财产保险(保险学PPT课件3)

思考:狭义财产保险的概念
2、分类
广义
财产损失保险 财产保险
责任保险
信用保证保险 信用保证保险
火灾保险
企业财产保险 家庭财产保险 利润损失保险
机动车辆保险 船舶保险 航空保险 货物运输保险
运输保险 （1）财产损失保险
建筑工程保险 工程保险 安装工程保险 科技工程保险 农业保险 种植业保险 养殖业保险
从人因素
其他因素
免赔额 无赔款优待 分保、通货膨胀等
②保险费的计算 A：一年期费率计算 车损险保费=基本保费+保险金额×费率 思考：若投保期限不足一年或被保险人中途 要求退保，保险公司如何计收保险费？
B：短期费率计算
月费率
张小姐买了一辆二手车，她按该车的实际价 值8万元投保车辆损失险，其中基本保险费 为600元，保险费率为1.2％，若投保9个月， 她应缴纳的保险费是多少？ 注：短期月费率表（不足一月算一月） 日费率
三、团体火灾保险的基本内容
（一）保险对象 1、可保财产 拥有或与他人共有而由被 保险人负责的财产 经营管理或替他人保管的 财产 法律上承认的，具有经济 利害关系的财产 1 房屋及其他建筑物和附属 装修设备 2 机器及设备 3 工具,仪器及生产用具 4 管理用具及低值易耗品 5 原材料,半成品,在产品,产 成品或库存商品,特种储备 商品 6 账外及已摊销的财产
第三节 机动车辆保险
一、机动车定义 由动力装置驱动或者牵引在道路上行驶的， 用于运送人员、物品或进行专项作业的车 辆。
军用车 在轨道上行驶的车不包括在内
二、机动车辆保险的险种


车辆损失险
第三者责任险 各种附加险
（一）车辆损失险
1、含义 （1）投保车辆 （2）具备的条件：一牌两证 （3）被保险人允许的合格驾驶员 （4）在使用保险车辆过程中 行驶、停放、作业 （5）遭受自然灾害或者意外事故
（2）火灾、爆炸 火灾
用汽油擦试车辆引致火灾
各种通电导线接头松动、脱落和短路而产生
电火花引致火灾 邻近火灾受到熏烤所致损失 邻近火灾使建筑物倒塌造成车辆损失
爆炸
油箱爆炸所致损失 所载货物发生爆炸
（3）外界物体倒塌 （4）空中运行物体坠落 （5）保险车辆行驶中平行坠落 （6）载运保险车辆过河的渡船遭受自然灾害 或意外事故，但只限于有驾驶员随车照料 的车辆
火灾保险起源

