信贷业务分级授权管理操作流程
银行信贷业务授权管理办法模版
信贷业务授权管理办法编制部门：版次号：生效日期：xx年04月01日目录第一章总则.................................................................................................................... 错误!未定义书签。
第二章组织职责 .......................................................................................................... 错误!未定义书签。
第三章信贷业务授权范围 ....................................................................................... 错误!未定义书签。
第四章信贷业务经营管理等级.............................................................................. 错误!未定义书签。
第五章授权权限的确定............................................................................................ 错误!未定义书签。
第六章信贷业务授权期限、调整与终止........................................................... 错误!未定义书签。
第七章附则 ............................................................................................................... 错误!未定义书签。
信贷分级授权管理制度
信贷分级授权管理制度随着金融市场的不断发展，银行信贷业务也日益复杂多样化，为了更好地控制风险和提高信贷业务效率，银行需要建立有效的信贷授权管理制度。
信贷分级授权管理制度是指银行在信贷业务中为不同类型的贷款设立不同的授权级别，从而实现对信贷业务全过程的有效管理和监控。
二、基本原则1. 风险定价原则：根据贷款客户的信用状况确定贷款利率和担保要求，确保贷款利率与风险水平相匹配；2. 合规合法原则：信贷分级授权管理制度应符合监管部门的相关规定，确保银行信贷业务合规合法；3. 独立性原则：信贷授权流程中各个环节应具有独立性，确保信贷决策独立、客观；4. 责任追溯原则：信贷授权人员对贷款决策负有责任，必须能够追溯到相关人员。
三、授权级别设立根据客户的信用状况、贷款金额、担保情况等因素，银行将客户分为一般授信客户、中级授信客户和重大授信客户，设立相应的授权级别：1. 一般授信客户：信贷金额较小，信用较好，无需抵押担保或仅需简单抵押担保的客户；2. 中级授信客户：信贷金额较大，信用一般，需要一定抵押担保或担保人的客户；3. 重大授信客户：信贷金额巨大，信用较差，需要充分担保或多种担保条件的客户。
四、授权管理流程1. 贷前授权：贷前授权是指在银行与客户签订贷款合同之前的信贷决策过程。
贷前授权由风险管理部门、信贷审查部门和业务部门共同完成。
(1) 风险管理部门根据客户的信用状况和贷款要求提出初步授信额度，并确定授权级别；(2) 信贷审查部门对客户的资信情况、还款能力、担保情况等进行审查，提出建议意见；(3) 业务部门根据风险管理和信贷审查的意见，进行最终的授权决策，并向客户发放贷款。
2. 贷后授权：贷后授权是指在银行发放贷款之后对客户的还款情况进行监控和授权管理。
贷后授权由风险管理部门、信贷审查部门和业务部门共同完成。
(1) 风险管理部门定期对客户的还款情况进行监控，评估风险水平；(2) 信贷审查部门审查客户的还款记录、资信情况等，提出建议意见；(3) 业务部门根据风险管理和信贷审查的意见，对客户的授信额度进行调整或拒绝续贷。
信贷业务分级授权管理操作流程
信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据********的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。
本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。
一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限范围内信贷业务办理流程1、组织结构及人员安排。
根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。
在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。
各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。
2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。
操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日内，审查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为1个工作日。
3、审贷小组工作职责。
审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。
（二）超权限信贷业务办理流程1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二）2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三）3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。
