小额贷款的逻辑与风控
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程小额贷款公司的内部架构与风控流程非常重要，它们直接影响着公司的业务运作和风险控制能力。
以下是一个典型的小额贷款公司的内部架构和风控流程。
一、内部架构1.高层管理层：包括董事长、总经理等，负责制定公司的发展战略和业务目标。
2.风控部门：负责评估和管理风险，包括信用评估、审批流程设计、追偿和风险监控等。
3.营销部门：负责市场开发和客户拓展，通过各种渠道吸引借款人申请贷款。
4.财务部门：负责公司的财务管理和监管，包括资金管理、财务报表编制和审计等。
5.技术部门：负责公司的信息技术系统开发和维护，包括贷款系统、风险管理系统等。
二、风控流程1.申请阶段：借款人在线申请贷款，填写个人信息和贷款金额等基本信息。
3.信用评估：根据借款人的个人信息和财务状况，对其信用进行评估，判断其还款能力和信用风险。
4.贷款审批：根据信用评估结果，决定是否批准借款申请，以及贷款金额和利率等条件。
5.合同签订：借款人通过线上或线下方式与公司签订贷款合同，明确还款方式和期限等。
6.贷款发放：贷款公司根据合同约定将贷款金额划入借款人的银行账户。
7.还款管理：借款人按时还款，贷款公司通过催收和提醒等方式管理还款。
8.风险监控：贷款公司定期对贷款的还款情况进行监控，及时发现风险并采取措施加以控制。
9.追偿处理：对于逾期未还的贷款，贷款公司通过法律手段或委外催收等方式追偿。
10.数据分析：贷款公司通过数据分析和风险模型建立，优化风控流程和产品设计。
总结：一个小额贷款公司的内部架构和风控流程是相互关联的，高效的内部架构可以支撑风控流程的顺畅进行，而严格的风控流程可以降低公司的信用风险和违约风险。
这些都是确保公司健康发展和保护客户利益的重要因素。
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
浅谈小额贷款公司风险控制
浅谈小额贷款公司风险控制【摘要】小额贷款公司在金融领域发挥着重要作用，但随之而来的风险也不可忽视。
本文从引言、正文和结论三部分探讨小额贷款公司风险控制的相关内容。
在介绍了背景和问题意识，引发了对小额贷款公司风险的思考。
在分析了小额贷款公司风险的特点、风险控制策略、实践案例、面临的挑战以及管理建议。
在强调了小额贷款公司风险控制的重要性，并展望了未来发展。
通过总结回顾，可以更深入地理解小额贷款公司风险控制的现状和发展趋势，为相关行业和机构提供借鉴和启示。
【关键词】小额贷款公司、风险控制、特点、策略、实践案例、挑战、建议、重要性、未来展望、总结回顾。
1. 引言1.1 背景介绍小额贷款公司风险控制是当前金融领域中备受关注的话题之一。
随着金融科技的发展和互联网金融的普及，小额贷款公司在满足消费者短期资金需求的也面临着各种风险挑战。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险控制策略进行探讨和研究，具有重要的现实意义。
小额贷款公司相较于传统银行机构，通常更具灵活性和快捷性，能够更好地服务于普通消费者和中小微企业。
由于行业监管相对宽松、风控机制不够完善等因素，小额贷款公司面临着信用风险、操作风险、市场风险等多方面的风险挑战。
为了更好地规避和应对这些风险，小额贷款公司需要制定科学有效的风险控制策略，建立健全的风险管理体系，并通过实践案例的分享和经验总结，不断提升风险管理水平。
面对不断变化的市场环境和监管要求，小额贷款公司也需要不断挑战自我，持续创新，加强风险管理的能力和水平。
1.2 问题意识在当前金融市场上，小额贷款公司作为服务于普通民众的金融机构，在满足市场需求的同时也面临着诸多风险挑战。
问题意识是我们要深入思考和解决的核心问题，只有通过正确认识和分析问题意识，才能有效制定相应的风险控制策略和管理措施，确保小额贷款公司的健康发展。
小额贷款公司作为非银行金融机构，其经营模式相对较为灵活，但也存在着资金来源不稳定、信用风险高等问题。
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程Revised at 16:25 am on June 10, 2019一般小额贷款公司的内部架构与风控流程：1. 部门设置一般小额贷款公司内部设有风险管理部、营运管理及业务分析部、财务部和营运监察部,分别负责处理日常运作及管理、业务流程内部控制及贷款风险监察工作;风险管理部：控制着整个业务的贷款质素,负责：1制定贷款审批原则;2贷款审批;3帐户管理,包括贷款受理、发放、还款处理、逾期催收;营运管理及业务分析部：负责制定整个业务的运作流程和制度,管理业务的发展及控制业务执行中的风险,对业务/市场进行分析,同时负责建立完善的小额信贷的业务制度;财务部：负责是处理日常的会计以及核算工作,贷款发放,制定并执行业务财务预算;营运监察部：负责对贷款审批和发放流程进行监察和检查,查错防弊,消除隐患,最大程度上减少和消除潜在的风险;2. 小额信贷业务风险控制架构3. 