据考证，火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负 赔偿责任。17世纪初，德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度。1676年，第一家公营 保险公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。 真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火 整整烧了5天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，1.32万户 住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非 常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们 来说显得十分重要。 在这种状况下，一位聪明的牙医巴蓬第二年独资设立营业处，办理住宅火险。 1680年，他同另外3人集资4万英镑，成立火灾保险营业所。 1705年，更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大 火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结 构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代 火险差别费率的起源。 1710年，波凡创立了伦敦保险公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保 险，营业范围遍及全英国。
第六章财产保险
共同分摊海损时代
海上保险时代
火灾保险时代
工业、汽车保险时代
责任、信用、科保时代
第六章 财产保险
一、财产保险概述 二、火灾保险 三、机动车辆保险
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义及分类 1、含义 经济补偿制度 保险标的:财产物资和有关利益 目 的:补偿投保人或被保险人的 经济损失
3、施救、抢救、保护费用的赔偿 与保险标的的损失赔偿分别计算，以不超 过保险金额为限 如果保险标的损失按比例赔偿，上述费用 也按比例赔偿。 4、残值处理 经协议作价归被保险人 赔款中要扣除残值
例：某厂按投保当时的保险财产实际价值100 万元投保，后来保险财产遭受了火灾损失， 试按下列两种情况以不定值保险方式分别 计算赔款。 （1）出险时保险财产实际价值为120万元， 损余价值为6万元，另付施救费用1.2万元， 应该赔偿多少？ （2）出险时保险财产实际价值为90万元，损 余价值为4.5万元，另付施救费1.2万元，应 该赔偿多少？
农作物保险 林木保险 畜禽保险 水产养殖保险
公众责任保险
场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险
产品责任保险 （2）责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 会计师职业责任 律师职业责任 医师职业责任 代理人、经纪人等
信用保险
进出口信用保险 海外投资保险 个人信用保险
信用保证保险
保证保险
履约保证保险 雇员忠诚保证保险 产品质量保证保险
不含地震
2、其他风险
二、团体火灾保险及其基本特征 （一）团体火灾保险概念 以企事业单位和机关团体的财产物资及有关 利益等为保险标的，由保险人承担火灾及 有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的 财产损失保险。
（二）团体火灾保险的基本特征 1、保险标的是处于相对静止状态的财产 2、承保财产地址不得随意变动 3、承保风险不断扩大
②保险金额按投保时实际价值确定 赔款＝实际修理费×（保险金额/投保时新车 购置价） 投保时新车购置价为22万元，保险金额按 实际价值投保为15万元，出险时新车购置 价为20万元，实际修理费为5万元，保险公 司如何赔偿？
保险期内发生数次部分损失 王小姐投保车辆损失险，保险金额按新车 购置价为15万元，在保险期内发生五次事 故，损失分别为5万元、7万元、10万元， 16万元,1万元,保险公司如何赔偿？
购进价 包装费 运杂费
10000 50 300
安装费
保险金额
1000
=?
按重置价值确定 重新购买或重建某项财产所需支付的全部费 用 按帐面原值加成数确定 在固定资产帐面原值的基础上再附加一定成 数，使其趋近于重置价值。 其他方式确定 公开估价或评估后的市价

2、流动资产的保险金额确定 由被保险人按最近12个月的帐面平均余额 确定 3、固定资产和流动资产的保险价值确定 固定资产按出险时的重置价值确定 流动资产按出险时的帐面余额确定



第二节 火灾保险
一、火灾保险概述 （一）火灾保险的概念 是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财 产及其有关利益为保险标的的一种财产损失保险。 火灾保险的起源 火灾保险的责任不仅仅是火灾
（二）火灾保险承保的主要风险 1、基本风险 火灾（3个条件） （1）有燃烧现象，即有热有光有火焰 （2）偶尔、意外发生的燃烧 （3）有蔓延扩大的趋势 雷击 爆炸(物理或化学引致) 飞行物体及其他空中运行物体坠落
部分损失 （1）保险金额大于或等于出险时帐面余额 赔偿金额＝实际损失 （2）保险金额小于出险时帐面余额 赔偿金额＝ （保险金额/出险时帐面余额）×实际损失 或受损财产恢复原状所需修复费用


