农村信用社不良贷款的成因及对策

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农村信用社小额不良贷款风险及防范建议

农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。

为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。

一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。

部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。

其次，贷后管理不到位。

有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。

第三，社会信誉环境较差。

有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。

二、几种表现形式自然风险及市场风险。

农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。

作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。

农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。

贷前调查风险。

根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。

然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。

一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。

不良贷款成因与化解对策

农信社不良贷款成因及化解对策作者：李星咏湖…文章来源：本站原创点击数：2382 更新时间：2009-1-9长期以来，农村信用社对促进我国农村经济发展和稳定，发挥了积极的作用。

但受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也直接影响着信用社经营效益和持续生存和发展。

近年来，各地农村信用社都积极采取多种措施，加强不良贷款清收，取得了明显的成效。

但同时新的不良贷款又不断产生，陷入了“先清后增”的怪圈。

有的随贷款规模的扩张表面降低了不良占比，掩盖了风险，但不良贷款绝对额却不降反升，都成为困扰信用社发展的顽疾。

因此，在农村经济结构不断调整的新形势下，如何化解不良贷款问题、切实提高经营管理水平，提高信贷资金的运用率，树立农村信用社的良好社会形象和竞争力，巩固农村阵地，扩大市场占有率，就要根据自身情况结合当地实际，既要有方法，又要有策略，划阶段清收，尽快在具体工作中实施，创造性地开展工作，不妨借鉴大禹治水的成功经验，疏堵结合，从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷款方面多下功夫，多出绝招，在压缩不良贷款存量上多想点子，多施手段，才能取得较好的效果。

一、不良贷款的形成原因对于农信社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。

对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于预防、化解贷款风险。

（一）是贷款风险识别和筛选机制不健全。

对借款人的准入判断，不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。

或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的商品买卖；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题担责任，没有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消极等待，坐失清收良机，最终使贷款造成损失。

农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议

农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。

但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。

农村信用社人员少、时间紧、工作量大。

不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。

加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。

（二）依法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。

由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。

成本高。

依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。

以10 万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000 元，执行费3650 元，共计19250元，占诉讼标的的19%。

（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。

）——效率低。

——执行难。

依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。

法院执行人员人熟、地熟、情也熟，因各种原因，迫于各种压力，总是拖延执行。

不良贷款形成原因

不良贷款形成原因农村信用社不良贷款成因及化解对策探析由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。

如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。

本文试作如下浅析。

一、成因分析农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。

因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因:一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。

如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）; 贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目; 贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低; 对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施; 贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损二是贷款管理机制设置不合理。

如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。

部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值; 在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件; 贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面; 贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象; 部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2 个信贷员，往往要负责十多个村，2000 多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策

农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策随着中国农村经济的发展和城乡一体化进程的加快，农村信用社在农村金融市场中发挥着越来越重要的作用。

