农商行化解不良贷款对策
农村商业银行不良贷款的现状、原因及对策-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要：贷款风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式。
近年来，商业银行的不良贷款率连续攀升，农村商业银行的不良贷款“双升”现象更是严重，2018年末不良率高达4%，并且有继续上升的趋势，高额的不良率引发越来越多人的担忧。
基于此状况，本文重点分析了农村商业银行不良贷款的成因及控制对策。
造成农商行不良贷款形成的原因可从外因和内因两方面来分析，其中外部原因包括：国家经济形势、产业结构、政府干预、市场变化和借款人等五个方面；内部原因包括：农商行治理结构缺陷、信贷人员素质制约、内部风险控制差、拨备覆盖率较低和化解问题的创新方式不足等。
提出农商行对外要减少政府的不当干预，独立决策、完善相关法律法规和市场建设，创建良好的信贷环境；对内要健全内部治理结构、提高信贷人员素质、加大对优秀人才的引进和提高风险应对能力等控制措施。
通过一系列的治理对策来抑制不良贷款的增加，把不良贷款率控制在合理区间。
关键词：农村商业银行；不良贷款；成因；对策The Present Situation, Causes and Countermeasures of Bad Loans in Rural Commercial Banks Abstract:Loan risk has always been the most important form of risk in banking industry and even in the whole financial industry. In recent years, the bad loan rate of commercial banks has climbed continuously, the phenomenon of "double rise" of bad loans of rural commercial banks is more serious, the bad rate is up to 4% at the end of 2018, and there is a tendency to continue to rise, and also the high bad rate has aroused more and more people's worries. Based on this situation, this paper focuses on the analysis of rural commercial banks of the causes of bad loans and control countermeasures. The reasons for the formation of the bad loans of agricultural comptoirs can be analyzed from two aspects: the national economic situation, the industrial structure, the government intervention, the market change and the borrower and so five on, the internal reasons include: the defects of the governance structure of the agricultural firm, the quality restriction of the credit personnel, the poor internal risk control, Low provision coverage and innovative ways to defuse problems are inadequate. It is suggested that agricultural firms should reduce the improper intervention of the government, make independent decision-making, improve the relevant laws and regulations and market construction, and create a good credit environment, and improve the internal governance structure, enhance the quality of credit personnel, increase the introduction of outstanding talents and improve the ability to respond to risks and other control measures. Through a series of governance countermeasures to curb the increase of bad loans, the bad loan rate to control in a reasonable range.Keywords:rural commercial banks; bad loans; causes; countermeasures一、导论我国经济事态发展向好、稳中有进，但是也能明显感受到2018年经济增速放缓、面临着较大的下行压力。
农商银行对策措施
