推荐-互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略研究以余额宝为例 精品
《2024年互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》范文
《互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》篇一一、引言近年来，互联网金融的崛起对传统商业银行的运营模式和业务结构带来了巨大冲击。
余额宝作为互联网金融理财产品的典型代表，凭借其便利性、灵活性和相对较高的收益率，迅速成为投资者首选的金融产品之一。
本研究以余额宝的崛起为研究背景，通过事件分析法对余额宝的快速扩张对商业银行的业务产生的影响进行分析和讨论。
二、文献回顾与背景分析随着互联网金融的兴起，余额宝等金融理财产品以其高收益、低风险的特点吸引了大量用户。
这些产品的出现不仅改变了人们的投资习惯，也对商业银行的传统业务产生了深远影响。
在文献回顾中，我们发现众多学者对余额宝等互联网金融产品对商业银行的影响进行了研究，但结论不尽相同。
因此，本研究旨在通过实证分析来深入探讨这一影响。
三、研究方法与数据来源本研究采用事件分析法，通过对余额宝的发展历程、市场环境及商业银行业务数据进行深入研究和分析，来探讨余额宝对商业银行业务的具体影响。
数据来源包括互联网金融机构发布的财务报告、公开资料及银行业金融机构的相关报告。
四、余额宝的崛起及其影响（一）余额宝的崛起余额宝自推出以来，以其便捷的操作、较高的收益和低风险的特点迅速吸引了大量用户。
随着用户规模的不断扩大和资金的持续增加，余额宝的规模迅速增长，成为互联网金融理财市场的领头羊。
（二）对商业银行存款业务的影响余额宝的崛起对商业银行的存款业务产生了显著影响。
一方面，大量资金从商业银行流向余额宝等互联网金融产品，导致商业银行存款增速放缓；另一方面，余额宝等产品的便捷性和高收益性使得部分客户选择将资金转入这些产品中，从而降低了商业银行的存款规模。
（三）对商业银行中间业务的影响余额宝等互联网金融产品的出现也对商业银行的中间业务产生了影响。
由于这些产品提供了便捷的支付和转账功能，部分客户选择使用这些产品进行支付和转账，从而减少了商业银行的支付结算业务收入。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网金融的兴起，支付宝旗下的一款理财产品——余额宝在短短几年内便以其高收益、灵活性和便利性迅速赢得了大批用户。
余额宝的崛起不仅改变了人们的理财习惯，也对传统商业银行带来了巨大的挑战。
本文将探讨余额宝对商业银行的挑战以及商业银行的应对措施。
一、余额宝对商业银行的挑战1. 竞争存款2. 灵活便利的理财方式与传统银行的理财产品相比，余额宝具有更高的灵活性和便利性，用户可以随时随地通过手机进行购买、赎回和转账，而且没有任何手续费。
这对传统银行的理财产品构成了一定的冲击。
3. 新金融科技挑战余额宝充分利用了新金融科技，通过大数据技术和智能算法精准营销，向用户提供更多个性化的金融服务。
而传统银行则在这方面的投入和能力相对较弱，面临着新金融科技带来的挑战。
二、商业银行的应对措施1. 发展高收益理财产品为了应对余额宝的竞争，商业银行可以积极开发和推出高收益的理财产品，提高传统理财产品的竞争力，吸引更多的客户。
2. 加大线上金融投入随着互联网金融的兴起，线上金融已经成为一个不可逆转的趋势。
商业银行应该加大线上金融业务的投入，提升线上理财产品的便利性和灵活性，争取更多的线上客户。
3. 加强金融科技研发和应用商业银行应该积极引入和应用新金融科技，提高金融服务和产品的智能化和个性化水平，增强自身的竞争力。
4. 提升服务质量提升服务质量和用户体验是商业银行应对余额宝的重要举措。
商业银行可以通过不断优化自己的服务流程，提高客户服务水平，增强客户黏性。
5. 加强监管合规商业银行应当加强自身的内部管理和风险控制，严格遵守国家的金融监管规定，确保自身的合规操作。
三、结语余额宝的兴起对商业银行构成了一定的挑战，但也为商业银行提供了发展的契机。
商业银行在面对余额宝的挑战时，应该站在客户需求的角度，提供更符合客户需求的金融产品和服务，通过创新和转型来适应新的金融环境，从而更好地应对市场的竞争。
余额宝对商业银行的影响与对策建议
余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。
商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。
本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。
建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。
通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。
【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。
1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。
其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。
余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。
余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。
其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。
许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。
余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。
商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。
1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。
