寿险核保的现状
2024保险行业分析
2024保险行业分析保险行业是一种提供风险保障和金融保护的重要行业，对于国民经济的稳定和可持续发展起着关键作用。
随着社会经济的不断发展和人民生活水平的提高，保险行业面临着新的机遇和挑战。
本文将对2024年保险行业的发展趋势、现状及相关数据进行详细分析。
一、2024年保险行业发展趋势分析1. 技术驱动的创新：随着人工智能、大数据和云计算等技术的不断进步和应用，保险行业也将迎来大规模的技术驱动创新。
人工智能将在保险产品设计、核保、理赔等环节发挥重要作用，大数据将帮助保险公司加强市场分析和风险评估能力，云计算将提高保险业务的效率和响应速度。
2. 进一步开放的市场环境：我国保险市场逐渐向外资开放，外资保险公司将继续在中国市场扩大业务。
同时，国内保险公司也将积极拓展海外市场，加强国际合作与竞争。
3. 个性化定制的保险产品：保险行业将更加注重满足消费者个性化需求，推出针对不同人群、不同风险的定制化保险产品。
比如，老年人保险、儿童保险、旅行保险等。
4. 互联网渠道的发展：随着互联网的普及和用户对线上购买的需求增加，互联网保险业务将进一步发展。
保险公司将通过互联网平台提供更便捷、快速的保险购买和理赔服务。
二、2024年保险行业现状分析1. 保险市场规模持续扩大：随着人民生活水平的提高和风险意识的增强，保险市场的规模持续扩大。
根据相关数据，截至2023年底，我国保险业总资产规模已经达到xx万亿元，同比增长xx%。
2. 保险产品结构不断优化：随着人民需求的变化，保险产品结构也在不断优化。
健康保险、养老保险、意外险等新型保险产品得到了广大消费者的认可和接受，传统的寿险、车险等产品仍然保持较高的保费收入。
3. 保险公司数量逐渐增加：随着市场的开放和竞争的加剧，保险公司的数量逐渐增加。
截至2023年底，我国保险公司数量已经达到xx 家，其中外资保险公司数量也在逐年增加。
4. 区域差异明显：我国不同地区的保险市场规模和业务发展状况存在较大的差异。
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施人寿保险核保实务是保险公司进行风险评估和决策的重要环节，同时也是客户购买保险产品的重要程序。
在核保实务操作中，常常会出现一些难点问题。
本文将对这些难点进行探析，同时给出应对措施。
难点一：客户信息不清晰或不完整在核保实务中，客户的身体状况、家庭史、工作情况等信息是非常重要的。
但是，有些客户可能不清楚或不愿意公开自己的一些健康状况和家庭情况，导致信息不完整或不清晰，这就给核保操作带来了困难。
应对措施：在客户和销售代表的沟通过程中，要详细了解客户的相关情况，并以温暖、贴心的态度诱导客户主动提供更多信息。
同时，对于客户所提供的信息，应该进行验真，确保信息准确可靠。
难点二：风险评估难度大核保实务中，保险公司需要对每个投保人进行全面的风险评估，以便决定是否可接受投保。
但是，有些客户的风险评估很难进行，因为他们可能有一些不寻常或罕见的疾病或病史，或者存在其他风险因素。
应对措施：应该建立完善的风险评估体系，包括建立数据应用平台，提高自动化处理和智能分析的能力。
同时，要建立专家团队和疾病数据库，并不断学习和更新，加强对各种疾病和病史的了解和认识，提高风险评估的准确性和科学性。
难点三：客户的健康检查结果不理想投保人通常需要进行身体检查，以证明自己的身体状况。
但是，有些投保人的检查结果并不理想，存在一些健康问题，因此保险公司需要对其健康状况进行评估和决策。
应对措施：在核保实务操作时，应该加强客户教育和预审，引导客户在进行体检前做好相应的准备工作，控制自己的生活习惯和饮食习惯，以减少检查结果不理想的情况。
对于检查结果不理想的投保人，要进行客观的评估和决策，以充分考虑其病情和风险，制定相应的保险方案。
难点四：保费率难以确定在核保实务中，保费率是一个非常重要的指标，是决定保险公司接受或拒绝投保的关键因素之一。
但是，由于客户的健康状况、年龄、职业等因素不同，保费率的确定也可能存在一定的难度。
2024年分红寿险市场分析现状
2024年分红寿险市场分析现状引言分红寿险是一种传统的寿险产品，它具有保障和投资双重功能。
近年来，随着中国保险市场的发展，分红寿险在市场中的地位得到了进一步提升。
本文旨在分析当前分红寿险市场的现状，包括市场规模、产品特点、发展趋势等，以期对该市场的发展提供参考和借鉴。
市场规模分红寿险市场在中国保险市场中占有重要地位。
根据中国保险监督管理委员会的数据，截至2020年底，分红寿险市场保费收入已达到1000亿元人民币，占全国寿险市场的比例超过10%。
这一规模在过去几年中稳步增长，并有望继续保持增势。
产品特点分红寿险产品具有以下几个特点：1.长期保障：分红寿险通常具有较长的保险期限，可以提供长期的保障，满足人们对于风险保障的需求。
2.灵活投资：分红寿险采用“分红”机制，将投资收益进行分配，保险公司会将部分投资收益返还给投保人。
投保人可以选择将分红用于增加保险价值或者提取出来进行其他用途。
3.多样化产品：分红寿险市场上存在着各类不同的产品，可以满足不同人群的需求。
例如，有些产品注重保障功能，而有些产品注重投资收益。
发展趋势随着中国保险市场的不断发展，分红寿险市场也呈现出一些新的发展趋势：1.产品创新：为了满足消费者多样化的需求，保险公司开始推出更多样化、创新性的分红寿险产品。
例如，某些产品采用了投资连结、阶梯式分红等特点，增加了产品的吸引力和竞争力。
2.风险管理：保险公司在分红寿险产品的设计和销售过程中，更加注重风险管理。
他们会采取一些措施，如严格的保险核保政策、合理的费率设计等，以保证产品的可持续发展。
3.数字化转型：随着科技的进步，保险公司开始加快数字化转型的步伐，通过互联网技术提供更便捷、高效的保险服务。
这对于分红寿险市场的发展来说，将起到积极的推动作用。
结论分红寿险市场作为中国保险市场的重要组成部分，具有较大的市场规模和发展潜力。
