浅议商业银行零售业务现状及发展趋势(一)

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商业银行零售银行业务

商业银行零售银行业务近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。

目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。

零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。

目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。

一、我国商业银行零售银行业务的现状零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。

顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。

零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。

目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。

近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。

以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始代理国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。

截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡亿张，其中信用卡300万张。

银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。

但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。

在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。

截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。

零售行业的现状和发展趋势

零售行业的现状和发展趋势1. 零售行业现状分析1.1 行业规模与增长根据最新的市场研究数据，中国零售行业在2023年的社会消费品零售总额达到了471495亿元，同比增长7.2%。

这一增长趋势反映了中国零售市场的庞大潜力和持续增长的动力。

网上零售总额也持续增长，2023年全年网上零售额达到154264亿元，其中实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重为27.7%，显示出线上购物的普及和消费者对电子商务的依赖程度。

1.2 消费者行为变化当前消费者行为呈现出多元化和个性化的特点。

消费者不再仅仅关注价格，而是更加注重商品的品质、品牌和购物体验。

同时，消费者对健康、环保和可持续产品的需求日益增长，这促使零售商不断调整产品结构和营销策略以满足市场需求。

此外，消费者的购物习惯也因科技的发展和疫情的影响而发生变化，线上购物和无接触配送成为新常态。

1.3 零售渠道多样化随着消费者需求的多样化和市场竞争的加剧，零售渠道正在经历快速变革。

传统的实体零售店正通过数字化转型来提升顾客体验和运营效率。

同时，线上电商平台、社交媒体销售、直播带货等新兴渠道迅速崛起，为消费者提供了更多的购物选择。

零售商通过线上线下融合的方式，打造无缝购物体验，以适应消费者的购物习惯。

1.4 新零售发展态势新零售模式通过整合线上线下资源，利用大数据、人工智能等技术手段，实现零售业务的数字化和智能化。

新零售的发展不仅提升了消费者的购物体验，还优化了供应链管理，提高了运营效率。

例如，通过数据分析，零售商可以更准确地预测市场需求，实现库存的精细化管理。

同时，新零售也推动了零售业态的创新，如无人超市、智能货架等新型零售形式的出现，为消费者带来了更加便捷和个性化的购物体验。

2. 零售行业竞争格局2.1 主要零售企业分析在中国零售行业中，主要零售企业通过不断的创新和市场拓展，形成了各自的竞争优势。

以下是对部分主要零售企业的分析：●京东：作为中国领先的电商平台之一，京东以其高效的物流系统和优质的客户服务赢得了市场份额。

对当前商业银行零售业务发展的几点认识

国民收入的再分配明显地向个人倾斜．作为对市场最为敏感的行业之一．商业银行的经营策略也在悄然发生变化。
一
体现为效率和质量。七是客户结构体现了 “ 大双小 ” 的特征，即双
低端客户的数量占的比重非常大，客户数一般都占了总量的７％以上，这部分客户所集中的金融资产０占比往往不到３％：中高端客户的金融资产占比非０
庞雪蓉韦晓晶
（广西大学商学院，广西南宁５００；桂林电子科技大学，广西桂林３０４５１０）４０１
摘要：随着社会经济的发展，国民收入的再分配出现了从企业客户向个人客户的调整和转变，商业银行传统的经营理念和思路也在发生变化，各家银行也逐渐从追求存贷款利差收入向扩大中间业务收入发展。零售银行业务已经成为了商业银行的核心业务并成为了各家银行争夺的焦点。本文从剖析零售银行业务的特
文章编号：１７— ４７（０１７０６ — ５６４５７２１）０— ００４
五是随着个人对诚信度的重视．绝大部分个人
客户都比较重视银行信用记录，因此零售银行业务
出现不良的几率要比公司业务低得多；同时，由于客户分散化，风险呈散型分布．业务风险相对较低。六是零售银行业务的竞争更注重服务和产品，
点入手，着力分析了当前零售业务中存在的问题和同业竞争趋势，提出了解决对策。