随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究余额宝是由支付宝推出的一款理财产品，它通过将用户的闲散资金集中管理，为用户带来了方便快捷的投资方式。
余额宝的发展也给商业银行带来了一定的挑战。
余额宝为用户提供了高流动性的投资渠道，用户可以随时随地进行资金的转入和转出。
相比之下，传统的储蓄账户需要用户前往银行柜台或者ATM机进行操作，较为繁琐。
由于用户可以随时随地进行资金的投资和赎回，导致部分用户选择将资金存入余额宝而非储蓄账户，从而减少了商业银行的存款规模。
余额宝的收益率相对较高，而且收益随时随地可见。
相比之下，商业银行的储蓄利率相对较低，且部分银行的利息并没有显著优势。
某些用户会选择将资金存入余额宝，以获得更高的收益。
这也导致了部分用户从商业银行转移到余额宝，对商业银行的存款业务造成了一定的冲击。
针对余额宝对商业银行的挑战，商业银行可以采取以下措施进行应对。
商业银行可以通过创新产品和服务来吸引客户。
商业银行可以推出类似于余额宝的理财产品，提供更高的收益率，以吸引用户将资金存入银行。
商业银行也可以提供更加方便快捷的服务，如在线开户、网上转账等，来提升用户体验。
商业银行可以加强与支付宝等第三方支付平台的合作。
通过与支付宝等平台合作，商业银行可以将自己的金融产品和服务与支付宝的用户群体进行结合，扩大自己的用户基础。
商业银行还可以与支付宝进行数据共享和风险控制，以提高自己的运营效率和风险管理能力。
商业银行可以加强自身的数字化转型。
商业银行可以通过建设互联网金融平台，提供更加便捷的金融服务。
商业银行还可以通过大数据分析、人工智能等技术手段，提升运营效率和风险管控水平。
余额宝的出现给商业银行带来了一定的挑战，但商业银行可以通过创新产品和服务、加强与第三方支付平台的合作以及加强数字化转型等措施，来应对这些挑战，提升自身的竞争力。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究一方面，余额宝对商业银行的挑战主要体现在两个方面：一是理财产品的竞争，二是客户资源的争夺。
首先是理财产品的竞争。
在传统商业银行中，一般储户的理财选择主要以存款为主，也有一些短期理财产品，但很少有符合中长期理财需求的高收益产品。
而余额宝在推出时，高收益、低门槛，非常符合大众的理财需求，因此吸引了大量的客户。
其次是客户资源的争夺。
余额宝与传统商业银行的不同之处在于，余额宝并未形成一个独立的资金体系，而是利用了支付宝的用户资源，直接与支付宝的客户进行理财业务的洽谈。
而商业银行则需要通过传统的营销手段来吸引客户，包括广告宣传、降低存款利率、推出更有吸引力的理财产品等。
商业银行可以采取的应对措施包括两个方面：一是发展线上业务，提高自身的竞争力；二是加强跨界合作，与支付宝等互联网巨头合作发展理财业务。
具体来说，可以采取以下措施：一是发展线上业务。
线上业务是互联网时代银行业转型不可少的一部分。
商业银行可以通过自建移动app、网银等线上平台，为客户提供更加便捷的理财服务，建立线上客户服务体系，吸引更多的中长期理财客户，提高自身的竞争力。
二是加强跨界合作。
合作可以扩大客户资源，提高理财产品的品质和服务水平。
商业银行可以加强与互联网巨头的合作，发展更加符合客户需求的理财产品。
例如，可以通过与支付宝合作，推出类似于余额宝的高收益理财产品，吸引更多中长期理财客户。
总之，对于商业银行而言，余额宝的出现无疑是一次重大的挑战。
但是商业银行可以利用自身的优势和特点，发展线上业务和跨界合作，提高客户服务水平和产品创新能力，从而更好地适应互联网时代的发展变革。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
1. 利率竞争：余额宝的用户享受高于银行存款利率的收益，让商业银行的存款自然流失。
为了吸引客户，银行不得不大幅提高存款利率，这将会给银行的存款负债带来负担。
2. 资金流动：余额宝提供开放式基金，用户可以随时买入和赎回，而且转账操作方便，这使得用户更加容易实现资金流动，给银行的存款和贷款业务带来一定的竞争压力。
3. 其他业务受损：随着余额宝用户数量的增加，其它业务量也逐渐增加。
例如，余额宝于2018年推出的转入转出功能，使用户可以进行二级市场操作，这对商业银行的证券业务也产生了一定的影响。
二、商业银行的应对措施
1.提高服务质量：由于银行的资金来源主要为存款，与余额宝提供的理财产品相比，银行在服务质量上必须有所提高才能留住客户。
银行可以通过拓展金融科技，加强风控管理等方式提高服务质量，增加客户粘性。
2.加强同业竞争：银行可以通过加强同业竞争，提高存款利率等方式争取客户，同时也可以通过增强自己的投资理财能力吸引更多资金涌入。
3.探索新的业务模式：商业银行可以通过拓展资管规模，发掘更多稳健的投资理财产品，加强银行与科技企业的合作等多种方式，提高自己的盈利能力。
综上所述，余额宝和商业银行之间存在竞争关系，商业银行需要综合考虑市场环境，加强自身实力，提高服务和产品质量，创造新的营收方式以应对这一新的挑战。
论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略
论互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略随着互联网经济的不断发展，逐渐渗透到人们日常生活工作当中，其中支付宝旗下的余额宝项目就是人们普遍使用的活期资金存储手段，这种类似软件还有很多，对于实体商业银行来说是一个不小的冲击。
本文以余额宝为例，介绍了整个互联网基金的流程和相关特点，从多个角度出发，论述了对实体商业有哪些巨大影响，最后提出了商业银行在面对这些挑战时应作出哪些经营调整。
标签：互联网基金；余额宝；商业银行；调整近年来，随着互联网行业的发展，世界经济已经进入了互联网金融模式，而且经过多年累积，已经有了大量用户活动记录出现，使整个经济体制不再局限于以信息技术为主体的互联网业务，对于我国来讲，电商行业已经成为我国发展互联网经济的主要推动者，在2013年，支付宝公司推出了余额宝功能，这种新的互联网金融产品已经推出，在两个月之内规模就超过了200亿人民币，现在规模超过万亿，这引起了我国金融体系的高度关注，同时对实体商业银行的传统经营模式也敲响了创新发展的警钟。
