小额贷款公司风险管理

小额贷款公司风险管理

金融102 张丹陈思

简介

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

国内外起源

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。而且格莱珉银行的实践发行，穷人是信用相当高的。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。

目前，能从事小额贷款业务的金融企业繁多，但主要就是四类，银行：利率较低，不过往往手续繁琐，审核复杂，周期长，且有些银行设有贷款下限。典当行：其多用于想立刻拿到贷款的个人或公司企业，当然，是有质押的，其利息综合费用较高。民间借贷：其利率一般高于银行，不过手续和审核较为简单，时间也短些，但是其存在法律瑕疵，风险大。最后就是小额贷款公司，其实这几年新兴的一个金融行业，是专门从事小额贷款的一类金融机构，其利率高于银行，但是其也有民间借贷的优点，即手续和审核人性化，也受法律保护，所以说，其可能是中小企业及个体工商户较为亲睐的新兴机构，当然，国家也是为了扶持它们允许成立的这类机构。

在中国，小额贷款公司是一个新兴行业，随着国家对民营企业发展的重视，小额贷款公司也逐渐热起来，05年，国家开始在山西、内蒙古等地试点小额贷款业务。08年国家出具《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司的性质、设立、资金来源、资金运用、监督管理、以及终止办法等做了指导性的规定，至此，小额贷款公司以雨后春笋的速度出现在全国各地，09年，北京成立第一家小额贷款公司。

其风险分类

小额额贷款公司的风险有很多，主要的有：

1、信用风险：信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的潜在风险。要加强贷前调查、贷时审查、贷后管理。服务对象是微小企业、个人决定了小额贷款公司是高风险行业。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。

2、、市场风险：是指由于市场原因而形成的风险，如利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向不利方向变动时对机构产生的风险。要加别借款人适应市场能力的识别，要别强贷后管

理，及时预警市场风险，保全信贷资金安全，服务对象是微小企业、个人决定了小额贷款公司是高风险行业。

农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。

3、流动性风险：是指债务人在其债务到期时无力偿付的风险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。“用自有资金入股是开办‘底线’，不能吸收存款和非法集资则是‘高压线”

4、操作风险：由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在经营过程中，风险主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。目前的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，

5、法律风险：是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负面影响。目前我国商业性小额贷款公司尚处于初期发展阶段，虽有《指导意见》的出台，但相关的法律、法规还需进一步完善。

当然，除了上述风险，还有很多没有罗列，这么多风险，如何进行风险管理呢，金融机构本身以及国家都从各个方面对风险进行了管理，确保能让小额贷款业务能在中国发展壮大。

风险管理

小额贷款机构方面：

首先在业务流程方面方面，从营销到调查到写报告到上会审核最后到签合同放款，每个环节都要进行风险管理。

1、在营销前，对市场进行分析。即某一市场的整体盈利能力，毛利率，经营范围，所经营产品的货物及资金运转周期、市场产品一般的上下游渠道，以及产品的淡旺季，是否有贷款需求以及一般所需贷款的金额等各方面进行分析，要将款项贷给那些信用好的，也有盈利能力的市场。而且，分散风险也要分散贷款，简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户，以控制风险。

2、对有意向的客户进行详细的调查。对于有意向的客户，调查要充分详细，这是控制风险最最重要的一步，它直接决定了客户将来是否有还款能力以及能否按时还款。调查时要深入了解客户的基本个人信息、店铺信息。个人信息要对客户的现有资产状况进行调查，如是否还有贷款、存款有多少、其他固定资产以及非固定资产有多少、有哪些收入来源、有哪些花销、是否为本地人等，对于店铺信息，主要核查其销售收入、毛（净）利润、存货数量、营业时间等信息，当然，这些信息要有相关纸质票据或其他方式等作为证明，最重要的一点是担保人或抵押物，信用贷款担保人是必须的，担保分为一般担保责任和连带担保责任，一般担保是当贷款人无力还款时担保人才有偿还责任，连带担保是贷款人和担保人有相同的偿还责任。找到一位能有偿付能力的贷款人能让贷款更安全。一般合同中没有明确说明的都是连带担保责任。抵押贷款一定要对抵押的物品进行估价或各方面的衡量。调查需两人一同，这样既能调查全面，又能相互监督。我们对客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、能使风