利率市场化问题探析
我国利率市场化问题探析
素 ，从 而确 定不 同的利 率水平 ，实行 优质 、优价 与风 险相 匹 配 和有差 别化 的价格 战略 ；另一方 面 ，商 业银行 可 以实施 主
动 的负债 管理 ，优化 负债结 构 ，降低经 营成本 ，在客 观上 对
过 持续有 效 的金融创 新行 为才能 规避利 率风 险 ，为 资产提 供
及早采取 对策 ，调 整和规 范各 自的经济行 为 ，适 应市场化 的要 求。 关键词： 利 率市场化 经济 风险 对 策
改革开 放以来 ，为了配合我 国社 会主 义市 场经济 的建立 ， 金融体 制发生了深刻的变革 ，从新型金融体系 的建立到货 币政
构 的重塑到 “ 走 出去迎进来”金融 国际化 的对接 ，适应 、推动 和促进 了我 国经济高速 、持续发展 。随着我 国经济体制 改革进 入攻坚阶段 ，利率市场化的问题也摆在我们面前了。
场是最为重要 的生产要素市场 ，在 资源 配置优化 过程 中具 有关
地 向中小企业贷款 ， 从而减少 民间借贷 ，加强金融监管 。
４ 斥０ 率 市场 化 可以促 进我 国 的商业银 行转 变 为真 正 的商
生产要素的先导和媒介 ，是生产要素合理流动 的第一推动 力和 业 化经 营企业 。通过 几十 年的改 革 ，我 国商业 银行基 本建 立
我 国利率市场化问题探析
■贺双庆
摘
首都经济贸易大学
要： 利 率市场化是我 国市场经济发展到一 定阶段 的客观要 求，我 国十几年的利 率市场化 改革取得 了 巨大的成就 ，但没有
触及人 民 币存款利 率市场化这 一核 心 内容。利率市场化 改革本 质上 是一种利 益关 系的调整 ，涉及 市场相 关经济体特 别是 国有企 业 等 的核 心利 益，是金 融改革的深水区。利率市场化 改革应 采取 “ 分层 次渐进 式”的方法，稳 步推进 ，同时，不同的市场 经济体应
我国利率市场化存在的问题和难点
答：随着外币贷款利率的放开，标志着我国利率市场化将呈加速之势。
很多学者认为，我国的利率市场化改革已经取得了实质性进展，并将我国利率进一步改革的进程安排得十分紧凑，大有利率不日就有完全市场化之势。
从微观讲，利率市场化后，可以提高资金需求的利率弹性，使资金流动合理化、效益化，从总体上消除利率的所有制、部门、行业歧视，使利率充分反应资金的供求，使利率的水平与结构与信用风险紧密联系。
宏观方面，市场化的利率在动员储蓄和储蓄转化投资方面都有不可替代的作用。
同时，利率市场化将有利于中央银行对金融市场间接调控机制的形成，对完善金融体制建设起到至关重要的作用。
探讨利率市场化问题必须要认清我国利率改革的现状及其与利率完全市场化的差距，以及我国目前利率市场化的难点，只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点，我国目前利率市场化的重点应放在为利率市场化创造条件方面。
一、我国利率市场化存在的问题和难点目前我国的这种低利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用，因此很多人主张通过利率市场化来理顺金融商品的价格体系，提高利率的敏感性和弹性，恢复利率杠杆应有的作用。
我们认为，利率市场化是随着我国市场经济改革不断深化的一个必然进程，谁也没有理由反对利率市场化，但目前我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。
1、市场经济发育程度低。
2、利率运作主体行为不规范。
（1）中央银行的独立自主性不强。
中央银行并未真正拥有利率的制订权和调整权。
（2）国有商业银行行为非市场化。
国有商业银行由于产权制度建设落后，银行的产权界定模糊，加上管理层和一般员工没有利益驱动机制，使得所有者和经营者难以实现利益的激励兼容，经营者非市场化选择的倾向很强，这是引致银行效率低下的根源所在。
（3）企业的行为不规范。
到目前为止，我国国有企业的现代企业制度改革并未达到预定目标，其在资金使用方面的风险约束机制和利益推动机制尚不健全，大多数企业只负盈不负亏，在国家的保护伞下安稳过日子，利率高低对其来讲并不很重要。
中国利率市场化存在的问题及解决措施
（四）中国利率市场化存在的问题及解决措施1.我国利率市场化进程中存在的问题(1)中国利率市场化改革是自上而下推行的,遇到的阻力大、动力不足。
中国的市场化改革已经进入了中后期,在改革初期,改革的结果使大部分人都受益,所以改革的动力和决心很大。
当前改革进入了攻坚阶段,市场化改革必定会使大部分人收益,而部分人利益受损。
因此能够影响政府决策的各种利益集团为了维护自身利益有时会抵制改革,使改革进程受阻。
(2)中国利率市场化改革涉及多个金融领域的改革,因此需要这些改革方案和进程相协调。
中国利率市场化改革不是单独的、孤立的改革,而是伴随着对整个金融系统的改革。
这些改革包括对金融机构(尤其是银行)的企业管理制度的改革、企业产权制度的改革、货币市场利率形成机制的改革、金融业监管制度的改革、证券市场的改革以及人民币汇率的改革。
这些领域的改革相互交叉、相互影响,因此利率市场化改革过程中不能不考虑到其他金融领域的改革进度以及它们之间的相互影响。
(3)中国对银行业实行的是隐性的保险制度,缺乏合理的退出机制。
目前中国没有建立存款保险制度,为了保护存款人的利益,政府不允许商业银行倒闭。
为了冲销国有银行的不良贷款,政府也多次对银行注资。
政府为了维护公众的利益,有义务采取必要的行动来防止金融危机的发生和维护金融系统的稳定。
但是政府充当银行的最后担保人,会使银行风险和收益不对称,可能激励银行高风险经营,当由此引发的金融危机爆发时,政府又会成为银行高风险经营行为的最后埋单者。
这样的隐性保险制度,不仅会导致银行的道德风险,而且当银行经营不善、流动性不足等问题出现时,政府和银行都会去掩饰这些问题。
(4)尽管中国货币市场快速发展,但是国债(尤其是短期国债)市场和票据市场仍然发展不充分,制约着央行进行公开市场业务来有效地调节利率,执行货币政策。
首先,货币市场总体规模较小,市场发展不够均衡。
交易规模与欧美发达国家相比还存在着较大差距。
其次,货币市场的交易主体较为单一。
中国利率市场化的利弊分析
中国利率市场化的利弊分析利率是指借贷资金所支付的费用，是金融市场中的重要指标之一、中国自开放以来，持续推进利率市场化，以逐步让市场决定利率水平。
利率市场化的利弊如下：1.利率市场化的利益：（1）提高资源配置效率：利率市场化有助于改善金融机构和个人的资金供求关系，通过市场经济作用的发挥，使社会资金可以更加自由地流动和配置，提高了资源配置的效率。
