保险-入股趋于理性入股连结保险、万能保险、分红保险——新型人.doc
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。
万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。
在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。
如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。
会有最低的保底收益，风险低。
分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。
不同之处：首先，投资者承担的风险不同。
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。
其次，保费的支付方式不同。
投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。
因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。
相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。
相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知-保监寿险[2007]335号
![中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知-保监寿险[2007]335号](https://img.taocdn.com/s3/m/0424c5c36e1aff00bed5b9f3f90f76c661374c1f.png)
中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知（保监寿险〔2007〕335号）各寿险公司、养老保险公司、健康保险公司：为保护被保险人利益，规范投资连结保险、万能保险业务发展，我会修订了投资连结保险、万能保险的精算规定，现印发给你们，并将有关要求通知如下：一、本通知所附之《投资连结保险精算规定》、《万能保险精算规定》（以下简称“本规定”）自发布之日起实施。
二、自本规定实施之日起，《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》（保监发〔2003〕67号）之《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下简称“原规定”）废止。
三、自本规定实施之日起，各公司应当按照本规定的要求报备投资连结保险产品和万能保险产品。
2007年10月1日前，各公司按照原规定报备的投资连结保险产品和万能保险产品可以继续销售，并可以执行原规定有关要求。
2007年10月1日后，投资连结保险业务应当按照本规定有关要求进行投资账户评估、投资单位定价和提取责任准备金；万能保险业务应当按照本规定有关要求设立万能账户、决定结算利率和提取责任准备金。
2007年10月1日后，不符合本规定的投资连结保险产品和万能保险产品不得销售。
特此通知附件：1、投资连结保险精算规定2、万能保险精算规定二○○七年三月二十六日附件1：投资连结保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人投资连结保险和团体投资连结保险。
第二部分风险保额二、除本条第二款规定情形外，个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。
分红保险概述标准
分红保险产品的投资方向和收 益情况不透明，投资者无法了
解具体投资情况。
如何选择分红保险产品
了解产品特性
在选择分红保险产品时，需要了解产 品的特性，包括保障范围、投资方向、 收益情况力、收益 预期和保障需求来评估是否适合购买 分红保险产品。
比较不同产品
在市场上选择多家保险公司的分红保 险产品进行比较，选择最适合自己的 产品。
关注保险公司信誉
选择知名度和信誉较好的保险公司购 买分红保险产品，可以降低投资风险。
04
分红保险的应用场景
家庭理财规划
家庭财富增值
通过购买分红保险，家庭可以获得稳定的收益， 同时保障本金安全，实现财富的长期增值。
优化企业财务结构
分红保险可以作为企业财务规划的一部分， 与其他投资和负债相配合，优化企业的财务 结构。
养老保障计划
养老资金储备
通过购买分红保险，个人可以为自己或父母提前储备养老资金， 确保晚年生活品质。
退休生活无忧
分红保险为退休人员提供稳定的收入来源，确保退休后的生活品质 不受影响。
减轻子女负担
利用分红保险减轻子女在未来养老方面的负担，让家庭更加和睦幸 福。
投资收益
分红保险的主要收益来源于保险 公司的投资回报，包括股票、债 券、房地产等投资渠道。
费用差额
保险公司通过管理费用、销售费 用等费用的收取，获取一定的利 润，这也是分红保险收益的来源 之一。
死差益
由于实际死亡率低于预期死亡率， 保险公司可以获得额外的利润， 这也是分红保险收益的一个来源。
分红保险的风险与回报
企业所得税
对于企业购买分红保险，其支出部分 可以作为企业所得税的税前扣除项， 有助于降低企业税负。
分红险、万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险、万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得身故保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
二分红险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
分红险基础知识董
1 8月31日，习近平主席修改了《中华人民共和国保险法》，以促进保险业发展。
2 7月9日和8月27日，李克强总理两次主持召开国务院常务会议，推动保险发展。
3
8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》， 为保 险业发展扫清政策障碍。（即新国十条）
4 9月17日，《人民日报》发表评论员文章《保险业该在发展中挑大梁》。
PICC中国人保健康
1） 是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的“新时尚”，
