操作风险管理与信贷业务领域案件防控讲义
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件在当今复杂多变的金融市场环境中，商业银行面临着各种各样的风险，其中操作风险是一个不容忽视的重要方面。
操作风险可能导致银行遭受重大损失，影响其声誉和稳定性。
通过对典型案件的深入分析，我们可以更好地理解操作风险的本质和特点，从而采取有效的防范措施。
一、典型案件分析1、内部欺诈案件某商业银行的一名信贷员利用职务之便，伪造客户资料，违规发放贷款，最终导致大量贷款无法收回。
这起案件暴露了银行内部员工道德风险和内部控制的漏洞。
信贷员之所以能够得逞，一方面是其个人道德败坏，为了谋取私利而违法违规；另一方面，银行在信贷审批流程中存在审核不严、监督不力的问题，没有及时发现和制止欺诈行为。
2、操作失误案件在另一家商业银行，由于柜员在办理业务时输入错误的客户信息，导致客户的资金被错误地转账到其他账户。
虽然最终通过银行的努力追回了大部分资金，但这起事件仍然给客户带来了不便和损失，也损害了银行的声誉。
这起案件反映出员工操作不熟练、责任心不强以及银行在业务流程设计和培训方面的不足。
3、外部欺诈案件某商业银行的网上银行系统遭到黑客攻击，客户的账户信息被窃取，资金被盗取。
这起案件凸显了银行在信息安全方面的脆弱性和应对外部攻击的能力不足。
银行在网络安全防护、客户身份认证等方面存在漏洞，没有及时发现和阻止黑客的攻击行为。
二、操作风险的定义和分类操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员和系统，或由于外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险可以分为以下几类：1、内部欺诈风险：包括员工故意欺诈、盗窃、挪用资金等行为。
2、外部欺诈风险：如第三方欺诈、盗窃、抢劫等。
3、就业制度和工作场所安全风险：涉及员工招聘、解雇、工作环境安全等方面的问题。
4、客户、产品和业务操作风险：包括客户关系管理不当、产品设计缺陷、业务流程失误等。
5、实体资产损坏风险：如火灾、洪水、地震等自然灾害导致银行资产损失。
6、信息科技系统风险：包括信息系统故障、网络攻击、数据泄露等。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
信贷业务风险管理及案件防控.pptx
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信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。
实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
强化合规意识
加强员工合规培训，提高员工 的合规意识和风险防范能力。
建立法律风险数据库
收集、整理和归纳各类法律风 险案例，建立法律风险数据库，
为银行提供参考和借鉴。
03
银行信贷业务创新
创新驱动业务发展
创新是银行业务发展的关键驱动力，通过创新可以满足客户需求、提升市场竞争力、 实现可持续发展。
创新需要具备前瞻性思维，关注市场变化和科技发展趋势，及时调整业务策略和产 品服务。
创新业务的风险与机遇
创新业务的风险
在创新过程中可能面临市场风险、 信用风险、操作风险等多种风险，
需要加强风险管理和内部控制。
创新业务的机遇
通过创新可以发掘新的市场机会和 利润增长点，提升银行的竞争力和 盈利能力。
平衡风险与机遇
在创新过程中需要平衡风险和机遇 的关系，制定科学的风险管理策略 和业务发展计划。
银行信贷业务操作及创新法律风险 防控课件
• 银行信贷业务概述 • 银行信贷业务法律风险防控 • 银行信贷业务创新 • 银行信贷业务操作中的法律风险防控 • 新形势下银行信贷业务法律风险防控策略 • 案例分析
01
银行信贷业务概述
银行信贷业务定义
01
银行信贷业务是指银行向客户提 供资金支持，客户在约定期限内 偿还本金和利息的一种金融服务。
提升银行声誉
符合监管要求
遵循法律法规和监管要求是银行开展 业务的前提，加强法律风险防控有助 于确保银行业务的合规性。
良好的法律风险防控有助于提升银行 的声誉，增强客户和投资者的信心。
法律风险防控措施
完善内部控制体系
建立健全的内部控制体系，完 善各项制度和流程，从源头上
降低法律风险。
操作风险管理概述与实务讲座ppt课件