然而，在农村信用社的快速发展过程中，不良贷款问题一直是一个难以解决的瓶颈。

本文旨在探讨不良贷款问题在农村信用社存在的问题，并提出对策。

一、农村信用社不良贷款问题的现状不良贷款问题的存在，导致农村信用社在贷款业务方面存在的大量的问题，使得银行信用的稳步提升受到了干扰，项目的进展也受到了限制。

特别的，在农村金融市场上，不良贷款问题是非常严重的，这会严重损害农民收益，影响道德和社会的稳定。

具体表现如下：1.不良贷款率居高不下。

在农村信用社的贷款业务中，由于征信和风险评估手段的不完善，以及人员管理能力的欠缺，可能存在贷款被拒绝的风险。

这种情况下，一些农民可能采取欺诈手段获取贷款，或者放弃还款，导致不良贷款率居高不下。

2.贷款风险方面困难。

在农村信用社的贷款业务中，客户群体的信用程度和还款能力较低，这使得信用风险和还款风险较高。

3.贷款流程繁琐。

农村信用社的贷款流程较为繁琐，影响到农民的贷款申请流程和效率。

二、农村信用社不良贷款问题的原因1.政策缺陷。

农村信用社在众多的政策中可能不适合涉及到农村信用社的贷款的业务，有时候还可能会因为政策上的规定而影响到农民的贷款申请过程。

2.管理不规范。

农村信用社在运营过程中，可能出现管理不规范的情况，使得贷款的程序和管理变得混乱。

3.风险评估和征信能力不足。

农村信用社在贷款业务中，风险评估和征信能力不足，导致贷款的风险较大。

4.农村信用社与农民的沟通不畅。

农村信用社与农民之间沟通不畅，可能导致贷款的程序和管理变得混乱。

三、解决农村信用社不良贷款问题的对策1.政策补充和完善。

政府方面应该加强对农村信用社的政策支持力度，完善现行政策，使其更加适应农村金融市场的发展。

2.资金方面的创新策略。

呼唤政府在融资方面出台创新策略，促进市场创新的能力，加快资金的引导，扶助信用社健康稳步发展。

农村信用社金融风险的成因与对策

农村信用社金融风险的成因与对策在农村金融体系中，农村信用社在推动并促进农村经济发展中起着至关重要的作用。

然而，由于农村信用社的发展与存在环境多种多样，而且与其相关的金融风险也相应地变得日益复杂。

下面将从农村信用社金融风险产生的原因、特点及相关对策方面进行探讨如下。

1.垫支资金风险由于农村人均低收入，金融体制中的信用基础薄弱，加上一些独立的农村信用社财务管理能力不足，容易垫支现金。

一旦垫支资金无法及时追回，就可能产生资金断链，影响社会稳定。

2.信贷管理风险农村信用社的信贷管理下的风险主要表现在以下几个方面：首先，由于农村贷款目的不太明确，导致农民借贷不规范；其次，由于借款人没有信用记录和担保，导致资金流失和信用债务不能解决；第三，由于贷款方法不当，也导致农村信用社管理风险。

3.资产质量风险在整个信贷流程中，农村信用社在贷款后难以进行质量监管，管理难度很大。

一些农民在借款后，经营不善，偿债困难，难以偿还贷款，导致信用夭折以及资产质量风险。

4.市场风险听从上级政策或自身发展需要，一些独立性比较强的农村信用社，在应用自身资金投资以增强收益时，由于估值过程不科学，会产生很多风险。

1.风险源泉的多样性农村信用社面临的风险源泉多种多样，如资金管理不当、信贷政策易被误查，资产质量监管不到位、市场风险波动等。

2.风险影响范围广泛农村信用社金融风险对政治、经济、社会等方面带来负面影响，如影响资金流入、人才流动等，对农村经济增长形成制约因素。

3.风险难以预测性由于农村信用社被国家各级立法机关、监管机构以及贷款人等环节所限制，且受制于地理位置、市场规模、经济发展和个人生活状况等因素的影响，因此难以预测金融风险。

1.改善资金管理农村信用社应强化内部管理，采取有效的内部控制措施，提高管理水平，严格执行预算制度，严格管理银行帐户，规范资金使用流程等。

农村信用社应加强对资金使用的审核，并制定更多的信贷规则，保证贷款人的主体合法性，并加强对借款人的审核，提高借款人的技能和信用状况。

农村信用社新增不良贷款形成成因及对策

农村信用社新增不良贷款形成的成因及对策摘要：近几年，农村信用社通过“央行票据置换、贷款呆账核销、加大清收力度”等方式化解不良贷款，存量不良贷款大幅度下降，信用风险压力有所缓解。

但是，目前农村信用社隐性不良贷款数额很大，其中新增不良贷款占较高，不良贷款仍然是农村信用社经营中最突出的问题。

农村信用社新增不良贷款的成因是什么？如何采取有效措施予以防范？笔者谈一些粗浅的看法。

关键词：农村信用社；不良贷款中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）11-0-01一、新增不良贷款形成的原因分析（一）农村信用社自身贷款管理方面1.管理体制的原因。

