银行信贷政策2022年银行信贷政策
2022年农村贷款新政策解读2022年银行贷款新政策
2022年农村贷款新政策解读2022年银行贷款新政策小额贷款小额贷款一般流程：以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。
农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。
有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款条件：按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
合作社贷款农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款流程：2、放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。
3、放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。
合作社贷款条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
家庭农场贷款家庭农场贷款条件：家庭农场通过流转土地不可以用于抵押。
按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
土地经营权抵押贷款农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
土地贷款一般流程：1、贷款申请2、贷款调查3、贷款审查、审批4、签订抵押借款合同5、办理抵押登记手续6、贷款发放7、贷后检查8、贷款归还。
土地贷款条件：具有完全民事行为能力，无不良信用记录;用于抵押的承包土地没有权属争议;依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证;承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。
银行行业2022年度策略报告：风险整固，转型破局
银行行业2022年度策略报告风险整固，转型破局行业年度策略报告行业报告银行2021年12月06日强于大市（维持）行情走势图相关研究报告【平安证券】银行业2021年半年度策略报告：景气延续，存款立行 20210618【平安证券】银行业2021年年度策略报告：后疫情时期的再平衡 20201207证券分析师袁喆奇 投资咨询资格编号 S1060517060001***********************.cn研究助理武凯祥 一般证券从业资格编号 S1060120090065************************.cn平安观点：⏹经济下行压力加大，政策呵护力度抬升。
展望2022年，我们认为疫情对经济的负面扰动依然存在，在内需修复的乏力和地产投资的下行的影响下，国内经济下行压力有所加大。
在此背景下，我们判断政策面逆周期调节力度会有所加大，银行将迎来一个相对宽松温和的监管环境。
货币政策方面，我们预计2022年货币政策稳中偏松，市场流动性将保持充沛，全年新增信贷投放规模在22万亿左右，对应贷款增速11.5%（vs11.8%，2021E ），全年新增社融33万亿，对应增速10.5%（vs10.5%，2021E ），增速底部企稳。
监管政策方面，防风险依然是主要目标，增量调整压力可控。
⏹短期考验风控能力，个体分化加剧。
从历史经验来看，经济下行期将会对银行的资产质量带来挑战，因此从短期来看，风控能力将会成为决定个体差异的关键。
由此，我们结合各家上市银行资产质量的静态表现、动态变化、行业风险敞口、风险抵御能力四个维度对银行的风控能力进行系统性地比较。
综合来看，城农商行中的宁波、杭州、常熟表现最优，表现为最低的不良指标和最充裕的拨备水平，以宁波为例，21Q3不良率/关注率分别为0.78%/0.38%，均为上市银行最低水平。
大中型银行中邮储、招行风控能力更强，资产质量表现相对较好。
此外，从动态的角度来看，大中型银行中的平安以及区域性银行中的成都、杭州、江阴、张家港过去5年不良指标改善最为显著。
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议
脱贫人口小额信贷政策实施中存在的问题及建议为充分发挥脱贫人口小额信贷政策作用，通过深入银行机构和相关主管部门开展调研，进一步摸清脱贫小额信贷政策落地过程中所面临的“梗阻”。