小额信贷业务风险管控流程小额信贷业务具有信用风险,为有效控制风险,需要对贷前、贷中、贷后实施严格审查,其中贷前审查尤为重要;贷前风险监控贷款资料的核实：收到借款申请后,对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行认真审查,并在该小贷公司的核心系统中受理客户申请和记录客户信用信息;贷中风险监控：1财务审核：在发放贷款前,财务将对贷款过程中可能存在的操作风险进行审核;2客户资料安全与监控：文本与电子两种形式的借款人资料备份;贷后风险监控：1信贷风险管理：对业务进行全面审视,设计并改进各项守则与风险;监控流程如延期还款要求、借新还旧的贷款申请等,进行全面的信贷风险评估和管理;2逾期账户追收：账户管理岗负责管理所有逾期账户,与财务部合作对公司的账户情况进行监控与管理,与专业资讯服务公司和律师事务所合作,对逾期的账户进行追收;3公司管理层：对公司业务走向、可能面临的市场风险与操作风险进行分析与掌控,改进公司的发展策略;伴随国内信用体系的逐步完善和互联网金融纳入监管的视野,未来互联网金融将沿着规范化、阳光化的方向健康发展;P2P网贷作为一个蓝海市场,将迎来新一轮的发展浪潮;同时,P2P行业在度过群雄逐鹿的草莽时代之后,必将会大浪淘沙,只有那些拥有突出特点和优势的网站才会生存下来并逐步壮大;。
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司风险控制及建议
小额贷款公司的风险控制是非常重要的，下面是一些建议：
1.加强风险评估：小额贷款公司应该对借款人的信用状况进行全面的评估，包括借款人的信用记录、还款记录、工作稳定性等方面，以识别潜在的风险。
2.控制借贷规模：小额贷款公司应该根据自身财务实力、风险承受能力和市场情况，制定合理的借贷规模。
3.建立风险管理制度：小额贷款公司应该建立完善的风险管理制度，包括贷款审批流程、贷后跟踪、风险预警等方面。
4.多元化贷款产品：小额贷款公司应该多元化贷款产品，避免过度依赖单一贷款产品，从而降低风险。
5.强化信息安全管理：小额贷款公司应该对客户信息进行保密和安全管理，避免信息泄漏和被盗用。
6.合规经营：小额贷款公司应该遵守国家法律法规，确保合规经营。
同时，要注意防范违法行为的风险。
7.加强内部管理：小额贷款公司应该加强内部管理，建立科学的绩效考核机制，加强员工培训，提高员工素质。
总之，小额贷款公司应该以客户利益为中心，合理控制风险，提高管理水平，做好风险防范工作。
小额信贷的风控流程
小额信贷风控流程(1)客户来源，可以分为两个部分。
即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。
客户的初步筛选，应符合以下三个条件1、申请年龄在22—60周岁间，在申请城市有稳定住所。
2、拥有稳定工作或自营超过6个月，并且收入稳定连续。
3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。
业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。
(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，以下是需要准备资料。
身份证明：必须是二代身份证，请将正反面复印至同一张A4纸上。
工作证明：近一个月内的工作证明或劳动合同（盖章并注明人力部联系人及电话）。
居住证明：最近60日内有借款人名字的单据（电费单/水费单/燃气单/电话费单等）。
收入证明：本人名下近6个月的银行发薪流水。
如果申请人是企业法人或者股东则该企业必须注册且实际经营满一年。
业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。
(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。
审核应该注意三个方向。
首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。
其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。
最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。
另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。
(4)在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。
通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。
(5)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核流程。
(6)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。
然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。
(7)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