（2）促进金融创新：利率市场化能够推动金融机构提高风险管理能力和服务水平，激发创新活力。
金融机构可以根据市场需求，灵活制定产品和服务，满足不同客户的需求。
（3）增强金融市场的竞争性：利率市场化使得金融市场更具竞争性，金融机构需要通过提高效率和降低成本来提供更好的服务，从而促进金融市场的发展和壮大。
2.利率市场化的弊端：（1）风险传导不畅：利率市场化有可能增加金融市场波动和系统性风险，并且可能导致利率异常变动，对借贷双方都带来风险。
特别是在金融危机或经济下行周期时，利率波动可能加大经济波动的风险程度。
（2）加剧贫富分化：利率市场化有可能导致资金流向优质资产或者优质主体，从而加剧贫富分化的程度。
较高的利率可能使得弱势企业或者个人难以获得融资，而资金更多地流向了具备更好信用和风险管理能力的优势主体。
（3）金融体系短期冲击：利率市场化进程中，金融市场需要适应新的利率体系，金融机构需提高风险管理水平，但过程中可能会面临短期的适应性挑战。
尤其是老百姓的存款利率下降，可能影响居民消费和储蓄行为。
3.利率市场化的政策建议：（1）加强监管：利率市场化需要加强监管配套措施，加强对金融机构的风险管理和服务能力的监督，以防止金融风险扩大和市场失序的情况发生。
（2）完善利率传导机制：在利率市场化中，要完善利率传导机制，加强市场利率和实际利率之间的联动，确保市场利率反映金融市场的供求关系，提高利率市场化的效果。
（3）培育优质主体：在利率市场化进程中，应该积极培育优质主体，通过提高企业的竞争力和个人的信用水平，使得市场能够更加公平地决定利率水平，防止优质资产过于集中。
我国利率市场化的迫切性与对策探析
外 币利 率 改革 在先 ，是 因 为外 币利 率调整 的 主动权 不 在我 们手 里 。为 了保 持 资本项 目基本 平衡 ， 同时 为 了保 证 中资商 业 银行 经营 外 币业 务时 不 亏 本 ，境 内外 币存款利 率 需要 及时跟 踪 国际 金融市 场利 率 。 先 贷款 、 后存款 ，从世 界各 国利 率 自由化 的 实践 和 中国推进 利 率市场 化 的经 验看 ，利率 市场 化 的难 点 是存 款利 率 的市 场化 。在 各 国利 率 自由化 进程 中，贷款 利 率一般 都较 早实 现 了 自由化 ，而存款 利 率较 晚 。 商 业 银行 对 存 贷 款 的 定价 权 是 利率 市 场 化 也是 金 融 市场 化 的 核 心 内 容 。这 是 因为 价格 是 市场 经济 的 灵魂 ；普 通 商业 的价 格机 制 影响 的 只是一 个 市场 的局 部均 衡 ， 而金 融 市场作 为最 重 要 的生产 要 素市 场 ，其价 格 机制 将会 影 响到 艇个 社会 的资源 配 置效 率 。从 微观 上看 商业 银 行作 为经 营 货 币 信用 业 务的 特殊 企 业 ，定 价权 是其 基 本的 权利 。 没有 定价 权 的企业 ，其经
利率。
随着 世 界各 地金 融业 的发 展 壮大 和金 融 高科技 的运用 ， 各银行 和 非银
行 金融 机构 为 求生 存和 发 展 ，竞 争手 段增 多 ，领 域扩 大 。 为避 免在 激 烈 的
我国利率市场化的相关问题及路径选择
我国利率市场化的相关问题及路径选择随着我国经济的发展和金融市场改革的深入推进，利率市场化成为了我国金融改革的一个重要方向。
当前，我国的金融体系仍然存在许多问题，如金融资源分配不合理、利率管制导致储蓄款对实体经济的支持不足、金融资产定价过低等，因此我国的利率市场化改革任务十分紧迫，此时本文将从我国利率市场化的相关问题和路径选择两个方面进行详细分析。
一、我国利率市场化面临的问题1、存款利率管理深化改革不足我国存款利率管理的现状与实际情况严重不符，储户在存款之前无法充分了解到账户利率的规定。
由于存在央行超额存款准备金制度，许多银行会大幅提高存款利率，以吸引客户存款，但无奈被的规定所束缚，甚至导致银行出现经营困难的情况。
目前，储户无法有效参与利率市场的竞争，存款利率无法实现自由竞争。
2、金融机构率先市场化步骤落后我国金融机构的管理结构较为落后，慢慢的市场化程度也较低。
在很多情况下，各地市场的竞争程度有很大的差异，导致金融机构在利率市场化的过程中，存在一些的不确定性，这些不确定性抑制了企业的市场化意识。
同时，金融机构自身的管理结构，导致了企业无法在市场化的竞争中占据优势，受到外部压力越来越大，会逐渐被剥夺市场化的优势，最终被当前的制度规定所束缚，无法顺利进入市场化竞争的状态。
3、缺乏市场投资主体的信心随着我国资本市场的不断发展，市场投资主体日益增多，这对于国家的经济发展也带来了机会。
但就我们目前的情况来看，市场投资主体还是处于一个相对刚刚起步、缺乏经验和信心的状态，这些因素使得市场的投资意愿不足，市场化程度得不到提高。
同时，国家的资本市场也需要带来信心和安全的感觉，让投资主体在市场中能够放心进行投资操作。
二、我国利率市场化的路径选择1、加强金融机构的市场竞争能力金融机构是影响我国利率市场化的主要因素之一，因此我国需要重点加强金融机构的市场竞争能力。
首先，新型金融机构需要加强对社会经济发展策略的研究和分析，了解大众对金融机构的需求和对金融服务的合理定位，才能逐渐进入市场的角色。
浅谈我国利率市场化改革的问题及应对措施
利率市场化是麦金农和肖金融发展理论针对发展中国家的金融抑制提出的重要措施之一。
近年来，中国学者从中国自身实际问题出发，围绕利率市场化问题的内涵、动因、条件、影响、障碍以及利率市场化的实现模式进行了深入而广泛的探讨，提出了许多有益的政策建议。
文章回顾了我国利率市场化改革的历史进程，分析了我国利率市场化改革的难点，并提出了进一步推进利率市场化的对策。
浅谈我国利率市场化改革问题及应一、我国利率市场化的改革进程自改革开放以来，我国即致力于金融改革，改善金融生态环境，特别是在上世纪90年代后，改革进程进一步加快。
出台了一系列如1993年《关于建立社会主义市场经济体制改革若干问题的决定》、《国务院关于金融体制改革的决定》、《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》等政策措施，为我国的利率市场化奠定了基础。
我国的利率市场化已经取得了重大的突破。
根据2002年中国人民银行公布的：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额的利率市场化改革的总体思路，改革的层次和深度不断加强。
