大型银行普惠金融数字化转型中的几个问题 PPT课件
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普惠金融PPT课件
民间借款成为家庭负债的主要来源。在家庭负债结构中，超过60%的家庭选择
了民间借贷，其中农村家庭参与民间借贷比例达43.8%，高于全国平均水平
（34.7%）和城镇水平（27.2%），反映出了我国家庭尤其是农村家庭金融抑制
严重，2020民/3/25间借贷成为家庭融资的补充渠道。
9
一、普惠金融的理解
普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在 2005年提出。上世纪90年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立 了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组 织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。
系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务” ，这是中国国家领
导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念； 2013年11月12日，党的十八届三中全会通
过《关地全面深化改革若干重大问题的决议》中，正式提出了“发展普惠金融”；2015 年中
国银监会设立普惠金融部；2016年，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016- 2020
推动省联社加快职能转换，提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小 微企业和“三农”的能力。加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中 西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。
2020/3/25
19
规范发展各类新型机构
拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统，研究建立风险补偿机制和激 励机制，努力提升小微企业融资服务水平。鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小 微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。促进消费金融公司和汽车金融公司发展， 激发消费潜力，促进消费升级。
2024年银行业数字化转型方案PPT标题
数据处理：利用 云计算和分布式 计算技术，对海 量数据进行高效 处理和分析
数据应用：将大 数据分析结果应 用于银行业务决 策、风险控制等 方面，提升银行 业务的智能化水 平
人工智能技术的应用
智能客服：利用语音识别和自然语言处理技术，提供高效、便捷的客户服务 风险评估：通过大数据分析和机器学习技术，对客户信用和风险进行评估 智能投顾：运用算法和数据分析，为客户提供个性化的投资建议和资产配置方案 智能风控：利用人工智能技术，对银行内部操作风险进行实时监测和预警
Part 06
数字化转型案例分析
国内外银行业数字化转型案例介绍
国内案例：招商银行通过数字化转型实现零售业务快速增长 国外案例：高盛集团利用人工智能技术提升客户服务体验 国内案例：建设银行推出“云上金融”平台，实现线上线下融合 国外案例：摩根大通利用区块链技术优化跨境支付结算流程
案例分析：成功经验与教训总结
增强风险控制能力：数字化转型可以帮助银行实现风险数据的实时监控和预警，提高风险 控制能力。
提升市场竞争力：数字化转型可以帮助银行提升服务质量，创新业务模式，从而提升市场 竞争力。
数字化转型的机遇
添加标题
客户需求的变化：数字化时代， 客户对金融服务的需求更加个 性化和便捷化，要求银行提供 高效、智能的服务。
风险评估：定期 对数字化转型过 程中的业务连续 性风险进行评估， 及时发现和解决 潜在风险。
应急预案：制定 针对不同风险的 应急预案，确保 在突发事件发生 时能够快速、有 效地应对，保障 银行业务的连续 性。
法律法规合规风险与应对策略
风险来源：新业务模式、新技术应用带来的合规挑战 风险识别：定期进行合规风险评估，识别潜在风险点 应对策略：建立合规管理体系，加强内部培训和外部合作 监管要求：了解并遵守相关法律法规，及时调整业务策略