调研发现，A区脱贫人口小额信贷投放保持较大投放规模，且不良率保持较低水平，有效助力农民创业增收，但政策执行中也面临政策宣传单一制约信贷需求增长、银行机构积极性不高等四方面问题。
对此，加强政策传导，推广整村授信模式，探索建立“贴息+非贴息”脱贫人口小额信贷新模式并推动农业保险发展。
一、基本情况A区脱贫人口小额信贷保持稳定且不良率处于低位。
A 区共有5家银行发放脱贫人口小额信贷，截至2022年12月末，A区脱贫人口小额信贷贷款余额6325.39万元，贷款户数1657户，加权平均利率4.72%。
不良类贷款余额41.42万元，不良率0.65%。
脱贫人口小额信贷作为一款普惠金融产品，有效促进了农村地A区普惠金融发展，提高了农村居民收入。
农行分行反映，该行申请脱贫小额信贷的农户能实现户均增收1万元，且贷后基本能按时偿还。
二、存在问题及困难（一）需求端，政策宣传方式较为单一，制约有效信贷需求增长。
据农行分行反馈，该行脱贫人口小额信贷客户中，近7成客户的年龄超过50岁，超8成客户的教育背景为初中及以下。
受限于贫困户文化程度较低以及金融知识有限，通俗易懂且接地气的宣传方式非常必要。
而调研发现政策宣传大多是通过悬挂横幅、发放宣传手册等方式，未结合脱贫人口的学习能力和金融素养，导致部分人群对脱贫人口小额信贷政策了解不够、认识不足。
（二）供给端，不良贷款清收难、管理成本高等影响银行机构积极性。
一是分散、小额的脱贫小额贷款特征使金融机构在办理业务时成本较高。
据对辖A区银行机构457位客户经理的问卷调查显示，近5成银行客户经理认为，交易成本高、利润低和信息不对称等因素影响脱贫小额信贷的发放，原因在于银行机构缺乏科技运用手段支撑批量化、便捷化的农村小额信贷业务发展。
2022-2023年中级银行从业资格《中级公司信贷》预测试题1(答案解析)
2022-2023年中级银行从业资格《中级公司信贷》预测试题（答案解析）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第壹卷一.综合考点题库(共50题)1.商业银行贷款分类的目的，不包括（）。
A.揭示信贷资产的实际价值和风险程度B.真实、全面、动态地反映贷款数量C.及时发现信贷业务经营管理各环节存在的问题D.是商业银行计提贷款损失准备金、实施责任追究和绩效考核的重要依据正确答案：B本题解析：商业银行贷款分类的目的,不仅是揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量，及时发现信贷业务经营管理各环节存在的问题，采取相应措施，化解贷款风险。
贷款分类结果还是商业银行计提贷款损失准备金、实施责任追究和绩效考核的重要依据。
2.某企业2017年底购入生产机器一台，原值100万元，计划折旧年限20年，预计净残值率为4%。
根据双倍余额递减法，2020年该机器应计提的折旧额为（）万元。
A.5B.8.1C.20D.10正确答案：B本题解析：年折旧率＝2/折旧年限＝2/20＝10%，根据公式：年折旧额＝固定资产账面净值×年折旧率，则2018年折旧额＝100×10%＝10（万元），2019年折旧额＝（100－10）×10%＝9（万元），2020年折旧额＝（100－10－9）×10%＝8.1（万元）。
3.行业风险评估工作表通常不包括（）。
A.行业分析框架中所列举的潜在风险及每个风险对应的程度B.整体行业风险评估C.行业名称D.行业竞争程度E.行业企业数量正确答案：D、E本题解析：商业银行可以通过使用行业风险评估工作表来综合考虑行业风险。
行业风险评估工作表通常包括以下内容：①行业名称；②行业分析框架中所列举的潜在风险及每个风险对应的程度；③整体行业风险评估。
4.抵押物与质押物价值变动趋势一般可从（）方面分析。
A.实体性贬值B.功能性贬值C.经济|生贬值D.经济性增值E.功能性增值正确答案：A、B、C、D本题解析：确定质押率的依据主要有：①质物的适用性、变现能力；②质物、质押物权利价值的变动趋势，一般可从质物的实体性贬值、功能性贬值及质押权利的经济性贬值或增值三方面进行分析。
2022金融信贷扶贫工作方案
2022金融信贷扶贫工作方案为有效落实和发挥好国家各项金融扶贫政策，深化农村金融服务方式和金融产品创新，切实解决好建档立卡贫困户贷款难、利率高、风险大的问题，加大扶贫信贷资金投放力度，全力支持贫困户稳定脱贫，结合实际，特制定本方案。
一、指导思想坚持以支持产业扶贫为导向，以扶贫资金与信贷资金配套应用为途径，以降低银信机构融资成本、降低农户借款成本和降低贷款风险为重点，整合运用扶贫贴息、支农扶贫再贷款、财政补贴、机构担保等政策措施，通过加大对扶贫涉农企业、扶贫合作社等新兴经济体的间接信贷支持和对建档立卡贫困农户的直接信贷投放，完成扶贫由“输血”到“造血”的实质性转变，支持贫困农户发展增收项目，帮助其尽快脱贫致富。
