保险学课件第二章
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保险学(第2版)课件第二章 保险概论
（二）保险在宏观经济中的作用 1.保障社会再生产的正常进行 2.推动商品的流通和消费 3.推动科学技术向现实生产力转化 4.有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 5.增加外汇收入，增强国际支付能力 6.动员国际范围内的保险基金
保险还有哪些职 能和作用？
第三节 保险的种类
一、以保险的性质分类 二、以保险标的或事故对象为标准分类 三、以实施方式为标准分类 四、以风险转嫁形式为标准分类
保险法上的保险
本文讲的保险 是商业保险
二、保险的构成要素
（一）可保风险的存在 1.风险应当是纯粹风险：如火灾风险 2.风险损失的发生必须是意外的 （1）风险的发生或风险损害后果的扩展都
不是投保人的故意行为 （2）风险的发生是不可预知的 3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能
性
随着保险业的发展，
率的数理基础 （4）同以建立保险基金作为提供经济保障
的物质基础
主要不同有以下几点 ： （1）经营主体不同 （2）行为依据不同 （3）实施方式不同 （4）适用的原则不同 （5）保障功能不同 （6）保费负担不同
（二）保险与救济
相同点：同为借助他人安定自身经济生活的 一种方法
不同点： （1）提供保障的主体不同。 （2）提供保障的资金来源不同 （3）提供保障的可靠性不同 （4）提供的保障水平不同
保险还能从哪些 方面进行分类， 分为哪些险种？
（三）保险与储蓄 相同点：作为处理经济不稳定的善后措施 不同点： （1）经济范畴不同 （2）需求动机不同 （3）权利主张不同 （4）运行机制不同
除了课本上介绍 的不同点，同学 们还能想出其它 的不同之处吗？
第二节 保险的职能与作用
一、保险的职能 二、保险的作用
一、保险的职能
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
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第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
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第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
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第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
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第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
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第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
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第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
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第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
保险学第二章44页PPT文档
根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死 亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司 也不得承保。
结论
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投保人未征得小女孩父母的同意而为其投 保，并指定自己为受益人是不合法的，该
保单应认定为无效合同。
（一）财产保险保险利益的时限要求
财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立 到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同 订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具 有保险利益，则保险合同无效。
3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为 依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任 而产生的保险利益。
4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。
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（二）人身保险的保险利益
在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具 有保险利益。
1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当
法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定 的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事 立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同， 或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受 到的损害还可以要求对方予以赔偿。
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二、最大诚信原则产生的原因
保险经营过程中信息的不对称性 保险标的风险信息的不对称 保险条款信息的不对称
保险经营稳健性的客观要求
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三、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
一、保险利益的含义
保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。
结论
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投保人未征得小女孩父母的同意而为其投 保，并指定自己为受益人是不合法的，该
保单应认定为无效合同。
（一）财产保险保险利益的时限要求
财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立 到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同 订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具 有保险利益，则保险合同无效。
3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为 依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任 而产生的保险利益。
4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。
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（二）人身保险的保险利益
在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具 有保险利益。
