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p 借贷宝已与上海资信、鹏远征信、中诚信、中智诚、考拉征 信等多家国内知名征信机构建立了战略合作关系。通过征信 机构的身份和黑名单数据核查，我们可以快速识别借款人的 真实身份和不良借款记录；同时，借贷宝也会将借款人的不 良借款记录上传至征信公司的黑名单系统，实现不良信息在 其他借贷平台、消费金融机构以及银行的共享查询。
平台建立了以总部为管理中心的全国性催收网络，包括总部呼叫中心及遍及各省、市、重点县的催收团队， 各地催收团队将由若干支独立的催收队组成，以分阶段轮换方式对逾期债务人进行持续催收。
竞品分析
交易模式 用户属性 商业模式 盈利模式 监管
借贷宝 陆金所
合规
纯信息平台
去担保化
资金托管
风险控制——贷前风控
p 本平台所有用户均经过严格的实名认证。用户只有姓名、身 份 证 号 、 银 行 卡 号 以 及 银 行 开 户 预 留 的 手 机 号 通 过 验 证 后， 才能在平台上交易。
p 熟人借贷模式相对传统P2P平台的模式，具有天然安全属性。 出借人因为了解借款人的还款能力和还款意愿而愿意进行出 借，同时一个人在朋友圈借钱发生违约的综合成本往往更高。
平均理 财金额
20万元 5万元
传统金融 供给曲线
传统P2P
长尾用户 加入万亿 级别市场
借贷宝供 给曲线
100万人
数亿人 参与人数
2.借贷宝产品介绍
借贷宝由人人行科技有限公司开发出品。人人行科技是九鼎控股旗下的专业互联网金融公司,注册 资本1亿元人民币。人人行科技结合九鼎控股在金融领域的专业经验，倚靠集团雄厚的实力以及来 自国内外顶尖金融机构与互联网企业的管理团队，为投资者打造顶尖的个人金融服务平台，满足 投资者个性化的融资及投资需求。
在互联网金融领域，九鼎拟将集团内所有零售金融业务互联网化，以人人行借贷宝 产品为入口，借助借贷宝积累的大量活跃用户，以及金佰仕的支付账户支持，实现 互联网证券、互联网基金、互联网银行、互联网保险的全账户打通，从而为客户提 供全方位多层次的互联网金融零售服务。
传统征信 VS 社交金融
借贷宝介绍
2015年04月
目录
1.P2P行业简况 2.借贷宝产品介绍 3.借贷宝团队介绍
1.P2P行业简况
P2P行业在近年迎来井喷式增长，同时，也教育了用户网上投资理财的习惯，激活了互联网 理财市场。
P2P行业现状
P2P等互联网金融平台培养了用户网上理财习惯 移动互联网的普及激活了长尾互联网理财市场 支付宝、微信的“红包”社交培养了熟人之间的资金往来习惯 传统P2P解决了一部分用户投融资的需求，但仍未显著提高资金配置效率
运营规划
初期(半年)
用户基数高速获取 初步建立口碑与品牌影响力
• 大规模线上活动补贴用户 • 用户&行业峰会影响力建设 • 社交网络病毒营销&官方媒体长期
互动营销 • SEO基础优化、BBS口碑营销 • 线下定向人群地推学生、白领、蓝
领、农产从业者，探索有效途径
团队成员具有丰富的金融、互联网、支付、法律等领域经验。 金融团队成员来自证监会、九鼎投资、汇付天下等知名机构，有丰富的金融经验； 互联网团队成员70%以上曾就职于BAT，有着丰富的技术、运营、产品等经验； 法律团队成员来自顶级律所及法院，为平台提供最专业的法律保障。
团队介绍
真实社交关系 借款人实名 出借人匿名
线下获取资产 撮合陌生的借贷
双方
熟人圈效应 基于手机APP 用户粘性较大
依赖平台背书 同质平台较多 用户粘性一般
市场化风险定价
自由发布借款
市场规模基于活 跃用户量，无上
限
社交关系及借贷 的数据资产
产品介绍
B. 单向匿名借贷
借款人在发布借款标时是实名的，借款标包括拟借款金额、期 限、利率、还款方式等信息。 借款人的好友看到借款人的借款标后，对借款标和借款人信用 进行衡量，再结合自身的财务状况，决定是否要借钱给借款人。 如果出借人决定出借，在完成出借流程后，资金即从出借人账 户划转至借款人账户。 借款人收到钱后，仅仅知道自己收到了多少资金，但是不知道 是哪位好友借给自己的，可以免除传统熟人间借款的尴尬。