超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。
银行业信贷业务操作规程
银行业信贷业务操作规程在当今的经济社会中，银行业的信贷业务对于企业的发展和个人的资金需求起着至关重要的作用。
为了确保信贷业务的顺利开展、风险的有效控制以及客户的满意度，银行需要建立一套科学、规范、严谨的信贷业务操作规程。
一、信贷业务的前期准备1、客户需求分析银行的客户经理在接到客户的信贷申请后，首先要与客户进行充分的沟通，了解客户的资金需求用途、金额、期限等基本信息。
同时，要对客户的经营状况、财务状况、信用记录等进行初步的调查和分析，判断客户是否符合银行的信贷政策和要求。
2、资料收集客户需要向银行提供一系列的资料，包括但不限于营业执照、财务报表、纳税证明、抵押物证明等。
客户经理要认真核对客户提供的资料，确保其真实性和完整性。
3、信用评估银行会根据客户提供的资料和调查情况，运用内部的信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
信用评估的结果将直接影响到客户能否获得信贷以及信贷的额度和利率等。
二、信贷业务的申请与受理1、申请提交客户填写信贷业务申请表，并提交相关的资料和证明文件。
申请表中要详细填写客户的基本信息、信贷需求、还款来源等内容。
2、受理审核银行的信贷受理人员对客户提交的申请和资料进行初步审核，主要审核申请资料是否齐全、填写是否规范、是否符合银行的信贷政策等。
如果申请资料不齐全或不符合要求，受理人员要及时通知客户补充或修改。
三、信贷业务的调查与评估1、实地调查对于符合受理条件的信贷申请，银行会安排客户经理进行实地调查。
实地调查的内容包括客户的经营场所、生产设备、库存情况、员工状况等，以进一步了解客户的经营状况和还款能力。
2、财务分析客户经理要对客户提供的财务报表进行深入分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。
通过财务分析，评估客户的财务状况、盈利能力和偿债能力。
3、风险评估在调查和分析的基础上，银行要对信贷业务的风险进行评估。
风险评估的内容包括市场风险、信用风险、操作风险等。
评估的结果将作为信贷审批的重要依据。
贷款分级授权管理制度模板
第一章总则第一条为加强本行贷款业务的管理，规范贷款分级授权行为，提高贷款审批效率，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本行所有贷款业务，包括但不限于个人贷款、企业贷款、项目贷款等。
第三条本制度遵循以下原则：1. 风险控制原则：确保贷款风险可控，防范信贷风险；2. 效率原则：简化审批流程，提高贷款审批效率；3. 责任明确原则：明确各级审批人员职责，确保贷款审批责任落实；4. 分级授权原则：根据业务规模、风险程度和人员能力，合理划分各级审批权限。
第二章分级授权体系第四条本行贷款分级授权体系分为以下等级：1. 总行审批权限；2. 分行审批权限；3. 支行审批权限；4. 信贷员审批权限。
第五条各级审批权限如下：1. 总行审批权限：审批金额较大、风险较高的贷款业务，包括但不限于超过总行审批权限的贷款、国际贷款、集团贷款等；2. 分行审批权限：审批金额较大、风险较高的贷款业务，包括但不限于超过分行审批权限的贷款、跨区域贷款、特定行业贷款等；3. 支行审批权限：审批金额较小、风险较低的贷款业务，包括但不限于个人贷款、小型企业贷款等；4. 信贷员审批权限：审批金额较小、风险较低的贷款业务，包括但不限于小额贷款、消费贷款等。
第三章贷款审批流程第六条贷款审批流程分为以下步骤：1. 贷前调查：信贷员对借款人进行贷前调查，了解其信用状况、还款能力等；2. 贷款审查：信贷员根据贷前调查结果，对贷款申请进行审查，提出初步意见；3. 贷款审批：各级审批人员根据贷款申请和审查意见，按照分级授权体系进行审批；4. 贷款发放：审批通过后，信贷员与借款人签订贷款合同，发放贷款。
第四章责任与监督第七条各级审批人员应严格按照本制度规定履行职责，确保贷款审批质量。
第八条信贷管理部门负责对本制度执行情况进行监督检查，对违反本制度规定的行为进行纠正。
第九条对违反本制度规定，造成信贷风险的，将依法依规追究相关人员的责任。
银行信贷业务授权管理办法模版
xx银行信贷业务授权管理办法第一章总则第一条为规范信贷业务授权管理，强化信贷风险控制，优化信贷资源配置，根据《xx银行股份有限公司行长授权管理办法》及其他相关规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称信贷业务授权是指xx银行股份有限公司（以下简称x银行）总行行长向本部其他经营管理岗位和分支机构负责人授予信贷业务审批权限的行为。
第三条信贷业务授权按照方式分为基本授权和特别授权。
基本授权是指授权人授予受权人审批办理各项信贷业务的基本授权内容和授权额度；特别授权是指针对同业竞争激烈、办理时效要求高的优良客户，或针对特定区域、行业、产品及其他特殊情况，基本授权不能满足业务办理需要的，授权人主动或依申请在本级行权限内特别授予受权人审批信贷业务的权限。
第四条信贷业务授权按照层级分为授权和转授权。
授权是指总行行长在公司章程和董事会授权的范围内，向本部其他经营管理岗位和分支机构负责人授予信贷业务审批权限的行为；转授权是指受权人在自身授权范围和权限额度内，向本级行其他经营管理岗位和辖属分支机构负责人授予信贷业务审批权限的行为。
第五条各级机构的内控合规部门是授权、转授权管理部门，负责辖内授权、转授权管理工作。
各级机构信贷管理部门负责提出信贷业务授权、转授权的具体意见。
授权管理部门根据授权意见拟定授权方案，经有权审批人审批后，制作授权书下发受权人。
第六条信贷业务授权遵循“统一管理、差别授权、风险可控、动态调整”的原则。