1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当
法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定 的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事 立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同， 或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受 到的损害还可以要求对方予以赔偿。
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二、最大诚信原则产生的原因
保险经营过程中信息的不对称性 保险标的风险信息的不对称 保险条款信息的不对称
保险经营稳健性的客观要求
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三、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
一、保险利益的含义
保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。
保险学-2章.ppt-课件 3
足额保险，是指保险金额与保险价值相一致的保险。 不足额保险，是指保险金额低于保险价值的保险。 超额保险，即保险金额大于保险价值。根据我国保
险法的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保 险价值的，超过部分无效。
总括式保险合同，是指保险标的不明确记载于合同，仅有一
定的范围，以此来确定保险人责任范围的保险合同。这种合 同中，所有性质不同的但属于标准范围内的标的物视为整体 看待，任何一个标的受到损失，保险人都承担责任。 特定式保险合同，又叫分项式保险合同，是指保险人对所保 的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险 金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担 赔偿责任的保险合同。 预约保险合同，用于货物运输保险中的一种不定期总括保险 合同。保险人自动承保被保险人分批发运的所有货物，通常 以保险凭证作为每批货物的保险单。
二、客体 双方权利与义务所共同指向的对象。 指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利 益。 ★保险标的是指保险事故可能发生的本体。 保险标的是保险利益的有形载体，保险利益 是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风 险的经济额度。
第二节 保险合同的构成要素
三、内容 1、条款
（1）基本条款
第二节 同特点、种类
一、定义 指双方当事人为实现保险经济保障目的， 明确双方权利与义务，确立、变更及终止 这种权利与义务关系的协议。
第一节
保险合同特点、种类
二、特征 1、一般法律特征
双方当事人必须具备完全行为能力 双方法律地位平等 双方意思表示一致 合同合法
第一节
保险合同特点、种类
第四节 保险合同的订立、变更与终止
五、争议处理 1、争议产生的原因 ☆保险合同是一种非即时结清合同 ☆投保方对保险知识的了解欠缺 ☆双方对危险事故的性质及损失程度认定有分歧 ☆中介人活动不规范 ☆保险合同是一种不等价有偿合同，双方都希望为 自己谋得最大利益
保险学课件第二章
保险发展的时间脉络
保 险 萌 芽
海 上 保 险
火 灾 保 险
人 身 保 险
责 任 保 险
信 用 保 险
二、海上保险的起源和发展
（一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则 General Average
早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当 时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险 很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种 应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。 但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海， 为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。为了使被抛 弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地 中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采 取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主 共同分摊。
劳合社的特点 (Lloyd’s)
1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。 2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。 3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加。每个辛迪加组织均有个牵头 人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。 4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流 程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份 额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。
（一）我国古代的保险思想
据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（ 殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。 公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用 “分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克 多·多弗《海上保险手册》记载）。
保险学(第二版)第2章保险概述
保险学（第二版）
——电子课件
第2章 保险概述
导读
❖ 理论上，保险有广义和狭义之分，广义的保险是包括商业保险、社会保险 和政策保险在内的整个社会化保障机制；狭义的保险专指商业保险。 ❖ 商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的风险事故承担赔偿或给付保险金额责任的行为。 ❖ 保险具有经济性、互助性、商品性、法律性和科学性等基本特征。 ❖ 特定风险事故的存在、保险机构和保险合同的存在、多数经济单位的结合、 费率的合理计算以及保险基金的建立是保险的基本要素。 ❖ 分散风险和补偿损失是保险的基本职能，通过与同保险类似行为的比较， 可进一步加深对保险的正确理解。 ❖ 在不同的场合、根据不同的标准、从不同的角度，可以将保险分成不同的种类。 ❖ 保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的，它是社会经济发展的稳定器， 是社会经济增长的助推器，是社会经济运行的润滑剂。
专栏2—3 •特别关注
❖ 劳合社 ❖ 劳合社的特点 ❖ 劳合社不是保险公司，相当于一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员
提供交易场所和相关服务。在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（ underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和 保险人直接接触，而需通过经纪人分业务、出单。劳合社的业务流程如下：“投保人→ 经纪人→辛迪加牵头人（由组织内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个 辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人”。劳合社由其社员选举产生的一个理事 会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。 ❖
