电子商务概论第七章辅导

第七章网上支付与结算

教学目的与要求：

通过本章的学习，掌握电子支付与电子货币的基本概念，重点掌握网上支付形式的基本流程，了解网上银行的发展趋势。

主要知识点：

1．电子货币与电子支付

2．网上支付与结算的形式（信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包）

3．网上银行（网上银行发展的驱动因素、网上银行的特点、网上银行发展的主要问题、我国网上银行发展的问题）

教学难点与重点：

电子货币与支付形式

网上支付过程

重点名词：

电子货币、电子支付、电子支票、电子现金、电子钱包、网上银行

教学辅导：

一、电子货币

电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物。其最大的问题是安全问题。

二、电子支付

电子货币为电子商务的发展提供了良好的支付和结算的手段。三、电子支票

电子支票是一种借鉴了纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。

四、智能卡

类似于信用卡，但卡上不是磁条，是计算机芯片和小的存储器。

在智能卡上将消费者信息和电子货币储存起来，可以用来购买产品或服务，存储信息。

五、电子钱包

也叫储值卡，是用集成电路芯片来存储电子货币并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的、尤其在小额购物或购买小商品时常用的一种支付工具。

六、网上银行

网上银行（又称为：网络银行，在线银行，电子银行，虚拟银行）是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Web站点和网页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是建立在Internet平台上的虚拟银行柜台。

七、网上银行的驱动因素

1、网上银行是网上经济发展的必然结果

信息流、物流、资金流互相配合构成了网上经济，物的交换就必然带来支付活动，由此产生网上资金流。为顺应这一需求，必然产生网上银行。

2、网上银行是电子商务发展的必然产物和趋势

商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。

3、银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础，创造了条件

主要表现在：

（1）消费者获得银行电子化服务的工具发展很快。

（2）面向消费者的银行设备在不断更新和发展。

（3）各种现代化银行金融支付工具和清算系统得到广泛应用。

（4）金融在线服务发展很快。

（5）现代金融计算机系统发展很快而且得到广泛的应用。

（6）银行金融业的全能化和国际化发展迅速。

八、网上银行的特点

1、网上银行实现交易、业务和办公的无纸化，大大提高了服务的准确性和时效性

（1）网上银行使所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化，如电子支票、电子汇票、电子信用卡等。

（2）网上银行不在使用纸币，全面改变纸币为电子货币，即电子钱包、电子信用卡、电子现金和安全零钱等。

（3）网上银行的一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、和电子化凭据，签名也采用数字化签名。

（4）网上银行不再以邮寄方式进行银行与消费者相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机和数据

通讯网进行传送。

2、网上银行降低了银行的服务成本，提高了服务质量

网上银行提供的服务更加标准化、规范化。

3、网上银行降低了银行软、硬件开发和维护费用

4、降低了消费者成本，消费者操作更加生动、友好

5、网上银行逐步完善的服务特色

九、影响网上银行发展的主要问题

1、网络安全问题

在完善的安全架构得以建立的前提下，网络银行可安心地提供各种多元化的服务。

2、网上交易的法律保护问题

目前由于缺乏电子资金转移的相关法律，也是网上银行还无法跨行交易的原因之一。

3、网络拥挤问题

随着Internet上的各种应用增加，网络拥挤的问题仍然存在，在这些问题获得根本解决之前，业务量很大的银行之间在Internet上传输的信息量将受到一定的影响和制约。

4、网上银行的消费群体问题

每一种商业形态都有自己的消费群体（客户群），为这些群体提供合适的网上金融产品也是网上银行要研究的课题之一。

十、我国网上银行发展面临的挑战

1、我国网上银行的发展取决于信息基础建设的规模

2、我国网上银行的发展取决于人员素质的程度

3、我国网上银行的发展取决于信息终端的普及程度

4、我国网上银行的发展需要建立必要的法律框架

5、我国网上银行的发展需要制定必要的网络介入标准

6、我国网上银行的发展需要政府和企业客户的积极参与和推动

7、我国网上银行的发展需要解决安全和可靠性问题

第一节电子货币与电子支付

一、电子支付概述

（一）电子支付方式

（二）相关概念

1、电子支付：以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。

2、网上支付：电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。

3、支付网关：银行金融系统和因特网之间的接口，位于因特网和传统的银行专网之间，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。

货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。所谓一般等价物是指任何其它商品的价值都可以用它来衡量；所谓商品是指它可以用来交换。货币的这两个属性决定了它在人类社会经贸发展中所起到的重要作用。尤其是当今社会，随着劳动分工的逐步细化，生产越来越趋于专业化，没有商品贸易简直是无法想象的。货币作为贸易的媒介物，是沟通整个社会经济运行命脉。电子货币则是近些年才产生的一种新鲜事物，是现代经济和科技发展的结果。

1.货币的产生与发展。

货币的产生是生产力发展的必然结果。当生产力发展到一定阶段，人类有了剩余产品，就产生了产品交换。起初的产品交换是以物易物。这种方式有很多缺点，如产品价值不好衡量、交易双方很难就交易品达成一致等。人们需要一种可以交换任何商品的媒介物，这样货币就产生了。此后，随着人类社会经济和科学技术的发展，货币的表现形式经历了几次大的变革:

⑴商品货币。以普通商品的形式出现，如贝壳、兽皮、羊等都被当作货币使用过。这种货币难保存、易损耗，不便于携带和流通。

⑵金属货币。开始人们使用金银等贵重金属作为货币流通。但金银的数量毕竟有限，所以后来辅以铜铁等比较廉价的金属共同在市面上流通。金属货币的价值比较稳定，而且经久耐用。但铸造工艺比较复杂，流通也不太方便，且因成色不一而造成价值偏差。

⑶纸币。现在市面上流通的货币通常都是纸币。与前两种货币不同，纸币是一种货币符号，本身并没有价值，因此流通带有一种国家