截至2004年10月我国利率市场化顺利实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标。
这项政策构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架。
目前，我国利率市场化其实已经取得了很大的成果。
金融生态环境有了极大的改善，而存贷款利率虽然实现了围绕中国人民银行的基准利率的较大范围的浮动，但由中央银行确定利率并报国务院批准的利率决定的计划机制基本未变。
另外我国商业银行成本约束机制仍有待进一步健全，过快的推进利率市场化容易产生金融风险，损害我国经济的健康发展。
到目前为止，我国的利率市场化还需要在各方面加快改革，塑造良好的金融生态环境，为利率进一步市场化奠定坚实的基础。
二、我国利率市场化现存问题经济的发展与金融的发展是相互促进的，较高的经济发展水平会对金融活动有较多的需求；较完善的金融系统能促进经济的更好发展。
对于我国而言，整体上经济发展水平较低，国有企业的改革不彻底等因素制约了金融的深化，不利于进一步地实现利率的市场化。
利率市场化改革推进中存在的问题及建议
交流与探讨92 2020年5月（上）/ 总第260期引 言我国利率管理体制经过多年的改革发展，其在推进利率市场化、放松利率管制等方面取得了一定的进展，同时，利率市场化已成为我国金融体制改革的最后的堡垒[1]。
只要在改革过程中打好“守卫战”，就能推动利率市场化进一步改革。
然而，在利率市场化改革过程中，依旧面临较多问题，这些问题是改革进一步推进的一大阻力，只有分析、解决这些问题，才能使利率市场化改革获得新进展。
本文认为利率市场化改革推进主要存在人民币国际化、商业银行改革、金融服务实体经济与货币信贷调控及监管模式等方面的问题，通过剖析这些方面中的存在问题，做到“对症下药”，最终推动利率市场化改革进一步发展。
1 利率市场化的含义利率市场化主要是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定[2-3]。
具体来讲就是，中央银行依据货币政策的需求调控基准利率，而商业银行则根据资金市场的供应变化情况自主调节存贷款利率，形成以中央银行基准利率为基础、货币市场利率为中介，体现资金供求状况、反映中央银行货币政策意图的市场利率体系与机制[4]。
由市场主体自主决定利率，货币当局能借助货币政策工具对市场利率水平产生间接性影响与决定，从而实现货币政策的目标，这是利率市场化的一大特点。
利率市场化主要包括以下几个内容：一是利率的数量、期限与风险结构由市场自发选择。
二是金融交易主体享有利率决定权；三是中央银行对金融资产利率享有间接影响权力；四是同业拆借利率成为市场利率的基本指针[5]。
2 利率市场化改革推进中存在的问题2.1人民币国际化方面在人民币国际化中，利率市场化、资本账户自由化、汇率自由化是三大关键内容，若缺少其中一项内容，则无法对人民币进行有效定价，使得人民币难以成为一种避险工具与储备货币[6-7]。
在利率市场化改革的推进过程中，人民币成为了许多国家中央银行的持有储备货币、流动资产[8]。
从宏观环境来看，我国货币国际化较国内金融改革较为迟缓，而缺乏完全的市场化利率体系，则难以准确定价国内金融产品，最终导致资本交易波动、资本项目套利机会增加。
关于我国利率市场化问题的研究
关于我国利率市场化问题的研究随着中国经济的不断发展壮大，我国金融体系也随之逐步完善。
其中，利率市场化是一个重要的改革方向。
利率市场化是指利率的形成和调节完全由市场机制自主决定，而不是由领导推动的行政手段和指导。
本文将从以下几个方面进行探讨：我国实施利率市场化的意义及必要性，利率市场化的影响及挑战，以及我国利率市场化的发展现状。
一、我国实施利率市场化的意义及必要性随着我国金融体系逐渐完善，金融市场运行逐步转向市场化，利率市场化成为了推进金融市场改革的重要手段。
一方面，利率市场化可以让市场自主决定利率，使货币的执行更加灵活，调控更加高效。
领导干预市场降低利率的做法往往只是短期行为，而市场自主调节则能够更加长效地治理金融行业。
另一方面，利率市场化可以创造条件促进银行业的改革、提高金融市场追求效率的意识和能力。
从整体上看，实施利率市场化，它可以让市场化、法治化趋势在金融领域进一步落实，使我们的金融体系更加成熟、更加稳定，从而为我国经济的可持续发展提供更加有力的支持。
二、利率市场化的影响及挑战在实施利率市场化的过程中，必会面临一系列的影响和挑战。
首先，利率市场化的实施可能会引起贷款利率的变化，这可能会对不同利益相关方造成影响。
例如，银行收益可能会受到影响，长期信贷市场也可能会受到影响。
其次，由于领导对利率的控制力减弱，利率波动也可能增加，这将对市场造成不稳定的影响。
再次，在实施利率市场化的过程中，金融机构的竞争压力将不可避免地增加，这将导致金融机构的盈利能力下降。
但是，这样的竞争也会在一定程度上促进金融系统的创新，促进金融服务的优化。
最后，利率市场化需要建立稳定的金融市场和风险管理机制。
这需要我们加强对金融机构的审核监管，建立健全的风险担保体系，增强市场对废银行的整合能力，避免系统性风险的产生。
因此，实施利率市场化需要领导、金融机构、消费者和监管机构之间的密切协作和有效沟通，以合理平衡各方的利益。
三、我国利率市场化的发展现状自国务院公布《关于利率市场化改革有关事项的通知》以来，我国利率市场化改革进展迅速。
利率市场化程度的问题及解决对策
利率市场化程度的问题及解决对策利率市场化程度是指利率的形成和调整完全由市场供求关系决定的程度，是一个国家金融市场发展的重要指标。
然而，在一些国家和地区，利率市场化程度较低，存在一些问题需要解决。
本文将从问题和解决对策两个方面进行论述。
一、问题1. 利率形成机制不完善：在一些国家和地区，利率的形成仍然受到政府的干预，政府通过制定固定的基准利率或限制利率的上下限来影响市场利率的波动。
这导致了市场利率不能充分反映市场供求，制约了市场主体的行为自由度。
2. 银行利率调控不准确：在一些国家和地区，银行间利率和贷款利率由央行或相关监管部门定价，这种集中调控容易导致利率决策的主观性和不准确性，无法准确反映市场风险和需求变化，使得资金配置效率低下。
3. 金融风险传导隐患：在一些国家和地区，由于利率市场化程度较低，市场利率波动不明显，银行等金融机构可以通过与政府的关系借款融资，导致银根松散和金融风险传导隐患。
同时，低利率政策往往会导致资产泡沫和过度杠杆。
二、解决对策1. 完善利率形成机制：政府应当逐步放开对利率的干预，允许市场供求关系来决定利率的形成和调整。
