电子支付结算风险管理课件
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电子商务行业电子支付与安全防护培训ppt
风险控制与防范措施
风险控制与防范措施是保障电子支付安全的重要手段之一， 通过一系列的风险控制和防范措施，降低电子支付的风险和 损失。
常见的风险控制与防范措施包括风险评估、安全审计、应急 预案等，这些措施能够有效地降低电子支付的风险和损失。
03
电子商务安全防护策 略
企业安全防护策略
建立完善的安全管理制度
电子商务行业电子 支付与安全防护培 训
汇报人：可编辑
2023-12-23
contents
目录
• 电子商务与电子支付概述 • 电子支付的安全防护技术 • 电子商务安全防护策略 • 电子支付安全案例分析 • 电子支付安全防护未来发展
01
电子商务与电子支付 概述
电子商务的定义与特点
定义 电子商务是指在互联网、内部网和增 值网上以电子交易方式进行交易活动 和相关服务活动，是传统商业活动各 环节的电子化、网络化。
定期开展员工安全意识培训，提高员工对 电子支付和安全防护的认识和应对能力。
个人安全防护策略
保护个人信息
不轻易透露个人信息，如银行 卡号、密码、身份证号等，以 降低遭受欺诈的风险。
使用安全的网络环境
在安全的网络环境下进行电子 商务交易，避免使用未经安全 保护的公共Wi-Fi。
定期更新密码
为各类账号设置复杂的密码， 并定期进行密码更新，以提高 账户的安全性。
案例二：网络诈骗案件
总结词
网络诈骗案件通常利用虚假交易、钓鱼 网站等手段骗取用户的个人信息或财产 。
VS
详细描述
某用户在一家电商网站上购买商品后，收 到一条虚假客服信息，声称订单出现问题 ，需要用户点击链接或提供个人信息以解 决问题。用户不慎点击链接或提供信息后 ，发现自己的账号被盗用，资金被转移。
网上电子支付与结算PPT课件
.
6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
.
7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
.
11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
.
25
快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
电子支付风险及防范措施
电子支付风险及防范措施电子支付风险及防范措施电子支付系统是一种涉及国家金融和个人经济利益的系统，同时也涉及交易机密的安全。
然而，电子支付的电子化也增加了国际金融风险的传导和扩散。
因此，有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。
一、电子支付的主要风险1、电子支付的基本风险电子支付给消费者带来便利，同时也为银行业带来新的机遇，但也对相关主体提出了挑战。
电子支付面临多种风险，主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险，也包括交易风险、信用风险等。
传统金融系统中的风险在电子支付中表现得尤为突出。
1)经济波动的风险电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。
由于电子支付具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。
一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。
2)电子支付系统的风险电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。
全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。
软硬件系统风险包括系统与客户终端的软件不兼容或出现故障，以及系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素。
根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。
其中，对金融业的影响最大。
信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。
电子支付面临的风险主要有三种：系统风险、交易风险和操作风险。
其中，系统风险包括技术选择的失误、外部支持风险等。
外部支持风险是指金融机构为解决内部技术或管理难题而依赖外部市场的服务支持，这种做法虽然适应了电子支付发展的要求，但也存在着可能出现的操作风险。
选择错误的信息技术公司可能会导致系统与网络的不兼容，造成巨大的技术和商业机会损失。
交易风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，可能导致交易中的风险不仅局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
电子支付的法律案例课件
电子支付的发展历程
总结词
电子支付的发展经历了从传统银行转账到第三方支付再到移动支付的不断演进。
详细描述
电子支付的发展历程可以追溯到传统的银行转账，随着互联网的普及，第三方支付逐渐兴起，如支付宝、微信支 付等。近年来，随着智能手机的普及，移动支付已成为主流的支付方式，人们可以通过手机随时随地进行支付。
电子支付的监管机构
中国人民银行
作为我国的中央银行，中国人民银行 负责对电子支付业务进行监管，主要 负责制定电子支付相关政策、对电子 支付机构进行许可和监管等。
地方金融监管局
在一些地方，金融监管职能由地方金 融监管局负责，它们也涉及到对电子 支付机构的监管工作。
电子支付的监管政策
电子支付风险管理
监管机构要求电子支付机构建立 完善的风险管理体系，包括对客 户身份认证、交易安全、反洗钱
案例三：电子支付跨境交易案
总结词
案例概述
法律问题
案例分析
案例结论
电子支付跨境交易案涉 及不同国家和地区的法 律法规和监管要求。
跨境商家和消费者通过 电子支付平台进行交易 ，涉及不同国家和地区 的货币和监管要求。
如何遵守不同国家和地 区的法律法规和监管要 求，以及在跨境交易中 如何保障各方权益。