小额贷款公司的风险控制方式有哪些
小额贷款公司的风险控制方式有哪些？
从风险控制的策略方面：
1．分散系统风险：简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户。
2．回避市场风险：这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。
3．转移风险：通过和担保公司、中介公司合作，有效转移客户风险。
从业务操作方面：
1、提高客户经理的业务素质，掌握基于现金流的小额信贷技术；
2、增加客户的担保措施，如抵押、信用保证等。
3、根据客户需求定制信贷产品，如等额本息还款方式等，可以有效降低客户违约风险。
一、首先要知道、明白有那些风险。
只有这样才能有效控制风险。
二、不额贷款公司的风险有很多，主要的有：
1、操作风险；是指工作人员操作失误、违规操作的风险，要加强制度建设，加强操作流程控制。
2、信用风险：是指借款人的信用状况而形成的内险。
要加强贷前调查、贷时审查、贷后管理。
3、市场风险：是指由于市场原因而形成的风险，要加别借款人适应市场能力的识别，要别强贷后管理，及时预警市场风险，保全信贷资金安全。
小额贷款业务整体风险控制的基本原则
小额贷款业务整体风险控制的基本原则小额贷款业务是指机构向需要金融支持的个人或小微企业提供的额度较小、期限较短的贷款服务。
由于贷款对象多为经济薄弱、信用较差的群体，部分人存在还款意愿不强、还款能力不足等问题，因此小额贷款业务风险控制显得尤为重要。
以下是小额贷款业务整体风险控制的基本原则。
一、合理定价和规避风险小额贷款业务需要在考虑市场风险与风险承受能力的基础上，合理定价，确保贷款收益与风险相匹配。
机构应根据实际情况，全面评估贷款对象的借款需求、还款能力、风险预测及市场环境等因素，科学确定贷款利率、期限和额度，合理分配风险和利益。
二、严格风险防控和审慎放款机构在小额贷款业务中应建立完善的风险防控体系，包括借款人信息采集和审核、还款能力评估、贷后管理等环节。
在放款环节，机构应审慎把握贷款对象的资信状况，并结合风险承受能力，合理安排放款额度及期限，确保放款的可控性和安全性。
三、建立完善的风险评估模型和预警机制机构应结合大数据技术和信用评估模型，建立科学、高效的风险评估模型，准确评估贷款对象的还款概率和还款能力。
此外，机构还应建立预警机制，及时发现贷款风险的变化，并采取相应措施加以应对，降低损失。
四、加强贷后管理和风险控制贷后管理是小额贷款业务风险控制的重要环节。
机构应加强对贷款对象的还款情况跟踪和催收工作，确保还款逾期等问题得到及时处理。
同时，机构还应积极与相关部门合作，建立信用信息共享机制，提高贷款对象的还款意识和能力。
五、债权转移和多元化风险分散机构可通过债权转移等方式，分散贷款业务风险。
债权转移可以通过与其他金融机构的合作，将部分贷款债权转让给其它机构，降低单一机构的风险暴露。
此外，机构还可通过发展多元化的小额贷款产品，降低单一产品风险。
总之，小额贷款业务整体风险控制的基本原则包括合理定价和规避风险、严格风险防控和审慎放款、建立完善的风险评估模型和预警机制、加强贷后管理和风险控制，以及债权转移和多元化风险分散。
农村小额贷款的风险与控制对策
第９期
农村小额贷款的风险与控制对策
徐林芳
摘要：我国现在在大力发展农村的经济，在发展农村经济的时候需要大量的资本注入，而小额贷款就是 其中的一种重要方式。本文以小额贷款为写作对象，首先介绍了我国农村小额贷款的总体运行情况，然后介 绍了农村小额贷款运营中存在的风险，最后浅显的提出了防范农村小额贷款风险的对策。 关键词：农村小额贷款；金融机构；对策 在我国的农村小额贷款市场，现在已经形成了以 信用社、银行为主导，农村小额贷款公司为补充的格 局。农村的小额贷款业务对于当地的农村的资金改 善具有非常重要的意义，对于帮助农村发家致富具有 非常重要的意义…。 一、我国农村小额贷款的总体运行情况 ２０１０年，我国出台政策，鼓励民间资本加入到小 额贷款的行列中，并放宽了这些村镇金融机构的最低 出资比例。在这些一系列的政策的影响下，很多农村 金融机构纷纷成立。在快速发展的同时，农村信用贷 款还存在一定的风险。 二、农村小额贷款运营中存在的风险 （一）贷款客户准入条件偏低 在进行农村小额贷款的时候，主要的贷款对象就 是农村的企业和农村的村民，对这些人进行贷款，市 场的准入门槛相对较低。第一，在进行贷款资格审查 的时候，主要是以客户的等级为主，只要客户达到了 一般的等级，就能进行放贷。在这种做法之下，可能 出现以下几个方亟的问题： 第一，借款方和贷款方之间的信息不对称。 第二，评价的结果只能作为还款的能力参考，不 能作为真实的依据。 第三，评价的结果不可以作为客户真实的资金 需求。 在现在的贷款发放的情况看，进行贷款的时候， 很多的贷款向不同的领域发放，贷款的范围非常的 广，有些贷款不论贷款的对象而随意发放，造成了很 多满目的投资，同时也造成了大量的潜在威胁心’。 （二）担保方式不完善 在农村小额贷款开展以来，农村地区的小额贷款 主要采取的是多户联保的模式，但是我国现在的农村 信用条件较差，农民愿意偿还的概率很低，隐性的风 险非常大，如果一人出现不还款的现象就会出现一帮 的现象。 （三）贷款后续管理缺失 在许多的农村贷款业务中，出现了很多的重视 发放贷款而不重视管理贷款的现象，很多金融机构 的贷款管理现象非常的薄弱。即使是一些大型的金 融机构，也存在这样的问题。出现这样的问题的原 因有：第一，大部分的金融机构都存在职责分工不髓 确的现象，对于发放的贷款奖励非常的重，对于没有 还清贷款的处罚相对轻，这种奖罚错位的想象助长 了不合理的想象；第二，在现在的金融系统中，基层 的工作人员非常的稀少，并且出现的是整体的素质 偏低的状况，员工缺乏吃苦的精神。据统计，现在的 农村网点，每位工作人员需要接待超过３００人的工 作量，他们需要同时管理这些人员，实时跟踪这些小 额贷款的进度。这些原因都是农村小额贷款存在严 重风险的原因。 （四）清收力度不足 在进行清缴贷款的时候，很容易出现呆账坏账的 现象，对于金融机构是一种破坏，ｌ司时还是会金融秩 序产生严重的影响。造成银行贷款难以有效及时清 收的原因主要包含有以下几个方面： 第一，清收的手段有限，方式过于陈旧。在出现 延迟还贷的情况后，金融机构采取的方式主要有短 信、电话等等方式进行催缴，但是效果非常的不理想。 同时，还会付诸于法律的手段，最后虽然胜诉，但是 由于没有可以执行的财产，这就使得执行的效果非常 的不理想。 第二，对基层工作人员的考核力度不高。虽然现 在各个金融网点对于网点的负责人和客户经理都加 强了考核，但是对于分支机构的负责人的考核追责力 度还是不够，缺乏有效的约束机制。另外，一些工作 人员还是采取观望的态度进行工作，工作的积极性和 主动性都不强。在一些地区，放款人和后来的管理人 员职责分析不全，存在相互推诿的现象。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程小额贷款公司的内部架构与风控流程是确保公司运营和风险控制的重要组成部分。
以下是一般小额贷款公司内部架构与风控流程的概述。
内部架构：1.高层管理：包括董事会和管理层，负责公司整体规划、战略制定和决策。
3.汇聚决策：公司通过定期召开会议和汇报程序，将各个部门的工作与决策进行交流和协调。
4.内部管理控制：这包括人事、财务、行政、内部审计等方面的管理，确保公司内部的合规和规范运营。
风控流程：1.辨别借款人：小额贷款公司会对借款人进行身份验证、征信查询和还款能力评估等，以了解借款人的信用状况和风险等级。
2.制定借贷政策：根据风险评估结果和市场需求，小额贷款公司会制定相应的借贷政策，包括贷款额度、利率、还款期限等。
3.借贷审批流程：借贷申请经过预审、审核、审批等环节，根据内部的风控标准来决定是否批准借贷申请。
4.合同签订和放款：经过审批通过的借贷申请会签订合同并放款给借款人。
5.还款管理：小额贷款公司会建立还款提醒系统，并进行逾期催收工作，确保借款人按时还款。
6.风险管理：小额贷款公司会建立风险管理系统，监测和评估借款人的还款情况，并根据情况采取相应的措施，如催收、法律措施等。
7.数据分析和风控策略优化：小额贷款公司会收集和分析各类数据，运用数据科学和技术手段来优化风控策略，降低不良贷款风险。
8.内部培训和监督：小额贷款公司会定期进行内部培训，提升员工的风控意识和专业水平，同时进行内部监督，确保风控流程的全面执行。
总体来说，小额贷款公司的内部架构与风控流程是为了建立健全的风险管理体系，保证公司健康经营和合规运营，同时最大限度地减少不良贷款风险。
这需要在内部管理、风控策略制定、评估与监测、数据分析等方面进行科学规划和综合运用，以提供优质服务并保护公司和借款人的利益。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。
小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。
小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。
通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。
小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。
市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。
小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。
为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。
小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。
公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。
操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。
为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。