我国商业银行零售业务现状及其发展趋势

我国商业银行零售业务现状及其发展趋势目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.1.1 研究背景 (1)1.1.2 研究意义 (1)1.2 国内外研究现状 (1)1.2.1 国外的研究现状 (1)1.2.2 国内的研究现状 (2)第2章我国商业银行零售业务发展现状及趋势 (2)2.1我国商业银行零售业务发展现状 (3)2.1.1我国商业银行零售负债业务发展现状 (3)2.1.2我国商业银行零售资产业务发展现状 (3)2.1.3我国商业银行零售中间业务发展现状 (3)2.2我国商业银行零售业务发展的趋势 (3)第3章我国商业银行零售业务发展存在问题 (3)3.1 经营理念上的偏差 (3)3.1.1 对零售业务的价值和战略地位缺乏正确认识 (3)3.1.2 没有真正贯彻以客户为中心的经营理念 (4)3.1.3 缺乏市场定位观念，对客户细分、需求定位等研究不到位 (4)3.2 业务分离，缺乏有效的支持 (4)3.3 产品缺乏多样性 (4)3.3.1 产品结构不合理 (4)3.3.2产品缺乏创新 (4)3.3.3 缺乏品牌战略 (4)3.4 客户服务的滞后 (4)3.4.1 客户服务意识淡薄 (4)3.4.2 缺乏客户服务统一标准 (5)3.5 服务管道的单一 (5)3.5.1服务管道的拓展不足 (5)3.5.2 信息服务滞后 (5)3.6 服务人员素质建设的不足 (5)第4章我国商业银行零售业务发展的策略研究 (5)4.1 转变营销观念，调整经营理念 (5)4.1.1 正确认识零售业务的价值和战略地位 (5)4.1.2确立以客户为中心的经营理念 (5)4.1.3 以客户需求为导向细分市场 (6)4.2 创新组织架构，确保组织和资源支持 (6)4.2.1 完善组织构架，改造流程控制 (6)4.2.2健全客户信息库 (6)4. 3 丰富产品类型，创新产品体系 (7)4.3.1 制度品牌营销策略 (7)4.3.2组织产品创新 (7)4. 4 整合业务流程，提高多渠道服务能力 (7)4.4.1 完善服务流程，提高服务质量 (7)4.4.2强化电子渠道分销功能 (7)4.4.3 完善营销管道体系 (8)4. 5 加强人力资源建设，提高整体实力 (8)4.5.1 加强人员培训，提高人员素质 (8)4.5.2 重视员工价值，留住优秀人才 (8)第5章结论与展望 (8)参考文献 (9)摘要商业银行向个人客户专门开发了一种具有针对性的产品：银行零售业务，它作为银行提升竞争力与品牌形象的主要措施,是银行源源不断的发展动力，是银行利润的重要来源。

银行零售业务分析报告范文(精选6篇)