金融科技与数字化转型的发展与趋势的培训ppt
客户画像
01
通过大数据分析，深入了解客户需求和行为，为个性化服务和
精准营销提供支持。
风险评估与管理
02
利用大数据进行风险评估和预测，提高风险管理水平。
大数据安全与隐私保护
03
在利用大数据创造价值的同时，确保数据的安全和用户的隐私
权益。
云计算在金融科技中的作用
弹性可扩展性
云计算能够根据业务需求 快速调整计算和存储资源 ，满足金融业务的高峰和 低谷需求。
招商银行
运用大数据和人工智能技术，优化风险管理和信贷审批流程，提高业务处理速 度和准确性。
金融业数字化转型的挑战与解决方案
挑战
数据安全和隐私保护、技术更新和维护成本、员工培训和组 织文化变革等。
解决方案
强化数据安全措施、制定合理的投资规划、加强员工培训和 技能提升、推动组织文化和思维方式的转变。
03 金融科技的发展趋势
区块链技术的普及
区块链技术将逐渐应用于金融领域，如数字货币、供应链融资等， 提高金融交易的安全性和透明度。
云计算和大数据的融合
云计算和大数据技术将进一步融合，为金融机构提供更高效、灵活 的数据处理和分析服务。
政策与监管环境对金融科技发展的影响
政策支持与引导
政府出台相关政策支持金融科技 的发展，鼓励金融机构进行数字
人工智能在金融科技中的应用
01
02
03
自动化客户服务
利用AI聊天机器人提供 24/7的在线客户服务，解 决客户的基本问题，提高 客户满意度。
智能风控
通过AI算法对大量数据进 行处理和分析，识别和预 防潜在的欺诈行为和信用 风险。
个性化金融产品
利用AI技术分析用户行为 和偏好，为用户提供个性 化的金融产品和服务。
数字普惠金融的发展历程、优势问题与发展建议
数字普惠金融的发展 历程、优势问题与发 展建议
汇报人： 日期:
目 录
• 数字普惠金融概述 • 数字普惠金融发展历程 • 数字普惠金融的优势 • 数字普惠金融面临的问题 • 数字普惠金融发展建议
01
数字普惠金融概述
数字普惠金融的定义
普惠性
数字普惠金融致力于为社会各阶层和群体提供金融服务，尤 其关注传统金融服务难以覆盖的弱势群体，如农村地区、低 收入人群等。
数字普惠金融的意义
促进金融服务平等
数字普惠金融有助于弥补传统金融服务的空白，使更多人群享受到便捷、高效的金融服务 。
推动经济发展
通过为弱势群体提供金融服务，数字普惠金融有助于激发经济活力，促进经济增长。
提高金融稳定性
数字普惠金融的发展有助于降低金融风险，提高金融体系的稳定性。通过大数据等技术手 段，金融机构能够更准确地评估客户信用状况，降低不良贷款的风险。同时，数字化服务 能够提高金融交易的透明度和效率，减少人为操作失误和道德风险。
数字化
依托互联网、移动设备等数字技术，数字普惠金融能够高效 、便捷地为客户提供服务，降低交易成本和时间成本。
数字普惠金融的起源
技术驱动
随着互联网、大数据、人工智能等技术的飞速发展，金融服务逐渐实现数字化 、智能化，为数字普惠金融的诞生和发展提供了基础。
政策推动
各国政府纷纷出台政策，鼓励金融机构利用数字技术拓展普惠金融服务，以解 决金融服务不平等问题。
THANKS
感谢观看
发展建议
加强技术研发：投入更多资 源研发先进的信息安全技术 ，如加密技术、生物识别技 术等，提高金融系统安全防 护能力。
完善法规制度：建立健全信 息安全与隐私保护法规制度 ，明确金融机构和用户在信 息安全方面的权责，加大对 违法行为的惩处力度。
汇报人： 日期:
目 录
• 数字普惠金融概述 • 数字普惠金融发展历程 • 数字普惠金融的优势 • 数字普惠金融面临的问题 • 数字普惠金融发展建议
01
数字普惠金融概述
数字普惠金融的定义
普惠性
数字普惠金融致力于为社会各阶层和群体提供金融服务，尤 其关注传统金融服务难以覆盖的弱势群体，如农村地区、低 收入人群等。
数字普惠金融的意义
促进金融服务平等
数字普惠金融有助于弥补传统金融服务的空白，使更多人群享受到便捷、高效的金融服务 。
推动经济发展
通过为弱势群体提供金融服务，数字普惠金融有助于激发经济活力，促进经济增长。
提高金融稳定性
数字普惠金融的发展有助于降低金融风险，提高金融体系的稳定性。通过大数据等技术手 段，金融机构能够更准确地评估客户信用状况，降低不良贷款的风险。同时，数字化服务 能够提高金融交易的透明度和效率，减少人为操作失误和道德风险。
数字化
依托互联网、移动设备等数字技术，数字普惠金融能够高效 、便捷地为客户提供服务，降低交易成本和时间成本。
数字普惠金融的起源
技术驱动
随着互联网、大数据、人工智能等技术的飞速发展，金融服务逐渐实现数字化 、智能化，为数字普惠金融的诞生和发展提供了基础。