公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。
小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。
流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。
小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。
小额贷款信贷流程及风险控制
❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记， 掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公 司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情 况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资 等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配； 做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、 每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护 和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不 失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送 系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合 同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批， 最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批
小额贷款业务—流程与风控
小额贷款业务—流程与风控小额贷款业务是指金融机构向个人或企业发放小额贷款的一种金融服务业务。
小额贷款业务的流程包括客户申请、资质审核、贷款审批、放款、贷后管理等环节。
为了降低风险，提高贷款业务的盈利能力，金融机构在小额贷款业务中采取一系列风险控制措施，包括风险评估、资金利用管理、逾期管理、风险补偿等。
资质审核是对客户所提供资料的审查，主要包括验证客户身份真实性、收入稳定性、信用状况等。
通过资质审核，金融机构可以初步判断客户的可借贷额度以及贷款利率。
贷款审批是对客户的申请进行进一步的审核和授信决策。
金融机构会根据客户的资质、信用等情况，评估风险和利润，然后做出是否给予贷款的决策。
在贷款审批过程中，金融机构可能会要求客户提供更多的资料或做进一步的调查。
放款是根据贷款审批决定，将贷款资金划拨给客户的过程。
金融机构会与客户签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等。
放款之前，金融机构会对客户的还款能力进行最后的评估，确定贷款的风险。
在小额贷款业务中，金融机构采取一系列风险控制措施，以降低坏账率和提高贷款业务的盈利能力。
首先，金融机构会对客户进行风险评估，评估客户的还款能力和信用状况。
通过风险评估，金融机构可以确定贷款金额和贷款利率。
其次，金融机构会对贷款资金的利用进行管理，确保贷款资金被用于合法和规范的经营活动。
再次，金融机构会建立逾期管理机制，对逾期客户进行催收和追偿。
最后，金融机构可能会购买风险补偿保险，以降低不良贷款的风险。
总之，小额贷款业务的流程与风险控制是金融机构进行贷款业务的重要环节。
通过合理的流程设计和有效的风险控制措施，金融机构可以提高小额贷款业务的盈利能力，并为客户提供便利的贷款服务。
小额贷款公司的风险控制方式有哪些
小额贷款公司的风险控制方式有哪些随着金融市场的发展，小额贷款公司作为一种重要的金融服务机构，为个体户、微小型企业以及社会中的弱势群体提供了便捷的融资渠道。
然而，由于小额贷款公司的特殊性质和风险敏感度较高，如何有效地控制风险成为经营管理的重中之重。
本文将从多个方面探讨小额贷款公司的风险控制方式。
一、信用评估与审查小额贷款公司在向借款人提供贷款之前，需要进行严格的信用评估与审查。
这包括对借款人的个人信息、资产状况、经营能力等进行全面调查，以确保借款人的还款能力和信用状况符合贷款要求。
通过建立完善的信用评估体系，小额贷款公司能够降低风险，提高贷款的回收率。
二、担保与抵押为了进一步减轻贷款风险，小额贷款公司通常要求借款人提供担保或抵押物。
这可以作为保障，以确保在借款人发生违约或无法按时还款时可以通过担保或抵押物进行追偿。
例如，小额贷款公司可以要求借款人提供房产、车辆等有价值的资产作为抵押物，或者寻求第三方机构提供担保。
三、建立风控体系小额贷款公司需要建立完善的风险控制体系，包括制定相关的内部管理制度、风险评估模型和流程管理。
通过建立科学的风险评估模型和管理机制，小额贷款公司能够及时发现潜在风险并采取相应的措施，确保贷款业务的稳定运行。