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银行零售业务分析报告篇1
一、前言进一步了解我国零售业的管理经营模式，真正的从感官视觉角度了解零售业的工作流程，联系课本上所学的各种理论，与现实企业所选择的管理方式及管理理论进行比较，真真正正的从可行性角度来理解我们可上所学的各种管理方式和经营理念。我们组经过讨论决定通过参观银座的地下商城和银座购物商城来对零售业做一次市场调研，下面是我们组成员通过实地参观和网上收集信息完成的市场调研报告。
四、商场及商品（一）商场设计
超级市场以普通工薪阶层为服务对象，商品价位是百姓价格，主要供应食品及大众化的日常用品。因此，超级市场的平面布置是其空间组织的最主要部分，它的根本目的是对超级市场的各个部分进行合理安排，包括营业厅入口、出口设计和营业厅内部布置等等，把商场方面的机能与顾客方面的机能有机地结合起来，实现购物的方便、舒适和快捷，提高单位营业面积销售额。在商场内部确定上述安排对象的位置，使其满足一定的要求，达到一定的目标，就是平面布置所要研究的问题。由于商城实行开架售货，顾客自选，因而超级市场平面布置的中心任务是设计顾客流动线。一条品配置；2．顾客从入口进入在商场内步行一圈后离店之前必须通过收银台；3．避免出现顾客只能止步往回折的死角；4．尽可能地拉长顾客的回游时间、在商场内滞留时间，以创造销售机会；5．采取适当的通道宽度，以便顾客环顾商场，观察商品；6．尽量避免与商品配置流动线交叉。（二）货位布局现代商业竞争日趋激烈，商店销售情况的好坏，在一定程度上依赖于顾客的量，商店的货位布局已不单纯是商品货架、柜台的组合形式，它已承担着重要的促销宣传的作用。合理独到的商店货位布局，能够吸引更多的顾客前来购物，并能诱导他们增加购买数量，提高顾客对于商店的认同感。（三）布置的要点(1)交易次数频繁。挑选性不强，色彩造型艳丽美观的商品，适宜设在出入口处。如化妆品、日用品等商品放在出入口，使顾客进门便能购买。某些特色商品布置在入口处，也能起到吸引顾客、扩大销售的作用。(2)贵重商品、技术构造复杂的商品，以及交易次数少、选择性强的商品，适宜设置在多层建筑的高层或单层建筑的深处。(3)关联商品可邻近摆布，相互衔接，充分便利选购，促进连带销售。(4)按照商品性能和特点来设置货位，如把互有影响的商品分开摆放，将异味商品、食品、试音试象商品单独隔离成相对封闭的售货单元，有效减少营业厅内的噪音，集中顾客的注意力。(5)将冲动性购买的商品摆放在明显部位以吸引顾客，或在收款台附近摆放些小商品或时令商品，顾客在等待结算时可随机购买一二件。(6)可将客流量大的商品部、组与客流量较少的商品部、组相邻摆放，借以缓解客流量过于集中，并可诱发顾客对后者的连带浏览，增加购买机会。(7)按照顾客的行走规律摆放货位。(8)选择货位还应考虑是否方便搬运卸货，如体积笨重，销售量大、续货频繁的商品应尽量设置在储存场所附近。（四）商品陈列1.陈列的安全性排队非安全性商品(超过保质期的、鲜度低劣的、有伤疤的、味道恶化的)，保证陈列的稳定性，保证商品不易掉落，应适当地使用盛装器皿、备品。进行彻底地卫生管理，给顾客一种清洁感。2.陈列的易观看性、易选择性一般情况下，由人的眼睛向下20度是最易观看的。人类的平均视觉是由110度到120度，可视宽度范围为1。5M到2M，在店铺内步行购物时的视角为60度，可视范围为1M。除高度、宽度外，为使商品易观看，商品的分类也是很重要的。按不同种类缩短选择商品时间的一般方法。按不同素材--按不同原材料区分排列。按不同菜谱--提供烹饪菜谱情况下使用的方法。按不同活动--可分为年中固定活动、地区性活动。按不同机能--按低热量食品、健康食品等分类。按不同季节--以季节性强的商品分类，设专柜的方法。按不同价格如100元商品等，按不同价格带将商品集中到一起进行销售方法。按不同色彩通过色彩调节，突出商品，促进销售的方法。关联式按相互关联使用的原则，将不同商品。集中在一起进行销售的方法。3.陈列的易取性、易放回性顾客在购买商品的时候，一般是先将商品拿到手中从所有的角度进行确认，然后再决定是否购买。当然，有时顾客也会将拿到手中的商品放回去。如所陈列的商品不易取、不易放回的话，也许就会仅因为这一点便丧失了将商品销售出去的机会。4.令人感觉良好的陈列1、清洁感不要将商品直接陈列到地板上。无论什么情况都不可将商品直接放到地板上注意去除展示道具（展示架、展示柜、展示模特)上的锈、污迹。有计划地进行清扫。对通道、地板也要时常进行清扫。2、鲜度感保证商品质量良好，距超过保鲜期的日期较长，距生产日期较近。保证商品上下不带尘土、伤疤、锈。使商品的正面面对顾客。提高商品魅力的POP也是一个重要的因素。3、新鲜感符合季节变化，不同的促销活动使卖场富于变化，不断创造出新颖的卖场布置。富有季节感的装饰。设置与商品相关的说明看板，相关商品集中陈列。通过照明、音乐渲染购物氛围。演绎使用商品的实际生活场景。演示实际使用方法促进销售。5.提供信息、具有说服力的卖场。

零售行业的现状和发展趋势

零售行业的现状和发展趋势1. 行业现状分析1.1 市场规模与增长趋势中国零售行业在近年来经历了快速的发展，市场规模持续扩大。

根据艾媒咨询发布的《2023-2024年中国零售行业发展趋势报告》，2012-2023年间，中国仓储会员超市行业市场规模始终保持在200亿元以上，2023年同比增长8.7%。

便利店行业市场规模在2022年达到4237亿元，同比增长10.5%，而2023年零食集合店市场规模为809亿元。

这些数据表明，新零售相关市场规模持续飙升，市场提升空间较大。

尼尔森IQ发布的《2024 中国零售业发展报告》也指出，中国零售市场正逐渐从消费升级模式转向性价比导向的新纪元，消费升级与降级现象并存，消费者的多元化需求为市场带来了结构性增长的机会。

报告中提到，2023年中国快消品零售市场虽整体销售额同比2022年微跌0.04%，但线上渠道中内容电商的销售额同比大幅增长55.9%，线下渠道中便利店实现3.9%的增长。

1.2 消费者行为变化随着社会物质生活的丰富，消费者购物的关注点不再局限于产品的品质，逐渐对个性化的产品和服务展现出越来越多的需求。

艾媒咨询的调研数据显示，61.5%的消费者表示日常生活、工作附近购物方便，办理仓储超市会员卡意义不大；61.4%的消费者表示选择零食集合店的原因是丰富的商品种类；一二线城市中超7成消费者选择前往连锁型便利店进行消费。

