电子支付概述

【重要术语】
支付 支付体系 电子支付、网络支付 电子支付系统
2.1
支付的基本概念
2.1.1 支付
1）支付的基本概念
支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个
层次：
““支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为 支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为
• Add your title in here “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付 “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付
2.1
支付的基本概念
2.1.1 支付
2）支付分类
借记支付是收款方发起
的支付过程 ，为被动支付 。 例如：支票、电话费自动 代扣、水电气或燃气的代 扣等
贷记支付是付款方发起
的支付过程 ，为主动支付 。 例如：银行卡支付 、网上 银行支付
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
交易的步骤：①确认各当事人的身份、 ②确认支付工具、 ③查证支付能力、 ④付款人和收款人金融机构对资金转 账的授权、 ⑤付款人金融机构向收款人金融机构通报信 息、 ⑥交易处理 结算的步骤： ①待结算债权的收集和完整性检查、 ②确保 结算资金的可用性、 ③结算金融机构之间的债权、 ④记 录和向有关各方面通告结算
借贷活动
馈赠活动 国家政府财政分配活动
让渡转移 划拨转移
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动

市场行为方式：买卖交易行为、金融借贷行为、公益捐赠 行为、政府资金划拨行为 债权债务关系：在经济活动参与方直接所形成的能用货币 价值度量的、一方具有索赔权利、另一方具有偿还义务的 一种法定经济关系 支付环境：主要指支付体系，是为实现和完成各类支付活 动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
3）有债权债务关系且需进行清算的支付活动
交易活动（环节一） 结算（环节三）
买家账户
卖家账户
清算（环节二）
开户银行
商品/服务
扣 出 扣 出
银行系统
卖家
清算系统
记 入
买家
记 入
支付工具
卖家账户
收单银行
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
清算与结算的区别
参与者不同 在支付中的层次不同 在支付中的范围不同
2.2
支付体系概述
第2章
电子支付概述
【教学目标与要求】
1、掌握支付的基本概念和过程；
2、了解清算和结算的区别和联系；
3、了解支付活动的构成和应遵循的基本原理； 4、掌握支付体系的概念和构成；
5、掌握电子支付、网络支付的含义；
6、了解电子支付系统、网络支付系统的构成。
1
第2章
电子支付概述
【知识架构】
2
第2章
电子支付概述
•“交易”过程确 保支付指令的生 成、确认和传输。
•“清算”过程是 在结算之前对支 付指令进行发送、 核对以及在某些 情况下进行确认 的过程。
•“结算”过程是 将“清算”过程 产生的待结算债 权债务在收、付 款人金融机构之 间进行相应的账 簿记录、处理、 完成货币资金最 终转移并通知有 关各方的过程。
在经济活动中，支付活动表现为：买卖行为的支付、借贷行 为的支付、捐赠行为的支付和国家财政分配的转移支付
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
支付活动的参与主体
支付活动的性质 商务活动 参与主体 商家和消费者 借贷双方 特别是金融服务中介机构 和服务对象 馈赠双方 政府部门 参与主体间的关系 交易买卖 金融信用


2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
2） 支付活动应遵循的基本原理
① 债权债务关系的清偿性
B
② 支付方式 的社会接受性
A
C
③ 采用手段 的便利性
Concept
④ 支付的安 全性；
E D
法律制度的保证性。 ⑥ 法律制度的保证性
D
⑤ 支付信用 的可靠性；
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2.2
支付体系概述
2.2.1 支付体系的概念
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活动分为三类
活动类型 单一债权债务关系的支付活动 支 付 活 动 有债权债务关系但不清算的支 付活动 有债权债务关系且需进行清算 的支付活动 银行参与情况 无银行参与 交易 支付活动过程
同一银行参与
交易+结算
不同银行参与
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度
性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的 支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流 通的一系列法规制度安排和基础设施安排。 它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市 场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密 联结起来。
交易+清算+结算
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
1）单一债权债务关系的支付活动
商品/服务
买家
卖家
支付工具
2.1
支付的基本概念
2.1.2 支付过程
2）有债权债务关系但不清算的支付活动
交易活动（环节一） 结算（环节二）
卖家账户 买家账户
商品/服务
扣 出
银行
买家
卖家
记 入
支付工具
卖家账户
2.1
结算参与者可以是各种 行为的当事人，所以结 算具有广泛的社会性， 每个人均与结算行为有 着这样或那样的联系； 而清算则更具专门化， 参与者主要是提供结算 服务的银行及清算机构 。
由于业务需要，银 行需要通过一定的清算 组织和支付系统进行“ 清算”，它只是结清银 行间资金账户往来债权 债务关系最终结果的一 个过程。
参与 主体
市场行 为方式
构成要素
债权债 务关系
支付 环境
支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
支付活动可理解为在市场和社会环境下参与主体间由于它们 各自的市场行为而发生在相互之间的一种经济关系（即债 权债务关系），这种关系需采用支付活动的某种方式来清 偿。
有银行等金融服务机 构参与的支付活动中 ， “ 结 算 ” 是 一个 必 需的环节，而“清算 ”只有在涉及不同银 行账户间支付时才是 必需的。“清算”是 在银行问世后才开始 行 使 的 支付 中 介职 能 ，无银行介入的结算 领域基本上无需“清 算”。
2.1
支付的基本概念
2.1.3 支付活动
1） 支付活动的构成要素