一、互联网基金的主体业务框架1.互联网基金的定义在互联网基金发展至今，在学术界还没有得到统一定义，唯一确定的就是互联网基金属于互联网金融范围，而且具有互联网金融的一切特点。
根据相关人员对互联网金融的定义就可以看出，互联网基金也是以云计算，大数据和社交网络等现代技术为依托，通过在互联网中实现资金交易，而且资金投入门槛较小，收益上也比较低，但是确保资金安全而且灵活，产生了民主金融性质的新金融销售模式。
2.互联网基金的特征对于互联网基金来说，在交易中效率很高且成本低，这使得广大人民群众容易接受并且认可。
互联网基金依靠互联网平台中庞大数据为业务基础，与商业银行销售体制相比较具在思想上更容易贴近群众，从而促进效益，提高收益。
其次像余额宝这种软件在操作上简单易懂，没有商业银行存款中复杂过程，这使得人人都可以参与其中，最重要的就是互联网基金的投资门槛很低，解决了目前金融市场中的排斥问题，对社会整体金融福利水平的提高产生了促进作用。
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。
本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。
我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。
我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。
我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。
我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。
我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。
1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。
余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。
在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。
传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。
余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。
研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。
同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。
商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。
余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。
互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。
余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究
余额宝对我国商业银行的冲击及应对措施研究余额宝的出现为金融业创造了与传统商业银行服务不同的商务模式，“草根经济”瞬间引发了全社会的关注，这种将金融业务通过互联网直接推至客户的货币资金营销模式在一定程度上对商业银行业务形成了挑战，但短期内客户规模的爆炸式增长证明了该模式的亲民性与可行性。
本文将就余额宝的原理分析这种新兴互联网金融产品对商业银行的冲击与商业银行适合采取的应对措施。
标签：余额宝；互联网金融；商业银行引言伴随着互联网技术的高速发展，互联网金融应运而生，为传统的银行体系带来了新的运营模式，为市场注入了新的活力。
余额宝作为互联网金融最典型的创新产物，其之所以可以从2013年6月上线发展到现在早已突破千亿的规模，原因不仅是其满足了门槛低、快捷、便利的客户体验，更是弥补了传统商业银行的缺陷。
面对余额宝等互联网金融产物在银行存款和理财产品方面的冲击，商业银行应进行适时转型和创新，更加适应当前市场发展趋势与技术革新，来提升服务和核心竞争力，赢得市场。
一、余额宝的概念及原理余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝与天弘基金旗下增利宝系统合作推出的提供余额增值的货币基金。
本质上是将基金系统安插在支付宝系统内，用户可以将等待用以支付或支付宝中闲置的资金转入余额宝，相当于自动购买了基金理财产品，支付寶成为了天弘基金直销平台，连接基金企业和客户的第三方网络平台为余额宝这项服务提供了充分的客户资源。
该基金购买过程相对于传统基金购买模式更具有操作的简便性，省去了购买协议等繁琐环节，并激发了原本没有理财的用户的理财意愿。
同样余额宝具有及时支付的特性，资金可随时取出用于网购和网上支付，无需支付手续费。
便捷的买入和赎出使其从形式上接近于商业银行活期存款，但余额宝远高于同期银行活期存款利率的高收益和低时间成本，使其更具吸引力。
资金流动性强和准入门槛低，使余额宝打破了股票和银行理财产品的投资渠道的局限，在短期吸纳了被商业银行忽视的社会小额资金，因此颇受中小理财者和青年人的追捧。
互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例
一
、
引
言
近年来 ， 随 着 以云 计 算 、 大数据 、 社 交 网络 等 为 代 表 的新 一 代 互 联 网信
息 技 术 的快 速 发 展 ， 互 联 网企 业 靠 其 多年 积 累 的海 量 用 户 活 动记 录数 据 ， 不 再 局 限 于 以信 息 技 术 支持 为 主 的传 统互 联 网业 务 ， 并 逐 步 向金融 业 务 渗 透 ，
一
７５—
互 联 网基 金 对 商 业 银 行 的 挑 战及 其 应对 策 略