目前农村信用社形式上已经是一级法人，但实际上是省联社行政管理，仍未形成一套先进的经营管理模式，缺乏科学的决策机制、应有的自我约束机制和风险防范机制，无法适应现代金融企业的需要。

2.贷款风险识别和筛选机制不健全。

一是对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资，贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。

二是在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源，抵押品的变现能力很低。

三是贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施。

3.贷款管理机制设置不合理。

部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，贷款项目评估质量不高。

贷款的审查阶段，金融机构未能严格按照监管部门分散贷款风险监管要求把握审批条件，信贷管理人员没有严格按照信贷操作规程执行，进一步增加了贷款的风险。

4.信贷人员素质仍不能适应信贷业务需要。

当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，违规放贷时有发生。

如在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。

在风险的分析预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，对于即将显现风险的贷款，不能及时实施完整有效的防范措施。

5.追求短期效益导致恶性循环。

农村信用社不良贷款的成因及对策

、
农村信用社不良贷款的成因
（一）农村信用社内部管理混乱。有效的管理可以保证农村信用社正常运行，农村信用社由于机构小，内部自我制约的规范制度与信贷管理机制并不完善，导致客户贷款时，没有可以控制贷款流程与还款流程的规定。导致农村信用社不良贷款情况逐渐恶化，内部资金出现坏账、漏账的情况。（二）借款信用环境恶劣。我国关于贷借款方面的司法机制并不健全，一些人为了私利，利用法律漏洞来逃避还款，另外一些人也纷纷效仿，造成信用社大量的信贷资产沉淀。（三）地方政策干预。随着我国经济的发展，地方政府开始调整产业结构，分别在政策与经济上对能快速提高ＧＤＰ的产业进行资源倾斜，这种不顾市场经济的政策干预导致一些投资回报周期长的农村企业遭受经济挤压，从而被迫向信用社贷款，研究表明，由于政府干预而产生危机的企业，即便向信用社贷款成功，其成活率也相当低，大部分只能走向破产之路。由此可见，政策干预无疑会导致不良贷款增长。（四）贷款审核不严格。中国是个人情社会，在不完全开放的农村，关系管理大于制度管理，不少工作人员在为熟人办理贷款手续的时放宽审核条件，不按照国家规定的贷款流程办事。导致很多没有资格贷款的人拿到了款项。
金融观察
农村信用社不良贷款的成因及对策
向高波
摘要：本文通过阐述农村信用社不良贷款的现状，提出改进农村信用社不良贷款中存在问题的重要性。通过对农村信用社贷款流程的分析，发现农村信用社有内部管理混乱、借款信用环境恶劣、地方政策干预、贷款审核不严格等几个突出问题．针对目前农村信用社不良贷款中存在的问题进行研究，提出一些农村信用社不良贷款存在问题的改进对策。关键词：农村信用社不良贷款对策

浅谈农村信用社新增不良贷款的成因和对策

风险。
符合条件的可以再贷，不符合条件的停止贷款
（）不良贷款效果不好。存在措施不力，四清收追责不严，奖
罚不狠，管理偏松等问题，导致雷声大，雨点稀，差。效果
（）六落实贷款清收责任制。坚持谁放谁收谁负责的原则，
每笔贷款必须明确第一责任人，尤其是集体决策的贷款更要明
防止出现 “ 是大家的责任，就都没责任 ” 的问题，（）五隐性不良贷款突出。个别领导存在短期行为，功见确第一责任人，急利，隐瞒风险，虚报成绩，存在以贷转贷，虚假数字，表面下降，只有责任到位，才能追究到位。
实际增长，正常贷款中含有不良贷款问题。
（）ｔ加强对贷款的监督管理。信贷、稽核、纪检和人事管理
准确、及时做出处置，按（）六社会信用环境不利于清收。欠贷不还现象普遍。对钉部门要跟踪对贷款发放和收回的管理，
进及子户、赖债户、拖欠户虽然采取了法律清收措施，但个别户仍是月行考核，对涉及贷款到期没有收回的高管和信贷人员，时下达警示通知书，要求限期收回，则按规定免除职务或解否赢了官司，花了诉讼费，但没有收回贷款，对一些欠贷不还者仍
一
（）三选择优质客户发放贷款，坚决把好贷款准入关。对信用观念差、偿还能力弱、抵押财产难变现、经营项目风险大的客
、
分析新增不良贷款产生的原因
多年来，农村信用社始终把清收不良贷款做为重中之重的户，坚决不予贷款。积极支持信誉好、目好、项偿贷能力强，目项