四、分类管理与合理定价针对不同的借款对象，小额贷款公司可以采用分类管理和合理定价的方式进行风险控制。
通过根据借款人的信用状况、还款能力等因素，将借款人进行分类管理，并制定不同的贷款利率和还款方式，以有效管理风险。
同时，合理定价可以确保小额贷款公司在风险可控的前提下实现经济效益。
五、建立风险预警机制小额贷款公司应建立健全的风险预警机制，通过及时监测和评估业务风险，能够及早发现风险信号和异常情况，并采取相应的措施进行应对。
例如，建立风险监测指标和流程，建立与借款人的实时联系渠道等，以提高风险管理的针对性和及时性。
六、合理分散风险小额贷款公司可以通过合理分散风险来降低业务风险。
一方面，可以通过借贷分散来降低单笔借贷业务的风险。
互联网小额贷款行业的发展与风险防范
互联网小额贷款行业的发展与风险防范随着互联网的快速发展，互联网金融行业也日益兴盛，其中互联网小额贷款作为互联网金融的一个重要分支，在近年来得到了迅猛的发展。
互联网小额贷款的出现为广大中小微企业和个人提供了更加便捷、灵活的融资渠道，同时也推动了金融创新和普惠金融的发展。
然而，随着互联网小额贷款行业的迅速扩张，也伴随着一些风险和挑战。
本文将就互联网小额贷款行业的发展现状、特点以及风险防范措施进行探讨。
一、互联网小额贷款行业的发展现状互联网小额贷款是指利用互联网技术手段，为中小微企业和个人提供小额贷款服务的一种金融业态。
相比传统金融机构，互联网小额贷款具有放贷速度快、门槛低、审批流程简便等特点，受到了广大借款人的青睐。
目前，我国互联网小额贷款行业呈现出以下几个发展特点：1. 市场规模不断扩大：随着互联网技术的不断普及和金融监管政策的放宽，互联网小额贷款市场规模不断扩大。
各大互联网金融平台纷纷进军小额贷款领域，推出各类小额贷款产品，满足了不同客群的融资需求。
2. 创新产品层出不穷：互联网小额贷款行业在产品创新方面表现活跃，推出了包括消费贷、供应链金融、小微企业贷款等多种产品形式，满足了不同客户群体的融资需求。
3. 风控技术不断升级：为了防范信贷风险，互联网小额贷款平台不断加大对风控技术的投入，引入大数据、人工智能等技术手段，提升了风险识别和控制能力。
4. 合规监管逐步完善：随着监管政策的不断完善，互联网小额贷款行业的合规水平逐步提升。
监管部门对互联网小额贷款平台的准入门槛、资金监管、信息披露等方面提出了更加严格的要求，促进了行业的健康有序发展。
二、互联网小额贷款行业的风险防范尽管互联网小额贷款行业发展迅猛，但也面临着一些风险和挑战，主要包括信用风险、操作风险、市场风险等。
为了有效防范这些风险，互联网小额贷款平台需要采取一系列措施：1. 加强风险管理：互联网小额贷款平台应建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险定价、资产质量监控等环节，提升对借款人信用状况和还款能力的评估能力，降低信用风险。
小贷公司 风控报告
小贷公司风控报告1. 引言小贷公司是一种以小额贷款为主要业务的金融机构，面对大量的小微企业和个人客户，风险管理成为保障公司可持续发展的关键。
本文将介绍小贷公司风控报告的编写过程，以帮助公司全面了解和应对各种潜在风险。
2. 收集数据为编写风控报告，首先需要收集相关数据。
包括但不限于客户的个人信息、财务状况、征信记录以及所申请贷款的具体信息等。
这些数据可以通过线上线下渠道收集，如面谈、调查问卷、征信报告等。
收集数据的过程需要确保数据的准确性和保密性。
3. 数据分析在收集到足够的数据后，需要进行数据分析，以识别客户的风险特征。
可以通过以下几个方面进行分析：3.1 个人信息分析根据客户的年龄、教育程度、职业等个人信息，判断其还款能力和还款意愿。
一般来说，具有稳定工作和较高教育水平的客户更有可能偿还贷款。
3.2 财务状况分析通过客户的财务状况，如收入、支出、资产负债情况等，评估其还款能力和负债情况。
财务状况良好的客户更有可能按时还款。
3.3 征信记录分析征信记录可以反映客户的信用状况，包括逾期情况、欠款情况等。
通过分析征信记录，可以判断客户的还款意愿和信用水平。
3.4 贷款信息分析对客户申请贷款的具体信息进行分析，如贷款金额、贷款期限、贷款用途等。
这些信息可以进一步帮助判断客户的还款能力和还款意愿。
4. 风险评估在数据分析的基础上，根据客户的风险特征，进行风险评估。
可以将客户分为低风险、中风险和高风险三个等级。
根据公司的风险承受能力和业务策略，制定相应的贷款政策。
5. 风控措施为降低风险，需要采取一系列风控措施：5.1 制定贷款额度和期限根据风险评估结果，制定不同客户的贷款额度和期限。
对于高风险客户，可以降低贷款额度和缩短贷款期限。
5.2 加强信息核实在审批贷款前，加强对客户提供信息的核实工作，确保其真实性和准确性。
可以与相关部门、征信机构等进行信息核实。
5.3 设置风险预警机制建立风险预警机制，对客户的还款情况进行监测和预警。
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小额贷款的逻辑与风控一、小额贷款的放贷对象具有哪些特点？分析小额贷款的逻辑和风险控制要先从小额贷款的放贷对象开始讲起，小额贷款的放贷对象一般都是中小微企业和个人，从实践中可以总结出小额贷款的放贷对象具有以下特点：▌历史经营轨迹短：经营时间短，无法根据历史数据绘制企业发展趋势图，无法预测企业未来发展情况。