政策推动
各国政府纷纷出台政策，鼓励金融机构利用数字技术拓展普惠金融服务，以解 决金融服务不平等问题。
THANKS
感谢观看
发展建议
加强技术研发：投入更多资 源研发先进的信息安全技术 ，如加密技术、生物识别技 术等，提高金融系统安全防 护能力。
完善法规制度：建立健全信 息安全与隐私保护法规制度 ，明确金融机构和用户在信 息安全方面的权责，加大对 违法行为的惩处力度。
《浅谈普惠金融的创新》PPT模板
进入本行业有哪些壁垒？它们阻 碍新进入者的作用有多大？本企 业怎样确定自己的地位（自己进 入或者阻止对手进入）？
Excellent handout template
Special lecture notes
构造SWOT矩阵
在构造SWOT过程中，将那些对公司发展有直接的、重要的、大量的、迫切的、 久远的影响因素优先排列出来，而将那些间接的、次要的、少许的、不急的、 短暂的影响因素排列在后面。
见》
2015年3月
李克强总理在政府工 作报告中首次提出 “互联网+”行动计划
2015年1月
中国银监会专门 成立了普惠金融部
Excellent handout template
普惠金融的现状
Special lecture notes
村镇银行、 资金互助社
余额宝、微 信红包
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环境发展趋势分为两大类：
Special lecture notes
环境威胁
环境机会
环境威胁指的是环境中一种 不利的发展趋势所形成的挑 战，如果不采取果断的战略 行为，这种不利趋势将导致 公司的竞争地位受到削弱。
环境机会就是对公司行为富 有吸引力的领域，在这一领 域中，该公司将拥有竞争优 势。
Excellent handout template
OT机会与威胁分析方法一：PEST法
PEST法
Special lecture notes
政治／法律:
•垄断法律 •环境保护法 •税法 •对外贸易规定 •劳动法 •政府稳定性
经济
•经济周期 •GNP趋势 •利率 •货币供给 •通货膨胀 •失业率 •可支配收入 •能源供给 •成本
面向未来的金融业务模式创新：银行的数字化转型策略培训课件
风险事件。同时，定期向上级监管部门报告风险情况，确保监管部门及
时掌握金融风险状况并采取相应的监管措施。
05
CATALOGUE
人才培养与激励机制设计
人才队伍现状及需求分析
人才队伍现状
当前银行从业人员数量庞大，但 具备数字化技能和跨界知识的人 才相对匮乏，难以满足数字化转 型的需求。
需求分析
数字化转型要求银行人才具备互 联网思维、数据分析、风险管理 等能力，同时需要跨界人才来推 动业务创新。
数字化转型战略意义及价值
数字化转型战略意义
数字化转型是银行业适应金融科技发展和客户需求变化的必 然选择。通过数字化转型，银行可以优化业务流程、提升服 务效率、降低运营成本，从而增强市场竞争力。
数字化转型价值
数字化转型将为银行业带来诸多价值，包括提升客户满意度 、增强品牌影响力、拓展市场份额等。同时，数字化转型也 有助于银行实现可持续发展，推动行业变革与进步。
数据治理体系建设
建立完善的数据治理体系 ，确保数据的准确性、完 整性和安全性。
数据分析与挖掘
运用数据分析技术，对海 量数据进行深度挖掘和分 析，为业务决策提供有力 支持。
数据驱动产品创新
基于数据分析结果，推动 金融产品的创新和个性化 定制，满足客户的多样化 需求。
03
CATALOGUE
创新金融产品与服务模式
线上线下融合服务体系建设
线上服务拓展
线上线下协同
通过网上银行、手机银行等电子渠道 ，提供7x24小时全天候服务，满足客 户随时随地的金融需求。
实现线上预约、线下办理，或线下体 验、线上购买等跨渠道服务模式，打 造无缝衔接的客户服务体验。
线下服务优化
提升实体网点服务质量，引入智能化 设备，提高业务处理效率，增强客户 体验。
(精)银行业人才培养面对数字化时代的挑战与机遇培训课件
行业规模与增长
银行业作为金融业的重要组成部 分，近年来在资产规模、业务种 类、客户数量等方面均保持稳步
增长。
竞争格局
随着金融科技的快速发展，传统银 行业面临来自互联网银行、金融科 技公司等新兴业态的竞争压力。
创新与变革
为应对竞争压力，银行业不断进行 业务创新、技术应用和流程优化等 方面的变革。
数字化技术对银行业影响
04
数字化技术在银行
业应用实践
互联网金融创新实践
互联网银行
基于互联网技术，提供线 上开户、转账、理财等全 方位金融服务。
金融科技创新
应用区块链、数字货币等 前沿技术，提升金融服务 的便捷性和安全性。
跨界合作