示例 某企业投保企业财产保险，流动资产保险 金额为30万元，投保后发生火灾，成品半 成品损失10万元，流动资产出险时帐面余 额为50万元，保险公司应承担的赔款金额 是
（三）保险赔偿 1、固定资产赔偿金额的计算 全部损失 （1）保险金额大于或等于出险时重置价值 赔偿金额＝出险时重置价值 （2）保险金额小于出险时重置价值 赔偿金额＝保险金额
部分损失 （1）保险金额大于或等于出险时重置价值 赔偿金额＝实际损失 （2）保险金额小于出险时重置价值 赔偿金额＝ （保险金额/出险时重置价值）×实际损失或 受损财产恢复原状所需修复费用
3、不保财产 不能用货币衡量其价值的财产或利益 不是实际物资，容易引起道德风险的财产 承保后与有关法律、法规及政策规定相抵 触的财产 不属于团体火灾保险的承保范围，应投保 其他险种的财产
（二）保险金额与保险 价值 1、固定资产保险金额的 确定 按帐面原值确定 在建造或购置固定资产 时所支出的货币总额。
2、保险期限、保险金额、保险费 （1）保险期限：一年 （2）保险金额确定方式：
按照新车购置价确定（含附加税费）
按投保时的实际价值确定
保险人与投保人协商确定
（3）保险费 ①影响费率因素
从车因素 车辆种类、厂牌型号 使用性质、新旧程度 安全配置、主要行驶区域 性别、年龄、驾龄 违章肇事记录、索赔记录 婚姻记录、职业、健康状况 个人嗜好品行
每次损失均赔偿，赔偿后保额不减少 若一次事故赔款加上免赔额之和达到保险金额 则责任终止
（3）施救费用赔偿 张女士投保车辆损失保险，按新车购置价 确定保险金额为8万元，发生保险事故导致 车辆损失6万元，施救费用3万元，保险公 司如何赔偿？
Hale Waihona Puke Baidu
2010年 全国共发生火灾13.2万起（不含森林、草原、 军队地下矿井地下部分火灾） 死亡1108人 受伤573人 直接财产损失17.7亿元 （从火灾直接原因看 电气火灾 ↓ 用火不慎
↓
小孩玩火 2010年亡人火灾绝大部分发生在城乡居民住宅。
1666年9月2日
尼古拉斯· 巴蓬
现代 火灾 保险 之父
自然灾害
雷击、风暴、龙卷风、暴雨、洪水 海啸、地陷、冰陷。崖崩、雪崩、雹灾 泥石流、滑坡等
视频：被冰雹砸伤车辆注意看保险理赔范围
施救、保护费用（必要与合理） （1）被保险人使用自己或他人的消防设备施救产 生的费用及消防设备的丢失和损坏 （2）被保险人用自己或雇佣他人的吊车、拖车对 保险车辆进行抢救的费用，以及将损坏的保险车 辆运到修理厂去的费用。 （3）被保险人雇人看守受损车辆支出的费用 （4）被保险人聘请技术人员对受损车辆进行技术 鉴定和检验所支出费用（必须事先征得保险人同 意）
2、特约可保财产 市场价格变化较大，保险金额难以确定的 财产。如：首饰、古玩等 价值高、风险较特别的财产。如：堤堰、 水闸等 风险较大，需提高费率的财产。如：矿井 内的设备财产等
大家自己总结
3、不保财产(自己总结) 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资 源以及未经收割或收割后尚未入库的农作 物、文件、账册、图册、技术资料、电脑 资料等 货币、票证、有价证券 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产 运输中的物资、领取执照并正常运行的机 动车、牲畜、禽类和其他饲养动物等。
保险期限≦8个月， 按年费率的300分之一计算
保险期限>8个月 按年费率的365分之一计算
3、保险责任
意外事故 自然灾害 施救、保护费用
意外事故 （1）碰撞、倾覆 碰撞：
与其他车辆相撞 撞击建筑物、电线杆等 车辆所载货物与外界物体发生撞击

倾覆：
车身倾斜翻到 车体触地 失去正常状态 失去行驶能力 不经施救不能恢复行驶
4、保险金额的确定 （1）财产实际价值自行确定保险金额 （2）一般需要分项列明保险金额
5、保险费 （1）一级建筑（1‰） 钢筋、水泥、砖石结构的房屋 （2）二级建筑（ 2‰ ） 木、瓦结构的房屋 （3）三级建筑（ 3‰ ） 草、棚结构的房屋 投保时一次性缴清 6、赔偿方式
视频：投保家财险 家中一切损失都 赔吗

计算?
保险金额 200万元 重置价值 150万元 实际损失 150万元 200万元 150万元 200万元 250万元 200万元 250万元 实际损失 50万元
实际损失 250万元 50万元
赔偿费用
2、流动资产 全部损失 （1）保险金额大于或等于出险时帐面余额 赔偿金额＝出险时帐面余额 （2）保险金额小于出险时帐面余额 赔偿金额＝保险金额
4、赔偿处理 （1）全部损失 ①如保险金额≦出险时的实际价值，按保险 金额赔偿 ②如保险金额>出险时的实际价值，按出险时 实际价值赔
（2）部分损失 ① ≠,保险金额按投保时新车购置价确定 赔款＝实际修理费用 投保时新车购置价20万，保险金额20万， 发生损失修理费用为5万元，若出险时车辆 的实际价值分别为20万、25万和18万，则 保险公司分别应该赔偿多少？