农村信用社金融风险的成因与对策

农村信用社金融风险的成因与对策农村信用社作为服务农村的金融机构，在农村经济发展中发挥着重要的作用。

由于农村信用社的特殊性和环境因素，存在着一定的金融风险。

本文将从农村信用社金融风险的成因和对策进行深入分析。

1. 农村经济结构单一农村经济结构单一、产业发展不平衡是农村信用社金融风险的成因之一。

农村信用社在农村地区的发展，面临着农业结构单一、产业发展不平衡等问题，导致信用社在农村经济中运行存在一定的困难。

2. 农村信用体系不健全农村信用体系不健全也是导致农村信用社金融风险的原因之一。

由于农村地区的经济发展水平较低、金融服务体系不健全，农村信用社缺乏有效的监管与支持，容易出现各种金融风险。

3. 农村信用社管理水平不高管理水平不高是农村信用社金融风险的另一个成因。

由于农村信用社经营规模小、管理人员素质参差不齐，导致管理水平不高，容易出现各种金融风险。

4. 社会环境因素农村信用社金融风险的成因还包括社会环境因素。

农村地区社会环境相对封闭，信息传递不畅，信用体系不完善，社会诚信意识薄弱，容易形成金融风险。

二、农村信用社金融风险的对策1. 完善农村金融体系为了解决农村信用社金融风险的问题，应加大对农村金融体系的完善力度。

在完善农村金融体系的过程中，可以逐步构建起农村信用社与农村银行、农商银行等金融机构之间的合作机制，实现资源的共享和风险的分散。

2. 提高农村信用社管理水平提高农村信用社的管理水平也是解决金融风险问题的重要方法。

可以通过加强农村信用社人员的培训，提高管理人员的素质水平，加强对农村信用社的监管力度，提高管理水平，降低金融风险。

3. 加强风险防范措施加强风险防范措施，对农村信用社金融风险进行有效的防范，也是解决金融风险问题的重要途径。

可以通过建立健全的风险评估体系、加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的监测和控制，提高农村信用社的风险防范能力。

农村信用社金融风险的成因主要包括农村经济结构单一、农村信用体系不健全、管理水平不高和社会环境因素等，解决农村信用社金融风险的对策主要包括完善农村金融体系、提高农村信用社管理水平、加强风险防范措施和加强社会信用建设。

农村信用社不良贷款的管理

浅谈农村信用社不良贷款的管理[摘要]不良贷款始终是困扰农村信用社经营和发展的症结。

采取有效措施加强对农村信用社不良贷款的管理,既能够逐步化解不良贷款的历史包袱,又能够有效控制新增不良贷款的发生,不失为加快农村信用社经营和发展的良策。

[关键词]农村信用社不良贷款集中管理农村信用社是经营货币资金的企业，对信贷资金的经营和管理直接关系到信用社的生存与发展。

近年来,农村信用社在盘活不良贷款方面采取了很多措施,下了很大功夫,取得了一定的效果。

但是不良贷款比例仍然居高不下,甚至前清后增,使农村信用社业务发展受到严重制约。

一、农村信用社不良贷款的成因1.客观因素。

随着生产结构的调整，有些乡村企业在优胜劣汰中被淘汰，归还贷款成为无源之水。

如某造纸厂，因环保问题，只好关停，欠款难以收回。

2.主观因素。

主要表现在两个方面：一是发放贷款有一定的盲目性，贷前调查的不全面，或不真实，甚至被贷户的表面现象所蒙蔽，形成盲目贷款。

二是部分员工素质偏低，在贷款发放上，有一定随意性。

3.管理上的漏洞。

农村信用社点多面广，管理难度较大，监控审计等不能及时到位，内部的激励机制还需加大力度，在信用社进一步深化改革之前，贷款决策上风险责任不清，贷款项目评估质量不高；有些不良贷款不能及时发现，或不能解决在形成之前。