“统一管理”指全行信贷业务授权实行统一管理，境内分行、境外分行信贷业务授权，各类信贷业务及理财融资、黄金租赁等类信贷业务授权均纳入信贷业务授权管理体系。
“差别授权”指授权人应按机构、品种、客户等标准确定差异化的授权范围和额度。
“风险可控”指授权人应根据受权人信贷经营管理综合评价结果、同业竞争情况、风险控制能力等因素合理确定授权额度，审慎对下授权。
“动态调整”指授权人可根据需要对授权进行动态调整。
第七条信贷业务授权、转授权一般应按照一级分行、二级分行、一级支行的顺序依次逐级进行。
贷款分级授权管理制度范本
贷款分级授权管理制度范本第一条总则为了规范我行贷款业务的审批流程，明确各级审批权限，提高贷款审批效率和风险控制能力，根据《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规，特制定本制度。
第二条贷款分级授权管理原则1. 贷款分级授权管理应遵循审贷分离、分级审批、授权有限的原则。
2. 各级审批权限的设定应充分考虑分支机构的业务量、管理水平和贷款风险度。
3. 贷款审批权限的调整应适时、灵活，以适应业务发展和风险控制的需要。
第三条贷款分级授权管理组织架构1. 总行设立贷款审批委员会，负责制定贷款审批政策和程序，监督贷款审批工作，审批超权限的贷款业务。
2. 各级分支机构设立贷款审批部门，负责本机构的贷款审批工作，按照授权权限审批贷款业务。
第四条贷款分级授权标准1. 贷款审批权限根据贷款种类、金额、期限、风险等级等因素进行分级。
2. 贷款审批权限的具体分级标准由总行贷款审批委员会制定，并根据业务发展情况进行调整。
3. 各级分支机构的审批权限由总行根据其业务量、管理水平和贷款风险度进行设定。
第五条贷款审批流程1. 贷款申请：借款人向分支机构提交贷款申请材料。
2. 贷款调查：分支机构贷款审批部门对借款人的信用状况、还款能力等进行调查。
3. 贷款审查：分支机构贷款审批部门对贷款申请进行审查，包括借款人的信用记录、财务状况、贷款用途等。
4. 贷款审批：根据贷款分级授权标准，分支机构贷款审批部门进行审批。
5. 贷款发放：经批准的贷款由分支机构发放。
第六条贷款审批权限的调整1. 总行贷款审批委员会可根据分支机构业务发展、风险控制等情况，适时调整贷款审批权限。
2. 分支机构贷款审批部门在审批过程中，如发现授权不足或过度，可向总行贷款审批委员会提出调整建议。
3. 贷款审批权限的调整应遵循内部审批程序，确保审批效率和风险控制。
第七条贷款审批的监督与责任1. 总行贷款审批委员会对贷款审批工作进行监督，确保贷款审批政策的执行和风险控制。
某某银行信贷审批流程和授权管理办法
某某银行信贷审批流程和授权管理办法第一章总则第一条为防范信贷业务操作风险，有效实行岗位制约，防止越权行为，实现信贷业务流程管理，强化信贷管理和内部控制，增强防范和控制风险能力，改进和完善信贷业务审批管理，提高信贷资产质量，根据某某银行（以下简称本行）的《信贷基本管理制度》等制定本办法。
第二条本办法所称“信贷业务流程”和“授权”是指本行开展的各类借款业务和各项信贷业务活动在信贷管理系统内设置相应的审批流程，及本行行长室在董事会授权范围内的权限。
第二章信贷审批流程第三条信贷业务流程管理，遵循“三岗”分离、审贷分离和前后台分设的原则，根据业务、岗位和权限的不同，分别设置岗位(部门)审批流程，各项信贷业务活动实行流程管理。
第四条信贷业务流程框架：接收业务申请与调查一业务审查一业务审批一业务合同签订一出账审查一业务备案。
第五条实行流程管理的信贷业务主要包括：(一)借款业务；(二)借款额度内单项业务使用；(三)人民币通用业务；(四)特事特办；(五)业务调整；(六)客户评级；(七)风险分类；(八)贷后检查；(九)黑名单管理。
第六条设置的信贷业务流程主要包括：(一)借款业务1、年度借款流程；2、一般借款、项目借款、房开借款、个人经营性借款新增业务流程；(二)借款额度内单项业务使用1、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款使用业务流程；2、借款额度内本外币流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款借新还旧、展期业务流程3、借款额度内差额保证金银行承兑使用业务流程(三)人民币通用业务1、流资贷款、项目贷款、房开贷款、个人经营性贷款新增、借新还旧、展期业务流程2、差额保证金银行承兑签发业务流程3、全额保证金银行承兑签发业务流程4、银行承兑贴现业务流程5、个人消费贷款新增业务流程(四)特事特办1、流资贷款、个人经营性贷款特事特办业务流程2、差额保证金银行承兑特事特办业务流程(五)业务调整13、借款额度调整业务流程14、业务要素调整业务流程(六)客户评级企业客户、自然人客户、个体工商户评级业务流程(七)风险分类风险分类审批业务流程(八)贷后检查贷后检查审批业务流程(九)黑名单管理黑名单客户审批业务流程第七条信贷业务流程由本行统一设置，并根据业务发展情况适时进行增加或调整，任何个人不得随意篡改。
分级授权管理制度 银行
分级授权管理制度银行一、总则为规范银行内部授权管理，明确各级权限范围和责任，完善授权程序，提高内部管理效率和风险控制水平，特制定本分级授权管理制度（以下简称“本制度”）。
二、授权原则1. 授权原则：授权应当侧重于实现银行业务发展和风险控制的平衡，保证授权过程的严密性和合理性。
2. 分级原则：授权分为基础授权、中层授权和高级授权，依据操作性、风险性、重要性等因素进行划分。
3. 限制原则：授权范围应当限制在各个岗位所需工作职责范围内，超越授权范围的行为属于违规行为。
4. 责任原则：每级授权人需对被授权人的行为和结果承担相应的监管和追责责任。
5. 内部监管原则：银行内部应设立独立的审计与监察机构，对各级别授权情况进行监督和检查。
三、授权分级1. 基础授权基础授权主要包括对日常操作性强、风险低的工作进行授权，主要涉及柜台业务、一般客户服务等各类基础业务的授权。