与电商、社交平台等跨界 合作，拓展金融服务的场 景和渠道。
大数据在风险管理中的应用
信贷风险评估
人才培养策略调整建议
加强数字化技能培养
注重培养员工的数字化技能和素养，提升其对新技术、新模式的 认知和应用能力。
强化跨界思维
鼓励员工拓展视野，学习跨行业知识，培养跨界思维和创新能力。
建立持续学习机制
构建完善的培训体系，鼓励员工持续学习、更新知识，适应不断变 化的市场需求。
总结本次培训成果
知识体系更新
金融科技人才培养途径
高校相关专业培养、企业内部培训、在线课程学习、专业 认证考试等。
数据分析与挖掘人才需求
01
数据分析与挖掘人才概述
具备统计学、数据科学、人工智能等学科背景和技能，能够运用数据分
析方法和工具对海量数据进行处理、分析和挖掘，为银行业务决策提供
支持的人才。
02
数据分析与挖掘人才技能要求
熟练掌握数据分析方法和工具，如Python、R语言等，具备数据清洗、
银行业作为金融业的重要组成部 分，近年来在资产规模、业务种 类、客户数量等方面均保持稳步
增长。
竞争格局
随着金融科技的快速发展，传统银 行业面临来自互联网银行、金融科 技公司等新兴业态的竞争压力。
创新与变革
为应对竞争压力，银行业不断进行 业务创新、技术应用和流程优化等 方面的变革。
数字化技术对银行业影响
04
数字化技术在银行
业应用实践
互联网金融创新实践
互联网银行
基于互联网技术，提供线 上开户、转账、理财等全 方位金融服务。
金融科技创新
应用区块链、数字货币等 前沿技术，提升金融服务 的便捷性和安全性。
跨界合作
与电商、社交平台等跨界 合作，拓展金融服务的场 景和渠道。
大数据在风险管理中的应用
信贷风险评估
人才培养策略调整建议
加强数字化技能培养
注重培养员工的数字化技能和素养，提升其对新技术、新模式的 认知和应用能力。
强化跨界思维
鼓励员工拓展视野，学习跨行业知识，培养跨界思维和创新能力。
建立持续学习机制
构建完善的培训体系，鼓励员工持续学习、更新知识，适应不断变 化的市场需求。
总结本次培训成果
知识体系更新
金融科技人才培养途径
高校相关专业培养、企业内部培训、在线课程学习、专业 认证考试等。
数据分析与挖掘人才需求
01
数据分析与挖掘人才概述
具备统计学、数据科学、人工智能等学科背景和技能，能够运用数据分
析方法和工具对海量数据进行处理、分析和挖掘，为银行业务决策提供
支持的人才。
02
数据分析与挖掘人才技能要求
熟练掌握数据分析方法和工具，如Python、R语言等，具备数据清洗、
2023年大型银行普惠金融的数化转型
大型银行普惠金融的数字化转型
目录
CONTENTS
1
普惠金融的可持续与商业可持续
2
数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路
3
数字化转型中的几个风险管理问题
第一部分
普惠金融的 可持续与商业可持续
一、普惠金融的可持续与商业可持续
大型银行普惠金融的三个层次发展目标
实现监管达标
实现商业可持续
实现监管达标
减少人力投入 缩减营运成本
大数据模型风控 自动化风险预警 全流程风险管理
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路
（二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
2、大数据改变了银企信息不对称状况
信息交互
数据信息几何级增长
互联互通显著加强
数据质量不断提高
公共信息平台加速对接，公共数据互联互通共享显著加强。市场信息更加透明，市场主体信息交互更加紧密。
两个问题
一：数据实时更新问题
二：企业适时退出问题
贷款企业必须有主动退出，优胜劣汰
三、数字化转型中比较难处理的几个问题
（四）小微企业集团客户的风险管理与成本效率问题。
小微企业集集团客户管理的成本？ 2.如何提高小微企业集团客户管理的效率？
P A G E 43
THANKS
01
02
03
04
四大桎梏
1
2
3
4
金融科技
加强风险控制
降低服务成本
推进精准营销
扩展服务范围
“二八客户” “长尾客户”
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路
（二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
服务实体经济防范金融风险大型银行转型发展取得积极成效ppt课件
12
管理和风险控制之中。二是稳步推进交行深化改革工作， 完善公司治理架构。三是全面推开农行“三农”金融事 业部试点，完善组织架构体系。积极探索新的业务模式 和盈利增长点。一是拓宽新领域。积极