2、起步阶段（续）
（2）《关于加大防范操作风险工作力度的通知》（2005年3月） 简称“操作风险十三条” •机构管理方面：涉及规章制度建设、稽核体制建设、基层行合规 性监督、订立职责制、行务管理公开等。 •人员管理方面：涉及轮岗论调与强制休假、重要岗位人员监控、 举报人员的奖励机制等。 •账户管理方面：涉及对账制度、未达账项管理、印押证管理、账 外经营监控、信息科技系统改进等。
1）监管机构的任务 •建立评估机制 •监管评估的范围 •监管措施的制定 •鼓励银行持续改善内部管理
2）银行操作风险管理的三道防线 •业务条线管理 •独立的法人操作风险管理部门 •独立的评估与审查
（3）《操作风险管理和监管的良好作法》（续）
3）银行操作风险管理原则 基本原则
1、 “高层声音” 2、操作风险框架
业务类别
板块大类的 子项。例 如，公司业 务板块就下 设了10余个 业务类别： •公司授信 •公司理财 •票据贴现 •银团贷款 •资产保全 •企业现金管 理 ……
主流程
在业务类别项下 遵循切割原则所 梳理出的流程项 目。例如公司授 信业务类别对应 的主流程有： •公司授信（截 至批复前）流程 •一般授信提款 流程 •贷后管理流程 ……
3、发展完善阶段
——2007年至今
（1）《中国银行业实施新资本协议指导意见》（2007年2月）
•要求银行制定切实可行的新资本协议实施规划 •首次提出银行应对操作风险计提资本 •此外还指出银监会将加快操作风险资本监管的研究和规制的进 程，并将公布符合我国商业银行实际的操作风险资本计算方法
3、发展完善阶段（续）
（2）《内部控制系统的评估框架》（1998年）
1）银行内部缺少控制观念导致管理疏忽 2）缺少对表内外业务特定活动的风险评估 3）对组织架构和职责以及绩效考核缺乏关键 的控制或控制失效 4）沟通不畅 5）审计程序其它监管行为缺乏效率
《银行案件防控与职务道德专项培训》
银行案件防控与职务道德专项培训课程背景：近些年来，金融界大案要案频发，暴露出银行业金融机构令人寒心的合规，对于银行来说损失的不仅仅是自身和客户的资产，还有自己的赖以生存信誉，更有甚者许多同行因他人的犯罪行而背负上了渎职的刑事罪名，酿成了不知多少人间悲剧，在这样的背景下银监会出台了《中国银保监会关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发【2020】18号）、《中国银保监会关于印发银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）的通知》（银保监办发【2020】20号）、《中国银保监会办公厅关于银行保险机构涉刑案件信息报送管理有关事项的通知》（银保监办发【2020】55号）等一系列文件。
为了维护银行和保护自身的合法利益，反“职务犯罪”合规操作是每位银行人共同努力的方向；本课程基于大量事实，带领广大学员走进一个又一个所谓的“梦想”，去感受一下梦破灭后的悲惨，并总结及吸取经验，为我们行内进行预防职务犯罪提供可操作性方案。
课程目标：■全面提高学员对“违规”所产生的危害行为有更深层次的认知；■树立学员案件防控与反职务道德犯罪防范的意识和决心；■通过大量他行血淋淋的真实案例分析，总结经验教训，避免类似风险再次发生。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：银行业从业人员课程方式：理论结合实践，配合案例研讨式教学，强调互动课程大纲第一讲：《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发【2020】18号）文件解析1. 《中国银保监会关于印发银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）的通知》银监发〔2020〕20号文，再一次重提金融从业人员职业道德，可见其意味深长2. 特殊时期请特别注意，准确把握《指导意见》的主要内容3. 金融从业人员行为评价正式列入招聘、任职、薪酬发放和职位晋升的重要依据4. 首次正式提出金融机构不得以纪律处分代替法律制裁的意义小结：“银行人”的使命与责任——紧跟监管动态，检视自身业务运行，力求风险管控贴合监管要求。
银行及金融机构案件防控工作相关制度解读
银行及金融机构案件防控工作相关制度解读一、概览随着金融行业的快速发展，银行及金融机构面临着日益复杂的案件防控挑战。
