第四讲信用的产生与发展PPT课件

中国古代典籍中信用的记载
《周礼》一五《地官泉府》
泉府相当于现在的政府财政部和国家银行的混合体。负责各种征课和 物价稳定的工作。其信用业务是：赊贷。政府对于放宽收取利息，以 供国勇，每年结账一词。
机构：上士四人，中士八人，下士十六人，府四人，史八人，贾八人， 徒八十人，共计一百二十八人。
业务用途与期限：祭祀用借贷最长期限10天；丧事用借贷最长期限3个月。
信用的分类
国家信用：国家和国家之间的借贷关系，即所谓的主权债务，如著
名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、我国对亚洲 和非洲一些国家和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、世界 银行贷款等；国家政府与本国的企业与居民之间的借贷关系，政府发 行国债，由企业和居民购买，这实际是政府先向企业和居民借到一笔 钱，然后进行投资，并在到期时偿以本息。
第四讲： 信用的产生与发展
信用的一般释义
以诚信使用人 ： 《左转·宣公十二年》：“王曰：‘其君能下人，必能信
用其民矣，庸可几乎？’”
信任和委用：唐 韩愈 《顺宗实录四》：“吾谏官也，不可令天子杀无罪之人，
而信用奸臣。”
相信和采用：司马彪 《续汉书》：“《石苞室谶》，妖邪之书，岂可信用？” 以能履行跟人约定的事情而取得的信任，从伦理道德层面：信
英译本(Authorised Version) Deutoronomy， chap. ⅩⅩⅢ.19，“Thou shalt not lend upon usury to thy brother， usury of money， usury of victuals， usury of any thing that is lent upon usury.”
不需要提供物资保证，不立即支付现金，而凭信任所进行的。 如：信用贷款；信用交易。
信用在一般意义上的解释
信用=信誉：能够履行诺言而取得的信任。
是在人们交往活等中基于彼此信任的一种行为。 我们现在所讲的信用是指在商品交换中形成的， 其实从人的社会性角度来讲，信用与信誉是同 等的。信用不是因货币的产生而产生，却因货 币的发展而发展，在货币的推动下，在不同的 环境条件下，信用的新产品、新工具、乃至信 用新机构诞生了。信用获得突飞猛进的创新和 发展，又推动了货币金融、商品经济的新一轮 发展。货币与信用就是这样的相互推动、相互 制约，不断创新发展的。这一讲就是从货币的 职能之一——支付手段来分析信用发展的历史。
一、信用的产生
• 信用最早产生于人与人之间的借贷行为。严格的 讲借贷行为的发生应该是在私有制产生以后，既 有了物权以后。
• 最初人们之间的借贷就是一种物品间的互通有无， 与商品交换有同样的历史，所以说信用关系产生 于货币之前。
• 西方的借贷产生于公元前2000年。圣经的《旧约》 中有这种记载。
• 中国古代的Leabharlann Baidu贷产生于殷周时期。最早的记载是 在《周礼》中泉府的记载。
银行信用：借贷双方的信用。存款：银行对储户的信用；贷款：贷
款方对银行的信用。
企业信用：商业信用(也称交易信用，trade credit)，企业之间的非现
金交易，赊销赊购的B—B的信用；企业与个人之间的B－C信用。
个人信用：消费者信用，是指消费者以对未来偿付的承诺为条件的
商品或劳务的交易关系；商业信用。
《管子》记载了战国时期的情况： 借贷手段分为粟和钱两种。借贷的人数达三万家，利率在二
分、五分、最高到对倍。
信用典故
1596年，荷兰的一个船长带着17名水手，被冰封的海面困在了北 极圈的一个地方。8个月漫长的冬季，8个人死去了。但荷兰商人却做了 一件令人难以想象的事情，他们私毫未动别人委托给他们运输的货物， 这些货物中就有可以挽救他们生命的衣物和药品。冰冻时节结束了，幸 存的商人终于把货物几乎完好无损地带回荷兰，送到委托人手中。荷兰 人有充分的理由权变，他们可以先打开托运箱，把能吃的东西吃了，等 到了目的地，可以加倍偿还托运者。任何人都会同意这种人道的做法。 但是，荷兰人没有这样做。他们把商业信用看得比一己的生命更重要。 他们用生命作代价，守住信用，创造了传之后世的经商法则。在当时， 荷兰本来只是个100多万人口的小国，却因为商誉卓著，而成为海运贸 易的强国，福荫世世代代的荷兰人。
信用(Credit)
从经济的角度讲：“信用”实际上是指“借”和“贷”的 关系。
《新帕格雷夫经济大辞典》对信用的解释：“提供信贷 (Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度，以 交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分 钱)的所有权。”
《牛津法律大辞典》对信用的解释：“信用(Credit)，指在 得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报 酬的做法。”
西方典籍中的信用记载
《汉谟拉比法典》第四八条：“如果一个人欠债，而他的 田亩为暴风 雨所破坏，受货物被吹走，或缺水关系使谷 物未能生长，则该年内他将不给谷物于其债主；他将浸湿 他的书版（只陶制债券，浸湿以便修改），并且在该年内 不支付利息。” 第四九条记录的是关于借入货币而用谷物或胡麻偿还。
《旧约·利未记》第二十三章十九：“你借钱给他，不可 向他取利，借粮给他，也不可向他多要。”
麦克鲁德认为信用与货币两者的本质是一致的，信用的创 造就是货币的增加，两者可以统一于“通货”的概念之下， 只是在程度上有所不同：(1)信用只有单一的价值，但是货 币却有多数的价值或者一般的价值，信用只是对某个人的 要求权，但是货币却是对一般商品的要求权；(2)信用只有 特殊的不确定的价值(因为债务人死亡或者破产，信用就 变得没有价值了)，而货币则有持久的价值。
用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、 以诚实守信为道德基础的“践约”行为；从法律层面：《民法 通则》中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚 实守信的原则”。从经济学层面：信用是指在商品交换或者其 他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础 上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和 增值的价值运动。
《货币银行学》对信用的解释：“信用这个范畴是指借贷 行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以 归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取 得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的 义务。”
货币信用理论
麦克鲁德在的《信用的理论》中指出：“人们以生产物与 劳务和人交换，而换得货币，此货币既不能用以果腹，也 不能用以蔽体，然而人们却乐于用其生产物与劳务换取货 币，这是为什么呢?就是因为换得货币以后，可在需要之 时，凭以换取所需之物的缘故。所以，货币的本质不过是 向他人要求生产物与劳务的权利或符号，从而实为一种信 用”，“因此，金银货币也可以正确地称之为金属信用。”