精算师眼中的定期寿险vs终身寿险

合集下载

终身寿险和定期寿险有什么区别

终身寿险和定期寿险有什么区别
定期寿险：
即定期死亡保险，是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡，而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。

定期寿险的特点是，有一定的时间限制，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任。

因此，只有保障功能，而没有储蓄功能。

所以，一般是保费低，保障高。

该保险有一个约定的期限或到某一年龄，如：20年或到70周岁，在这个期限内，因保险责任范围内的原因被保险人身故，保险公司依据保险合同给付一定保险金额给身故受益人。

若在这个期限内被保险人没有死亡，则保险公司不需要给付保险金，也不需要返还保险费。

定期寿险是世界上最早产生的寿险种类。

终身寿险
即终身死亡保险或不定期死亡保险，是以被保险人的终身为保险期限，因保险责任范围内的原因导致被保险人死亡为给付条件的一种保险。

终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，保单所有者既可以中途退保领取退保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款，具有较强的储蓄性。

所以终身保险的保险费高于定期寿险。

指保障期限从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止，由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人的受益人。

共同点，都是以死亡为给付条件。

保险合同区分定寿与终寿的方法

保险合同区分定寿与终寿的方法
保险合同区分定期寿险和终身寿险的方法主要有以下几种：
1. 保障期限：定期寿险只在特定的一段时间提供保障，而终身寿险则提供永久保障。

2. 保障规则：定期寿险如果在期限内出险，则会赔付保险金；如果期限内没有出险，则合同结束，不赔付也不退还保费。

终身寿险的保障期限是终身，理赔概率是100%，无论何种情况都会赔付保险金。

3. 费率：终身寿险与定期寿险的杠杆率不同，终身寿险的价格要高很多。

一般来说，同样的保额，终身寿险的保费几乎是定期寿险的八到十倍。

定期寿险价格比终身寿险低，比较适合收入水平一般、但保障需求较高的人群。

4. 收益方式：定期寿险通常是一次性给付，而且保险公司只会按照保单约定的金额支付相应的保险金。

终身寿险则是一种长期储蓄型保险，可以提供更稳定的收益。

在某些情况下，被保险人如果活到保单到期日，则可以获得一笔较大的现金价值。

5. 退保政策：定期寿险退保时通常只能够获得保单现金价值；而终身寿险退保时，则可以获得较高的现金价值，而且可以选择将现金价值用于购买其他保险产品或者用于其他用途。

以上区分定期寿险和终身寿险的方法仅供参考，可以咨询专业的保险代理或者保险公司以获取更全面更准确的信息。

什么是定期寿险？定期寿险与终身寿险有什么区别？

什么是定期寿险？定期寿险与终身寿险有什么区别？人寿保险，是一种确保受益人使用寿命的商业保险，它跟意外保险和重大疾病险有非常大的差别，在其中最重要的一大特性便是“别人盈利”，人寿保险依据保险单确保的时间分成定期寿险和终身寿险，那麼什么叫定期寿险?定期寿险和终身寿险中间又有什么不同?今日就来掌握下。