宝” 互 联 网基 金 ， 规 模 在 短 期 内也 超 过 百亿 ， 互 联 网 基 金 的 出现 引 起 金 融 市 场 的 高度 关体 架 框 和 业 务 流 程
（ 一） 互 联 网 基 金 的 定 义
目前 ， 学 术界 对互 联 网基 金没 有 明确 的定 义 ， 但 互 联 网基金 属 于互联 网金 融模 式产 品 范畴 ， 具有 互 联 网金融 产 品 的主要 特征 。谢 平 、 邹传 伟 和宫 晓林 等 学者 提 出 了互 联 网金 融 及其模 式 的定 义 Ｅ ｌ Ｊ ［ ４ ］ 。笔 者认 为互 联 网基 金是 以 云计
２ ０ １ ３年 ６月 １ ３ １ ３， 支 付 宝 网 络公 司开 通余 额宝 功 能 ， 与 天 弘基 金 公 司合 作 ，
直 销第 一 只互 联 网基 金 。作 为 一 种 创新 性互 联 网金融 产 品 ． 短短 两 个月 规模
已超 ２ ０ ０亿 元 。按 此 规 模 计 算 ， 从上线至今 ， 余 额 宝 以 平 均每 天 ３亿 元 的增 速 在成 长 ， 市 场 预 期规 模 将 超过 一 千 亿元 。 随后 ， 东 方 财 富公 司上线 “ 活期
互联网金融对商业银行的挑战及应对对策
互联网金融对商业银行的挑战及应对对策作者：温心园来源：《理财·财经版》2018年第02期随着“互联网+”时代的到来，“互联网+金融”已成为备受追捧的新型金融模式。
在互联网金融的驱动下，人们的支付理财方式正在发生巨大的改变，传统商业银行处于行业垄断地位的局面已成为过去，这对实体商业银行存在不小的冲击。
本文以余额宝为例，简要介绍余额宝的运营模式及优势特点，详细分析余额宝对传统商业银行带来的挑战，并提出相应的应对措施。
一、余额宝的简要介绍余额宝是蚂蚁金服旗下的，提供余额增值服务和活期资金管理服务的产品，专为支付宝定制，目前仍是中国规模最大的货币基金。
客户把资金转入余额宝即意味着默认购买其所对应的货币基金产品。
货币基金是一种开放式基金，主要聚集社会闲散资金，投资于风险较小的货币市场工具，具有安全性高、流动性强、收益较稳等特点。
货币基金一般投资于短期货币市场工具，如现金、一年以内的银行定期存款、大额存单、央行票据等。
从总体上看，货币基金作为基金产品的一种，理论上是存在亏损的可能的，但从世界历史数据上说，可能性较小，还是较为安全的一种基金产品。
（一）余额宝的运营模式余额宝的整体运营过程主要包括三个运营主体：支付宝公司、支付宝用户和天弘基金公司。
其中，支付宝公司作为互联网平台公司成为一个互联网入口，为其参与者，即支付宝用户提供基金产品，而天弘基金公司作为销售方，借助支付宝平台，向其用户销售旗下的基金产品，并通过支付宝进行资金流转，实现获利。
余额宝对接的是天弘基金旗下的“增利宝”货币基金，当支付宝用户把资金转入余额宝后，资金即自动划入天弘基金增利宝，默认购买该货币基金，可获得收益。
余额宝中的资金可以有多种用途，如随时赎回到支付宝账户中、两小时赎回到银行账户、直接用于淘宝购物支付、支付宝消费支付。
余额宝实行“一键申购/赎回”，页面简洁、操作简便，同时“一元起购”，门槛低且不收取手续费，可以随取随用。
基于互联网技术的应用创新，余额宝发展迅速，目前已成为全球最大的货币市场基金。
互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略研究以余额宝为例毕业论文
毕业论文互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略研究——以余额宝为例毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。
作者签名：日期：学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。
本文以余额宝为例，介绍了互联网基金、及其业务流程和创新点，分析了互联网基金在多个方面给商业银行带来的挑战,提出了商业银行应对互联网基金挑战的策略。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究首先，余额宝对商业银行的挑战主要体现在以下几个方面：一、存款量减少。
由于余额宝高额的收益率和低门槛的投资方式，许多人选择将资金转移到余额宝中，逐渐减少了商业银行的存款量。
这些资金的流出，导致商业银行的资金来源受到了一定的压制，对其贷款业务、理财业务等方面均造成了不小的影响。
二、付息压力增大。
商业银行为了吸引储户，推出了高息理财产品和定期存款等方式，但随着余额宝等互联网金融产品的出现，其客户的投资需求逐渐转向了这些产品。
商业银行为了维持资金池稳定，需要支付更高的利息，这对其盈利能力造成了很大的压力。
三、切割客户。
随着余额宝等互联网金融产品的不断发展，很多客户的资金流入了这些产品，与此同时，他们的服务需求也逐渐发生了变化。
在这个背景下，商业银行很可能失去一部分客户，这些客户对商业银行的业务也不再需要，给商业银行带来了一定的挑战。
为了应对余额宝等互联网金融产品的挑战，商业银行可以采取以下措施：一、创新金融产品。
商业银行应该根据客户需求，开发出更多更具特色的金融产品。
这些产品应该区别于余额宝等互联网金融产品，满足客户的需求，从而吸引更多的客户。
二、加强风险管理。
商业银行应该加强自身的风险管理能力，从多方面加强重点业务的风险管控水平。
为客户构建更安全、更稳健的投资环境，提高客户的信任度。
三、加强服务水平。
商业银行应当加强自身的服务水平，提升员工的业务水平和客户服务能力。
通过高质量的服务赢得客户的满意度和忠诚度，从而让客户愿意将资金和业务交给商业银行。
总之，余额宝等互联网金融产品对商业银行的冲击是不可避免的。
商业银行应根据市场需求，不断创新和调整自身的经营战略，提高服务水平和客户体验，扩大业务领域，从而在激烈的市场竞争中获得优势。
互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例
互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例作者：王庆皓来源：《现代经济信息》 2018年第17期摘要：在现代化社会发展的过程中，人们对互联网基金的依赖性逐渐增大，使商业银行的经营服务受到较大的冲击。
