房地产金融实务房地产开发贷款PPT课件

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三、房地产开发贷款的风 险管理的具体内容
• （一）土地储备贷款的风险管理 • （二）房地产开发贷款的风险管理
• 针对不同种类的贷款，银行所规定的期限是不同的。 如中国工商银行规定：住房开发贷款，贷款期限一般 不超过3年。商用房开发贷款，如果项目全部用于出 租、自营，贷款期限最长不得超过15年（含）；如果 项目全部或部分用于出售、转让，贷款期限最长不得 超过8年（含）。土地储备贷款，贷款期限原则上不 超过2年。经济适用住房开发贷款，贷款期限一般不 超过3年，最长不超过5年。廉租住房建设贷款，贷款 期限最长不超过5年。
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第三节 房地产开发贷款的
风险管理
• 一、房地产开发贷款的风险分类 • 根据风险形成的原因，可将房地产开发贷款的
风险分成以下几种： • 1．市场风险 • 2．技术性风险 • 3．项目质量风险 • 4．道德风险 • 5．政策性风险
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二、房地产开发贷款的风 险管理的基本要求
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四、贷款发放
• （一）落实贷前条件 • （二）签订合同 • （三）落实用款条件 • （四）支用 • （五）信贷登记
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五、贷后管理
• （一）信贷资产检查 • 信贷资产检查按照银行《信贷资产检查》的规定办理。 • （二）回收 • 1．正常回收 • 2．提前归还贷款 • （三）贷款展期 • （四）不良信贷资产经营管理 • （五）信贷档案管理
• 一、房地产开发贷款的含义及当事人 • 房地产开发贷款是指金融机构对房地产开发企业发放
的用于地产、房产（包括住房、商业用房和其他房产） 开发建设的中长期项目贷款。 • 房地产开发贷款的贷款人是各类银行业金融机构。在 银行业金融机构中，大型商业银行、股份制商业银行、 城市商业银行、城市信用社、农村信用社、农村商业 银行等一般具有提供房地产开发贷款的资格。 • 房地产开发贷款的借款人为经工商行政管理机关（或 主管机关）核准登记的房地产开发企业和利用单位自 有土地建设经济适用住房的企（事）业法人。
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第二节 银行开展房地产开
发贷款业务流程
• 银行开展房地产开发类贷款的操作程序可分为受理、 调查评价、审批、发放、贷后管理五个环节。
• 一、受理 • 受理人员依据有关法律法规、规章制度及银行的信贷
政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否 接受客户的信贷业务申请。 • （一）客户申请 • （二）资格审查 • （三）提交材料 • （四）初步审查
• 1．商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类 型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标 准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的 选择等内容。
• 2．商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场 风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的 风险管理及内控制度。
• 3．商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员 遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。
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• 7．商业银行应建立房地产行业风险预警和评估体系， 对房地产行业市场风险予以关注。
• 8．商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台， 对所发放贷款的情况进行详细记录，并及时对相关信 息进行整理分析，保证贷款信息的准确性、真实性、 完整性，以有效监控整体贷款状况。
• 9．商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确 保该信息可以准确录入银行监管部门及其他相关部门 的统计或信贷登记咨询系统，以利于各商业银行之间、 商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充 分了解借款人的整体情况。
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四、房地产开发贷款利率
的确定
• 1．人民币贷款利率执行中国人民银行规定的贷款利率。 • 2．外汇贷款利率根据银行的有关规定和经办行资金
筹集成本及同业水平确定，可为固定利率，也可为浮 动利率。 • 3．贷款期间的利率变动根据银行的通知执行。 • 4．如展期贷款期限加上原期限达到新的利率期限档 次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收。 • 5．逾期贷款利率按中国人民银行规定的利率执行。 • 6．挤占、挪用贷款按银行规定的利率进行罚息。
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二、房地产开发贷款的种 类
• 1．地产开发贷款与房产开发贷款 • 2．住房开发贷款、商业用房开发贷款、
经济适用住房开发贷款廉租住房建设贷 款 • 3．信用贷款和担保贷款 • 4．正常贷款、关注贷款、次级贷款、可 疑贷款和损失贷款
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三、房地产开发贷款的期 限
• 房地产开发贷款期限有短期、中期和长期之分。短期 贷款，一般指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。中 期贷款，一般指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的 贷款。长期贷款，一般指贷款期限在5年(不含5年)以 上的贷款。
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二、调查评价
• （一）客户信用评级 • （二）项目评价 • （三）担保评价 • （四）撰写调查评价报告
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三、审批
• （一）合规性审查 • （二）审批 • 1．审批方式。审批方式分为信贷审批人会议、
会签、单签审批，原则上各类贷款应通过审批 人会议审批。 • 2．审批结论。分为同意（含附加条件同意）、 不同意和续议三种。 • 3．审批结论的反馈
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• 4．商业银行应根据房地产贷款的专业化分工， 按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环 节分别制定各自的职业道德标准和行为规范， 明确相应的权责和考核标准。
• 5．商业银行应对内部职能部门和分支机构房 地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。
• 6．商业银行对于介入房地产贷款的中介机构的选择， 应着重于其企业资质、业内声誉和业务操作程序等方 面的考核，择优选用，并签订责任条款，对于因中介 机构的原因造成的银行业务损失应有明确的赔偿措施。
第三章 房地产开发贷款
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• 学习目标 • 1．了解房地产开发贷款的概念和分类。 • 2．理解银行开展房地产开发贷款的业务流程。 • 3．了解申请获得房地产开发贷款的基本条件。 • 4．了解房地产开发贷款的风险。 • 5．掌握控制房地产开发风险的相应措施。
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第一节 房地产开发贷款基 本知识