信息化技术对现代金融业务发展的影响

信息化技术对现代金融业务发展的影响

摘要：本文在对现代金融业务进行简要阐述的基础上从不同角度分析了信息代工具对金融业发展的推动作用，进而预测其发展趋势。

关键词：信息化；现代金融；影响

中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：

1001-828x(2011)02-0177-01

一、现代金融业务的概念及范围

金融业务，是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容，金融业务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务(保险除外)。

我国的金融业务主要由金融行业开展。现代金融业务具体涵盖如下，银行业，如：中央银行、商业银行、其他银行；证券业，如：证券市场管理、证券经纪交易、证券投资、证券分析与咨询；保险业，包括：人寿保险、非人寿保险和保险辅助服务；以及其他金融活动，包括：金融信托与管理、金融租赁、财务公司、邮政储蓄和典当等。

二、信息化工具推动金融业发展

金融业是现代服务业的重要组成部分，它通过沟通整个社会的经济活动而成为现代经济的核心。特别是在当今信息时代，金融业既面临着高科技带来的巨大发展机遇，也面临着行业壁垒被高科技企

业和综合服务机构攻破之后的激烈竞争，传统金融行业面临向现代金融服务业转变的艰巨任务。作为知识密集型产业，现代金融行业在组织结构、业务流程、业务开拓以及客户服务等方面，日益体现出以知识和信息为基础的特征。

1.从“一卡通”到“一网通”，信息技术创造银行业神话

信息网络技术已经成为招商银行金融业务创新的基石，是提高内部控制与管理水平的基础。招商银行在建行之初，就明确提出“科技兴行”的发展战略，即“统一管理、统一规划、统一需求、统一系统”的科技研发原则。当其他银行还在忙于本省、本区域的电子金融信息化开发时，招商银行就已经建立起全国统一的系统开发平台。正是由于站在“四个统一”的高度，采用国外先进的客户管理方式，招商银行的电子借记卡“一卡通”，才能够在全国率先实现所有柜台的通存通兑、所有pos机和atm机的联网，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。信息技术应用于银行业务开始显现巨大效益，初步树立起招商银行“技术领先型”银行的社会形象。如今，金融全球化成为国际金融业发展的一大趋势，而金融全球化得以实现的前提就是信息技术的应用，特别是数字化、网络化等环境的构建。在经济全球化趋势的拉动下，金融服务要在全球范围内不间断提供。我国的金融企业，早在2002年就已经迈出了迎接金融全球化的第一步。2002年6月，中国银联成为visa、mastercard 两大国际组织的主会员，其清算系统同visa、mastercard的全球清算网络系统连接，中国银联的成员机构可以通过全球清算系统完

成国际交易。经济高速发展的今天，世界上规模最大的金融企业中，一半以上的企业和机构都在全球各地开展了相关业务。

2.数据大集中技术提高了金融业内部的管理效率

目前，我国以商业银行为代表的金融行业已经基本完成了数据大集中建设，在经过了单机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段之后，目前金融行业的信息化已进入银行再造与虚拟业务阶段，走在了国内行业信息化的前列。sap公司全球金融服务业高级副总裁贝尔德认为，整个金融业务流程都可以实现信息化，金融服务需要信息化管理的支撑。

各类信息系统激发了传统金融行业的活力，为金融企业向现代金融巨头转型奠定了坚实的基础。据美国银行再造专家paul·h·allen 统计，1980至1996年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1％和14％上升到1.5％和20％，而平均的成本收益比从63％下降到50％-55％。另据数据显示，在美国100家主要银行中，有70余家已经或正在实施有关crm(客户关系管理)的项目；市场研究机构datamonitor的一份调查报告也表明，42％的欧洲银行在2002年继续加大了crm的投资力度。

3.电子商务的应用提高了金融业全面服务客户效率

信息化的应用对金融业服务客户效率的提高，人们是深有感触和体会的。简单的排队管理系统、小小的银行卡、快捷的电子银行口令，使金融服务更加贴近客户。在依靠信息技术提供全天候服务方

面，网络时代新的生活方式促使了银行推出更多新的服务。如何利用信息技术抓住优质客户群，为其提供最符合要求的服务，赚取最为丰厚的利润，将成为金融服务未来发展的重点。因此，随着我国网络基础环境的极大改善、电子商务的整体复苏，金融业的信息化服务必将成为金融业发展前进的重点。

三、现代金融业务的发展趋势

从金融业务发展的角度来看，金融业务创新始终伴随着金融发展的全过程，货币的出现、信用创新、金融组织及业务创新，金融衍生工具的出现等，都是金融业务创新的结果。所以，金融业务发展的趋势在一定意义上为其创新的方向。

1.金融交易创新集约化

制造业很流行的组织方式现在开始引入金融业，金融产品的分拆过程已推动了金融产品生产方面的专业化与社会分工。金融机构在契约的基础上将金融产品的零配件生产分包给其他金融机构承担。通过这样的分拆和分包，小的金融机构可以获得他们本来自身难以实现的规模经济效益。如在金融衍生市场竞争日益激烈的情况下，不仅各市场的联合会有所加强，而且市场参与者集中的现象也会日益突出，甚至可能出现少数规模较大的、信用风险较低的金融中介。

2.金融功能融合个性化

客户崇尚与众不同，他们之间可能有同样的需求，但他们的具体要求越来越独特，越来越变化多端，这就使得金融业不能再以消费群体是否足够大作为产品创新的前提，他们甚至必须经受从单个产

品中获得较低利润这种损失，为一个小群体客户甚至是单一客户提供他们恰恰需要的产品。将产品裁剪或个性化以满足客户的特殊需要，求得财务顾问或财务软件的帮助，开发并提供这类组合产品。如保险产品可让现金收益流与股票投资组合联系在一起，从而使其具有共同基金的性质。现有的投资管理公司也可组成一种新型的金融中介机构将货币管理、金融风险管理和人寿保险结合在一起，以扩大其服务范围。

3.最终业务产品一体化

随着金融业内部与外部分工的发展，未来新的金融业务创新与最终产品一体化的趋势会向两个方向发展：一是寻找现有金融产品最佳的一体化生产和销售机制；二是信息技术是产品合成或一体化的机制。可在个人电脑上运行的财务规划软件可以帮助客户和它们的财务顾问更熟练地根据具体财务状况来设计和选择金融产品组合。

4.金融产品竞争高层化

随着社会经济的发展，人们的素质和生活质量在不断提高，市场和客户需求特点较之以往有了显著的转变。同时，信息技术的日新月异又刺激了需求目标的提高，甚至形成独立的推动力，创造出新的需求，这些都导致了金融产品创新呈现出新的发展取向：一是多功能化。功能单一的产品将逐渐被多功能的“包裹式金融产品”所取代。二是高附加值化。客户在选用银行提供的某一产品时，客户寻求的是包括各种附加价值在内的综合价值的实现。三是自助化。技术的进步使时间节约的概念较之以往也有了较大的变化，人们希