为了更好地适应新形势下的安全挑战，维护金融秩序的稳定和客户的合法权益，对银行及金融机构案件防控工作相关制度的解读显得尤为重要。
本文旨在解读相关制度的内涵、目的及其在实际应用中的作用，帮助读者深入理解银行及金融机构案件防控工作的核心要点，从而为构建更加安全稳定的金融环境提供有力支持。
这些制度不仅涉及传统的金融欺诈、洗钱等风险领域，还涵盖了新兴的网络安全风险，为金融机构提供了全面的风险防控指南。
通过本文的解读，读者将能够全面了解银行及金融机构在案件防控工作中的责任与义务，以及如何通过有效的制度执行来确保金融行业的健康发展。
1. 介绍当前形势下银行及金融机构面临的案件风险和挑战。
在当前经济形势下，银行及金融机构面临着日益复杂的案件风险和挑战。
随着金融市场的不断发展和创新，各种新型犯罪手法层出不穷，给银行及金融机构的安全运营带来了极大的威胁。
金融欺诈风险日益凸显，包括信用卡诈骗、网络金融诈骗等案件频发，给个人和企业客户带来了严重的经济损失。
内部腐败风险也是不可忽视的问题，一些金融机构内部员工涉嫌违法违规事件屡见不鲜，严重破坏了金融秩序和市场信心。
金融机构之间的竞争激烈也加剧了操作风险和市场风险的暴露，不法分子利用市场波动和监管漏洞进行非法牟利活动，给金融机构带来了极大的挑战。
加强银行及金融机构案件防控工作，建立健全相关制度体系，是当前形势下银行业及金融机构的紧迫任务之一。
2. 强调案件防控工作的重要性及其必要性。
在当前金融市场日益繁荣的银行及金融机构面临着日益复杂的内外部风险挑战。
案件防控工作是保障金融安全、维护金融稳定的重要一环。
深入解读银行及金融机构案件防控工作的相关制度，尤其需要强调案件防控工作的重要性及其必要性。
案件防控工作的重要性不言而喻。
银行及金融机构作为社会经济活动的核心枢纽，其安全稳定运行对于整个社会经济的发展至关重要。
银行信贷风险管理与控制策略培训课件
案例分析：确保合规，防范法律风险
信贷业务合规案例
选取典型的信贷业务合规案例，通过 案例分析的方式，深入剖析合规性检 查在防范信贷业务法律风险中的重要 作用。
法律风险识别与防范
合规文化建设与宣传
强调银行在信贷业务中应注重合规文 化的建设与宣传，通过加强员工合规 意识的培养和提高，确保信贷业务的 稳健发展。
合规性检查流程设计和实施
合规性检查的重要性
阐述合规性检查在银行信贷业 务中的必要性，以及其对风险 防控和银行稳健经营的重要意 义。
合规性检查流程设计
详细介绍合规性检查的流程设 计，包括检查计划制定、检查 内容与方法选择、检查实施与 记录等。
合规性检查结果运用
说明如何将合规性检查结果运 用于银行信贷业务的日常管理 和风险控制中，以及如何通过 检查结果的反馈和整改提升信 贷业务的合规性。
03
监控与报告机制建立
监控流程设计及关键指标设定
监控流程设计
建立完善的信贷风险监控流程，包括 风险识别、评估、预警、处置等环节 ，确保风险管理的全面性和有效性。
关键指标设定
根据银行信贷业务的特点和风险状况 ，设定关键风险指标，如不良贷款率 、逾期贷款率、风险覆盖率等，用于 量化评估信贷风险。
定期报告编制和汇报要求
操作风险应对策略
加强内部控制和操作风险 管理，规范信贷业务流程 ，提高员工素质和操作技 能，降低操作风险。
实施效果评价指标体系构建
信贷风险指标
包括不良贷款率、逾期贷 款率、贷款集中度等，用 于衡量信贷风险水平。
风险管理能力指标
包括风险识别能力、风险 评估能力、风险处置能力 等，用于衡量银行风险管 理水平。
操作规范制定
针对各业务环节制定详细的操作规范，明确岗位 职责、权限和业务流程。
操作风险防范手册1课件
挂失止付； ②银行承兑汇票丧失，由失票人通知承兑银行办理挂
失止付； ③商业承兑汇票丧失，由失祟人通知承兑人办理挂失
止付； ④现金银行汇票丧失，由失票人通知汇票记载的代理
付款行办理挂失止付； ⑤现金银行本票丧失，由失票人通知出票行办理挂失
告； 33、对屡次签发空头支票的，应及时停止为其办理支票或全
部支付结算业务； 34、支票要使用墨汁或炭素墨水书写签发。
“内部转账”
35、自制凭证内容要素清楚完整，书写规范，符合 规定；
36、凭证与附件金额、内容相符；
37、编制红字凭证摘要清楚，并在原错误凭证上注 明“已于×年×月×日冲正”字样；
38、自制凭证内部传递；
“汇兑业务”（一）
业务种类：
一、实时汇兑（省内已加入综合业务系 统信用社、农合行、农商行及县内跨行 同城汇兑转账业务，不得向未上线八家 农商行发起贷记往账业务）；