属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前 人们对金融服务多样化的需求。 2） 1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺； 2、传统产品都有一个固定的预定利率，利益分配基本是固定不变的，分 红保险则除了保证预定利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的 经营情况，决定红利分配； 3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。 3） 与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有 人寄送一次分红业绩报告。 4） 1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又 可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投 资渠道通畅，投资方式相当灵活。 2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能 减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。
价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性； ➢ 保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为
客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利 率波动时对继续率的影响 ➢ 成为寿险公司竞争的重要手段
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分红保险的历史
分红保险最早出现在1776年的英国，当时是 为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼 具保障和投资功能，因此一经推出，立即受到 市场的普遍欢迎。
《分红保险基础知识》
－分红保险的基础知识
整险？
▪ 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
▪ 通俗地说，分红保险是投资类保险产品的一种，它除了具备 传统寿险的保障功能外，投保人还有机会分享到保险公司经 营该产品所产生的利润，是一种融保险与投资于一体的金融 投资工具。
如果被保险人不幸身故，保险公司将按身故时的保险金额给付保险金 以提供经济保障。比如民生如意年年就有三倍保额的身价保障。 B、银行——储存生息 投保人可按照保单载明的生存金功能获得基本利益，具备了储蓄的功 能。如民生如意年年就规定在交费期满后，每年产生保额的5%作为 生存保险金。 C、投资公司——终身分红 保险公司集合众多的保险资金，集中管理、统一运用，充分发挥资金 的规模优势，在政策法规允许的范围内，投资于证券投资基金、政府 债券、金融债券、国家大型建设项目与银行协议存款等，运用投资组 合最大限度地追求资金的安全性与收益性的统一。投保人可终身享受 保险公司的分红利益。
整理课件
分红保险与传统寿险有何不同？
▪ 分红保险与传统寿险有相似之处，它们都给予 客户一个固定的保障和利益；
▪ 不同之处在于分红保险在公司经营该险种产生 盈利时，公司将以保单红利的方式让客户分享 保险公司的经营利润，而传统寿险没有。
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分红保险对客户有哪些好处？
分红保险的特点是：请三大“金融机构”为客户投资理财。 A、保险公司——经济保障
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让我们来记忆
▪ 什么是分红保险？ ▪ 分红保险与传统寿险有何不同？ ▪ 分红保险对客户有哪些好处？
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课后作业布置
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万能保险名词解释
万能保险名词解释
万能保险指的是一种寿险产品，它允许保险人在保险合同中投资账户价值，以获得更高的投资收益。
与传统的定期寿险不同，万能保险具有更高的灵活性和投资选择性。
万能保险的基本原理是将保险费分为两部分：一部分用于支付保险费，另一部分则用于投资。
保险公司会提供一些特定的投资选项，例如固定收益投资、权益投资等，保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资选项。
投资账户的价值会随着投资市场的变化而波动，如果投资表现良好，那么保险人可以获得更高的投资收益。
但与此同时，如果投资表现不佳，投资账户的价值可能会下降，保险人可能会面临额外的风险和费用。
万能保险的优点是具有灵活性和可定制性，保险人可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品。
此外，万能保险还可以作为退休储蓄的一种选择，因为它可以提供一定程度的投资收益和保险保障。
然而，万能保险也存在一些缺点和风险。
首先，由于投资账户的价值存在波动，保险人可能需要承担额外的风险和费用。
其次，保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
最后，万能保险的费用往往比传统的定期寿险更高，这可能会影响保险人的实际投资回报率。
总的来说，万能保险是一种具有灵活性和可定制性的寿险产品，它可以为保险人提供一定程度的投资收益和保险保障。
保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。
新型保险产品(分红、万能、投资连结)试题及答案
一、分红保险1、分红保险是保险公司将其实际经营成果优于假设的（），按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
（）A.保费收入B.盈余(正确答案)C.营运费用D.员工薪金2、红利来源于“三差益”。