可以通过建立市场化的货币市场和债券市场来提高资金流动性，完善利率的定价机制。
2. 改革银行利率调控：央行应当逐步取消对银行间利率和贷款利率的直接定价，而是借助市场机制来引导利率水平。
可以通过建立利率期货市场和利率互换市场，充分发挥市场力量，提高利率调控的准确性和灵活性。
3. 强化金融风险监管：在完善利率市场化的同时，必须加强金融风险监管，防范金融风险传导隐患。
可以通过增加政府债券发行和利率互换等工具来引导金融机构更加依赖市场融资，减少与政府的关系融资，提高金融机构的自身风险防范能力。
4. 加强金融市场开放：金融市场开放是实现利率市场化的重要条件。
政府应当逐步放开金融市场准入，鼓励外资金融机构进入，提高金融市场竞争程度，推动利率市场化进程。
综上所述，提高利率市场化程度是金融体制改革的重要方向之一。
中国利率市场化的利弊分析分析
中国利率市场化的利弊分析分析利率市场化是指利率的形成和调整由市场供求关系决定，而不再由政府制定或干预。
中国自2024年起，逐步推进利率市场化，开展了对存贷款利率的市场化定价试点，并进一步推动了市场化的进展。
下面将具体分析中国利率市场化的利弊。
利率市场化的利：1.提高金融市场效率：利率市场化有助于完善金融市场机制，提高金融机构的竞争性和效率，促进资源配置的效率。
通过市场供求关系决定利率，可以更好地反映风险和供求情况，从而更有效地引导金融机构进行信贷配置，提高整个金融体系的效益。
2.增强金融市场稳定性：利率市场化有助于降低金融风险，增强金融市场的稳定性。
市场化的利率机制可以使利率反映市场对风险的预期，减少政府操纵利率的可能性，避免政府通过低利率来隐性地承担金融风险。
这样一来，金融机构将更加注重风险管理，提高贷款审查和风险防控水平，降低金融风险发生的可能性。
3.提升金融机构竞争力：利率市场化有助于提升金融机构的竞争力，推动金融。
利率市场化将根据市场需求和供应情况决定利率水平，金融机构需要提高自身服务质量和效率，以赢得市场份额。
这样一来，金融机构会更加注重创新和效益，提高产品质量和市场竞争力，推动金融体系向高效率和高附加值方向发展。
利率市场化的弊：1.不稳定因素增加：利率市场化可能增加了市场波动性，使利率更加不稳定。
市场化的利率机制容易受到市场情绪、投机行为和外部冲击等因素的影响，导致利率波动幅度较大，从而可能对实体经济产生不利影响。
特别是在金融市场出现危机时，市场化的利率机制可能会放大市场冲击，加剧金融风险。
2.金融资源配置失衡：利率市场化可能导致金融资源配置失衡。
市场化的利率机制可能会导致一些高风险行业或区域的融资成本上升，而一些低风险行业或区域的融资成本下降，导致资源过度向低风险领域集中。
这可能会导致经济结构失衡，增加金融风险。
3.不适应国情的风险：中国经济的特点是存在着重要的重工业和实体经济部门，而利率市场化会导致融资成本上升，对实体经济造成冲击。
我国商业银行利率市场化问题
我国商业银行利率市场化问题随着我国金融改革的不断深化，商业银行利率市场化成为了一个备受关注的问题。
尽管我国已经开始进行利率市场化的探索，但实现真正的利率市场化还需要面临一些挑战。
本文旨在分析我国商业银行利率市场化的现状、影响因素和未来发展趋势，以期为相关研究和制定提供一些参考。
一、我国商业银行利率市场化的现状我国商业银行利率市场化起步较晚，直到2004年才开始在利率市场开展试点，2005年正式实行存款基准利率和贷款基准利率双向浮动。
此后，逐步放松，市场竞争逐渐加剧，利率市场化也得以迅速推进。
如今，我国的利率市场化程度不断提高，但整个体系仍然存在不少问题。
首先，缺乏市场力量的完全发挥。
尽管利率市场化已然开始，但由于引导过多、市场参与不足等原因，市场化程度尚不够高，导致市场定价权变弱，银行对市场反应短板嫌隙仍然难以绕过，而且制度薄弱，缺乏强有力的法律保障。
第二，政治干预倾向不可避免。
金融市场涉及到国家宏观调控和经济发展等多重因素，政治力量的干预难以消失。
当前，市场化进程尚未加速，领导主导的调控依然不可避免，直至拥有定量工具，银行一些调价仍需扶持。
第三，监管机制制度不规范严密。
银行的监管是推动银行业市场化的前提，监管不到位可能导致商业银行违规操作和资金损失，同时银行管理层也面临着监管风险和业务风险等问题。
在这种情况下，尽管市场化进程正加速，但商业银行依然受到了一定的监管限制。
二、商业银行利率市场化的影响因素我国商业银行利率市场化状况还包括银行自身和市场参与方等多方面拓展了我们去思考。
本节将重点分析影响因素，促进商业银行加快利率市场化进程。
1. 利率市场化进程的不断推进。
我国领导先后发布了《利率市场化三年行动计划》和《金融支持实体经济持续发展实施方案》，加速了商业银行利率市场化的进程。
领导的引导为银行自由浮动利率创造了条件，同时鼓励银行在实际操作中进行灵活调整，扩大了市场竞争、优化了市场资源配置，提高了金融服务实体经济的能力。
对我国利率市场化的看法
对我国利率市场化的看法利率市场化是我国金融体制改革的重要内容之一，对于促进经济发展、提高金融机构竞争力和推动金融市场健康发展都具有重要意义。
以下是对我国利率市场化的看法：一、利率市场化的背景在计划经济时期，我国的利率水平主要由政府决定，这种管制模式曾对经济的发展起到了推动作用。
然而，随着市场经济的不断发展，这种模式已经不能适应经济发展的需要。
因此，我国开始逐步推进利率市场化改革，以实现金融资源的优化配置和经济的可持续发展。
二、利率市场化的意义1.促进经济发展利率市场化的推进可以促进经济的发展。
一方面，利率市场化可以引导资金流向高效率、有发展潜力的领域，促进产业升级和科技创新。
另一方面，利率市场化可以增加企业的融资渠道和降低融资成本，提高企业的竞争力和盈利能力。
2.提高金融机构竞争力利率市场化可以促进金融机构之间的竞争，提高其服务质量和效率。
在利率市场化的背景下，金融机构需要不断提高自身的风险管理能力和创新能力，以吸引更多的客户和保持市场份额。
这有助于提高整个金融行业的竞争力和服务水平。
3.推动金融市场健康发展利率市场化可以推动金融市场的健康发展。
一方面，利率市场化可以增加市场的活力和多样性，为投资者提供更多的选择。
另一方面，利率市场化可以促进金融机构之间的合作和协调，推动整个金融市场的稳定和发展。
三、利率市场化的挑战1.风险管理难度增加随着利率市场化的推进，金融机构面临的风险也相应增加。
由于利率波动的不确定性，金融机构在制定资产和负债策略时需要更加谨慎和精准。
此外，利率市场化还可能带来信用风险、流动性风险等其他风险，这需要金融机构加强风险管理和内部控制。