基础授权的权限范围：涵盖柜员现金的清点、存取款等操作，以及普通业务办理、查询等操作。
基础授权的授权流程：由直接上级对下属进行授权，下属须提供相应的操作规范和清晰的操作流程，上级审批后方可授权。
基础授权的监督机制：各级管理者需定期对被授权人进行操作实操检查，并记录检查结果，确保操作规范性与合规性。
2. 中层授权中层授权主要包括对某些涉及金额较大、涉及敏感客户信息等高风险操作的授权，主要涉及业务经理、部门主管等中层管理人员的授权。
中层授权的权限范围：涵盖大额转账、特殊客户信息查阅等高风险业务的授权。
中层授权的授权流程：经过基础级授权后，需要进一步汇报给中层管理人员审批，中层管理人员审核后可授权，同时需记录授权记录。
中层授权的监督机制：银行内部的风险管理部门需对中层授权的情况进行定期检查核实，确保授权程序合规有效。
3. 高级授权高级授权主要包括对重要决策、重大利益安排等高级别业务活动进行授权，主要涉及行政总监、副总裁等高级管理者的授权。
高级授权的权限范围：涵盖涉及涉及银行资金大额流转、业务重大调整等重要的业务决策。
金融信贷公司管理制度
第一章总则第一条为规范金融信贷公司的经营行为，加强内部控制，防范金融风险，保障公司及客户合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，结合公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司及其所有分支机构、子公司及关联企业。
第三条本制度旨在确保公司信贷业务合法、合规、稳健发展，提高信贷资产质量，降低信贷风险，提高公司盈利能力。
第二章信贷业务管理第四条信贷业务分为个人信贷和公司信贷，具体包括贷款、担保、承兑、信用证、票据贴现等。
第五条信贷业务审批权限分级管理，各级审批权限不得越级授权。
第六条信贷业务流程包括：客户申请、受理、调查、审批、发放、监控、回收、追偿等环节。
第七条信贷业务调查应全面、客观、公正，确保客户信息的真实性、完整性和有效性。
第八条信贷审批应严格按照信贷政策和风险控制要求进行，审批过程中应充分考虑信贷资产的安全性、收益性和流动性。
第九条信贷发放应遵循“合法、合规、安全、高效”的原则，确保贷款资金用于合法合规用途。
第十条信贷监控应持续跟踪信贷资产质量，及时发现和处置风险隐患。
第十一条信贷回收应采取多种措施，确保贷款本息按时足额收回。
第十二条信贷追偿应依法合规，采取多种方式，最大限度降低公司损失。
第三章风险管理第十三条公司应建立健全风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
第十四条公司应定期进行风险评估，对信贷业务进行全面风险排查。
第十五条公司应制定风险应急预案，应对突发风险事件。
第十六条公司应加强内部控制，确保各项业务流程合规、高效。
第十七条公司应定期对员工进行风险意识培训，提高员工风险防控能力。
第四章内部控制第十八条公司应建立健全内部控制制度，确保信贷业务合规、稳健发展。
第十九条公司应加强对信贷业务的监督检查，及时发现和纠正违规行为。
第二十条公司应加强信息安全管理，确保客户信息保密。
第五章责任追究第二十一条公司员工违反本制度规定，造成公司损失或不良影响的，应依法承担相应责任。
银行分行信贷授权使用管理办法
银行分行信贷授权使用管理办法一、总则银行分行信贷授权是指总行委托分行开展授权业务，并根据授权业务的要求，由分行对客户进行信用评估和审查，并在经过总行批准后为客户提供授权贷款的业务。
银行分行信贷授权业务涉及贷款审批、贷款发放、贷后管理等方面，是银行信贷业务的重要组成部分。
本《银行分行信贷授权使用管理办法》（以下简称《办法》）依据国家有关法律法规及中国银行的相关制度，规定银行分行信贷授权使用的管理制度，旨在强化银行信贷授权的风险防范和管理，提高授权业务的风险控制和业务水平。
二、授权类别银行分行信贷授权分为两类：一类是总行授权分行办理的标准化授权业务，对于客户及其贷款评审所需材料和流程等均有明确规定；二类是总行授权分行办理的非标准化授权业务，对于客户及其贷款评审所需材料和流程等无明确规定，需要经总行批准。
三、客户准入与信用审查（一）客户准入1、客户准入标准分行应对客户进行准确的客户身份识别，比如要求客户提供身份证明、工作证明、居住证明、资产收益证明等材料，同时按照总行制定的准入标准进行审核。
准入标准应该根据业务类型、业务规模、业务风险等因素制定，以确保客户贷款资质符合银行的风险管理标准。
2、客户准入程序在客户准入时，应对客户进行必要的尽职调查。
分行可以根据业务特点制定调查流程，并应根据客户身份、业务性质、借款性质等因素判断是否需要进行实地考察。
分行应对客户资料进行全面、准确的收集和记录，确保客户信息的完整性和一致性。
（二）信用审查1、评估要求分行在进行客户贷款评估时，应根据总行制定的授权贷款评估标准进行评估，评估内容包括但不限于客户的资产状况、负债情况、还款能力等。
2、评估程序分行应严格按照总行的评估程序进行工作，评估程序包括贷款申请、初步评估、审批程序和反担保准备程序等。
分行应对客户贷款材料进行全面、准确的收集和记录，并及时向总行提交评估结果。
在评估过程中，分行应积极与客户沟通，提供专业的咨询和建议，调动客户的合作意愿，保持银行与客户之间的良好合作关系。
贷款分级授权管理制度
贷款分级授权管理制度一、总则为规范贷款授权管理流程，加强对风险管理的控制，提高贷款管理效率，特制定本《贷款分级授权管理制度》（以下简称“本制度”）。
二、授权管理范围本制度适用于银行机构贷款业务范围内的授权管理，主要涉及贷款的审核、批准、调整、变更、担保及回收等环节。
三、授权管理机构设置1. 贷款分级委员会（以下简称“委员会”）（1）委员会是银行机构内设的专门机构，负责对贷款进行风险评估、分级授权管理。
（2）委员会成员包括全行风险管理部门主管、信贷管理部门主管、风险控制部门主管等相关负责人。