这反映出消费者日常对连锁新型便利店更为青睐。

尼尔森IQ的调研结果也显示，中国消费者在2023年将提升对于生鲜产品/健康保障类产品的消费，重点关注新鲜果蔬、乳制品、生鲜肉类的购买。

消费者在商品购买和渠道选择上更为明智和慎重，产品的品质和功能仍是未来维系消费者的基石。

1.3 技术革新与应用零售行业的技术革新在近年来取得了显著的进展，尤其是在人工智能、大数据、云计算等技术的应用上。

2023年，人工智能应用在零售行业取得巨大突破并开始广泛引用，包括商品数字化、会员运营、智能客服、商品知识库、图像处理、营销等方面。

零售行业现状及发展趋势研究

零售行业现状及发展趋势研究近年来，随着全球经济的快速发展和消费者需求的不断变化，零售行业也迎来了重大的转型和挑战。

本文将对零售行业的现状及未来发展趋势进行深入的研究和分析。

第一部分：零售行业的现状1.1 零售行业的规模和影响力零售行业作为经济的重要组成部分，对国民经济和消费者生活方式有着巨大的影响力。

根据统计数据显示，全球零售业的规模已超过20万亿美元，并且还在不断扩大。

这一庞大的规模直接反映出消费者对商品和服务的需求量不断增加，也说明了零售业的重要性。

1.2 零售行业的变革与创新随着互联网的普及和新技术的发展，零售行业也在不断变革和创新。

传统的实体店面面临了日益激烈的竞争，许多消费者更加乐于通过在线渠道进行购物。

电子商务平台的兴起使得消费者可以随时随地进行购物，为零售业带来了巨大的变革。

1.3 消费者行为的转变随着社会经济环境的变化和人们消费观念的不断演变，消费者的购物行为也发生了重大的变化。

越来越多的消费者开始注重商品的质量和个性化需求，而非仅仅追求价格的优势。

他们更加关注商家的社会责任和产品的可持续性，对品牌形象和价值观念提出了更高的要求。

第二部分：零售行业的发展趋势2.1 线上线下融合尽管电子商务在零售行业中发挥着越来越重要的作用，但实体店仍然占据着不可替代的位置。

未来的发展趋势是线上线下融合，以提供更好的购物体验和便利性。

一些电商平台已经开始开设实体店面，而一些传统零售商也积极拓展线上业务，以满足不同类型消费者的需求。

2.2 数据驱动和个性化服务随着大数据和人工智能技术的不断进步，零售行业将更加注重数据的应用和分析，以实现个性化的服务和精准营销。

通过收集和分析消费者的购物数据，零售商可以更好地了解消费者的需求和喜好，并提供更加个性化的产品选择和推荐。

2.3 增加社会责任和可持续发展随着全球气候变化和环境保护的日益严峻，零售行业也面临着巨大的压力和责任。

未来的发展趋势是零售商积极承担社会责任，关注可持续发展，并提供环保和可再生的产品。

商业银行零售业务发展

商业银行零售业务发展
商业银行零售业务发展呈现出以下几个趋势:
1.数字化转型加速:随着金融科技的发展，商业银行正在积极部署数字化转型战略，并将零售业务的数字化转型放在首要位置。

数字化转型可以提升业务发展效率，优化客户体验，降低运营成本。

2.财富管理业务崛起:随着个人客户金融需求的多样化，商业银行的零售业务正在向更综合性与定制化的财富管理与规划服务方向发展。

财富管理业务的崛起可以带来更稳定的收入来源，提高银行整体盈利水平。

3.线上线下融合:尽管线上业务的发展给传统零售银行业务带来了冲击，但商业银行正在积极推进线上线下融合,为客户提供全方位的服务。

线上平台可以带来便捷性，降低成本，而线下网点可以提供个性化、人性化的服务，满足客户的多元化需求。

4.风险管理加强:随着金融市场的复杂性和不确定性增加，商业银行在零售业务发展中需要更加注重风险管理，确保业务的稳健发展。

5.人才建设:商业银行的数字化转型需要|进和培养金融科技的复合型人才，提高员工的数字化素养和技能水平，以保障数字化转型的顺利进行。

总之，商业银行零售业务发展呈现出数字化、综合化、个性化、线上线下融合的趋势。

面对这些挑战和机遇，商业银行需要积极应对，加强创新和转型，以适应市场的变化和满足客户的需求。

零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议

零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议引言：随着科技的飞速发展和人们对数字化生活的追求日益增长，零售银行业在过去几年经历了巨大的变革，数字化转型成为不可逆转的趋势。