以下哪项不属于“三差益”（）（）A.死差益B.利差益C.费差益D.税差益(正确答案)3、红利的特点之一是具有不确定性，这种不确定性表现在（）（）A.即使有红利派发，红利每年可能有高有低B.红利每年可能有可能无，是不保证的C.红利的发放次数是不确定的D.A、B和C(正确答案)4、以下不属于红利特点的是（）（）A.红利分配绝不影响客户保单的其他利益B.即使没有红利，保单的现金价值也不受影响C.即使没有红利，也不影响身故保险金或满期保险金的给付额D.投保缴纳的保费越低，红利分配越高(正确答案)5、分红保险的经营成果由保险公司与客户共同分享。
一般来说，分红账户盈余的（）或以上分配给分红险的客户，其余的保险公司自留。
（）A.70%(正确答案)B.75%C.80%D.85%6、我国对分红保单账户管理有严格规定：保险公司对分红产品保费要独立处理，分红保险的账户与非分红保险的账户管理是严格分开的。
若同一张保单中包含了分红产品和非分红产品的附加险，其账户将（）（）A.混合在一起B.部分混合在一起C.严格分开(正确答案)D.无明确规定7、分红业绩报告是保险公司用来说明分红保险经营状况及公司分红政策；费用支出及费用分摊方法；本年度盈余和可分配盈余；保单持有人应获红利；红利计算基础和计算方法等。
公司须（）向客户寄送《年度报告-分红通知书》（）A.每年(正确答案)B.每两年C.每三年D.每四年8、大多数寿险分红保单规定了四种红利给付方式，投保人可以从中选择一种给付方式。
这四种给付方式分别是：现金领取、储存生息、抵缴保费和购买增额缴清保险。
我公司目前可操作方式是：（）（多选题）A.现金领取、储存生息B.储存生息、抵缴保费(正确答案)C.抵缴保费、购买增额缴清保险D.现金领取、储存生息、抵缴保费9、我公司营销员渠道的分红保险红利种类包括（）（）A.现金红利、特别红利(正确答案)B.现金红利、增值红利C.增值红利、终了红利D.终了红利、特别红利10、以下是我公司在分配红利的规定，其中不确定的是（）（）A.发放红利方式有两种，客户于投保时自由选择B.发放时间为每个保单周年日C.发放对象是被保险人(正确答案)D.红利留在公司，每年以复利方式累计生息11、分红保险具备了保障与理财收益的功能，我公司的分红保险在保障功能方面提供了（）（）A.身故保障(正确答案)B.生存给付C.返还保费权益D.现金红利12、分红保险出现死差异的情况是（）（）A.预定死亡率小于实际死亡率B.预定死亡率小于实际死亡率C.预定死亡率大于实际死亡率(正确答案)D.预定死亡率大于实际费用率13、如果客户在投保时没有选定红利领取的方式公司将会按照（）方式办理（）A.现金领取B.储存生息(正确答案)C.抵缴保费D.购买增额缴清保险14、红利储存生息中的存款利率以中国人民银行公布的同期（）为上限，且公司在第每月第一个营业日调整的存款利率为准（）A.一年期存款利率+0.5%(正确答案)B.一年期贷款利率+0.5%C.一年期存款利率+1%D.一年期贷款利率+1%15、在以下哪种情形下分红保险合同，可能享有特别红利（）（）A.被保险人身故B.投保人终止保险合同C.A和B(正确答案)D.以上都不对16、保险合同减额缴清后，投保人不必再缴付保险费保险合同继续有效，但不再享有申请（）等权益（）A.终止合同B.保险单借款C.红利分配D.以上都对(正确答案)17、保险单借款、垫交保费、复效时补缴保费保险费的利息均按借款利率计算，借款利率以中国人民银行公布的同期的（）为上限且以我们在每月第一营业日调整的借款利率为准（）A.一年期存款利率+0.5%B.一年期贷款利率+0.5%(正确答案)C.一年期存款利率+1%D.一年期贷款利率+1%18、法定身份证明指依据法律规定，由有权机构制作颁发的证明身份的证件文件等，如：（）军人证等（）A.居民身份证。
万能型保险分类及特点
万能型保险分类及特点摘要:万能保险作为一种新兴的人身保险产品，其前景本应被人们所看好。
但是万能保险目前在我国正处在一个相对艰难的时期。
文章通过分析目前保险公司对于万能险所采取的态度，进而归纳出我国万能险所面临的问题，分析产生这些问题的原因。
关键词:万能保险人身保险新会计准则万能险介绍一、万能险概述万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。
保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
二、万能险的保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。
分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。
现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三，红利的分配是不确定的。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。
如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。
不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：第一、交费灵活，收费透明。
通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。
同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二、灵活性高，账户资金可自由转换。
由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
第三、通常不设定最低保证利率。
投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
分红险万能险投连险大PK
分红险万能险投连险大PK2007年股市高涨，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦连天。
相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。
这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。
风险较低的分红险分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。
目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。