4.贷款核销的负面影响。

几年来各家金融机构均按政策核销了一些应该核销的贷款，在社会上也引起了一些不良的影响，有些贷户自身信用观念淡薄，产生投机行为，故意拖延时间，有能力也不归还贷款，等待核免，加之催收力度不够，或没有过硬的手段，使正常贷款呆滞成不良。

二、完善不良贷款化解机制，提高不良贷款处置效率农村信用社的一部分不良资产是由于体制的变化、历史背景以及信贷人员更换频繁等原因造成的，由于涉及历史遗留问题较多，清收起来的难度的确较大，维权之路困难重重。

因此，作为农村信用社首先必须建立相关制度，完善相应的不良资产处置运行机制，做到对内依规，对外依法维权。

农信社新增不良贷款的成因及对策

农信社新增不良贷款的成因及对策
田景升
（中国银监会松原市监管分局吉林松原１８０）３０１
农村信用社贷款回收率偏低，使不良贷款有增无员的制裁和造成的信贷损失不相匹配。
减，潜在风险日趋严重，农村信用社的可持续发展将受二、制和化解新增不良贷款的对策窒圭曼
应采取事前防范、中检查和事后追究相统一事和依法诉讼两种途径，没有其他有效的办法，之依法究责任，加诉讼的时间长、执行难，对借款人形成不了强有力的震的责任追究制度。慑。信贷人员违规虽有规章制度的约束，对但对信贷人
个侧面。
常年放款常年收款的方式，它的优点是方便借款人随
（）用环境导致道德风险显现。用环境会对时可贷可还，对于信用社来说理论上借款人占用贷款二信信收益相对高一些。也存在很多弊端，雪但滚贷款质量有影响，往往信用环境好的地方信贷资产质的时限长，量也好，信用环境差的地方信贷资产质量也不好。存在球式的放款，用社自己心里都没实底，款人到期还信借攀比还款的现象，比如信誉乡、、，村屯不欠贷款都不不上贷款，就采取换据的方法。不知这样做，移默殊潜贷款到期可以换据，甚至认为欠。贷款多的地方，在你不还他也不还，为地使化地给借款人一种误解，欠存人可以不还。信用环境不好与信用社自身放款方式存在贷款形成不良的现象。信用风险是借款人和信贷人员

农村信用社不良贷款的成因及对策

农村信用社不良贷款的成因及对策农村信用社不良贷款的成因及对策目前，部分农村信用社的不良贷款屡清屡有，前清后增，可谓是“老大难”或“牛皮癣”。

那么农村信用社的不良贷款成因是什么呢？带着这一问题笔者深入农村信用社进行了探究。

一、不良贷款形成的原因一是贷款把关不严，调查不细。

在调查中发现有相当部分信用社的借款申请书是制式的，借款人借贷款只是在制式借款申请书上填填空，还有的借款人不会填写借款申请书，信贷人员就让借款人拿别人的申请书比猫画虎，对借款人的贷款用途和基本情况不作深入细致地调查了解，而是采取问卷式的方式撰写贷款调查报告，从源头上埋下风险隐患。

二是担保抵押不实或虚假质押和抵押。

在办理贷款抵质押手续时，对借款人所列出的抵质押物品不进行实地考察论证，致使借款人凭空捏造抵质押物或高估抵质押物品价值,造成抵、质押贷款不足额或质押物有名无实,或名存实亡。