二、农信银电子汇兑（跨省已加入农信 银综合业务系统的信用社、农合行、农 商行汇兑业务）；
三、大、小额支付（全国范围跨行汇兑 业务，不含省内已上线单位）。
91、有权冻结单位：人民法院、税务机关、海关、人民 检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、 监狱、工商行政管理机关（办理单位存款暂停结算）；
“协助查询冻结扣划”（二）
92、有权扣划单位：人民法院、税务机关、海关；
93、有权机关办理查询手续时，须出示本人工作证或执行公 务证并出具有权查询部门签发的“协助查询存款通知书”， 注明其查询、查阅范围（客户存款或其相关会汁凭证、账 簿等资料），查询时信用社（行）主办会计须始终在 场．负责管理相关会计档案。有权机关对原件不得借 走．可以抄录、复制或照相．协助查询的信用社（行）对 复制件盖章证明。有权机关查询时，只提供单位账户名称 而未提供账号，信用社（行）应根据账户管理档案积极协 助查向，如查询账户管理档案中没有所查询的账，’，信 用社（行）应如实告知查询部门。对于只提供人个姓名 『而不能提供其他资料的，信刚社（行）可以协助查询， 但有权机关要求冻结或扣划个人账户存款的，信用社（行） 应当要求有权机关提供该个人的居民身份证号码或其它足 以确定该个人存款账户的资料，如有权机关不能提供，则 不予办理；
《银行案件防控培训》PPT课件
2021/6/10
P 076
第一问号：什么是案件防控 四、操作风险
（一）定义：操作风险即由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统， 以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
（二）分类 按照《巴塞尔新资本协议》，根据风险发生的原因将操作风险分为七种：
（1）内部欺诈（故意骗取、盗用财产、违反监管法律法规或政策或公司政策导 致的损失）；
2、案件分类中第二类及第三类案件中“其他违法违规行为”中的“法”、 “规”指除刑法以外的法律法规、监管规章及规范性文件、自律性组织制定的 有关准则，以及银行业金融机构制定的适用于自身业务活动的行为准则。
2021/6/10
P5 04
第一问号：什么是案件防控 二、案件分类 根据银行业金融机构从业人员是否涉嫌犯罪，是否存在其他违法违规行为等
（二）意义
1、银行业务健康发展的需要。需要良好的内外部运行环境、避免生命和财产遭受损失 和伤害、提高信誉和效率。
2、保护员工的切身利益的需要。如果涉案，失去稳定的收入和断送美好的前途。
2021/6/10
1P6 15
第二问号：为什么要案件防控 四、案件风险成因
（一）思想认识不充分，对案防重视不够 （二）公司（法人）治理不完善，监督约束缺失 （三）制度流程不健全，执行力不足 （四）监督检查不深入，不能有效揭示风险 （五）责任追究不到位，惩戒警示作用不足 （六）教育培训不重视，部分员工行为失范 （七）经营思想不端正，弱化了内部管理 （八）选人机制不科学，重要岗位用人失察
《2013-2015年案件防控治理工作规划实施细则（试行）》（紫银发[2013]354号） 3、《江苏紫金农村商业银行股份有限公司案防工作自我评估办法》（紫银办发[2014]17号） 4、《江苏紫金农村商业银行股份有限公司案件责任追究办法》（待下发） 5、《江苏紫金农村商业银行股份有限公司2014年度案防工作指导意见》
《操作风险案件防控》课件
设置应急预案
制定详细的应急预案，确保在事故发生时能 够做出正确的响应。
应急处置流程
1
发现异常情况
员工在操作中发现任何异常情况，如
立即停止作业
2
设备故障、疑似泄露等。
当发现异常情况时，立即停止正在进
行的操作。
3
确认事故范围和性质
确定事故的范围和性质，并对可能的
启动应急预案
4
后果进。
诸如天气、地震等自然因素，可能对操作 产生影响。
案件分析
案例一：机器故障导致火灾 案例二：操作不规范导致事故 案例三：人为疏忽引发泄露
操作风险管理措施
建立规范操作流程
制定明确的操作规程，确保员工按规程操作。
加强设备维护与巡检
定期检查设备，及时维修和更换老化的设备。
提高员工安全意识
加强培训，提高员工对操作风险的认识和防 范意识。
结论与建议
操作风险案件防控是企业生产安全的重要组成部分
企业应重视操作风险的防控工作，确保生产过程安全。
建立完善的预案和流程，加强员工培训和安全意识，可有效预防和控制操 作风险