农商银行对策措施1.引言农商银行作为中国农村金融改革的重要组成部分，承担着支持农村经济发展和服务农村居民的重要职责。
然而，在当前金融市场竞争激烈的背景下，农商银行面临着诸多问题和挑战，如营销手段单一、内部管理不规范等，亟需制定对策措施来提升自身竞争力和发展前景。
本文将对农商银行当前存在的问题进行总结和分析，并提出相应的对策措施。
2.问题分析2.1 营销手段单一农商银行在营销手段上相对单一，主要依赖传统的线下宣传和推销渠道。
随着互联网的迅猛发展，线上渠道越来越受到消费者的青睐，农商银行的传统营销方式已不再适应当今市场需求。
2.2 内部管理不规范由于农商银行的规模相对较小，内部管理相对薄弱，存在一些问题，如薪资福利待遇不完善、人才流失严重、工作流程不规范等。
这些问题影响了银行的稳定运行和服务质量。
3.对策措施3.1 创新营销手段农商银行应积极拓宽营销手段，加强线上渠道的建设。
可以通过建设官方网站和APP，开展线上推销活动，提供便捷的金融服务。
同时，可以利用社交媒体和互联网广告等渠道进行定向推广，提高品牌曝光度和认知度。
3.2 加强内部管理农商银行需要加强内部管理，提高员工薪资福利待遇，提升员工的归属感和工作积极性。
同时，应加大人才引进与培养力度，建立健全的人才流转机制，留住优秀人才。
另外，还应规范工作流程，完善内部制度，提高工作效率和服务质量。
3.3 拓展服务领域农商银行应积极拓展服务领域，除经营传统金融业务外，还可以开展更多的增值服务，如小微企业融资担保、农村金融支持、金融扶贫等。
通过提供差异化的金融服务，满足不同客户群体的需求，拓宽收入来源。
3.4 强化风险管理农商银行应加强风险管理，建立健全的风控体系，完善内部审计和监控制度，确保风险的及时发现和处理。
同时，要加强对客户的风险评估和管理，控制不良贷款风险，维护银行的健康稳定经营。
4.总结农商银行作为中国农村金融改革的主要组成部分，面临诸多问题和挑战。
浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策[权威资料]
![浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策[权威资料]](https://img.taocdn.com/s3/m/e5a2b01278563c1ec5da50e2524de518964bd360.png)
浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策不良贷款不仅影响着我国金融体制的顺利改革，也关系到我国经济的健康稳定发展。
当前农商银行发展艰难的一个重要原因就是存在大量不良贷款，严重影响银行下一阶段的信贷风险管理体系。
这就需要深入分析和研究不良贷款的形成成因，做好自身调整，从而降低银行的不良贷款率，提高银行的市场竞争力，促进农商银行的可持续发展。
结合审计发现及当前形势，浅析当前农商银行不良贷款形成成因及对策。
一、当前农商银行不良贷款的形成成因当前农商银行不良贷款的形成具有多方面的成因，具体表现如下：一是历史包袱重。
为加快银行化改革，从农村信用社制度改制成农商银行，达成各项监管指标。
通过增资扩股稀释不良贷款率、加大非应计贷款短期压降力度等，造成短期经营利润极速上升。
随着时间的发展，潜在的不良贷款因素爆发，再加上当前经济形势萧条，隐藏的不良贷款逐一暴露。
二是经济环境的影响。
当前市场经济萧条，导致企业生产经营困难，利润极速下滑，资金回笼难，资金链断接，从而难以归还到期贷款本息，形成不良贷款。
三是经营管理不善。
未严格执行三查制度，贷前调查不真实，客户经理只看看报表，听听介绍，审审提报的贷款资料，没有实地核实，造成虚报资产，表面符合贷款条件，实际无偿还能力。
造成贷款时就存在偿还风险，到期无力偿还。
贷款审查不严，只是将提报的贷款资料进行简单汇总整理，没有对材料的真实性进行尽职审查，对贷款调查报告重要内容未提出异议，导致贷款审查流于形式。
贷后检查不到位，因农商银行客户经理稀少，一人管理贷款户数多，导致贷款重贷前调查、轻贷后管理，贷后管理制度形同虚设，无法及时发现客户资金风险。
二、当前农商银行不良贷款的处置对策（一）落实政策支持农商银行历史包袱十分沉重，加强农商银行的政策扶持力度显得尤为重要。
首先，对于农商银行隐藏的不良贷款，应该本着尊重历史的态度，对农商银行的资产进行重新规划。
其次，争取税务部门采取税收减免与返还的政策、国家财政予以拨补的政策等，改制后，农商银行没有了以前税收减免及优惠政策，造成本就改制不成熟、不稳定的农商银行立马面对负担更重的税收，对还没有改制成熟站稳脚的农商银行来说，无疑是雪上加霜。
农商银行不良贷款成因以及对策分析
农商银行不良贷款成因以及对策分析2021年在去产能、去杠杆形势下，我国商业银行不良贷款规模持续上升，且结构性分化加剧。
其中，全国性银行不良贷款率小幅下降，但农商银行、城市商业银行不良贷款率仍在上升。
随着农商银行不良贷款持续上升，如何防控农商银行不良贷款成为了当前的热点话题。
农商银行不良贷款余额和不良贷款率呈现双增态势,这不仅影响着农商银行的盈利能力和核心竞争力,还增大了系统性金融风险。
一、不良贷款成因分析（一）贷款流向虚拟经济和政府过多干预宏观经济是影响不良资产的重要因素。
由于近来国际金融危机的影响，发展中国家的经济发展遇到了通胀、经济发展机构问题等困难。
实体经济的投资利润率不断下滑，大量企业将原本投资实体经济的资金转向房地产，虚拟经济等回报率较高的领域，而随着近期经济环境的大幅转变，虚拟经济、房地产等行业的利润大幅下降，投资资金难以快速抽离，大大增加了不良贷款的发生和余额的上升。