13
调整业务结构和收入结构，围绕客户需求，探索非信贷 业务创新，稳妥发展财富管理、资产托管等高附加值业 务和产品，开辟现金管理以及养老金等业务发展的新领 域。二是研发新方式。在依法合规前提下
8
居世界前列。最近几年国际大型银行普遍收入增长乏力， 部分银行亏损加大。部分境外机构和媒体认为我国银行 经营状况将会出现大幅下滑，甚至下调评级展望。目前 看来，我国大型银行的盈利能力虽较前
9
几年有所下降，但从全球角度看仍处于较高水平。据年 报披露，国际上盈利较好的富国银行与汇丰银行2015年 的资本收益率(ROE)分别为9.18%和7.75%。同期，五家大 型银行平均资本收
6
.04万亿元。公司治理架构和风险管控能力显著提升。大 型银行均已搭建了较为完善的公司治理架构，总体运转 有序，制衡有效。公司治理、业务治理、风险治理机制 进一步完善。董事会履职能力不断提
7
高，截至2015年末，大型银行独立董事占比超过三分之 一。大型银行以实施资本管理高级法为契机，不断提高 风险管理精细化水平，日益完善“三道防线”风险治理 体系。主要经营指标良好，部分指标
26
着新的问题和挑战。面对这些挑战与问题，大型银行要 更加主动地适应新常态，加快转型发展，全面发挥在服 务实体经济和防范金融风险的主力军和排头兵作用。紧 紧围绕有利于服务实体经济的目标深化改
27
革创新。加大内部挖潜，进一资源、管理流 程再造等技术创新和管理创新手段，提高经营效率。深 化“以客户为中心”的转型改革，确立业
管理和风险控制之中。二是稳步推进交行深化改革工作， 完善公司治理架构。三是全面推开农行“三农”金融事 业部试点，完善组织架构体系。积极探索新的业务模式 和盈利增长点。一是拓宽新领域。积极
13
调整业务结构和收入结构，围绕客户需求，探索非信贷 业务创新，稳妥发展财富管理、资产托管等高附加值业 务和产品，开辟现金管理以及养老金等业务发展的新领 域。二是研发新方式。在依法合规前提下
8
居世界前列。最近几年国际大型银行普遍收入增长乏力， 部分银行亏损加大。部分境外机构和媒体认为我国银行 经营状况将会出现大幅下滑，甚至下调评级展望。目前 看来，我国大型银行的盈利能力虽较前
9
几年有所下降，但从全球角度看仍处于较高水平。据年 报披露，国际上盈利较好的富国银行与汇丰银行2015年 的资本收益率(ROE)分别为9.18%和7.75%。同期，五家大 型银行平均资本收
6
.04万亿元。公司治理架构和风险管控能力显著提升。大 型银行均已搭建了较为完善的公司治理架构，总体运转 有序，制衡有效。公司治理、业务治理、风险治理机制 进一步完善。董事会履职能力不断提
7
高，截至2015年末，大型银行独立董事占比超过三分之 一。大型银行以实施资本管理高级法为契机，不断提高 风险管理精细化水平，日益完善“三道防线”风险治理 体系。主要经营指标良好，部分指标
26
着新的问题和挑战。面对这些挑战与问题，大型银行要 更加主动地适应新常态，加快转型发展，全面发挥在服 务实体经济和防范金融风险的主力军和排头兵作用。紧 紧围绕有利于服务实体经济的目标深化改
27
革创新。加大内部挖潜，进一资源、管理流 程再造等技术创新和管理创新手段，提高经营效率。深 化“以客户为中心”的转型改革，确立业
普惠金融的理论与实践ppt正式完整版
2021/8/20
8
国际普惠金融的主要模式
制度主义小额贷款特点：强调制度建设、市场导向和可持续 发展。
典型代表：印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式 独立运营，下设地区人民银行、基层银行和村银行，村银行是 基本经营单位，独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体 执行贷款发放与回收。
2021/8/20
9
普惠金融的理论与实践
普惠金融的概念
联合国于“国际小额信贷年”（2005）首次明确提出普惠金融 （Inclusive Finance）的概念，将其定义为“一个能够有效 地、全方位地为社会所有阶层和群体（尤其是贫困、低收入人 口）提供服务的金融体系”。
周小川（2021）将普惠金融（包容性金融）定义为“通过完善 金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区 和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服 务，不断提高金融服务的可获得性”。
2021/8/20
12
国际普惠金融的其他模式