制定详细的应急预案，加强培训，提高员工的操作风险防范意识。
不断完善和改进防控工作，提高事故应对能力
持续评估操作风险防控工作，改进预案和流程，提高事故应对的能力。
《操作风险案件防控》 PPT课件
本课件将介绍操作风险案件的防控方法，帮助企业提高生产安全水平，降低 潜在风险。
什么是操作风险？
1 操作不规范
2 设备故障
员工不按照规定的流程和操作规程进行工 作。
设备因老化、损耗或疏忽等原因可能发生 故障。
3 人为疏忽
4 外部环境因素
员工在操作过程中出现疏忽，导致事故的 发生。
中小金融机构案件风险防控实务-基础理论课件 (一)
中小金融机构案件风险防控实务-基础理论课
件 (一)
中小金融机构是经济社会中的重要组成部分，但也承载着较高的案件
风险。
为有效防控风险，建立完善的实务措施，中小金融机构应加强
风险防控基础理论的学习。
一、案件风险认知：案件风险是指机构因自身疏忽、管理不善、服务
不当等原因，导致客户未能得到应有的权益和保障，遭受财产损失，
从而损害机构形象和利益。
二、案件风险分类：根据风险因素的不同，案件风险可分为自我控制
风险、内部风险、外部风险、市场风险等。
其中，自我控制风险对中
小金融机构影响最大，其涉及机构内部管理、制度、员工素质等方面。
三、案件风险防控策略：中小金融机构可采取“分类管理、分级级别、分层控制、全面监督”的策略，具体包括制订风险评估评价标准、加
强员工素质培训、完善制度及内部控制，加强对业务情况、客户信息
等的监测和检查。
四、案件风险预防方法：中小金融机构可在风险防控中采取及时发现、快速处理、归责到人的方法。
具体包括定期对业务风险进行摸排和评估，建立风险应急预案，快速反应和处置风险事件，形成有效的风险
管理闭环。
五、案件风险评估工具：中小金融机构应建立完善的案件风险评估工具，通过对机构内外部风险因素的评估和分析，提高风险预警能力和
风险应对能力，保障机构的健康、稳定和有序发展。
综上所述，中小金融机构案件风险防控实务需要建立基础理论体系，并根据自身情况制定相应的防控策略和方法。
只有通过理论学习和实践不断总结，才能有效降低机构案件风险，增强机构的运营能力和市场竞争力。
201506银行案件防控与操作风险[PPT课件]
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• 安全是人的重要需求 • 战地记者闾丘露微——胡总书记给她题 词：事业要追求，安全要保证。 • 企业家与银行家——冒险与稳健 • 金融企业的特殊性决定了必须把安全放 在首位
王歧山谈金融三戒律
• 第一位是安全性； • 第二位是流动性； • 第三位是效益性。
王歧山副总理对西方金融贪婪本性的抨击
2004年巴塞尔协议新规定
商业银行风险分为三大类:
信用风险的概念
• 信用风险、指银行的债务人即借 款人由于违约而导致贷款或证券 等银行持有的抵押资产不能够收 回而造成银行的损失可能性。 • 信贷资产业务、是商业银行的重 头戏，重视安全、防范风险是信 贷人员的重要职责。 信用风险是商业银行最常见的风险
信用风险是商业银行最常见的风险
资金断裂、老板“跑路”、钢贸市场频发地震
• 福建建阳市老板、上海和煦钢铁公司 董事长黄润铭，去年12月携家失踪， 巨额民间借贷无法偿还；
• 福建周宁籍老板、无锡一洲集团董事
长李国清，春节前夕携家潜逃澳大利 亚，10亿元多债务，相关债权人近达 300人，集团已严重资不抵债。
“欠款跑路”商贸危机向实体蔓延
第四部分：银行案件防范与操作风险
• 1、如何防范银行案件 • 2、如何控制银行操作风险
江苏银监局提请关注当前七种虚假经营 行为给银行带来的风险
• • 一、虚假办卡。利用伪造身份证、营业执照、房产证复印件到多家银行办卡，获取透 支额度，刷卡套现。 二、虚假验资。中介人直接将资金以股东名义存入验资户，银行违规出具询证函给会 计师事务所验资，验资后，资金全额转入企业基本存款账户，紧接着还中介人。 三、虚调存款时点数。如公款存储蓄。主要在时点考核日，将客户资金从对公账户转 入个人存款账户变成储蓄存款。 四、虚假用途。已由 “假按揭”向包装项目贷款演变。比较普遍的有“一女多嫁” 套取银行信用，也有利用已经实施的项目重新整合成新项目获取贷款。当前平台贷款 很多这样的问题。 五、虚评信用等级。信贷人员篡改评级指标抬高信用等级，办理与企业信用状况不匹 配的贷款。 六、虚假保证金。担保公司挪用客户资金充当自有资金存入银行，银行以此额度发放 数倍金额的保证贷款，一旦资金断裂，由于担保公司涉及欺诈行为，银行贷款很难清 收、诉讼困难。 七、虚构商品交易。实施贷款新规控制资金流向后，为了满足银行留存存款的目的， 或能自主支配贷款资金，虚构商品、劳务交易，将资金转给关联客户，再通过往来款 的形式转给借款人的其他账户支配使用。