根据相关法律法规和监 管要求，支付平台需确 保跨境交易的合法性和 合规性，并采取必要措 施保障各方权益。同时 ，商家和消费者也需了 解并遵守相关规定。
在电子支付跨境交易案 中，应加强国际合作和 监管协调，确保跨境交 易的顺利进行，同时维 护各方权益。
04 电子支付的法律 风险与防范
电子支付的法律风险
交易安全风险
电子支付涉及大量资金 流动，容易成为黑客攻
击的目标。
网上支付与结算教案-网络支付的安全及相关安全技术(四)-PPT课件
如果客户或商店或银行经常碰到对方造成这样的事，就要 忙不过来了。所以，必须为网络支付结算提供一种使交易双方 在支付过程中都无法抵赖的手段，使网上交易能正常开展下去。 比如数字认证、数字时间戳等手段,与保证网络交易不可否认 的需求差不多。
5. 保证网络支付系统的运行可靠、快捷， 保证支付结算速度。
面神经麻痹的病理变化早期主要为面神经水肿髓鞘和轴突有不同程度的变性以在茎乳突孔和面神经管内的部分尤为显著41网络支付的安全问题与需求一网络支付面临的安全问题众所周知internet是一个完全开放的网络任何一台计算机任何一个网络都可以与因特网联接通过因特网发布信息通过因特网获取各网站的信息通过因特网发送email通过因特网进行各种通讯通过因特网进行各种商务活动即电子商务活动
具体到电子商务中的网络支付结算，因为网上交易必然涉及到客户、 商家、银行及相关管理认证部门等多方机构及他们之间的系统配合，涉 及资金的划拨，更使客户和商户必须考虑是否安全。因此，保证安全是
推广应用网络支付结算的根本基础。网络支付与结算由于涉及到资金的问题，更 是电子商务中主要安全发生点。
网络支付结算目前面临的主要安全问题可能主要有如下5个方 面的现象： 1. 支付帐号和密码等隐私信息在网络上传送过程中被窃取或盗用。
一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面性，利用 Internet上站点的开放性和不确定性，进行欺骗。 4. 随意否认支付行为的发生及发生金额，或更改发生金额等，某 方对支付行为及内容的随意抵赖、修改和否认。 5. 网络支付系统故意被攻击、网络支付被故意延迟等
如病毒等造成网络支付系统的错误或瘫痪、网络病毒造成网络 支付结算过程被故意拖延等，造成客户或商家的损失或流失等。
一些加密方法或手段就用来解决数据的完整性的。
5. 保证网络支付系统的运行可靠、快捷， 保证支付结算速度。
面神经麻痹的病理变化早期主要为面神经水肿髓鞘和轴突有不同程度的变性以在茎乳突孔和面神经管内的部分尤为显著41网络支付的安全问题与需求一网络支付面临的安全问题众所周知internet是一个完全开放的网络任何一台计算机任何一个网络都可以与因特网联接通过因特网发布信息通过因特网获取各网站的信息通过因特网发送email通过因特网进行各种通讯通过因特网进行各种商务活动即电子商务活动
具体到电子商务中的网络支付结算，因为网上交易必然涉及到客户、 商家、银行及相关管理认证部门等多方机构及他们之间的系统配合，涉 及资金的划拨，更使客户和商户必须考虑是否安全。因此，保证安全是
推广应用网络支付结算的根本基础。网络支付与结算由于涉及到资金的问题，更 是电子商务中主要安全发生点。
网络支付结算目前面临的主要安全问题可能主要有如下5个方 面的现象： 1. 支付帐号和密码等隐私信息在网络上传送过程中被窃取或盗用。
一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面性，利用 Internet上站点的开放性和不确定性，进行欺骗。 4. 随意否认支付行为的发生及发生金额，或更改发生金额等，某 方对支付行为及内容的随意抵赖、修改和否认。 5. 网络支付系统故意被攻击、网络支付被故意延迟等
如病毒等造成网络支付系统的错误或瘫痪、网络病毒造成网络 支付结算过程被故意拖延等，造成客户或商家的损失或流失等。
一些加密方法或手段就用来解决数据的完整性的。
《电子支付》PPT课件_OK
柜台向账户存入现金，购买电子现金。
•
(2) 电子现金软件将现金分成若干成包的“硬币”，产生随机
号码。随机号码加上银行的电子签字形成数字货币(电子现金)。
•
(3) 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量
的电子现金(数字货币)存在硬盘上。
•
(4) 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付
$
$
ECP
付款人银行
支票清算
付款人银行
贷记账户
借记账户
图10-7 电子资金划拨流程图
储值支票
24
第十章 电子支付
•
10.2.3 电子支付模式
•
根据资金服务技术协会(Financial Services Technology
Consortium，FSTC)的分类，电子支付，不论是使用智能卡、电子现金，
•
议的基本概念
•
SSL协议是一种保护网络通信的工业标准，是基于公钥加密技
术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供
较强的加密保护。 。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装
了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程
的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机
构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点，故而很多交易都是通过现金
来完成的。其交易流程如图10-1所示。
2
第十章 电子支付
货物 卖方
买方 钱款
图10-1 现金交易流程图
3
第十章 电子支付
•
这种交易也存在如下一些缺陷：
•
(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点
电子支付与结算PPT课件
12
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
《网上支付与结算》支付系统的风险分析
《网上支付与结算》
支付系统的风险分析
1
第11章 支付系统的风险分析
11.1 风险种类的分析
分为非金融风险和金融风险：
11.2 非金融类风险
1.