（3）委员会每月召开一次例会，讨论并确定贷款的授权等级，并将决议提交行领导审批。
2. 授权委员会（1）授权委员会是委员会下设的具体执行机构，负责实际操作贷款分级授权相关工作。
（2）授权委员会成员由信贷管理部门、风险控制部门等职能部门人员组成，由信贷管理部门主管兼任授权委员会主任。
四、贷款授权等级划分1. 根据贷款的风险等级和金额大小，设立不同的授权等级，具体划分如下：（1）A级：单笔贷款金额在100万元以下，风险较低，委员会授权，授权委员会批准。
（2）B级：单笔贷款金额在100万元至500万元之间，风险适中，委员会授权，授权委员会批准。
（3）C级：单笔贷款金额在500万元以上，风险较高，需要委员会授权，授权委员会批准，行领导审批。
（4）D级：具有特殊情况或涉及大额贷款的，需由委员会特别审批。
2. 对于同一客户或同一项目多次贷款，则按照累计金额划分授权等级。
五、贷款授权流程1. 贷款申请阶段（1）客户向银行机构提出贷款申请，银行工作人员收集相关资料并进行初步评估，确定贷款申请的授权等级。
（2）初步评估通过后，将贷款申请提交至授权委员会。
2. 授权委员会审核（1）授权委员会召开会议，对贷款申请进行细致审核，分析风险情况，决定是否授权。
（2）对A级和B级贷款，授权委员会在会议上讨论并决定是否批准授权；对C级及以上贷款，需将授权决议提交给委员会审批。
信贷业务操作流程
信贷业务操作流程第一篇：信贷业务操作流程信贷业务操作流程为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。
一、客户申请营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及客户分类向营销部门分配。
二、业务受理（一）贷前调查营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。
（二）撰写报告信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。
三、审贷会审议绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。
（一）审议申请客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。
（二）召开审贷会风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。
审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。
要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。
对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。
商业银行信贷管理系统业务操作流程模版
商业银行信贷管理系统业务操作流程第一章总则第一条为加强商业银行（以下简称本行）信贷管理系统规范操作，防范信贷风险，规范信贷操作行为，提高信贷资产质量，依据《商业银行信贷业务操作规程》要求，制订本流程。
第二条本流程是遵循流程银行和“审贷分离”的内控管理原则以及信贷业务岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运行的程序化管理。
第三条信贷管理系统业务操作是指本行从受理客户申请到收回信贷本息的信贷管理在信贷管理系统中操作过程。
具体包括：客户管理、信贷业务、贷款出账、贷后管理、资产转让、贷款核销等工作。
第四条本流程适用于本行的信贷类业务包括：自营贷款、委托贷款、银行承兑汇票、保函等，是信贷业务在信贷管理系统操作应遵循的基本规则和程序。
第二章客户管理第五条客户管理指信贷管理系统针对个人或对公客户信息通过准确、唯一的客户识别，依托核心系统客户信息管理，建立我行信贷业务相关的个人和对公客户信息数据。
系统基于集中化的客户信息采集机制，在识别客户唯一性的基础上建立统一的客户信息，提供客户信息的创建、维护、查询、移交等功能。
客户信息查询支持精确查询和模糊查询。
第六条创建、维护客户资料。
按照客户的属性和客户功能系统把客户分为个人客户和对公客户个人客户类别：个人借款客户、个人特殊或担保客户、个人股东客户对公客户类别：对公借款客户、对公特殊或担保客户、法人股东客户根据信贷管理、统计管理、征信采集等业务需求，个人和对公借款客户必须录入客户开户信息、客户基本资料信息，对公客户除客户通用信息外，需要录入客户财务报表信息。
系统提供有客户其他信息采集功能，客户经理根据实际收集资料情况进行信息录入。
信贷系统自有的客户信息在信贷系统维护，带“核”字的客户信息在核心系统维护。
第七条客户资料创建、修改。
（一）个人/对公客户资料创建：1、选择“客户信息管理-客户管理-个人/对公客户”点击新增按钮，选择“*证件类型(征)[核]”，录入“*证件号码(征)[核]”，点击查询按钮，情况①客户在核心已经开立账户，系统回显“*客户名称(征)[核]”，客户经理继续录入其他信息，情况②客户未在核心开立账户，系统弹出“客户证件不存在可以新增”对话框，点击确定后系统调用核心接口生成统一客户编号，客户经理完善客户信息。
信贷业务操作规程
信贷业务操作规程信贷业务操作规程一、总则信贷业务操作规程是指金融机构信贷业务部门为规范信贷业务操作行为，保障业务风险控制的制度性规范。
二、信贷业务操作流程1. 客户准入1.1 客户信息采集：按照公司规定的客户信息采集标准，全面准确地收集客户的基本信息和财务状况。
1.2 客户资信评估：根据客户的信用报告、财务报表和其他所需资料，进行客户的资信评估，判断客户的还款能力和还款意愿。
1.3 客户分类：根据客户的资信评估结果，将客户分为优质客户、一般客户和风险客户等级，以便后续的信贷决策和风险管理。
2. 信贷审批2.1 信贷申请：客户提交信贷申请后，信贷部门应按时处理申请并及时反馈审核结果。
