信贷基本知识及风险管理培训讲义课件
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.信贷业务基础知识PPT课件
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基本知识及风险管理培训
信贷基本知识及风险管理培训尊敬的参与者们，欢迎大家参加今天的信贷基本知识及风险管理培训。
信贷是金融体系中最重要的组成部分之一，它提供资金支持给个人和企业，推动经济的发展。
在本次培训中，我们将学习信贷的基本知识以及如何有效地管理信贷风险。
首先，让我们来了解一些信贷的基本概念。
信贷是指一个人或机构向另一个人或机构提供货物、服务或现金的延后支付。
信贷在经济中起到了重要的作用，它可以帮助消费者购买高价值的商品或服务，并帮助企业进行扩张和运营。
然而，信贷也存在风险。
信贷风险是指借款人无法按照约定的条件和期限偿还贷款的可能性。
风险管理是银行和金融机构必须采取的一种策略，以确保信贷业务的稳定和可持续发展。
在此过程中，银行和金融机构需要评估借款人的信用状况、财务状况和偿债能力，并制定相应的措施来减少风险。
为了更好地理解信贷风险管理的重要性，让我们来了解一些常见的信贷风险类型。
首先是违约风险，即借款人无法按时偿还债务。
这可能是由于个人经济困难、企业经营不善或不可预见的事件导致的。
其次是市场风险，即市场变化对借款人偿还能力的影响。
市场风险可能来自利率、汇率、商品价格的波动，这些都可能对借款人的收入和资产价值产生影响。
流动性风险是指借款人无法及时获得足够的资金来偿还债务。
这可能是因为资产无法变现、融资渠道的关闭或者市场资金供应紧张等原因导致的。
最后是操作风险，即由于操作错误、管理不善或人为失误而导致的损失。
这种风险可能来自内部控制不力、操作失误或欺诈行为等。
在本次培训中，我们将学习如何评估借款人的信用状况、制定贷款政策和程序、建立风险管理框架、监控借款人的偿债能力以及采取措施减少风险。
我们还将讨论信贷业务的监管要求、合规性和道德问题，以确保我们在信贷业务中遵守法律和道德规范。
信贷基本知识及风险管理培训的目标是帮助大家建立信用风险意识，掌握评估风险和制定适当措施的技能，提高信贷业务的安全性和可持续性。
通过本次培训，我希望大家能够更好地理解信贷的基本原理，了解信贷风险管理的重要性，并将所学知识应用于实际工作中。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
《信贷管理学》课件
信贷审批流程和决策
信贷审批流程包括信息收集、评估、决策和监督。决策涉及风险分析、收益 估计和决策制定。
信贷管理的挑战与应对措施
信贷管理面临的挑战包括信用风险、市场风险和操作风险。应对措施包括建立有效的内部控制和风险管 理框架。
结论和建议
信贷管理是金融机构成功的关键。通过合理管理信贷活动，金融机构可以实现风险控制、业绩提升和客 户满意度的优化。
《信贷管理学》PPT课件
信贷管理学是关于如何有效管理信贷行为的学科。本课件将介绍信贷管理的 定义、背景、原则和目标，以及评估和风险管理、工具和方法，审批流程和 决策，挑战与应对，最后总结并提出建议。
定义和背景Leabharlann 信贷管理是指在金融机构中管理和控制信贷活动的过程。了解信贷管理的定 义和背景对于有效控制风险、提高业绩至关重要。
原则和目标
信贷管理的原则包括风险管理、合规性、适度和良好的信贷决策。目标包括增加收益、降低风险、维护 客户关系和提高效率。
信贷评估和风险管理
信贷评估是通过对借款人的信用状况、收入和负债情况等进行评估，以确定信贷风险。风险管理包括风 险识别、量化和控制。
信贷管理的工具和方法
信贷管理工具包括贷款申请和审批系统、信用评分模型和风险测量工具。方法包括负债调整、担保和抵 押物等。
银行信贷风险管理培训课件
3、科学计提呆帐准备金，确保商业银行谨慎 经营的需要
（三）信贷资产风险分类的操作管理
1、职责分工
分管信贷风险管理部门的行领导负责，信 贷风险管理部门牵头，信贷经营部门，会 计、计划财务、法律部门分工负责，共同 实施。
2、实施原则 “实时初分、分级认定、超限报批、按季汇总分析 ”
• 同信贷审批一样，实行前后台分开。 • 分类结果直接决定了下一步管理措施、准备金计
4．可疑。借款人无法足额偿还本金，即使执行抵 押和担保，也肯定要造成部分损失。
5．损失。在采取所有可能的措施和一切必要的法 律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极 小部分。
• 后三类划分为不良贷款。
三、单笔贷款的分类程序（定性）备及初分 （1）整理、收集信贷档案资料
2、还款来源
• 一般来说通过正常经营所获得的资金（现 金流量）是偿还债务最有保障的来源；
• 依靠担保抵押或重新筹资，由于不确定因 素较多和成本较高，风险也就较大。
• 在分类中，检查人员应判断借款人约定的 来源是否合理，风险程度如何，并进一步 确定目前的还款来源是什么，与合同约定 的是否一致。
3、资产转换周期
一家管理有方的银行在审批贷款的过程中，非常重 视对贷款投向的资产转换周期的研究。
• 检查人员在稽核中，也应对资产转换周期以及被查 行在贷款审批中是否重视资产转换周期给予关注。
4、还款记录
• 还款记录是判断借款人还款意愿的重要依据 ，还款记录揭示了借款人还本付息的情况， 贷款是否逾期，预期的时间是多少，贷款是 否经历过重组等等，从而为贷款分类提供重 要的依据。
• 检查人员在分析时，重点是看贷款人的现 金流量是否充足，即首先分析来自经营活 动的现金流量是否能够偿还贷款本息，若 来自经营的净现金流量不足，那么通过投 资或筹资活动获得的现金是否足够偿还贷 款本息，通过上述分析，作为贷款分类的 一个依据。
（三）信贷资产风险分类的操作管理
1、职责分工