2.
造成风险的主体是事前无法确定的自然因素， 如自然灾害、突发事件、设备故障等， 概率只 可以进行大致的预测风险的发生是无法控制。 造成风险的主体是人，例如人引起的误操作、 假支付命令、非法入侵、病毒等 风险发生的方 式不固定，可以基本加以控制。
11.4.1 支付系统风险机理的分析 1. 从支付系统的功能分析，它主要是承担参与方资金的结算，债 权债务方的资金划拨清偿，从表现形式上是参与方因各种原因 无足够的结算资金，才引发系统不能结算的风险。 2. 原因：在账户资金余额的不足和结算时点选择。 （1）账户资金余额的不足：资不抵债，资产的流动性差 （2）结算时点选择：结算窗口开启的时间 3.结论。
讨论题
谢谢观看
20
1.
2. 3.
两种结算操作：为促进支付的及时结算，系统 提供日间信贷，如关联储的Fedwire系统 ；不 提供日间信贷，如瑞士的跨行清算系统SIC 透支 实时全额结算系统
1. 2. 3.
4.
5. 6. 7.
支付系统的风险如何进行分类的？ 什么是非金融类风险和金融类风险？ 金融类风险的起因主要是什么？ 流动性风险指什么？信用类风险指什么？ 谈谈你对金融风险界定的看法？ 举例说明政策类风险对支付系统的影响？ 举例分析说明制度类风险的机理？
11.3.5 信用类风险
1.
2.
3.
信用风险是支付过程中因一方无法履行债务所 带来的风险。 原因：缺少对贷款类项目和资产经营类项目的 有力监管，过度投资、信用膨胀、无法偿还的 呆账和死账过多。 措施：预警制度和监督管理；随时分析和研究 自身贷款和经营的质量；提高金融服务的质量 。
支付系统的风险分析
1
第11章 支付系统的风险分析
11.1 风险种类的分析
分为非金融风险和金融风险：
11.2 非金融类风险
1.
2.
造成风险的主体是事前无法确定的自然因素， 如自然灾害、突发事件、设备故障等， 概率只 可以进行大致的预测风险的发生是无法控制。 造成风险的主体是人，例如人引起的误操作、 假支付命令、非法入侵、病毒等 风险发生的方 式不固定，可以基本加以控制。
11.4.1 支付系统风险机理的分析 1. 从支付系统的功能分析，它主要是承担参与方资金的结算，债 权债务方的资金划拨清偿，从表现形式上是参与方因各种原因 无足够的结算资金，才引发系统不能结算的风险。 2. 原因：在账户资金余额的不足和结算时点选择。 （1）账户资金余额的不足：资不抵债，资产的流动性差 （2）结算时点选择：结算窗口开启的时间 3.结论。
讨论题
谢谢观看
20
1.
2. 3.
两种结算操作：为促进支付的及时结算，系统 提供日间信贷，如关联储的Fedwire系统 ；不 提供日间信贷，如瑞士的跨行清算系统SIC 透支 实时全额结算系统
1. 2. 3.
4.
5. 6. 7.
支付系统的风险如何进行分类的？ 什么是非金融类风险和金融类风险？ 金融类风险的起因主要是什么？ 流动性风险指什么？信用类风险指什么？ 谈谈你对金融风险界定的看法？ 举例说明政策类风险对支付系统的影响？ 举例分析说明制度类风险的机理？
11.3.5 信用类风险
1.