什么叫定期寿险?定期寿险的确保有一定的限期限定，它不仅能够确保出现意外死亡还能够确保病症死亡，特别是在针对担负家中经济来源的家中支撑，定期寿险不能少。

它在财产保险合同承诺的确保期内内，若受益人死亡或全残，车险公司按照合同书计付保障金，以防家中举步维艰。

定期寿险的保险期间有长又短，短则一年，长则十年、二十年，或是确保至60岁或七十岁。

如百年人寿的定惠保定期寿险，可确保三十年或是确保至60岁、65岁、七十岁多重选择。

什么叫终身寿险?终身寿险最重要的一个特点便是出示终生确保，活著用不上一大笔钱，死亡才赔。

终身寿险就好像一笔独特的项目投资,具备风险转移的功效,一般对保险费用和保险金额的规定很高。

具备沉稳型项目投资要求的人员，针对她们而言，终身寿险兼具项目投资和确保，不可多得好的挑选。

定期寿险和终身寿险的差别定期寿险和终身寿险的差别還是较为显著的。

定期寿险归属于消费性保险险种，被保人仅担负财产保险合同要求期内的保险条款：死亡或是全残，保险条款满期则合同书当然停止，所交保险费用不退回。

定期寿险是具备“低保险费用、高确保”优势的，是性价比高较为高的一种商业保险。

定期寿险，更合适家中主心骨、工作不久发展的年青人或是离异家庭且儿女未满十八岁及其承受房贷车贷或是别的负债的工作人员。

针对这种群体而言，定期寿险能够减轻丧失“主心骨”后的资产空挡，是性价比高很高的一种挑选，针对逝世者的亲人而言，的确是一种爱的延续。

而终身寿险，则归属于储蓄型保险险种，依据基本功能，可分成保障型、储蓄型和承传型的终身寿险，车险公司在受益人来到一定年龄后，会给受益人一笔保障金。

定期寿险和终身寿险的选择与比较

定期寿险和终身寿险的选择与比较在人们购买寿险时，经常会面临一个重要的选择问题，那就是选择定期寿险还是终身寿险。

本文将就这一问题展开讨论，以帮助读者更好地理解并做出明智的选择。

一、定期寿险与终身寿险的定义定期寿险是一种保险合同，保险公司承诺在被保险人的合同期限内，只要被保险人不在此期间内死亡，保险公司将不会支付任何保险金。

而终身寿险则是一种保险合同，保险公司承诺在被保险人一生中的任何时间发生身故时，都会支付保险金。

二、主要特点及比较1. 保障期限定期寿险的保障期限通常为一定时间段，如10年、20年或30年等，超过该期限后保险合同将终止。

而终身寿险则是终身有效的，在被保险人去世前都享有保险保障。

2. 保险费用定期寿险的保险费用相对较低，因为它只提供保险保障，并没有现金价值。

而终身寿险的保险费用一般较高，因为保险公司需承担被保险人一生的风险，并且该类型保险合同通常具有现金价值。

3. 投资回报定期寿险没有现金价值，因此没有投资回报。

而终身寿险通常具有现金价值，并且可以根据合同规定享受分红或利息等投资回报。

4. 退保政策定期寿险在保障期限结束后，保险合同即告终止，合同终止时并不会有退还保险费。

终身寿险则可选择解除合同并获得现金价值，但可能需要支付退保手续费。

5. 风险保障需求如果您只需要短期的风险保障，比如为了偿还贷款或支付子女教育费用等，那么定期寿险是一个更经济实惠的选择。

而如果您希望终身享有保险保障，无论是支付丧葬费用还是留给家人的遗产，那么终身寿险则更适合您的需求。

三、选择定期寿险还是终身寿险？在选择定期寿险还是终身寿险时，需要根据自身的风险保障需求和财务状况做出明智的决策。

以下是一些建议：1. 风险保障需求如果您有特定的风险保障需求，且这些需求只在有限的时间内存在，比如贷款还款期限等，那么定期寿险是一个更适合的选择。

2. 财务状况定期寿险的保险费用相对较低，适合财务状况较为有限的个人或家庭。

而终身寿险的保险费用较高，可能需要更大的经济承担能力。

精算师眼中的定期寿险vs终身寿险

精算师眼中的定期寿险vs终身寿险/北京灵智优诺科技有限公司精算师眼中的定期寿险vs终身寿险寿险是以被保险人死亡为给付条件的保险产品，也是世界上最早出现的保险产品之一。

所谓定期寿险和终身寿险，是按照产品的保险期间进行划分的。

定期寿险有一个确认的保险期间，通常为20年年/至被保险人X岁，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止，如果未出险，保险期间结束后保险合同也会终止，保费不返还。

终身寿险保险期间为被保险人终身，只有被保险人生存，保险合同将一直有效，直到被保险人身故，保险公司向收益人给付保险金。

一、定价策略和产品设计的区别由于定期寿险和终身寿险上述的不同点，造成了这两种产品在定价和产品设计上有较大的区别。

定期寿险保险期间确定，在此期间内被保险人身故是一个概率事件，定价时更多参考投保人群平均寿命、被保险人健康状况；而对于终身寿险来说，被保险人身故是一个必然事件，因此在产品设计时有两种方式：保障型，保障金额为固定保额，更接近定期寿险定价方式；储蓄型，保障金额为现金价值与保额一定百分比之较大者，故定价时更多参考保险公司投资收益。