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三、一般贷款业务为例
（四）贷款审查 3.防控措施 （1）落实审贷分离，单独设立贷款审查岗，形成
有效岗位制约。 （2）信贷审查人员必须严格按照规定的审查内容
和不同信贷业务审查的具体要求对相关资料进行审 查，明确提出审查意见和防范风险及控制措施，对 审查内容真实性、合法合规性负责。 （3）对审查中发现的重大问题或疑点，必须进行 换人核实调查，予以确认并作出详细说明。
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三、一般贷款业务为例
（二）贷款申请与受理 3.防控措施 （1）严格按照规定对申请贷款的条件进行审核，
对不具备贷款主体资格、提供虚假资料、生产经营 和贷款用途不合法、还款来源不足或不具备还款能 力、具有不良信用记录等不符合贷款条件的，不得 受理。 （2）对内部人员介绍特别是领导介绍（授意）受 理的贷款应登记留存记录。对明显违规，抵制无效 的，银行（信用社）经办人员要向上级机构或监管 部门报告。
4、操作风险的管理十项原则 1）营造适宜的管理环境 □强调董事会必须了解主要操作风险，核准 并审核操作风险管理系统 □强调内审部门全面、有效、独立的监督 □强调高级管理层的职责
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一、关于操作风险管理
4、操作风险的管理十项原则
2）风险管理：识别、评估、监测和控制/缓释 强调银行要识别和评估所有重要产品、活动、程序和
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一、关于操作风险管理
2、主要特征 操作风险是银行“开门即来”的最古老的风 险，存在于银行业务和管理的各个方面（多 样性、分散性），且不能给银行带来利润 （不对称性），是纯粹的风险。但具有内生 性为主的特征，因而绝大多数是可控的。
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一、关于操作风险管理
3、操作风险的影响 直接损失：“破财”——财物损失；
贷款。 （6）审批人擅自审批发放须经贷审会审议而未审议的贷款。 （7）审批人强行审批发放贷审会未通过的贷款。 （8）贷审会成员审议意见不明确，审议记录不留存，致使责任不清。 （9）指使、暗示贷审会成员审批通过不符合贷款条件的贷款。
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三、一般贷款业务为例
（五）贷款审批 3.防控措施 （1）严格授权管理制度，必须在授权范围内依法开展业务，严禁越
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三、一般贷款业务为例
（三）贷前调查 1.主要风险点 （1）借款人及担保人的主体资格。 （2）法定代表人和经营管理团队的资信情况。 （3）贷款的真实用途。 （4）借款人还款来源及还款能力。 （5）担保人的担保能力。 （6）借款人和担保人的还款与担保意愿。 （7）中介机构等出具的相关文件资料。
估银行的操作风险管理方法。
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一、关于操作风险管理
5、操作风险的管理方法 □在建立清晰完善的组织架构基础上，银行要合理 运用量化工具，识别和评估所有产品、活动、流程 和系统中的操作风险，计算应对这些操作风险所需 提取的资本准备，在风险事件发生前进行充分识别、 计量、监测、预警，事件发生后以准备准备结合各 种手段及时控制、处理风险，避免更大损失。 □风险计量提供了三种可供选择的风险经济资本计 量方法，即基本指标法、标准法和高级计量法。
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三、一般贷款业务为例
（五）贷款审批 1.主要风险点 2.风险表现 （1）贷款审查（管理）委员会（以下简称贷审会）构成不符合制度