分管信贷风险管理部门的行领导负责，信 贷风险管理部门牵头，信贷经营部门，会 计、计划财务、法律部门分工负责，共同 实施。
2、实施原则 “实时初分、分级认定、超限报批、按季汇总分析 ”
• 同信贷审批一样，实行前后台分开。 • 分类结果直接决定了下一步管理措施、准备金计
4．可疑。借款人无法足额偿还本金，即使执行抵 押和担保，也肯定要造成部分损失。
5．损失。在采取所有可能的措施和一切必要的法 律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极 小部分。
• 后三类划分为不良贷款。
三、单笔贷款的分类程序（定性）备及初分 （1）整理、收集信贷档案资料
2、还款来源
• 一般来说通过正常经营所获得的资金（现 金流量）是偿还债务最有保障的来源；
• 依靠担保抵押或重新筹资，由于不确定因 素较多和成本较高，风险也就较大。
• 在分类中，检查人员应判断借款人约定的 来源是否合理，风险程度如何，并进一步 确定目前的还款来源是什么，与合同约定 的是否一致。
3、资产转换周期
一家管理有方的银行在审批贷款的过程中，非常重 视对贷款投向的资产转换周期的研究。
• 检查人员在稽核中，也应对资产转换周期以及被查 行在贷款审批中是否重视资产转换周期给予关注。
4、还款记录
• 还款记录是判断借款人还款意愿的重要依据 ，还款记录揭示了借款人还本付息的情况， 贷款是否逾期，预期的时间是多少，贷款是 否经历过重组等等，从而为贷款分类提供重 要的依据。
• 检查人员在分析时，重点是看贷款人的现 金流量是否充足，即首先分析来自经营活 动的现金流量是否能够偿还贷款本息，若 来自经营的净现金流量不足，那么通过投 资或筹资活动获得的现金是否足够偿还贷 款本息，通过上述分析，作为贷款分类的 一个依据。
银行职业培训课件：信贷业务基本知识
资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整 信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信 贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷 款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保 持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
银行风险管理与信贷业务基础知识培训教材
银行风险管理与信贷业务基础知识培训教材第一章：概论1.1 风险管理的基本概念1.2 银行风险管理的重要性第二章：银行风险分类及评估2.1 信用风险2.1.1 信用风险的定义与特点2.1.2 信用评级体系2.1.3 信用风险评估方法2.2 市场风险2.2.1 市场风险的定义与特点2.2.2 市场风险度量方法2.2.3 市场风险管理工具2.3 操作风险2.3.1 操作风险的定义与特点2.3.2 操作风险管理框架2.3.3 操作风险控制措施2.4 流动性风险2.4.1 流动性风险的定义与特点2.4.2 流动性风险评估与管理方法2.4.3 流动性风险应对策略2.5 利率风险2.5.1 利率风险的定义与特点2.5.2 利率风险度量与管理方法2.5.3 利率风险对策第三章：信贷业务的基本知识3.1 信贷业务的定义与特点3.2 信贷政策与规范3.3 信贷审批流程与决策3.4 信贷担保方式3.5 不良资产管理与处置第四章：信用风险管理4.1 信用风险管理流程4.2 信用风险评估方法4.3 信用风险管理工具4.4 信用风险监控与控制第五章：市场风险管理5.1 市场风险管理流程5.2 市场风险度量方法5.3 市场风险管理工具5.4 市场风险监控与控制第六章：操作风险管理6.1 操作风险管理流程6.2 操作风险评估与控制方法6.3 操作风险管理工具6.4 操作风险监控与控制第七章：流动性风险管理7.1 流动性风险管理流程7.2 流动性风险评估方法7.3 流动性风险管理工具7.4 流动性风险监控与控制第八章：利率风险管理8.1 利率风险管理流程8.2 利率风险度量方法8.3 利率风险管理工具8.4 利率风险监控与控制第九章：案例分析与实务操作9.1 信贷相关案例分析9.2 风险管理实务操作指南附录：常用金融风险管理指标解释与应用注：以上内容为基础知识培训教材的大纲，可以根据实际需要进一步细化和补充具体内容。
第一章：概论1.1 风险管理的基本概念风险管理是指银行为降低经营中可能遭受的各类风险所采取的一系列措施和方法。
信贷基本知识及信贷风险管理培训演示文稿
• 质押分为动产质押与权利质押。动 产质押与抵押的不同在于对财产是 否转移占有。
• 如汽车是动产，将汽车放在银行指 定的仓库保管，转移了占有权，属 于质押；如果只是在车辆管理所办 理抵押登记，取得抵押登记证明， 车辆仍由抵押人支配使用，属于抵 押。
• 常见的可以质押的权利有：汇票、 存款单、仓单、提货单、股权、应 收帐款等。
二）按期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
（三）按担保方式分类
• 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质 押贷款
• 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 • 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的
不能作为抵押物的有：
• 1、土地所有权； • 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的