2.2 信贷审核：信贷部门对客户提交的信贷申请进行审核，包括核实客户提供的资料的真实性和完整性，进行风险评估和收入测算，并产出全面、准确的信贷审核报告。
2.3 信贷决策：根据信贷审核报告，信贷部门经理或信贷委员会进行信贷决策，并确保决策的科学性和合理性。
3. 强制准备和合同签订3.1 强制准备：对于批准的信贷申请，信贷部门需及时制定信贷强制准备计划，并配合资金部门进行合理的资金安排。
3.2 合同签订：信贷部门根据我司的信贷合同模板，与客户签订合同，并确保合同内容的准确和完备。
4. 贷后管理4.1 还款管理：信贷部门定期跟踪客户的还款情况，及时催缴逾期款项，确保贷款的按时还款。
4.2 监控风险：信贷部门定期对客户的财务状况进行监测，发现风险情况及时采取相应措施，减小债权风险。
4.3 变更管理：如客户需要变更贷款合同的内容，信贷部门需按规定的流程进行审核和决策，并履行相应手续。
5. 不良资产处理5.1 关注不良资产：信贷部门应定期关注不良资产的动态，及时发现和核实不良资产，并进行相应的风险控制和处置。
5.2 处置不良资产：信贷部门根据不良资产处理规定，评估和选择适当的处置方式，最大限度地实现债权回收。
三、业务操作原则1. 审慎经营信贷业务部门和相关人员应坚持审慎经营原则，在信贷业务中注重风险控制，保障公司的资金安全和贷款回收。
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统业务操作流程
商业银行信贷管理系统是指商业银行通过计算机系统对信贷业务进行管理的一种信息化手段。
该系统能够对银行的信贷业务进行全面的管理和监控，包括贷款申请、
审批、发放、追踪、风险评估等方面。
以下是商业银行信贷管理系统的业务操作流程：
1. 贷款申请
客户在银行分支机构提交贷款申请资料，包括个人/企业基本情况、资产负债表、经营计划等。
银行柜员核实客户信息无误后，将其输入系统并生成贷款申请表。
2. 贷款审批
经过银行柜员初步审核后，贷款申请表将传输至信贷部门进行审批。
根据客户资信状况、财务状况、还款能力及担保措施等因素，信贷部门将对申请进行审批，并根
据审批结果生成审批意见。
3. 贷款发放
根据审批意见，银行工作人员可将贷款发放至客户指定账户。
同时，系统会自动更新贷款余额数据，并通知客户还款时间和方式等信息。
4. 贷款追踪
在贷款余额转入到期欠款后，系统会自动生成催收通知单并通知客户还款。
当客户还款不足或未按时还款，系统会自动启动追收措施，并根据追收记录生成催收报告。
5. 风险评估
银行定期进行风险评估，根据评估结果更新客户信用等级，完善风险管理体系。
系统自动根据客户的信用等级进行风险控制，包括授信额度调整、担保措施加强等。
商业银行信贷管理系统的业务操作流程基本涵盖了信贷业务的各个环节，从贷款申请到风险评估，自动化的操作可以有效提高审核效率和管理水平，同时减少了人员
误操作的可能性，更加精确的数据标准化，使银行信贷业务能够更加规范化和现代化。
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信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程一、准备工作在进行信贷业务操作之前，需要对客户的信用状况进行充分的调查和评估，以便做出合理的信贷决策。
具体的准备工作包括： - 收集客户的个人信息和财务状况- 进行信用评估，包括查看客户的信用报告和评分 - 分析客户的还款能力和信用风险二、申请流程客户可以通过多种渠道提交信贷申请，包括线上申请、电话申请和到银行网点申请。
申请流程包括以下步骤： 1. 填写信贷申请表格，提供必要的个人信息和财务资料 2. 提交申请后，银行会进行初步审核，评估客户的信用状况和资质 3. 审核通过后，银行会与客户沟通贷款金额、利率、还款方式等具体细节 4. 签署贷款合同，客户获得贷款资金三、贷后管理在客户获得贷款后，银行会进行贷后管理，确保客户按时还款并管理好贷款资金的使用。
贷后管理的主要内容包括： - 定期跟进客户的还款情况，提醒客户按时还款 - 监控客户的信用状况，及时发现潜在风险 - 帮助客户解决还款问题，如调整还款计划或延期等四、风险控制在信贷业务中，风险控制是非常重要的一环。
银行需要制定科学的风险控制策略，确保信贷业务的可持续发展。
风险控制的主要包括以下方面： - 严格的风险评估和授信标准 - 定期的风险监测和报告 - 建立健全的风险管理制度和流程 - 及时应对风险事件，降低损失五、合规管理在信贷业务中，合规管理是不可忽视的一环。
银行需要遵守相关法律法规和监管要求，保证业务的合法性和规范性。
合规管理的主要内容包括： - 遵守信贷监管规定，保障客户合法权益 - 定期进行内部合规审计，发现问题及时整改 - 加强员工合规培训，提升整体合规意识 - 与监管机构保持密切联系，及时了解监管要求和动态以上是信贷业务的基本操作流程，通过科学的流程管理和风险控制，银行可以更好地开展信贷业务，实现可持续发展。
授信业务分级授权管理制度
授信业务分级授权管理制度**银行授信业务分级授权管理制度第一章总则第一条为切实加强**银行(以下简称“本行”)信贷管理，进一步规范信贷决策行为，不断提高办贷效率，有效防范信贷风险，更好地支持地方经济发展，根据有关金融法律法规，按照法人治理结构的总体要求，结合本行实际，制定本制度。
第二条本制度所称授信业务分级授权管理是指总行对所属关键信贷业务岗位、信贷管理职能部门和支行授予开展贷款业务权限的具体规定。
第三条授信业务分级授权管理是本行信贷经营和管理岗位在授权范围内履行的授信业务管理职责和应尽义务。
第四条本制度所称贷款是指本行对客户提供的各类信用总称，包括本外币贷款、贸易融资、银票承兑与贴现、保函、担保等表内外信用业务(银票承兑、信用证、保函敞口部分计入授权限额)。
外币贷款按审批日汇率折算成人民币并入贷款授权管理范围管理。