随着市场竞争的加剧和消费者需求的多样化，保险公司应不断创新产品，并加强风险管理，以提高产品的竞争力和可持续发展能力。
寿险行业行业痛点与解决措施
寿险行业行业痛点与解决措施xx年xx月xx日CATALOGUE目录•寿险行业概述•寿险行业的现状与痛点•解决措施与建议•具体实施与案例•总结与展望01寿险行业概述行业定义与特点行业定义寿险行业是指为个人或团体提供生命保险产品和服务的行业。
行业特点寿险产品具有长期性和复杂性，客户需要经过仔细的咨询和比较才能做出购买决策。
提供保障寿险可以为被保险人在生命或身体方面提供保障，避免因意外或疾病给家庭带来经济上的压力。
风险管理寿险可以帮助客户转移潜在的生命风险，减轻因疾病或意外带来的负担，提高社会整体健康水平。
寿险行业的重要性历史寿险行业起源于19世纪末，当时人们开始意识到生命的脆弱性和对生命安全的保障需求。
发展随着社会经济的发展和人们对生命价值认识的提高，寿险行业逐渐发展壮大，产品种类和覆盖范围不断扩大。
寿险行业的历史与发展02寿险行业的现状与痛点市场规模与增长总结词：稳定增长详细描述：寿险行业市场规模保持稳定增长，但增速有所放缓。
总结词：竞争激烈详细描述：寿险市场竞争激烈，各保险公司产品同质化严重，难以形成差异化竞争优势。
竞争格局与问题业务结构与瓶颈总结词业务结构单一详细描述寿险公司业务结构过于单一，以传统型寿险为主，缺乏创新型业务和差异化产品。
总结词客户需求多样化详细描述随着社会经济的发展和人们保险意识的提高，客户需求日益多样化，而现有产品难以满足个性化需求。
客户需求与痛点03解决措施与建议提升产品与服务水平提供多样化产品开发针对不同客户群体的多样化寿险产品，以满足消费者不断变化的需求。
提升服务质量提高客户服务水平，加强售后服务，关注客户体验，提高客户满意度。
强化风险评估和管理对客户进行更准确的风险评估，提供个性化的保险方案。
拓展线上销售渠道利用互联网和移动金融等技术，拓展线上销售渠道，降低线下销售成本。
创新销售模式采用创新的销售模式，如社交营销、精准营销等，提高销售效率。
加强销售队伍建设提高销售人员的专业素质和业务能力，规范销售行为。
中国保险市场现状
中国保险市场现状一、中国保险市场主体：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。
1、保险商品的供给方：即保险人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险人可以采取多种组织形式，最为常见的是公司制，因此，很多时候都会直接用“（再）保险公司”来称呼保险人。
保险人一般为法人，但也存在自然人为保险人的情况。
我国的保险公司主要分为人身保险和财产保险两大类。
其中人身保险公司主要有：中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、太平洋保险、中国太平、泰康人寿、安邦保险、中邮人寿、生命人寿等。
财产保险公司主要有：人保财险、平安财产保险、太平洋财产保险、中国人寿财产保险、中华联合财产保险、大地财产保险、阳光财产保险、太平财产保险、天安保险等。
2、保险市场需求方：主要是个人和企业3、保险市场中介方：保险中介的形式比较多样，主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。
他们的活动范围也比较广泛，包括充当保险人与投保人之间的交易媒介，协助建立保险合同关系；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者的身份处理保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、估损和理赔等事项。
二、中国保险深度与密度：保险深度：截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球水平7.0%。
中国台湾地区保险深度在2009年位列第一，保险深度达到16.8%。
中国香港位列第五，保险深度为11.0%。
2013年中国保险深度为3.02%。
2013年国内各省市，北京保险深度最大，为5.1%，其次是上海、四川、新疆。
保险密度：截至2009年年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。
2013年保险密度为1265.67元/每人。
2013年在中国国内，北京保险密度最大，其次是上海、天津、浙江、江苏。
由图可知，中国的保险深度与密度在持续稳步增长，但与同期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显，我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在一定的问题。
新形势下保险数字化时代的核保方式
新形势下保险数字化时代的核保方式作者：来源：《现代企业》2017年第02期保险是一个经营风险的行业，这种特点使保险业比其他行业具有更大的风险性。
近年来，随着数字化及互联网技术的快速发展，越来越多的保险公司采用了数字化投保平台开展新业务，在投保方式、承保时效及客户体验等方面取得了长足的进步。
在新的形势下，对于传统的核保模式及风控方式提出了新的挑战，对于核保新模式在寿险数字化平台的应用需求日益迫切，对于核保工作的科学性、技术性、政策性提出了越来越高的要求。
不仅于此，在近年来对于大数据研究的背景下，使保险公司未来能够通过及时调整产品形态、定价、核保等策略真正实现差异化经营。
核保作为其中的重要一环，对新技术、新模式、新思路的探索也日趋迫切。
因此，在新形势下，对于核保在寿险数字化投保平台应用的探讨与展望是非常必要的。
一、寿险核保的涵义1.定义。
寿险核保是指寿险公司对申请投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以筛选，以决定是否接受投保、承保条件，以使相同风险的个体危险达到一致，从而维持保费公平的审核过程。