二、工作原则（一）坚持产业扶贫为主原则。
严格把握扶贫信贷资金的投向管理：一是用于贫困家庭增收致富的种养业、简单加工、家庭旅游业、技能提升、小型商贸等创收项目。
二是用于扶贫涉农龙头企业、专业合作社等经济___能带动贫困户增收的农业综合开发、农产品加工项目，培育“产业壮大+企业拉动+农民致富”三位一体的扶贫发展格局。
（二）坚持信贷政策与扶贫政策相结合原则。
以信贷扶贫为抓手，以政策扶贫为保证，通过贷款贴息、降低利率等优惠政策鼓励涉农企业带动贫困农民就业致富；通过财政担保、企业联保等措施有效防范金融风险；通过发放支农再贷款、扶贫再贷款和涉农贷款增量奖励、降低存款准备金率等激励政策，引导金融机构在风险可控的条件下加大扶贫信贷投入。
（三）坚持精准扶持原则。
做好建档立卡贫困户扶贫贷款的项目、生产技术的审核，合理确定贷款授信额度；做好扶贫涉农龙头企业、专业合作社等经济___做好生产项目论证、扶贫对象统计___，合理确定贷款支持额度，确保信贷扶贫的精准性和有效性。
三、工作方法（一）保证扶贫信贷贴息资金。
市财政局按照市___开发局贫困补贴人口和建档农户发展生产项目申请计划，安排好年度扶贫信贷贴息资金。
（二）指定扶贫信贷担保机构。
互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导
互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导一、本文概述随着科技的不断进步，互联网金融作为一种新兴的金融业态，正在全球范围内迅速崛起并改变着传统的金融生态。
互联网金融的发展不仅拓宽了金融服务的覆盖范围，提高了金融效率，同时也对货币政策传导机制提出了新的挑战。
特别是在银行信贷渠道传导方面，互联网金融的发展对货币政策的实施效果产生了深远的影响。
本文旨在深入探讨互联网金融发展与货币政策的银行信贷渠道传导之间的关系，分析互联网金融对货币政策传导机制的影响机制、影响程度及可能存在的问题，并提出相应的政策建议。
本文首先回顾了互联网金融的发展历程和现状，分析了互联网金融的主要特点和发展趋势。
在此基础上，文章深入探讨了货币政策的银行信贷渠道传导机制，包括货币政策的制定、传导过程以及影响因素等。
接着，文章通过理论分析和实证研究，深入探讨了互联网金融发展对货币政策银行信贷渠道传导的影响，包括互联网金融对银行信贷规模、信贷结构以及信贷利率等方面的影响。
本文的研究不仅有助于深入理解互联网金融发展与货币政策传导之间的关系，也为货币政策的制定和实施提供了重要的参考依据。
本文的研究也有助于促进互联网金融的健康发展，推动金融体系的改革和创新。
在未来的研究中，我们将继续关注互联网金融的发展趋势，深入研究其对货币政策传导机制的影响，为货币政策的制定和实施提供更加科学的依据。
二、互联网金融发展对银行信贷的影响互联网金融的发展对银行信贷渠道产生了深远的影响。
这种影响表现在多个方面，从银行信贷的规模、结构，到信贷的风险管理，再到信贷市场的竞争格局。
互联网金融的发展显著改变了银行信贷的规模。
互联网金融平台通过提供便捷的融资服务，吸引了大量原本可能通过传统银行渠道进行融资的企业和个人。
这导致传统银行的信贷规模受到一定程度的挤压，但同时也为银行提供了更广阔的市场和更多的客户。
互联网金融的发展对银行信贷结构产生了影响。
互联网金融平台通常更偏向于提供短期、小额的融资服务，这在一定程度上改变了银行信贷的期限结构和规模结构。
2022年行业分析从紧货币政策下的商业银行发展情况分析
从紧货币政策下的商业银行发展情况分析从紧货币政策为银行业的经营供应了一些有利条件，但同时也带来了不行忽视的压力和挑战。
商业银行应从合理把握信贷投放节奏、调整资产负债结构、进展综合经营、加强风险管理等方面着手，乐观应对近年来，货币政策主要是数量型工具和价格型工具并用，以数量型工具为主，其内容主要是三项：调整存款预备金率、发行央行票据和信贷规模管理。
而从2022年年底以来，其特点则明显地表现为数量型工具占主导地位，利率工具基本不用。
在这样的货币政策背景下，银行经营具备哪些有利条件，有些什么机遇，受到哪些负面影响，有哪些压力，2022年银行业的运行态势如何，这些问题引人关注。
从紧货币政策有利于形成银行业稳健经营的良好环境首先，从紧货币政策有助于商业银行获得健康运营的经济环境。
过去商业银行之所以积累了许多不良资产，与经济的大起大落有很大关系。
国民经济过热时对贷款的需求大，银行业贷款增长速度特别快；经济运行下滑时，运转不良的公司破产倒闭，导致银行不良资产大量增加。