亿元 3000 2500 2000 1500 1000
500 0
各年网贷成交量
2528
1058
212 31 2010 2011 2012 2013 2014
P2P行业供求分析
产品介绍
D. 无担保
人人行对借贷宝平台上的借款不提供任何担保。 平台不提供担保的逻辑是：由于熟人之间对对方的信用是最了 解的，因此，熟人最适合来判断借款人的还款能力和还款意愿， 并决定是否出借。 这种模式不再需要担保机构进行增信，借款人提供的利息报酬， 更多地流入出借人手中，实现真正的“金融脱媒”。
成长期(1-2年)
用户高活跃值沉淀 提升品牌影响力、迅速占领市场
• 用户借贷行为持续性活动补贴 • 大型市场广告投放 • 与优质品牌联合跨界营销 • 参加&主办互联网金融行业会议，
提高行业知名度 • 线下精准人群地推+商业中心路演、
大型落地活动巡回全国引爆
企业背景
九鼎控股旗下拥有从事PE业务的九鼎投资、从事公募基金业务的九泰基金、 从事证券业务的九州证券、从事个人风险投资业务的晨星计划及从事第三 方支付业务的金佰仕等诸多金融企业。目前九鼎投资是在全国股转系统挂 牌的公众公司，为“中国PE第一股”，股票代码430719，市值约700亿元。
成熟期
社交金融生态稳建完成 定局社交金融第一大品牌
• 产品运营性功能不断丰富、多元化 满足不同用户群体
• 冠名知名电视栏目或电视TVC广告 及线上+线下大型市场媒体投放
• 高频行业峰会亮相，完善社交金融 第一品牌
• 线下地推精准人群的持续推广
3.团队介绍
风险控制——贷中风控
p 借贷宝平台交易资金是由拥有第三方支付牌照的支付 公司金佰仕提供专业资金托管，并由该支付公司为投 资人和借款人设立虚拟二级账户，实现点对点的资金 流动监控，借贷宝平台全程不经手用户资金，不形成 资金池。
p 同时，交易实时风控系统将从账户安全、反欺诈、反 洗钱、交易安全等方面防范及应对风险，并通过不断 积累的风控数据持续优化风控策略。
2007.12-2010.6德意志银行
2010.6-2012.6安邦保险
陈昕雷 副总裁
香港科技大学硕士
1993-1997年 香港粤海集团技术总监
1997-2002年 香港九龙仓集团 2002-2006年 思运科（上海）科技有 限公司CEO 2006-2014年 亚洲国际组织科技文化 交流促进会 CEO
王璐 CEO
北京大学应用数学学士
经济学硕士
2012.6-2014.12 九鼎投资
黄硕 副总裁
复旦大学硕士
Dartmonth College MBA
2005.12-2007.12中国证监会
收益: 利率1000元
成本: 利率1500元 成本: 小明违约风险 成本: 小刚违约风险
赚利差功能下发出的借款标都是联动的。 在借款时，系统会自动同步原始借款标和衍生借款标的状态、余额，如果原始借款人取消借款，衍生借款标 也会取消借款，如果原始借款标余额减少，衍生借款标余额也减少； 在还款时，原始借款人按时还款后，系统会自动完成赚利差链条上每个借贷关系的还款，所有赚利差者获得 利差，最终出资人获得回款和利息。
实名借款
匿名出借
产品介绍
C. 赚利差
赚利差功能为用户提供不需投入本金即可赚取利差的 机会，用户可以以较低的利率借入一定金额的钱，同 时将这笔钱以较高的利率借出，待借款到期后，借出 利息和借入利息的差额就成为用户的收益。
用户每次赚利差都将形成两个借贷关系，如右图所示， 所以原始借款人违约时，赚利差者需要用自有资金归 还出资人，否则会构成违约。
开放、协同的金 融投资理财生态
圈
风险统一定价产 品标准化，投资 人选择有限，流
动性差
市场规模受限于 资产端及担保方
传统的p2p盈利 模式
基于资产利差与 风险转移收入
纯信息平台 去担保化 资金托管
现有平安系为陆 金所的资产池提
供保障 存在变革压力
赚利差关系图
无法律关系
借款标A