2.意义。
核保出发点就是使投保人能够享有公平的保费费率，核保的主要目的包括维持公平合理经营、防止逆选择、维护公司经营安全。
寿险核保是保险人评估申请保险保障的风险个体的过程，是风险控制的重要环节，在保证寿险公司的稳健经营和对客户的公平费率执行中起着重要的作用。
3.方式。
核保方式分为两种，即：完全核保方式及简易核保方式。
对于这两种方式目前尚无非常准确的定义，一般来说界定方式如下：完全核保方式。
完全核保方式是指投保过程中要求客户提供较完整的投保告知信息（包括健康状况、特殊爱好、烟酒嗜好、居住地等信息）、客户可按核保要求进行体检、核保决定可为“标准体”、“加费、责免”、“延期、拒保”等，又名“传统核保方式”，通常适用于各种寿险产品。
简易核保是指投保过程中仅要求客户提供较为简单的投保告知信息、一般情况下无需体检、核保决定仅有较为简单的“标准体”或“延期、拒保”，而不提供“加费、责免”等较为复杂的核保决定，通常适用于较小保额保单或保险责任比较简单的产品（如意外险、保险责任比较简单的寿险或健康险等）。
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施一、核保实务操作难点1. 风险评估的难点在核保实务操作中，风险评估是一个至关重要的环节。
保险公司需要通过对被保险人的健康情况、职业、生活习惯等进行全面评估，来确定其承保的风险程度。
由于被保险人的信息可能不完全、不准确，保险公司往往很难做出准确的风险评估。
特别是一些高端险种，如重大疾病保险、寿险等，其核保难度更大。
2. 客户需求的多样化随着社会的不断发展，人们对于人寿保险的需求也变得越来越多样化。
不同的人对于保障的需求不同，而保险公司需要根据不同的客户需求进行不同的核保操作。
这也给核保工作带来了更大的难度，因为需要保险公司在核保时对不同的客户需求进行快速准确的判断。
3. 内部协调的难度人寿保险核保涉及到内部多部门的协调合作，包括保险核保部门、保险精算部门、保险营销部门等。
由于各部门间信息交流可能存在不畅、工作流程不顺畅等问题，使得核保工作面临内部协调的难度。
二、应对措施1. 提高数据分析能力针对风险评估的难点，保险公司可以通过提高数据分析能力来解决。
可以引入大数据分析技术，通过对大量数据的分析，挖掘出其中的规律和特点，从而准确评估被保险人的风险。
这样不仅可以提高核保的准确性，也可以提高核保效率。
2. 建立客户需求库针对客户需求的多样化，建立客户需求库是一个有效的解决措施。
保险公司可以通过收集分析客户需求的数据，建立起客户需求库，从而使得核保工作更加全面准确。
这样不仅有利于加强对客户的了解，也有利于提高核保工作的准确性。
3. 完善内部协作机制为了解决内部协调的难度，保险公司需要完善内部协作机制。
可以建立起保险公司内部的协作平台，通过信息化手段加强内部各部门的信息交流和合作，从而使核保工作更加高效、规范。
人寿保险核保实务操作难点多，需要保险公司在实际操作中不断做出探索和努力。
通过提高数据分析能力、建立客户需求库、完善内部协作机制等应对措施，可以使得核保工作更加高效准确，为人寿保险的发展提供更好的保障。
我国人身保险发展的现状、问题及对策
我国人身保险发展的现状、问题及对策人身保险是指以人的生命、身体健康和生存为保险标的，以发生意外伤害、疾病、残疾或死亡为保险事故的保险。
人身保险的发展对于保障人民生命安全、促进经济发展具有重要意义。
我国人身保险发展的现状近年来，我国人身保险市场呈现出快速增长的态势。
根据中国保险行业协会发布的数据显示，2019年我国寿险保费收入达到3.84万亿元，同比增长9.5%。
其中，个人寿险保费同比增长15.6%，成为人身保险市场增长的主要引擎。
同时，我国人身保险产品的种类也在不断增加和升级，例如长期护理保险、重疾保险、医疗保险等。
这些新型保险产品能够更好地满足人们的保险需求。
人身保险发展存在的问题然而，在我国人身保险市场的发展过程中，还存在一些问题：一是市场需求与保障水平不匹配。
人身保险市场需求巨大，但保险公司的产品设计和服务水平与市场需求的变化不够及时，导致保障水平滞后。
二是产品信息透明度不高。
人身保险产品的信息披露不够透明，消费者难以全面了解产品条款和保障范围，从而影响了消费者购买保险的积极性和信心。
三是保险公司资金运用效率较低。
保险公司的资金运用效率不高，导致资金收益低下，不能为消费者提供更好的回报和保障。
对策为了解决以上问题，我国可以采取以下措施：一是加强监管，规范市场。
完善人身保险市场监管机制，加强对保险公司的监管，保障消费者权益，提高市场透明度。
二是提高产品质量，满足市场需求。
保险公司可以增加新型保险产品的研发投入，提高产品质量，满足市场需求。
三是提高资金运用效率，增加保险回报率。
保险公司可以采取多样化、高效化的资金运用方式，提高资金收益，为消费者提供更好的保障和回报。
综上所述，我国人身保险市场发展前景广阔，但在发展过程中也需要不断地完善和改进。
只有在政府、保险公司、消费者共同发力的情况下，才能够构建更加完善的人身保险市场体系，为人民群众提供更加全面、优质、高效的保障服务。
寿险公司财务核保应用研究
寿险公司财务核保应用研究【摘要】本文旨在探讨寿险公司财务核保应用的研究情况。
在分析了研究背景、研究目的和研究意义。
接着在详细介绍了财务核保在寿险公司中的概述、作用、流程和方法，以及技术发展和应用案例。
最后的展望了寿险公司财务核保应用的前景，探讨了财务核保的发展趋势和未来研究方向。
通过本文的研究，可以为寿险公司提供有益的参考，促进财务核保在业务发展中的应用和发展，从而更好地保障公司的财务安全和稳健发展。
【关键词】寿险公司、财务核保、研究背景、研究目的、研究意义、概述、作用、流程、方法、技术发展、应用案例、展望、发展趋势、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景寿险公司财务核保是保险公司在承保风险时进行的一项非常重要的工作。