所以，商业银行最重要的就在于经营稳健，而经营稳健特别重要的一个前提就是要有平稳运行的经济环境。
当前从紧货币政策的目的是避开经济消失过热。
一方面要避开经济过度的增长，另一方面也要避开物价上涨得太快。
因此，从紧货币政策的实施有助于整个中国经济的平稳运行。
这样的一个良好环境不仅在当前而且在今后都对银行业大有裨益。
其次，从紧货币政策有助于商业银行尽快强化或者是坚固树立稳健的经营理念和风险偏好。
商业银行尤其是几家大型商业银行通过深化股份制改革之后，获得了快速的进展，2022年和2022年银行业的规模扩张和贷款增长都比较明显，而其中也存在着一些规模扩张冲动情结下的资产不合理增长，从而影响了商业银行的稳健经营。
从紧的货币政策有助于商业银行强化稳健经营的理念，避开追求规模的过度扩张。
再次，从紧货币政策有助于促成商业银行加快调整经营策略。
前几年，商业银行已经开头经营策略的调整，加快进展中间业务和资金业务，以改善其业务结构和收入结构。
2022年国家信贷政策
2022年国家信贷政策环境是人类生存和发展的物质基础,人类自身的再生产和社会经济活动都要从环境中取得资源、能源。
近些年来,伴随着全球经济的快速发展,环境污染、资源枯竭和生态失衡等问题越发严重,经济发展与环境保护之间的矛盾日益突出,节能减排已成为中国乃至世界经济发展的主旋律。
作为企业主要融资渠道的银行,它在一个国家的经济体系中扮演着相当重要的角色,银行在创造利润的同时所承担的社会责任也越来越多的被人们所关注。
“低碳经济”,“绿色金融”等提法也在这种大环境下应运而生。
其中,作为一项意在保护生态环境的重要金融政策,“绿色信贷”也越来越多的受到社会各界的关注。
一.“绿色信贷”的内涵及出产生背景(一)“绿色信贷”的内涵绿色信贷(green-creditpolicy)是环保总局、人民银行和银监会三部门为了遏制高耗能高污染行业的盲目扩张提出的一项信贷政策。
2007年7月,环保总局、人民银行和银监会三家单位联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》,对不符合国家产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制,力图遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张。
《意见》指出各级环保部门、人民银行、银监部门和金融机构要加强环保和金融监管部门的合作和联动,以强化环境监管促进信贷安全,以严格的信贷管理支持环境保护,加强对企业环境违法行为的经济制约和监督,改变“企业环境守法成本高、违法成本低”的状况。
银行业施行“绿色信贷”政策框架主要包含两方面:绿色准入和绿色管理。
“绿色准入”是银行业执行“绿色信贷”政策最突出、最明显、最直接的举措,指银行将贷款项目是否符合国家环保政策作为贷款决策的先决条件,实施“环保一票否决制”,对在环境影响评价报告未经环保行政主管部门批准的项目,一律不得提供任何形式的信贷支持。
“绿色管理”主要是指银行在贷后管理过程中要加大对贷款企业或项目的环保信息的跟踪监测,通过各种途径及时发现企业在环保方面可能存在的问题,将防范和控制环境风险纳入贷后管理范畴,并充分利用人民银行的“企业征信系统”和银监会“信息披露系统”等查询企业环保情况,对不符合环保要求的企业,按照银行相应的授信管理和信贷审查等有关办法的规定采取降低信用等级和减少授信等措施(二)“绿色信贷”出现的背景1.推行绿色信贷是经济社会可持续发展的必然要求如今,环境污染问题早已不再是困扰某个国家或地区的问题,它已经成为全球各国不得不面临的重大危机,人类在享受经济发展和科技进步所带来的丰厚物质成果的同时,也正遭受着环境污染所带来的巨大冲击。
2022年度银行业专业实务《公司信贷》银行从业资格第一阶段冲刺检测试卷(附答案和解析)
2022年度银行业专业实务《公司信贷》银行从业资格第一阶段冲刺检测试卷（附答案和解析）一、单项选择题（共50题，每题1分）。
1、《贷款通则》从（）起施行。
A、2003年8月1日B、1996年8月1日C、1999年8月1日【参考答案】：B【解析】：我国《贷款通则》自一九九六年八月一日起实施。
故选C。
2、银行营销控制中最高等级的控制是（）。
A、盈利能力控制B、战略控制C、年度计划控制【参考答案】：B【出处】2013年下半年《公司信贷》真题【解析】战略控制是银行最高等级控制，它是指定期对银行营销环境、经营战略、目标、计划、组织和整体营销效果等进行全面、系统的审查和评价的过程。
3、我国传统上是以（）为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚于其中。