2.短期利益与长期利益的平衡利率市场化改革需要平衡短期利益和长期利益。
在短期内，利率市场化可能会导致一些金融机构面临经营压力和挑战。
但从长期来看，利率市场化可以促进经济的发展和金融机构的竞争力提升。
因此，政府需要制定相应的政策和措施，以保障利率市场化改革的顺利推进和短期利益与长期利益的平衡。
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析
利率市场化对我国商业银行的影响和对策分析，不少于1000字随着我国金融市场的不断发展和开放，利率市场化已经成为我国金融市场改革的主要目标之一。
利率市场化的实施意味着商业银行的生存和发展环境将面临巨大的变化，因此，商业银行必须加强自身的改革，提高自身的核心竞争力，以适应市场的变化。
一、利率市场化对我国商业银行的影响（一）竞争压力加剧利率市场化将改变商业银行的定价方式，市场竞争的压力将加大，商业银行必须适应市场变化，调整服务的质量和价格。
由于市场竞争的加剧，商业银行不得不降低贷款利率和存款利率，以吸引更多的客户。
（二）市场定价机制的改变我国商业银行在过去主要通过政策利率确定贷款和存款利率，但随着利率市场化的逐步实施，市场定价机制将逐渐建立，商业银行需要将贷款和存款利率与市场利率挂钩，商业银行需要了解市场动态，及时调整贷款和存款利率。
（三）风险管理体系的完善随着利率市场化的逐步深入，商业银行将面临更加复杂和多样化的风险，要做好风险管理，必须完善风险管理体系，建立科学合理的风险管理模型，加强内部控制和合规管理，提高风险管理能力和水平。
（四）盈利模式的变革目前，很多商业银行的盈利模式主要是通过利差收入实现的，但随着市场化的推进和竞争的加剧，利差收入将大幅下降，商业银行必须加强资产负债管理，通过增加其他收入项，如手续费收入、信用卡收益等多元化业务实现盈利。
二、利率市场化对我国商业银行的应对策略（一）做好市场调查和信息收集商业银行应该密切关注市场动态，及时调整贷款和存款利率，在市场竞争中保持竞争优势。
同时，要精准把握客户需求，提供符合客户需求的产品和服务。
（二）加强风险管理商业银行要根据市场变化，建立科学的风险管理体系，提高企业风险防范意识和风险评估能力，避免贷款和投资风险，确保商业银行的资产安全，减少经营风险。
（三）提高金融产品的创新能力商业银行要根据市场需求和客户需求，提高金融产品的创新能力，积极推出符合市场需求的金融产品和服务，满足客户的差异化需求，提高金融产品市场占有率，稳定商业银行的市场份额。
浅谈我国利率市场化改革的现状及推进措施
浅谈我国利率市场化改革的现状及推进措施我国利率市场化是中国金融体制的重要内容之一，也是我国经济转型升级的关键举措之一、随着金融领域的不断开放和国际化发展，推进利率市场化已成为我国经济发展的内在要求。
本文将对我国利率市场化的现状及推进措施进行浅谈。
目前，我国利率市场化已取得了一定的进展。
首先，从市场主体角度来看，我国的商业银行已经实现了存贷款利率的市场定价。
在2024年，我国发布了《商业银行人民币存贷款市场报价利率管理办法》和《商业银行人民币存贷款利率浮动上限管理办法》，这些政策的出台使得商业银行的存贷款利率由央行统一定价变成了市场定价。
其次，从金融市场角度来看，我国已经建立了有国际竞争力的债券市场，并不断扩大金融市场的开放程度。
随着国内金融市场的逐步开放，国内投资者可以通过债券市场获取更加多元化的投资机会。
再次，从政策层面来看，我国通过逐步推进利率市场化，稳步取消了贷款基准利率，建立了LPR（贷款市场报价利率）制度，这一举措为利率市场化奠定了基础。
推进我国利率市场化还需采取进一步的措施。
首先，要健全利率市场化的法律法规体系。
目前我国利率市场化虽然取得了一些成绩，但由于法律法规的滞后，使得利率市场化进程受到了一定制约。
因此，需要加快完善利率市场化的法律法规，提高其适应需求的能力。
其次，要推进货币政策的市场化。
货币政策的市场化是利率市场化的重要组成部分，必须与利率市场化同步进行，以实现货币政策的市场化定价，提高货币政策的透明度和有效性。
再次，要建立健全利率市场化的风险防控机制。
随着利率市场化的进展，金融市场的波动性也将增加，需要建立有效的监管机制，加强对金融市场风险的监测和监控，及时防范和处置金融风险。
总之，我国利率市场化取得了一定的进展，但仍然面临一些挑战。
从现状来看，我国利率市场化还不够深入，市场竞争程度相对较低。
为此，需要继续推进利率市场化，健全法律法规体系，推进货币政策市场化，建立健全风险防控机制，为我国经济转型升级提供有力支撑。
中国利率市场化的利弊分析
中国利率市场化的利弊分析摘要：利率市场化是建立我国社会主义市场经济的必然要求,是对我国的经济体制进行改革的必然之路。
利率市场化的主要目标是建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。
显然，利率市场化的结果使银行的产品价格——存贷款利率逐渐放开，银行在经营过程中能够自主决定贷款的价格及存款成本，极大地促进我国银行的市场化运作。
然而，一旦价格的自由度增加，在同业竞争越来越激烈的情况下，各银行是否会如同其他行业一样，利用价格战进行市场竞争呢？如果展开价格战，对我国银行的影响如何？对利率进行市场化的改革，是我国金融界长期以来一直关注的问题，针对这一论点，广大群众各持己见，有较为激进的观点，也有思维理智的部分。
本文从利率市场化的内涵、我国利率市场化的原因、利率市场化改革中所需的对应策略几个方面分析了我国利率市场化的发展状况，并结合我国现状具体阐述了我国利率市场化的有利影响和不利影响。
利率市场化是一个世界性的问题,自20世纪70年代以来,对经济转轨中包括利率市场化在内的金融体系市场化就作为“不得不玩的一个游戏” (the only game in town)风行全球,并正在中国大地上蓬勃进行。
从建国伊始到现在，我国利率的管理一直遵循的都是行政体制管理。
不得不说这种严格形式的管理体制在某一特定时间段内，确实起到了积极有效的管理效果。
但随着经济的全球化的发展趋势以及市场经济的推行，我国的利率构架和传导体制上的缺点逐渐显露出来。
经济金融化的普及不完善、金融抑制的程度又过高，导致现存的金融资产机制不能满足社会发展的需求，最终形成利率无法正常反馈资金供求情况，从而没有对配置社会资金起到基本调节的作用。
国际贸易织的加入，也表明了我国实行利率市场化已经达到了一定的必要程度。
