大学生财商教育理论框架及实践模型研究

理论纵横中国成人教育
2009年第
14期

大学生财商教育理论框架及实践模型研究


○许爱青温志强张昆玲
［摘要］大学生财商教育是沟通高等教育和社会生活的一种操作性尝试，是指高校自觉培养大学生财商素质的教育
活动，这种教育活动的理论框架，以高校教育生活化为思想内核，以大学生生命价值拓展、生活意义体验为行动基础。

［关键词］教育生活化；财商教育；理论框架


一、财商和财商教育概念讨论

财商概念借助于智商和情商的表
达方式，

“是指一个人在财务方面的智
力，是理财的智慧。它包括正确认识和
应用金钱及金钱规律的能力”。智商和
情商是基于人的意识结构来一分为二
的并列概念，二者交互作用，其成果反
映在不同的应用领域，财商便是智商
和情商交互作用的成果之一，是智商
和情商的下位概念。智商是评价一个
人智力发展水平的指标，情商是评价
一个人情感健康水平的指标，财商是
评价一个人认识和运用金钱运动规律
的能力水平的指标。除财商之外，近年
来出现的德商、法商、逆境商以及性商
等概念也是按照应用领域划分而来
的。既然财商是智商和情商交互作用
的成果，其构成就应当从智力水平、情
感水平、行为水平方面综合判定，包括
观念和知识、心理和情感、行为和能力。

人的财商是动态的、开放的，通常
随着人的年龄增长、阅历增加、知识积
累不断提升，其实现途径一般包括个
人自悟和家庭、学校及社会的财商教
育。财商教育是绝大多数社会成员提
高财商的重要途径。

财商教育是指自觉培养受教育者
财商素质的教育活动，这种教育有助
于社会成员提高认识和运用金钱运动
规律的能力水平，在增加个人和家庭
财富、提升生活质量的同时，促进国民
经济发展与社会和谐稳定。

二、大学生财商教育—
———高校教育
生活化的一种尝试

随着我国宏观经济的快速增长和
人民收入水平的不断提高，民众的投
资理财意识空前增强，对家庭财产保
值、增值的期待前所未有地高涨，合理
地消费财富和更多地获取财富成为全
民热望。而近年来金融、房地产等投资
市场的大起大落，唤醒了公众的风险
意识，并从反面警示民众投资理财活
动必须理性、科学。拥有一定的财商，
具备投资理财的意识和能力，正在成
为日益突出的社会生活需求。

基于此，适时对大学生进行财商
教育，便成为高校教育生活化的现实
要求，理由如下：一是在校大学生合理
安排经济生活的需要。在校大学生本
身即存在不少投资理财误区，有的消
费缺乏

理性，由于虚荣和攀比导致生
活捉襟见肘；有的缺乏理性盲目投资，

将生活费甚至将学费用来炒基金，使
自己陷于巨大的财务风险。二是大学
生未来发展的需要。他们即将走向社
会，面临就业、创业、投资、理财的全新
挑战，需要为应对投资理财的人生课
题做好观念的、知识的、心理的、能力
的准备。三是缓解大学生就业压力的
需要。财商教育有助于促进大学生自
由择业和自主创业，缓解人才供需的
社会矛盾。四是经济和社会发展的需
要。本来就拥有一技之长的大学生，同
时提高现实社会迫切需要的智商和情
商的具体成果—
———财商，将如虎添翼，
有可能在踏入社会后持续增加财产性
收入，有利于推动国家经济发展，有利
于社会稳定和谐。

总之，大学生财商教育是高校教
育生活化的一种尝试，是以人为本的
具体体现，是对社会生活与大学生自
身发展需要的主动回应。当前我国高
校的财商教育仅限于个别教育者的零
散、自发的教育活动，缺乏机制保障；
财商教育的课程内容有待系统化、具
体化，可操作性较强的行动方案有待
细化。从教育研究的角度看，高校的财
商教育应作为素质教育的一部分，纳

型，还体现在办学的目标定位、人才培养目标及模式、学科
建设的规模和专业建设的布局及结构上。成人高等教育要
立足于成人高等教育的特点，创新自我，打造符合经济和社
会发展需要、符合成人教育规律的新型教育体系。


(一)合理定位，突出特色

成人高等教育的特色主要是学习对象的特色，特色体
现在他们有社会经历和工作经验，学习的实用性比较强。因
此成人高等教育要体现成人的特点，以成人为中心选择和
发展适合的成人教育活动与形式。同时，随着高等教育的大
众化、普及化，成人高等教育要从单纯的学历补偿教育向学
历教育和非学历教育并举发展，大力开展高层次、多类型的
人才培训，突出成人高等教育的特色。