就余额宝来说，其已经渗透到人们的日常生活，使生活越来越快捷。
本文主要通过分析互联网基金的业务框架及其对商业银行的挑战，以余额宝为例，提出相关的应对策略。
关键词：互联网基金；商业银行；挑战；应对策略中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)025-0303-01世界经济的发展使得我国的经济发展逐渐加快，在科技信息飞速发展的过程中，互联网金融模式逐渐兴起。
由于互联网金融的发展已经有一段时间，因此，其累积了较多的客户。
我国经济体制的发展已经不局限于商业银行，而是越来越多地往互联网基金靠拢，使人们对网商银行的应用更加频繁。
但是这种形势对商业银行来说是一个巨大的挑战，使其发展受到阻碍。
因此，需要提出相关的应对策略，使商业银行的发展符合现代化社会的整体发展。
一、互联网基金的业务框架互联网基金是互联网金融模式产生的产品，其具备较强的互联网特性。
在利用互联网基金开展相关业务活动的过程中，可以对大数据、云计算及社交网络等进行应用，使信息技术能够大范围拓展。
在互联网平台上进行金钱交易，操作简便，门槛较低，具有较强的民主性质。
利用互联网基金能够体现其高效率和低成本，在操作过程中比较简便。
在这个过程中，基金公司可以直接通过网络平台与客户进行交流，获取相关信息，还能够对其进行匹配。
这样一来，能够使信息的利用更加准确，对资金的存放来说有较大的安全保障，还能够提高社会资金的使用效率。
二、互联网基金对商业银行的挑战1. 银行存款虽然我国科技信息的发展使得人们对余额宝的利用率增大，对银行存款有一定程度的冲击，但是其冲击不会很大。
利用余额宝开展资金业务的人群主要集中在青年人，而大部分老年人还是习惯将存款置于商业银行。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究
服务 由支付宝提供 ； 天弘公 司是基金产 品的供应商 ， 以余额宝为媒介发 行 和 销 售 自 己 的货 币 基 金 ； 支 付 宝 客 户 是 天 弘 基 金 的 真 正购 买 者 。
（ 二） 余 颤 宝 的 交 辱 流 程
余 额 宝 的交 易 内 容 与 流 程包 括 实 名 认 证 、 转入 、 转 出 三个 环 节 。
活期存款利率为 ０ ． ３ ５ ％， 与银行活期存款相 比， 余 额 宝 的收 益 率 平 均 值
余 额 宝 的 面 世 丰 富 了客 户 的 投 资 渠 道 ，客 户 的投 资 又 有 了收 益 性 与 流 动 性 兼 顾 的新 选 择 。客 户 通 过 在 客 户 端 上 的 操 作 完 成 在 余 额 宝 内 的投 资 过 程 ， 究 其业务支撑模式为 支付宝公 司、 支付 宝客户 、 天 弘 基 金 公 司 是 余 额 宝 维持 运 营过 程 中的 弘 公 司基 金 的 渠 道 与平 台 ，客 户 直 接 接 触 的 操 作 界 面与 享 受 的快 捷 的支 付
为活期存款的 １ ７ ． ０ ６倍 。 甚至高于银行五年期整存 整取 年利率 ： ４ ． ７ ５ ％。 虽 然 余 额 宝 的 流 动 性近 似 于银 行 活 期 存 款 ． 但 其 本 质仍 是 货 币基 金 。 根
据２ ０ １ ４年 １月 ６目 的货 币 基 金 收 益 排 行 榜 的数 据 可 知 ． 广 发 天 天 红 货 币 （ Ｏ Ｏ Ｏ ３ ８ ９ ） ７日年 化 收 益 率 为 ７ ． １ ４ ６ ％ ；南 方 现 金 增 利 货 币 （ ２ ０ ２ ３ ０ １ ） ７ 日年 化 收 益 率 为 ６ ． ４ ６ ｌ ％； 民 生 加 银 现 金增 利 货 币 （ ６ ９ ０ ０ １ ０ ） ７ 日年 化 收
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究余额宝是中国首个互联网货币市场基金，由阿里巴巴集团旗下的天弘基金联合支付宝推出。
余额宝的出现对商业银行带来了一定的挑战，但商业银行也采取了一系列措施来应对这一挑战。
余额宝给商业银行带来的主要挑战是资金流失。
由于余额宝发挥了货币基金的功能，用户可以将闲置资金直接投入余额宝，享受到相对较高的收益。
而这部分资金原本可能会流入商业银行的存款业务，对商业银行的存款规模构成一定的压力。
商业银行需要应对资金流失的情况，以保持良好的资金供给。
余额宝对商业银行的竞争力也带来了冲击。
余额宝为用户提供了极其便捷的理财方式，无须开设账户，随时可以购买和赎回份额。
相比之下，商业银行的理财产品因为流程繁琐、限制较多，无法与余额宝相提并论。
商业银行需要通过创新产品、降低门槛等方式来增强竞争力，吸引更多的客户。
为了应对余额宝带来的挑战，商业银行采取了一系列措施。
商业银行加大了自身的创新力度，推出了更加灵活、高效的理财产品。
通过使用互联网和移动终端技术，商业银行提供了更加便捷的理财服务，减少了用户购买理财产品的门槛。
推出了类似于余额宝的货币基金产品，让客户在享受高收益的也可以享受到商业银行的服务。
商业银行加强了金融科技的建设。
商业银行积极引入互联网金融技术，提升自身的数字化、智能化水平。
通过建立全面的金融科技平台，商业银行可以更好地与客户进行互动，提供更加个性化的服务。
利用大数据和人工智能等技术，商业银行可以更好地分析客户需求，推荐适合的理财产品，提升客户体验。
商业银行还加大了对客户的管理和服务力度。
商业银行通过提供更全面、细致的理财咨询和服务，增强客户黏性，提升客户满意度。
商业银行也加强了风险管理措施，加强对理财产品的风险评估和监管，提高客户的资金安全感。
余额宝对商业银行带来了资金流失和竞争力下降等挑战，但商业银行通过创新产品、金融科技和增强客户管理与服务等措施，积极应对这些挑战，提升自身的竞争力和市场地位。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网金融的兴起，余额宝等类似产品已经成为了许多人理财的首选。
相比于传统商业银行的理财产品，余额宝不仅具有较高的收益率，更重要的是其便捷、灵活和低门槛的特点吸引着越来越多的投资者。
而这也对商业银行带来了一定的挑战。
本文将从余额宝对商业银行的挑战及其应对措施进行探究。