政府过多的进行行政干预，迫使农商银行发放大量指使性贷款、救济贷款，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
还有一些本来应该由财政支出的公共项目，却由银行贷款解决，甚至企业发不出工资和欠交税款的时候，也是大量举贷，增加了不良的可能性。
另一方面政府鼓励企业过度投资，为了使GDP有较大的提升空间，政府一般通过减免企业部分税收和低价出让土地等方法，推动大量企业超出自身能力的投资，使得企业大量依赖借贷投资，企业投资杠杆化非常严重，农商银行压力较大。
（二）合规经营理念有待加强近年来，农商银行等中小银行规模快速扩张，但由于部分信贷人员素质较低、对业务考核指标要求过高、风险控制能力有限等原因，在金融强监管环境下，信用风险持续暴露。
1．部分信贷人员素质较低。
部分信贷人员素质较低。
信贷人员的素质包括业务素质和道德素质。
有些信贷业务对业务不熟悉，逆程序操作放贷步骤，给贷款不良增加了隐患，另一部分人员道德素质不高，违规放贷时有发生，随意性很大。
信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。
浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
浅谈农商行不良贷款清收方法及措施目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。
纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。
要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。
总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。
清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。
三是以“理”收贷。
以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。
培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。
对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
五是“一户一计“收贷。
对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。
农商银行不良资产处置方案
农商银行不良资产处置方案一、背景介绍随着经济环境变化和市场经济发展，每个银行的不良资产都在不断积累。
农商银行作为农村企业、农民和农村金融服务的主力军，其不良资产处理方案对于维护农村金融稳定具有重要意义。
二、不良资产处置原则农商银行不良资产处置方案应遵循以下原则：•着眼于风险控制：处理不良资产前应先了解其风险程度，进行全面评估和分类管理。
•市场化处置：以市场为导向，优先采用公开拍卖等市场化方式进行处置。
•多元化处置：采用多种方式进行处置，包括转让、重组、兑付等多种方式。
•合规合法：处置过程应遵守相关法律法规，保证资产处置的合规合法性。
三、不良资产处置流程1. 不良资产管理银行应加强不良资产管理，每年进行一次全面评估，进行分类管理，采取针对性的处置。
2. 清收处置针对不良资产进行清收，包括催收、诉讼等方式，以提高不良资产的清收率。
3. 处置准备在清收基础上，对不良资产进行评估和定价，为后续处置做好准备工作。
4. 处置方式选择选择合适的不良资产处置方式，应综合考虑风险程度、市场状况、处置收益等因素。
5. 处置执行根据选择的不良资产处置方案，执行处置工作，包括组织拍卖、签署转让合同、办理转移登记等。
6. 后续监管处置完成后，银行应加强后续监管，确保处置流程合规，避免不良资产再次产生。
四、不良资产处置案例以下为农商银行不良资产处置的案例：1. 转让股权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取转让股权的方式进行处置。
银行按照市场价格确定股权转让价格，并进行公开竞价，最终成功转让股权，实现资产处置。
2. 兑付债权农商银行发现某企业不良贷款，经过评估后，决定采取兑付债权的方式进行处置。
银行按照协商价格进行兑付，释放不良资产，减少资产损失。
以上是农商银行不良资产处置的案例，展示了农商银行多元化的处置方案。
五、总结农商银行不良资产处置方案作为金融风险管理的重要组成部分，应遵循风险控制、市场化处置、多元化处置、合规合法等原则，实现不良资产的有效处置。
浅谈农商行不良贷款清收措施
浅谈农商行不良贷款清收措施我们要打击社会上不良行为，对于银行不良贷款，我们要清收回来，不让那些恶势力发扬壮大。
下面小编带来的是浅谈农商行不良贷款清收措施。
当前，降低不良贷款已经成为防范化解农商行风险和提高经营效益的重点，也是当前深化农信社大队伍逐步改制农商行的关键和重中之重。
因此，必须采取必要措施加大力度清收和转化不良贷款，营造农商行经营和发展的良好环境，充分发挥农商行在助农、惠农中起到的重要作用。
本文结合实践和有关政策，针对清收不良贷款的措施谈一些粗浅的想法和思考。
一、统一思想是前提信贷资产质量的管理作为农商行的生存之本、发展之基、效益之源。
因此，要清醒地认识到清收不良贷款工作的重要性和迫切性，要把这项工作放在战略的高度上来认识，不断灌输全辖员工尽最大努力保全信贷资产的思想，克服重重困难，最大程度上降低风险和减少资金的损失。
员工在思想上更要充分认识到不良贷款严重制约农商行的健康快速发展，清收的情况好与否也直接关系到其自身的生存和发展。
二、加强领导是基础实现不良资产的盘活清收，必须落实组建专门机构、配备专职人员、实行专业管理措施和实施专项考核四个要素。