A、商业银行B、银行C、金融银行【参考答案】：A【解析】：我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。
我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。
故选A。
4、与固定资产扩张相关的借款需求，其关键信息主要来源于（）。
A、公司管理层B、固定资产折旧率C、固定资产剩余寿命【参考答案】：A【解析】：与固定资产扩张相关的借款需求，其关键信息主要来源于公司管理层。
管理层可推迟固定资产扩张的时间，直到固定资产生产能力受限，或者利好机会出现以及融资成本降低时再进行投资。
因而银行必须与公司管理层进行详细讨论，了解公司的资本投资计划，进而评估固定资产扩张是否可成为合理的借款原因。
5、某市四家国有商业银行在某年内累计接收抵债资产170万元，已处置抵债资产90万元，待处置抵债资产80万元，则抵债资产年处置率为（）。
A、52.94%B、48.23%C、47.06%【参考答案】：A【解析】：抵债资产年处置率计算方法如下：抵债资产年处置率＝90/170×100%＝52.94%。
2022年扶贫小额信贷实施方案
2022年扶贫小额信贷实施方案根据《某某州脱贫攻坚指挥部办公室关于整合财政金融政策推进产业扶贫的意见》（某某州政扶组办发〔2022〕26号）、《某某州扶贫开发办公室等单位关于推进某某州扶贫小额信贷健康发展的意见》（某某州扶办发〔2022〕32号）、《中国人民银行某某州中心支行等单位关于印发某某州“新型农业经营主体+建档立卡贫困户”扶贫小额信贷管理实施细则的通知》（恩银〔2022〕43号）和《县人民政府办公室关于印发整合财政金融政策推进产业扶贫实施方案的通知》（巴政办发〔2022〕57号）等精神，为进一步推进我县扶贫小额信贷健康快速发展，有效激发贫困户内生发展动力，推动特色产业发展，实现贫困户长期稳定脱贫，结合我县实际，制定本方案。
一、指导目标持续稳步推进扶贫小额信贷工作，加大扶贫小额信贷投放力度，对有贷款需求的建档立卡贫困户信用评级率达100%，对符合贷款条件的建档立卡贫困户贷款满足率达100%，对符合贷款条件并有效带动建档立卡贫困户的新型农业经营主体做到应贷尽贷。
扶贫小额信贷覆盖贫困户的比例和规模持续增长并达到省、州考核目标。
根据有劳动能力建档立卡贫困人口分布情况及扶贫小额信贷风险补偿金分配情况，将任务分解至各乡镇及合作银行，各合作银行自主选择投放区域。
二、信贷模式（一）建档立卡贫困户自贷自用自还的扶贫小额信贷。
1.对象。
信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户，对已经脱贫的建档立卡贫困户，在脱贫攻坚期内保持扶贫小额信贷支持政策不变。
2.要点。
10万元以下，3年期以内，免担保免抵押，基准利率放贷，财政贴息，县建风险补偿金。
将信用水平和还款能力作为扶贫小额信贷发放的主要参考，发放过程要符合法律法规和信贷管理规定，坚持户借、户知、户还。
3.用途。
主要用于贫困户发展家庭种养殖业、家庭简单加工业、家庭旅游业、购置小型农机具等生产经营性项目。
不能用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等方面。
2022年银行业专题报告 息差降幅普遍收窄,中小行韧性凸显
2022年银行业专题报告息差降幅普遍收窄，中小行韧性凸显1、资产结构调优，净息差下行收敛观察上市银行经营数据，受益于资产结构的优化和负债成本的管控，净息差有所企稳，我们测算 22Q3 上市银行净息差为 1.85%（vs1.86%，22Q2），边际降幅明显收敛。
分类别来看，部分优质的中小行依托区域经济环境优势，领先行业迎来息差拐点。
考虑到重定价的时间分布，息差的最大压力集中在明年 1 季度，我们根据最新的数据测算，22 年 LPR 下降对 23 年银行的净息差影响在【-8.15BP，-0.98BP】之间，其中大行、股份行由于按揭占比较高受影响会稍大一些，区域性银行整体影响相对可控。
1.1、银行经营观察：息差降幅普遍收窄，中小行韧性凸显2022年以来，受到贷款定价下行和存款定期化等负面因素扰动，银行息差整体处于下行通道中，但从近期经营结果观察，受益于资产结构的调整以及负债端存款成本压降措施成效显现，银行息差压力有所缓解，降幅明显收敛。
观察近期上市银行净息差的走势，22Q3 上市银行的净息差为 1.85%（期初期末测算口径），较 2 季度下降 0.1BP，呈现稳定趋势。
分类别来看，国有行净息差下降 2BP，股份行、农商行净息差基本与 Q2 持平，城商行净息差韧性凸显，息差环比 Q2 提升 3BP。