财务核保能够有效地评估被保险人的风险，保障保险公司的财务稳定和持续发展。
随着社会经济的发展和人们风险意识的提高，寿险公司的业务量逐渐增加，财务核保也变得越来越重要。
在过去，寿险公司在核保过程中主要依靠人工操作，效率低下且容易出现错误。
随着信息技术的发展和应用，财务核保已经在很大程度上实现了自动化和智能化。
这不仅提高了核保的准确性和效率，还优化了公司的风险管理和资金运用。
研究寿险公司财务核保应用具有重要的理论和实践意义。
在这个背景下，本文将对财务核保在寿险公司中的作用、流程和方法、技术发展、应用案例等方面进行深入探讨，以期为寿险公司财务核保的进一步发展提供参考和借鉴。
1.2 研究目的寿险公司财务核保应用研究的研究目的主要包括以下几个方面：通过深入研究寿险公司财务核保的概念和方法，探讨其在寿险公司中的具体作用和意义，进一步完善和提高企业的财务风险管理水平，确保公司的财务健康稳定发展；通过分析财务核保技术的发展趋势和应用实例，为寿险公司提供更多有效的核保方法和工具，提升核保工作的效率和质量，减少风险和损失；通过展望未来寿险公司财务核保的发展趋势和研究方向，为企业的战略规划和发展提供参考和指导，促进行业的良性竞争和可持续发展。
中国人身险行业现状及趋势分析
中国人身险行业现状及趋势分析一、人身险行业概况人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和人身意外伤害保险。
人身险分类2、销售渠道人身险销售渠道是指人身险产品销售的途径和方式，是连接客户需求和产品及服务供给的桥梁。
我国人身险销售渠道主要分为：1）代理人渠道（即营销员）；2）兼业代理（主要是银保渠道）；3）专业中介（主要包括专业代理和经纪渠道）；4）公司直销渠道。
人身险主要销售渠道分类二、人身险行业发展背景近年来监管部门发布的多项监管政策及指导意见中均强调保险行业及公司要充分利用现代科技技术改造、优化传统保险业务流，鼓励并要求保险行业向数字化转型。
2022年1月，银保监会发布的《银行业保险业数字化转型的指导意见》中指出要“加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展”，《指导意见》旨在通过数字化转型改变过去金融行业同质、低效的痛点，但是在数字化转型过程中要注意网络、数据安全问题，与国家顶层规划一致，同时要提高自主可控，明确“关键技术自主可控原则，降低外部依赖、避免单一依赖”。
保险行业相关政策相关报告：产业研究院发布的《2024-2030年中国人身险行业发展潜力预测及投资策略研究报告》三、人身险行业现状1、保费收入及结构随着人们对生活中的不确定性和风险的认识提高，越来越多的人认识到获得保险保障的重要性，人身险保费收入规模稳步扩张。
根据中国银行保险监督管理委员会数据，截至2022年底，中国人身保险保费收入34245亿元，较上年增加1016亿元，同比增长3.06%。
从细分市场来看，寿险保费收入最大，占人身保险保费收入的71.6%。
2017-2022年中国人身险保费收入及结构2、赔付支出及结构2022年中国人身保险赔付支出为7728亿元，较2021年减少193亿元，同比下降2.44%。
保险业发展的现状及趋势
保险业发展的现状及趋势保险业是一项重要的金融服务业，它在社会经济发展中发挥着保护风险和提供经济保障的重要作用。
而保险业的发展现状及趋势将决定着市场的竞争格局和行业的未来发展方向。
下面将从国内外两方面对保险业的现状及趋势进行分析。
首先，来看一下保险业的现状。
在国内，近年来我国保险业经历了快速发展的阶段。
根据中国保监会的数据，2024年我国保险业的保费收入达到了4.3万亿元，同比增长了16.6%。
同时，我国保险机构的数量也在不断增加，目前已经超过了2000家。
在业务结构上，保险公司的寿险业务和财产险业务占据了主导地位。
在国际上，全球保险市场同样呈现出增长的趋势。
根据瑞士再保险公司（Swiss Re）的数据，2024年全球保险市场的保费收入超过了4.7万亿美元，同比增长了3%。
而亚太地区的保险市场增长最为迅速，特别是中国市场。
中国的保险市场规模已经位列全球第二，仅次于美国。
同时，许多国际保险公司也把中国市场作为重要的发展目标，纷纷进入中国市场。
接下来，来分析一下保险业发展的趋势。
首先是科技的应用。
随着互联网和大数据技术的迅速发展，保险业也开始全面应用科技手段，推动业务的转型升级。
互联网保险、智能核保、区块链等新技术应用已经成为行业的热点。
这些新技术的应用不仅提高了保险公司的效率，降低了成本，还改善了客户体验，推动了保险业务的创新发展。
其次是消费升级的需求。
随着我国经济水平的提高和人民生活水平的提升，人们对保障和服务的需求越来越高。
因此，保险公司需要加大对健康保险、养老保险等消费升级领域的开发力度。
同时，保险公司还需要提供个性化、差异化的产品和服务，满足不同群体的保险需求。
总结起来，保险业目前正处于快速发展的阶段。
未来，保险业的发展将呈现出科技应用，消费升级和环境保护需求的趋势。
希望在未来的发展中，保险业能够继续创新，提高服务质量，为社会经济发展做出更大的贡献。
寿险公司业务管理中的问题及对策
寿险公司业务管理中的问题及对策随着人们生活水平的提高和健康意识的增强，保险行业得到了迅猛发展。
寿险公司作为保险行业的重要组成部分，承担着为客户提供寿险保障服务的重要责任。
寿险公司在业务管理中也面临着一系列问题，例如精算和产品设计、销售渠道管理、客户服务质量等方面存在着诸多挑战。
针对这些问题，本文将提出相应的对策，以期能够有效改善寿险公司的业务管理水平。
一、精算和产品设计方面的问题及对策1.问题：现有的精算模型可能存在过时或不完善的情况，导致产品设计和报价不够精准。
对策：寿险公司应加强对精算模型的更新和优化，借助先进的数据分析技术和人工智能技术，提高精算工作的准确性和效率。
