通的形式，但无论是居于第几次换手的电子货币持有者，均有权向发行者如银行提出对资金的兑换请求。
跨境支付与结算-第三章 线上支付与结算方式
3.1网上银行支付
• 3.1.1 网上银行简述 • 2.网上银行的优势
(1)．大大降低银行经营成本，有效提高银行的盈利能力 (2)．无时空限制，有利于扩大客户群体 (3)．有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务
3.1网上银行支付
• 移动支付网络也注意到，云闪付APP交易和转账交易数量分别增长了30.7%和34.4%。
• 据报道,“就地过年”倡议在许多地方,为了更好的满足消费者的支付需求,中国银联进行 了大量的准备工作与各商业银行,支付机构和其他产业,建立了全面合作机制,以确保平稳 有序的支付,确保系统的安全稳定运行交易高峰期间的春节。目前银联在两地之间形成 了多中心分布式架构，可以实现多中心系统的快速切换，支持每秒24万笔交易。
（2）较之 SSL、SET（安全电子交易协议）等支付协议，利用第三方支付平台进行 支付操作更加简单且让人易于接受。
（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信 用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电 子商务的快速发展。
3.3 第三方支付
写汇款信息。如果网银账户上只有人民币却无外币，则要先进行购汇。 • 第六步，购汇完成之后，所有信息录入完毕，检查收款人的名称、账号、地址、金额，
系统提示选择安全工具后进行再次确认，验证安全工具后，款项划出，完成整个网银跨 境支付流程。
3.2 国际信用卡支付
• 3.1.3 网上银行支付与结算的流程 • 案例分析2-中国银行跨境收入结汇 • 第一步，打开中国银行手机 App，设置好用户名及密码，点击“跨境收款”按钮。 • 第二步，进入“跨境收款”页面后，选择收款方式。 • 第三步，进入“收取西联汇款”页面后，“选择收款币种”，填写“汇款解付确认码”。 • 第四步，点击“解付”按钮，完成收款，等待资金到账，完成整个网银跨境收款流程。
网上支付与结算课件
指令传递型 网上支付方式
网上支 付与结
算
电子现金传递型 网上支付方式
（二）网上支付与结算的分类
按网上支付金额的规模分类
微支付
网上支 付与结
算
消费者级网上支付
商业级网上支付
（二）网上支付与结算的分类
按从事支付的主体身份分类
网上支付 与结算
网银支付 第三方支付
中国第三方支付的领头羊——支付宝
SET协议由 Visa 和 MasterCard 两大信用卡组织 联合开发，目的是保证开放网络上信用卡购物的安 全，是目前公认的信用卡网上交易的国际标准。
SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层协议） 是由Netscape公司推出的一种安全通信协议，主要提 供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和 隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服 务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
与和结式全结网
算
与
算
上
概
工
系
保
述
具
统
险
8/4/2024
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项目一 网上支付与结算概述
任务一 • 初识网上支付与结算 任务二 • 再识网上支付与结算 任务三 • 网上支付与结算面临的问题和发展思路
任务一 初识网上支付与结算
历年双十一销售额
2009年 0.5亿元
2010年 9.36亿元
2011年 33.6亿元
（一）网上支付与结算的含义
电子支付是指从事电子商务交 易的当事人，包括消费者、厂商和 金融机构，通过信息网络，使用安 全的信息传输手段，采用数字化方 式进行的货币支付或资金流转的行 为。
（一）网上支付与结算的含义
电商平台在线支付与结算服务合同
电商平台在线支付与结算服务合同合同编号：__________甲方（服务提供方）：公司名称：_________________地址：______________________联系方式：_________________地址：_________________电子邮箱：_________________乙方（服务接受方）：公司名称：_________________地址：______________________联系方式：_________________地址：_________________电子邮箱：_________________第一章定义与术语1.1 甲方：指甲方公司，即提供在线支付与结算服务的公司。