一、余额宝对商业银行的挑战1.1 收益率挑战1.2 便捷性挑战余额宝的便捷性也是其吸引投资者的一大特点。
通过手机端或者电脑端就可以快速进行交易和查询，而且提现、转账等操作也十分便捷。
这种便捷性使得投资者更加倾向于使用余额宝来进行理财，而不再选择传统的银行渠道。
1.3 低门槛挑战相比于传统的银行理财产品，余额宝的投资门槛要低得多。
只需要拥有一个支付宝账户即可进行余额宝的理财操作，而且投资金额也相对较低，这意味着更多的小额投资者能够以更低的门槛参与到理财活动中来。
1.4 投资选择挑战余额宝为投资者提供了多种多样的理财产品选择，而且在购买和卖出时也相对灵活。
相比之下，许多商业银行的理财产品种类相对单一，而且在购买和卖出时的手续费也相对较高。
这也让许多投资者选择了更加灵活多样的互联网理财产品。
二、商业银行的应对措施2.1 优化理财产品为了与互联网理财产品进行竞争，商业银行需要不断优化自己的理财产品。
这既包括提高产品的收益率，更需要更多元化的投资选择，更智能化的理财推荐，以满足客户不同的理财需求。
2.2 加强移动端服务随着移动互联网时代的到来，移动端已经成为人们进行理财的首选平台。
商业银行需要加强自己的移动端服务，提供更加便捷、轻松的理财操作体验，以留住客户并吸引更多的新客户。
商业银行也需要降低理财产品的门槛，吸引更多的小额投资者。
可以通过推出更多的零门槛产品、降低起投金额、减少手续费等方式，让更多的投资者参与到自己的理财产品中来。
2.4 强化风控管理商业银行在做好理财产品竞争的也需要加强风险管理和内控建设。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施探究随着互联网和移动支付的快速发展，中国金融市场出现了一种全新的金融产品——余额宝。
余额宝是支付宝推出的一种理财产品，由于其较高的收益率和便利的操作方式，受到了众多投资者的青睐。
随着余额宝的快速发展，商业银行也面临着巨大的挑战。
本文将探讨余额宝对商业银行的挑战以及商业银行的应对措施。
我们来分析一下余额宝对商业银行的挑战。
余额宝是一种类似于货币基金的理财产品，其收益率高于一般的储蓄利息。
由于余额宝的操作简便、收益高，许多人选择将闲置资金放入余额宝中进行理财。
这就导致了商业银行的存款规模不断减少，相应的资金成本也在不断上升。
由于余额宝的出现，一些传统的金融产品也受到了一定程度的冲击，商业银行的储蓄存款业务受到了一定的打击，导致银行的传统盈利模式受到了影响。
余额宝的快速发展对商业银行构成了一定的挑战，那么商业银行应该如何应对呢？商业银行可以通过提高服务水平来吸引客户。
传统的商业银行有着雄厚的资金实力和成熟的风控系统，可以通过提供更加便利和个性化的金融服务来吸引客户，提高客户的放心度和忠诚度。
商业银行可以通过创新金融产品来应对挑战。
商业银行可以通过与互联网金融企业合作，开发出更加具有竞争力的金融产品，提高产品的吸引力。
商业银行还可以通过降低资金成本来提高盈利能力。
商业银行可以通过降低利率、提高储蓄存款利率等方式来吸引更多的客户，降低资金成本，提高盈利能力。
余额宝的出现对商业银行也有一定的启示。
余额宝的成功表明，互联网金融在金融行业中发挥着越来越重要的作用。
商业银行需要加快信息化和互联网金融的发展步伐，提高金融服务的普惠性和便利性。
商业银行还需要提高金融产品的创新能力，满足客户多样化的金融需求。
只有不断提高金融服务水平和安全性，商业银行才能在竞争激烈的金融市场中立于不败之地。
余额宝对商业银行的影响与对策建议
余额宝对商业银行的影响与对策建议余额宝是支付宝推出的一款理财产品，自上线以来凭借其高收益低门槛的特点，吸引了大量资金流入，对商业银行带来了一定程度的影响。
本文将分析余额宝对商业银行的影响，并提出相应的对策建议。
1. 存款减少：余额宝的收益率较高，吸引了不少资金流出银行存款，导致商业银行的存款量减少。
这对商业银行的运营和负债管理带来了一定挑战。
2. 收益下降：由于资金流出，商业银行吸收存款的能力变差，难以实现规模经济效益，也无法以相对稳定的资金收益率为客户提供服务，对商业银行的利润率造成直接的压力。
3. 竞争压力：余额宝不仅吸引了存款，还将商业银行原有的客户吸引过去，打破了传统银行对客户的执着，因此，商业银行在经营上面临着余额宝的竞争压力。
二、对策建议1. 多元化业务：商业银行应该不断推出具有竞争力的高收益的金融产品，以吸引客户投资和理财。
这些产品应当以创新为导向，比如人民币基金、量化投资等创新型产品，这些产品具有更好的收益和风险控制。
2. 改善服务：商业银行应该注重提升服务质量，不断拓展服务领域，引入更高水平的金融专业人才，让客户体验到商业银行提供的高质量、高效率的服务，并尽可能降低服务费用。
3. 加强IT建设：商业银行应加强IT建设，提升数字化服务能力，开发可靠稳定的互联网金融产品，在更广泛的市场或客户，更广义的供应链合作中，开拓其IT技术运用的新市场。
四、完善银行理财监管制度：加强对余额宝这类第三方支付平台的监管，同时完善银行理财监管制度，严格规范其风险管理、信息披露等方面，防止资金风险和客户隐私泄漏等问题。
三、结语余额宝作为互联网金融中的一股新力量，占据了很多人的心理和实际投资，在同时给商业银行带来挑战的同时，商业银行需要迎接互联网金融浪潮，积极推出更多优质的产品和服务，提高服务质量，加强IT建设，完善监管制度，以适应市场的动态变化和客户的需求。
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究
余额宝对商业银行的挑战及其应对措施研究2012年11月，“互联网+”概念首次提出，基于产品和服务与互联网的结合的理念，几年里，各种产业与互联网融合，蓬勃发展。
时至2017年，“互联网+”早已深入社会各领域。
以余额宝为代表的互联网金融以其新理念，新方式，新产品，极大地吸引民众，筹集资金，不断壮大，已成为人民生活领域最炙手可热的理财产品。
余额宝的发展壮大，不断冲击着商业银行在存款业务，基金代理业务，贷款业务等领域的地位。
从研究余额宝运营入手，分析余额宝的创新优势，总结对商业银行的影响，并提出商业银行的应对措施。
标签：互联网金融；余额宝；理财；大数据；商业银行1 追溯互联网金融科学技术是第一生产力，技术与产业的融合推动生产力发展，使社会发生深刻变革。