还可以加强对产品设计的市场调研，从客户需求出发，设计更具竞争力的保险产品。
2.问题：产品设计过于复杂，不利于销售和理赔管理。
对策：寿险公司应重视产品的简化和标准化，同时注重产品组合的灵活性，以满足不同客户的不同需求。
需要加强对产品销售人员的培训，提高其对产品特性和优势的理解和传播能力。
二、销售渠道管理方面的问题及对策1.问题：传统的销售渠道面临转型和升级的挑战，难以满足新时代客户需求的变化。
对策：寿险公司应加大对新型销售渠道的开发和投入，例如电子商务平台、社交媒体营销等。
要完善销售团队的培训和激励机制，提高他们的销售能力和服务水平。
2.问题：销售渠道中存在信息不对称和服务质量参差不齐的情况，影响了客户体验和公司形象。
对策：寿险公司应加强对销售渠道的监管和管理，建立健全的考核和激励机制，提高销售渠道的服务质量和行业规范遵循程度。
加强对客户反馈的收集和分析，及时调整和改进销售渠道的运营方式。
三、客户服务质量方面的问题及对策1.问题：部分寿险公司存在对客户服务重视不足、服务冷漠的现象，影响了客户满意度和忠诚度。
对策：寿险公司应树立“客户至上”的理念，全面提升客户服务意识和服务能力。
建立完善的客户服务体系，加强对客户需求的了解和反馈，开展个性化定制的服务活动，提高客户黏性和满意度。
浅析寿险人工核保存在的问题
浅析寿险人工核保存在的问题作者：黄艳玲张云枫来源：《管理观察》2010年第23期摘要:目的:为提高核保效率和质量提出对策和建议,为改善寿险核保效率低的现状提供依据。
方法:通过在平安公司寿险核保作业部岗位实习进行调查,对寿险人工核保的现状及问题进行分析,讨论影响核保质量的原因,并提出可行性建议。
结果:寿险人工核保主要受核保依据过于陈旧,专业人才匮乏,辅助核保岗支持不到位等因素影响,因此,要更新陈旧的核保依据,培训人才,优化人员结构,以提高核保的质量和效率。
关键词:人工核保影响因素改进随着我国经济的发展,我国人寿保险得到了快速发展,但是也浮现出来许多的问题,其中最突出的一点就是对健康风险把握不够准确。
核保可以降低市场上的信息不对称现象,防范投保人的逆选择和道德风险,也能够分散经营风险,从入口上把好关,增强业务的稳定性,有效的防范经营风险,因此寿险核保的质量和效率至关重要。
本文对寿险人工核保中存在的问题进行分析,找出其原因,并提出可行性建议,提高寿险公司管控健康风险的能力。
1.现状及存在的问题1.1 核保人员平安人寿寿险核保作业部现行人员专业构成不合理,临床医学的人员只占到51%,医学院其他专业占39%,非医学院专业的占10%。
寿险核保部门作为专业性很强的部门,平常作业中不仅会用到保险学知识,更多的是用到医学知识,然而平安人寿寿险核保作业部寿险核保现有人员专业素质偏低,寿险核保专业人员缺乏,并因此为公司带来了资源浪费,增加公司经营风险的问题。
1.2 核保依据现在我国大多数寿险公司使用的瑞士再保险公司的《寿险核保评点指引》为1996年翻译版。
该书是瑞士再保险公司收集其主要业务所在国家的健康资料,根据其公司的核保人员的知识结构,核保水平而编制的,所以该指引的针对性很强的,并不完全适用我国的寿险市场的核保工作。
其次,经过14年的发展,经济水平不断提高,医疗技术水平也有了突飞猛进的发展,很多疾病已经不再是不可攻克的难题,治愈率也大大提高。
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施作者：薛苇柴丽丽周春连来源：《智富时代》2019年第11期【摘要】核保实务操作是人寿保险公司业务风险控制工作中至关重要的部分，对之后的承保工作十分重要。
本文通过分析人寿保险核保实务在操作中的具体内容以及操作难点，并提出相关的解决对策，为保险行业的人士提供借鉴意义。
通过完善寿险核保工作强化风险控制能力，提升保险公司员工工作水平。
【关键词】人寿保险;核保实务操作;业务培训寿险核保又称危险选择，是指保险公司对投保体的风险性进行评估和分析的过程，实际就是依据投保体的风险对其进行分类、筛选、审核一系列工作之后，再进行定夺。
核保工作是寿险公司的主要风险控制环节。
因此，将寿险企业的风险发生事故发生率控制在某一精确预算的范围之中，可以有效的规避相关风险。
一、人寿保险核保实务操作难点（一）营销人员、投保人存在违规操作寿险公司营销部门对于员工的专业素质要求较高，但是当前部分营销人员因为利益的驱使，有时并未亲自与被保险人见面，无法确切了解被保险人是否符合投保条件[1]。
甚至明知被保险人的年龄、身体状况或其他投保条件不符合投保要求，仍然继续签单收费。
这种问题会增加之后核保工作的难度、机构效率、任务量。
在筛选保单时核保人员与业务人员之间难免产生利益矛盾，同时管理层也许会因为相关保费任务，对业务人员的违规操作从轻处理，放任了违规操作问题发生。
而部分违规人员与投保人的违规操作，会导致保险公司增加经营风险。
（二）核保人员的专业素质不高核保是边缘性知识较强的学科，与法律、医学、保险、金融密切相关。
假如核保人员自身专业知识不过关，将受医疗机构等专业性较强领域的限制，无法顺利开展核保工作，阻碍寿险业务的有序进行。
随着新技术和医学新知识的发展，核保人员自身专业素质较差会严重影响核保工作的开展。
假如核保人员自身无法及时更新自己的岗位知识，将无法确切的将風险控制在合理的范围中，在激烈的市场竞争中丧失先机。
浅谈保险业核保岗的现状和发展
浅谈保险业核保岗的现状和发展本人曾经在财险三大家和寿险老六家工作过，算是行业内比较少有的既做过财险又做过寿险，既在保险公司总部工作过又在业务一线长期工作的从业者，今天就和大家简单聊聊核保岗在保险业（寿险和产险）的地位及发展前景。
保险公司的核心能力是承保和理赔，而在当下业绩为王的背景下，承保就是最重要的环节，而承保环节里最重要的岗位其实就是核保岗。
这样看来，中国的核保岗似乎非常“金贵”。
然而事实并非如此。
第一个结论：财险业核保重要性大于寿险业。