1.2 乙方：指乙方公司，即接受甲方在线支付与结算服务的公司。
1.3 在线支付：指甲方提供的通过互联网进行的电子支付服务。
1.4 结算服务：指甲方为乙方提供的交易资金的清算与支付服务。
第二章合同目的与适用范围2.1 本合同旨在规范甲乙双方在电商平台在线支付与结算服务方面的权利、义务及责任。
2.2 本合同适用于甲乙双方在电商平台上的所有在线支付与结算业务。
第三章服务内容与标准3.1 甲方应提供以下在线支付服务：3.1.1 提供安全、稳定的支付通道；3.1.2 提供多种支付方式，包括但不限于支付、银联支付等；3.1.3 提供支付成功率保障；3.1.4 提供支付数据统计与分析服务。
3.2 甲方应提供以下结算服务：3.2.1 提供交易资金的清算与支付；3.2.2 提供交易资金的结算报表；3.2.3 提供交易资金的安全保障；3.2.4 提供结算过程中的客户服务。
第四章服务期限与费用4.1 本合同自双方签署之日起生效，有效期为____年。
4.2 乙方应按照甲方提供的收费标准支付服务费用。
4.3 甲方有权根据市场情况调整服务费用，但需提前通知乙方。
第五章权利与义务5.1 甲方权利与义务：5.1.1 甲方有权要求乙方按照本合同约定支付服务费用；5.1.2 甲方应保证支付通道的安全、稳定，保障乙方权益；5.1.3 甲方应按照本合同约定提供在线支付与结算服务；5.1.4 甲方应提供客户服务，解决乙方在支付与结算过程中遇到的问题。
网络支付与结算课件——第三章(new)
四、网络支付的特征
（1）通过看不见但先进准确的数字流来完成传输，而传统方式则通 ）通过看不见但先进准确的数字流来完成传输， 过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成 款项支付的，无疑网络支付具有更快的速度，加快了资金周转速度。 （2）方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 ）方便、快捷、高效、经济的优势。 PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。 支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一 。 （3）轻便性和低成本性。与数字货币相比，纸币和硬币则愈发显示 ）轻便性和低成本性。 出其奢侈性。在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元：英 国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其 全部管理费的5％。而采用网络支付方式，因为电子系统的建立和维 护开销都很小，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的一 大好处是它现在的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支 付系统。
图3－1 网络支付体系的基本构成
具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、 金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图3－2。
图3－2 电子商务网络支付体系的基本构成
支付体系的七大构成要素： 支付体系的七大构成要素：
客户：在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在 客户 未清偿的债权债务关系的一方。 商家： 商家：拥有债权的商品交易的另一方。 客户开户行 商家开户行 支付网关： 支付网关：Payment Gateway,是Internet公用网络平台和银 行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。 金融专用网络： 金融专用网络：银行内部及银行间进行通信的专用网络，不 对外开放，具有很高的安全性。 CA认证中心：网上商务的准入这和市场的规范者，是第三方 认证中心： 认证中心 公正机构。
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中国支付系统的评述
1、中国目前支付系统的显著特点之一是同城支 付清算和结算的高效率和安全性。分布在全国城 市和县城的2500家同城清算所,处理了全部支付 业务量的2/3。 2、支付系统自动化进程在迅速加快。近几年来, 无论是中央银行还是商业银行,都对银行电子化 进行了大量投资,取得了显著的效果。中央银行 和各大商业银行都基本上建立起了全国范围的通 讯网络和各级支付清算中心。 3、人民银行全国电子联行系统的设计和建设。