巴西代理银行业务模式：巴西允许代理银行在更大的范围、 以更多的形式提供金融服务，巴西各大城市的零售商店、邮局、 彩票销售点成为银行分支机构的补充。
菲律宾Novaliches发展组织模式：属于非政府组织，经菲律 宾农业合作发展局批准设立。这种模式通常是在拥有一定的初 始资本后，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、 收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会等机构， 向成员提供资金信贷等系列服务。
民间金融中介机构，如农村信用社、农村合作基 金会、私人钱庄等
非法集资、高利贷、友情借贷等
交易对象 正规和合法的金融工具
不被正式金融所认可的非标准化合同性多是合法形式 受银监会和银行等监管
大多没有固定的经营场所 大多是非法和地下形式 金融监管当局的监管范围之外
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➢ 不掌握企业全貌，授信额度折扣幅度大，不一定能充分满足企业 的真实融资需求。
➢ 线上线下业务存在冲突，不同产品之间存在冲突。 ➢ 与现有客户评级体系存在冲突。 ➢ 产品将越来越多。
单一 产品 授信
财务 金融
场景 金融
全息 金融
客户 统一 授信
客户统一授信：根据客户的全面信息进行授信。 ➢ 传统线下业务的操作方式，理论上要求对企业全面分析。 ➢ 如果是线上业务，目前获取全面数据难度大，成本高。 ➢ 需要进一步提高数据收集、处理和分析能力。
开通信用中国网站 建立守信联合激励和失信联合惩戒机制
政府与社会信用部门合作
信用体系建设制度框架
《征信业管理条例》 《社会信用体系规划纲要
（2014-2020年）》 信用联合奖惩
重点领域诚信建设 实名制登记
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （三）大型银行更有条件实现小微金融业务数字化转型
更多的人才储备，有能力开展创新探索。
大行优势
D.资源投入优势
D
每年科技研发费用数十亿甚至上百亿元，
有能力负担数字化转型的研发成本。
第三部分
数字化转型中的几个风险管理问 题
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （一）单一产品授信与客户统一授信问题。
单一产品授信：根据能够获得的一个或几个维度的数据作为依托，设 计授信模型。
数据质量不断提高
各信息平台自身数据质量不断提高；大量第三方公 司对数据进一步加工、清洗和整理，数据的可用性 不断增强。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
3、国家信用体系建设显著改变了企业行为
统一的社会信用代码制度 全国信用信息共享平台
中国小微企业平均寿 命3年左右，3年后正 常的约占三分之一。 美国8年，日本12年
一：数据实时更新问题 ➢ 掌握企业的最新情况
二：企业适时退出问题 ➢ 贷款企业必须有主动退出，优胜
劣汰
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （四）小微企业集团客户的风险管理与成本效率问题。
小微企业集团客户管理
1.如何降低小微企业集团客户管理的成本？ 2.如何提高小微企业集团客户管理的效率？
0202
过度扩张风险
超出能力：企业主能力风险 超出需求：行业性过剩
03
财务管理风险
财务费用高 现金流要求高
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （三）企业数据实时更新与企业适时退出问题。
期限变长的趋势
小微企业出生率高， 死亡率高。
两个问题
一：监管部门要求无还本续贷
二：线上产品多为自助可循环
三：银行尝试为小微企业提供中长期融资 ➢ 10年授信、3年用信 ➢ 中期流动资金贷款 ➢ 年审制
推进精准营销
➢ 第三方客户引流 ➢ 一站式客户服务 ➢ 精准化客户画像 ➢ 全生命周期管理
加强风险控制
✓ 大数据模型风控 ✓ 自动化风险预警 ✓ 全流程风险管理
降低服务成本 ➢ 减少人力投入
➢ 缩减营运成本
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
➢ 长期中，商业可持续才是目标。
是否商业可持续？
一、普惠金融的可持续与商业可持续 收益
收益相对确定
成本显著降低
成本
商业可 持续
风险
风险是最大的不确定因素
第二部分
数字化转型是大型银行普惠金融 商业可持续的必由之路
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （一）传统小微企业信贷业务模式的不可持续性