▌硬资产：看得见摸得着的资产，固定资产，比如机器、设备、厂房；▌软资产：看不见摸不到的资产，无形资产，比如说智力有关的一些资产。
▌信息不对称：一方有的信息另一方没有，有信息的一方处于信息优势，没有的一方处于信息劣势。
▌信息不充分：不清楚事物本身的有些信息，比如最典型的，未来的信息我们是不知道的。
由于以上的4个特点，中小微企业在传统的金融市场上很难拿到资本支持，面临资本短缺的困境。
为什么中小微企业以上的4个特点会导致其在传统金融市场上融资困难呢？我们来分析原因。
二、为什么中小微企业融资困难？中小微企业从传统金融市场上获取资本的手段主要有两个，一是银行借贷，二是资本市场融资。
1. 银行借款难银行信贷原理：传统的商业银行信贷一般要求有抵押物。
为什么需要抵押，如果没有抵押物，银行能不能放贷呢？我们在第一部分讲到了中小微企业具备的特点，这些特点指向一个共同的要素——为中小微企业提供贷款实际上的风险是比较高的。
金融原理上来讲，高风险没有关系，我们讲“高风险高收益”，这句话是什么意思呢？风险高，只要能够有一种风险补偿机制来弥补这个风险就可以了，也就是说只要银行预期能获得高收益，那么它也会给高风险企业发放贷款的。
那么为什么银行没有采取这种方式（通过高收益即提高借款利率来弥补给中小微企业借款的高风险）呢？我们举个例子来分析真实的原因。
现在假定张三和李四两个企业来找银行借款，银行不清楚张三和李四这两家的情况，也就是说张三、李四和银行之间是存在信息不对称的。
两家企业的历史经营轨迹都很短，无法预测企业未来的发展情况。
那么对于银行来讲，最理性的选择就是对这两家企业都保持怀疑的态度，先假定这两家企业未来发展都高度不确定，那么银行给这两家企业放贷都存在较高风险，银行需要对高风险进行补偿，那么银行就要提高资金的使用价格即贷款利率。
我们现在假定张三这家企业运营情况较好，李四这家企业运营情况不好，张三和李四都清楚，但是银行不清楚，银行给予了两家企业同等的对待，即提高贷款利率。
那么张三的积极性肯定会收到极大的挫伤，因为张三这个企业应该得到的评价要高于他实际得到的评价，那么张三可能不满意，认为银行低估了它的企业的价值，高估了风险。
那么张三就有可能退出和李四的竞争。
但是李四不一样，李四的企业运营情况不太好，虽然银行持怀疑态度，但是对于李四来讲他的企业应该得到的评价要低于他实际得到的评价，所以李四会很积极的争取这笔贷款，采取一些讨好、巴结银行的行为，同时非常积极的向银行提供各种材料。
结果银行最后很有可能把资金借给了李四这个企业，而不是运营情况更好的张三这个企业。
与正向选择相反。
本来银行应该选择一个经营的好的企业，但是却选择了经营不好的企业。
银行最开始提高利率的目的是通过高收益弥补给中小微企业贷款高风险，但是实际结果是银行没能对风险进行补偿，反倒提高了贷款的风险。
这就是我们说的隐性的利率限制，银行在信息不对称和信息不充分的条件下是很难通过提高利率来放贷的。
因此，银行选择了一种替代的方式，寻找抵押物，用抵押物来弥补给中小微企业贷款的风险。
传统的银行给企业贷款的时候，到处寻找抵押物，找不到的时候就找另一个企业来抵押，就是担保，这是担保的逻辑。
从这个角度来讲，无论我们怎么呼吁传统商业银行来给中小微企业提供信贷支持，只要银行是商业性质的，从理论上讲它就不应该给中小微企业贷款。
由于放贷的银行和需要贷款的中小微企业之间存在严重的信息不对称，所以通过提高利率来放贷不可行，所以银行用抵押物作为替代的风险补偿的手段。
这些中小微企业的特点中有一个缺乏硬资产，如果又寻找不到合适的担保方，那么传统的商业银行尤其是跨地域经营的银行是不可能给这些中小微企业提供资金的，那么这些中小微企业客观上存在大量资金需求就得不到满足。
2. 证券市场融资难大家知道我们现在不是什么企业都能在证券市场发股票的，证券市场有准入门槛。
为什么证券市场发行股票需要门槛？我们可以从投资者的角度来看这个问题，如果你去证券市场上买股票，我们的逻辑非常简单。
比如说，我要买A公司的股票，为什么买呢，因为我认为A公司的股票有升值空间，这家公司未来的发展前景很好，我买了他的股票就分享了它未来成长的好处，这家公司未来赚的钱有我的一份。
可是我们如何判断一家公司未来的发展前景呢？一般来讲我们有两个依据：第一、历史数据。
可能我们看到A公司过去的三年、五年发展的很好，业绩很不错，那么我们有理由预期A公司未来的发展可能会很好。
这里包含了一个重要的逻辑——历史说明未来。
过去发展的好，可能未来就会发展的好。
在统计学上，这个叫做趋势外推，以时间为自变量，历史好未来就好。
历史如何说明未来？如果只有一年的历史业绩，我们无法看到任何趋势，在纸上画一个点，是没有趋势的；有两年的历史业绩，可以画出两个点，就能看到一个趋势，但是两年的数据有一个缺点，就是不稳定（这两个点之间可以用任何形状的线连接起来，它不一定就是一条直线）；所以正常情况下，如果有三年的历史业绩，三个点连接起来就能得到一个非常稳定的历史趋势。
所以大家知道，公司如果要上市的话，需要三年的历史业绩，最低标准是要有两年的历史业绩。