规定。 （2）未经贷审会审议直接审批贷款，或逆程序审批贷款。 （3）参加贷款审批会议人员未达到规定人数审批通过贷款。 （4）越权或变相超越权限审批贷款。 （5）贷审会审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的
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三、一般贷款业务为例
一般贷款流程图
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三、一般贷款业务为例
（一）信用等级评定、统一授信 1.主要风险点 2.风险表现 （1）客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信。 （2）银行（信用社）工作人员和外部人员串通，人为调整评
级结果。 （3）授信工作人员未按有关规定实行关系人回避，影响评级
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三、一般贷款业务为例
（三）贷前调查 2.风险表现 （1）借款人和担保人不具备民事行为能力，经营范围超过法定注册登记的范
围，经营期限超过工商管理部门登记期限，未进行年检登记，导致民事行为无 效或可撤销。 （2）借款人从事特许经营行业，但未取得特许经营行业许可或伪造特许经营 许可证，导致借款人不具备贷款条件获取信贷资金。 （3）调查人员与借款人内外勾结，编造虚假信贷资料或对发现的重大问题故 意隐瞒不报，导致借款人非法获取信贷资金。 （4）借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。 （5）担保人无代偿能力或代偿意愿。 （6）评估机构出具虚假评估报告。 （7）借款人不良信用记录未被揭示。 （8）具有关联关系的集团客户在多家金融机构多头取得贷款，以及相互提供 保证担保，导致贷款担保虚化。
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一、关于操作风险管理
（二）操作风险 1、定义： □巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义：是由于不完 善或有问题的内部程序、员工以及系统及外部事件所造成损失 的风险，包括法律风险，但不包括战略风险很声誉风险。
包括下列事件带来的损失：内部欺诈，外部欺诈，就业政 策和工作场所安全性风险，客户、产品和业务操作风险，实体 资产的损失，业务中断和系统失败，执行、交割和流程管理风 险等。 □在我国银行管理实践中，大体可以归纳为人员、流程、信息 系统及技术、外部事件四类风险。
2、“困惑”： 治理艰难，防不胜防； 如履薄冰，如临深渊 何时是尽头？
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二、案件形势和重点
（2）案件重点 业务领域为主。 存款业务：挪用、侵占客户存款，空存盗支银行资金，
吸储不入账等。 贷款业务：虚假授信、冒名贷款、贷款诈骗、违法发
放贷款、收贷பைடு நூலகம்入账、账外经营是贷款业务领域的 主要案件风险等。 “三名贷款”问题突出。 票据业务：虚存保证金或以贷款作保证金、签发无真 实贸易背景的承兑汇票、滚动连续签发银行承兑汇 票、克隆或假票诈骗等。
（一）《中国银监会关于中国银行业实施新监管标 准的指导意见》（银监发【2011】44号），确立 了我国银行业实施新监管标准的政策框架 。 根据巴塞尔委员会发布的第三版巴塞尔协议，在充 分借鉴国际经验，紧密结合国内银行业经营和监管 实际的基础上，按照宏观审慎监管与微观审慎监管 有机结合、监管标准统一性和分类指导统筹兼顾的 总体要求，明确了资本充足率、杠杆率、流动性、 贷款损失准备监管标准，并根据不同机构情况设置 差异化的过渡期安排。
系统中的固有操作风险 强调银行应制定一套预警程序定期监测操作风险 强调应制定控制/缓释重大操作风险的政策、程序和步
骤 强调应制定应急和连续的营业方案
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一、关于操作风险管理
4、操作风险的管理十项原则
3）监管者的作用
□强调监管者对银行的制度要求，并作为全面 风险管理的组成部分