比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。
费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。
有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。
这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。
有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。
这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。
这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。
普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。
应先设定合理的保度。
如果是工薪阶层，所设的保额应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5~10年。
还要了解各家公司投资实力，如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道，投保人的收益也会较高。
看待分红险的红利一定要有长远眼光，不可与其他短期性的投资收益作简单比较。
ok第4章第3节 创新型人寿保险.docx
ok第4章第3节创新型人寿保险《人身保险》期末复习课件4. 3投资分红类寿险4. 3. 1分红寿险4. 3. 2投资连结型寿险4. 3.3万能寿险《人身保险》期末复习课件新型寿险产品产生的背景传统寿险产品缺乏敏捷性，很难满意部分保险消费者的需求市场利率变动时出现的“资金游离"现象通货膨胀的压力《人身保险》期末复习课件创新型保险与传统寿险比，具有以下特点：具有保障与投资功能；可抵挡通货膨胀、保障客户利益；更具吸引力，能够增加寿险产品的竞争力；保证寿险公司财务的稳健性, 可减轻利率倒挂的负担。
《人身保险》期末复习课件4.3.1分红寿险4. 3. 1. 1分红保险产品的概念4. 3. 1.2 分红保险红利的来源及表现形式4. 3. 1.3分红保险产品的特征4. 3. 1.4红利安排遵循的原则的债券和银行存款实现债券、银行存款投资的分散化；投资组合分散化《人身保险》期末复习课件主要特点特点说明投资帐户选择自由客户可以自由选择投资帐户或将资金以一定比例安排于各投资帐户进行组合投资；客户可以重新选择投资帐户或重新指定投资于各投资帐户的比例而不受保单年度投资帐户转换次数的限制；客户可以申请转换投资帐户以调整已经安排在各投资帐户上的资产组合比例；客户在各投资帐户间转换资产不收取任何费用但不得超过本公司规定之保单年度投资转换次数；投资帐户免费转换《人身保险》期末复习课件主要特点投资帐户运作透明特点说明客户保费的转入和赎回都根据相应的定价日公开披露的投资帐户买入价和卖出价折算成投资单位数，客户可以随时查询其帐户资产收益状况；投资帐户收取的各项费用比例、收取方法均具体列明；投资帐户信息披露充分目前每月至少在公开媒体上公布一次投资帐户单位的交易价格；每年公布投资帐户会计年度权益报告；每年向投保人、被保险人提交保单年度权益报告；《人身保险》期末复习课件4. 3. 3. 2投资连接保险的特点（一）具有保障和投资双重功能保险保障+投资客户可依据自身的需要合理选择不同类型的投资帐户投连险的投资帐户完全独立于保险公司的其他投资帐户保费进入投资帐户，以投资单位计价买入价：保费应交日的上一个资产评估日的投资单位《人身保险》期末复习课件4.3.3.2投资连接保险的特点（二）产品透明在美国被认为是一种有价证券产品，经营该险种的保险公司必需作为投资公司经纪商在美国证券交易委员会（SEC）注册，代理人也同样要在SEC注册，必需据联邦证券法取得经纪人或交易商许可证和保险双重从业资格，才能销售该类产品。
分红保险理念篇(PPT 31)
Cisco 3640
二级机构
DDN或 帧中继
Dial-up
PSTN
三（四）级机构
Cisco 1601
Cisco 1005
现在的平安（14年以来的发展）
项目
业务发展
投资回报 资产质量 竞争力 资讯评级 人才 国际化
成就
差异程度
▪ 2001年总保费达到468亿 ▪ 全国第三
▪ 自94年来保费年均增长50%▪ 全国大公司中第一
牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。202 0年10 月20日 星期二3 时36分 55秒T uesday, October 20, 2020
相信相信得力量。20.10.202020年10月 20日星 期二3 时36分5 5秒20. 10.20
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。0 3:36:55 03:36:5 503:36 10/20/ 2020 3:36:55 AM
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2 020年1 0月20 日星期 二3时36 分55秒 03:36:5 520 October 2020
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10. 2020.1 0.2003: 3603:36 :5503:3 6:55Oct-20
分红保险和投资连结保险各有千秋.doc
分红保险和投资连结保险各有千秋-分红保险=保障红利专业人士认为，分红类险种包含传统寿险产品固定利率保证等条件,价格较投资连结类产品昂贵。
分红类险种最明显的一个特点是，只有在该公司经营效果十分理想情况下投保人可以获得分红，保险公司可以采取返还保费、增加保单利益等方式向客户返还保单红利。
如果保险公司业务经营不理想，则分红水平就会很低甚至不分红。
与投资连接类保险相比,分红类险种的突出优势在于客户不承担投资风险。
保险公司经营的好坏,只影响客户所得分红的多少, 不影响对客户预定的固定回报（目前国内寿险公司的固定年回报一般是2.5%）。
投资连接类保险则完全由客户承担投资风险。
由于目前的实际情况，投保人对保险公司经营业绩和红利分配知之甚少，所以分红保险有2.5％的最低投资保障对投资者是很好的保护。
普通投资连结产品：风险大收益高投资连结产品就属于一种不保险的保险。
它在投资功能上类似开放式基金。