个股中，宁波、紫金、长沙、北京回升幅度最大，分别环比提升 37BP/25BP/10BP/9BP。
资产端收益率企稳态势初现。
从银行资产收益率来看，上市银行Q3 生息资产收益率（期初期末测算口径）环比 Q2 提升 4BP。
分类来看，国有行、股份行分别环比 22Q2 提升 5BP/3BP 至 3.51%/3.93%，城商行基本持平，农商行环比 22Q2 下降 2BP。
净息差的企稳，尤其是资产端收益率的边际上行，更多归因于生息资产和信贷结构的调整。
考虑到 3 季度贷款利率仍处于下行通道以及 LPR 的调降，我们认为上市银行资产端收益率的企稳更多和资产结构的积极优化有关。
银行信贷档案整改措施
信贷管理整改措施一、信贷结构调整。
目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。
为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的 10%。
二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。
5 月末，我行十大贷款客户贷款余额 11.3 亿元，超过净资本的 50%；单户贷款余额超过净资本的 10%。
对此，我行除增加股本外，下半年将对大客户的贷款采取授信制度，在合理的额度内发放贷款，避免信用过度膨胀。
三、对贷款期限的调整。
目前我行中长期贷款占全部贷款的比例偏高，信贷资金回流速度慢，缺少流动性，因此我行在今后的信贷管理方面要加强对贷款期限的管理，严格按照信贷制度加强对到、逾期贷款的催收管理，对提出展期的贷款客户严格把关，杜绝展期的随意性。
四、加强对不良贷款的管理。
1—5 月，我行不良贷款呈上升趋势，下半年，我行信贷工作的重心就是降低不良贷款。
一方面全面控制不良贷款的新增；另一方面对已发生的不良贷款进行全面汇总，逐笔分析，通过清收、重组、诉讼、保全等手段予以化解，力争完成年初下达的不良贷款清收任务。
五、存贷款比例控制。
截止5 月末，我行各项贷款余额46.25 亿元，其中票据融资 3.99 亿元，人民银行专项再贷款 5.5 亿元，各项存款余额 60.42 亿元，根据《中国人民银行关于切实加强商业汇票承兑贴现和再贴现业务管理的通知》 (银发[236 号)，票据融资再也不计入金融机构的存贷比例考核。
除去票据融资和再贷款，我行存贷比例为 60.84%。
，值得拥有信贷管理整改措施一、信贷结构调整。
目前我行贷款品种过于单一，贷款投向主要集中在一些大企业和上市公司。
为分散风险，我行将加大对中小企业的信贷投入，增加消费贷款品种，加大对个体、个人消费贷款的投入，争取在两年内使各种小额贷款达到贷款总量的 10%。
二、对十大贷款客户及单户贷款比例的调整。
我国商业银行绿色信贷业务发展现状与问题分析
我国商业银行绿色信贷业务发展现状与问题分析发布时间：2023-05-28T01:40:56.771Z 来源：《科技新时代》2023年6期作者：李小龙陈珺[导读] 摘要：中国加快了鼓励银行实施绿色信贷政策的步伐，并鼓励国内外绿色金融的发展。
中国商业银行无疑将在未来完成信贷转型，逐步将资金从“两高一剩”行业转移到环保业务。
国家支持绿色金融的发展，鼓励银行提供绿色信贷，主要目标是利用银行作为实体经济和金融机构之间的纽带，更好地分配资源，减少环境影响，但由于专注于赚钱，商业银行目前无法实施绿色信贷，商业银行如何克服绿色信贷降低自身利益的观念，一种方法是扩大利益的含义，不仅包括眼前的利润，还包括未能预测的风险和潜在利益；另一种方法是进一步思考，如何提高绿色信贷的整体绩效，通过研究绿色信贷对银行绩效的影响，提高商业银行积极开展绿色信贷的动机，促进经济和环境的可持续发展。
摘要：中国加快了鼓励银行实施绿色信贷政策的步伐，并鼓励国内外绿色金融的发展。
中国商业银行无疑将在未来完成信贷转型，逐步将资金从“两高一剩”行业转移到环保业务。
国家支持绿色金融的发展，鼓励银行提供绿色信贷，主要目标是利用银行作为实体经济和金融机构之间的纽带，更好地分配资源，减少环境影响，但由于专注于赚钱，商业银行目前无法实施绿色信贷，商业银行如何克服绿色信贷降低自身利益的观念，一种方法是扩大利益的含义，不仅包括眼前的利润，还包括未能预测的风险和潜在利益；另一种方法是进一步思考，如何提高绿色信贷的整体绩效，通过研究绿色信贷对银行绩效的影响，提高商业银行积极开展绿色信贷的动机，促进经济和环境的可持续发展。
关联词：绿色信贷；问题；分析一、研究背景我国自改革开放以来，在经济上取得了巨大成就，国内生产总值（GDP）从1978年的3679亿元增长到2022年的1210207亿元，跃升为世界第2大经济体。