(二)关注社会、学生需求，体现特色

成人高等教育的存在是由学生、市场、社会三方需求所
决定。市场的需求是学生就业的前提，引起学生对继续教育
的直接要求。同时，学生的社会属性决定了成人高等教育必
须满足社会的需要，社会需要本质上是对学生的素质要求，
即要求学生具备可持续发展性。学生的可持续发展性表现
为：一定的科学社会素养，专业的纵向及横向迁移能力，以
及职业横向迁移能力。这样的社会需求也是学生的远期需

求，因此成人教育要紧扣社会发展的最新动态，树立市场意
识、社会需求意识，以需求为导向

引导成人高等教育教学改
革，以适应经济建设、社会发展以及人们终身学习的需要，
展现成人高等教育的活力。


(三)注重提升品质，优化特色

成人教育不仅是高等学校教育的延伸和补充，还是构
建终身教育体系、建设学习型社会、实施可持续发展战略的
动力和源泉。而教育质量是实现可持续发展目标的根本保
证，也是成人教育生存与发展的关键。因此成人教育在不断
扩大规模的同时更要注重质量的提高，从而开拓成人高等
教育独有的无限空间。

参考文献：

［1］文锦.普通高校成人教育特色缺失及原因分析［J］.中国成人
教育，2005，（5）.
［2］丁书俊.普通高校成教与普教协同发展探析［J］.中国成人教
育，2006，（10）
［3］龚茂,肖益军.普通高校成人高等教育存在的问题及对策
［J］.文教资料，2009，(2). 华(.)
(作者单位：北京联合大学旅游学院，北京
100101)

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入大学通识教育体系之中。

综合地运用马克思主义经济学、
社会学、系统科学、伦理学、教育学、心
理学、法学等基础理论，合理地借鉴古
今中外的财商教育思想和财商活动实
践，以生活化教育思想为学理依据，以
社会经济生活和大学生自身发展为现
实诉求，我们从教育目标和教育内容
两个方面提出大学生财商教育理论框
架的构想。

三、大学生财商教育的理论框
架—
———生命价值拓展

高校教育生活化，在现象层面，是
将高校教育和社会生活沟通融合，在
现象背后，是把大学生个体生命与社
会整体生命联系通融，是指为社会进
步来拓展大学生生命价值。基于大学
生生命价值拓展，我们从教育目标和
教育内容两个层面构建大学生财商教
育的理论框架。

1.大学生财商教育的目标，是培养
大学生树立适应市场经济要求的投资
理财观念和心理，掌握科学的经济金
融基础知识，具备理性消费、科学理
财、自觉投资的基本能力，成为适应社
会要求的、具有社会责任感的、主动拓
展生命价值的经济主体。
2.大学生财商教育的基本内容：投
资理财观念、投资理财心理品质、投资
理财知识、投资理财能力。
（1）投资理财观念。投资理财观念
是指对财富及对财富创造的认识和理
解，包括：正确的财富观、理性的消费
观、科学的投资理财观、积极的创业
观、警觉的防风险和反欺诈意识、牢固
的法律观念和诚信观念。
正确的财富观。对财富的正确认
识是财商教育的起点。财富是美好生
活所必需的物质基础，作为人类勤劳
和智慧的结晶，也是值得尊重的。正确
的财富观应当克服藏富、炫富、崇富、
仇富

的畸形心态，做到取之有道、用之
有度、为富扬仁。所谓取之有道，就是
利用合法手段诚实致富；所谓用之有
度，就是合理消费财富，不奢靡浪费，
建设节约型社会，发展循环经济；为富
扬仁是财富观的深层内核，包含两层
义蕴：一是为富善自身，丰富生命的内
在价值，拓展生命的内涵，提升生命的
质量；二是为富善社会，强化生命的外
在价值，拓展生命的内涵，提升生命对
他人、社会的意义。

理性的消费观。理性的消费观是
指消费观念、消费方式、消费结构和消
费行为要符合个人身心健康和谐与全
面发展要求，有利于他人、有利于社会
经济文化发展，追求人与自然的和谐。

首先，消费要适时、适度，根据自身的
经济能力，合理确定消费的层次及时
机；其次，消费结构要合理，物质消费
和精神消费要协调，生存性消费和发
展性消费要并重；最后，要坚持可持续
性消费，避免过度消费所造成的资源
大量浪费和环境污染。