简单来说，在投资连结产品项下,每个保单的保费就是基金单位的买入价,退保利益则是基金单位的卖出价,而没有最低的利益保证。
所以，一旦投资成功，投保人和保险公司都是受益者，他们可以按约定的比例分享收益；但是，如果失败，就由投保人承担所有的损失。
在国外，投保人可以自由选择保险资金投资的基金种类，甚至如何操作，但目前在我国还不行，投资事务全由保险公司处理。
投保者在投保前应该充分了解相关保险公司的资信情况和投资实力，以确保自己的利益免受损失。
可以说，投资连结类产品可以应对传统寿险产品经营所面临的各种挑战，特别是利差损对保险公司的侵蚀，但对它的管理很苛刻，例如定期信息公开披露、会计核算支持、客户服务沟通加强等。
与分红类产品一样，它对投资工具的需求很强，遗憾的是，我国保险资金现有的投资渠道仍然很受制约，并且投机性太强，而保险公司里投资实力强大的也不多，这些都是制约投资连结类保险发展的不利因素，应该引起投保者注意。
分红保险与万能保险解析
万能保险初步—保费
万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间 的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消 费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一 部分是用投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是 否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴 费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分 的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给 定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益 率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险 公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的 “无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费， 将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身 是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险 意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。
2730 80444 139244 200649 215133 230219 305735 308200 310673 313146 315612 354199 317896 366969 343155 425275 526420 650683 802990
2772 82673 143609 208160 226188 245247 360822 371169 382034 393438 405407 476752 453099 559560 552804 737334 983044 1310014 1744843
8、独特优势抵通胀
一方面，以保额为分红基础，不仅基数较大，而且在 不需要重新核保的情况下，增加了客户最需要的保险金 额； 另一方面，保额按照年度分红以复利的形式进行 累加，客户保障水平随着市场水平不断提高，可以有 效抵御通货膨胀带来的影响。
28年来我国的平均通胀率高达5.7%
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保险:投资趋于理性投资连结保险、万能保险、分红保险——新型人－
今年１0月，针对市场热销的投资连结保险、万能保险、分红保险等人身保险新型产品，中国保监会在其官方网站上发布公告,向消费者阐述上述产品的特征及重要事项，揭示可能存在的风险。
这则公告的发布，在某种程度上表明，中国股市进入持续的低迷状态之后,保险的经营者和消费者都对非传统险、特别是投资连结险有了新的认识。
ﻪﻭ■投连产品出现销售回落ﻭ截止到２001年第3季度,全国投资连结、分红和万能寿险等新型产品的保费收入为２34.96亿元,占全部保费收入的24.5%，占新单保费收入的52％。
应该说,从总体情况看,非传统型寿险的销售仍然处于上升状态。
可是，今年下半年国内金融市场的突然变化,却使与股市联系更为密切的投资连结保险受到了一定的影响。
由于其投资回报率出现负增长,消费者在购买这种保险时,变得更加谨慎。
记者曾听一些保险业务人员说，上半年几十万、甚至上百万元的个人保单很平常,但下半年则少多了。
ﻪﻭ平安保险公司19９9年10月开始在上海试点销售平安世纪理财投资连结保险,目前这种产品已经陆续推广到了全国60多个城市。
平安本身也依靠投连产品的热销而大幅提高了其保费收入，同时也为自己争取了大量高收入的消费群体。
据悉,到2001年，平安投资连结保险的总保费收入已经接近80亿元。
另外，在平安寿险的新增保单中, 40%以上的新契约是投资连结保险。
ﻪ然而,在今年8月２日的平安投连公告上,平安投资连结３个帐户中的平安基金投资帐户上，第一次出现了投资回报负增长
率，其卖出价月增长率为- 2.929２%。
据介绍,今年7、8、10三个月,由于受到股市大幅下跌的影响,平安世纪理财的发展帐户和基金投资帐户都出现了不同程度的亏损。
ﻪﻭ■消费者需要信息披露更加透明ﻭ事实上,投资帐户从短期看,无论赢亏都很正常,不过，对于部分消费者而言,由保险公司的专家投资还会出现亏损却很难接受。
应该说，保险公司的代理人在向消费者推销投连产品时，向保户夸大投资连结保险的增值能力，是造成后来引起消费者心理反弹的重要原因。
代理人在介绍时经常用一两个月的增长率来强调投连产品高回报,却很少告知这种产品潜在的风险性。
一旦股市出现大幅波动,消费者产生某种类似受骗的感觉也就在所难免。
很明显，在中国保监会的公告中，一个重要的内容就是提醒消费者认识到投资保险的风险性。
ﻪ从下半年开始，各保险公司都已经加强了对本公司代理人的培训,要求他们在推销产品的时候,必须用公司统一发放的产品说明，并要告知消费者投资中可能出现的各种情况，同时,告知消费者投保中所需要负担的相关费用。
ﻪﻭﻭ
保险投资渠道开放与管控设计。