借款标B
6个月 15% 2万元 6个月 10% 2万元
小璐
小刚
小强
借款标A借款方
借款标A出借方 借款标B借款方
借款标B出借方
收益: 资金使用权 收益: 利差500元
用情况，授信效率高 • 违约成本高，社交圈破产
产品介绍
最容易借到钱的平台 人人都能投资的平台 没钱也能赚钱的平台
借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式，以借款 人实名、出借人匿名的方式，使借款人能够快 速、便捷获得借款，同时出借人能够根据借款 人身份主动评估风险，获得更安全的高收益， 从而实现了个人信用的市场化定价和自由交易， 为每个人搭建起移动互联网时代的自金融平台。
团队介绍
文杉 副总裁
付叶波 总裁助理
华中科技大学双学士
四川师范大学学士
源自文库
2006.4-2007.10 腾讯（深圳）总部 2007.1-2014.12 九鼎投资
产品介绍
A. 社交金融
借贷宝用户的好友基于真实的社交关系，借贷 宝为用户进行实名认证，保障好友身份的真实 性。用户在加对方为好友后才能看到对方的动 态、借款标。 用户在借贷宝的社交主要在好友圈模块中进行， 主要方式为分享文字和图片信息，以及对好友 的分享内容进行评论以及回复。
传统征信
• 征信市场不成熟，银行信贷数据只覆 盖2亿多人
• 数据不全面，难以反映真实信用情况 • 借款效率低，手续繁琐 • 违约成本低，仅限制借贷、限制消费
社交金融
• 每个人都有朋友 • 朋友对借款人了解全面 • 朋友可以准确快速评估借款人真实信
P2P行业增长情况
1800 1600 1400 1200 1000
800 600 400 200
0
运营平台数量
1575
800
200
10
50
2010 2011 2012 2013 2014
风险控制——贷后风控
还款提示
平台催
（短信、站内信） （短信、站内信、电话）
地催阶段
诉讼阶段
-7日
-1日
+1日
+20日
+31日
+121日
执行阶段
+N日
第二 次 还款 提示
逾期 建立 债权人 信息反
馈平 台 电话 催收
借款到期日
发律师函
开始地催 向朋 友圈推 送违约 信息
提起诉讼
法院判决生效 申请 法院执 行
平台建立了以总部为管理中心的全国性催收网络，包括总部呼叫中心及遍及各省、市、重点县的催收团队， 各地催收团队将由若干支独立的催收队组成，以分阶段轮换方式对逾期债务人进行持续催收。
竞品分析
交易模式 用户属性 商业模式 盈利模式 监管
借贷宝 陆金所
合规
纯信息平台
去担保化
资金托管
风险控制——贷前风控
p 本平台所有用户均经过严格的实名认证。用户只有姓名、身 份 证 号 、 银 行 卡 号 以 及 银 行 开 户 预 留 的 手 机 号 通 过 验 证 后， 才能在平台上交易。
p 熟人借贷模式相对传统P2P平台的模式，具有天然安全属性。 出借人因为了解借款人的还款能力和还款意愿而愿意进行出 借，同时一个人在朋友圈借钱发生违约的综合成本往往更高。
平均理 财金额
20万元 5万元
传统金融 供给曲线
传统P2P
长尾用户 加入万亿 级别市场
借贷宝供 给曲线
100万人
数亿人 参与人数
2.借贷宝产品介绍
借贷宝由人人行科技有限公司开发出品。人人行科技是九鼎控股旗下的专业互联网金融公司,注册 资本1亿元人民币。人人行科技结合九鼎控股在金融领域的专业经验，倚靠集团雄厚的实力以及来 自国内外顶尖金融机构与互联网企业的管理团队，为投资者打造顶尖的个人金融服务平台，满足 投资者个性化的融资及投资需求。
在互联网金融领域，九鼎拟将集团内所有零售金融业务互联网化，以人人行借贷宝 产品为入口，借助借贷宝积累的大量活跃用户，以及金佰仕的支付账户支持，实现 互联网证券、互联网基金、互联网银行、互联网保险的全账户打通，从而为客户提 供全方位多层次的互联网金融零售服务。
传统征信 VS 社交金融
借贷宝介绍
2015年04月
目录
1.P2P行业简况 2.借贷宝产品介绍 3.借贷宝团队介绍