具体区别请见下表：二、产品利益演示我们以小明同学为例来进行产品利益演示。

1.定期寿险小明30岁时买房结婚，贷款100万元，30年还清。

考虑到目前日益严重的雾霾、过劳死，小明为自己购买了一份保额100万元的X康X白定期寿险，年缴保费2300元，30年缴费，保险期间30年。

这样无论小明已经偿还了多少贷款，只要小明不幸身故，他的受益人都将获得100万元，继续偿还贷款避免银行收房，剩余部分还可以继续维持生活。

/北京灵智优诺科技有限公司30年保费总额为万元，仅相当于总保额的%。

杠杆率为倍。

这款定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。

2.保障型终身寿险小明同学认为自己的身体比较健康，幸运值也足够，不会遭遇车祸之类的意外，活到60岁简直太简单，选择定期寿险有些亏，因此他准备购买终身寿险。

中国精算师寿险精算考点重点归纳总结

寿险精算人寿保险的主要类型一、简述普通型人寿保险的主要类型传统人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。

1.定期寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为一定年限的人寿保险，该年限可以约定为一固定年限，也可以约定为从投保时至某一特定年龄。

2. 终身寿险指以死亡为给付保险金条件，且保险期限持续到死亡时的人寿保险。

3.两全保险指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。

两全保险是一种储蓄性极强的保险，其保险费由风险保险费和储蓄保险费组成，风险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。

4.年金保险指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险。

二、简述分红保险的特点。

分红保险的特点主要有以下几项：1.保单持有人享受经营成果。

分红保险不仅能够提供合同约定的各种保障，同时保险公司每年要将分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人，。

2.保单持有人承担一定的风险。

由于每年保险公司的经营状况不一样，客户所能分到的红利也会不一样。

3.定价的精算假设比较保守。

分红保险一般在定价时对精算假设的估计较为保守，导致保单价格较高，从而在实际经营过程中可能产生更多的可分配盈余(或红利)。

保险给付、退保金中含有红利。

分红保险的被保险人身故后，受益人在获得保险金额时，还可以得到未领取的累积红利及其利息。

三、简述万能保险的特点。

万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。

主要有以下几个特点：1.死亡给付模式。

万能保险主要提供两种死亡给付方式，一种是均衡给付的方式，另一种是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。

2.保费缴纳。

万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费，保险公司一般会对每次缴费的最高和最低保费作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。

3.结算利率。

简述人寿保险的主要类型

简述人寿保险的主要类型
人寿保险是一种保险形式，可以为人们提供对付风险的保障，并在意外、疾病、伤害或死亡等不幸事件发生时为其提供经济支持。

人寿保险的主要类型包括以下几种：
1.定期寿险
定期寿险是人寿保险中最为常见的一种，通常保险期为1年至30年不等。

如果在保险期内被保险人去世，其受益人将获得保险金额。

一般来说，定期寿险适合那些需要短期保险保障的人士。

2.终身寿险
终身寿险是一种保险期限较长的人寿保险，其保障范围涵盖整个人生，且保障期限不会过期。

如果被保险人去世，其受益人将获得保险金额。

相比于定期寿险，终身寿险保险费用较高，但其优势是提供更长时间的保险保障。

3.储蓄型人寿保险
储蓄型人寿保险是一种保险和储蓄相结合的人寿保险，其保险金额和储蓄金额通常一并支付。

在保单期限到期或被保险人去世时，受益人将获得储蓄金额或保险金额的较高者。

储蓄型人寿保险适合需要储蓄的人或那些希望降低风险的人，但其保险费用通常较高。

综上所述，人寿保险是人们在面对不幸事件时的经济支持，不同类型的人寿保险适合不同的人群。

在选择人寿保险时，需要根据自身
的风险情况、财务状况以及未来规划等方面来综合考虑，以确保选择的保险产品能够为自己和家人提供最全面的保障。

精算师眼中的定期寿险

精算师眼中的定期寿险作者：聂方义来源：《大众理财顾问》2018年第04期听我谈起或推荐定期寿险时，几乎所有关注保险的朋友都曾不解地问：“什么是定期寿险？”这样的行业认知现状让我颇为忧虑。

其实，这个世界上只有两类人寿保险产品：第一类是定期寿险；第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿、两全险和具有各种储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结型寿险产品。