对此，还要明确清收计划，考核清收任务完成情况并积极落实奖惩措施，协调各方关系。
作为清收的基础环节，在有效机制上如果出现了漏洞，将会给清收工作带来很大的压力和难题。
一般来说，从最初成立清收小组开始就应该形成一整套甚至多种方案细则，同时积极协助依法清收不良贷款，专业处置化解资产风险。
三、跟踪排查是重点对于发放的贷款，应及时做好跟踪调查工作。
特别是针对风险较大的贷款品种，更应对此高度关注。
重视排查部分对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，积极采取跟踪企业改制的措施，并达到降低不良贷款的目的。
实现跟踪改制后企业承担原企业债务，实现互惠互利，共同发展。
在普通贷款实现跟踪排查是必要的，是实现降低风险自查的有效途径。
这不仅是对发放贷款质量的统计，更是对信贷的资产负责。
清收农商银行不良贷款专项行动实施方案范文
清收农商银行不良贷款专项行动实施方案范文为进一步优化我市农村金融环境，推动我市信用环境建设，打造诚信社会体系建设，确保金融机构资金良性循环，推动全市经济社会发展，经研究，在全市集中开展清收不良贷款专项行动，特制定如下实施方案：一、指导思想按照《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》（国发〔某某〕某某号）要求，充分运用行政措施和法律手段清收不良贷款，加强社会信用体系建设，提升整体信用环境，打造诚信某某某，为我市经济持续健康发展提供动力。
二、清收范围和工作目标（一）清收范围。
某某某市人民政府购买的2亿元债务包内不良贷款；某某某农商银行9亿元不良贷款；某某春城农商银行4亿元不良贷款。
（二）工作目标。
明确三个时间段，第一个时间段是到某某年12月末清收回来1亿元以上；第二个时间段是到某某年12月末再清收回来2亿元以上；第三个时间段是到2022年底再清收回来2亿元以上。
持续增速直到清收完毕。
三、组织领导为有效开展清收不良贷款工作，依法打击逃废债行为，确保清收工作有序正常开展，特成立某某某市清收不良贷款工作领导小组，组成人员如下：组长：某某某副市长副组长：某某某市财政局局长某某某市法院常务副院长某某某市检察院副检察长、党组副书记某某某市公安局副局长成员：某某某市人社局局长某某某市农业农村局局长某某某市住建局局长某某某市融媒体中心主任某某某市金融服务中心副主任某某某人民银行某某某支行行长某某某某某银监分局某某某监管办主任李某某某某某某农商银行董事长某某某某某农商银行行长某某某某某某经济开发区管委会副主任某某某大岭汽车物流产业园区筹备处副主任某某某国家农业科技园区管委会副主任某某某某某乡党委书记某某某某某镇党委书记某某某某某某镇党委书记某某某某某街道党工委书记某某某某某街道党工委书记某某某某某街道党工委书记领导小组下设办公室，办公室设在市金融服务中心。
办公室主任：某某某市金融服务中心副主任办公室副主任：某某某某某某农商银行副行长某某某某某农商银行行长助理职责：负责清收工作的具体安排、部署和调度，及时总结清收工作进展和成果，并定期向领导小组汇报。
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策陕西汉阴农村商业银行股份有限公司村商业银行是支持“三农”和小微企业的金融主力军，在总资产只有整个银行业百分之十的情况下，提供了百分之二十二的涉农信贷资金，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。
但是，农村商业银行总体规模偏小、经营范围狭小、经营架构简单、人力资源薄弱、风险抵御能力比较薄弱等因素，大多数农商银行在经营风险管理上出现了问题。
因此，提升农商银行的涉农贷款风险管理水平迫在眉睫。
本文通过结合目前农商银行涉农贷款风险管理状况，提出几点风险控制对策及保障措施。
一、涉农贷款风险管理对策（一）严格遵守涉农贷款流程对于涉农贷款准入、尽职调查、审批、放款、贷后管理等一系列的环节都要严格遵守相关的流程规章。
客户经理的贷前调查要做到真实全面，对农户以及涉农企业的个人信息、企业状况、贷款用途都有明确的认识。
贷中审查审批要认真细致，在客户经理提交的数据全面、准确的前提下，避免外界干扰因素的影响，进行公正全面的审查审批。
农村商业银行存在重贷轻管的现状，要定期进行现场以及非现场调查，对农户以及涉农企业的生产现场进行实地的细致检查，对贷后的检查状况要进行及时定期的汇总，并形成专门的贷后管理文件。
（二）制定涉农贷款风险分散措施根据风险的变化、风险的程度对涉农贷款质量作出一定的评估。
要根据农户、涉农企业实际情况的变更，对涉农贷款进行分类，采取风险分散措施，提前化解所面临的风险。
首先，要注意贷款用途的分散。
近些年来，农商银行贷款投放集中在农户建房、进城购房、装修、投资经营等方面，这种局面需要改变。
应该向更多领域发放贷款，如农村电商、农产品加工、发展新型农业等，以促进农村经济多元化发展。
其次，要注意客户的分散。
农商银行倾向与熟悉的大客户建立信贷关系，这种做法容易导致涉农贷款资金集中度风险较高。
应该扩大客户面基础，向更多农户发放贷款，确保贷款风险得到分散。
第三，要注重地区和行业的分散。
农商行不良贷款清收的难点及对策
农商⾏不良贷款清收的难点及对策“三类⼈员”贷款，即党政领导⼲部和国家公职⼈员、⾦融系统⼯作⼈员、农商⾏内部员⼯贷款。
长期以来，农商⾏普遍存在“三类⼈员”拖⽋贷款的现象，致使不良贷款在整个贷款的⽐重居⾼不下。
这严重阻碍了农商⾏对“三农”经济活动的信贷投⼊，抑制了其农村⾦融主⼒军作⽤的发挥，影响了⾃⾝经济效益的提⾼。
当前，农商⾏正处在爬坡过坎的关键时期，分析研究“三类⼈员”贷款成因和难点，强⼒对“三类⼈员”贷款“亮剑”，便成为当务之急。