三是借新还旧,淡化了借款人还贷意识。

部分信用社对到期难以收回的贷款,采取借新还旧的办法进行变通,使已经显现风险的贷款“摇身一变”成为正常贷款。

在调查中发现有的不良贷款看似新形成的，但实际上是已经“变通”了几次。

有位信用社主任对这种现象很无奈地说：“像这样的贷款如果在到期时抓紧点催收，很有可能当时就收回来了，现在再收就很难了。

”长时间的借新还旧，使部分借款人淡化了信用意识，在催收不良贷款时如果信贷人员催的松他们就说没钱，如果催的紧他们就要求换据，致使贷款越盘越死。

四是违规展期,掩盖了贷款风险。

有的信用社贷款逾期,不是在催收上下功夫、花力气，而是在不符合展期条件的情况下,为了降低不良贷款占比擅自展期,无原则的“改头换面”使不良贷款变成正常贷款，不仅掩盖了贷款风险，还失去了贷款的最佳催收期。

五是化整为零,贷款垒大户。

有的信用社对某些超权限不符合规定的贷款,为逃避监督检查,将一笔大额贷款分成几笔小额贷款,将单笔超权限贷款分成几笔权限内贷款,这样的贷款是不查不知道，一查吓一跳，有的借款人根本就没有偿还所借贷款的能力，致使贷款形成不良。

试论农村信用社不良贷款的成因与对策

２０年８５日，央银行又发布了第二季度中国货币政策０９月中
注资改革以来，照四级分类，村信用社的不良资产逐年下降，按农２０年至２０年，良贷款余额分别为：０９元、５５元、２６０３０８不５５亿４２亿３５亿元、０３元、８３元、９５元。与此同时，良贷款率也从３３亿２８亿２６亿不
项目，这些仓促上马的项目一旦亏损或破产，村信用社就不得而农
不承担相应的成本；一方面，方政府及乡村委员会的集体贷款另地积欠利息，期不偿还本金，而形成不良贷款。一项对安徽省来到从
个百分点，都信用社承担了 “ 社脱钩 ” 农行的大量不良贷款。尧行后１９年前后，用社不断对城市信用社和农金会进行吸收改造，９９信这
一
制、以行政手段清收涉党政部门贷款、用集体资产清收村集体不良贷运
款等措施来化解已形成的不良贷款，过健全内部管理机制、立不良通建
时期的不良贷款率也大幅上升。这些数据验证了历史包袱对农
贷款监测机制、高员工业务素质等措施来防范新的不良贷款的产生。提
【键词】村信用社；良贷款；策关农不对

农村信用社不良贷款形成原因及解决办法

农村信用社不良贷款形成原因及解决办法作者：贾志英来源：《决策与信息·下旬刊》2012年第01期摘要不良贷款是制约农村信用社发展的瓶颈，本文在对农村信用社不良贷款基本情况进行分析的基础上，结合实际，从内外两方面深入研究其成因，提出解决措施，并就如何避免产生新的不良贷款提出了建议。

关键词信用社不良贷款中图分类号：F832.4 文献标识码：A长期以来不良贷款一直是制约农村信用社业务发展的瓶颈。

加强不良贷款的管理与化解,历来都被视为信用社工作的重点与难点。

一、农村信用社不良贷款基本情况农村信用社不良贷款有以下特点：自然人不良贷款笔数最多，余额最大；村集体不良贷款虽然笔数较少，金额较小，但全部形成不良；企业贷款笔数较少，但余额却较大。

以长治市沁县农村信用社为例，截止2009年7月底，全县农村信用社各项贷款余额共65233万元，其中不良贷款余额27528万元，占贷款总额的42.20%。

从金额分布情况看：自然人不良贷款余额18067万元，占不良贷款总额的65.64%，占自然人贷款总额的67.99%；农村集体组织不良贷款余额771万元，占不良贷款总额的2.80%，占村集体组织贷款的100%；企业不良贷款余额8690万元，占不良贷款总余额的31.57%，占企业贷款的14.60%。

