个人贷款教材

第一章个人贷款概述

1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2.个人贷款的意义：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。

3.个人贷款的特征

4.20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国开办了个人住房贷款业务。

5.2010年2月12日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。

6.个人贷款按产品用途分类

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7.个人贷款按担保方式分类

8.根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；

（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

9.根据《担保法》的规定，下列财产可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

（3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

（5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（6）依法可以抵押的其他财产。

10.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。

11.利率是指一定时期利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为：利率=利息额／本金。

12.一般来说，贷款期限在1年以（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

13.经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过

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该贷款品种规定的最长贷款期限。

14.还款方式：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。

15.到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以（含1年）的贷款。

16.等额本息还款法每月还款额计算公式为

每月还款额=

17.等额本息还款法的特点：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

18.等额本金还款法每月还款额计算公式如下：

每月还款额= +（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率

19.等额本金还款法的特点：本金不变，利息逐月递减，还款总额逐月递减。

20.等比累进还款法：如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。

21.等额累进还款法：对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担；对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法使借款人分期还款额减少，以减轻借款人的还款压力。

22.组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

23.个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。

24.抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

25.质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。

26.根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的围提供保证。

27.对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。

第二章个人贷款营销

1.银行进行市场环境分析的意义

（1）银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势。（2）银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况。

（3）银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会。（4）银行进行市场环境分析，有利于规避市场风险。

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2.银行市场环境分析的主要任务

银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”：（1）经常化。（2）系统化。（3）科学化。（4）制度化。

3.银行市场环境分析的容

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4.银行市场环境分析的基本方法：SWOT分析方法

S（Strength）：优势W（Weak）：劣势O（Opportunity）：机遇T（Threat）：威胁

5.市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔·斯密首先提出来的一个概念。所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上客户需求的差异性，以影响客户需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。

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