土地使用权； • 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； • 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； • 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
• 质押贷款—出质人将其拥有的动产 或权利移交银行占有，当借款人不 履行债务时，银行有权按照质押合 同的约定以质押物折价、拍卖、变 卖所得价款优先受偿。
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2 银行风险分类及特点
1.2.2 四种主要风险的特点
1
信用风险
信用风险主要 存在于授信业 务，具有明显 的非系统性风 险特征
2
市场风险
主要存在于交 易类业务，基 本上只存在系 统性风险
3
操作风险
具有普遍性、 多样性和非营 利性，可能引 发市场风险和 信用风险
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
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信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
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三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
可编辑课件
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
可编辑课件
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
可编辑课件
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
可编辑课件
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
可编辑课件
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
可编辑课件
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
可编辑课件
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
可编辑课件
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
可编辑课件
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企
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（三）按担保方式分类
• 分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质 押贷款 • 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 • 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的 债务向银行提供担保，在借款人不履行债 务时，保证人承担连带担保责任。
• 不能作为保证人的有： • 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益 为目的的事业单位和社会团体； • 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业 法人的分支机构由法人书面授权的，可在 授权范围内提供保证。
流动性风险形 成的原因更加 复杂和广泛， 通常被视为一 种综合性风险
第一部分：银行风险管理基础理论
1.3
银行风险管理理论
资产风险管理理论 :20世纪60年代以前，商业银行风险管理主要偏重 于资产业务的风险管理，强调保持商业银行资产的流动性。 负债管理理论 : 认为只要商业银行有强大的借债能力, 它的流动性, 就会有一定的保障, 商业银行就没有必要在资产业务上保持大量具有 较高流动性的资产, 而尽可能将其投入到有盈利的贷款项目上 , 必要 时甚至于可以通过扩大债务保持贷款规模的扩大。 资产负债风险管理理论 :重点强调对资产业务、负债业务风险的协调 管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产风险， 实现总量平衡和风险控制。 全面风险管理理论 :信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产 与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举。
• 抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥 有所有权、处分权的财产的占有， 以该财产作为抵押物向银行提供担 保，当借款人不履行债务时，银行 以抵押物折价、拍卖、变卖所得款 项优先受偿。
抵押物注意要点：
• 1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所 有并可以支配的，抵押物的权属不发生 变化；（没有银行的同意，不可以变卖， 出租等限制） 2、抵押物是有价值的，易于变现的； 3、在同等情况下，可以优先受偿。
（一）按会计核算分类
表内业务：归入资产负债表中核算的资 产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的 或有负债，以收取手续费作为收益。