本文旨在分析零售银行数字化转型的现状、趋势，并提出相应的对策建议，以帮助零售银行更好地应对数字时代带来的挑战。

1.零售银行数字化转型的现状1.1科技驱动下的变革随着互联网、移动互联网、大数据、人工智能等技术的不断发展，零售银行面临着从传统银行到数字化银行的转型。

创新科技提供了更多的渠道和方式，使得银行能够更好地满足客户需求，提升用户体验。

1.2数字化服务的出现数字化转型不仅改变了银行的经营模式，也为客户提供了更加便捷的服务。

移动银行、网上银行、支付宝、微信支付等数字化服务逐渐成为人们日常生活的一部分，帮助零售银行实现了线上线下融合，提高了服务效率和客户黏性。

1.3风险与挑战数字化转型也面临着一些风险和挑战。

信息安全问题成为数字化转型过程中的一大难题。

同时，数字化时代的竞争也变得更加激烈，零售银行需要寻找新的竞争优势来保持市场地位。

2.零售银行数字化转型的趋势2.1数据驱动的决策数据是数字化时代的核心资产，零售银行需要通过大数据技术来收集、分析和利用客户数据，以进行个性化营销、风险评估等方面的决策。

2.2自动化与智能化服务人工智能技术的发展将为零售银行带来更多的机会。

自动化的服务可以提供24小时不间断的服务，同时通过机器学习和自然语言处理等技术，提供更加智能化的服务和咨询。

2.3金融科技合作与创新零售银行需要与金融科技公司合作，共同推动数字化转型。

这样的合作可以帮助零售银行引入创新的科技解决方案，拓展业务领域，并在数字化竞争中取得优势。

3.零售银行数字化转型的对策建议3.1客户体验为中心提升客户体验是数字化转型的关键。

零售银行需要提供更加便捷、个性化的服务，通过移动应用、智能柜员机等渠道实现客户与银行的全天候互动，并保障交易的安全性。

商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇

商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考共3篇商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考1商业银行零售业务数字化转型的发展逻辑与思考近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，数字化转型成为商业银行转型升级的重要趋势。

尤其是在零售业务方面，数字化转型不仅可以提高客户服务质量，提升客户体验，还能增加营收，提高运营效率等。

本文将分别从数字化背景、数字化转型发展逻辑和数字化转型的思考与应对策略三个方面来阐述商业银行零售业务数字化转型发展的重要性与现状。

数字化背景第一，客户需求发生变化。

如今，银行客户更加关注便捷和快速的服务，而数字化转型可以大大提升服务速度和质量。

银行也可抢占市场竞争优势，扩大业务范围，提高客户满意度。

第二，科技发展带来的机遇。

不难看出，随着互联网、人工智能、区块链技术的逐渐成熟，其能够改变生产、生活方式的机会逐渐增多，商业银行抓住这一机会，通过数字化转型，不断提高企业的核心竞争力。

数字化转型发展逻辑第一，标准化管理。

银行在数字化转型中需要将不同的管理业务进行标准化处理，提高数据质量和精度，以及规避风险。

采用标准化管理可以方便数据的管理和分析，提高数据的有效性，增强数据分析的价值和重要性。

第二，升级数字产品。

银行需要根据市场需求和客户反馈信息，结合自己的产品及服务特点，在数字化转型的过程中根据市场的变换进行创新，提供更加优质的服务产品，并扩大市场份额。

比如，建立数字化营销系统、智能金融服务等。

第三，创新营销渠道。

传统的银行门店已经不能满足客户多样化的服务需求，数字化转型可以帮助商业银行建立更多更灵活的服务渠道，比如互联网渠道、手机APP等，帮助商业银行拓展客户群，增加吸引客户的能力。

数字化转型的思考与应对策略第一，秉持客户导向。

在数字化转型中，商业银行需要抓住客户需求的变化，从而依据客户需求和行为，提供有价值的服务。

在产品开发、服务提供等方面，都需要时刻推行客户导向理念，以满足客户的需求为出发点，不停地优化，以达到客户最大化的价值。

城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径

城市商业银行零售业务现状、瓶颈及突破路径*陈一洪（泉州银行，福建　泉州　362000）摘　要：在国内银行业利率市场化、互联网金融迅速发展的背景下，城市商业银行面临着存贷利差不断收窄、盈利能力逐步下降的挑战，推动零售业务战略转型势在必行。

本文基于银行零售业务发展规律，分析近年来城市商业银行零售业务发展的现状、趋势，指出无论从零售存贷款规模和占比，还是从零售业务营业收入和税前利润贡献来看，城市商业银行零售业务仍处在较低发展水平上，与大型国有控股银行及领先股份制银行存在较大差距。