一、利率市场化的产生及其含义利率市场化是最近十多年以来学术界的新生词汇，它是相对于利率管制而言的，利率管制最初起源于美国经济学家罗纳德．I．麦金农（R．I．Mekinnon），他把政府的所有隐形税收定义为金融抑制，其中金融抑制的一种形式就是进行利率管制，自从利率管制一词被学术界正式提出以来，国内外大多数学者对利率管制大多都持持否定的态度，其普遍认为进行利率管制会带来如下弊端：一是进行利率差管制不能发挥相应的最优效应，会造成相关利益的损失；二是狭隘的利率管制会限制储蓄，从而导致银行的收益低下；三是从规模经济的角度来看，利率管制会阻碍金融市场的规模扩张，限制了单个银行获得规模经济效益。
我国的利率市场化改革及相关问题
随着我国经济的不断发展和改革开放的深入进行，利率市场化改革已成为经济领域的热点话题。
在这一背景下，我国利率市场化改革及相关问题备受关注。
本文将从影响我国利率市场化改革的背景、过程和效果等方面进行探讨，以期为读者提供全面的了解和认识。
一、利率市场化改革的背景我国利率市场化改革的背景主要包括以下几个方面：1. 经济发展的需要随着我国经济的不断发展，传统的利率管制已逐渐显现出许多问题和弊端。
由于利率管制过于严格，导致资金配置不合理，影响了金融市场的效率和稳定。
利率市场化改革已成为经济发展的需要。
2. 国际金融市场的发展随着全球金融市场的不断发展和国际经济的深度融合，我国金融市场也面临着来自国际市场的竞争和挑战。
为了适应国际金融市场的发展趋势，我国利率市场化改革势在必行。
3. 利率市场化改革的政策导向我国政府一直高度重视金融领域的改革和发展，多次提出了加快利率市场化改革的指导意见和工作部署。
这些政策导向为利率市场化改革提供了有力的支持和保障。
二、利率市场化改革的进程我国利率市场化改革的进程主要包括以下几个方面：1. 逐步放开利率管制自1978年以来，我国已经多次进行了利率市场化改革的尝试和探索。
其中最重要的一次是在2013年推出的《关于放开个人存款利率管制的通知》，这标志着我国利率市场化改革进入了一个新的阶段。
2. 完善利率定价机制在利率市场化改革的进程中，我国还逐步完善了利率定价机制，建立了以市场供求关系为基础的利率形成机制。
还建立了LPR（贷款市场报价利率）作为银行贷款的定价基准，有力地推动了利率市场化改革的进程。
3. 补齐相关法律法规短板利率市场化改革需要有一套完善的法律法规来规范和引导市场行为。
在这方面，我国也进行了大量的工作，补齐了相关法律法规的短板，为利率市场化改革提供了制度保障。
三、利率市场化改革的效果经过多年的努力，我国利率市场化改革取得了一系列显著的成效，主要包括以下几个方面：1. 有效激发了金融市场活力利率市场化改革的深入推进，使得我国金融市场的活力得到了有效的释放和激发。
利 率 市 场 化：案 例 剖 析 与 经 验 借 鉴
利率市场化：案例剖析与经验借鉴所谓利率市场化是指：货币管理当局通过放松和消除直接信贷配给计划和利率上限等措施，逐步纠正市场机制在利率形成和传导、利率管理和利率结构等方面被抑制和扭曲的状态，使利率水平由市场资金供求自主决定，其核心是利率形成机制市场化，除此之外还包括利率传导机制、利率结构和利率管理的市场化。
一、发展中国家利率市场化案例剖析从20世纪70年代起，东南亚和拉丁美洲众多发展中国家先后进行了利率市场化改革，它们的经历既有成功的经验、也有失败的教训，在很多方面都发人深省。
从改革历时长短、各国改革的初始条件和制度基础等因素出发，可将发展中国家的利率市场化大致分为激进和渐进两种类型。
（一）激进的利率市场化——南锥体国家案例分析南锥体国家包括智利、阿根廷和乌拉圭等国，其利率市场化始于20世纪70年代，是其一揽子金融自由化改革措施的核心内容。
它们的利率市场化有两个共同特点：一是速度快，其中，智利和阿根廷都是在短短一年多时间里就几乎放开了全部存贷款利率；二是都没有成功，且对经济造成了比较严重的负面影响，成为利率市场化的反面案例。
1、智利的利率市场化改革智利的利率市场化从1974年5月开始，到1975年10月完成。
1974年，智利首先放开了商业银行以外的短期资本市场利率，一年以后，1975年10月，由商业银行和国家储贷机构收取的利率也被市场化，从而利率几乎完全由市场资金供求自主决定。
在智利这样一个20多年来一直实行金融抑制政策的国家，利率市场化在短短一年多时间里就完成了，改革的激进程度可见一斑。
但智利利率市场化的效果却不尽如人意。
虽然改革开始后智利的实际利率水平迅速由负值变为正值，从而给整个社会经济带来了一些积极的变化，如使货币和金融资产对国内生产总值的比率大幅度上升、通货对存款的比率稳步下降，但随后利率大幅飙升到令企业和居民难以忍受的水平，并和汇率高估一起，引起了众多企业倒闭，并伴随着对主要银行的挤兑，导致从80年代初开始智利陷入金融危机之中。
浅析利率市场化对商业银行的影响
浅析利率市场化对商业银行的影响随着国内经济不断发展，我国金融改革进入深入阶段，利率市场化已成为推进金融市场化和经济转型升级的必要途径。
商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其发展水平和经营效率都受到利率市场化的影响。
因此，本文将从以下几个方面分析利率市场化对商业银行的影响。
一、商业银行利息净收益率下降利率市场化与利率管制不同，它主张通过市场供求和竞争的方式确定利率水平。
商业银行的负债成本不断上升，而贷款利率却受到市场竞争压力下降，导致商业银行的净息差逐渐减少。
此外，随着金融市场发展趋势，商业银行面临着来自其他金融机构和非金融机构的强大竞争压力，为了保持竞争优势，不得不降低贷款利率，这也将进一步推动商业银行的利息净收益率降低。
二、利率风险加剧利率市场化的推行，将使得利率波动变得更加频繁和强烈，这将进一步加剧商业银行的利率风险。
商业银行的资金来源很大一部分是储户存款，当存款利率上升时，银行需要越来越多地支付高利息，以吸引存款，使银行的成本不断上升；而在利率下降时，商业银行的融资成本反而下降。
一旦商业银行资产负债利率匹配出现困难，银行将面临巨大的经营风险。
三、优胜劣汰，市场竞争加剧当金融市场的准入门槛下降，市场结构变得更加开放和竞争激烈，商业银行不得不加大自身的竞争力，提升运营效率，以保持自身的竞争优势。
此外，对银行利润空间的压力不断加大，利率市场化将导致银行变革和结构调整加快，未能适应市场环境的银行将面临淘汰的风险。
随着市场竞争的加剧，商业银行为了在竞争中立于不败之地，将不断优化产品和服务，并改善客户体验，以获得更多的市场份额。
四、资产质量问题突出随着利率市场化的推进，商业银行的资产质量问题也将日益突出。
根据经验，随着利率市场化的推进和借款人的分散化，贷款违约的风险将提高。