2.
3.
信用风险是支付过程中因一方无法履行债务所 带来的风险。 原因：缺少对贷款类项目和资产经营类项目的 有力监管，过度投资、信用膨胀、无法偿还的 呆账和死账过多。 措施：预警制度和监督管理；随时分析和研究 自身贷款和经营的质量；提高金融服务的质量 。
电子商务支付与安全PPT
电子商务支付与安全PPT
contents
目录
• 电子商务支付概述 • 电子商务支付方式 • 电子商务安全技术与应用 • 电子商务交易风险防范措施 • 跨境电子商务支付与结算问题探讨 • 未来发展趋势预测与展望
01
电子商务支付概述
电子商务支付定义与特点
定义
电子商务支付是指在电子商务交易中， 买卖双方通过互联网或移动网络进行 的资金转移和结算活动。
跨境电子商务发展现状分析
全球化趋势推动
随着互联网技术的普及和全球化 进程的加速，跨境电子商务发展 迅速，成为国际贸易的重要组成
部分。
消费者需求多样化
跨境电子商务满足了消费者对全球 优质商品的需求，提供了更多选择 和便利。
跨境电商平台崛起
众多跨境电商平台的兴起，为跨境 电子商务的发展提供了有力支持。
04
电子商务交易风险防范措施
识别虚假交易和欺诈行为
建立交易风险评估机制
对交易双方进行信用评估，识别高风险交易并及时预警。
采用先进技术手段
运用大数据、人工智能等技术手段，对交易数据进行实时监测和分 析，发现异常交易行为。
强化信息披露和透明度
要求交易双方提供真实、准确的信息，增加交易透明度，降低欺诈 风险。
加强内部管理和员工培训
完善内部管理制度
建立健全内部管理制度，规范业务流程，防 范操作风险。
加强员工风险意识和技能培训
提高员工对交易风险的敏感性和识别能力； 加强技能培训，提高员工业务水平。
建立内部监督和考核机制
对内部管理和员工行为进行监督和考核，确 保制度得到有效执行。
完善法律法规和政策支持
加强法律法规建设
保障消费者权益和资金安全
contents
目录
• 电子商务支付概述 • 电子商务支付方式 • 电子商务安全技术与应用 • 电子商务交易风险防范措施 • 跨境电子商务支付与结算问题探讨 • 未来发展趋势预测与展望
01
电子商务支付概述
电子商务支付定义与特点
定义
电子商务支付是指在电子商务交易中， 买卖双方通过互联网或移动网络进行 的资金转移和结算活动。
跨境电子商务发展现状分析
全球化趋势推动
随着互联网技术的普及和全球化 进程的加速，跨境电子商务发展 迅速，成为国际贸易的重要组成
部分。
消费者需求多样化
跨境电子商务满足了消费者对全球 优质商品的需求，提供了更多选择 和便利。
跨境电商平台崛起
众多跨境电商平台的兴起，为跨境 电子商务的发展提供了有力支持。
04
电子商务交易风险防范措施
识别虚假交易和欺诈行为
建立交易风险评估机制
对交易双方进行信用评估，识别高风险交易并及时预警。
采用先进技术手段
运用大数据、人工智能等技术手段，对交易数据进行实时监测和分 析，发现异常交易行为。
强化信息披露和透明度
要求交易双方提供真实、准确的信息，增加交易透明度，降低欺诈 风险。
加强内部管理和员工培训
完善内部管理制度
建立健全内部管理制度，规范业务流程，防 范操作风险。
加强员工风险意识和技能培训
提高员工对交易风险的敏感性和识别能力； 加强技能培训，提高员工业务水平。
建立内部监督和考核机制
对内部管理和员工行为进行监督和考核，确 保制度得到有效执行。
完善法律法规和政策支持
加强法律法规建设
保障消费者权益和资金安全
电子支付平台交易风险管理制度
电子支付平台交易风险管理制度一、引言随着互联网的快速发展和电子商务的兴起，电子支付平台成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付平台的便捷性和高效性为用户带来了极大的便利，但同时也面临着一系列的风险。
为了更好地管理电子支付平台交易风险，保护用户的资金安全和权益，制定一套科学有效的交易风险管理制度显得尤为重要。
二、风险识别与评估在建立交易风险管理制度之前，首先需要对电子支付平台中的风险进行全面的识别与评估。
具体而言，需要针对以下几个方面进行分析：1.用户身份验证风险：包括用户的真实身份确认、欺诈行为的识别等。
2.交易信息安全风险：包括数据传输过程中的信息泄露、篡改等风险。
3.交易流程风险：包括交易中的错误操作、系统故障等问题。
4.支付环节风险：包括支付环节的安全性、支付数据的准确性等。
通过对这些风险进行识别和评估，可以了解到每个环节的风险程度，从而有针对性地制定相应的管理措施。
三、交易风险管理措施基于风险识别与评估的结果，制定科学合理的交易风险管理措施是确保电子支付平台交易安全的关键。
1.用户身份验证a.引入多层身份验证机制，确保用户注册时的真实性和准确性。