因为具有现金价值的人寿保险都必须基于或含有某种形式的定期寿险，所以，如果不懂定期寿险，很难真正搞懂具有现金价值的人寿保险。

定期寿险，顾名思义，是在一定期限内（如1年、10年、20年、30年，直至65岁退休等）提供死亡风险保障的保险产品。

如果被保险人在期限内身故，保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人，退保或保障期届满，定期寿险一般没有或只有极少的现金价值。

而在身故的赔偿责任之外，也常常可附加或“捆绑”全残的赔偿责任。

简单而言，定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下，由保险公司支付保险金给被保险人的家人或指定的受益人。

定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险（家庭顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。

投保定期寿险的被保险人，如果在合同有效期内不幸去世或全残，家里人能拿到一大笔保险金，这无疑是雪中送炭，不幸中的万幸；如果没有出险，则更是大幸。

购买定期寿险的人在利己的同时，自然而然地利他，这就是人寿保险互助共济的本质和根源。

哪些情况导致的身故或全残不赔一般而言，早亡或全残的人身巨灾大都由疾病或意外事故导致，但由以下情况导致身故或全残的情形，保险公司一般不承担赔付保险金的责任，也就是说，国内的定期寿险一般不保以下这些情况所致的身故或全残。

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

（3）被保险人自本合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

（4）被保险人主动吸食或注射毒品。

（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

保险精算课程三(寿险精算)

每日一学：定期寿险PK终身寿险

每日一学：定期寿险PK终身寿险一、什么是定期寿险、终身寿险？1、定期寿险：是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。

2、终身寿险：是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。

一般到生命表的终端年龄105岁为止。

如果被保险人生存到105岁，保险人则向其本人给付保险金。

二、保险责任和保费支出不同从上述定义，可了解到时限是区别定期寿险和终身寿险的基本要素，我们还可以在保险责任和保费支出上区别二者：1、消费型险种VS储蓄型险种定期寿险属于消费型险种，特征是，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；而属于储蓄型险种的终身寿险，一般以105岁为分界，百岁之前承担死亡保险责任，而被保险人满百岁之后，保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。

或者还包括约定到一定年纪比如60岁后，每年返还被保险人定额的生存年金。

也就是不论生存或者死亡，被保险人都有保险金可拿。

2、“300元”VS“3000元”保险公司是否需要归还保费，决定了保险公司在承保两大险种上，成本存在巨大差异，保费的定价相应有所不同。

以相同的保险标的为参考，同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元——定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右；而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