但在经济获得飞速发展的同时，生态环境问题不容乐观，据我国生态环境部统计，2021年，全国排放二氧化硫229万吨、烟（粉）尘512万吨、氮氧化物907.1万吨。
银行金融创新与货币政策的有效性
银行金融创新与货币政策的有效性作者：何闪来源：《今日财富》2022年第14期在为2022年经济工作定调的中央经济工作会议上，提出继续实施稳健的货币政策，“稳”字始终贯彻其中。
作为整个金融体系中的重要一环，银行扮演重要角色。
银行的创新对货币政策的有效性不可忽视，而银行要想进一步提高其实际服务体验，就需要确保经济实力能够得到增强，把握好稳健货币政策的前提下实施金融创新，才能对央行货币政策起到正面的、积极的作用。
本文将对商业银行金融创新与中央银行货币政策相关概念与背景进行总结分析，对其有效性进行思考，从理论的角度提出合理的建议，希望对我国金融体系发展起到借鉴作用。
众所周知，“存款准备金率”、“商业银行贷款量”等货币政策工具对商业银行的正常运转及利润有较大的影响，由于商业银行金融创新时，会首先考虑自身利润最大化，当其产生的效用与货币政策产生的效用相反时，金融创新往往会弱化货币政策的有效性。
因此对银行金融创新及货币政策有效性进行研究分析，有重要的现实意义。
一、国内外经济环境一是新冠肺炎疫情仍在肆虐，且变异毒株层出不穷，2022年的防疫形势依然严峻，我国经济受内外疫情影响，增长速度变慢。
二是数字化风暴席卷全球，更严监管、新客户行为、互联网模式攻击还在颠覆传统银行业的竞争格局。
首先，外部经济环境恶化，金融监管持续发力。
近年来中国经济增长明显放缓，信贷需求日趋萎靡，利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄，中美贸易争端的不确定性更是雪上加霜，进一步影响营商环境。
在国内通胀率快速上升的背景下，美联储加快了货币政策正常化的速度，2022年上半年将会更快缩减购债，2022年下半年可能加息2至3次。
通常在美联储收紧货币政策的情况下，我们可能面临短期资本外流、人民币兑美元汇率下跌、外币债务负担加剧的冲击。
同时，监管机构在去杠杆的宏观政策指导下开展了一系列以去通道、去嵌套、打破刚性兑付等为重心的金融改革，加大了银行资产质量压力。
银行行业点评：信贷需求不足，待政策落地起效
行业点评1新增贷款缩量，信贷需求不足截至2022年2月末，我国人民币贷款余额达到197.89万亿元，同比增长11.4%，增速分别比上月末和上年同期低0.1pct.和1.5 pct.，增速持续下滑。
其中，短期贷款余额51.45万亿元，增速环比提高29BP至6.49%，低于上年同期增速3.25pct.；中长期贷款余额131.68万亿元，增速环比下降1.07pct.至12.01%，较上年同期增速低4.23pct.。
2月份，人民币贷款增加1.23万亿元，同比少增1258亿元，环比少增27500亿元。
受春节因素的影响，2月信贷投放偏弱，从新增贷款同比少增显示出，当前实体信贷需求不足，未来仍需政策激发实体投资消费需求。
图1：金融机构贷款余额（亿元）图2：金融机构贷款余额增速（%）资料来源：同花顺IFind，财信证券资料来源：同花顺IFind，财信证券分期限来看，短贷和票据融资稳增长，中长贷新增不足。
短期贷款及票据融资新增录得4252亿元，同比增长6301亿元，环比减少8642亿元，其中票据融资新增3052亿元，同比增长4907亿元，环比增加1264亿元；中长期贷款新增4593亿元，环比减少23831亿元，同比继续少增，较去年同期减少10520亿元。
中长贷单月新增量为疫情以来较低水平，仅超2020年2月中长贷新增量。
银行在1月发力投放贷款后，面临短期实体的需求不足，预期后续稳增长政策陆续发布，有望提振实体投资消费热情，从而促进信贷加速增长。
图3：金融机构累计新增人民币贷款（亿元）图4：金融机构单月新增人民币贷款（亿元）资料来源：同花顺IFind，财信证券资料来源：同花顺IFind，财信证券分贷款主体看，住户贷款需求疲弱，企业贷小幅增长。
2月份，住户贷款录得新增-3369亿元，较去年同期少增4790亿元，环比少增11799亿元，其中新增短期贷款录得-2911亿元，同比减少220亿元，环比减少3917亿元，即使在春节刺激下，居民消费动能仍然不足；中长期贷款新增-459亿元，继2009年以来首次为负，较去年同期减少4572亿元，环比减少7883亿元。
2022行业信贷政策
2022行业信贷政策大家都知道，银行今年前后宣布了5次降息，这些对我们的贷款有着种种的影响。
一、2022年公积金贷款政策首先各个银行的个人贷款买房条件上变动不大，具体如下：1、央行贷款要求单位在职职工签订劳动合同3年期以上。