b.建立用户信用评估体系，对用户的历史行为进行记录和分析，及时发现异常行为。
2.交易信息安全保障a.采用安全的数据传输协议，如SSL等，确保数据传输过程中的安全性。
b.定期进行安全漏洞扫描和风险评估，及时修复漏洞和强化安全措施。
3.交易流程控制a.建立交易审核机制，对大额或异常交易进行审核，降低交易风险。
b.加强对交易平台操作人员的培训和管理，降低人为错误操作的可能性。
4.支付环节安全保障a.采用密码技术、动态令牌等措施，增强支付环节的安全性。
b.建立异常交易监控系统，对异常支付行为进行实时监测和预警。
通过以上交易风险管理措施的实施，可以有效降低交易风险，提高电子支付平台的安全性和稳定性。
四、风险发生后的应对措施即使有了完善的交易风险管理制度，风险仍然是存在的。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
第2章 支付工具与支付方式 《电子支付与结算》PPT课件
2.1 支付工具
2.1.1 传统支付工具
4.本票
（5）本票的使用现状。目前，在我国流通并使用的本票只有银行本票一种， 而且在一些经济比较发达的城市和小商品市场比较发达的地区使用得比较多。
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
1.银行卡
（1）借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费
信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电 子存折的性质。
C2C型虚拟卡
▪ C2C型虚拟卡的发行机构为C2C 服务提供商，如淘宝网、PAYPAL 等
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
3.虚拟卡
（3）虚拟卡的发展现状及发展趋势
• （1）虚拟卡发卡 机构数量逐步增大
• （2）不同公司虚 拟卡之间的相互兑 换成为发展趋势
虚拟卡的应用前景
• （3）B2C型虚拟卡与 C2C型虚拟卡的融合
根据信用卡的客户性质不同，信用卡分为单位卡和个人卡。根据信息载体不同， 信用卡分为磁条卡和IC卡（芯片卡）。
芯片卡
磁条卡
2.1 支付工具
④信用卡的使用。 •信用额度。根据信用卡申请人的基本信息，银行会为其核定一定的信用额 度，持卡人只能在该额度内签账消费或提取现金。 •账单日。发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期（上一个账单日到 本月账单日）发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持 卡人当期应还的款项，这个日期称为账单日。 •到期还款日。发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款 额的最后日期。 •免息还款期。对于消费类交易，从银行记账日至该账单到期还款日之间为 免息还款期，银行对在此期间的信用卡透支消费不收取利息。
第1章 电子商务与电子支付 《电子商务支付与结算》PPT课件
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
交易前，主要指交易各方在交易合同签定前的活动
电
子
交
易
交易中，主要指购货合同签定后的贸易交易过程
的
过
程
交易后，是一个履行合同的过程
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
第五章-电子支付与结算PPT课件
不足：太过依赖于 物流。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
第11章：支付安全技术《电子支付与结算》PPT课件
网
原 Hash算法 摘
文
要
接收方
11.2 电子支付安全相关技术
2.数字签名
11.2 电子支付安全相关技术
3.数字信封
数字信封：是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅 读信的内容。 基本原理：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将 生成的密文和密钥本身一起用接收者的公开密钥加密，加密的 对称密钥称为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收者； 接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使 用对称密钥解密数据。
11.3.2 PKI和CA
1.数字证书与X.509