央行发起，负责同城支付交易资金清算。包括：全部跨行支 付和大部分同城行内支付。
全国手工联行系统 电子联行系统 电子资金汇兑系统 银行卡支付系统 网络银行系统 邮政储蓄汇兑系统 中国现代化支付系统
五、国内外的发展情况
中国发展面临的问题
信用缺失 金融基础设施建设投入不够 银行在线支付业务能力有待提高 外部监管滞后，法规体系不配套
二、支付平台
Internet中支付网关的应用过程
将Internet数据包解密并按银行系统内部的通信协议 重新打包发给内部服务器 接受内部系统的响应信息并转换成Internet通用格式， 并进行加密 将加密的Internet数据包发给相关的商家和用户。
三、网络支付的基本流程和模式
基本模式
类支票电子货币支付 类现金电子货币支付
一、网络支付基本理论
网络支付的基本功能
使用数字签名和数字证书的方式保证身份的合法性 加密，实现保密性 数字摘要实现信息的完整性和真伪性 不可抵赖性 解决网上贸易的多边支付问题：客户、商家、银行等。 方便易用 效率保证
一、网络支付基本理论
网络支付的特征（了解）
方便、快捷 低成本性：电子货币与现实货币相比。
二、支付平台
主要支付平台
EDI网络平台:
国际贸易的重要模式之一。根据国际化标准将信 息格式化，形成标准的电子版本，有完善的安全 体系（第六章）
二、支付平台网络平台。(见下图)
CA 客 户
认证 商 家
Internet
支付网关
支付网关
客户银行
金融专用网
商家银行
支付工具
是资金转移的载体。 分类：
根据应用特点
借记类支付工具：支票等 贷记类支付工具：纸张贷记等 其他支付工具：借记卡、贷记卡等。
种类很多，但只有4种支付工具在11个发达国家 占主导。
支票 纸张贷记工具 无纸贷记工具 直接借记工具
主要支付工具
现金 票据
汇票 本票 支票
汇兑 托收承付 委托收款 银行卡
1）商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的 支付往来与结算 2）中央银行为商业银行提供支付资金清算服务所 产生的支付与结算活动。 3）商业银行的每一级机构都在同一级人民银行的 分行开设账户。
支付系统概述
每家商业银行的主要分支在相应的人民银行分/ 支行开设三个账户：
1）储备金账户：法定储备金是吸收存款的13％左右， 不允许用于资金清算。 2）备付金账户：用于支付的清算和结算、商业银行的 缴存款。 3）贷款户：登记由其总行分配的人民银行给该分支结 构的贷款。
人民银行的电子联行系统
为了加速异地支付指令的传递和使跨行支付的清算与结算 处理更加合理,人民银行于1989年开始建立处理跨行异地 支付的全国电子联行系统（EIS）。目前这个系统已覆盖 了全部人民银行一、二级分行和部分是支行。自1995年下 半年开始的“夭地对接”和“网络到县”工程使 EIS系统 发挥了更大作用。 EIS系统的设计使异地支付（包括商业银行内各分行之间 的支付和异地跨行支付）的处理流程更加合理,从而大大 加快了异地支付的清算和结算过程。 但是由于人民银行清算帐户的开设和管理方式仍然没有改 变,所有的帐务处理仍然分散在人民银行各分行完成,EIS 系统只不过是把支付工具交换路程最远的一段“电子化” 了。
经济？（注意：网络开销）
安全性和一致性。
二、支付平台
主要支付平台 电话交换网（PSTN）
公用电话交换网（Public Switch Telephone Network），即我们日常生活中常用的电话网。 它是一种以模拟技术为基础的电路交换网络。在 众多的广域网互连技术中，通过PSTN进行互连所 要求的通信费用最低，但其数据传输质量及传输 速度也最差，同时PSTN的网络资源利用率也比较 低。 电话转帐、查询等 直观性差，接通率低，重播现象明显，误码率高。
对每一个分系统都可以按照支付工具的种类和支 付工具的清算和结算方法进行描述。 虽然不同的支付工具其处理方式不尽相同,但支 付清算系统的一个最根本的部分是所有异地跨行 支付都首先经过同城清算所在商业银行之间进行 跨行清算和结算,然后再进行所谓各商业银行系 统内处理异地支付清算的联行（手工三级联行或 电子资金汇总）系统。 人们通俗地称这种异地支付的清算方式为“先横 （跨行）后直（行内）”。
什么是支付清算组织
是提供信息转换和交换以及数据清分和汇总的非银行金融 机构或非金融机构。 我国目前的支付清算包括央行和国有商业银行两大类系统、 三条支付清算渠道，基本上是人民银行直接经营、四大国 有银行垄断的模式。