城市商业银行零售业务发展面临客户基础不扎实、产品市场竞争力不足、考核激励机制不健全、总行“部门墙”难以打通、金融科技能力有待提升等五方面的瓶颈约束。

下一步要从聚焦金融科技、切入业务场景、优化组织架构、加强产品创新、改革绩效考核机制、提升客户服务体验、打造专业化特色化业务模式等七个方面着力突破，推动城市商业银行零售业务的跨越发展。

关键词：零售银行；互联网金融；价值创造；金融科技；财富管理中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2019(07)-0089-09一、引言随着利率市场化改革的深入推进，过去支撑城市商业银行快速扩张的经济红利、政策红利逐步减弱甚至消失，主要依靠传统增长模式的城市商业银行面临着盈利能力下降、资产质量承压的困境。

2013-2018年国内城市商业银行虽保持20%以上的总资产规模年复合增长速度，但同期盈利能力及资产质量明显下降，资产利润率由1.22%下降至0.83%、净息差由2.93%收窄至1.95%，不良贷款率由0.81%攀升至1.52%①。

为此，城市商业银行亟需改变传统依托规模扩张的粗放增长模式，加快自身产能“出清”，有效降低成本，向成本管理要效益。

与此同时，以往的粗放扩张模式导致资本消耗加快，巴塞尔协议III的实施对城市商业银行的资本管理提出了更高要求。

在此背景下，许多城市商业银行逐渐认识到以往高度依赖对公业务快速扩张的增长模式已经不可持续，而零售业务因其小额分散、低资本消耗、抗周期性强而得到越来越多城市商业银行的重视，不少城市商业银行还提出了面向零售业务和小微业务的“轻资产、轻资本”战略转型思路。

浅议商业银行零售业务现状及发展趋势

（国农业银行武汉徐东支行，北武汉４００）中湖３００
摘
要：着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展，内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求，随国
其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。试从营销观念、目标客户定住、品研发、程整产流合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求。
关键词：商业银行；售业务；势零趋
细通银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体户真正满意。如果对客户进行分析，分客户市场，过一
现，成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，已成些渠道的改革，行低成本、约化服务，客户提供有差进集为
还是混业性银行，有一家商业银行不开展零售业务。比没如美国的银行业，零售业务的增长不仅表现在资产运用其方面，收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行在
２００４年的利润中就有７来自于零售业务，丰银行２０２汇０４年税前利润中个人业务利润占比为４，洲银行占比为０美
他会觉得这个银行的服务很好吗？这样对客户就不大容易提供全面的、站式的服务，户的服务需求就得不到一个一客及时的、捷的满足。但如果在整合方面做得好的话，能便就提供不可估量的竞争优势。（）渠道经营为主，未全面形成多渠道的经营模４单尚式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说，单从

商业银行零售业务发展新趋势

面，与证券、保险、基金等多个金融市场有非常强
的交叉性和互补性，业务创新空间广阔。众多的零售客户和产品需求，使银行零售业务具有风险分散、效益稳定的特点。在宏观经济发生变化时，
商业银行重要业务之一，在价值创造能力和风险盈利能力方面均有着公司业务无可比拟的优势。因此，零售业务成为银行战略转型的重点，是银行业不可阻挡的趋势。原因如下：
（一）利率市场化推动银行向零售业务转型
摘要：在利率市场化、金融脱媒化等新经济背景下，银行零售业务发展呈现诸多新趋势，表现为零
售业务替代公司业务成为商业银行的战略重点、非利息收入占比提升、按客户差异化需求提供分层专业化金融服务方案等，零售业务＿ｌＹ－不断向服务专业化、产品差异４－ｔ，、渠道多元化等现代经营模式推进。银行
将会提升，如３年期和５年期存款利率上浮１０％之后已和对应期限贷款利率下浮３０％之后形成利率倒挂，银行息差收入受到很大影响。在息差压缩的背景下，银行将会更加倾向于能够提高风险
随着我国资本市场不断完善，我国银行业金融脱媒日益深化，企业对贷款的需求将逐步降低。而由于个人尚无法通过资本市场融资，创新个人金融服务将有助于应对金融脱媒化对银行的负面影

我国商业银行零售银行业务发展研究

我国商业银行零售银行业务发展研究【摘要】零售银行业务是商业银行的一类主要业务。

随着银行业改革的深入,零售银行业务的重要性日益明显,竞争也日益激烈。

本文从研究国内零售银行业务的现状及其存在的问题出发,对其产生发展的历史背景和改革发展的社会经济条件进行了综合系统的分析研究,并有针对性地提出改革发展对策。

【关键词】商业银行零售银行业务改革发展零售银行业务是指以客户为中心,运用现代化经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。