同样，利率市场化的推行也会影响商业银行的信用风险，一些中小企业和个人将面临融资难的问题，可能会因无法及时归还贷款而致违约，从而导致商业银行的资产质量问题。
略论我国利率市场化进程中存在的问题和解决对策
我国利率市场化进程中存在的问题及解决对策引言随着中国经济的快速发展和金融体制改革的推进，我国利率市场化进程逐渐加速。
然而，利率市场化面临诸多问题，包括市场体系不完善、监管不到位、利率传导机制不畅等等。
本文将简要论述这些问题，并提出相应的解决对策。
问题一：市场体系不完善首先，我国利率市场化进程中最主要的问题之一是市场体系尚不完善。
具体表现为市场参与主体不够多元化，市场机制不够灵活。
当前，银行仍然是主导利率定价的主体，而其他金融机构的参与度较低，市场竞争程度不够充分。
此外，具备影响力的利率市场参考利率（比如贷款基准利率、存款基准利率）依然存在，限制了市场化利率的形成。
为解决这一问题，应大力推动金融体系的多元化发展，加强对非银行金融机构的监管，鼓励其积极参与利率市场化进程。
此外，应逐步取消基准利率制度，推动市场参考利率向市场定价利率过渡，以便更好地反映市场供求关系和经济形势。
问题二：监管不到位第二个问题是监管不到位。
利率市场化需要有完善的监管机制来维护市场秩序和保护利益。
然而，目前我国的监管体系存在着制度不够完善、监管力量不足等问题。
一方面，监管标准和规则还不够完善，导致市场行为不规范，存在一些违规操作。
另一方面，监管力量不足，造成监管无法全面覆盖市场，监管效果有所削弱。
要解决这一问题，应加强监管机构的建设，提高监管标准和规则的科学性和先进性，加大监管力量和力度。
同时，应加强与其他国家和地区监管机构的合作，借鉴先进的监管经验和制度，提升我国利率市场化的监管水平。
问题三：利率传导机制不畅另一个问题是我国利率传导机制不够畅通。
虽然我国的利率市场化程度不断提高，但利率调控与货币政策之间的传导机制仍然存在问题。
一方面，市场利率与政策利率之间的联系还不够紧密，导致货币政策的影响力有所削弱。
另一方面，利率对实体经济的影响力相对较小，利率市场化对企业融资成本的降低效果并不明显。
为解决这一问题，应进一步加强货币政策与市场利率之间的衔接，确保市场利率能更好地传导货币政策的影响。
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利率市场化问题探析讷河电大孟广东[内容提要]：随着我国加入世贸组织和对银行业的日益开放，利率市场化已经成为一种趋势。
本文正是在此背景下，对利率市场化的含义，功能及其现实意义进行了理论分析，并对利率市场化过程及应当主意的问题进行了初步探析，重点分析了利率市场化对商业银行的影响，提出商业银行的一些应对措施，为探讨稳步推进我国利率市场化改革提供一些思路。
[关键词]：利率市场化商业银行经营资金价格当前，我国仍然是一个以管制利率为主的国家，包括存贷款利率在内的绝大多数利率由中央银行代表政府制定。
随着我国经济市场化的不断深入和宏观经济利益主体的不断健全，加上我国经济特有的波动性特征，市场内部会产生一种冲击利率管制的力量，同时政府维持利率管制的成本也越来越高，利率市场化势在必行。
（一）利率市场化的涵义利率市场化就是要建立起由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系。
具体的说，就是将中央银行用计划手段确定的利率转变为由金融机构自身根据其资金余缺状况、边际成本、市场资金供求状况、银企合作关系以及风险程度等因素而确定的资金价格形成机制。
（二）利率市场化的现实意义目前，我国95％以上的商品价格已实现了市场化，而我国银行的利率一直保持以计划管理为主的官定原则不变，成为利率管理体制僵化、传导机制僵化以及利率结构扭曲的主要诱因，弱化了利率在资源配置方面的优化引导功能，造成资本投入的低效益和利率的调整对资金流向、投融资行为以及公众消费的导向作用不明显，进而导致经济结构的失衡，不利于利率作为现代金融宏观调控最主要政策工具作用的发挥，降低了利率的宏观调控效能，已不适应改革进程和经济发展的需要。
利率市场化进程的不断发展，使我国金融业从外部环境到内部结构都面临一次重大变革：首先，利率市场化有利于资金资源的优化配置。
政府的利率管制使利率水平背离资金供求状况，且往往低于市场均衡水平，在信贷约束下，稀缺的资金资源难以得到优化配置。
实现利率市场化，将使信贷配置更有效率，使金融系统和金融市场真正成为引导储蓄转化为投资的中介，提高金融在经济中的地位。
其次，有利于提高金融机构的经营自主性，使之早日成为成熟的、对利率敏感的金融市场主体；有利于推进商业银行的改革。
实现利率的市场化，特别是贷款制度放开以后，商业银行的激励和约束.利益和责任都会增强，既可以进行不同的贷款组合，也可以按照客户的风险等级实施不同的利率，进而加强资产负债管理，形成合理和规范的银行结构和市场行为。
第三，利率市场化必然带来金融同业间竞争加剧。
在利率报价时，各商业银行虽然可以自主决定利率，但须考虑自身的资金成本、资产负债结构等情况，必须通过低成本的资金来源去提高自己的价格竞争力。
各银行势必通过良好的信誉、优质的金融服务、完善的金融产品等非价格手段，各出奇谋争取更多的市场份额，也会加剧竞争的激烈程度。
（三）利率市场化对银行经营的影响利率市场化对商业银行经营的影响是非常深远的。
利率市场化的实施对商业银行而言，辨证的分析而言，可谓“机遇与挑战并存”。
从有利的一方面看：1 它有利于提高我国银行的商业化改革。
利率通过发挥其自我约束的作用，促使商业银行成本核算独立，降低经营成本，形成规模经济效应，不断完善金融治理结构，使商业银行真正成为金融市场中的独立主体。
2 利率市场化使商业银行能够自主确定贷款利率水平，从而在金融服务上更加主动。
不同金融机构会根据市场的需要推出不同风险收益水平的金融产品，金融市场的交易工具将逐渐丰富。
市场化后的利率，能够充分体现收益与风险的关系，有利于形成与风险挂钩的长短各异、高低各异的金融交易品种，在拓宽融资渠道的同时，为投资者提供更多的投资工具。
商业银行可随时方便地从市场上筹集到所需的资金，实现自身利益最大化。
3 它有利于商业银行整体素质的提高。
它有利于落实商业银行业务经营的自主权；有利于商业银行推出新的金融工具、产品和服务，促进商业银行业务的发展；有利于商业银行科学确定经营成本和价格，合理配置资金资源，提高收益。
银行通过完善激励约束机制，会提高员工的服务水平及银行的整体管理水平。
从国际经验看，利率市场化对商业银行经营活动的冲击是非常明显的。