踪了。
❖
——电子课件
第2章 保险概述
导读
❖ 理论上，保险有广义和狭义之分，广义的保险是包括商业保险、社会保险 和政策保险在内的整个社会化保障机制；狭义的保险专指商业保险。 ❖ 商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的风险事故承担赔偿或给付保险金额责任的行为。 ❖ 保险具有经济性、互助性、商品性、法律性和科学性等基本特征。 ❖ 特定风险事故的存在、保险机构和保险合同的存在、多数经济单位的结合、 费率的合理计算以及保险基金的建立是保险的基本要素。 ❖ 分散风险和补偿损失是保险的基本职能，通过与同保险类似行为的比较， 可进一步加深对保险的正确理解。 ❖ 在不同的场合、根据不同的标准、从不同的角度，可以将保险分成不同的种类。 ❖ 保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的，它是社会经济发展的稳定器， 是社会经济增长的助推器，是社会经济运行的润滑剂。
专栏2—3 •特别关注
❖ 劳合社 ❖ 劳合社的特点 ❖ 劳合社不是保险公司，相当于一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员
提供交易场所和相关服务。在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（ underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和 保险人直接接触，而需通过经纪人分业务、出单。劳合社的业务流程如下：“投保人→ 经纪人→辛迪加牵头人（由组织内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个 辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人”。劳合社由其社员选举产生的一个理事 会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。 ❖
踪了。
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保险学二章课件
保险学二章
保险与储蓄 共: 有备无患
异:需求动机不同；权利主张不同； 运行机制不同；行为后果不同
保险与救济 共：是补偿灾害事故损失的经济制度
异：救助方式不同；权利义务不同； 行为对象不同；主张权利不同
保险学二章
三、可保风险的条件
1、经济上具有可行性 2、独立、同分布的大量风险标的 3、损失概率分布是可以被确定的 4、损失是可以确定的计量的 5、损失的发生具有偶然性 6、特大灾难一般不会发生
自然风险因素(physical risk) 道德风险因素(moral r险学二章
(2)风险事故
指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。
风险事故使损失的可能变为现实，即风险 的发生 （3）风险损失 指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少。 （4）风险载体
保险学二章
3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计 如寿险保单中的变额保险、可调整的寿险等。 4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展。
保障---储蓄-----投资-----炫耀 5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围
如：火险：从标的看，不动产----动产----相关的利益 从承保风险看，单一火险-----爆炸，闪电等
保险学二章
▪ 第二个指标是保险深度。2008年，中国的保 险深度为2.9％。资料显示的世界上发达国家 的保险深度是10％，发展中国家是4％。其 中，美国是8.97％，日本是11.07％，韩国 12.07％，印度2.86％，世界平均水平是7.52 ％。中国占世界平均水平的比例是21％，在 世界保险市场上排在第48位。
----伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据， 采用均衡保险费的理论来计算保险费，并且对不 符合标准的保户另行收费。 该公司的成立标志着现代人寿保险制度的形成 。
保险与储蓄 共: 有备无患
异:需求动机不同；权利主张不同； 运行机制不同；行为后果不同
保险与救济 共：是补偿灾害事故损失的经济制度
异：救助方式不同；权利义务不同； 行为对象不同；主张权利不同
保险学二章
三、可保风险的条件
1、经济上具有可行性 2、独立、同分布的大量风险标的 3、损失概率分布是可以被确定的 4、损失是可以确定的计量的 5、损失的发生具有偶然性 6、特大灾难一般不会发生
自然风险因素(physical risk) 道德风险因素(moral r险学二章
(2)风险事故
指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。
风险事故使损失的可能变为现实，即风险 的发生 （3）风险损失 指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少。 （4）风险载体
保险学二章
3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计 如寿险保单中的变额保险、可调整的寿险等。 4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展。
保障---储蓄-----投资-----炫耀 5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围
如：火险：从标的看，不动产----动产----相关的利益 从承保风险看，单一火险-----爆炸，闪电等
保险学二章
▪ 第二个指标是保险深度。2008年，中国的保 险深度为2.9％。资料显示的世界上发达国家 的保险深度是10％，发展中国家是4％。其 中，美国是8.97％，日本是11.07％，韩国 12.07％，印度2.86％，世界平均水平是7.52 ％。中国占世界平均水平的比例是21％，在 世界保险市场上排在第48位。
----伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据， 采用均衡保险费的理论来计算保险费，并且对不 符合标准的保户另行收费。 该公司的成立标志着现代人寿保险制度的形成 。
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▪ 1393年时，在佛罗伦萨出立的保险单已经开始具有现代 保险的形式。
▪ 1424年，第一家海上保险公司在热那亚开业。
善于经商的意大利伦巴第人后来移居到英国， 继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市 场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦 敦的保险中心伦巴第街就是因当时伦巴第商 人聚居该处而得名。
在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助 会组织。
古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失， 采用互助共济的方式进行补偿。
在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公 共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。