(2)CRL格式。X.509标准还提供了一种标准格式CRL。证书吊销列表C RL(certificate revocation lists，又称证书黑名单)为应用程序和其他系 统提供了一种检验证书有效性的方式。任何一个证书吊销以后，证书机 构CA会通过发布CRL的方式来通知各个相关方。
供服务。
图11-7 SSL协议的层次结构
11.4 安全协议
11.4.2 SSL协议
3.SSL协议规范
(1)SSL记录协议 (2)SSL改变密码规格协议 (3)SSL告警协议 (4)SSL握手协议
一个经证书授权中心CA（Certificate Authority）数字签名的、包含证书申请 者个人消息及其公开密钥的文件。
1
个人证书（Personal Digital ID）
2
企业（服务器）证书（Server ID）
3
软件（开发者）证书（Developer ID）
11.2 电子支付安全相关技术
6.认证中心
11.1 电子支付安全概述
电子支付系统安全需求
保密性 完整性
《电子商务支付与结算》教学课件—10电子支付的风险防范及其法律问题
1）信用体系的建设
①电子支付的诚信问题。 ②信用担保服务。 ③信用风险防范。 ④建设个人信用数据库。
⑤个人征信系统存在的问题。
电子商务支付与清算
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险
风险防范 风险管理过程 风险防范措施 电子支付法律问题
立法概况 资金划拨法律问题
电子货币法律问题 网络银行法律问题 电子支票法律问题 认证机构法律问题
④生物特征认证。 生物特征认证又称生物特征识别,是利用人体所固有的生 理特征如脸像、虹膜、指纹、声音等进行个人身份鉴定,是新 生的生物认证技术。 ⑤移动数字证书认证。 USB Key 是一种USB接口的硬件存储设备。USB Key 里面存放了单片机或智能卡芯片,USB Key有一定的存储空间, 可以存储用户的私钥以及数字证书,利用USB Key内置的公钥 算法可以实现对用户身份的认证。
复杂性
国际性
风险 放大性
电子商务支付与清算
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险 风险的概念 电子支付风险特征
电子支付风险类型
电
风险防范
子
风险管理过程
支
风险防范措施
付
电子支付法律问题
风
立法概况
险
资金划拨法律问题
类
型
电子货币法律问题
网络银行法律问题
电子支票法律问题
认证机构法律问题 法制建设的 缺陷与建议
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险
风险防范 风险管理过程 风险防范措施 电子支付法律问题
立法概况 资金划拨法律问题
电子货币法律问题 网络银行法律问题 电子支票法律问题 认证机构法律问题
法制建设的 缺陷与建议 法制建设的缺陷 法制建设的建议
①电子支付的诚信问题。 ②信用担保服务。 ③信用风险防范。 ④建设个人信用数据库。
⑤个人征信系统存在的问题。
电子商务支付与清算
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险
风险防范 风险管理过程 风险防范措施 电子支付法律问题
立法概况 资金划拨法律问题
电子货币法律问题 网络银行法律问题 电子支票法律问题 认证机构法律问题
④生物特征认证。 生物特征认证又称生物特征识别,是利用人体所固有的生 理特征如脸像、虹膜、指纹、声音等进行个人身份鉴定,是新 生的生物认证技术。 ⑤移动数字证书认证。 USB Key 是一种USB接口的硬件存储设备。USB Key 里面存放了单片机或智能卡芯片,USB Key有一定的存储空间, 可以存储用户的私钥以及数字证书,利用USB Key内置的公钥 算法可以实现对用户身份的认证。
复杂性
国际性
风险 放大性
电子商务支付与清算
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险 风险的概念 电子支付风险特征
电子支付风险类型
电
风险防范
子
风险管理过程
支
风险防范措施
付
电子支付法律问题
风
立法概况
险
资金划拨法律问题
类
型
电子货币法律问题
网络银行法律问题
电子支票法律问题
认证机构法律问题 法制建设的 缺陷与建议
第十章 电子支付的风险防范及其法律问题
电子支付风险
风险防范 风险管理过程 风险防范措施 电子支付法律问题
立法概况 资金划拨法律问题
电子货币法律问题 网络银行法律问题 电子支票法律问题 认证机构法律问题
法制建设的 缺陷与建议 法制建设的缺陷 法制建设的建议
第7章 跨行支付 《 电子支付与结算》PPT课件
当一方发出支付指令时，结算也同时完成
从系统受到支付指令到完成结算，之间有 一定的时间间隔