1.P2P行业简况
P2P行业在近年迎来井喷式增长，同时，也教育了用户网上投资理财的习惯，激活了互联网 理财市场。
P2P行业现状
P2P等互联网金融平台培养了用户网上理财习惯 移动互联网的普及激活了长尾互联网理财市场 支付宝、微信的“红包”社交培养了熟人之间的资金往来习惯 传统P2P解决了一部分用户投融资的需求，但仍未显著提高资金配置效率
运营规划
初期(半年)
用户基数高速获取 初步建立口碑与品牌影响力
• 大规模线上活动补贴用户 • 用户&行业峰会影响力建设 • 社交网络病毒营销&官方媒体长期
互动营销 • SEO基础优化、BBS口碑营销 • 线下定向人群地推学生、白领、蓝
领、农产从业者，探索有效途径
团队成员具有丰富的金融、互联网、支付、法律等领域经验。 金融团队成员来自证监会、九鼎投资、汇付天下等知名机构，有丰富的金融经验； 互联网团队成员70%以上曾就职于BAT，有着丰富的技术、运营、产品等经验； 法律团队成员来自顶级律所及法院，为平台提供最专业的法律保障。
团队介绍
真实社交关系 借款人实名 出借人匿名
线下获取资产 撮合陌生的借贷
双方
熟人圈效应 基于手机APP 用户粘性较大
依赖平台背书 同质平台较多 用户粘性一般
市场化风险定价
自由发布借款
市场规模基于活 跃用户量，无上
限
社交关系及借贷 的数据资产
产品介绍
B. 单向匿名借贷
借款人在发布借款标时是实名的，借款标包括拟借款金额、期 限、利率、还款方式等信息。 借款人的好友看到借款人的借款标后，对借款标和借款人信用 进行衡量，再结合自身的财务状况，决定是否要借钱给借款人。 如果出借人决定出借，在完成出借流程后，资金即从出借人账 户划转至借款人账户。 借款人收到钱后，仅仅知道自己收到了多少资金，但是不知道 是哪位好友借给自己的，可以免除传统熟人间借款的尴尬。
亿元 3000 2500 2000 1500 1000
500 0
各年网贷成交量
2528
1058
212 31 2010 2011 2012 2013 2014
P2P行业供求分析
产品介绍
D. 无担保
人人行对借贷宝平台上的借款不提供任何担保。 平台不提供担保的逻辑是：由于熟人之间对对方的信用是最了 解的，因此，熟人最适合来判断借款人的还款能力和还款意愿， 并决定是否出借。 这种模式不再需要担保机构进行增信，借款人提供的利息报酬， 更多地流入出借人手中，实现真正的“金融脱媒”。
成长期(1-2年)
用户高活跃值沉淀 提升品牌影响力、迅速占领市场
• 用户借贷行为持续性活动补贴 • 大型市场广告投放 • 与优质品牌联合跨界营销 • 参加&主办互联网金融行业会议，
提高行业知名度 • 线下精准人群地推+商业中心路演、
大型落地活动巡回全国引爆
企业背景
九鼎控股旗下拥有从事PE业务的九鼎投资、从事公募基金业务的九泰基金、 从事证券业务的九州证券、从事个人风险投资业务的晨星计划及从事第三 方支付业务的金佰仕等诸多金融企业。目前九鼎投资是在全国股转系统挂 牌的公众公司，为“中国PE第一股”，股票代码430719，市值约700亿元。
成熟期
社交金融生态稳建完成 定局社交金融第一大品牌
• 产品运营性功能不断丰富、多元化 满足不同用户群体
• 冠名知名电视栏目或电视TVC广告 及线上+线下大型市场媒体投放
• 高频行业峰会亮相，完善社交金融 第一品牌
• 线下地推精准人群的持续推广
3.团队介绍
风险控制——贷中风控
p 借贷宝平台交易资金是由拥有第三方支付牌照的支付 公司金佰仕提供专业资金托管，并由该支付公司为投 资人和借款人设立虚拟二级账户，实现点对点的资金 流动监控，借贷宝平台全程不经手用户资金，不形成 资金池。
p 同时，交易实时风控系统将从账户安全、反欺诈、反 洗钱、交易安全等方面防范及应对风险，并通过不断 积累的风控数据持续优化风控策略。
2007.12-2010.6德意志银行
2010.6-2012.6安邦保险
陈昕雷 副总裁
香港科技大学硕士