到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些 行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、 疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸 的人身和财产损失事故。
保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
二、海上保险的起源和发展
（一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则 General Average
早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当 时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险 很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种 应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。 但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海， 为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。为了使被抛 弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地 中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采 取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主 共同分摊。
▪ 这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安 海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻 船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而 损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一 人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原 则。
▪ 这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍 为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关 于“共同海损”的分摊原则。
（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。
据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
（四）、英国海上保险的发展及劳合 社的产生(Lloyd’s)
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’s Coffee house)
劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周一期，1741年改 为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版
背负大十字架出战
▪ 起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书 面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险 契约的专业人员。
▪ 1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦出立的一张 承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，是目前世界上发现 的最早的保险单，现保存在热那亚国立博物馆。当地人将 该保险单称为“Polizza”，传入英国后称为“Policy”， 一直沿用至今，传入我国后被译为“保险单”。
▪ 这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船 货抵押借款制度的顺序正好相反，但实 质与原理相同，都是现代海上保险的萌 芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现 代海上保险的做法。
无偿借贷
船东或货主 （放款人）
借款
有条件的 偿还责任
资本商人 （借款人）
如船货安抵， 合同取消
签订合同时私下付风险负 担费
如船货遇难，合同成 立，偿还较高借款额 。
（二）、船、货抵押借款和无偿借贷是海 上保险的雏形
▪ 古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相 结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶 抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失 则参照损失程度免除部分获全部债务。由于 债权人承担着较大的风险，借款利率相当高 （据说高达36%）。这多出的部分其实就是 保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海 上保险的萌芽。
（三）、现代海上保险的产生与发展 现代海上保险发源于意大利、形成于英国
▪ 意大利是近代海上保险的发源地。11世 纪末，十字军东征，意大利为十字军提 供海运船只和海军，东征200年，削弱了 东罗马和阿拉伯的实力。14世纪中期， 意大利北部城市从战争中受益，经济十 分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、 热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现 代形式的海上保险。
▪ 上面我们叙述了中国古代以及其他文明古 国出现的某些分散危险的方始思想和萌芽，还不能构成近代意 义上的保险。
▪ 真正意义上的保险只能是属于近代资本主 义商品经济的产物，并随近代资本主义商 品经济的发展而逐步发展起来。在整个形 成发展过程中，最早出现的是海上保险， 其后是火灾保险和其他财产保险，与人身 保险；而较晚产生的责任保险和信用保险， 是随资本主义国家法律体系的完善和信用 经济发展而产生并发展的。
船舶抵押借款（冒险借贷）
船东或货主
（借款人）
如船货安抵， 归还借款本利
船或货 借款
资本商人 （放款人）
如船货遇难， 借款不还
▪ 船舶和船货抵押借款制度后因利息过高 （当时利息高达本金的1/4到1/3）而被 当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。
▪ 但由于航海和贸易发展需要这样一种补 偿制度作为保障，不久就出现了一种 “无偿借贷”的变通制度。即在船舶出 航之前，船舶或船货所有人以贷款人的 身份，向资本所有者贷出一笔款项（相 当于交出保险费），若船货安全抵达目 的港，则资本所有者无须偿还借款；反 之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和 船货所有者有权要求资本所有人偿还借 款，且偿还数额远远高于借款额（相当 于保险赔款）。
▪ 1424年，第一家海上保险公司在热那亚开业。
善于经商的意大利伦巴第人后来移居到英国， 继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市 场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦 敦的保险中心伦巴第街就是因当时伦巴第商 人聚居该处而得名。
在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助 会组织。
古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失， 采用互助共济的方式进行补偿。
在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公 共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。