不存在 跨行支付系统概述
7.1.4 跨行支付系统发展趋势
在全额实时支付系统中 引入抵消(轧差)机制
持续净额结算系统
支付系统第二代 (TARGET2)
通过设计一种算法， 搜寻支付队列，随时进 行抵消。一旦一对或一 组指令满足相关标准， 它们就执行全额结算。
7.3 其他国家或地区的典型跨行支付系统
7.3.2 日本跨行支付系统
1.汇票和支 票清算系统
3.外汇日元 清算系统
四大系统
2.全银数据 通信系统
4.日本银行金融 网络系统
2001年,系统由传统的定时清算系统（DNS）升级为实时全额结算（RTGS）系统, 不同类型的证券在不同的机构存管。
7.3 其他国家或地区的典型跨行支付系统
2018年
SWIFT发布最终结果——银行可以使用分布式账本进行实时交易；全球已有150多家银行加入了 SWIFT gpi项目，覆盖国家达到220多个，占SWIFT跨境支付总量的78%
7.4 全球金融网络通信系统SWIFT
7.4.2 SWIFT人事管理
监督机构
人
事 管
管理机构
理
会员分类
图7-7 SWIFT组织结构图
图7-3 CNAPS的物理架构拓扑结构图
7.2 中国国内跨行支付系统
7.2.3 中国现代化支付系统
APS应用系统组成
图7-4 各信息系统的逻辑分布
7.2 中国国内跨行支付系统
7.2.3 中国现代化支付系统
APS系统参与者
直接参
人民银行以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金
系
从系统受到支付指令到完成结算，之间有 一定的时间间隔
不存在 跨行支付系统概述
7.1.4 跨行支付系统发展趋势
在全额实时支付系统中 引入抵消(轧差)机制
持续净额结算系统
支付系统第二代 (TARGET2)
通过设计一种算法， 搜寻支付队列，随时进 行抵消。一旦一对或一 组指令满足相关标准， 它们就执行全额结算。
7.3 其他国家或地区的典型跨行支付系统
7.3.2 日本跨行支付系统
1.汇票和支 票清算系统
3.外汇日元 清算系统
四大系统
2.全银数据 通信系统
4.日本银行金融 网络系统
2001年,系统由传统的定时清算系统（DNS）升级为实时全额结算（RTGS）系统, 不同类型的证券在不同的机构存管。
7.3 其他国家或地区的典型跨行支付系统
2018年
SWIFT发布最终结果——银行可以使用分布式账本进行实时交易；全球已有150多家银行加入了 SWIFT gpi项目，覆盖国家达到220多个，占SWIFT跨境支付总量的78%
7.4 全球金融网络通信系统SWIFT
7.4.2 SWIFT人事管理
监督机构
人
事 管
管理机构
理
会员分类
图7-7 SWIFT组织结构图
图7-3 CNAPS的物理架构拓扑结构图
7.2 中国国内跨行支付系统
7.2.3 中国现代化支付系统
APS应用系统组成
图7-4 各信息系统的逻辑分布
7.2 中国国内跨行支付系统
7.2.3 中国现代化支付系统
APS系统参与者
直接参
人民银行以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金
系
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
一、支付风险定义、种类及联系
▪ （4）运行风险。导致或者恶化信用风险或者流动 性风险的运行因素，比如技术故障或者运行错误 所构成的风险。
▪ （5）系统性风险。某个参与者不能清偿其债务或 者系统本身的破坏，可能导致系统的其他参与者 或者金融市场中其他的金融机构不能在期满时清 偿其债务所构成的风险。这种失灵会导致广泛的 流动性问题和信用问题，从而可能威胁到系统和 金融市场的稳定。
一、支付风险定义、种类及联系
▪ 支付风险之间的联系 ▪ 诸风险有着广泛的联系，一种风险出现并
扩大时，有可能导致另一种风险，各种风 险之间存在明显的传导性、方向性，构成 一个完整的传递链条，其联系如图所示。 其中流动性风险和信用风险在支付系统风 险链中处于关键和核心地位。
图1 支付系统风险链
二、我国支付系统存在的风险
则》中第三条指出：系统应该清楚地定义 信用风险和流动性风险的管理过程 ，说明 系统操作者和参与者各自的责任 ，并提供 适当的激励手段以管理和控制这些问题。
一、支付风险定义、种类及联系
▪ 2.支付风险种类 ▪ （1）流动性风险。系统中某个当事人在期满以后
的某个时间可能有足够的资金支付其在系统范围 内的债务，但在预期的时间内没有足够的资金清 偿其在系统范围内的债务所构成的风险。 ▪ （2）信用风险。系统中某个当事人既不能在预期 时间也不能在以后的任何时间完全清偿其在系统 范围内的债务所构成的风险。 ▪ （3）法律风险。导致或者恶化信用风险或者流动 性风险的不合理法律框架或者法律上的不定性所 构成的风险。例如，《支付清算组织管理办法》