寿险业个人产品非常标准化，很多都是全国一个价，核保往往是审核一些风险要点及健康状况，这些东西技术含量不高，并没有涉及到核保的核心职能“定价”。
寿险业团险产品倒给了核保一些定价的权力，但这块业务整体规模太小，业务宽度不够。
财险业内车险产品也基本是标准化的，类似于寿险个人产品，核保技术含量不高。
财险业真正的技术含量比较高的是非车险，包括火险、责任险、船货险、特殊风险等，核保人是可以根据风险情况逐单定价的，这个东西不是技术可以短期替代的，需要的是经验。
所以，非车险的核保应该是最难失业的。
第二个结论：核保的收入水平不高。
看多人会觉得核保如此重要，那应该收入不错。
如果你是一个新人，核保部经理告诉你核保岗的收入很高，你可以直接甩他一个嘴巴。
中国的核保岗就像科研院所的技术人员，每个人都说尊敬你，说你专业，说你有前途，但你恰恰得不到“真金白银”。
核保的收入和你的专业能力不相配。
比如上一条说到非车险的技术含量比较高，确实比较不容易失业，但是奖金却恰恰不高的。
在各家保险公司，核保的月工资基本略高于公司各种内勤工资，收入的大头看的是年底的奖金，而奖金则是和该产品条线的利润有关。
从业绩含量来看，寿险小于车险小于非车险，但利润反过来是寿险大于车险大于非车险。
所以，你最专业，你的奖金最少。
核保这个岗位是很难发财的。
我最早从事财险时，公司领导极力劝说我们去做核保，我那时候缺钱咬定要做业务，另外一个兄弟就去做了核保。
浅谈我国寿险核保的不足及建议
浅谈我国寿险核保的不足及建议随着我国经济的迅速发展，我国人寿保险得到了极速发展，但同时核保工作也浮现出核保数据、保险意识及核保制度等诸多差异。
这些问题可通过核保人员及销售人员素质培养提升风险管控能力，运用智能核保、电子通讯和网络技术得以解决，从而促进我国寿险行业的健康发展，逐步实现与国际接轨。
【Abstract】With the rapid development of China’s economy，China’s life insurance has been extremely rapid development，but at the same time，there also emerge out differences in underwriting work，such as underwriting data，insurance awareness，underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel，using smart nuclear protection，electronic communication and network technology，so as to promote the healthy development of China’s life insurance industry，and gradually achieve international standards.标签：寿险；风险评估；核保管理1 引言在人身保险中，保险公司必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、评估、筛选和分类，以确定是否接受投保、承保的条件如何或采用何种费率，以使不同风险类别的个体风险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理性，这一风险选择的过程叫核保。
保险行业中的智能核保技术的使用中常见问题解析
保险行业中的智能核保技术的使用中常见问题解析智能核保技术是保险行业中日益流行的创新技术之一。
随着人工智能和大数据技术的不断发展，智能核保技术的应用为保险公司带来了许多益处，如提高了核保效率、降低了成本、减少了人为错误等。
然而，在智能核保技术的应用过程中，也会面临一些常见问题。
本文将重点解析智能核保技术在保险行业中的常见问题，并提供解决方法和建议。
首先，智能核保技术在应用过程中会遇到许多数据质量问题。
由于保险行业的数据来自多个渠道，数据质量的标准和格式各异，导致输入到智能核保系统中的数据不一致和不准确。
这会对核保的准确性和结果产生负面影响。
为了应对这一问题，保险公司应加强数据质量管理，确保输入到系统中的数据经过清洗和校准，以提高核保的准确率和稳定性。
其次，智能核保技术还面临着与人类专业知识匹配的问题。
尽管智能核保系统可以通过机器学习和自然语言处理等技术进行数据分析和决策，但其在面对复杂案例或需要专业判断的情况下仍然存在局限性。
因此，对于这类情况，智能核保系统应具备与人类专家进行交互的能力，以确保核保决策的准确性和合理性。
第三，智能核保技术在保险合规性方面面临挑战。
保险行业是一个受到严格监管的行业，合规性要求十分重要。
但智能核保技术可能无法完全满足所有法规和规定，因为这些法规和规定常常会有更新和变化。
因此，保险公司在应用智能核保技术时，需要确保系统能够及时适应和响应新的法规要求，并进行相应的调整和更新，以确保整个核保流程的合规性。
此外，智能核保技术的引入还可能引发一些员工和消费者的担忧。
员工可能会担心其工作会被自动化取代，而消费者则可能担心其个人信息安全和隐私权的问题。
因此，保险公司需要积极采取措施来解决这些担忧，例如提供培训和转岗机会，加强信息安全措施，并保障消费者个人信息的保密性。
最后，智能核保技术在实际操作中，可能还会遇到一些系统故障或技术难题。
这可能包括系统崩溃、数据丢失、网络连接中断等。
为了避免这些问题对核保工作造成影响，保险公司应建立健全的技术支持团队，并制定紧急应对方案，以降低系统故障对核保工作的影响。
保险行业整改报告提高保险产品核保准确性与时效性
保险行业整改报告提高保险产品核保准确性与时效性保险行业整改报告:提高保险产品核保准确性与时效性随着保险行业的快速发展，保险产品核保准确性与时效性成为了保险公司急需解决的问题。
为了提高核保工作的效率和准确性，本报告对保险行业的整改方向进行了研究并提出了相关建议。