4 操作效率低。 大型银行小微企业信贷业务要经过几 十个环节、两到三个月。无法满足小 微企业“短小频急”的资金需求。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
1、金融科技带来了全新发展模式
金融科技
✓ “二八客户”
扩展服务范围 ✓ “长尾客户”
大型银行普惠金融数字化转型中的几个问题
2019.8
普惠金融的可持续与商业可持续
数字化转型是大型银行普惠 金融商业可持续的必由之路
数字化转型中的几个风险管理 问题
第一部分
普惠金融的 可持续与商业可持续
一、普惠金融的可持续与商业可持续
大型银行普惠金融的三个层次发展目标
成为价值贡献 高的核心业务 实现商业可持续
1 银企信息不对称。 小微企业财务管理不规范，商业银行 难以掌握企业真实情况，传统上以企 业财务报表为核心的信用风险管理体 系难以有效发挥作用。
3 经营成本高。 传统模式下，管户成本较高，一名 客户经理服务的小微企业信贷客户 数量有限。
四大桎梏
2 缺乏有效抵押担保。 小微企业缺乏银行可接受的抵质押品， 往往也难以找到合格的第三方保证， 第二还款来源不够充分。
2、大数据改变了银企信息不对称状况
税务 平台
海关 平台
政务 平台
数据信息几何级增长
工商、税务、水、电、气、司法、海关、企业供应 链等各方面数据越来越多，越来越全。
信用 平台
工商 登记
信息交互
刑事 犯罪
社保 缴费
物流 平台
供应链 平台
互联互通显著加强
公共信息平台加速对接，公共数据互联互通共享显 著加强。市场信息更加透明，市场主体信息交互更 加紧密。
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （二）“累小户”问题。
“累小户” 风险
银行小微金融业务大发展的情 况下，优质小微企业成了各家 银行争相授信的稀缺资源。
单一授信模型是“打折”后的 授信，一家银行难以满足企业 的真实资金需求，企业转向多 家银行投资。
01
盲目投资风险
偏离主业：盲目跨界经营 偏离实业：金融投大的客户基础、广泛的业务基础
A
和巨大的交易规模，数据资产非常雄厚，
能够更好地满足大数据金融产品和业务
创新的需求。
B
B.技术系统优势
具有全国集中的网络优势，具有强大的
核心银行系统，资源、数据与信息的管
理服务能力高。
C.科技人才优势 在数据分析挖掘、技术系统开发、风险 C
模型设计、大数据风险管理等方面具有
实现监管达标
实现监管达标
一、普惠金融的可持续与商业可持续
考虑外部因素，目前可持续
政府是普惠金融的第一位需 求者。从中央到地方，都给 予普惠金融业务“真金白银” 的支持。
➢ 定向降准 ➢ 税收优惠 ➢ 风险分担 ➢ 直接奖补 ➢ 企业扶持
可 持续
商业可 持续
➢ 尽管政府支持是大方向。但政 策是否连续和持续，力度是否 会波动或减弱？
➢ 线上线下业务存在冲突，不同产品之间存在冲突。 ➢ 与现有客户评级体系存在冲突。 ➢ 产品将越来越多。
单一 产品 授信
财务 金融
场景 金融
全息 金融
客户 统一 授信
客户统一授信：根据客户的全面信息进行授信。 ➢ 传统线下业务的操作方式，理论上要求对企业全面分析。 ➢ 如果是线上业务，目前获取全面数据难度大，成本高。 ➢ 需要进一步提高数据收集、处理和分析能力。
开通信用中国网站 建立守信联合激励和失信联合惩戒机制
政府与社会信用部门合作
信用体系建设制度框架
《征信业管理条例》 《社会信用体系规划纲要
（2014-2020年）》 信用联合奖惩
重点领域诚信建设 实名制登记
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （三）大型银行更有条件实现小微金融业务数字化转型
更多的人才储备，有能力开展创新探索。
大行优势
D.资源投入优势
D
每年科技研发费用数十亿甚至上百亿元，
有能力负担数字化转型的研发成本。
第三部分
数字化转型中的几个风险管理问 题
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （一）单一产品授信与客户统一授信问题。
单一产品授信：根据能够获得的一个或几个维度的数据作为依托，设 计授信模型。
数据质量不断提高
各信息平台自身数据质量不断提高；大量第三方公 司对数据进一步加工、清洗和整理，数据的可用性 不断增强。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
3、国家信用体系建设显著改变了企业行为
统一的社会信用代码制度 全国信用信息共享平台