从笔数分布情况看：自然人不良贷款笔数15313笔，占不良贷款笔数的96%，占自然人贷款笔数的94%；农村集体组织不良贷款笔数350笔，占不良贷款笔数的2%，占村集体组织贷款笔数的100%；企业不良贷款笔数386笔，占不良贷款笔数的2%，占企业贷款笔数的53%。

二、现有不良贷款形成的原因分析现有不良贷款的形成，主要有外部客观原因和信用社内部原因两方面造成。

（一）产业政策和农村经济环境因素。

2000年以前，地方政府出台各种产业政策，通过行政干预手段要求农村信用社向农户和乡镇企业提供贷款，但不少项目往往没有强大的生命力，受市场经济影响而趋于衰弱，造成大部分贷款难以收回，从而形成不良贷款；同时农村产业周期长，受自然条件影响大，特色农业发展水平低，经济效益差，也造成贷款难以清偿，从而形成沉淀；此外，农户在进军市场的过程中，市场观念和信息来源不能同步，在瞬息万变的市场冲击之下，碰壁的现象时有发生。

农村信用社金融风险的成因与对策

农村信用社金融风险的成因与对策农村信用社是我国农村金融的重要组成部分，承担着农村金融服务、农村经济发展和农民生活改善的重要职责，但与此农村信用社金融风险也日益突出。

本文将从农村信用社金融风险的成因和对策两个方面进行探讨。

1. 农村信用社自身问题农村信用社自身管理水平不高、内部控制不严、风险意识薄弱等问题是金融风险的主要成因之一。

一些农村信用社在信贷业务中存在审查不严、违规放贷等现象，导致资金链断裂、信用风险暴露。

2. 农村经济结构问题农村信用社所处的经济环境也对其金融风险产生一定影响。

农村经济以农业为主，受自然灾害、市场变化等因素的影响较大，农村信用社的贷款风险也因此增加。

3. 政策法规不完善农村信用社的发展受到政策法规的影响，一些政策的不完善和不到位，导致金融监管的漏洞和不透明，增加了金融风险的产生。

二、农村信用社金融风险的对策1. 完善内部管理农村信用社应加强内部管理，建立健全的风险管理体系，加强对信贷业务的风险评估和控制，提高内部审查的严格性和透明度，确保资金的安全性。

2. 加强风险防范农村信用社要提高对农村经济的了解和风险识别能力，加强风险预警与应对措施，对可能出现的风险因素进行及时的监测和控制，避免风险的扩大。

3. 加强政策法规的完善政府应完善相关政策法规，加强对农村信用社的监管和引导，使其合理运作，完善农村金融体系，建立健全的风险管理与监管制度。

4. 推行风险分散农村信用社应加强业务创新，推行风险分散，通过多元化的金融服务产品，降低信用风险，提高整体抗风险能力。

5. 加强人才培训农村信用社应加强对人才的培训，提高从业人员的金融理念和风险意识，保证员工的专业水平和专业素养。

农村信用社金融风险的成因主要包括自身问题、农村经济结构问题和政策法规不完善等方面，对策主要包括完善内部管理、加强风险防范、完善政策法规、推行风险分散和加强人才培训。

