银行法律基础知识及案例分析1

信贷员王某私刻、私印了公章和存单，在家吸收存款。直到案发， 王某吸收存款共100多万元，该款未交到信用社。
请问：1、储户的款应由谁兑付？ 2、这是表见代理吗？
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分析：
表见代理应满足以下构成要件： ⑴须行为人无代理权。 ⑵须有使相对人相信行为人具有代理权的事实或者理由。 ⑶须相对人主观上善意且无过失。 ⑷须行为人与相对人之间的民事行为具备民事行为的有效要件。
❖ 无民事ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ为能力或者限制民事行为能力的精神病人，由下列人员担任 监护人：⑴配偶；⑵父母；⑶成年子女；⑷其他近亲属；⑸关系密切 的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经精神病人的所在单位或者住 所地的居民委员会、村民委员会同意的。
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两个概念：
a)无权代理 无权代理是行为人没有代理权，也没有令相对人相信其有代理权的事实或者
的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系 的协议。” 例二，《担保法》第7条规定：“具有代为清偿债务能力的法人、其 他组织或者公民，可以作保证人。”第10条第2款规定：“企业法人 的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。”
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❖ 1.1.3 代理 ❖ a)代理的概念与分类 ❖ 代理是指代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民
事行为能力人的监护人是他的法定代理人。” ❖ 问题：哪些人能充任监护人？
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提示：
❖ 未成年人的父母是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者 没有监护能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：⑴祖父 母、外祖父母；⑵)兄、姐；⑶关系密切的其他亲属、朋友愿意承担 监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居 民委员会、村民委员会同意的。
案例 1
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❖ 1.1.2 民事法律主体 ❖ a)自然人
❖ 自然人可以分为完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事 行为能力人。
❖ 完全民事行为能力人包括：（1）年满十八周岁且精神健康的自然人； （2）年满十六周岁不满十八周岁、以自己的劳动收入为主要生活来 源的，视为完全民事行为能力人。
❖ 限制民事行为能力人包括：⑴年满十周岁的未成年人；⑵不能完全辨 认自己行为的精神病人。
另外，代取人是未成年人，作为银行更不应该将款多次放给不具有民事 行为能力的人。
b)法人
❖ 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有 民事权利和承担民事义务的组织。
❖ 法人应当具备下列条件：⑴依法成立；⑵有必要的财产或 者经费；⑶有自己的名称、组织机构和场所；⑷能够独立 承担民事责任。
❖ 提问：某农商行的储蓄网点，具有法人资格吗？
事法律行为，由此产生的民事权利、民事义务由被代理人 享有和承担。
❖ 代理包括委托代理、法定代理 和 指定代理。
❖ 问题：什么是法定代理？
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❖ 法定代理是根据法律直接规定而发生的代理。 ❖ 法定代理主要是为无民事行为能力人和限制民事行为能力
人设立代理人的方式。 ❖ 《民法通则》第14条规定：“无民事行为能力人、限制民
该储蓄方式（工作方法）是二十多年延续下来的，已被公众所认可，储户 把钱送给信贷员手中，就是存到了信用社，而信用社不让在家办理存款后， 未尽到告知义务，储户并无过错，储户完全有足够理由认为钱存在了信用 社。应按表见代理对待，由信用社来兑付，
1.1.4 诉讼时效 a)概述 诉讼时效，是指权利人在法定期限内不行使权利，就丧失请求人民法院
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❖ 提示：
根据《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规 定》，直接办理储蓄存款业务的所有储蓄网点，是各银行和 其他金融机构、邮政企业具体办理储蓄业务的基层单位，不 具有法人资格。
❖ c)非法人组织
❖ 非法人组织是指不具备法人资格的实体组织。
❖ 一些民事法律认可非法人组织的主体地位： 例一，《合同法》第2条第1款明确规定：“本法所称合同是平等主体
行的诉讼时效期间全部归于无效，诉讼时效期间重新开始计算。
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1.2节 合同法律基本制度 1.2．1 合同的订立 a)要约 要约是希望和他人订立合同的意思表示。 b)承诺 承诺是受要约人同意要约的意思表示。
理由，而以被代理人名义所为的代理。
b)表见代理 表见代理是指行为人虽无代理权，但由于被代理人（本人）行为，造成了 足以使善意第三人相信其有代理权的表象，而与善意第三人进行、由本人 承担法律后果的代理行为。
问题：下面的案例3 ，属于表见代理吗？
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案例 3
某信用社自1987年就授权各信贷员在自家进行吸收存款，并办理手 续，1999年10月，该社会计口头通知信贷员，不让在家办理手续，信用 社未在所辖区域内公告，也未通知让信贷员公告，储户仍一如既往地在 信贷员处存款。
目录
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第一章 第二章 第三章 第四章 第五章
民事基本法律原理与制度 票据法律基本制度 银行业务法律规则与制度 反洗钱与假币收缴之制度 金融犯罪基本原理与制度
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第1章 民事基本法律原理与制度
1.1节 民事法律基本原理 1.1.1 民法的概念及其基本原则 平等原则，自愿原则，公平原则，诚实信用原则，禁止权利滥用 原则 。 禁止权利滥用原则，是指民事主体在进行民事活动中必须正确行 使民事权利，如果行使权利损害同样受到保护的他人利益和社会 公共利益时，即构成权利滥用
❖ 无民事行为能力人包括：⑴不满十周岁的未成年人；⑵不能辨认自己 行为的精神病人。
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案例 2
❖ 梁先生发现13岁的小女儿从家中偷出3张存单，偷拿了父亲 及其姐姐的身份证，分3次从银行取走了1.3万元现金。
❖ 讨论： 银行办理业务是否有不当之处？
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❖ 提示：
到银行取款首先要有存款人的身份证，如果他人代取的话，还应有代取 人的身份证，而在该事件中，取款人并没有身份证，银行竟将款项放出， 银行做法明显违法。
或者仲裁机构保护其民事权利的法律制度。 b)诉讼时效期间及起算 一般而言，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律
另有规定的除外。 诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。
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c)诉讼时效中止 诉讼时效的中止，是指在诉讼时效进行中，因一定的法定事由的发生而
使权利人无法行使请求权，暂时停止计算诉讼时效期间。 d)诉讼时效中断 诉讼时效中断，是指在诉讼时效进行中，因法定事由的发生致使已经进