2、正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上。
3、未超过法定退休年龄。
4、借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力。
5、借款人同意办理住房抵押登记和保险。
6、提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式。
7、提交银行要求购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等相关文件。
如果运用公积金贷款买房，是购买家庭首套住房的家庭，最低首付款比例为20%，不在对购房面积做出区分。
在调整前是需要对房屋面积做出规定，90平米以下可以首2成,90平米以上首付需要3成。
【2022银行信贷政策】而对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为3成。
需要注意的是公积金贷款利率在5次降息当中跟着降了4次，调整最大的是公积金贷款首付比例。
那最新的规定中，公积金政策如下：1、缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%;(上海贷款首付比例)2、对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。
信贷政策的主要内容中国目前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。
比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等;二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展;三是限制性的信贷政策。
通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向一些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。
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银行信贷政策2022年银行信贷政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。
信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。
1.信用中介职能
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。
2.支付中介职能
商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。
通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
3.信用创造功能
4.金融服务职能
5.调节经济职能
调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金
短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。
此外，商业银行通过其在国际市
场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。
商业银行因其广泛的职能，使得它对整个社会经济活动的影响十分显著，在整个金融体系乃至国民经济中位居特殊而重要的地位。
随着市场经
济的发展和全球经济的一体化发展，现在的商业银行已经凸现了职能多元
化的发展趋势。
1.商业银行的成立实行特许制
2.商业银行是企业法人
商业银行具有企业性质，拥有法人地位。
企业是经济组织，以营利为
目的;法人也是组织，但其范围不仅包括企业而且包括非企业组织和团体。
企业法人可以作为复合词对待，它本身也是法人的一种分类。
我国1986
年的《民法通则》有企业法人与非企业法人的分类。
企业法人是从事生产、经营，以创造社会财富，扩大社会积累为目的，实行经济核算制的法人。
1993年12月29日通过的《中华人民共和国公司法》(简称《公司法》)
将企业法人分为两大类三种形式。
第一类是有限责任公司，包括由若士股
东共同投资组成的有限责任公司和国有独资有限责任公司两种形式;第二
类是股份有限公司，这类公司的股份公开发行并且可以以股票形式上市流通。
商业银行的组织形式和机构设置都应符合《公司法》的规定。
因此，我国商业银行的法律性质是特许成立的企业法人。