三、适用人群不同保费实际上也是一种投资，终身寿险属于储蓄型保险品种，而且随着时间积累复利后的本金日益可观，即从终身寿险中获益，同时提出了资金和时间两方面的要求。

从这一点出发我们对于定期寿险及终身寿险的适宜人群进行了简单的划分，以供参考。

分析定期寿险和终身寿险的特点和选择

分析定期寿险和终身寿险的特点和选择定期寿险和终身寿险是两种常见的寿险产品，它们在保障期限、保险金额、保费支付方式等方面存在一定的差异。

本文将分析这两种寿险的特点和选择，以帮助读者更好地理解和选择适合自己的寿险产品。

一、定期寿险的特点和选择定期寿险是一种在一定期限内提供保险保障的寿险产品。

其特点主要包括以下几个方面：1. 保险期限有限：定期寿险通常有1年、5年、10年等不同的保险期限可供选择。

投保人可以根据自己的需求和经济状况选择适合的保险期限。

2. 保额灵活：定期寿险的保额可以根据投保人的需要进行选择，一般来说，保额越高，保费越高。

3. 保费相对较低：与终身寿险相比，定期寿险的保费通常较低。

这是因为定期寿险只在一定的保险期限内提供保障，保险公司承担的风险较低。

4. 保障期限结束后无退还价值：如果在保险期限结束时，投保人没有发生身故，保险公司将不会向投保人返还任何保费。

对于选择定期寿险，可以考虑以下几点：1. 需要短期保障：如果投保人有一段时间内的特殊保障需求，如房贷、子女教育等，定期寿险是一个比较合适的选择。

2. 经济压力较大：由于定期寿险的保费较低，投保人可以在经济压力较大的情况下选择定期寿险，以获得一定的保障。

3. 投保人年龄较轻：由于年轻人一般身体状况较好，风险较低，选择定期寿险可以获得较低的保费。

二、终身寿险的特点和选择终身寿险是一种在被保险人终身内提供保险保障的寿险产品。

其特点主要包括以下几个方面：1. 保障期限长久：终身寿险的保障期限为被保险人终身。

不论在保险合同期间内还是之后，只要投保人缴纳了相应的保费，都可以获得保险保障。

2. 保费稳定：终身寿险的保费相对较高，但保费一般是稳定不变的，不会随时间变化而增加。

3. 保障范围广泛：终身寿险不仅在被保险人身故时给付保险金，还可能包括重大疾病保险、意外伤害保险等其他附加保障。

4. 有现金价值：终身寿险通常具有现金价值，投保人在一定的保险期限后可以选择提取现金价值或者作为贷款的抵押。

保险业中的定期寿险与终身寿险的特点与应用

保险业中的定期寿险与终身寿险的特点与应用保险业是现代经济的重要组成部分，它为人们的生活提供了保障和安全。

在保险业中，定期寿险和终身寿险是两种常见的保险产品。

它们各自具有独特的特点和应用。

本文将对定期寿险和终身寿险进行详细介绍和比较。

一、定期寿险的特点与应用定期寿险是一种保险合同，它在一定的时间段内为被保险人提供保障。

其特点如下：1. 经济性：定期寿险的保费相对较低，适用于有经济压力的家庭或个人。

2. 保障期限有限：定期寿险的保障期限通常为10年、20年或30年，但随着保险行业的不断发展，也出现了更长期限的定期寿险。

3. 保额灵活：定期寿险的保额可以根据被保险人的实际需要进行选择，可以选择较高的保额以满足家庭的财务需求。

定期寿险的应用主要有以下几个方面：1. 家庭保障：对于有经济依赖的家庭来说，定期寿险可以在被保险人意外身故时提供一定的经济保障，确保家庭生活的延续。

2. 贷款保障：一些银行在提供贷款时，会要求借款人购买定期寿险作为贷款的还款保证。

这样，在借款人意外身故时，保险公司将向银行支付尚未偿还的贷款。

3. 抵押保险：购房者可以购买定期寿险来保证房屋贷款的偿还。

在购房者意外身故时，保险公司将向银行支付尚未偿还的贷款，确保房屋没有被查封或拍卖。

二、终身寿险的特点与应用终身寿险是一种保险合同，它在被保险人终身提供保障。

其特点如下：1. 终身保障：与定期寿险不同，终身寿险没有保障期限，只要被保险人继续支付保费，保险合同就一直有效。

2. 现金价值：终身寿险通常具有现金价值，即保险合同的价值随着时间的推移逐渐增加。

被保险人可以选择将现金价值作为贷款或提前赎回保险合同。

3. 保费较高：相比定期寿险，终身寿险的保费较高，适合经济条件较好的人群。

终身寿险的应用主要有以下几个方面：1. 遗产规划：终身寿险可以用于规划个人的遗产安排，为家人留下一笔较大的财产，确保他们在被保险人离世后得到经济支持。

2. 养老计划：终身寿险可以作为退休计划的一部分，为被保险人的晚年提供经济保障。

定期寿险与终身寿险的区别是什么

定期寿险与终⾝寿险的区别是什么定期寿险与终⾝寿险有哪些区别定期寿险：提供⼀个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险⼈达到某个年龄为⽌如88周岁或100周岁。

在保险期间内，如果被保险⼈不幸⾝故，保险公司给付保险⾦;保险期间结束时，如果被保险⼈仍然⽣存，保险公司不给付保险⾦，也不退还保险费，保险合同终⽌。

终⾝寿险：是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险⾦条件，且保险期间为终⾝的⼈寿保险。

终⾝寿险能够为被保险⼈提供终⾝的保险保障。

投保后，不论被保险⼈在什么时间⾝故，保险公司都要按照合同约定给付保险⾦。

⼈们在购买⼈⾝保险时，⾯临的第⼀个问题常常是：买定期寿险，还是买终⾝寿险?正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终⾝寿险在保障、储蓄等功能⽅⾯的差异，要求不同投保⼈群分辨明晰，按需购买。

终⾝寿险与定期寿险最⼤的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有⼀定的现⾦价值，是终⾝提供保障的保险。