清收“三类⼈员”⽋款的难点⼀是司法机构执法不⼒，⾦融债权保全难。
对长期拖⽋本息、多次催要⽆果的贷户，农商⾏多数采取诉诸法律。
但是，农商⾏虽能取得胜诉，但执⾏却⼀拖再拖：或⾏政⼲预司法，法院不积极主动；或法院执⾏不⼒，贷款⼈转移了资⾦财产；或被执⾏⼈东躲西藏，法院⽆法执⾏；或借款⼈⽆⼒还贷，法院束⼿⽆策。
在这种情况下，农商⾏常常是只赢官司不赢钱。
⼆是企业改制成风，改制企业贷款处置难。
近年来，企业改制之风⽅兴未艾，⼤量国企、乡企等借破产、改制、重组、兼并、重组等种种⼿段“轻装上阵”，变相逃废农商⾏债务，令农商⾏苦不堪⾔。
在通常情况下，改制企业贷款⾦额⽐较⼤，少则⼏百万，多则上千万；改制形式多样，转产、租赁、承包、破产、重组等，应有尽有；同时，地⽅保护主义严重，只关注企业的利益，很少考虑农商⾏的权益，有些甚⾄纵容企业，实施“假破产，真逃债”，这使得农商⾏雪上加霜。
三是认识不到位，公职⼈员清收难。
部分公职⼈员诚信意识差，存在躲、逃、赖、悬等侥幸⼼理，主要表现为对催收不配合，有的清收对象还在等待观望。
同时，个别党政⼲部、国家公职⼈员⾝处要害部门，农商⾏考虑到⼯作的开展，清收时⽆法理直⽓壮。
四是历史政策性原因，债务落实难。
农商⾏历经60多年风⾬沧桑，先后经历了多次重⼤政策变迁，⽽每⼀次政策变迁，都伴随着或多或少的管理体制、经营⽅向和经济利益的调整，每⼀次都造成了农商⾏相当⼤的资⾦损失。
浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
浅谈农商行不良贷款清收方法及措施目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。
纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。
要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。
总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。
清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。
三是以“理”收贷。
以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。
培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。
对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
农商行不良贷款率大幅上升原因分析及对策建议
单科举 中国人民银行郑州中心支行摘要：近年来，农商行不断加强内部管理，创新金融产品和金融服务，在支持小微企业和三农发展方面发挥了重要作用。
但2017年以来，受历史因素、监管政策调整、实体经济困难、内部管理制度不完善等因素影响，部分农商行不良贷款率大幅上升，远高于其他类型银行业机构，潜存一定的系统性金融风险。
关键词：农商行；不良贷款率；建议中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)034-0256-02一、基本情况（一）农商行整体不良贷款率快速攀升2017年，随着金融严监管和去杠杆的深入推进，再加上中美贸易摩擦加剧，实体经济发展出现困难，农商行不良风险逐渐暴露。
从2017年一季度，农商行不良贷款率快速攀升(具体情况见表1)。
银保监会发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，农商行不良贷款余额和不良贷款率均明显上升，2018年二季度末，农商行的不良贷款余额为5380亿元，同比增长80.8%，较一季度增长37.7%；不良贷款率为4.29%，同比提高1.48个百分点，较一季度提高1.03个百分点。
表1：2017年以来农商行不良贷款余额和不良贷款率情况表(单位：亿元、%)时间不良贷款余额不良贷款率2017年一季度2589 2.552017年二季度2976 2.812017年三季度3238 2.952017年四季度3566 3.162018年一季度3905 3.262018年二季度5380 4.29数据来源：中国银监会季度统计数据（二）农商行整体不良贷款率高于其他类型银行机构从当前银行业金融机构的发展现状来看，农商行无论是资产规模还是业务类型，都弱于国有商业银行和股份制商业银行，其风险控制水平及应对风险能力相对较低，在经济下行情况下，农商行往往处于被动的局面，难以主动调整，信贷资产下迁压力较大，其整体不良贷款率远高于其他类型银行机构(具体情况见表2)。
以银保监会发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据为例，农商行不良贷款率为4.29%，远高于大型商业银行(1.48%)、股份制商业银行(1.69%)、城商行(1.57%)等银行业机构的不良贷款率。
浅析处理和化解涉农不良贷款的有效措施
浅析处理和化解涉农不良贷款的有效措施如何有效解决不良贷款问题，一直是各商业银行极为关注的重要工作之一，因为这项工作直接关系到商业银行自身利益的同时，也关系到商业信贷业务可持续发展与循环发展的问题，本文就结合实际情况，对处理和化解涉农不良贷款的有效措施进行简析。
标签：三农服务；不良贷款；风险管控一、农商行的涉农信贷业务农商行作为以面向三农、服务三农为主的涉农金融服务机构，其相关的所有业务大多都是围绕着农村经济实体以及农业项目开展的。