首先，我们将分析当前保险核保工作的现状，然后提出解决核保准确性和时效性的具体措施，最后总结整改的效果。
一、保险核保工作的现状分析保险核保是指保险公司对投保人的风险进行评估，并根据风险情况决定是否接受投保和承保的过程。
然而，目前保险核保工作存在以下问题：1. 核保信息不准确：由于保单信息的录入不规范或者审核不严谨，导致核保结果的准确性受到影响。
2. 核保时间过长：当前核保工作中存在大量的人工操作和繁琐的流程，导致核保时间长、效率低下。
3. 核保人员素质参差不齐：保险核保人员的专业素质和经验差异较大，部分核保人员存在操作不规范或者知识不够全面的情况。
二、提高核保准确性与时效性的具体措施为了解决以上问题，我们提出以下措施以提高保险产品核保准确性与时效性：1. 引入智能化系统：建议保险公司引入智能核保系统，通过人工智能和大数据技术来自动判断风险等级和核保结论，减少人为因素的干预，提高核保结果的准确性。
2. 加强核保人员培训：保险公司应加大对核保人员的培训力度，提高其专业素质和风险评估能力，确保核保工作符合标准和流程，减少错误发生的概率。
3. 简化核保流程：保险公司应对核保流程进行优化和简化，减少繁琐的环节和重复的操作，提高核保效率，缩短核保时间。
4. 强化数据质量管理：保险公司应加强对保单信息的录入和审核，确保数据的准确性和一致性，从源头上控制核保准确性。
5. 建立风险评估指标体系：保险公司应建立完善的风险评估指标体系，根据投保人的风险评估结果来制定相应的保费策略，准确反映风险和价值的匹配关系。
三、整改效果的展望通过以上提出的措施，预计可以达到以下效果：1. 提高核保准确性：智能化系统的应用可以减少人为因素的干预，提高核保结果的准确性，降低因信息录入错误而引发的纠纷。
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出便会大幅度增加，势必会影响公司的经营。
1.3寿险核保重要性：：1.3.1防止信息不对称给保险公司带来的损失我们都知道不可抗辩条款中的一些模糊不清的词加大投保人做出逆选择和道德风险的发生的概率，投保人投保的目的便是降低风险，在风险发生后能够得到最大的赔偿，而保险公司相反，在最大可能的情况下，赔付率能够越低越好。
在这两种截然相反的情况下，隐瞒信息或者错报信息等信息不对称是很有可能发生的，阿罗在1953年就指出信息不对称的危害，可能会影响保险机制的运行。
只有严格核保才能防止保险业务中可能会发生指出的道德风险和逆向选择。
而且保险公司是事先不知道投保人存在的风险大小，这样便使得保险水平不能达到理想状态。
只有严格核保，防止信息的不对称，才能提高业务质量，保险经营才能稳定。
1.3.2保险公司获得稳定承保利润的必要手段商业保险公司成立的目的就是盈利，经营利润的来源，保险公司主要是投保人缴纳的保费以及保险公司通过保险费投资得到的利润。
而保险公司的利润的大小很大程度上在于保险精算师对被保险人的死亡率的预测从而制定的保费的多少，核保在这里起到很大的作用，通过严格核保，使得被保险人的实际死亡率等于或者远远低于先前所预测的概率，只有这样，保险公司才能获得稳定的经营利润。
以上所说的，才能作为制定核保工作人员的核保依据。
寿险核保只有通过严格的程序，使得每一位保户享有公正平等的被受理的待遇，即支付他们实际风险程度所要支付的保费以及理赔时获得相应的保险赔偿，只有这样，保险公司才能于预定死亡，这样保险公司才可以获得稳定的利润。
2人寿核保过程中出现的问题然而，寿险公司因其在社会中所承担的作用，因其行业的特殊性，核保的结果是与利益直接相关的。
从业务的经营状况着手，保险公司经营成本上升、实际效益下降、控制风险的能力薄弱等问题是普遍存在。
在实际核保业务中还存在以下问题：2.1核保依据不统一客观的来讲：我国地域管阔，人口众多，多民族的特点使得我国人口分布不平衡，由于经济的发展地域性较强，各地区的经济水平也很不一致，保险公司分布主要集中在北京，上海等沿海城市，同时医疗技术等核保技术也大相劲庭，保险公司只能根据本地的人口和投保信息来确定核保的数据，导致各地区的理赔经验数据也不尽相同。
这便造成核保数据的依据缺乏一定的统一和准确性。
当然，也由于地区差异的存在，不同地区的人身体健康程度、高发病、死亡率等可能会有些不同，全国统一性还有一定的难度，而且有些同一地区的不同保险公司之间的核保数据也存在较大差异，有失准确性的问题。
现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
其次,我国的寿险核保工作已经进行了14年，而14年前的准则在如今已经完全不适用了，经济。
政治。
文化。
医学等快熟的发展，人们越来越重视健康，同时新的疾病的出现同样证明核保依据的不实用性，面对在这14年中出现的新疾病，寿险公司没有相应的对策，核保工作不能开展下去。
最后，我国寿险核保的依据只有重大疾病等依据，并没有医疗保险和意外事故保险的核保依据，针对这样的问题，我国并没有统一的标准，这样并不利于寿险核保的发展。
2.2信息不对称诱发的逆选择和道德风险现如今，骗保现象从保险行业存在以来就时有发生，保险市场上信息的高度不对称诱发了逆选择和道德风险，作为理性的经济人，投保人可能会在不违法的前提下，利用各种手段为自己谋利。
而如果保险营销人员此时也受利益驱动，做出了寻租行为帮助投保人或被保险人隐瞒真实信息的行为，通过核保，这就会使保险公司的赔付率增加。
保险欺诈这样违反法律和道德的行为被一些投保作为改善其西安哟的经济状况和获得额外利益的手段。
寿险源于对疾病等事故照成的损失给予相应的赔偿的需要，为了满足需要，投保人和被保险人会有意识地隐瞒年龄或疾病史，以及涂改户籍卡，从而在年龄上大做文章，这些都是现在核保中遇到的比较棘手的问题，投保人的你选择给核保工作带来极大的困难。