互联网的出现可以说是带领人们进入了一个新纪元，网上冲浪、视频聊天、网购、云服务以及互联网金融，他们的出现改变了人们的衣食住行，丰富的社会生活，从根本上变革了社会。
互联网金融比传统金融拥有更多优势，在金融基础上融合了互联网技术优势，同时运用了大数据计算。
21世纪中国互联网金融进入发展高峰，2005年至2011年间，第三方支付平台飞速发展，几年的厮杀竞争，支付宝依托淘宝网购平台，微信支付依托微信社交平台，两大移动支付巨头崛起，不断攻城掠地，甚至抢占了传统商业银行的业务市场。
2 应运而生的余额宝中国明代出现了早期的“银行”——钱庄，精明的资本家知道钱可以生钱，这可以说是早期的“理财”了，于是他们聚资做钱的生意。
然而一直以来传统中国民众对“理财”毫无观念，民众只知道钱存入银行很安全，还有一点微小的利息。
在他们眼中，安全是最重要的。
对于银行来说，理财产品只是针对拥有一定资金的客户，所以，理财产品门槛高，还有一定时间要求。
随着知识水平和生活水平的不断提高，民众的理财观念和理财需求提升，正是抓住了民众的心理以及商业银行在这方面的漏缺，阿里巴巴与天弘基金合作，打出“1元起购，定期也能理财”口号，2013年余额宝应运而生。
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毕业互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略研究——以余额宝为例（）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的（），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
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本人授权大学可以将本学位的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位。
涉密按学校规定处理。
作者签名：日期：年月日导师签名：日期：年月日摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。
本文以余额宝为例，介绍了互联网基金、及其业务流程和创新点，分析了互联网基金在多个方面给商业银行带来的挑战,提出了商业银行应对互联网基金挑战的策略。
关键词：互联网基金；余额宝；商业银行；互联网金融；支付宝中图分类号:F406.11 文献标识码：A一、引言近年来，随着以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网信息技术的快速发展，互联网企业靠其多年积累的海量用户活动记录数据，不再局限于以信息技术支持为主的传统互联网业务，并逐步向金融业务渗透，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式[1][2]。
互联网金融产品近两年层出不穷,比如：阿里巴巴集团推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新；人人贷、宜人贷等公司推出了互联网个人对个人的信贷业务(P2P)。
互联网金融开始逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。
20XX年6月13日，支付宝网络公司开通余额宝功能，与天弘基金公司合作，直销第一只互联网基金。
作为一种创新性互联网金融产品，短短两个月规模已超200亿元。
按此规模计算，从上线至今，余额宝以平均每天3亿元的增速在成长，市场预期规模超过一千亿元[3]。
随后，东方财富公司上线“活期宝”互联网基金,规模在短期内也超过百亿，互联网基金引起金融市场的高度关注。
二、互联网基金的定义、特征、主体架框和业务流程(一) 互联网基金的定义目前，学术界对互联网基金没有明确的定义，但互联网基金属于互联网金融模式产品范畴，具有互联网金融产品的主要特征。
谢平、邹传伟和宫晓林等学者提出了互联网金融及其模式的定义[1][4]。
笔者认为互联网基金是以云计算、大数据、社交网络等现代信息技术为支撑，通过互联网渠道实现交易,参与资金门槛微小，费用低廉，并具有民主金融性质的新型基金销售模式。
(二) 互联网基金的特征1、效率高，成本低。
互联网基金依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低,提高了投资人的收益率。
2、操作便捷，人人参与。
互联网基金业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。
互联网基金业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平[5]。
3、信息对称，供求匹配。
互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接到送达到海量的互联网客户群体面前。
同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金,提高了社会资金的使用效率。
（三）互联网基金的主体架构和业务流程1、互联网基金的主体架构互联网基金涉及三个直接主体:互联网平台公司、基金公司和互联网客户。
互联网平台公司是掌握一定互联网入口的第三方机构，为其互联网客户提供基金购买的平台和接口；基金公司是基金发行和销售者；互联网客户是互联网平台公司的注册客户，是基金的购买者。
以余额宝为例，余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户。
其中，支付宝公司是天弘增利宝基金的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司发行和销售货币基金增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账户备付金转入余额宝或余额宝转出到支付宝，实现对增利宝基金的购买和赎回交易。
余额宝主体框架如图1所示。