农商行的涉农信贷业务虽然不具备其它商业银行动辄千万甚至是上亿元的单项、单笔资金量，但是由于其扶持的涉农项目周期较长且基础规模较大，因此周期性范围内的信贷资金总量仍然是不容小觑的一个数字。
二、农商行不良贷款的特点与所有的商业银行一样，农商行的信贷业务中也存在着一定数量和比例的不良贷款，因为农商行也是商业银行，与在一定范围内可以允许出现政策性亏损的农发行这样的政策性银行不同，农商行自身也承担的商业经营业务，因此，必须对存在和出现的不良贷款进行有效的处理。
笔者对于不同地区农商行的不良贷款进行一定调研之后发现，农商行的不良贷款与其它商业银行的不良贷款虽然在性质上是一样的，都属于借款人违反信贷合同，拖延或者终止了本息的支付，其中的部分特点确实是与其它商业银行中不良贷款所不同的。
其一，不良贷款总量大但是单笔金额小。
根据一些地方农商行的业务年报数据显示，集中分片出现不良贷款的现象较为突出，这些不良贷款虽然分属于不同的借款人，但是在前期的本息偿还周期中都显示极为正常，大多都是几乎在同一个时间段内爆发出借款人违约的现象而导致了不良贷款形成，从违约金额与信贷总额的比例上来看，单笔违约金比例并不大，有些违约金额甚至不足10000元。
其二，不良贷款周期长但是违约金额小。
由于涉农项目其运行周期较长，在经过信贷风险评估之后发放的信贷资金中，有些不良贷款出现的时间节点极为敏感，并不是在按照信贷业务合同约定的最后还款周期中出现的违约行为，大多数都是在信贷合同执行期间出现的违约，有些甚至仅仅是延迟或者忽视了利息的支付。
关于对农信社(农商行)不良贷款压降措施的一些建议
关于对农信社(农商行)不良贷款压降措施的一些建议鲁其彬虞城县农村信用合作联社摘要：随着时代的发展与进步，我国农信社在深化农村金融机构改革、促进可持续发展、适应多元化竞争格局等综合性要求下，逐步改制为农商行，这对于促进我国农村金融市场的长期稳定发展有着重要意义。
但是，农信社(农商行)的不良贷款问题却开始爆发，不良贷款占比大幅上升，严重影响了农村金融市场的正常运行。
因此，采取合适措施来对不良贷款进行压降很有必要。
本文将简单介绍农信社(农商行)当前不良贷款的成因，分析农信社(农商行)不良贷款压降处理中存在的问题，并就如何强化其压降效果展开探讨，以供相关人员参考。
关键词：农信社；农商行；不良贷款；形势；压降措施自农信社体制改革以来，不良贷款问题的防范与控制解决一直都是农信社(农商行)工作的重心所在。
然而，由于受到各种因素的影响，当前我国农信社(农商行)在这一方面还存在部分不足之处，难以有效缓解不良贷款造成的压力。
因此，加强对不良贷款的研究并探索出更为合适的压降策略，对目前的农信社(农商行)来说很有必要。
一、农信社(农商行)不良贷款的成因分析就目前来看，不良贷款压降工作开展的十分不顺利，这其中涉及到了担保物、政府干预、农信社(农商行)信贷政策、国家政策等诸多方面的因素。
首先，业务模式过于单一、行业集中度过高，这使得农信社(农商行)的治理结构及风险防控机制都还不够完善，难以针对不良贷款进行全面、有效的防范和处理应对。
其次，经济周期波动效应影响增大，市场中出现了诸多中小企业经营困难的现象，使得农信社(农商行)贷款资产质量问题逐渐脱离业务快速发展的掩护而暴露出来，进而导致不良贷款飙升，成为农信社(农商行)必须高度重视的严重问题。
最后，监管的不完善与法律政策的不支持，使得农信社(农商行)不良贷款问题无法在短时间内得以有效解决，甚至出现了不良贷款飙升的情况，必须采取有效的措施进行处理。
二、农信社(农商行)不良贷款压降处理中存在的问题(一)渠道单一、低效、成本高受制于传统农信社的保守思想与方法，农信社(农商行)在处理不良贷款问题时依旧沿用清收、重组、核销及以资抵债等形式，渠道较为单一，效率极为低下，同时操作成本也偏高。
农商银行压降不良贷款策略
农商银行压降不良贷款策略作者：来源：《当代县域经济》2021年第03期截止2021年初，受到内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额超过20，959万元，较年初快速增长13，910万元，不良贷款占到比9.9%；截止2021年6月末，不良贷款20，764万元，占到比9.41%，不良贷款金额较年初上升136万元。
深入细致搜寻不良贷款成因不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。
外部影响因素包含煤炭企业悉数关闭、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司发生风险、诉讼贷款继续执行容易、农户小额贷款风险、发送的抵债资产处理容易等。
其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔，金额4790万元，欠息750万元。
融资性担保公司贷款共计120笔，贷款余额8831万元。
已形成不良贷款63笔、金额5517万元。
小额不良贷款已达7331万元等。
内部主观原因包含贷款派发未秉持谨慎性原则，拎“病”发放贷款；操作方式风险，重贷轻管、轻放轻交、责任追责不妥当，信贷管理制度继续执行流于形式；道德风险，部分信贷人员职业职业道德、道德规范脆弱，不做为、乱做为，漠视信贷规章及有关法律法规等。
多项措施压降不良贷款不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”，为让农商银行能够卸下包袱，轻装上阵，笔者认为应当采取以下措施进行化解：――分析成因，台账管理。
逐户对不良贷款成因展开分析，创建不良贷款台账，推行名单制管理，序时备案，从易至容易，户户见面，一户一策制订催收方案。
――包片负责，定期交账。
1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组，实行分片包干督导，挂片考核。