通过采取这些对策，农村信用社可以有效地降低金融风险，保障金融安全，更好地为农村经济发展和农民生活改善提供支持。

农村信用社金融风险的成因与对策

农村信用社金融风险的成因与对策农村信用社是服务于农村地区的金融机构，它在支持农村经济发展、促进农村金融市场稳定等方面扮演着重要角色。

随着农村经济的快速发展和金融市场的变革，农村信用社的金融风险也日益突显。

本文将从农村信用社金融风险的成因和对策两个方面展开讨论。

1.经营模式不合理农村信用社的经营模式通常较为传统，没有很好地适应金融市场的发展需求，缺乏创新性和灵活性。

由于没有有效的风险管理机制，导致信贷和投资风险层出不穷。

2.信贷管理不善农村信用社普遍存在信贷管理不善的问题，主要表现在对借款人的信用评估不足、贷款审查不严格、贷后管理不到位等方面，导致了大量不良贷款的产生。

3.资金来源单一农村信用社的资金来源主要是依靠存款和贷款，缺乏多元化的资金筹集途径，一旦出现资金链断裂，就会造成流动性风险。

4.信用风险由于农村信用社在农村中具有一定的社会地位和影响力，导致了员工以及地方政府官员可能会变相干预信贷决策，导致信用风险的出现。

5.市场竞争加剧随着金融市场的开放和竞争的加剧，一些资金实力雄厚的金融机构开始涉足农村金融市场，对农村信用社的市场份额造成一定冲击，增加了其经营风险。

二、农村信用社金融风险的对策1.提升风险意识农村信用社应当加强风险意识教育和培训，提高全体员工对风险的敏感度和警惕性，树立风险管理意识，将风险防控纳入全员管理和全员参与的范围。

2.优化经营管理模式农村信用社应当加快改革步伐，推进机制创新、业务创新，优化经营管理模式，提升服务水平和效率，同时加强内部管控，建立科学的风险管理机制，防止风险的发生和扩大。

3.强化信贷管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立健全的贷款审查和贷后管理机制，严格控制信贷风险，对借款人的还款能力和还款意愿进行全面评估，避免发生不良贷款。

4.多元化资金来源农村信用社应积极探索多元化的资金来源，拓宽融资渠道，发展多种业务和产品，提高金融服务的综合性和多样性，降低资金来源的单一性，有效避免流动性风险。

农信社涉农不良贷款风险防范

农信社涉农不良贷款风险防范农村信用社是服务农村的金融机构，其主要业务是为农村居民提供贷款、储蓄、结算等金融服务。

由于农村经济的不稳定性和农民的信用状况，农信社的涉农贷款风险相对较大。

农信社在涉农贷款业务中必须加强风险防范，防止不良贷款的发生。

本文将从涉农不良贷款的原因和风险防范措施等方面进行探讨。

一、涉农不良贷款的原因1. 农村经济的不稳定性。

农村经济受天气、自然灾害等因素的影响较大，农产品价格波动较大，农民的经济收入存在不确定性，可能导致部分贷款无法按时偿还。

2. 农民信用状况较差。

农村居民的信用状况相对较差，缺乏信用记录和担保条件，容易造成贷款风险。

3. 农村金融市场不完善。

农村金融市场相对不发达，金融服务和监管不足，存在一些不良的从业机构，导致涉农贷款风险增加。

二、涉农不良贷款的风险1. 信用风险。

农民信用记录不良，无法按时还款，导致不良贷款。

2. 市场风险。

农产品价格波动大，可能导致农民的收入减少，无法偿还贷款。

3. 操作风险。

农信社在涉农贷款过程中操作不当，未能有效管理和控制风险。

4. 利率风险。

利率变动对农民的还款能力造成影响。

三、涉农不良贷款的防范措施1. 完善风险管理制度。

建立科学的涉农贷款风险管理制度，对涉农贷款业务进行全面的风险评估和监控。

2. 加强信用审查。

对涉农贷款申请人进行严格的信用审查，拒绝不良信用记录的贷款申请。

3. 提高贷款担保要求。

对于涉农贷款，需要设定更高的担保要求，提高农民的还款意愿和能力。

4. 增加涉农金融产品。

开发适合农民的金融产品，降低涉农贷款的风险。

5. 加强风险管理能力建设。

提高农信社员工的风险识别和处理能力，加强风险管理能力建设。

6. 完善信息系统。

建立完善的信息系统，对涉农贷款业务进行全面的信息管理和监控。

四、涉农不良贷款风险防范的意义1. 保障农业生产。

农信社涉农不良贷款风险防范可以最大限度地保障农民的贷款需求，保障农业生产的正常进行。

2. 促进农村经济发展。

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