零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为零售银行业务。

其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低,面向中小企业的零售银行业务的风险较高)。

根据零售银行业务涉及商业银行资产负债的情况,将零售银行业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。

一、我国商业银行零售银行业务现状1、零售银行负债业务现状1984年以来,以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成,随着改革的深入,银行自身利益得到越来越充分的体现。

零售银行业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。

长期以来,大多数的商业银行把零售银行业务中吸收存款业务放在首要地位,零售银行业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富,出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。

在零售银行业务考核标准中,存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准,而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。

我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。

在国内的商业银行中,2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。

其中,工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末,工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元,在四家商业银行中占比为41.35%,居国内银行首位;1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。

商业银行零售业务现状及发展趋势

商业银行零售业务现状及发展趋势商业银行零售业务现状及发展趋势一、引言简要介绍商业银行零售业务的背景和重要性，并概述本文将要讨论的主要内容。

二、商业银行零售业务概况⑴零售业务的定义和范围详细解释零售业务的概念，并零售业务的主要类型和范围。

⑵零售业务的市场规模和发展趋势分析当前商业银行零售业务的市场规模，包括业务规模、市场份额等，并探讨零售业务的发展趋势。

⑶零售业务的竞争环境分析商业银行零售业务所面临的竞争环境，包括竞争对手、市场格局等。

三、商业银行零售业务的产品及创新手段⑴传统零售产品介绍商业银行常见的传统零售产品，如储蓄账户、贷款产品等。

⑵新型零售产品介绍商业银行近年来推出的新型零售产品，包括方式银行、网络银行等。

⑶科技创新手段介绍商业银行在零售业务中运用的科技创新手段，如、大数据等。

四、商业银行零售业务发展的挑战与机遇⑴挑战分析商业银行零售业务所面临的挑战，如利率市场化、监管政策等。

⑵机遇分析商业银行零售业务的发展机遇，如金融科技的兴起、消费需求升级等。

五、商业银行零售业务的发展策略⑴不断优化产品和服务讨论商业银行需要通过不断优化产品和服务来提升竞争力。

⑵创新营销手段探讨商业银行需要采用创新的营销手段来拓展零售客户群体。

⑶加强科技投入讨论商业银行需要加大科技投入，提升数字化能力。

六、结论总结商业银行零售业务的现状和发展趋势，并展望未来的发展前景。

附件：本文档涉及的相关数据、图表等详细信息，请参见附件。

法律名词及注释：⒈利率市场化：指将银行存贷款利率确定权交由市场，由市场供求关系决定利率水平。

⒉监管政策：指部门对商业银行零售业务进行监管的各项政策法规。

论我国商业银行零售银行业务的发展策略

论我国商业银行零售银行业务的发展策略近几年来,我国商业银行越来越重视发展零售银行业务。

但总体上我国零售银行业务还处于起步阶段,如何抓住机遇,加快发展,成为目前商业银行十分关心的重要课题。

本文对此提出了若干对策。

零售银行业务是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。

零售银行业务具有较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景。

其主要特征有:客户对象主要是个人客户;交易零星分散;交易金额较小。

零售银行业务的内容和范围相当广泛,它涉及到商业银行的负债业务、资产业务和中间业务。

从负债业务看,主要有:个人支票账户、活期存款、定期存款、储蓄存款、信用卡存款、金融债券、大额可转让定期存款以及一些金融创新的产品,如可转让支付命令、超级可转让支付命令、货币市场账户等。

从资产业务看,主要有:消费者信贷(包括住房贷款、耐用消费品贷款等) 、信用卡融资或透支等。

从中间业务看,主要有:个人汇兑结算、信用卡、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。

随着零售业务的不断创新,个人银行、私人银行等已经独立成为零售银行业务的重要组成部分。

零售银行业务结构图如下:一、拓宽零售业务领域,强化核心业务商业银行要努力拓宽零售业务领域,强化自身核心业务。

要对自身的优势、劣势及国内外零售金融市场的形势有清醒的认识。

在此基础上,配备专门的客户经理,架起银行与客户之间的桥梁,及时向客户推出新的产品和服务,密切银行与客户的关系,培植和巩固客户群体,给客户一个崭新的整体服务概念。

坚持以客户为中心,还要对客户实行差异化服务。

按照客户对银行利润的贡献、未来业务潜力、使用本行产品的频率来划分客户等级,不同等级的客户享受不同标准的服务。

对优质客户特别是对大客户,要提供个性化、专业化的贵宾服务,确保其享受优先优惠的服务待遇;如利率费率优惠、享受信息服务、业务办理优先、专门的私人顾问和专门服务区等。