□强调监管者的定期独立评估 4）强调足够的信息披露，允许市场参与者评
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三、一般贷款业务为例
（四）贷款审查 1.主要风险点 2.风险表现 （1）调查和审查工作为同一人员完成。 （2）审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查
中发现的重大问题。 （3）与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报
告。 （4）风险评估没有真实反映贷款风险。 （5）审查通过不具有主体资格、基本要素不全、
的真实性。 （4）未按规定对关联企业、集团客户实施统一授信，导致借
款人提供多头开户、多头贷款、相互担保，造成对关联企业、 集团客户授信失控，套取银行（信用社）信贷资金。
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三、一般贷款业务为例
（一）信用等级评定、统一授信
3.防控措施
（1）严格审核企业财务报表，加强与财政、税务及工商部门 的联系，定期将客户提供的财务报表与有关部门进行核对，确 定其合法性、完整性和真实性。
操作风险管理与信贷业务领域 案件防控
——从操作风险管理谈信贷业务领域案件防控
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引言
高管人员 业务层面 联系实际 案件防控 宏观微观相结合；前瞻与实际相联系
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主要内容
一、关于操作风险管理 二、案件形势和重点 三、一般贷款业务为例 四、防控根本：完善机制
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一、关于操作风险管理
“受罚”——监管/内部处罚 间接损失：“分心”——整改成本；
“毁誉”——声誉损失 冰山原理：间接损失是直接损失的6至53倍。 按照巴塞尔委员会的估计，在银行业所有风险中，因操作风险 所造成的损失仅次于信用风险。从银行业暴露的案件情况看， 信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险有关。
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一、关于操作风险管理
（2）严格按照有关规定实行关系人回避制度，相关人员不得 参与对关系人的评级、授信。
（3）对单一客户提供的贷款、承兑、贴现、信用证等表内
外业务要全部纳入授信范围，实行综合授信管理。
（4）中小金融机构对辖内同一法人客户的授信，由法人客
户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。
（5）对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
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一、关于操作风险管理
（三）银行案件与操作风险 银行案件风险本质上是操作风险。 操作性风险是产生案件的主要根源，案件是操作风
险的重要表现形式。 从风险角度看，案件风险属于操作风险的范畴。
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二、案件形势和重点
（一）案件形势判断 1、“严峻”： 案件数量、金额居高难下； 时有反弹，时有大案； 防控基础依然薄弱； 隐患严重； 内外部形势复杂，整体防控情况并不乐观。
权或变相越权审批贷款业务。 （2）贷审会要按照规定程序审批贷款，严禁逆程序、缺程序或简化
程序审批贷款。坚持集体审批原则，参会的贷审会成员必须签署明确 的意见及理由。 （3）审贷会人员结构、数量应符合有关规定，审批人员应认真履行 职责，坚持原则，秉公办事。严禁接受他人暗示或授意、暗示他人支 持不符合条件的贷款审批。 （4）严禁审批违反国家宏观经济政策或明令限控行业企业的贷款， 严禁办理贷审会没有审议通过或未经审议的信贷业务。 （5）上级信贷管理部门和稽核监督检查部门要定期不定期地对贷审 会会议记录进行查阅，对贷款审议不尽职，违规审批贷款的行为，要 严肃追究有关人员责任。