图1 余额宝的主体架构2、互联网基金的业务流程互联网基金业务流程完全通过互联网平台操作实现，主要包括用户注册申请（对于非互联网平台公司的注册客户）、利用银行卡进行实名认证、绑定银行卡、用户申购、申购确定和用户赎回。
在余额宝的业务流程中，余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。
其业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。
(1)实名认证。
支付宝是一个第三方电子商务销售基金的平台，根据监管规定，第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。
因此，未实名认证的支付宝客户必须通过银行卡认证才能使用余额宝。
(2)转入。
转入是指支付宝客户把支付宝账户内的备付金余额转入余额宝，转入单笔金额最低为1元，最高没有限额，为正整数即可。
在工作日（T）15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作（T+1）日由基金公司进行份额确认；在工作日（T）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日（T+2）确认。
余额宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。
(3)转出。
余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额100万元，对于实时转出金额（包括网购支付）不享受当天的收益。
三、互联网基金的创新点互联网基金推出伊始，就获得网民的高度认同和青睐。
仅余额宝就以每天约3亿规模增长。
究其原因，是互联网基金在多方面进行了创新。
（一）互联网基金对基金业态进行跨界创新互联网基金摆脱了以商业银行单一销售渠道的束缚，依托互联网平台进行直销，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态，实现基金销售渠道的“脱银行化”,客户数量却呈现指数级增长。
第三方互联网平台机构与基金公司并非简单的基金代销服务关系，而是一种深度跨界融合的状态, 在符合监管部门的各种约束下，全面革新基金产品的服务体验。
以余额宝为列，余额宝是第三方支付业务与货币基金产品的组合创新,开创基金公司跨界电商平台直销基金的“触电模式”。
目前，增利宝是余额宝唯一对接的基金产品。
增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接推送到8亿支付宝客户群体面前，独享近200亿规模的市场[6]。
余额宝上线伊始，受到了违规争议。
支付宝公司只有基金销售支付结算资格牌照而没有基金销售资格牌照，根据《证券投资基金销售管理办法》支付宝公司不得代销基金。
为了实现余额宝规避监管风险，支付宝公司和天弘基金公司合作并经过一系列的设计与安排, 实现了支付宝利用余额宝直销增利宝基金的模式,从而成功地规避了监管风险。
余额宝的另一大新亮点就是将基金融合成为客户电子商务整体解决方案的重要一环。
通过支付宝平台，余额宝给客户提供了集现金管理、理财增值、购物交费、提现转账功能于一身的电子商务流动资金管理需求一揽子解决方案。
（二）互联网基金在产品服务和客户体验上的创新基金公司通过共享互联网平台的客户资源信息，有效分析其互联网平台客户资金理财管理需求风险偏好，并通过互联网平台帮助客户构建理财方案,为特定客户群体定制产品并主动推送。
互联网基金依托互联网平台完美地解决困扰基金销售多年的“客户体验”难题。
以余额宝为列，天弘基金公司准确地把握支付宝客户备付金的理财需求，即在保证备付金的安全性和流动性条件下，尽可能获得收益。
余额宝针对以上理财需求在产品服务和客户体验上进行了储多创新。
比如：余额宝首次将客户基金资产融入客户即时（T+0）消费场景，为客户提供理财增值的同时，又不影响客户的支付体验；余额宝产品设计上突出为每一位支付宝客户的服务理念，余额宝转入资金门槛上仅需1元，是所需资金门槛最低的一只基金。
余额宝让客户每天看见备付金“每1元”按天复利增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“人人理财”带来的魅力和增值感。
在客户体验上，余额宝为客户提供一个极佳的服务体验。
支付宝公司和天弘基金公司在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，为支付宝客户提供了“一键开户”流程，尽可能转化每一个支付宝客户。
客户将钱转入余额宝，就即时购买增利宝，而客户如果选择将资金从余额宝转出或使用余额宝资产进行购物支付时，则相当于赎回增利宝基金份额,所有流程操作即时生效，便捷流畅。
（三）互联网基金在技术应用方面的创新目前，互联网基金都是货币型基金。
货币基金投资管理的核心的是流动性管理，因为流动性会极大地影响到产品的收益性和安全性。
互联网基金共享互联网平台积累的海量用户活动数据，利用大数据、云计算等信息科学技术建立流动性评估模型，对流行性进行科学预测,以实现流动性和收益的高效匹配。
以余额宝为列，余额宝的客户数已经突破400万，客户全部为个人, 每日交易量(转入、消费支付及转出)接近百万笔，还有“大促”和节前消费等影响流量巨幅波动的节点,对货币基金流动性管理提出了更高的要求。
天弘基金与支付宝公司合作，利用大数据、云计算流建立量化的流动性评估模型，对余额宝的流动性做出较准确预测,实现余额宝流动性与收益性的良好匹配，让客户的备付金增值得到充分的安全保证。
四、互联网基金对商业银行的挑战（一）互联网基金对商业银行市场地位的挑战商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融服务机构的核心地位。
大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在金融市场之中明显处于强势地位。
但随着金融行业进入互联网时代, 一批掌握互联网接口的信息技术企业, 利用互联网对金融业逐步蚕食，加快了金融业政策和制度调整与创新的步伐，对商业银行传统业务造成了显著冲击。