2.对不良贷款根据金额大小，分层督查，定期交账。
金额在5万元以内的不良贷款，由客户经理清收，每月向支行长交账。
对5万元以上的贷款，清收主体仍在客户经理，但根据金额大小，由支行长、总行领导分层级牵头组织清收、开展督查。
其中：金额在5万―50万元的不良贷款，由支行长每月向总行交账；金额在50万―200万元的不良贷款，由总行副行长每月向总行交账；金额在200万―500万元的不良贷款，由总行监事长每月向总行交账；金额在500万―1000万元的不良贷款，由总行行长每月向总行交账；金额在1000万元以上的不良贷款，由总行董事长每月向总行交账。
工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案
工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案工作方案镇清收农商银行不良贷款工作方案背景介绍随着中国金融市场的不断扩大和深化，银行业务规模不断扩大，贷款余额不断增加。
随之而来的是，不良贷款的数量也随之增加。
不良贷款给银行业务带来了极大的经济风险，也威胁到银行的稳定运营。
近年来，农商银行的不良资产问题越来越突出，清收不良贷款工作已经成为农商银行不可避免的任务。
因此，制定科学合理的工作方案显得至关重要。
工作方案的制定目的本工作方案旨在针对农商银行的不良贷款问题，确立清收不良贷款的工作流程，明确责任分工，加强管理，提高工作效率，降低清收成本，为银行业务的稳定发展提供有力保障。
工作方案的执行流程1、不良贷款识别阶段首先，农商银行需要加强不良贷款的识别工作。
通过召开识别会议，明确不良贷款的种类、规模、影响范围等重要内容；通过调查核实阶段，了解不良贷款的实际情况，包括资产状况、担保状况、借款人能力状况等因素；通过评估阶段，对不良贷款的程度进行评估，以便确定清收预期目标。
2、清收方案制定阶段根据不良贷款评估结果，科学制定清收方案。
清收方案应包括清收目标、清收流程、清收阶段等内容。
具体而言，清收目标应该清晰明确，分为长期清收目标和短期清收目标；清收流程应该有序、安排科学，避免错综复杂；清收阶段应该确定，包括预防清收、拍卖清收及质押清收。
3、清收实施阶段农商银行应指定专门的清收小组，根据制定的清收方案执行清收工作。
清收实施阶段包括按照清收方案的清收流程，按照清收步骤逐一推进。
具体而言，应定期核查不良贷款状况，进行风险排查，加强信贷管理，及时处置不良贷款；同时，对清收质量进行监督和评估，及时发现和纠正问题，提高清收工作的效率。
4、清收成果验收阶段清收成果，是农商银行清收工作的终极目标。
因此，在清收实施阶段结束后，必须进行清收成果检查和质量验收。
检查和验收工作应主要从市场价值、价值回收率、收购价格等多个方面进行评估，确保清收成果达到预期目标，并为今后的业务发展提供参考依据。
农村商业银行不良贷款处置审计风险及应对
图1商业银行不良贷款余额发展趋势单位:亿元
二、将不良贷款处置作为重点审计事项的理由
截至2020年2季度末商业银行及农村商业银行不良贷款率分别为1.94%、4.22%,从图2可以看出,农村商业银行不良贷款率持续攀升,且远高于商业银行不良贷款率平均水平。
农村商业银行对公类客户主要集中在中小微企业,该类企业抗风险能力普遍偏弱,在经济持续下行的大环境下,贷款出现不良的风险加大,造成农商行不良贷款处置压力随之变大。
根据新金融工具准则,商业银行需要将不良贷款划分为第三阶段金融资产,按照相当于该金融资产整个存续期内预期信
图2商业银行不良贷款比例情况单位:%
三、不良贷款处置的方式及审计风险
商业银行不良贷款处置的主要方式有贷款重组、核销、资产转让、资产支持证券化,根据项目审计经验,上述处置方式主要审计风险概括如下:
(一)贷款重组
重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化,或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。
审计人员需要重点关注商业银行是否存在违规操作,以达到延期确认不良贷款的目的。
例如:是否存在“挂息空转”的情况,即对已出现风险的贷款在未结清利息的情况下办理周转;是否存在违规延长贷款期限的情况,即对已出现风险的贷款办理多次展期或者展期时限超
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农商行风险化解经验及展望
农商行风险化解经验及展望
1. 风险管理制度建设：农商行通过建立完善的风险管理制度，包括内部控制、风险评估和监测机制等，加强对风险的识别、评估和控制能力，保障风险的有效化解。
2. 资本充足和风险准备金：农商行注重提高资本充足率，确保在面临风险时有足够的资本回应。
同时，建立风险准备金制度，预先准备适当的资金，以应对潜在的损失和不良资产。
3. 完善的风险管理体系：农商行加强了对不良资产的管理，提高了风险管理的能力。
建立健全的不良资产识别、分类和核销制度，严格控制风险扩大化。
4. 创新金融产品和服务：农商行积极推进金融创新，开展多样化的金融产品和服务，提高收益能力，减少风险并提升竞争力。
展望方面，农商行在风险化解中需注意以下几个方面：
1. 加强风险管理技术：随着金融科技的不断发展，农商行应积极采用新技术手段，如人工智能、大数据等，提升风险管理的精确度和时效性。
2. 提升风险防控能力：农商行需要持续加强对风险的预测和防范能力，建立更加全面的风控体系，及时发现并应对各类风险。
3. 加强合规管理：农商行需严格遵守监管规定，加强内外部合规管理，并完善内部控制机制，提高整体风险管理和合规水平。