到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织，这些 行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、 疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸 的人身和财产损失事故。
保险发展的时间脉络
保
海
火
人
责信
险
上
灾
身
任用
萌
保
保
保
保保
芽
险
险
险
险险
二、海上保险的起源和发展
（一）海上保险的萌芽 ：共同海损分摊原则 General Average
早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当 时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险 很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种 应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。 但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海， 为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。为了使被抛 弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地 中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采 取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主 共同分摊。
▪ 这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安 海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻 船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而 损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一 人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原 则。
▪ 这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍 为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关 于“共同海损”的分摊原则。
（二）西方古代的保险思想
外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大 国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、 埃及和欧洲的希腊和罗马。
据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓 尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。
在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中对火灾救济 基金的收集及货物运输中的风险转嫁作了一些规定。
（四）、英国海上保险的发展及劳合 社的产生(Lloyd’s)
1683年，爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’s Coffee house)
劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’s News) 大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合社动态》,开始时是每周一期，1741年改 为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版
背负大十字架出战
▪ 起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书 面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险 契约的专业人员。
▪ 1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦出立的一张 承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，是目前世界上发现 的最早的保险单，现保存在热那亚国立博物馆。当地人将 该保险单称为“Polizza”，传入英国后称为“Policy”， 一直沿用至今，传入我国后被译为“保险单”。
▪ 这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船 货抵押借款制度的顺序正好相反，但实 质与原理相同，都是现代海上保险的萌 芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现 代海上保险的做法。
无偿借贷
船东或货主 （放款人）
借款
有条件的 偿还责任
资本商人 （借款人）
如船货安抵， 合同取消
签订合同时私下付风险负 担费
如船货遇难，合同成 立，偿还较高借款额 。
（二）、船、货抵押借款和无偿借贷是海 上保险的雏形
▪ 古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相 结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶 抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失 则参照损失程度免除部分获全部债务。由于 债权人承担着较大的风险，借款利率相当高 （据说高达36%）。这多出的部分其实就是 保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海 上保险的萌芽。
（三）、现代海上保险的产生与发展 现代海上保险发源于意大利、形成于英国
▪ 意大利是近代海上保险的发源地。11世 纪末，十字军东征，意大利为十字军提 供海运船只和海军，东征200年，削弱了 东罗马和阿拉伯的实力。14世纪中期， 意大利北部城市从战争中受益，经济十 分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、 热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现 代形式的海上保险。
▪ 上面我们叙述了中国古代以及其他文明古 国出现的某些分散危险的方始思想和萌芽，还不能构成近代意 义上的保险。
▪ 真正意义上的保险只能是属于近代资本主 义商品经济的产物，并随近代资本主义商 品经济的发展而逐步发展起来。在整个形 成发展过程中，最早出现的是海上保险， 其后是火灾保险和其他财产保险，与人身 保险；而较晚产生的责任保险和信用保险， 是随资本主义国家法律体系的完善和信用 经济发展而产生并发展的。
船舶抵押借款（冒险借贷）
船东或货主
（借款人）
如船货安抵， 归还借款本利
船或货 借款
资本商人 （放款人）
如船货遇难， 借款不还
▪ 船舶和船货抵押借款制度后因利息过高 （当时利息高达本金的1/4到1/3）而被 当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。
▪ 但由于航海和贸易发展需要这样一种补 偿制度作为保障，不久就出现了一种 “无偿借贷”的变通制度。即在船舶出 航之前，船舶或船货所有人以贷款人的 身份，向资本所有者贷出一笔款项（相 当于交出保险费），若船货安全抵达目 的港，则资本所有者无须偿还借款；反 之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和 船货所有者有权要求资本所有人偿还借 款，且偿还数额远远高于借款额（相当 于保险赔款）。