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 日本：BOJ - NET日银系统主要采取有担保 的日间透支和政府债券质押融资等措施提 高流动性，对清算账户余额不足的付款通 知提供排队机制和抵消机制以节约流动性。
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 加拿大：LVTS大额汇划系统采用对支付指令进行 风险测试（支付金额是否在净借记限额内）的方 式实时控制风险的作法值得我们借鉴。LVTS系统 中参与者发送支付指令需通过两种约定抵押方式 中的一种来规避信用风险：一是全额抵押的“违 约者支付”机制（自行承担风险）；二是协议抵 押的“幸存者支付”机制（共同承担风险）。这 两种方式下发送的支付指令均有不同的净借记限 额控制，一旦通过风险控制测试，则支付指令是 不可撤销的，接收方获得日间支付的最终性。
四、对我国支付系统研究的几点想法
▪ 芬兰银行支付结算模拟软件对我国支付系 统研究的启示（2009年度国家大学生创新 性实验项目：中国大额支付系统流动性风 险研究——基于BoF-PSS系统模拟）
▪ 大额支付系统在平衡流动性和风险方面的 最新进展及对我国的启示
▪ 支付系统中日间流动性需求的度量方法 ▪ 实务部门和研究机构更加紧密的合作 ▪ 密切关注和研读国外文献
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 2.进一步完善相应的法律和规章制度。 ▪ 虽然现在有《票据法》和《支付结算办法》
等相关法律规范和人民银行制定的《大额 支付系统业务处理办法》和《大额支付系 统运行管理办法》等规章制度，但是仍然 很不完善。
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 3.完善系统功能，防范运行风险 ▪ 确保系统接口之间有效、顺畅衔接 ▪ 加强系统的监控功能，有效进行风险预警来自二、我国支付系统存在的风险
▪ 3.运行风险
▪ 运行维护力量不足 ▪ 各商业银行行内系统开发不完善、升级不同步 ▪ 监控功能有待完善 ▪ 操作风险
二、我国支付系统存在的风险
▪ 4.缺乏应急管理机制
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 1.借鉴国外经验，优化流动性管理 ▪ 美国：FEDWIRE给予参与者一定的无抵押透支权,
对信用级别较高的参与者在透支额度之外再给予 有抵押的透支额度，日间透支收取一定的利息， 对于资信状况不好的参与者则不予日间透支或取 消其透支资格；此政策禁止隔夜透支，若某一系 统参与者在营业终了无法平衡头寸清算账户仍为 借方余额的，美联储将对其给予高额罚息贷款。
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 欧盟：在TARGET中，流动性由在欧洲中央银行 系统中的各国中央银行提供。为了保护这些中央 银行不遭受结算风险，所有的日间信贷必须有抵 押品，有人担心这会使得对抵押品的要求过度， 但有一解决办法是扩大合法抵押品的范围。但是 这里存在着抵押品价值波动迅速的问题，使得各 国中央银行常常暴露在结算风险中。而实际上， 大多数TARGET参与者都提供了比他们支付需求 更多的抵押品，这意味着抵押品要求的成本是很 低的。
《电子支付与结算》课程专题----
支付结算风险管理
提纲
▪ 一、支付风险定义、种类及联系 ▪ 二、我国支付系统存在的风险 ▪ 三、我国支付系统风险管理措施 ▪ 四、对我国支付系统研究的几点想法
引入案例
一、支付风险定义、种类及联系
▪ 1.支付风险定义： 支付结算风险是指各种不利因素对支付系统
稳定运行所产生的负面影响及其损害。 国际清算银行《关于重要支付系统的核心原
三、我国支付系统风险管理措施
▪ 完善PMIS或者开发综合信息服务系统 ，整 合支付清算体系信息资源，通过对现代化 支付清算体系各个组成系统（尤其是HVPS） 所提供的信息进行采集、分析和整合，了 解各种在流动性和风险之间进行平衡的政 策在实际的操作过程中的效果，并像意大 利等大多数发达国家的支付系统一样，注 重进行数据分析，为制定更好的适合我国 国情的管理流动性和风险的政策办法提供 实证支持。
▪ 1.流动性风险
▪ 流动性管理手段比较缺乏 ▪ 商业银行流动性风险控制难度大 ▪ 自动质押融资机制效果不明显
二、我国支付系统存在的风险
▪ 2.法律制度滞后
▪ 没有专门关于支付系统的立法 ▪ 现有的法规还有很多不尽完善的地方 ▪ 现有法律制度落后于实际情况 ▪ 对非金融机构清算组织管理缺乏统一的制度