第五条授信业务授权管理遵循权、责、利相结合的原则，实行区别对待、动态调整。
第六条授信业务分级授权管理包括授权和转授权。
董事长代表董事会对总行行长授予贷款经营和管理权，总行行长在授权范围内承担贷款管理状况的实际责任。
总行行长代表行长室在董事长授权范围内对分管信贷副行长、信贷管理部门负责人、支行负责人分别授权。
支行负责人可在总行行长的授权范围内，对本单位分管信贷副行长和信贷业务人员进行转授权。
转授权不得大于原授权。
第七条总行成立贷款审查委员会(以下简称“贷审会”)，按照《贷款审查委员会工作制度》开展工作，下设贷款会办小组，承担授权范围内日常贷款业务工作的处理。
本行实行审贷部门分离制度，由支行、总行信贷前台部门负责授信调查和授权范围的决策;总行信贷中台部门负责授权范围的授信审查，并按授权范围提交总行贷款会办小组或贷审会审议决策，超过总行行长受权范围的，提交董事会授权人审议决策，需上报省联社备案的，按规定程序报备;总行信贷中台部门负责用信审查和授信条件的落实。
第八条支行必须设立贷款调查岗、贷款审查岗、成立本单位贷款会办小组作为决策岗，对应会办的贷款实行集体审议，支行负责人在授权范围内审批发放。
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信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规范分级授权管理下的信贷行为，根据********的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规范。
本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。
一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限范围内信贷业务办理流程1、组织结构及人员安排。
根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额范围内可以减少额度，但不能增加额度。
在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。
各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。
2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。
操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日内，审查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为1个工作日。
3、审贷小组工作职责。
审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。
（二）超权限信贷业务办理流程1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限内）（见附表二）2、超权限信贷业务办理流程（联社权限内）（见附表三）3、档案管理：营业部、分社权限范围内审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。
超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日内移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。
二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的范围内成立相应的审贷小组，同时设立贷款审查岗（两人或两人以上）负责权限范围内的贷款审查，审贷小组负责贷款的审议、审批。
（二）业务发展部权限内贷款办理流程（见附表四）（三）超业务发展部权限贷款办理流程（见附表五）（四）贷款操作流程中业务发展部工作职责1、工作时间限制：个人贷款审查时间为*个工作日内，法人客户贷款审查时间为*个工作日内，权限范围内贷款每周五定期召开贷审会，审批时间为*个工作日内。
2、其他职责：对营业部、分社受理的超权限大额贷款业务因工作需要可以向联社业务发展部申请派人协助调查，业务发展部要积极配合，指派专人协助或参与分社的信贷业务贷前调查工作，使分社贷前调查工作得以顺利完成。
对与我社首次建立信贷关系的信贷客户、担保方式为不动产抵押以外的动产抵押、保证担保等方式的信贷业务，业务发展部可以对上述信贷业务进行实地复查、抽查。
建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。
三、银行承兑汇票业务办理操作流程（一）客户年度信用额度授信操作流程（见附表六）（二）签发银行承兑汇票办理流程分社在联社审批同意的授信额度内按照客户的经营需求申请为客户逐笔办理银行承兑汇票出票业务,具体办理流程（见附表七）单一客户所签发的银行承兑汇票额度累计不能超过联社审批的最高授信额度（单笔票据最高金额不得超过500万元，期限不得超过*月），突破授信最高额度，视同为越权，联社将按有关规定对责任人进行严肃处理。
办理全额质押银行承兑汇票操作流程（见附表八）财务信息部签发票据人员根据全额银行承兑汇票办理审批表内容负责核实质押存款的真实性，核实存款是否按规定冻结（办理业务的分社出具存款冻结证明），在核实无误的情况下，及时为分社签发银行承兑汇票。
为提高工作效率，财务信息部签发银行承兑汇票工作必须在当日完成，不得无理由拖延或推迟办理签发银行承兑汇票业务。
四、贷后管理（一）贷后管理要求信贷业务发生后，信贷员要对借款人执行合同情况及信贷资金使用情况进行跟踪检查监督（上报贷款调查资料时必须附借款人用款计划，同时该用款计划作为资金跟踪检查监督的必查内容），每笔贷款在客户第一次转款或提款后的*日内进行第一次检查，并根据借款人的经营情况对其进行必要的日常检查，特别是动产抵押的贷款或银行承兑汇票业务至少每10日跟踪检查一次，并填写贷后检查表。