利率市场化导致的外部环境的改变对银行经营仅是间接的冲击，而对业务本身的压力则更明显。
1 、利率市场化将导致银行利率风险的扩大从被动性负债而言，在市场化的条件下，由于受资金供求关系的影响，影响利率水平的因素众多，利率的变化会非常频繁，把握和预测市场利率的难度很大。
在我国被动负债占负债总额的比重较大的情况下，利率的频繁波动可能不会马上影响成本的变动，但潜在的影响是巨大的。
同时，由于我国商业银行业务中浮动利率资产减少，资产的收益也不可能马上随利率变动而变动；在利率风险管理的组织体系、管理方法和手段上跟不上形势发展的要求，更缺乏及时有效地控制和规避利率风险的工具和利率风险管理人才，风险防范能力较薄弱。
从主动性负债来看，也还存在着另一种利率风险，主动性负债业务往往是以金融工具在金融市场上筹集资金，而该工具市场价格的变动实际形成了银行的机会成本风险。
２、加剧同业竞争，金融机构的生存压力进一步增大．利率市场化初期，原来的一些吸收资金的竞争手段如靠人情关系，回扣等将被公开的市场利率水平高低竞争所取代，这必然带来一轮新的竞争和存款的流动，同样，为争取优秀的贷款客户，激烈的竞争会在贷款利率的下降上进行，这些都使银行间的竞争更加公开和激烈．３、银行的管理难度增加利率市场化后极有可能导致银行间竞争的加剧．在官方利率制度下，无论是利率水平还是计息方法都由国家决定，银行只能在国家的利率改革后，才能被动的根据其经营状况进行局部调整，而且也不是完全能有效。
市场竞争的加剧会迫使各银行改变管理方式，谁掌握主动谁就能得到市场。
４、利率市场化将对银行业主导业务产生巨大的冲击从银行方面看，随着利率市场化，各家商业银行为增加存款，存款利率将会有一定程度的上涨。
从市场方面看，利率市场化带动了金融市场的发达，使一部分筹资与投资从间接方式向直接方式转化，产生了资金脱媒的现象。
大量的企业临时资金不再通过存款方式来增值，而是在资本市场、货币市场上投放出去来获得短期收益，并不灵活的银行贷款与多样化的金融产品相比，也不具有竞争力。
银行的主导业务受到较大冲击。
（四）商业银行的应对策略针对我国的国情，银行的应对措施如下：１、建立利率预期模型，加强对利率信息的采集，建立高效的利率信息渠道加强对利率变动及其影响的分析预测。
银行相关部门一方面要加强宏观经济的研究，从多种渠道收集反映经济状况，加强经济前景的预测与分析，提高对市场的敏感度；另一方面应摸清本行的利率水平与结构，以及相关因素对利率的影响因素，按理利率的预测模型。
与此同时，加强3相关会计制度和信息采集管理方式的改革。
同时，利率市场化后对银行信息技术投资提出了更高的要求，银行应加大信息技术的投资，以便在利率市场化的竞争中赢得新的竞争优势．２、确定合理的利率水平。
此间要综合考虑客户的利率风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，以灵活定出合理价位。
在这期间，应考虑六个因素：一是资金和服务成本，二是拟获取的利润，三是企业形象，四是商业银行和客户群体的细分，五是真实贷款利率水平应大于零，六是贷款利率与资本和劳动力的相对价格相适应。
３、注意利率市场化进程中的利率风险管理，提高资金管理水平和调动能力．此间要综合考虑客户的利率风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，以灵活定出合理价位。
在这期间，应考虑六个因素：一是资金和服务成本，二是拟获取的利润，三是企业形象，四是商业银行和客户群体的细分，五是真实贷款利率水平应大于零，六是贷款利率与资本和劳动力的相对价格相适应。
４、注意发展中间业务，重点拓展收费业务．调整利润结构。
通过大力发展中间业务，调整利润结构，尽可能缩小利率波动对银行业的相对影响。
当然，这要结合具体的实际，首先是要提高从业人员素质。
５、通过金融市场提高化解利率风险的能力。
金融市场是具有很大风险的场所，但也是规避风险的最好中介，关键是加强管理。
利率期货、利率期权、掉期等手段运用，不仅可以控制并抵补风险，甚至可以从中盈利。
6 、强化资产负债管理，建立健全内控制度．长期以来，由于长期利率管制，商业银行往往在资产负债管理中忽略了利率风险．利率市场化要求商业银行必须加强利率风险防范的统一管理，高度重视商业银行资产负债结构分析工作，根据商业银行自身的资产负债结构和期限匹配安排工作，并使之有利于降低利率风险，增加银行净收入．7、利用利率市场化渐进过程中的时间差优化结构。
强化金融机构的运作机制，使金融机构成为真正意义上的企业，做到自主经营、自担风险、自负盈亏，早日成为成熟的金融市场主体。
当然，从宏观方面看，国家应完善中央银行制度。
加强中央银行的独立性；构建起真正的商业银行。
加快国有企业改革。
大力发展金融市场。
理顺各种利率间关系，加快建立有效的存款保险制度。
做好其他方面的配套措施。
为银行的利率管理提供充足的手段和条件。
（五）对我国利率市场化改革的设想1．发展货币市场，逐步放开短期利率和国债利率。
发达统一的货币市场是实现利率市场化和中央银行宏观调控意图的前提，货币市场利率的管理应当以市场化管理为主，由市场自主决定利率水平，中央银行不直接干涉其价格水平的形成，但可以通过一定的程序和方式体现政策意愿，表现政策导向。
(1)货币子市场中，同业拆借市场直接反映货币市场的资金供求情况，其利率是重要的短期利率指标，对其他货币市场利率的变动具有重要的影响，中央银行可以以此为基础制定再贷款和再贴现利率，在加强管理的同时，适当放开进场条件，扩大市场规模，以利于市场利率作用的发挥。
(2)国债市场是中央银行实行公开市场操作的主要场所，要有效发挥公开市场业务的优势，必须以国债市场的开放为前提。
中国人民银行自1996年4月开展国债市场化操作以来，国债二级市场利率的市场化程度得到较高发展，但一级市场利率仍受到管制，因此应尽快实现国债发行利率的市场化。
(3)我国票据市场的发展较为滞后，与市场需求存在差距，而市场经济的发展需要大力发展票据市场，因此应进一步规范商业信用，逐步放开票据贴现率，由银企双方遵循市场规则自主决定，为中央银行制定再贴现利率奠定基础，使其更为真实地反映社会再生产过程中的资金供求关系。
2．放开直接资本市场利率。
在完善法规、加强监管的前提下，逐步取消对企业债券的利率管制，企业债券利率由买卖双方依据债券的等级、货币市场利率、中央银行利率和市场资金供求等因素自行决定，同时逐步取消对股票上市的行政化管理，实行市场化发行，最终实现直接资本市场的市场化发展。
3．扩大商业银行存贷款利率的浮动范围，直至全面放开商业银行的存贷款利率。