总之，农商行在风险化解方面的经验表明，建立健全的风险管理制度、加强资本充足和风险准备金、完善风险管理体系以及创新金融产品和服务等，都是有效的措施。
同时，农商行还需要持续加强技术应用、风险防控能力和合规管理，以应对未来的挑战。
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农商行化解不良贷款对策
在我国银行业过度依靠传统存贷业务还尚未得到根
本扭转的大前提下，受多种因素制约，农村商业银行不良贷款绝对额居高不下，信贷资产质量低，已成为农村商业银行快速健康发展的瓶颈；能否有效解决不良贷款难题，提高信贷资产质量，已成为关系农村商业银行生存还是死亡的分水岭。
防范是重点
――提高新增贷款质量，切实避免新的风险。
一是提高贷款精细化管理，实行审、贷、查三权分离。
改粗放经营为集约经营，在操作规程上借鉴商业银行的先进经验，结合农村商业银行实际，建立健全贷款四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗）和审、贷、查三权分离制，落实各位的工作职责。
通过实行四岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效制衡机制，增加贷款操作的透明度，防止徇私舞弊，确保贷款质量。
二是设立贷款管理中心，实行集中办公，阳光贷款。
“以客户为中心，以市场为导向”推进客户市场开发，明确市场定位，把握客服对象，做精做专贷款营销，提升服务质量和社会形象。
公开贷款发放环节，将信息向社会公布，确保贷款发放的透明度，减少道德风险和操作风险的发生。
――加快市场营销步伐，努力扩大存贷规模。
一是加快
市场营销，挖掘潜在客户。
第一，以“立足三农，服务中小，统筹城乡”的营销策略，利用当前农村商业银行有利的金融政策和畅通的结算渠道，实行县联社班子开展“高层营销”，重点对辖内中小企业和政府部门、事业单位营销存、贷业务；各支行行长、信贷人员开展“底层营销”，抓好对本辖区个体工商户、农户营销存、贷业务；要充分运用每一个员工的人脉关系，开展全员营销，挖掘潜在客户，抢占县域金融市场。
第二，加快营销团队建设，合理核定营销人员，要敢于选拔任用年轻、有文化、作风优良、善于交际、敢拼敢闯的人员，充实到营销岗位锻炼；对不作为、乱作为、得过且过、不能胜任的营销人员要坚决换下来，建立一支能征善战的营销队伍。
二是下放贷款审批权限，减少贷款审批流程。
改变以往简单以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，为减少贷款审批流程和审批时间，提高办贷效率，联社可以根据各农村商业银行服务的区域经济状况、信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，实行区别对待，综合确定基层支行的贷款审批权限，以便及时放贷，以优质的服务赢得客户，尽力避免客户流失。
通过简化办贷流程，加快营销步伐，主动出击，多策并举，扩大存贷规模，增加营业收入，增提拨备数量，提高拨备覆盖率，增强抗风险能力。
――加强监督制约，严防违规贷款。
一是按照“预防为
主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。
建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。
二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。
在受理每笔贷款前，信用社都应在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。
――加强贷后管理，及时处理信贷风险。
借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期归还，借款人生产经营恶化就会将风险转嫁到农村商业银行。
因此，信贷人员发放贷款后，要深入实地调查，经常关心借款人的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对措施，及早收回贷款本息。
清收重落实――实行贷款清收责任制，落实层层清收。
主要依靠农村商业银行自身的力量，把清收指标落实到每一位在岗员工，纳入支行行长、员工的年度工作目标和业绩考核，与经济利益挂钩，实行按月考核。
――发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。
对财政性拨款单位和政府部门事业单位人员贷款，县联
社要加强与县纪委的沟通协调，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，由县纪委等相关部门协助清收。
――依法提起诉讼，实行强制清收。
对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”“钉子户”，选准突破口，严厉进行打击，可以交由公安局经侦大队清收，也可通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，保全贷款本息。
――适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活不良贷款。
对产品有市场，信誉良好，暂时没有还款能力的借款人，应采取通过收回再贷、展期续贷、并购重组等方式帮助企业转化处置，帮助借款人走出困境，盘活存量贷款。
――实施呆账核销。
对借款人已死亡或借款企业已关停、倒闭、破产形成的呆、坏账，收回可能性极小的，联社要主动与税务部门沟通，适时进行核销，美化贷款考核指标。
（作者单位：四川长宁竹海农商银行）。