第一条渠道：央行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全 国手工联行系统和全国电子联行系统； 第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来 系统，大约三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的； 第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转。
二、支付平台
主要支付平台 分组交换数据网（X.25网）：
分组交换是为适应计算机通信而发展起来的一种 先进通信手段，它以CCITTX.25建议为基础，可 以满足不同速率、不同型号终端与终端、终端与 计算机、计算机与计算机间以及局域网间的通信， 实现数据库资源共享。分组交换网是数据通信的 基础网，利用其网络平台可以开发各种增值业务， 如：电子信箱、电子数据交换、可视图文、传真 存储转发、数据库检索。 包交换网或帧交换网，属于专网租用。
三级联行系统和电子汇兑系统
各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统 内三级联行系统进行清算的。从许多方面看,这些系统内 的联行清算非常类似于发达国家的跨行清算。各大商业银 行的联行清算系统,其基本框架都是相同的。 所谓三级是县辖、省辖和全国联行。支付工具一般通过邮 寄或电报方式交换。支付工具的清算和结算则十分复杂。 在手工处理的情况下,一笔支付交换往往要经过几个周或 几个月才能最终完成。结算是通过人民银行清算帐户在一 家商业银行的各分行之间周期性地汇转净结算余额而完成 的。 目前,各大商业银行内都建立了全国性电子资金汇兑系统, 把三级联行的手工处理改成电子方式,大大加快了异地支 付的处理。
什么是支付系统
支付系统是支撑各种支付工具应用，实现资金清算并完成 资金终转移的通道。是提供支付服务的中介机构。 分类：按处理业务的不同特点分为： 大额支付系统
银行间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间贷记转账系 统。安全要求高，必须采用中央银行货币结算。
零售支付系统
以公众消费为主的、金额相对较小的支付。
支付体系的法律法规制度
我国主要包括：
《中国人民银行法》 《商业银行法》 《票据法》 《票据管理实施办法》 《支付结算办法》 《电子支付指引》 《大额支付系统管理办法》等
一、网络支付基本理论
网络支付的产生
传统支付：通过纸质现金或纸质单据等方式进 行的支付形式。 电子支付 网络支付
一、网络支付基本理论
五、国内外的发展情况
国外的情况
小额网上支付的发展
信用卡系统：Cyber Cash、First Virtual Holding 电子现金系统：Mondex、Net Cash、Digicash
中大额网上支付
FEDWIRE BANKWIRE CHIPS SWIFT
五、国内外的发展情况
我国的情况
同城清算所
网络支付的定义
电子支付：通过电子化的手段实现支付结算的 过程 网络支付（Net Payment）：是电子支付的新 发展阶段。定义要点：
应金融网为基础 电子化工具为媒介 借助计算机网络系统特别是Internet 支付结算活动。
一、网络支付基本理论
网络支付体系的基本构成
客户银行 认证中心 CA 客户 商家 商家银行
基本流程
涉及到商家、银行、使用者三者的利益
基于Internet的网络支付的一般流程：
Internet 协议 内部协 议
客户机 浏览器
商 家 服 务 器
支 付 网 关
银行专用 网络 银行服 务器
网络支付的一般模式
电子票证 发行者
资金结算 银行A
网络平台
电子票证 接收者
银行B
电子票证
存款/授权
买方 电子票证转移
一、网络支付基本理论
网络支付体系的基本构成:(七要素）
客户：网络支付的起点。 商家：一般是拥有债权的一方。 客户开户行：客户拥有资金帐户的银行 商家开户行 支付网关：Internet与金融专用网的安全接口。 保证金融网络的安全性。 金融专用网：银行内部和银行间通信的专用网络。 CA认证中心：网络商务的准入者和市场的规范者。
同城清算所（LCHS）
本地或同城支付是通过约2500个同城清算所进行处理的。 所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算 所进行交换和结算的。另外,异地跨行支付在送交商业银 行内联行系统处理之前,首先经同城清算所进行跨行交换 和结算。 人民银行拥有和运行同城清算所,对参与票据交换的成员 进行监督和提供结算服务。在支付业务量大的地方,一天 进行两次交换,一般每天上午交换一次。余额结算采取净 额方式,资金次日抵用。 在目前,绝大多数同城清算仍然是实物票据交换。部分同 城交换开始采用磁介质交换信息,个别大城市同城交换开 始采用票据清分机或用网络交换支付信息。同城清算的自 动化水平正在迅速提高。
类支票电子货币支付方式
卖方