个人经营性贷款、法人客户贷款每季至少检查一次，*万元以内（含*万元）贷款填写贷后检查表，*万元以上贷款要求撰写贷后检查报告。
贷款到期前*日内向借款人发送贷款还款通知书（自然人或个体工商户*日前）。
不良贷款每月至少催收一次，并取得贷款催收通知书的签字或签字盖章的回执，以确保贷款的法律诉讼时效，有还款来源的要与借款人签订分期还款计划书。
贷款到期还款通知书、不良贷款催收通知书回执、借款人分期还款计划书、贷后检查表、贷后检查报告要妥善管理，作为贷后管理资料一并装入信贷档案，保管直至贷款本息收清。
贷后管理检查表、贷后管理检查报告按照分级授权权限管理的规定，分别由管户信贷员逐级上报营业机构负责人、业务发展部经理、联社分管主任、联社理事长阅签意见。
具体操作流程1、营业部或分社权限内贷款：2、业务发展部权限内贷款：3、联社分管主任权限内：4、贷审委主任权限：5、联社理事长权限：（二）办理贷款展期业务时间限制营业机构办理贷款展期业务按原贷款审批程序进行，谁审批发放，谁审批展期。
营业机构权限外，业务发展部审批权限内的贷款展期应在贷款到期日前*个工作日向业务发展部上报贷款展期资料，业务发展部*个工作日内审查、审批回复上报单位；联社权限内审批的贷款需办理展期业务，营业机构应在贷款到期前*个工作日上报业务发展部贷款展期资料，业务发展部审查同意后送风险管理部审查，联社召开审贷会审议，联社有权领导审批回复营业机构。
（三）贷后信贷资金监管要求各营业机构权限内审批贷款的信贷资金使用由管户信贷员或负责人负责监管；超过权限贷款的信贷资金使用，由所在营业机构根据客户资金使用的需求，结合本单位的资金营运情况，向业务发展部一次性上报资金使用计划，经业务发展部审查同意后，由营业机构负责人负责监督逐笔信贷资金的使用。
五、信贷资料传递流程规定及处罚为保证信贷业务办理流程的畅通，提高我社信贷业务决策的工作效率，特将信贷资料传递流程及办理时间规定如下：每周*上午9点前各分社、营业部将超权限需业务发展部、联社审贷会审批的信贷业务资料按规定装订成册后送交业务发展部审查，业务发展部建立信贷资料交接登记台帐，记录资料交接情况。
业务发展部每周*下午5点以前按规定完成所有贷款资料的审查工作并移交风险管理部，建立资料交接登记台帐，风险管理部每周*上午*点以前按规定完成贷款的审查工作并将资料返回业务发展部（建立资料交接登记台帐）。
业务发展部汇总本周信贷业务资料，汇总信贷业务的审查情况，按规定做好召开联社审贷会的准备工作，联社审贷会召开时间定在每周*下午2点10分，特殊情况需要延期召开须书面报理事长同意。
各分社未按规定时间上报信贷资料，审查时间顺延，未经业务发展部、风险管理部审查的信贷业务，一律不得提交贷审会审议。
处罚：未按上述时间规定完成本职工作的，每推迟一天，每笔处罚部门*元，其中：分管部门领导*元，部门*元，未按时召开审贷会的，处罚审贷委主任*元/天。
业务发展部、联社分管领导权限内审批的贷款，信贷业务资料的报送时间为每周*上午9点前，业务发展部贷审小组于每周*下午2点10分召开贷审会。
六、联社职工贷款联社职工贷款分两类进行管理，一是职工抵押担保贷款，抵押担保贷款的额度核定方法：贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；二是职工之间个人保证担保贷款，个人保证担保贷款核定方法：已办理家庭财产抵押贷款的职工，保证贷款余额原则上控制在职工家庭年总收入的*倍以内；未办理家庭财产抵押贷款的职工，保证担保贷款余额原则上控制在家庭年总收入的*倍以内，职工之间不能相互重复担保，一名职工担保金额累计不能超过*万元。
还款方式：职工申请消费贷款一律实行按月或按季还本，按季付息。
贷款期限：按职工家庭总收入（剔除家庭必须消费与开支）与按月或按季归还金额测算。
贷款利率：职工抵押贷款执行当期基准利率的*倍；职工保证担保贷款执行当期基准利率上浮*%。
职工贷款未按规定时间还本付息，欠息两期以上或实行分期还款方式的拖欠本金两期以上未归还的，*年内不得申请贷款。
职工办理房产抵押贷款以房产购买实际价值（发票价）进行打折抵押贷款的，可以不进行房产评估，如房产价值高于购买价值进行抵押的，应按规定进行评估，以实际评估价值为准。
职工房产抵押贷款审批权限及办理流程：职工房产抵押贷款按照联社分级授权管理权限审批，并按照操作流程办理；职工保证担保贷款审批人为联社理事长。
七、低风险业务的办理、审批流程为提高低风险信贷业务办理的工作效率，缩短决策链条，低风险信贷业务实行岗位审贷分离，分级授权审批，不上贷审会审议。
（一）票据贴现业务银行承兑汇票贴现业务单户累计贴现余额在*万元以下（含）信用额度内，按以下流程进行调查、审查、审批以及办理。
累计贴现余额超过*万元（不含）以上的贴现业务按照上报联社贷审会的信贷业务流程进行审查、审批。
经过查询回复的银行承兑汇票贴现业务原则上办理时间不得超过两个工作日，收集相关资料及调查工作时间为一个工作日，审查、审批时间为一个工作日。
（二）存单或有价证券质押贷款本社存单质押贷款业务，*万元（含*万元）以内由分社调查、审查，分社主任审批办理；*万元（不含*万元）以上由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。
其他有价单证质押贷款一律由分社上报联社业务发展部、风险管理部审查，联社信贷业务分管领导审批。
存单或有价证券质押贷款一律执行同期同档次基准利率，贷款期限最长不得超过有价证券到期期限，质押率统一执行*%。
存单或有价证券质押贷款的办理时间：分社权限内存单质押贷款业务原则上应一个工作日内办理完成；超分社权限的质押贷款业务原则上两个工作日内完成。
八、信贷业务授权管理（一）营业部、分社信贷业务审批权限根据目前营业部、各分社的经营管理水平、业务发展需要、信贷人员业务状况，营业部、各分社审批*万元（含）以下不动产抵押贷款，低风险信贷业务除外。