（二）按期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷 款 • 长期贷款—5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款 方式核定贷款的期限
（四）按贷款性质和用途分类
• 1、固定资产贷款； • 2、流动资金贷款； • 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费 性贷款）。
常见的信贷业务品种 • 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用 于正常生产经营周转或临时性资金需要的 贷款； • 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用 于固定资产投资项目的中长期贷款； • 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的 一种，银行向借款人发放的用于房屋建造、 土地开发过程中所需资金的贷款；
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2
银行风险分类及特点
四种主要风险的定义
1.2.1
按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险 ：
信用风险 :指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质 量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造 成经济损失的风险。 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损 失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。 操作风险 :指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失 的风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、 流程和外部事件所引发的四类风险。 流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资 而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。
第一部分：银行风险管理基础理论
1.2
银行风险分类及特点
四种主要风险的特点 2
市场风险
主要存在于交 易类业务，基 本上只存在系 统性风险
1.2.2
1
信用风险
信用风险主要 存在于授信业 务，具有明显 的非系统性风 险特征
3
操作风险
具有普遍性、 多样性和非营 利性，可能引 发市场风险和 信用风险
4
流动性风险
• 质押分为动产质押与权利质押。动 产质押与抵押的不同在于对财产是 否转移占有。 • 如汽车是动产，将汽车放在银行指 定的仓库保管，转移了占有权，属 于质押；如果只是在车辆管理所办 理抵押登记，取得抵押登记证明， 车辆仍由抵押物支配使用，属于抵 押。
• 常见的可以质押的权利有：汇票、 存款单、仓单、提货单、股权、应 收帐款等。 • 抵押及质押要按规定办理抵押及质 押手续，没有办理登记手续的，银 行的债权得不到优先受偿。 • 在办理抵押或质押时要注意的三个 问题：抵质押物产权是否清晰、是 否足值、是否易于变现。
银行风险管理与信贷业务
基础知识培训
目录
银行风险管理基础理论 信贷业务基本知识
信贷相关法律法规
第一部分
第二部分
第三部分
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1
银行风险的内涵
1.2 银行风险分类及特点
1.3
银行风险管理理论
第一部分：银行风险管理基础理论
1.1
银行风险的内涵
•
风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各 种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失 的大小以及这种损失发生可能性的大小。 • 风险是一个二维概念，风险以损失发生的大小 与损失发生的概率两个指标进行综合衡量，风险 与收益往往紧紧相随。
第二部分：信贷业务基本知识
信贷基本 知识
基本概念
操作流程 的简介
信贷基本 原则பைடு நூலகம்
第一章：基本概念
一、信贷的定义
1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融 通行为，并以客户支付融通资金的利息和 偿还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行 为，并以客户支付费用或最终承担债务为 条件。
二、信贷业务分类
不能作为抵押物的有：
• 1、土地所有权； • 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的 土地使用权； • 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的 的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施； • 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； • 5、依法被查封、扣押、监管的财产。
• 质押贷款—出质人将其拥有的动产 或权利移交银行占有，当借款人不 履行债务时，我行有权按照质押合 同的约定以质押物折价、拍卖、变 卖所得价款优先受偿。