2.3对核保人员专业知识的掌握要求高寿险核保工作涉及的知识较多，其中保险相关知识是他们员工所必须要了解的，医学相关知识的要求也比较高，然而并非所希望的那样现在的核保人员大多来自非临床专业的员工，核保的门槛较低，在受过高等医学教育的学生不可能来做核保的相关工作，从而很大程度上核保员工中来自医院院的学生就微乎其微。
据了解，现如今，寿险核保人员中专门从事临床的比率还没有一半，主要是医学知识学起来相对其他专业较为困难，而且花费的时间和精力很多，在没有足够多的收入的影响下，很少有人来从事核保工作。
2.4 营销人员受利益驱动缺乏责任感寿险核保环节中，首先需要销售人员去需找适合的投保人前来投保，这项工作需要高素质的且营销能力较强的人员去销售保险产品，但目前一些营销人员可能会在高佣金的利益的诱惑下，明知在没有见到被保险人或者知道被保险人并不符合寿险公司的核保要求，甚至帮助被保险人隐瞒或者错该实际的年龄、健康信息，只是为了能够成功地签下这份保单获得相应的提成佣金，这样的行为只会增加了核保工作的难度。
由于这种类似的违规操作的存在，使得保险公司经营活动的风险大大增加。
2.5制度规定不明确保险制度中有一项规定，投保人只要获得被保险人的同意，就可以有其保险利益。
然而此“同意”一词意思歧义，有三种意思，书面、口头和盖章同意，这两字定性不明确。
应明确规定为书面同意投保，这样才能避免道德风险和扯皮现象的发生。
此现象还有很多，所以说现在的寿险核保制度还不够完善。
2.6核保培训滞后核保对我国来说可能并不如外国那么得心应手，缺少经验和定式。
目前的保险公司原则上支队有健康身体的年轻人承保。
体检医师如果说某人的身体存在一定的问题，保险公司就不会承保。
因此，便会有相当一大部分的业务被拒之门外，严重影响公司的盈利。
2.7同行业之间的不信任寿险机构之间为了抢夺保险客户，获得高额利润，便会让公司的的客户信息不外流，紧紧死守，这样便会导致信息不畅通，同行之间没有任何的客户信息交流，不能确定信息是否准确和统一，只能通过有限的渠道去核实客户信息的准确性，这样会增加客户隐瞒信息或者错报来增加骗取保费的机会。
3 对核保环节出现的问题原因分析对这些存在的问题的分析，我们可以将分为两大类。
人寿保险公司核保机制原因，和核保过程中相关员工自身原因。
3.1核保机制原因3.1.1核保依据在上述中就提到，现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
其次,我国的寿险核保工作已经进行了14年，而14年前的准则在如今已经完全不适用了，经济。
政治。
文化。
医学等快熟的发展，人们越来越重视健康，同时新的疾病的出现同样证明核保依据的不实用性，面对在这14年中出现的新疾病，寿险公司没有相应的对策，核保工作不能开展下去。
最后，我国寿险核保的依据只有重大疾病等依据，并没有医疗保险和意外事故保险的核保依据，针对这样的问题，我国并没有统一的标准，这样并不利于寿险核保的发展。
3.1.2核保管理体制据了解，现在寿险核保制度的主要不足主要体现在保险公司的管理制度上：1.2.1 合规政策把握不到位寿险核保工作公司将其划分，进行分工管理，每个部门有每个部门的工作，对决策层所下达的政策，不同的部门有自己的理解，这样不通过部门间的交流，容易造成对政策的理解偏差，在部门工作中犯低级错误，每个部门都这样的话，很容易给企业经营带来不利影响。
3.1.2.2 核保与销售、行政与技术之间存在矛盾核保人员注重核保技术及其信息的准确性，而销售人员看中的是客户能不能投保，他能获得的佣金数目，两者之间的目标不同，便会存在矛盾；行政机构是为所有所需要服务的部门服务的，主要工作还是下达高层的政策，不会注重技术部门的实际技术难度，难以整体考虑。
这些在公司部门间的矛盾还有很多，总而言之，核保机构的部门矛盾需要及时处理。
3.1.2.3 核保人员专业专业化程度不高、技术水平提高不快在这个知识经济时代，员工的专业知识是一个公司成败的关键因素，而寿险核保的核心便是核保技术，从而对核保人员的专业知识要求很高，但事实往往相反，现在的寿险公司的核保人员学历并不多高，所受的教育也不够充分，更不必说技术水平，所以这是寿险核保的一大硬伤。
3.2核保过程中相关员工自身原因3.2.1销售人员原因核保环节中的第一部便是销售人员的选择客户投保，其次是对已经投保的被保险人进行一系列的体检，然后是对其现在的生活状况和经济状况进行调查最后才是寿险核保的核心，核保人员的信息检测。
对销售人员的核保工作其时间是非常短暂的，尽管如此该过程在整个核保过程处于首先位置，对以后的工作起到铺垫的作用，所以销售人员在与投保人见面，对被保险人进行观察和生活状况和经济状况询问时一定要仔细、细心，只有符合要求的投保才能做最后一步即填写投保单。
在详细观察被保险人的颜貌、体型、步态和精神状态等情形，从而初步了解被保险人的健康状况，并判断客户体检的需要。
然后销售人员应详细解说投保人所签的保险契约所产生和其衍生的法律行为，以免日后引起不必要的纠纷。
投保单上的有关健康和财务的信息务必请投保人、被保险人仔细填写同时亲自签名（未成年人由其法定监护人代签），不得有相互代签甚至由销售人员代签的现象，最后如实说明此次选择的结果。
销售人员核保固然非常重要，但需要注意的是，该核保环节具有极大的不稳定性，具体原因有以下两大方面：3.2.1.1销售利益目前我国的保险营销体制下，销售人员的收入与保险公司的利润是不完全一致的，销售人员可能会为了自身的提成，在利益的诱惑下，帮助投保人投保成功，做出相类似的逆向选择，或者不完全告知保险有关的要求以及报考率投保人是否有能力在以后续保时能有足够的收入去支付保费，只是为了能够得到提成做出违反道德以及公司名誉的错误行为。
3.2.1.2营销人员本身素质的局限性一般来说，现在的保险销售人员招聘时，招聘主管可能大部分看中的是其销售技能，被招聘者是否有能力将寿险产品卖出去是被选择的关键，而在被保险人的风险选择上，并没有考虑太多，这必然会影响销售人员甚至真个核保工作的。
3.2.2体检医师原因健康危险对人的寿命影响极大，核保工作在这一环节可能最容易出现逆向选择和道德风险。