⼀般情况下，终⾝寿险的被保险⼈⽣存⾄某⼀⾼龄时，便可获得保险⾦。

如果被保险⼈在这⼀年龄前的任何时候死亡，保险⼈都向受益⼈或法定继承⼈给付保险⾦。

专家介绍，相⽐较⽽⾔，在其他条件相同的情况下，终⾝寿险费率⽐定期寿险⾼，但保险期间更长。

⽽定期寿险费率⽐其他寿险产品低，可以⽤较少的钱获得较⾼的⾝故保障;定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满⾜消费者特定时期的保障需求。

由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化⽽⾯临保险公司拒保或提⾼费率等问题。

因此，投保⼈可根据⾃⾝家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。

定期寿险与终⾝寿险各⾃适合的⼈群有哪些定期寿险：事业处于起步阶段、刚建⽴家庭的年轻⼈，若不幸⾝故，⾝故保险⾦可以⽤于分担家庭⽣活开⽀、赡养⽗母、抚养⼦⼥或偿还贷款等。

另外，很多私⼈企业的所有者往往将企业资产及个⼈资产合⼆为⼀，⼀旦企业主发⽣风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的⽣活⽔准下降。

如何正确选择定期寿险和终身寿险

如何正确选择定期寿险和终身寿险近年来随着人们对保险产品的认可度的提高和对自身保障防范意识的增强，各类保障性保险产品受到人们的青睐，特别是性价比相对较高的定期寿险和终身寿险产品更是成为投保人首选的热门保障产品，但部分投保人对选择投保定期寿险还是选择投保终身寿险产品却是一头雾水，迟迟难以作出投保决定，那么作为个体差异性很大的投保人究竟怎样甄别这两类保险产品并从中挑选一款适合自己的保险产品呢？笔者觉得投保人要在两个保障功能比较相似的保险产品中做出正确的决断，就必须明确定期寿险和终身寿险的概念、两者的区别、适合人群等，只有明确了以上问题才能从中选择适合自身的保险产品。

一、定期寿险和终身寿险的基本概念定期寿险，又称“定期死亡保险”，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。

如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。

如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。

“通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就当你消费了，不退费也不返还，是纯消费型保险”。

终身寿险则是在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，是终身提供保障的保险。

一般情况下终身寿险是被保险人生存至100周岁（也有105周岁），便向其本人给付保险金。

此“终身”并非绝对“终身”，与定期寿险相比，终身险在被保险人100周岁之前任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。

被保险人缴付保险费的期限和保险人承担给付责任的期限可以由合同双方协议决定，缴付的保险费可以交至死亡时为止，也可以按约定期限全部缴清所有保险费。

二、终身寿险与定期寿险的区别终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。

由于你只需要支付保户生命保险的费用，而没有储蓄投资其他方面的东西，所以定期寿险相对便宜一些，定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，其不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对终身寿险的费用低廉，并能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。

定期寿险和终身寿险的区别

定期寿险和终身寿险的区别
如今，我国的保障制度越渐完整，更多的社会群众会选择购买寿险来增强自身的保障，但是在购买时，对于眼前的定期寿险和终身寿险是不太清楚差别的。

其实定期寿险和终身寿险只是按照保险的期限进行划分的一个概念，定期寿险是在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。

终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

下面就对于两者的区别，进行详细的介绍。

定期寿险和终身寿险的区别
一、投资角度。

终身寿险是储蓄投资，定期寿险是消费。

终身寿险好比“买房子”，投保人可以在适当的时间考虑退保自己获得终身寿险的退保收入，或者身故时将寿险赔偿留给后代；定期寿险好比“租房子”，也就是说，定期寿险
的保险期是“人生的一个阶段”，且基本是消费型的，投保人如果缴费期满并未身故，那么过去所交保费无法退回，保障也消失。

二、适合人群。

和终身寿险相比，定期寿险的优势是以相对较低的保费购买更高的保障，主要适合收入较少和事业刚刚起步的人群。

是在消费者家庭责任最重大阶段，以较低的保费来获得最大保障的一种好的选择。

终身寿险主要适合希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式和想要购买分红投资保险，以此达到理财目的的人。

综上所述，定期寿险和终身寿险主要区别有投资角度和适合人群两项，消费者在购买时，要根据自己的需求，并综合考虑自己的收入状况、其他保险产品的购买情况、已有的保障来选择。