中国小微企业平均寿 命3年左右，3年后正 常的约占三分之一。 美国8年，日本12年
一：数据实时更新问题 ➢ 掌握企业的最新情况
二：企业适时退出问题 ➢ 贷款企业必须有主动退出，优胜
劣汰
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （四）小微企业集团客户的风险管理与成本效率问题。
小微企业集团客户管理
1.如何降低小微企业集团客户管理的成本？ 2.如何提高小微企业集团客户管理的效率？
0202
过度扩张风险
超出能力：企业主能力风险 超出需求：行业性过剩
03
财务管理风险
财务费用高 现金流要求高
三、数字化转型中比较难处理的几个问题 （三）企业数据实时更新与企业适时退出问题。
期限变长的趋势
小微企业出生率高， 死亡率高。
两个问题
一：监管部门要求无还本续贷
二：线上产品多为自助可循环
三：银行尝试为小微企业提供中长期融资 ➢ 10年授信、3年用信 ➢ 中期流动资金贷款 ➢ 年审制
推进精准营销
➢ 第三方客户引流 ➢ 一站式客户服务 ➢ 精准化客户画像 ➢ 全生命周期管理
加强风险控制
✓ 大数据模型风控 ✓ 自动化风险预警 ✓ 全流程风险管理
降低服务成本 ➢ 减少人力投入
➢ 缩减营运成本
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
➢ 长期中，商业可持续才是目标。
是否商业可持续？
一、普惠金融的可持续与商业可持续 收益
收益相对确定
成本显著降低
成本
商业可 持续
风险
风险是最大的不确定因素
第二部分
数字化转型是大型银行普惠金融 商业可持续的必由之路
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （一）传统小微企业信贷业务模式的不可持续性
4 操作效率低。 大型银行小微企业信贷业务要经过几 十个环节、两到三个月。无法满足小 微企业“短小频急”的资金需求。
二、数字化转型是大型银行普惠金融商业可持续的必由之路 （二）数字化有利于实现大型银行小微金融业务可持续发展
1、金融科技带来了全新发展模式
金融科技
✓ “二八客户”
扩展服务范围 ✓ “长尾客户”
大型银行普惠金融数字化转型中的几个问题
2019.8
普惠金融的可持续与商业可持续
数字化转型是大型银行普惠 金融商业可持续的必由之路
数字化转型中的几个风险管理 问题
第一部分
普惠金融的 可持续与商业可持续
一、普惠金融的可持续与商业可持续
大型银行普惠金融的三个层次发展目标
成为价值贡献 高的核心业务 实现商业可持续
1 银企信息不对称。 小微企业财务管理不规范，商业银行 难以掌握企业真实情况，传统上以企 业财务报表为核心的信用风险管理体 系难以有效发挥作用。
3 经营成本高。 传统模式下，管户成本较高，一名 客户经理服务的小微企业信贷客户 数量有限。
四大桎梏
2 缺乏有效抵押担保。 小微企业缺乏银行可接受的抵质押品， 往往也难以找到合格的第三方保证， 第二还款来源不够充分。
2、大数据改变了银企信息不对称状况
税务 平台
海关 平台
政务 平台
数据信息几何级增长
工商、税务、水、电、气、司法、海关、企业供应 链等各方面数据越来越多，越来越全。
信用 平台
工商 登记
信息交互
刑事 犯罪
社保 缴费
物流 平台
供应链 平台
互联互通显著加强
公共信息平台加速对接，公共数据互联互通共享显 著加强。市场信息更加透明，市场主体信息交互更 加紧密。
三、数字化转型中的几个风险管理问题 （二）“累小户”问题。
“累小户” 风险
银行小微金融业务大发展的情 况下，优质小微企业成了各家 银行争相授信的稀缺资源。
单一授信模型是“打折”后的 授信，一家银行难以满足企业 的真实资金需求，企业转向多 家银行投资。
01
盲目投资风险
偏离主业：盲目跨界经营 偏离实业：金融投大的客户基础、广泛的业务基础
A
和巨大的交易规模，数据资产非常雄厚，
能够更好地满足大数据金融产品和业务
创新的需求。
B
B.技术系统优势
具有全国集中的网络优势，具有强大的
核心银行系统，资源、数据与信息的管
理服务能力高。
C.科技人才优势 在数据分析挖掘、技术系统开发、风险 C
模型设计、大数据风险管理等方面具有
实现监管达标
实现监管达标
一、普惠金融的可持续与商业可持续
考虑外部因素，目前可持续
政府是普惠金融的第一位需 求者。从中央到地方，都给 予普惠金融业务“真金白银” 的支持。
➢ 定向降准 ➢ 税收优惠 ➢ 风险分担 ➢ 直接奖补 ➢ 企业扶持
可 持续
商业可 持续
➢ 尽管政府支持是大方向。但政 策是否连续和持续，力度是否 会波动或减弱？