大家现在去看，我们不管是主板、新三板、创业板，还是中小板都有这样类似的要求，这就叫做历史说明未来。
可是，需要小额信贷的中小微企业有一个特点，我们刚刚讲到了，就是历史经营轨迹比较短，甚至没有历史，那么它就无法说明未来，我们无法得知这个企业未来会如何发展。
换句话说，历史说明未来的逻辑对中小微企业不适用，这些企业在资本市场上很难融到资本。
中小微企业直接在证券市场融资是非常困难的。
总而言之，银行的信贷由于存在利率限制要求企业提供抵押，以及证券市场要求企业提供历史经营轨迹，这两个要求对于中小微企业以及具备与中小微企业相似特征的个人来说，都是理性歧视。
中小微企业或个人通过这两种传统方式很难拿到资金支持，小微企业融资难，存在大量的资金缺口，发展中遇到了很大的困难。
三、小额贷款的逻辑是什么？传统的融资工具解决不了的问题，是小额贷款机构可以出力的领域。
1. 小额贷款机构的存在是为了弥补传统融资通道的不足，弥补商业银行信贷和证券市场融资在解决中小微金融企业资金缺乏问题上的不足，是一种拾遗补缺的性质。
2. 传统的金融机构做不了的事情小额贷款公司来做，这决定了小额贷款机构要有另外一种独特的机制。
我始终在强调一个重要的前提，传统的商业银行和证券市场融资无法给中小微企业放贷、做不到化解风险提高效率的一个很重要的原因就是信息不对称和不充分。
换句话说，小额贷款公司为中小微企业提供贷款，我们就是要面对信息不对称的情况，信息不对称是一个前提，我们就是要解决信息不对称的问题。
3. 小额贷款公司不能要求提供抵押物，如果要求提供抵押物的话传统的商业银行就可以做，换句话说如果中小微企业能够拿得出有价值的抵押物，那么它就应该去找银行而不应该来找小额贷款机构了。
4. 小额贷款公司不能要求提供历史经营轨迹，中小微企业的历史经营轨迹很短甚至接近没有。
如果有历史经营轨迹，那中小微企业就可以直接去证券市场融资了。
四、针对中小微金融企业融资难的解决途径有哪些？针对中小微金融企业、个人的特点，以及传统金融市场融资方式的不足之处，为了解决中小微金融企业资金缺乏问题，一些解决方案应运而生。
1. 创业投资——从证券市场融资的角度来解决小微企业融资缺口问题证券市场融资需要企业有成功的历史，但是这些企业没有成功的历史来说明企业会有光明的未来。
所以创业投资的逻辑是我给你一部分资本，同时我给你提供增值服务，帮你创造一个成功的历史，让你去证券市场融资。
所以大家看到创业投资的方式是给中小微企业提供资本，同时给它做几年的增值服务，创业投资基金普遍的做法是三年投资期、四年回收期，这三年投资期就是为了给企业创造成功的历史。
2. 担保——从信贷的角度来解决问题传统的商业银行需要中小微企业提供硬资产来抵押，但是这些企业不具备硬资产，所以找一个替代方式，拿别的企业来做抵押，就是担保。
所以担保作为一种新的解决小微企业融资的方式就诞生了。
3. 小额贷款——从信贷的角度来解决问题小额贷款不是通过信贷抵押不是通过创造历史来解决问题的，而是在信息相对对称的条件下，通过提高利率来化解风险，来解决问题。
传统银行做不了的事情我们来做的前提是我们可以找到合适的手段解决与中小微企业之间存在信息不对称的问题，跳出传统银行在经营过程中面对的利率限制。
小额贷款说的直白一点就是合法的高利贷，但是这个高利贷要有效就需要满足一个条件，把信息不对称转化为信息对称。
如何转化呢？五、小额贷款业务发展模式有哪些？在熟悉的地方给熟悉的企业和个人放贷，信息就相对对称。
对信息的了解决定了小额贷款公司可以设定合理的利率，进而解决了信息不对称的问题，可以用预期高收益来弥补高风险。
2. 用大数据放贷款现在大范围存在的是使用第一种模式的小额贷款公司。
正因为这个原因，所以国家对于小额贷款公司的经营有一个非常明确的限定——小额贷款公司的经营只能局限在一个县域的范围内，不允许小额贷款公司跨地经营，就是为了解决信息不对称的问题。
用大数据来做小额贷款的也有一个典型的代表，就是阿里小贷。
阿里小贷虽然可以利用大数据放贷，但是由于我们的法律规制没有调整，所以阿里小贷即使跨地域经营，它仍然需要在经营的区域内有一个经营牌照。
我们在实践中可以看到，有一些小额贷款公司提出了一些不切实际的想法，比如说我们看到有一些小额贷款公司给自己的公司做战略规划，今后发展的目标是要变成一个全国性的小额贷款公司。
这个是不现实的，为什么不现实呢？除非你能用大数据，否则全国性的小额贷款公司在法律上是不允许的，如果一定要做成全国性的，就必须要像阿里小贷一样有大数据作为支撑。
有大量的小额贷款公司做着做着就变成了非法的高利贷，高利率的存在本身是不违法的，国家法律规定，以低于基准利率四倍的利率进行的民间借贷是保护的，大于四倍是不保护的也不违法。
那为什么民间高利贷会变成非法高利贷呢？原因之一，融资端——非法集资：小额贷款公司在融资端广泛吸收外部资金，开始具备了银行融资的功能，这是不合法的。
大家知道，两百人以上集资就属于非法集资，大量的小额贷款公司以各种名义对外揽存，这已经严重超出了法律的界限；原因之二，资产端——大范围放贷：放贷过程违背了小范围熟悉的企业之间放贷的内在要求，在大量不熟悉的企业和个人之间放贷，信息不对称的问题又开始突出，风控会出现严重的问题。