科学的投资理财观。科学的投资
理财观念是相应行为的内驱力。高校
的财商教育要培养大学生主动基于生
命价值拓展的投资意识和科学理财观
念，使其学会根据年龄阶段的变化和
自身财务需求的重点，积极投资、长期
规划，将高、中、低不同风险的品种合
理组合，充分发挥资本增值和获利的
效应，控制人生财务风险，保障经济利
益的最大化，这不仅是大学生当前及
未来幸福生活的保障，也是社会和谐
的重要因素。

积极的创业观。积极地创业是创
造财富的重要途径之一。目前在我国
劳动就业的严峻形势面前，党和政府
对国民创业提供了日益优惠的扶持政
策。因此，具有创业热情和创业素质的
大学毕业生要充分利用一切劳动、知
识、信息、技术、管理和资本，尽自己的
最大能力展现生命价值，积极创业，创
造财富，在实现个人致富的同时，缓解
人才供需矛盾，促进国家的经济发展
和社会稳定。

警觉的防风险和反欺诈意识。近
年来，我国市场经济的改革日益深化，
投资理财市场不断活跃，大量缺乏风
险意识和风险承担能力的新投资者蜂
拥入市，盲目乐观的情绪快速弥漫，
各类投资蕴积的风险也越来越大。加
上形形色色的违规行为混杂其中，消
费和投资陷阱防不胜防。高校的财商
教育要通过风险警示引导大学生认识
生存环境的复杂多变，增强其防范意
识和反欺诈能力，防止盲目投资的非
理性行为，提高其作为现实或未来投
资者的风险防范意识和风险控制能
力。

牢固的法律观和诚信观。从规则
意义上讲，市场经济社会就是法治社

会、伦理社会，法律和信用是整个经济
秩序得以维持、消费者和投资者利益
得以保障的最根本的规范。大学生财
商教育要培养大学生的经济法律常
识，使其在法律规定的范围内，参与经
济活动，分配社会财富，维护经济利益；
同时，加强大学生的诚信意识，使诚信
成为每个社会成员的立身之本、齐家之
要、兴业之宝、交友之道、为政之德。

（2）投资理财心理品质。良好的心
理品质是投资理财活动成功的心理基
础。投资理财心理品质应包括独立性、
敢为性、坚韧性、克制性、适应性五种
因素。在投资理财活动中独立、敢为，
富有创新意识和创造力，才能把握商
机、占据优势；克己忍耐、百折不挠才
能战胜困难、克敌制胜；及时调整、顺
势而为才能适应时空环境的变化，保
持投资理财活动的良性发展。这些个
性心理品质为经济事业成功的高投资
理财者共同具备，也是我国大学生财
商教育的应有之义。

(3)投资理财知识。投资理财知识
是指消费财富和创造财富必不可少的
知识积累，包括消费财富和创造财富
的专门知识(如商品知识、消费知识、储
蓄、纳税、信贷、保险、证券、收藏、创
业、劳动待遇等)和社会综合性知识。专
门知识是利用各种金融工具进行投资
理财所必须具备的财经常识，综合性
知识是发挥社会关系运筹作用的多种
知识，其中包括涉及投资理财的政策、
法律、经营管理、人际交往等知识。两
类知识相互联系和补充，共同发挥作
用。
(4)投资理财能力。大学生投资理
财能力的培养是财商教育的终极目
的。投资理财能力是指人运用金钱运
动规律消费财富和创造财富的能力，
包括利用各种金融工具(储蓄、信贷、保
险、证券)、生产要素(资金、技术、劳动
力、经验、信息等)、社会环境和社会关
系(政策、法规、人脉)，最大限度降低损
失、增加盈利的能力，这种能力最终指
向社会经济活动的有序运行。对大学
生投资理财观念的培养、知识的传输、
技能和行为的训练，归根到底要落实
到其经济行为上，使大学生自觉把个
体生命价值拓展与社会整体生命演进
密切联系起来。
总之，大学生财商教育理论体系
要将主体置身于生活、目标服务于生
活、内容源起于生活、方法融汇于生
活，以生活化为思想内核，以社会发展
和大学生生活意义体验、生命价值拓
展为现实基础。

参考文献：

［1］石芳.财商风暴吹皱国人心.北京青
年报，2001-5-14.
［2］家瑞，彭钢.“
创业教育的理论与实
验”课题研究报告［R］.教育研究，1996，(5).
［基金项目］石家庄学院
2007年

度社会科学研究启动基金项目《大学
生投资理财教育研究》


(作者单位：石家庄学院政法系，河
北石家庄
050035天津师范大学，
天津
300384)


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