1993-1997年 香港粤海集团技术总监
1997-2002年 香港九龙仓集团 2002-2006年 思运科（上海）科技有 限公司CEO 2006-2014年 亚洲国际组织科技文化 交流促进会 CEO
王璐 CEO
北京大学应用数学学士
经济学硕士
2012.6-2014.12 九鼎投资
黄硕 副总裁
复旦大学硕士
Dartmonth College MBA
2005.12-2007.12中国证监会
收益: 利率1000元
成本: 利率1500元 成本: 小明违约风险 成本: 小刚违约风险
赚利差功能下发出的借款标都是联动的。 在借款时，系统会自动同步原始借款标和衍生借款标的状态、余额，如果原始借款人取消借款，衍生借款标 也会取消借款，如果原始借款标余额减少，衍生借款标余额也减少； 在还款时，原始借款人按时还款后，系统会自动完成赚利差链条上每个借贷关系的还款，所有赚利差者获得 利差，最终出资人获得回款和利息。
实名借款
匿名出借
产品介绍
C. 赚利差
赚利差功能为用户提供不需投入本金即可赚取利差的 机会，用户可以以较低的利率借入一定金额的钱，同 时将这笔钱以较高的利率借出，待借款到期后，借出 利息和借入利息的差额就成为用户的收益。
用户每次赚利差都将形成两个借贷关系，如右图所示， 所以原始借款人违约时，赚利差者需要用自有资金归 还出资人，否则会构成违约。
开放、协同的金 融投资理财生态
圈
风险统一定价产 品标准化，投资 人选择有限，流
动性差
市场规模受限于 资产端及担保方
传统的p2p盈利 模式
基于资产利差与 风险转移收入
纯信息平台 去担保化 资金托管
现有平安系为陆 金所的资产池提
供保障 存在变革压力
赚利差关系图
无法律关系
借款标A
借款标B
6个月 15% 2万元 6个月 10% 2万元
小璐
小刚
小强
借款标A借款方
借款标A出借方 借款标B借款方
借款标B出借方
收益: 资金使用权 收益: 利差500元
用情况，授信效率高 • 违约成本高，社交圈破产
产品介绍
最容易借到钱的平台 人人都能投资的平台 没钱也能赚钱的平台
借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式，以借款 人实名、出借人匿名的方式，使借款人能够快 速、便捷获得借款，同时出借人能够根据借款 人身份主动评估风险，获得更安全的高收益， 从而实现了个人信用的市场化定价和自由交易， 为每个人搭建起移动互联网时代的自金融平台。
团队介绍
文杉 副总裁
付叶波 总裁助理
华中科技大学双学士
四川师范大学学士
源自文库
2006.4-2007.10 腾讯（深圳）总部 2007.1-2014.12 九鼎投资
产品介绍
A. 社交金融
借贷宝用户的好友基于真实的社交关系，借贷 宝为用户进行实名认证，保障好友身份的真实 性。用户在加对方为好友后才能看到对方的动 态、借款标。 用户在借贷宝的社交主要在好友圈模块中进行， 主要方式为分享文字和图片信息，以及对好友 的分享内容进行评论以及回复。
传统征信
• 征信市场不成熟，银行信贷数据只覆 盖2亿多人
• 数据不全面，难以反映真实信用情况 • 借款效率低，手续繁琐 • 违约成本低，仅限制借贷、限制消费
社交金融
• 每个人都有朋友 • 朋友对借款人了解全面 • 朋友可以准确快速评估借款人真实信
P2P行业增长情况
1800 1600 1400 1200 1000
800 600 400 200
0
运营平台数量
1575
800
200
10
50
2010 2011 2012 2013 2014
风险控制——贷后风控
还款提示
平台催
（短信、站内信） （短信、站内信、电话）
地催阶段
诉讼阶段
-7日
-1日
+1日
+20日
+31日
+121日
执行阶段
+N日
第二 次 还款 提示
逾期 建立 债权人 信息反
馈平 台 电话 催收
借款到期日
发律师函
开始地催 向朋 友圈推 送违约 信息
提起诉讼
法院判决生效 申请 法院执 行