商业银行零售业务现状及发展趋势

商业银行零售业务现状及发展趋势随着金融科技的快速发展和互联网时代的到来，商业银行的零售业务正面临着前所未有的挑战和机遇。

本文将从现状和发展趋势两个维度，对商业银行零售业务进行分析和探讨。

一、现状分析商业银行零售业务是指面向个人客户的金融服务业务，包括存款、贷款、信用卡、理财、支付结算等多个方面。

目前，商业银行的零售业务在整个银行业务中占据着重要地位，并且呈现出以下几个特点：1. 业务规模持续扩大：随着国民经济的发展和居民收入的增加，人们对金融服务的需求不断增长。

因此，商业银行的零售业务规模逐年扩大，成为银行盈利的主要来源之一。

2. 产品创新不断推进：为了满足客户多样化的需求，商业银行在零售业务上进行了很多创新尝试。

比如推出了手机银行、网上银行、第三方支付等新型服务，方便了客户的日常金融交易。

3. 竞争激烈：随着银行业务逐渐市场化竞争，商业银行之间的竞争也日益激烈。

各家银行纷纷加大对零售业务的投入，通过降低费率、增加优惠活动等方式吸引客户。

二、发展趋势展望1. 金融科技与电子商务的结合：随着互联网金融的兴起，商业银行零售业务将更加紧密地与互联网、移动互联网、大数据等技术相结合。

未来，电子商务平台、在线支付和金融科技公司的崛起将对传统商业银行带来冲击和改变。

2. 个性化定制服务：随着客户需求的多元化和个性化，商业银行将更加注重提供个性化的金融服务。

通过大数据分析和智能化技术，银行可以更好地了解客户需求，提供更加精细化、差异化的金融产品和服务。

3. 多元化渠道发展：随着手机智能化和互联网的普及，传统的实体网点将逐渐减少，取而代之的是移动银行、互联网银行等新的服务渠道。

商业银行将加大对多元化渠道的发展和运营，提升客户的服务体验。

4. 风险控制能力提升：商业银行在发展零售业务的同时也要面临风险的挑战，比如信用卡风险、贷款风险等。

因此，商业银行需要进一步提升风险管理能力，建立科学有效的风险防控体系。

5. 跨界合作与融合发展：随着金融市场竞争的加剧，商业银行将加强与其他机构的合作，开展跨界业务。

浅谈银行零售业务同质化现状及解决方案

浅谈银行零售业务同质化现状及解决方案随着银行行业竞争日趋激烈，个人业务在整体发展中的比重及盈利作用逐步显现，本文就银行零售业务同质化现状及解决办法进行分析研究。

标签：零售业务品牌建设同质化当前，在境内股份制银行的混战中，同业竞争非常激烈，银行的服务和品牌建设出现了同质化趋势，如何发展差异化零售业务并力争上游是现阶段各大银行面临的发展问题。

因此剖析零售银行同质化的现状，对于能否寻求到正确的解决方式至关重要。

1 银行零售业务普遍存在同质化现象1.1 盈利模式同质化对于银行的零售业务来说，盈利模式主要有两种方式，其一是吸纳储蓄存款，发放贷款产生的利差收入，贷款方式主要包括住房贷款、消费贷款、抵押贷款等。

其二是中间业务收入，即通过银行系统，包括柜面及电子设备进行业务办理产生的结算费用；代理第三方金融机构如基金公司、保险公司、信托公司产品产生的托管费、代理费等；银行卡消费、分期业务收取商户的手续费等。

各家商业银行无论大小，盈利模式基本雷同，无外乎上述两种方式，盈利模式的同质化造成市场竞争的日趋激烈，而盈利模式的同质化只是其的表象结果，真正的原因是银行缺乏创新，产品模仿性强，品牌观念淡薄。

1.2 产品同质化产品是银行零售业务发展的基石，众所周知，个人客户的依附度不如对公客户，个人客户会因为产品的优劣而游走在多家银行间，产品技术含量低，模仿性强是个人产品的通病，一个新产品刚刚诞生，所以的银行便会一拥而上，竞相模仿。

目前银行个人业务产品主要包括存款产品、理财产品、信托类产品、基金类产品、保险类产品、银行卡类及贷款类产品。

各家银行虽然在不断创新，寻求产品的独特性质，但刚刚创新的产品，短时间内就会被其他银行模仿。

如银行的理财产品，目前理财产品是各家银行争夺个人客户的法宝，客户多会选择期限灵活、收益高、风险性小的产品，为迎合客户，各家银行相继推出多款不固定期限的理财产品，如建行的“日鑫月溢”理财产品，工行的“灵通快线”，招行的“日日盈”。