精算师为何青睐定期寿险

精算师为何青睐定期寿险作者：牟剑群来源：《大众理财顾问》2018年第05期2016年，借着中国香港地区的圣诞节假期比新加坡多一天的“良机”，笔者做了一个大胆的决定：带着太太与不满1岁的宝宝来了一场“说走就走”的旅行，主要任务只有一个：给自己买一份定期寿险。

我是一个非常推崇定期寿险的人，而且认为定期寿险应该是每个家庭“顶梁柱”必须配备的保险，但是我们大部分人对于“保险”的意识才刚刚萌发，想让大家从内心接受一款“只有身故才能赔”的“消费型”保险，还需要一定的时间。

定期寿险的最大优势是便宜。

这一点主要是由其“消费型”的特质所决定的，只有这种便宜的“消费型”产品，才能用最少的保费“撬动”最大的保额。

由于定期寿险所保障的责任是“身故”，那么这项责任所对应的保额一定要够高，因为定期寿险的保额是人一生的价值的体现。

这个概念就如同对上市公司进行估值一样，公司的估值并不单单取决于公司所持有的资产，而在于公司未来可以创造的价值。

那么，定期寿险的保额究竟要买多高呢？对于这个问题，大家应该先问问自己：“我究竟值多少钱呢？我还能为我的家庭创造多少财富呢？”得到了这个答案，我想大家自然就清楚该给自己买多少保额了。

保费低廉是我去新加坡买定期寿险的主要原因。

由于定期寿险的责任单一，产品形态简单，不同的产品比较起来非常简单，我们只要选择同样保额、同样交费期、同样保障期的产品中每年交费最少的就可以了。

当然，不同产品的特性也有少许不同，这点我们后面再慢慢讲。

为了让大家对三地定期寿险的价格有一个直观的感受，我挑选了各个市场几款热门产品进行对比。

为了方便比较，我选择了3种投保模式（30岁投保 / 保障期20年与30年，以及40岁投保 / 保障期20年，交费期与保障期相同，每年所交保费不变），来比较每种投保模式下，不同产品所对应的100万元保额的年交保费，见下页表。

相信大家看完上表的第一直观感受就是：新加坡的定期寿险确实便宜。

但实际上，除了直观上的便宜，新加坡定期寿险还有很多超人性化的设计，我将结合我所购买的产品详细说明。

定期寿险VS终身寿险深度分析测评

定期寿险VS终身寿险深度分析测评很多人在购买寿险时，常常会在“定期寿险”和“终身寿险”的选择上举棋不定。

最近一位粉丝朋友就遇到了这样的纠结事，他发现，以相同的保险标的为参考，同样是30岁男性、缴费期限20年、保额50万元，每年的保费相差近十倍！定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约900元左右；而对于终身寿险保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在7000元左右，甚至更高。

几千元的保费对他来说并不是个小数目，那么到底应该买哪一个呢？一、概念上的区别：1、什么是定期寿险定期寿险的保障期限是固定的，由你投保时选择。

例如你选择保到60岁，在你60岁前如果不幸身故，保险公司会根据合同赔付你一笔身故保险金。

定期寿险的主要特点：保费便宜、杠杆高。

保费便宜：我们以市场上某热门定寿为例，30岁男性、保额50万、保到60岁、20年交，每年保费仅需980元。

杠杆高：还是以上面的某热门定寿为例，假如投保第11年出险。

此时已交保费9800元，获得赔付50万元，保额保费杠杆比超过50倍。

2、什么是终身寿险终身寿险，即保终身的寿险。

终身寿险的主要特点是：100%赔付、储蓄性、保费贵。

100%赔付：由于终身寿险保终身，所以只要符合保险合同约定，最终一定能获得赔付，这是终身寿险最大的特点。

储蓄性：储蓄性的意思是，你交纳的保费只是给保险公司帮你保管一定期限，等你身故后，保险公司会以保额的形式返还给你。

保费贵：以某终身寿险为例，同样是30岁男性保额50万、20年交，每年保费需要7350元，比上面的定期寿险贵了接近10倍。

3、选定寿还是终身寿？从上面总结的险种特点可以看出：定期寿险保费便宜、杠杆高、只保一定期限，适合我们这些处于家庭责任期的大多数人。

因为定期寿险，转移的是因不幸身故而无法继续承担家庭责任的经济风险。

过了一定期限，比如60岁，房贷车贷还完了、孩子成年了，也就基本上不再承担家庭经济责任，所以定期寿险适合大多数人。